银行个人消费贷款论文

银行个人消费贷款论文（精选8篇）

篇1：银行个人消费贷款论文

银行个人消费贷款浅析

作者：方标 文章来源：zhenghan 点击数：7846 更新时间：2007-1-31 关于银行个人消费贷款及律师代理个人消费不良贷款追索的意义

一、个人消费贷款的种类、现状及发展

1、个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务（借款人一般需要向银行提供一定的实物或第三人信用担保）。从个人消费贷款种类来看，比较常见的有个人住房抵押贷款、个人汽车消费抵押贷款、房屋装修消费贷款、大额耐用品消费贷款、助学贷款等等，其中又以个人住房抵押贷款为最，包括贷款总量规模最大、单笔贷款金额相对较高、贷款期限相对较长，风险也相对较小。

2、最新的统计数字显示，截止至2006年6月底，全国个人消费贷款余额为23385亿元，比年初增加1364亿元，比去年同期增长10.9 %，已超过了贷款余额的10%。同期，上海各中资商业银行个人消费贷款余额2701.78亿元，其中个人住房抵押贷款又占全部个人消费贷款总余额的91.43％，约为2470.24亿元，仍是消费贷款的主力市场。

3、相对于银行传统业务来看，鉴于个人消费贷款收益相对稳定、风险相对较小的主要特点，个人消费贷款业务也越来越受到各银行的重视，特别是由于国家宏观经济调控，传统贷款业务受到各种条件的限制，个人消费贷款业务将进一步成为各银行大力开展的业务类型。另外，随着个人生活水平的不断提高、消费理念的转变，贷款消费也被越来越多的人所接受。因此，个人消费贷款业务在现有的基础上，将会得到不断的发展壮大，今年上半年的统计数字已充分证明了这一点。事实上，即使是由于前几年经营中产生较大风险而被银行逐步紧缩的个人汽车消费贷款业务，也被越来越多的汽车金融公司所追捧，近年来不断成立的汽车金融公司就是一个明证。

二、个人消费贷款的特点

1、收益相对稳定，风险相对较小是个人消费贷款的主要特点。

个人消费贷款的期限相对较长，其贷款利率每年根据中国人民银行的规定进行调整或实行贷款期内规定贷款利率，因此，只要借款人能遵守借款合同的约定履行还款义务，对银行来说，其收益是相对稳定的。另外，由于借款人向银行申请个人消费贷款，其主要目的是满足其一定的真实的消费需求，除非发生特殊情况（包括借款人死亡、伤残、失去工作等）或极少数借款人借款之始即以骗取贷款为目的外，一般借款人均能按约履行还款义务，而且个人消费贷款一般都有相应的抵押担保或信用担保，因此，贷款的风险也相对较小。

2、个案分散、金额低、笔数多、跟踪期限长则是个人消费贷款的另一个显著特点。

个人消费贷款是满足个人消费支付需要而发放的贷款，因此，单笔贷款金额相对较小，即使是相对贷款金额最高的个人住房抵押贷款，平均贷款金额也仅为几十万元，往往几十笔甚至上百笔个人消费贷款金额才抵得上一笔公司贷款金额。因此，银行要实现一定的贷款规模，需要完成大量的贷款笔数，即银行需要面对大量的贷款人群，同时处理大量的贷款资料，即使目前银行一般与中介机构或开发商之间开展业务合作，但为了保证贷款安全，银行工作人员仍需要对借款人资料、抵押物情况等进行充分的了解与掌握；另外，由于个人消费贷款相对贷款期限较长，银行不仅要开发新的客户，同时要对存在的借款人的还款情况进行随时的跟踪掌握，从而需要银行配备大量的负责个人消费贷款的从业人员。

三、个人消费贷款中的不良贷款

个人消费贷款虽然说具有风险相对较低的特点，但仍难免因为各种因素而发生一定的不良贷款。截止到2006年6月底，上海各中资商业银行个人消费贷款余额2701.78亿元中的不良消费贷款为25.88亿元，不良率0.96％，而其中预计损失的约为7.87亿元。虽然现在各银行已在不断完善贷款审查制度，从源头上控制不良贷款的发生，但如前所述，由于个人消费贷款期限长、笔数多，按一定的概率来说，在此过程中仍难免出现一定的疏忽或其他各种不可预料的情况，再加上贷款规模的不断扩大，因此在短期内，即使相对比例会有所降低，但绝对数值则可能进一步呈上升趋势。截止至2006年9月底，上海中资商业银行个人住房不良贷款余额21.3亿元，比年初增加5.8亿元，不良贷款率0.86%，比年初增加0.28个百分点。

四、银行对个人消费不良贷款的控制及追索方式

1、为避免或减少不良贷款的产生，目前银行一般采取的方式为：

（1）制定详细的贷款审查制度及贷款流程，由信贷员及审批人员按照相应的规章制度严格执行。鉴于个人消费贷款开始阶段由于缺乏相应的操作细则或由于片面追求贷款规模未严格执行相关操作规范，各银行在近年来已相继暴露出来一定数量的不良贷款，为此，各银行根据自身的情况，相继制定或完善了相关的个人消费贷款的审查制度及贷款流程。虽然各银行的相关规定并不完全相同，但主要都是要求确保贷款资料的真实性、抵押物及抵押物价值的真实性、贷款合同签订的真实性以及贷款发放的合规（合约）性等。通过银行工作人员严格执行贷款审查制度来避免或减少不良贷款的发生。

（2）银行制定或完善贷款审查制度，聘请中介机构（主要是律师事务所）对借款人的资料及过程进行公证或见证，保证相关资料及过程的真实性。主要操作方式为银行向中间机构明确中介机构需要公证或见证的内容，中介机构按照银行的要求逐一对相关资料进行审查、对过程进行公证或见证。一旦因公证或见证中的过失发生资料或过程中的不真实导致银行不良贷款发生的，由中介机构对银行的相关损失按双方合同约定进行赔偿。

2、对于发生的个人消费不良贷款，银行目前一般也采取两种方式：

（1）贷款发生逾期后，银行由相应的信贷人员自行负责催讨，催讨方式包括自行发送催收函、电话联系、上门催讨等等。如通过上述方式仍未能收回的，由银行相关人员通过司法程序予以追索。

（2）贷款发生逾期后，银行全部委托律师事务所进行追索。银行将借款人的相关资料提供给律师事务所。律师根据银行现有资料发放律师函、电话催讨及上门催讨等等。如通过上述方式仍未能收回的，由律师通过司法程序予以追索。银行一般向律师事务所支付一笔前期办案费用，对于实际收回部分款项按照一定的风险代理比例支付律师费。

五、银行委托律师代理银行个人消费贷款业务的意义

1、律师参与个人消费贷款审查并提供律师见证能更好地保证贷款资料及贷款过程的真实性。

从目前银行的操作模式看，一般是由信贷人员负责贷款业务的对外销售、贷款资料收集、审查、出具初步的审查意见、按照批复进行借款合同的签订以及贷款发放等整个贷款过程。因此，尽管现在银行对个人消费贷款业务有了较为详细的审查制度，但信贷人员仍是整个贷款流程中的关键，因而仍难免因信贷人员的疏忽甚至是故意而发生的贷款资料、贷款过程的不真实。而根据贷款业务审贷分离的原则，信贷人员的工作应为贷款业务的对外销售；对于具体的客户，则应由专门的部门负责对借款人资质、资料进行审查，决定是否发放贷款，这也是外资银行普遍采用的操作方式。引进律师提供律师见证则较好地实现了审贷分离原则。首先律师与借款人之间不存在利害关系，能较好地保证客观公正。其次，律师事务所与银行的委托协议中明确约定因律师见证错误给银行造成损失的赔偿责任，鉴于收益与可能发生的赔偿之间的巨大差额，律师在进行见证中必将是严格谨慎，真正保证了贷款资料、贷款过程的真实性。而且对银行来说，一旦因律师见证错误造成银行损失，银行还可以通过与律师事务所的协议约定获得相应的赔偿，而银行对律师事务所支付的见证费用每笔仅为几百元，甚至有部分费用是由借款人承担的。

2、律师代理银行个人消费不良贷款的追索能更好地实现银行的利益最大化。

（1）律师具有相对的专业优势及职业便利。

律师具有较为系统专业的法律知识，并能及时接触新的法律法规与政策制度。对于出现的疑难问题，还可以集合整个事务所的集体智慧及力量。此外，由于律师的职业身份，可以进行大量的调查取证工作，包括借款人的个人身份信息、房屋内的户籍情况、借款人名下的车辆情况等等。

（2）律师追索效果更佳。

同样是发函催讨、电话催讨甚至上门催讨，借款人对于银行的自行催讨可能会并不在意，能拖就拖。一旦律师介入，会让借款人感觉银行是动真格的，对于有还款意愿的借款人将会产生较大的心理压力，促使其尽快履行还款义务。

（3）委托律师追索费用较低。

如果银行自行负责不良贷款的追索工作，由于案件数量多，银行必须配备专业的追索人员，否则将会顾此失彼，影响正常的工作。但因此也会产生较大的费用，而且该费用的支出是不与追索结果相挂钩的。而银行委托律师进行追索，除支付基本费用外，都是采用风险代理的方式，按照实际收回款项的一定比例支付律师费，而且部分律师费还可以要求借款人承担。因此，银行实际支付的律师费用是极为有限的。律师费付出的越多，则说明逾期贷款催讨的效果越好。

六、我所代理银行个人消费不良贷款的情况介绍

1、不良贷款的清收情况。

我们所从2003年下半年开始代理上海相关银行的个人消费不良贷款追索工作。目前，我所主要为浦发银行、中国银行、民生银行、深圳发展银行、兴业银行等提供个人消费不良贷款追索的法律服务，同时我所还是中国银行上海分行指定的为个人消费贷款提供律师见证的事务所之一。

从2003年下半年至今，我所代理的个人消费不良贷款的案件数量约500件，涉案总标的已超过1.2亿元。其中，现金收回比例在30%以上，另有部分案件由于被告在诉讼中还清了逾期款项而撤诉，原借款合同继续履行；或者是在诉讼或执行中达成民事调解或执行和解，在还清逾期后原借款合同继续履行。如该部分案件的诉讼标的从总诉讼标的中减去或视为全额收回的话，则收回比例将超过50%。此外，在进行诉讼或申请公证强制执行之前，我所已为银行发放了大量的律师函甚至是上门催讨，通过上述催讨行为，已有40%左右的逾期贷款恢复了正常还款甚至是全额还清。

2、我所对代理银行个人消费不良贷款的认识。

（1）基于个人消费贷款本身笔数多、金额低的特点，由此产生的不良贷款必然也是个案金额相对较低，而案件总数较多。我所现在已代理的总标的1.2亿元是由约500起案件的标的所构成的。

另外，个人消费不良贷款案件中的被告基本上都是个人甚至是多个个人，无论是在催讨还是诉讼材料的送达中，都需要花费一定的人力、物力对被告的住所情况进行调查。而且由于大量的不良贷款是住房抵押贷款，律师还需要实地对抵押物内的户籍情况，居住情况等予以调查。

因此，要在个人消费不良贷款的追索工作中取得良好的追索效果，需要事务所配备的律师及律师助理达到一定规模，当然这也将给事务所带来较大的成本支出。事实上，从我所代理银行个人消费不良贷款追索业务至今所取得的代理费收入来看，只能说基本达到收支平衡。

（2）基于前文所分析的，我所认为，从一定时间来看，个人消费不良贷款的规模将会有进一步增长的趋势，这也将成为律师业务中比较大的一块业务来源。而且，我所从2003年就开始代理个人消费不良贷款的追索工作，多位办案律师对办理个人消费不良贷款追索工作已具有一定的经验，并形成了较为成熟的操作流程。此外，与法院经办人员之间也具备了良好的沟通环境。这些对我所扩大代理银行个人消费不良贷款追索业务提供了良好的条件。因此，我所合伙人经讨论后，一致决定要大力扩大个人消费不良贷款的代理业务，通过规模化经营来实现相应的经济效益。为此，我所决定设立个金部，专门负责代理银行个人消费不良贷款的追索工作。

3、我所个金部人员配备情况。2006年9月份，我所设立了个金部，专门负责代理银行个人消费不良贷款的追索工作。目前已配备5位执业律师、4位助理及1位秘书，已具备了一定人员配置规模。在此基础上，我所将根据案件的具体需要，对个金部人员进行相应的增加。

4、针对前期代理工作所取得的经验及银行的实际要求，个金部也将进一步完善相应的工作方法。

（1）加强诉前催讨的催收力度。

个人消费不良贷款特别是个人住房抵押不良贷款，贷款期限较长，一般都是按月进行还本付息，因此，几个月的逾期相对于总的贷款金额来说比重较小，金额较低。大部分的借款人往往是一时疏忽或暂时的资金周转短缺或其他原因而造成逾期。对于这部分借款人，如能及时地进行催讨并向其说明仍不还款可能产生的法律后果（包括宣布贷款提前到期，要求一次性还清全部贷款本息并承担案件的诉讼费、保全费、评估费、拍卖费等等），应该说还是能促使一部分借款人履行还款义务，使贷款恢复正常的。

从银行来说，如选择进行诉讼，则必定是宣布贷款本息全部提前到期，要求借款人一次性归还全部款项。而大部分借款人除非是对抵押住房进行处置，否则很难一次性还清全部款项，事实上，很多诉讼案件也是在借款人还清逾期后向法院申请了撤诉，借款合同继续履行，但这在一定程度上增加了借款人的诉讼成本（法院收取的一半诉讼费要借款人承担）。因此，如果通过诉前的催讨，促使借款人履行还款义务，恢复贷款正常甚至全部还清，对双方来说，都是不错的解决方式。

对于诉前催讨，我们将主要通过律师函、电话及上门催讨等方式展开工作。在这阶段，我们需要银行提供如下配合：银行尽可能多地将借款人的详细信息提供给我们，包括借款人的联系地址、电话、工作单位等，另外需要将相关的借款合同、逾期明细表及相应的委托律师催讨的委托书交付我们，当然更重要的前提是必须确保借款合同关系及逾期情况的真实性，否则将给律师的催讨带来较大的不便甚至较为严重的法律后果。

根据银行提供的信息资料，我们首先会立即向借款人发具律师函，要求其立即还清逾期贷款，否则银行将依法采取相应的法律措施。该律师函我们将向借款人可能收到的地址同时发函，以尽可能地确保借款人收到律师函。

在发具律师函的同时，我们会根据银行提供的联系电话对借款人进行电话催讨，告知其逾期及银行已委托律师催讨且律师已向其发具律师函等情况，要求其立即还清逾期贷款及说明拒不还款可能产生的法律后果。

如果律师函被退回或无效果，而电话无法联系或也无效果的，我们将根据实际情况进行上门催讨（包括到借款人的住所地、单位等）。如具体地址不明确的，我们还可以先在上海市公安局治安总队对上海户籍的借款人的户籍信息进行调查，根据该户籍信息上记载的地址进行上门催讨。

在上述催讨过程中，我们会定期将具体的催讨纪录（包括律师函的发放及退信情况、电话联系及上门催讨情况）向银行出具书面工作报告。对于联系上的借款人的答复情况，我们将及时向银行予以口头报告，并在此后的书面报告予以记载，以便银行及时了解我们催讨工作的进展。同时，我们希望银行也能及时地将相关借款人的还款情况通报我们。

我们相信，通过上述方式，大部分能联系上的借款人会尽快还清逾期，使贷款恢复正常，从而较好地实现催讨效果。

同时，我们也需要指出的是，以上述方式进行催讨，需要事务所投入较多的人力、物力以及必需的时间，因此，付出的成本较高。但同时由于前期催讨的主要目的是要求借款人及时还清逾期贷款，使贷款恢复正常，因而实际收回的逾期贷款本息金额往往并不高，而按照目前风险代理比例（即以实际收回款项的一定比例）支付的律师费也就很有限，甚至根本无法达到事务所实际所支付的成本。因此，我所希望银行能够就诉前律师催讨的律师费单独制定一个较为合理的律师费支付方式，比如对恢复正常（包括全额还款）的案件，不考虑实际收回的金额，而是按固定的每案律师费（具体金额可由双方按公平、合理的原则协商确定）方式进行支付；或者对恢复正常（包括全额还款）的案件，按照全部贷款余额的一定百分比（具体比例可由双方按公平、合理的原则协商确定）支付律师费等。

（2）进一步提高司法催讨的效率。

如果经过诉前一系列的催讨行为仍未取得效果的那部分逾期贷款，则只能通过司法追索途径予以解决。从我们的经验来看，目前司法追索中比较普遍的影响催讨效率的主要是两个问题。

首先是法院诉状副本、开庭传票或者是判决文书无法直接送达而需要公告送达，每次公告送达都需要两个月甚至是六个月（对外籍人士），这必然对逾期贷款的清收效率产生极大的影响。针对这个问题，我们的方案是在起诉前，我们先在上海市公安局治安总队将上海户籍的借款人的户籍信息予以调取并提供给法院，同时在诉状中尽可能地将可能联系得到的借款人的相关地址、电话（包括之前与借款人联系过的具体地址、电话或我们上门找到过借款人的实际居住地址等）提供给法院，如有必要，我们还可以根据相关线索再予以上门了解借款人的居住情况，以利于顺利送达；如确实无法找到借款人的，则可以建议法院尽早进行公告送达，最终目的都是保证判决文书能早日生效。

其次是执行中执行难、执行时间过长（特别是个人住房抵押贷款）问题。针对这个问题，我们的方案是首先在申请执行之前，我们先行对抵押住房内实际居住情况、户籍情况进行调查，如无人居住且没有户口的，我们在申请执行时，直接将该调查情况一并交付法院，一进入执行程序，便要求法院对抵押房屋予以拍卖处置；如抵押屋内有户籍或有人居住，我们还可以根据可能的线索对借款人名下是否有其他房产进行调查，如确有其他房产，申请执行可要求法院先对其他房产予以查封，以便于对抵押房屋拍卖处置。其次，加强与执行法官的联系，时时督促执行法官加快办案进程，以免有些法官因工作繁重而暂时疏忽银行的个人消费不良贷款案件所造成的执行进度缓慢。对于执行中确实存在的一些实际问题，我们也要尽量要求采取可能做到的法律措施，比如对于只有一套房屋的借款人，我们将尽可能地要求法院按照最高人民法院的有关规定采取以大换小的执行措施；而对于车辆抵押逾期贷款中既无法找到车辆或借款人其他财产、又无法找借款人本人的，我们可以要求执行法官向有关区县的公安局交警支队出具协助执行通知书，要求在该车辆年检时予以扣押等。此外，我们还可以要求法院尽可能地对借款人名下的股票情况、银行存款以及其他财产线索进行调查。另外，我们还将根据借款人的实际情况，适时地采取灵活措施，比如对暂时确无还款能力、抵押房屋又无法处理，但借款人还是具有还款意愿的，可尽可能地与借款人进行和解、调解等。

我所相信，在银行的信任与支持下，通过我所的努力，我们必将实现共同的经济利益。

篇2：银行个人消费贷款论文

一个人住房贷款需要的贷款资料

1.夫妻双方身份证

2.结婚证（未婚不需）

3.户口本

4.首期款收据

5.收入证明（原件）

6.购房合同及备案登记证明（原件）（开发商提供）

7.扣款帐号（银行卡帐号）

以上资料各复印一份并带原件核对(客户自行办理银行贷款手续)

二办理按歇贷款手续须交纳的费用

1.房产局收取抵押预告登记费；住宅：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费80元/件=160元/套；商铺：表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=630元/套

2.商业贷款银行收取的相关费用：工商银行、建设银行收取大概贷款额1%

左右的贷款手续费用。（最终以银行收费标准为准）

3.公积金贷款银行收取的相关费用：工商银行收取工本费100元/套（最终

以银行收费标准为准）

房产局收取的相关费用如下：

1.住宅 ：备案 20元/套（表格费）+ 预告20元/套（表格费）+查档费60元/档.次+登记费80元/件=180元/套（开发商代办）

2.商铺：备案20元/套（表格费）+ 预告 表格费20元/套+查档费60元/档.次+登记费550元/件=650元/套（开发商代办）

篇3：银行个人消费贷款论文

一、消费信贷中的风险因素

(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于计算机等现代化管理手段,建立了一整套信用消费管理体系,银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况,因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车,银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑,查询以往的消费贷款有无不良记录,查实能按时还款后,立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如,浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来,发现约有1 5%的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱,如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。

此外,一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因,无法按期还款,尽管这种情况目前还不多,但随业务量扩大,相应的风险将呈上升趋势。例如,在发放助学贷款时,许多银行经常采用学生互保方式,如果宏观经济形势恶化,毕业生就业压力上升,那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款,加之,我国个人信用制度的不健全,一旦学生毕业离校,商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况,这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

现在,国内商业银行管理水平不高,更缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享。通常,仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现,有无违法纪录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度,操作手段相对落后,主要仍采用手工办理,加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少,往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对,加上一些业务人员素质不高,审查不严,难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上,一旦发现风险不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。

(三)与消费贷款相关的法律不健全

“欠债还钱”这是天经地义的,然而在“同情弱者”的文化背景下,我国实践中常常发生“欠债有理”的现象,一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的,很少有针对消费者个人贷款的条款,对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散,均是消费者个人,并且贷款金额小、笔数多,保护银行债权的法规又不健全,特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范,风险控制难以落实。如汽车消费贷款,国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中,没有一项是出具给银行的,因此汽车抵押给银行后,银行却无法控制过户行为,造成不小的风险隐患。发展消费信贷,个人信用制度的建立是重要基础,而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中,保护借款人或保证人正常生活,而忽视银行债权法律保护的现象时有发生,也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小,而小额债务法院一般不受理,受理了也要付出可观的诉讼费,使银行利益受损。因此,要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

(四)借款人多头贷款或透支,导致信贷风险上升

目前,国内许多银行官僚主义严重,部门之间缺乏整体的联动机制,使一些道德水准不高的借款人有机可乘,如公司业务部、房地产金融部、个人金融部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务,且各自都有一套不完整的借款人信息资料,一套核算管理办法和风险控制措施等,致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生,增加了消费贷款风险。

(五)抵押物难以变现,贷款担保形同虚设

一旦消费贷款发生风险,银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源,而抵押物能否顺利、足额、合法地变现,就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,各种手续十分繁琐,交易费用偏高,导致银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加,这类问题将会变得更加突出。现阶段,我国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行很难得到充分的处置权,贷款抵押形同虚设。

(六)利率尚未市场化,消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此,对不同客户群应采取不同的利率定价,以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段,商业银行无法通过差别定价的贷款策略,增加对高风险客户贷款的风险贴水,从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手:

(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:

先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。

第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。目前,这项工作的试点已经在上海展开,应下大力气将成功经验向全国推广,为消费信贷的全面开展创造条件。

(二)建立科学的个人信用评价体系

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:①基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。②业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础,银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠,如信用累积分达到一定数额,可定期寄送银行资料和服务信息;信用卡透支额度可增大、期限可延长;个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮;个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户,则限制办理某些业务,列入黑名单的客户,银行应拒绝提供服务。

(三)重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作

一般而言,可供选择的客户对象包括:一是在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。二是从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前,发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三是国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。

(四)建立银行内部消费信贷的风险管理体系

从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。

(五)实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险

消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV),由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险,通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益,同时也降低了发行人的融资成本。同时,抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

(六)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

1. 人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。

2. 对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合同到期后,就要根据事先约定的新利率计算方法,按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率,浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择,增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

篇4：银行个人消费贷款论文

为确保个人汽车贷款业务的有效开展，该行多次对周口市的大型汽车经销商以及其他有汽车消费贷款业务的银行进行实地调研，并根据自身情况综合考虑贷款期限、贷款利率、还款方式、风险防范，业务拓展等多方面的因素，制定了《个人汽车消费贷款管理办法》，从制度上保证了个人汽车贷款业务稳健发展。

个人汽车消费贷款用于在周口银行指定的汽车经销商处购买各类汽车的贷款，贷款额度最高可达购车款的70%；贷款期限最长可达3年。担保方式一般以所购车辆抵押和汽车经销商连带责任担保。在贷款偿还时，贷款期限在1年以内的，采用按月付息，到期一次性偿还贷款本金方式，贷款期限在1年以上的则采用等额本息还款法。

周口银行一直致力于为客户提供一流的消费信贷服务，依靠遍布周口市区的28多家分支机构，凭借丰富的市场经验以及与一流汽车厂商的真诚合作，以全新的消费理念和贷款营销模式吸引消费者，让更多的人早日实现购车理想。周口银行将继续根据市场需求，加强对个人汽车消费贷款品种的研究、开发和完善，以更多的品种、更先进的科技手段、更好的服务质量，服务周口市民，贡献社会。

篇5：个人银行贷款要求

工 商 银 行

1.个贷品种（贷款年息为基准利率6.6%，上浮15%，同时收取融资

费）贷款30万及以上需要先提供评估报告和（没有土地证和自建房需要土地查档结果，未分割土地的查档需带上购房合同）给分行内审：商品房三个工作日通过，自建房五个工作日通过。

消费类贷款：（装修类）

1.最长可贷15年

2.装修合同、装修报价单、装修公司营业执照复印件

3.要求贷款人申请通过后一次性交纳融资顾问费

4.贷款金额直接划入贷款人账户

5.超过45万的贷款，需要提供两套房源装修。（可以只抵押一套）

2.房地产要求（自建房.房改房.商品房.商铺）

自建房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

房改房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

商品房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

商铺：办理土地证：（划拨.出让都可以）

暂无土地证的需要提供国土局的三无查档证明，土地证办理中的不需要三无查档证明需要提供国土局办理土地证受理单复印件。

3.面积要求

商品房、房改房、自建房：面积60平方以上

4.房龄要求（房龄+贷款年限不能超过30年）

自建房：不超过20年

房改房：不超过20年

商品房：不超过20年

商铺：15年-20年

5.贷款抵押率

自建房：60%以下

房改房：60%-70%（看地段和房龄）

商品房：60%-70%（看地段和房龄）

商铺：60%以下

6.对贷款人要求

1、抵押人已取得《房产证》

2、贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的直系亲属（如儿子，妻子）

3、贷款人年龄:（男）65岁以下，（女）60岁以下 不含港澳台

4、贷款人具有良好的信用记录

7.贷款所需材料：

1、身份证

2、户口本（以及配偶身份证、户口本、结婚证）

3、租赁协议（商铺用）

4、房产证、土地证

5、评估报告

6、收入证明（高于贷款月还款额的一倍）

7、个人近期六个月的银行对账单（月收入上3200元才需要）

8、借款人在工行开立的帐户卡和卡的复印件

8.融资顾问费.工本费.印花税

融资顾问费：银行利率按基准执行，要求客户一次性把上浮10%的利率交清

9.贷款时间

审批通过至办理抵押需要15个工作日

10.放款时间

与工行完成房产抵押出权证后三个工作日，需等银行配额有所延迟

11.领取借款合同时间

银行划款到账后7个工作日内

12.禁止以下列房产作为抵押

1.不能上市交易或不能办理抵押登记的房产

2.存在产权纠纷的房产

3.未成年人名下房产

4.即将纳入拆迁房产

5.集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅、大型市场内独立分割的产权商铺

6.地方政府规定不能上市交易的房产

农 业 银 行

1.个贷品种（贷款年息为基准利率6.6%，上浮14.5%，），需要硬性

办理保险（贷款额0.2%）、信用卡、网上银行等（附信息表），贷款31万及以上需要进装修公司账户。

经营性贷款：

1.额度循环使用有效期： 5年，每月还本付息,3年审一次，年息 8.38

53年，每月还利息,1年审一次，年息7.878

2.单笔贷款期限：最长5年

注：贷款到期日，可超过循环期有效期。举例:2009年6月30日额度正式生效:循环使用期至2014年6月30日

3.商铺必须为独立间隔或独栋房产

4.贷款金额直接划入贷款人账户

消费类贷款：（装修类）

1.最长可贷15年

2.装修合同、装修报价单、装修公司营业执照复印件、装修首付收据原件

3.30万以下贷款金额直接划入贷款人账户

2.房地产要求（自建房.房改房.商品房.商铺）

自建房：办理

房改房：办理

商品房：办理

商铺：办理土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）

暂无土地证的不需要提供国土局的三无查档证明。

3.面积要求

商品房、房改房、自建房：面积60平方以上

4.房龄要求（房龄+贷款年限不能超过30年）

自建房：不超过20年

房改房：不超过20年

商品房：不超过20年

商铺：15年-20年

5.贷款抵押率

自建房：50%以下

房改房：60%（看地段和房龄）（无土地证为50%）

商品房：60%（看地段和房龄）（无土地证为50%）

商铺：50%以下

6.对贷款人要求

1、抵押人已取得《房产证》

2、贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的直系亲属（如子、女）但要求提供子女的房产为

装修。

3、经营性贷款：贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的朋友但要求有营业执照、税务登记证

4、贷款人年龄:（男）60岁以下，（女）60岁以下 不含港澳台

5、贷款人具有良好的信用记录

7.贷款所需材料：

经营性贷款：

小型私营企业主：包括个体工商户、个人独资企业、合伙企业合伙人、有限责任公司股东

1.参与生产经营，个体户、独资企业须为法定代表人；合伙人或股东，股份超过30%；

2.合法经营手续，营业执照、税务登记证

3.经营年限：一般12个月，资信状况好的，可以6个月

4.经营所在地：本地

5.经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表。

6.资产证明：非抵押房产证明，就是提供一套抵押人名下的房产复印件（提供可以提高抵押率至70%）

7.有限责任公司：组织机构代码证、中行贷款卡、公司章程、公司验资报告（注只能提供公司报告的不能贷款）

8、借款人在农行开立的贷款帐户或卡的复印件

9.须提供最近六个月银行对账单，资金达到贷款额的2倍

消费类贷款：（装修类）

1、身份证

2、户口本（以及配偶身份证、户口本、结婚证）

3、租赁协议（商铺用）

4、房产证、土地证

5、评估报告

6、收入证明（高于贷款月还款额的一倍）

7、个人近三个月的银行对账单（月收入上5000元才需要）

8、借款人在农行开立的贷款帐户或卡的复印件

8.贷款时间

审批通过至办理抵押需要10个工作日

9.放款时间

与农行完成房产抵押出权证后三个工作日，需等银行配额有所延迟

10.领取借款合同时间

银行划款到账后7个工作日内

11.禁止以下列房产作为抵押

1.不能上市交易或不能办理抵押登记的房产

2.存在产权纠纷的房产

3.未成年人名下房产

4.即将纳入拆迁房产

5.集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅、大型市场内独立分割的产权商铺

篇6：个人银行贷款流程

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

二、银行的审批

1．立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

2．对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3．进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

4．综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5．进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

三、签订借款合同

若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。

四、贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

五、银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

六、贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

篇7：银行个人消费贷款论文

时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。

灵活的贷款期限

根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。

可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。这项硬性规定申请人一定要遵守。便捷的贷款手续

在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。

根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高

平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账，通过平安银行高效率审批体系，足见平安银行“新一贷”业务已经做的非常成熟。

虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。

教你快速办理平安银行“新一贷”平安银行“新一贷”是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。

“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。下面就为想申请“新一贷”的朋友，介绍几个快速办理“新一贷”的方法。

一、确定是否符合申请条件

在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。相信大多数人都能满足这样的申请条件。

二、网上提交申请资料

在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。

网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。

三、申请资料越全越好

“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放 如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。参考网址

中国平安贷款：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml

银行贷款

：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidaiwm.shtml

篇8：我国商业银行个人贷款业务探析

我国金融业已经经历了一个重要的发展时期, 取得了一定的成绩。目前, 正处在建立现代化的银行体系的重要转折时期。但是, 由于我国金融业还没有发展成熟, 还不能有效满足经济发展的实际需要。这里, 主要以个人贷款业务为主要讨论的主题。我国商业银行的个人贷款业务起步时间并不长, 与国外发达国家相比, 仍然有较大的距离。但是, 这也说明了我国商业银行个人贷款业务具有潜在的巨大市场空间, 我国商业银行有必要尽快采取措施来积极拓展这方面的业务。

二、我国商业银行个人贷款业务的构成和特点分析

个人贷款业务在银行业的发展过程中占据着重要的地位, 它具有普通商业贷款业务所没有的独特之处, 即利率高、风险分散、回款有保证。就经验来看, 个人贷款业务的坏账比率要远远低于企业客户。因此, 我国商业银行除了发展普通商业贷款业务以外, 把很多的精力都放在了个人贷款业务的开展与拓展方面。一般来说, 目前为止, 我国商业银行提供的个人贷款产品包含了:住房类贷款、消费类贷款、经营类贷款等。这些贷款产品的特点主要有如下几个方面。 (1) 住房类贷款业务占据的比例最高。由于个人贷款业务具有效益高、风险低、成本低、占用资本低的特点, 因此, 它成为了各个商业银行最为重要的利润来源之一, 其中比例最高的要数个人住房贷款业务。 (2) 消费类贷款种类的差异性较小。个人贷款业务中也有消费方面的业务, 比如说汽车贷款等产品, 但是, 我国商业银行在这方面的业务差别较小。 (3) 恢复个人信用贷款业务。这主要是指一些个人原先因为种种原因而骗贷、赖账等不良贷款行为, 在当前也获得了重新发展, 对个人贷款的信用进行重新核实。

三、我国商业银行个人贷款业务存在的问题

当前, 我国商业银行个人贷款业务发展时间并不长, 经验还不充足, 难免会出现这样那样的问题。具体表现如下。

(一) 个人住房贷款业务所占的比重过大, 使得商业银行面临的风险随之增加

当前, 我国商业银行的个人贷款业务中, 住房贷款所占的比重已经过大, 使得银行的贷款流动性风险日益显现出来, 不良贷款出现的可能性加大。一旦个人住房贷款出现相对较高的不良贷款率, 将影响个人贷款业务的安全性, 从而引发巨大的信用危机。此外, 我国宏观调控政策使得个人住房贷款出现了萎缩现象, 还有很多人提前还款, 这些都对商业银行的个人贷款业务的进一步拓展有着一定的不利影响。

(二) 个人贷款业务中的消费类业务发展缓慢

当前, 我国商业银行的个人贷款业务中除了个人住房贷款业务以外, 消费方面的贷款业务也占据着重要的地位。比如说在西方发达国家, 他们的消费信贷业务比重已经呈现出快速增长的态势, 成为了银行主要的收入来源, 普通老百姓的日常生活方式就是借债消费。但是, 我国的个人贷款业务中的消费类贷款产品占据的比例却不够高, 这是我国传统的消费观念影响根深蒂固造成的, 这项业务的拓展还需要漫长的一段时间。

(三) 个人贷款业务的同质化现象较为严重

我国个人贷款业务中的消费类贷款产品包含了住房、汽车、助学等多个领域, 使用的信贷工具也是多种类的。但是, 我国商业银行只要有条件开发了这项业务的, 其提供的贷款品种几乎是类似的, 没有太大的差别。这就会大大影响到商业银行的市场竞争力的提升, 尤其是与国际化的银行进行竞争是不具优势的。

四、我国商业银行个人贷款业务进一步拓展的具体途径

鉴于以上我国商业银行个人贷款业务中存在的种种问题。我们认为, 我们有必要首先分析下造成这些问题的原因有哪些。一般来说, 制约我国商业银行个人贷款业务发展的因素有:缺乏规范的个人信用体系, 缺乏营销观念, 商业银行的利润软性约束制约了个人贷款业务的发展, 社会个人信用制度不健全增加了商业银行发展个人贷款业务的难度, 居民消费观念和收入增长预期限制了个人贷款的现实需求。弄清楚了这些制约因素以后, 我们就要采取一定的措施来推进个人贷款业务的进一步发展。具体途径如下。

(一) 尽快建立并不断完善个人信用体系

目前, 我国商业银行个人贷款业务的开展与发展, 遭遇到了一定的阻力和困难, 其中原因之一就是个人信用体系并没有建立起来, 更不用谈完善了。因此, 我国商业银行当前要做的首要任务就是要建立个人信用体系。具体来说, 商业银行应该协助建立个人资信登记体系, 由于各个商业银行之间存在激励的市场竞争, 让他们主动把客户资源进行共享基本上是很难的, 因此, 应该由银监会牵头成立专门的会员机构, 完善个人信用登记体系。商业银行内部建立科学的评价指标体系, 这是发展个人贷款的必要条件, 商业银行可以划分个人信用等级, 此等级和借款人借款限额对应。此外, 我国商业银行还应该借鉴发达国家这方面的法律规定, 加强各方面的支持与合作, 促进个人信用体系的建立, 分散银行的风险。

(二) 尽快建立并不断完善个人贷款的营销策略

具体来说, 我国商业银行应该应该根据不同的客户群来开展个人货款业务。商业银行应该针对不同的客户采取不同的营销策略和不同的服务, 把客户群细化为忠诚客户和需要提高忠诚度的客户两大类。对于忠诚客户来说, 商业银行应该与他们签定长期的合作意向书, 对他们设立循环贷款承诺, 从而建立长期的利润来源。对于忠诚度比较高的中小客户来说, 银行也不能忽视, 应该提供个性化、差别化的服务, 从而获得较高的平均利润。对于客户忠诚度低的大客户来说, 银行应该运用营销手段, 尽可能的满足他们的深层次需要, 提高他们的忠诚度。对于一般客户来说, 银行也要以品牌优势去争取这部分客户。此外, 银行还应该不断创新个人贷款产品的种类, 可以根据不同的客户需求来设计不同的贷款产品, 也可以根据市场状况和宏观环境的变化来推出新产品和新服务, 从而大力拓展个人贷款业务。

(三) 提高银行管理层和决策层的认识, 提高个人贷款业务的硬约束力

当前, 我国商业银行的管理层和决策层认为个人贷款业务麻烦大、利润小, 因此, 他们不够重视这块业务的拓展工作。因此, 我们应该从领导层开始, 统一他们的认识, 改变传统的旧观念, 使得他们充分认识到个人贷款业务的重要性和必要性。比如说, 发展个人贷款业务是支持经济振兴的需要, 发展个人贷款业务是迎接我国加入WTO挑战、增强银行自身竞争能力的需要。然后, 银行应该对个人贷款业务的增长实施计划指标约束, 增加对一级分行的利润指标硬约束, 建立一套自上而下的个人贷款业务营销方式, 促进个人贷款业务的发展。此外, 商业银行还应该实行分类指导的原则, 创造和完善金融工具, 从而使得个人贷款业务提供的产品和服务更具个性化和针对性, 从而提高个人贷款业务的灵活性和多样化, 有利于个人贷款业务的进一步拓展和发展。

五、结语

总之, 我国商业银行个人贷款业务在现今的银行贷款业务中占据了很大的比重, 也是银行利润的重要来源之一。但是, 我国银行个人贷款业务的开展并不非常令人满意, 还存在着不少问题。因此, 我们认为, 银行应该促进政府作为主导地位来创立统一、完善的个人信用制度, 完善个人房产抵押分批贷款产品, 提高经营类贷款所占比重, 加大个人信用贷款额并加强信用风险监管, 拓展其它个人消费信贷, 从而更好的满足个人贷款业务不断增加的社会需求, 紧紧抓住良好的发展机遇和巨大的发展空间, 为银行增加新的利润增长点, 确定具体的个人贷款产品创新的推动形式, 从而形成具有特色的市场竞争力。

摘要：在我国金融环境日益开放的大背景下, 我国商业银行的个人贷款业务受到了多方面的激烈竞争, 成为了各方争夺的关键业务点。虽然说我国商业银行的个人贷款业务有了一定程度的发展, 但是由于这些年国际金融危机的影响和我国国内经济结构的调整, 严重影响了个人贷款业务的继续开展。文章围绕该论题展开进一步的讨论。具体而言, 文章讨论了我国商业银行中个人贷款业务的构成和特点, 然后分析其中存在的问题, 最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施, 推动我国商业银行个人贷款业务的进一步发展, 应对国际国内经济形势的发展变化。

关键词：商业银行,个人贷款业务,问题,解决对策

参考文献

[1]张晋生.商业银行零售业务[M].北京:中国经济出版社.2000.