现有的农村金融政策

现有的农村金融政策（精选7篇）

篇1：现有的农村金融政策

基金代码

基金名称

基金范例

创立日期

420009.OF

天弘安康养老

ピ有

-11-28

519050.OF

海富通养老收益

ピ有

-05-29

000121.OF

中原永福养老理财

ピ有

2013-08-13

000507.OF

泰达宏利养老

ピ有

2014-03-05

000367.OF

国泰安康养老按期付出

ピ有

2014-04-30

000639.OF

宝盈吉祥养老

ピ有

2014-05-21

000684.OF

长盛养老康健财富机动设置

ピ有

000854.OF

鹏华养老财富

股票型

资料来历：众禄基金研究中心

注：数据制止2014.11.24

在以通过严控投资风险实现资产不变增值养老主题基金方面，这类基金的共性是，预设股票仓位很是低，投资中以债券等牢靠收益类资产为主，其虽为ピ有突金，但却具有明显的偏债性子。如天弘安康养老、中原永福养老理财、泰达宏利养老、国泰安控养老按期付出的股票资产比例设定为0%-30%，宝盈吉祥养老的股票资产比重为0%-40%。节制股票仓位是基金节制投资风险的最常用且行之有用的要领，这类产物的特性每每示意为预期收益中等偏低、预期风险程度也中等偏低。在现有的这几只产物里，提议可以存眷红利手段相对更强一些的宝盈吉祥养老、中原永福养老、天弘安康养老。

在以养老财富企业为首要投资标的的养老主题基金方面，长盛养老康健财富为ピ有突金，股票资产比例0%-95%，业绩较量基准为50%*沪深300指数收益率+50%*中证综合债指数收益率，相对来说，长盛养老康健财富的股票仓位会较量机动、对风险的管控空间较大也越发追求妥当。该基金的养老康健财富观念，首要涵盖养老财富链的养老地产、晚年医疗照顾护士、养老凵ァ⒀老金融等四大方面以及康健财富链的度假地产、行为健身、康健食物、医疗保健、康健金融等五大方面。鹏华养老财富则是股票型基金，股票资产比重为80%-95%，较高预期风险的特性较前者越发明显。该基金界定的养老财富包罗与养老相干的医疗保健、食物、房地产、处事等行业的上市公司。这两只基金因为还没有投入运作，因此也较量难精确地说存眷哪一只较量好。但从其产物计划来看，长盛养老康健财富仓位机动、在风控上也许会做得更好，投资风险偏好不是很高的投资者也可以存眷，鹏华养老财富则仓位上会相对起劲一些，预期风险程度更高一点，相对更得当较高风险偏好的投资者。

在以高机动股票仓位为基本，在投资中追求妥当收益的机动设置ピ有偷难老主题基金方面，因为这类基金的养老特色并不突出，因此不再赘述。

第一、二类养老主题基金对比，两类基金的投资计策与预期风险、预期收益有着很大差别，就养老主题基金而言，提议真正的低风险偏好投资者，可以存眷第一类的养老主题基金，而风险偏好中等的投资者可以思量第二类养老主题基金中的长盛养老康健财富，风险偏好较高的投资者，可以存眷第二类养老主题基金中的长盛养老康健财富、鹏华养老财富。

篇2：现有的农村金融政策

证。

（三）开展“三比一创”活动是着眼乘势发展的现实选择。

发展是硬道理。解决农村信用社一切经营困难和问题的根本途径是发展、发展、再发展。提高信用社核心竞争力，与其他银行金融机构争市场、抢份额的最佳方案也是发展、发展、再发展。所以，发展的导向必须明晰而准确、发展的脉络必须开阔而创新、发展的措施必须得力而有效、发展的效果必须优异而普惠。“三比一创”活动把创优异业绩作为终极目标，就是凸显信用社作为经营货币的特殊企业的本质要求和现实选择。全省农村信用社系统务必抓住发展这个牛鼻子，围绕省联社的总体部署，不断加强执行能力建设，大打一场乘势发展的攻坚

战，实现信合事业奋力崛起。

二、全面准确理解“三比一创”活动的科学内涵

（一）提升学习力，为农信社快车疾行提供强劲的智力支撑。

面对信用社复杂变化的经营新形势，每一位信合干部职工都要有“本领恐慌”的意识，以高度的责任感和使命感持续提升学习力，努力提高处理复杂问题、促进科学发展的能力。“三比一创”活动，学习是基础。比学习，首先要解决为什么而学的问题，因为学风不端正，学习就难以深入。日常学习中，存在着精神状态不佳，缺乏钻劲、挤劲的现象；存在着浅尝辄止、不求甚解、虚躁飘浮的现象；存在着脱离实际、漫无边际的空谈现象；存在着三天打鱼两天晒网的敷衍现象，究其原因就是有些人的学习动机不对头。如果认为学习是为了一己私利，是为了学习而学习，是为了应付差事，那么学习就会肤浅化。所以，解决好为什么而学的问题至为重要。其次是学什么。人不是生而知之的，知识、才干和经验都要在工作实践和刻苦学习中获得。学习，不仅要从书本上学，而且要在实践中学；不仅要在总结成功的经验中获得提高，而且要在汲取失败的教训中获得进步。再次是怎么学。对省联社规定的篇目要坚持边学习边深入思考，把主要的时间和精力放在深刻理解、联系思想和工作实际思考问题上。要着重联系、深刻反思近三年来，本单位、本岗位在贯彻执行省联社决策部署、总体要求中存在的主要差距和问题。引导大家认清学习上不持续、政治上不清醒、行为上不检点，把惯性思维和一些错误做法当成“真经”的危害性。在深入学习、深刻剖析、深挖差距的基础上，制定出切实可行、全面系统的整改措施并抓好落实。从这个意义上说，学习已不仅仅是个人的事情，而是全省信合系统干部员工的一项紧迫任务，关乎信用社又好又快发展的长远大计。在这个问题上缺乏战略眼光，不能认真对待，我们同样要犯历史性错误。

（二）提升执行力，为农信社稳健运营提供坚实的作风保障。

全省农村信用社整体业务发展状况在全国位次靠后。对此，我们需要更多的反思和行动。阵，以良好的作风带领广大信合员工迎难而上、锐意改革、共克时

艰。

（三）提升承重力，为农信社强基固本提供充足的技能中坚。

信用社能否强基固本、快速崛起，有赖于建设一支作风过硬、服务高效、技

能精湛的信合干部员工队伍。

三、深入持久推进“三比一创”活动应注意的几个问题

（一）突出主题，抓好活动载体。“三比一创”活动内涵丰富、涉及面广，必然要通过“载 体”这个有形抓手来有序推进。

篇3：农村金融政策与农村资金流向

资金宽裕条件下的政策调整

1996年以来的资金宽裕，使得中国金融体系内部的流动性不断堆积。进入2000年后，流动性过剩的特征已经十分明显，资金空转，引发了许多争议。虽然中国还没像日本那样，步入了凯恩斯所言的流动性陷阱，但政府、央行以及监管部门多次调控的乏力，凸现了中国正罹患着流动性综合症。就资金供求结构失衡的状况而言，我们不妨把它叫做流动性悖论：在国民经济体系内，金融部门流动性过剩与企业部门流动性不足同时并存；在企业部门内部，大企业流动资金供给充裕与中小企业流动性不足同时并存；在金融部门内部，大银行流动性过剩与中小金融机构流动性不足甚至流动性危机同时并存；就农村和城市部门而言，城市流动性过剩与农村流动性严重不足同时并存；就区域而言，东部发达地区流动性过剩与中西部地区流动性不足同时并存。

笔者曾经分析过，流动性过剩与农村流动性危机并存的基本原因，是长期以来城乡不等价交换带来城乡经济失衡的结果，是片面扶持正规金融体系压抑民间金融的结果。更深层的原因，则与资本雇佣劳动的产业体系在全球的扩张，以及在中国更加走向极端化有关。

但无论怎样，资金过剩和流动性悖论的出现，都为解决农村融资问题，提供了前所未有的宽松金融环境。于是，中国政府的各种意图解决流动性悖论的政策，在不断地出台。

我国历次改革政策有三大特点：一是以正式金融机构为主，极少为非正式金融出台相应政策，即使出台，也是打压的，如《民法通则》对于民间借贷，尤其是高利贷的规定，以及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》的出台。二是以农信社为主，尤其是1996年行社分家之后。三是自上而下安排，由关注动员农村资金，到关注农村资金回流，但最终还是落得“一农难支三农”的结果。

进入21世纪起，诸多政策，都是朝向解决农村融资困境的方向的。比如，2004～2009年，已经连续6个中央1号文件，强调农村融资问题的重要性，以及改革农村金融体系的决心。

2005年4月份中国国务院《2005年深化经济体制改革意见》明确要求，需要抓紧制定农村金融总体改革方案，探索发展新的农村合作金融组织。该文件提出：“深化农村金融改革。抓紧研究制订农村金融总体改革方案，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。……探索发展新的农村合作金融组织”。

2006年的“中央1号文”，则十分明确地提出要发展一些新型的金融机构，如社区金融机构、小额贷款组织和资金互助组织。响应这样的政策要求，中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许设立村镇银行、农村社区性信用合作组织、银行专营贷款业务的全资子公司三类新型农村银行业金融机构。同时，批准了原来隶属于中国邮政总局，专司邮政储蓄存款业务的中国邮政储蓄银行开业。

但是，2007年之后，尽管支持农村发展的措施在不断出台，农村的融资状况却并没有同步改善。所以，2007年、2008年和2009年的中央1号文件，仍然以农村的改革和发展为主题，但在农村金融的措施上，并没有很大突破。而且，伴随2007年政策鼓励的一些微小金融机构的成立，他们本身的生存，都成为难题。在2009年2月份的中央1号文件中，专门提及：“加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。”

农村资金短缺依旧

金融系统内部的存差十年来不断累积，以致于如何处理流动性过剩，成为一个世纪难题的时候，农村融资难题，却似乎愈趋严重。由“三农问题”成为共识，再到将其提到“重中之重”的高度，最终推出“新农村建设”的这十年间，政府、央行及金融监管部门，已经针对农村融资难题，出台了一批又一批的政策，推出了一个又一个以“支农”名义成立的金融组织，也给出了前所未有的各项优惠政策，但农村资金短缺却依然照旧。普通农户想得到最基本的金融服务，也近乎无路。这体现在：

农户贷款覆盖面小。依据多个调查报告，农户贷款占农户有效需求的覆盖面，基本上不超过一半。若计入全部农户，得到贷款的比率，可能仅仅三成根据中国人民银行研究局的《农村金融服务报告》对我国农户贷款的覆盖面所作的调查, 全国2.2亿农户在2005年3季度末全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户,占农户总数的32.31%。还有大量的农户，连存款和汇兑等对金融部门而言毫无风险的金融服务，都不能得到。

农村短缺总量巨大。农村金融缺口庞大，也是一个基本事实。据估计，到2020年，中国的新农村建设，需要新增资金15～20万亿元，以2006年用于新农村建设的3397亿元，2007年的4317亿元衡量，资金缺口之巨大，可以用杯水车薪形容。必须要金融部门弥补这一巨大缺口。可是，直至2009年1月，短期贷款中的农业贷款余额仅1.8万亿元，占全部贷款余额的比重，仅5.69%，如何才能填补这一巨大缺口？

金融和经济，本来是“毛”与“皮”的关系，正像中国人民银行行长周小川2004年所言，要“认识到“三农”发展和农村金融发展是共生、共存关系，二者之间相互依存、相互促进。如果将“三农”比喻为人的机体，农村金融则是机体中的重要器官，取之于机体又服务于机体，而不是一个体外的支持器械，可以只管用，不管养。”农村金融和农村经济既然是共生、共存关系，而“三农”又是需要服务和支持的机体，那么，在新农村建设中，强调金融支持，是理所当然的。但是，如果机体本身并不能带来足够的产业利润，以支持金融利润，金融支持要么就是赴汤蹈火，要么就是空喊口号。

实际上，金融机构更愿意空喊口号，而不愿意赴汤蹈火。数据表明，1998年以来，所有的涉农贷款，占全部贷款的比重，一直在10％上下，这和11％～12％的农业产值占比基本匹配，却和60％以上的农村人口和50％的农业劳动力比重极不匹配。这一配比显示，贷款资源的配置，基本上是按照效率，而非公平的维度配置的。从金融角度看，这是理所当然的，因为金融业就是配置资源的，如果农村经济不景气，农业产业没有利润，那么，就没有足够的产业利润去支撑金融投资，只有农村经济有活力了，才有可能容纳更多的金融资本。所以，在中央三令五申，一个个新型农村金融组织在多元化竞争性市场的旗号下成立的情况下，对农村的贷款规模却相对稳定（如表1所示，1999年以来，短期贷款中的农业贷款占比，一直在5％～6％之间徘徊，2007～2009年还在减少），而非增加。这也表明，现行制度安排下，市场金融在农村金融中的力量，基本上用尽了。指望一个多元化竞争性金融体系在农村的建立，去解决农村融资难题，实在是开错了药方。这不仅对农村融资的解决有害，也带来了对农村金融机构有害的水平竞争格局，是一个“双输”机制。

十多年来，中国的流动性过剩和农村流动性不足，以及农信社流动性危机同时并存的现实，已经清楚表明了，市场金融不能单独解决农村金融问题。一个庞大的、内生于农村社区的合作性金融体系，以及界定清楚的政策金融体系，必须建立起来，并与市场金融体系相伴随，去适应农村资金的多样化需要。在没有弄清楚农村经济基本性质的情况下，一厢情愿地将其定位为市场经济，并推出市场金融与其相适应，是政策误判的关键因素。

（作者单位：中国人民大学）

篇4：如何热爱你现有的工作？

工作不代表你整个人; 但你如何面对工作，却会决定你是怎样的一个人。

很多地方都论及态度的问题，而任何工作都可以用怜悯及关爱的心来做好它。人们会注意到你工作所持的态度以及你对待他们的方式 (甚至是你的心情)。总有一些时候事情会超出我们能够掌控的范围之外, 但是我们可以决定的是该如何应对。

不要只把注意力放在金钱上。

金钱是永远赚不够的, 因此不要再用金钱来当作借口。不论我们在月中或月尾拿多少钱回家, 我们总觉得钱不够用的。试着把一星期中所有的支出都记录下来, 并找出花费的去向以调整你真正想要用钱的方向。领薪饷只是工作的一部份，你在工作上获得的满足感应该超越金钱上的报酬。

找出你在工作上的重要价值。

这一项也许你需要长远地思考, 但还是可以达到目标的，

用心好好地想一想：你在做什么? 你是否提供必需的服务? 你是否看到完成的产品? 你是否是位发号施令者? 然后再问你自己：「因著我的投入，这份工作是否不一样?」正确的价值观在个人成就感及福祉中扮演着重要角色。请记住一点：当初你为何会接下这份工作？如果这只是一份临时的工作， 你是否认真考虑将来你真正想做的是什么事？

敢于问自己「我做这份工作值得吗?」

如果在工作中找不到你喜爱的部份，或发现你成为自己不想变成的人，你可以考虑是否是以下原因造成的：也许你并不真需要一份新工作，只不过是要找一个新方向。还有你是否喜欢工作中的自己？若答案为否，你能够做一些改变吗？或者问题是出在工作本身? 你是否要换到另一部门工作？是否有其他的责任使你无法完成该做的工作？所以也许你只需要重新调整好焦距。审慎地选择你该花费的时间, 学习说:「不！」不要因他人的期待而出席不必要的场合。

检讨自己为何做现有的工作并不代表你不满意它, 只是做一些自省工夫。这样的省察会使自我意识带出良性的工作成就感、加深自我实现的意志、以及知道自己真正在做什么。而不是无奈的「随波逐流」。对一些人来说，这也许是一个新的转机。若是果真如此，就不要害怕有所改变！改变不尽然都是坏的，只不过是跟目前不一样罢了。对我们或其他人而言，四处观看才会发现更佳的视野。（柯丽文）

篇5：当前农村金融的现状及政策分析

一、当前我国农村金融的基本形式和特点 改革开放以来,我国农村金融业获得了快速发展,农村金融体制改革取得了明显成效。农村金融基本上形成了以正规金融机构为基础,正规金融机构与非正规金融组织分工协作的农村金融体系。第一,正式金融。在我国农村的金融体系中,这样的金融包括四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行和邮政储蓄。其主要特点就是除邮政储蓄受到国家邮电局的监管外,其他的金融组织都受到国家金融当局的监管。在正规的金融组织中,除了中国农业银行外,其他的三大国有商业银行涉及农业的业务很少;农业发展银行是一家政策性银行,是农村金融体制改革中为实现农村政策性金融与商业性相分离的重大措施而设立的。农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是所有农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是向农村和农业经济提供金融服务的核心力量;农村商业银行属于股份制银行,目前只有张家港、常熟和江阴农村商业银行三家,均由原来的农村信用合作社改造而成;农村邮政储蓄机构只吸收储蓄,它把储蓄资金转存入中央银行,以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。第二,非正式金融。该体系主要泛指存在于个体、家庭、企业之间,在官方正式的金融体系外进行的金融交易活动,包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。其主要的运作形式有合会、私人钱庄、当铺、集资、贸易商放款和商业信用、民间票据机构等。这些金融组织通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上,带有互助合作的性质。它们既没有纳入中国人民银行的监管,又没有纳入政府部门监管,所以归入非正式金融。部分以农村扶贫为中心的小额信贷活动也可归入。非正式金融的运作嵌入于社会网络和传统型制度环境中,基于社会网络中的人缘、地缘和血缘关系,即信任关系。从知识论角度看,非正式金融比任何正式金融更能发现和利用分散在各地的局部知识,而且许多局部知识不能通过正式金融机构的标准化操作所发现和利用。加上非正式金融都建立在明晰的私人产权和无限责任基础上,所以改革开放以来,非正式金融在我国的农村地区尤其是江浙一带得到了快速的发展。

二、我国农村金融体系中存在的问题探讨(一)正规金融服务机构缺位 在农村的正规金融体系中,只有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和农村邮政储蓄机构的业务涉及到农业。其中,只有农村信用合作社才是一家真正和农业农户有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。但农村信用社由于产权不明晰、法人治理结构不完善、历史包袱重、资产质量差、服务手段落后等因素制约,无法发挥其农村金融主力军的应有作用。目前,农业新增贷款85%以上都来自于农村信用社。仅仅靠农村信用社是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。中国农业银行建设的初衷是为了支持农产品的生产和销售,但实际上农行的业务基本上与农业农户无直接关系,其贷款的绝大部分都投入了国有农业经营机构(如粮食局和供销社)和乡镇工业企业。农业发展银行是一家政策性银行,它的业务也不直接涉及农户,而是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政支农资金的拨付,它的支援农业的作用是十分有限的。农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄,而不进行放贷,其结果是更大程度上促进了农村资金的外流。大量农村资金通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市,直接导致农村资金供给不能满足农业和农村经济发展的需求。(二)非正规金融机构受到抑制 正是由于正规金融机构收缩农村阵地,农村金融市场中正规金融机构的金融服务供给越来越少,农民的信贷需求不得不转而依赖于非正规金融。根据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自于非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的四倍。对于农民来说,非正规金融市场的重要性要远远超过金融金融市场。据统计,仅在浙江温州市,地下金融的规模就已达到600亿元人民币之巨。(三)农业保险越来越萎缩 目前,我国虽然已建立政策性的农业保险制度,鼓励商业性保险公司开展农业保险业务。但是现在对农业保险的支持就是少征营业税。相对来讲,我国农业保险起步较晚,政府重视程度不够,农民保险意识和保险承受能力差,保险公司经营能力不足,险种适用性不强,业务发展规模不大。(四)相关的政策机制不完善 一是社会信用环境问题。我国农村社会信用体系缺失严重,社会信用体系的建立也缺乏相应的法律基础和制度保障。各地农村基本上没有什么农村信用体系。农村信用观念的相对淡薄和法律意识的欠缺,使得我国农村很难建立社会信用体系。二是社会担保体系不够健全。社会担保体系的建立对于解决农民和农村贷款难的问题是十分重要的。信用担保体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本,从而对农民的信贷产生激励作用;三是缺乏有效的处置抵押物的市场机制。农民要获得贷款,必须有相应的机构和物品作担保或抵押。但是,根据现行规定,农民的土地是不可抵押的,农村的房子也不可以抵押。另外,农村有大量的乡镇企业占了很多地,但没办国家征用手续,就不能抵押农民可抵押品十分有限。农村中小企业和农户贷款难的问题并未根本解决。四是抵押评估手续繁、环节多、费用高、时间长、有限期短,影响了贷款的正常发放。

篇6：农村信用社金融风险防范政策建议

一、信用社风险状况的个案描述

伴随着业务的快速发展，农村信用社积聚的金融风险也逐渐显现出来。在本文中，我们仅以西安市农村信用社作为分析个案，但相信在中国金融制度改革滞后的大背景下，在农村信用社管理体制几经变革的历程中，西安市农村信用社存在的问题绝不是我国农村信用社发展中的个别现象，而是具有相当的普遍性。

到2001年末，西安市农村信用社各项存款达到145亿元，各项贷款达到106亿元，在全市金融机构存、贷款中分别占到9%。近年来，随着金融改革力度的加大，虽然西安市农村信用社经营管理水平逐步提高，扭亏增盈的力度逐步加大，但经营中的风险仍旧较高。全市独立核算的农村信用社中亏损社占有相当的比重，历年累计亏损额也相当的高。农村信用社信贷资产质量低下，不良贷款占各项贷款总额的比率居高不下，且不良贷款中呆滞贷款的占比仍在增加。全市高风险农村信用社较多，而其中资不低债的信用社就占有相当的一部分，资不抵债金额也较大。由于各种原因的影响，全市农村信用社资本充足率普遍很低，信用社抵御风险能力较弱。同时，受前些年金融“三乱”活动的影响，特别是在农村合作基金会清理整顿中个别机构资金兑付难产生的波及效应，使得居民对农村信用社经营管理、信誉状况产生疑虑，造成信用社存款增长缓慢，一些信用社存款持续下滑，存贷比例不断增大，资金头寸吃紧，经营受到严重影响。

二、信用社金融风险成因分析

农村信用社金融风险是农村信用社体制变迁中长期累积的结果，同时也是多种因素综合作用的结果。从风险成因来看，有些问题是历史上遗留下来的，而有些问题则是由于农村信用社缺少稳定的内、外经营环境所造成的。

（一）历史因素

农村信用社成立以来，管理体制几经周转，在相当长的时期内，信用社的合作制原则被严重扭曲，给信用社发展遗留下许多难以解决的问题。在20世纪70年代末以前，信用社先后被下放给人民公社、生产大队，实行贫下中农管理，农村信用社的干部队伍、资金和业务都遭受了严重的破坏和损失，不少信用社几乎到了破产的边缘。在严重的行政干预下形成一批“老陈贷”，虽然总额不大，但大部分难以收回。20世纪80年代初，农村信用社又交由农业银行代管，信用社在组织上依附于农业银行，行政和业务都受农行领导，实际上充当了农行在农村基层的分支机构。这种状况一方面使农村信用社长期吃银行大锅饭，缺乏自我约束发展的内在动力；另一方面农业银行将规模外贷款转嫁给信用社发放，许诺到期即转农行，但到期不兑现承诺。特别是在行社脱钩过程中，农行将部分不良贷款或效益不好的贷款划转到信用社，形成信用社的不良贷款。进入20世纪80年代以来，在地方政府的干预下，许多没有自有资本金的乡镇企业靠信用社贷款上马，贷款收不回来，导致信用社大量不良贷

款形成。

（二）外部因素

1、农村合作金融组织的法律地位没有明确。在我国农村信用社几十年的发展中，除了政策方面的一些文件规定外，一直缺乏法律的保障，农村信用社的组织原则、宗旨、经营等始终没有得到法律的认可，使得信用社的发展缺乏稳定性。这种法律地位的不明确以及发展的不稳定性，本身就意味着农村信用社具有较高的风险性。

2、基层政府行为的不当介入。行社脱钩后，农村信用社虽然自立门户，但其经营仍未完全摆脱政府干预。在国有银行日益商业化和信贷管理日趋严格的情况下，一些地方对农村信用社的行政干预有增加的趋势，要求信用社为一些效益不佳的乡镇企业贷款。当部分农村合作基金会等“两非”机构被关停后，地方上为了确保当地社会秩序的稳定，采取各种办法向信用社转嫁风险。

3、非法金融机构的冲击。前几年，金融“三乱”活动的问题较为突出，仅西安市非法办理金融业务的机构和非法金融机构就多达100多家。非法金融机构凭着无金融监管约束、无利率限制及在一些地方基层政府的支持下，以优惠的条件吸收存款，使大量资金流向这些机构，导致信用社存款短期内大幅下滑，影响支付。同时，当某一地区的非法金融机构发生挤兑时，当地群众由于金融知识的缺乏，对农村信用社存款的可靠性产生怀疑，挤兑**就会波及到信用社。

4、缺乏公平竞争的经营环境。信用社与商业银行在结算渠道、服务手段、管理体制等方面有着较大的差距，同时还承担着支持农村经济发展的任务，具有一定政策性和服务性的经营活动。但中央银行近几年来对信用社和商业银行实施统一管理，存款准备金率与备付金率一样，信贷资金管理办法一样。特别是1992-1995年，为稳定货币市场，国家要求商业银行和信用社都办保值储蓄，然而与商业银行保值息由国家补贴所不同的是，信用社的保值贴补全部由自己负担。西安市农村信用社仅此一项就形成3亿多元的亏损，导致不少信用社资不低债。此外，在税收政策上未实现区别对待，信用社的营业税、所得税都与商业银行一个标准，造成信用社负担过重。

（三）内部因素

1、组织体制未理顺，缺乏有效的监督制约机制。由于历史的原因，迄今为止，自愿入股、民主管理、主要为入股社员服务这些合作制的基本特征和原则，均未得到很好的贯彻落实。社员入股带有很大的行政色彩，缺乏管理和关心信用社发展的积极性。民主管理的“三会”要么不设，要么形同虚设，社员没有真正参与决策管理。信用社在经营管理上缺乏有效的监督制约机制，经营决策的个人行为严重，导致信用社经营风险较高。同时，县（区）联社和基层社的关系也未理顺，县（区）联社作为一级独立经营的法人，管理中有时会在利益的驱动下损害基层社的利益。

2、内控制度不健全，没有形成有效的自律机制。从大多数信用社的实际情况看，内部管理制度不健全，没有建立起系统的会计、财务、信贷、人事、工资、奖惩、考核等行之有效的规章制度。尤其在信贷管理上，风险控制机制软化，审贷没有分离，缺少健全的审查、评估、报批程序和办法，贷款“三查”得不到有效贯彻，贷款责任制难以落到实处，形成大量的问题贷款。

3、经营理念落后，与经济金融改革的需求相距较大。随着我国经济体制向市场经济转轨，金融业的竞争日趋激烈，国有商业银行和股份制商业银行纷纷引入西方现代的管理观念和管理方式，经营手段日益现代化。然而，农村信用社由于技术手段落后等原因，经营管理观念和手段还跟不上金融业现代化发展的趋势，留有较深的旧体制痕迹，使信用社在市场竞争中处于被动和不利的处境。

4、人员素质较差，难以适应金融业竞争的要求。据有关资料显示，目前全国农村信用社从业人员有65万人，其中高中以下文化程度的占85%，初中以下文化程度的占31.6%。特别是在决定农村信用社发展前途的管理者群体中，具有市场意识和风险意识，能经营、善管理者就更少。在知识经济时代特别是我国加入WTO后，目前信用社这种状况，就更难以适应金，融全球化发展的挑战。

三、信用社风险化解的政策建议

（一）剥离历史原因形成的不良资产，减轻农村信用社经营负担

信用社的不良贷款中，有相当一部分是由特定的历史原因造成的。而国有商业银行由历史原因形成的不良资产，目前都由中央财政注入资金组建了各自的资产管理公司，用于剥离不良资产，进行资产重组。国有商业银行这一解决历史问题的思路是值得信用社借鉴的。我们认为，信用社系统也应该成立相应的资产管理公司，专门用于剥离历史原因造成的不良资产，进行资产重组，盘活债务。在具体操作上，考虑到信用社与国有商业银行组织体系的区别，可以由农村信用社的省级行业管理组织牵头组建信合资产管理公司，该管理公司为独立核算的一级法人，按市场化的原则对信用社的不良资产进行评估、接收、重组和盘活。

（二）建立健全有关法规制度，为农村信用社经营发展提供保障

1、加快立法进程，以法律的形式明确信用社的地位和权益。市场经济是法制经济，信用社作为农村合作金融机构与其它金融机构一样，必须依法办社，依法经营，其财产、合法权益也应受到法律保护，任何单位和个人不得侵犯和干涉。因此，应尽快出台《农村合作金融法》，以法律的形式明确农村信用社的性质、地位、宗旨、业务范围、服务对象等，将信用社应享受的税收、贷款和再贷款利率等优惠政策以法律的形式确定下来，并对信用社的经营活动依法进行规范和约束。

2、规范政府行为，正确处理信用社与地方基层政府的关系。农村信用社是在人民银行监管下，由县（区）联社和行业自律组织对其进行业务管理自主经营的独立法人。地方政府应进一步强化金融意识，正确认识合作金融的性质、内涵以及存在的必要性，保障信用社的权益，促进信用社健康发展。地方政府不得用行政命令干预信用社正常的经营活动，应按照经济规律和地方经济发展规划，引导信用社的资金投向。并积极帮助信用社解决工作中的困难，尤其是在企业改制中，应坚决制止企业以任何名义逃废债务的行为。

3、建立中小金融机构存款保险制度，分散农村信用社经营风险。由于目前我国农村信

用社的亏损较为严重，流动准备金严重短缺，为避免支付风险的发生，实现部分风险的转移，可借鉴发达国家经验，尽快建立中小金融机构存款保险公司，所有信用社必须无条件参加投保，以便在信用社出现支付危机或在破产清算时，能对小额存款户给予一定补偿，减少信用社的风险损失。

（三）实行区别对待的优惠政策，加强对信用社发展的政策扶持

对合作金融予以优惠和扶持，是世界各国合作金融发展的普遍作法。我国农村信用社承担着支持农村经济发展的重任，其资金投向本来风险就较高，应在税赋和财政金融政策上享受一定的优惠政策。税赋上，国家对信用社的营业税率应该按其投向农业的同等比例减征，并应免征所得税，以不断增加信用社盈余公积金，提高资本充足率。国家对确定为贫困县的农村信用社最少应3年内免缴营业税，对欠发达地区信用社允许由县联社将盈亏相抵后统一缴纳所得税。在金融政策上，人民银行对贫困地区的信用社应给予一定的低息资金支持。对目前已资不抵债、严重亏损、资金实力不强的信用社，可适当降低存款准备金比例。财政政策上，基于信用社的业务具有一定的政策性，应适当给予一定的财政补贴，特别应对信用社1992-1995年支付的保值贴补，财政部门应给予一定的补贴或抵减信用社的上缴税款。

（四）完善农村信用社的内控机制，加强农村信用社的行业自律

按合作制原则规范信用社，对股权设置进行清理和调整，充实资本金，由社员代表大会选举组成理事会和监事会，实现民主管理，建立起信用社内部的监督与制约机制，使决策与管理科学化、民主化。在行业自律方面，近些年国家也进行过很多尝试，但至今仍无定论。我们认为，信用社的性质决定了其组织形式只能是多级的法人机构，并应针对各地信用社的发展状况与地方经济水平，实行区别对待，不应象国家银行一样设立层层管理的体制。可在省和中央设立行业协会，而在地（市）一级建立联社组织。行业协会的任务是代表和保护农村信用社经济、法律等方面的要求，作为桥梁和纽带传达国家政策，反映信用社发展中需要解决的问题。地（市）联社则担负业务指导、业务考核、资金融通、支付清算、干部培训、制定风险防范措施和完善内控制度等任务。

（五）加强金融监管与金融服务，促使农村信用社健康发展

篇7：现有的农村金融政策

近年来, 将磁性物质与TiO2相结合组装成磁载光催化剂, 然后利用磁分离技术方便迅捷地回收磁载光催化剂, 使其得以再利用, 从而减少光催化技术的成本消耗, 引起了研究者的很大兴趣。制备以TiO2为光催化剂的磁载复合光催化剂近年来在国内外有很多报道[2], 此外研究者们通过努力已经研制出了一些可见光催化剂, 如对原有的TiO2进行掺杂[3], 或开发一些新型的光催化剂[4], 使得对光的响应拓展到了可见光区。其中, 钙钛矿型复合氧化物因其特殊结构而具有较好的可见光响应,引起了研究者极大的关注[5,6]。

目前, 虽然对以TiO2为基础的磁载复合光催化剂已有较多研究,但是基于其它光催化剂的磁载光催化剂尚未见报道。本方法首次以SrFeO3-x为光催化剂[7], 并以SrFe12O19为磁性载体制备了磁载复合光催化剂。以亚甲基蓝为模拟污染物, 考察了该磁载光催化剂在可见光下的光催化性能。

1 实验部分

1.1 样品合成

将硝酸铁和硝酸锶溶液混合, 再逐滴加入过量的柠檬酸, 其摩尔比为硝酸铁∶硝酸锶∶柠檬酸=1∶1∶6。搅拌15min后置于聚四氟乙烯为内衬的高压反应釜中, 在160℃下反应12h得到草绿色的SrFeO3-x溶胶, 标记为SOL-1。将硝酸铁和硝酸锶溶液混合, 再逐滴加入过量的柠檬酸, 其摩尔比为硝酸铁∶硝酸锶∶柠檬酸=12∶1∶11.8。搅拌15min后置于聚四氟乙烯为内衬的高压反应釜中, 在100℃下反应12 h得到红色SrFe12O19溶胶, 标记为SOL-2。

将SOL-1溶胶在80℃下干燥成干凝胶后, 在400℃下煅烧4h, 再在850℃下煅烧12h得到SrFeO3-x粉末。取10mL SOL-2在剧烈搅拌下加入0.274g SrFeO3-x粉末, 并加热。当SOL-2成为干凝胶以后, 置于马弗炉中600℃下煅烧1h, 然后再在800℃下焙烧12h, 得质量比SrFeO3-x∶SrFe12O19为70%的样品, 记为S-A-70%。取10mL SOL-1分别和4mL、12mL、20mL、28mL或40mL SOL-2混合, 充分搅拌30min后, 在80℃下干燥至干凝胶。所得干凝胶在600℃下煅烧1h, 然后在800℃下焙烧12h, 分别制得质量比SrFeO3-x∶SrFe12O19为10%、30%、50%、70%或100%的磁性复合光催化剂, 分别记为S-B-10%、S-B-30%、S-B-50%、S-B-70%或S-B-100%。另取40mL SOL-2与2.5mL或5mL SOL-1, 制成质量比SrFeO3-x∶SrFe12O19为200%或400%的磁性复合光催化剂, 记为S-B-200%或S-B-400%。

1.2 样品表征

所得样品经Y-2000型X射线衍射仪得到XRD图谱; 样品TEM照片由JEM 2010型透射电镜给出; 样品的磁学性能由VSM-MODEL4型振动样品磁强计测定; 亚甲基蓝的标准浓度曲线由Agilent-8453型紫外可见分光光度计测定。所有的光催化降解实验都在XPA-2型固定式光化学反应仪中进行(1000W氙弧灯; λ>400nm, 光照2h)。

2 结果与讨论

图1为不同合成方法下磁载复合光催化剂SrFeO3-x/SrFe12O19及纯SrFeO3-x和SrFe12O19的XRD图。由图1A可知, 不同方法下合成的磁载复合光催化剂中均出现了SrFeO3-x和SrFe12O19的特征峰, 但在相同的组成比例条件下,成核包裹的S-A-70%中SrFeO3-x特征峰比溶胶复合所制S-B-70%的峰要弱。事实上, 在降解亚甲基蓝光催化测试中, S-B-70% (65.8%)比S-A-70% (53.3%)有更高的降解率。图2为溶胶复合法制备的不同比例磁载复合光催化剂SrFeO3-x/SrFe12O19的XRD图。当mSrFeO3-x/mSrFe12O19=0时, 即单为SrFe12O19磁基体时,样品峰为SrFe12O19的特征峰。随着mSrFeO3-x/mSrFe12O19质量比增大, 光催化剂SrFeO3-x的特征峰逐渐增强, 而磁载体SrFe12O19的特征峰逐渐减小。当mSrFeO3-x/mSrFe12O19为无穷大时, 样品为典型的钙钛矿型SrFeO3-x。

溶胶复合法制备的不同比例磁载复合光催化剂SrFeO3-x/SrFe12O19在室温下所获得的磁滞回线见图3所示。在所有情况下,磁载复合光催化剂SrFeO3-x/SrFe12O19所获得的饱和磁场强度值都比纯SrFe12O19的饱和磁场强度值小, 而且随着SrFeO3-x含量的逐渐增加, 饱和磁场强度及矫顽力都逐渐减小, 但都具有较好的磁学性能。

图4为磁载复合光催化剂S-B-70%, S-B-100%和S-A-70%的TEM图。因为SrFe12O19分子量较大, 电子的透射能力较弱,因而照片中较暗处为SrFe12O19; 而SrFeO3-x相对透射能力强, 为照片中相对较明亮的区域。由图4(a)和4(b)可知, 溶胶复合所制的样品形成了SrFe12O19为核, SrFeO3-x为壳的核壳结构; 而且mSrFeO3-x/mSrFe12O19为100%的样品成核包裹较70%的均匀, 核壳结构较好。另一方面, 由成核包裹法制备的S-A-70%没有形成明显的核壳结构, 而是形成了SrFeO3-x-SrFe12O19的复合物。这说明当采用成核包裹法制备磁载复合光催化剂时, SrFeO3-x会因与SrFe12O19复合而遭到部分破坏, 这与XRD分析中成核包裹法制备的S-A-70%中SrFeO3-x特征峰比溶胶复合法所制的S-B-70%的要弱的结果是一致的。

图5为溶胶复合法制备的不同比例磁载复合光催化剂光催化性能对比。由曲线图可知, 磁载复合光催化剂光催化性能随着光催化剂SrFeO3-x所占质量分数的增大而逐渐增强, S-B-100%对亚甲基蓝的降解率达到了71.7%。尽管S-B-400%对亚甲基蓝的降解率更高(81.4%), 但由磁性测定结果可知, S-B-400%的磁性较弱。所以在应用中,必须要同时考虑这两种因素。就我们的结果而言, S-B-100%既有较好的光催化性能, 又有较强的磁性, 是较佳的选择。此外, 选取S-B-100%为光催化剂, 对苯酚进行了光催化降解。通过空白实验可知, 在4h内,苯酚的光降解几乎为零; 而当加入S-B-100%后,可见光下2h内对苯酚的降解率为45.2%, 光照4h后, 降解率高达67.7%。这说明该磁载光催化剂具有良好的光催化活性。

3 结 论

以SrFe12O19为磁基体,钙钛矿SrFeO3-x为光催化剂,用溶胶复合和成核包裹法制备了磁载复合光催化剂SrFeO3-x/SrFe12O19。XRD和TEM分析显示,溶胶复合所制的样品形成了SrFe12O19为核、SrFeO3-x为壳的核壳结构,而采用成核包裹法制备磁载复合光催化剂时,SrFeO3-x会因与SrFe12O19复合而遭到部分破坏,因而在光催化降解亚甲基蓝实验中,由溶胶复合法制备的相同组成比例的磁载复合光催化剂具有更好的光催化活性。

参考文献

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