泰隆银行小微金融服务

2024-04-16

泰隆银行小微金融服务（精选6篇）

篇1：泰隆银行小微金融服务

泰隆银行上海分行服务小微企业成绩显著

2011年08月02日01:28 来源：上海金融报

作者：周轩千欢迎发表评论0 字号:

泰隆银行上海分行自2010年2月成立以来，始终坚守服务小微企业市场定位，通过社区化的营销战略、特殊的风险控制技术、自主培养的队伍建设模式以及差异化的网点布局规划，在确保“泰隆模式”复制落地的基础上，实现了小微定位、风险控制与企业长期盈利的良好结合。截至2011年6月末，该行存款余额30.11亿元，贷款余额12.78亿元，户均贷款仅72万元，500万元以内的贷款占比达到99.32%，不良贷款仅1笔。差异化定位弥补市场空白

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成立之初，泰隆银行上海分行明确了在小微企业金融服务领域做专、做精，必将为泰隆带来先发优势和广阔市场的发展思路，将服务对象锁定在别人不愿服务的小老板、个体户等小客户身上，将网点布设定位在那些金融服务不足的非市中心区域，逐步探索出一条差异化竞争之路。

目标客户差异化。泰隆银行始终关注那些因为没有抵押物品而求贷无门的小微企业主，如个体工商户。

服务区域差异化。本着贴近客户、错位竞争、郊县优先的原则，泰隆银行坚持将网点布局重点下沉到那些银行服务覆盖少、但小微企业金融需求旺盛的城乡结合部。依靠地毯式营销得来的准确信息，泰隆将支行开到市场、开到客户的家门口，从而使支行起到弥补金融服务空白、真正发挥服务小微企业的作用。泰隆上海闵行支行设于闵行区小微企业聚集的漕宝路段，而刚开业的松江支行则位于松江区泗泾镇泗砖路段，能有效辐射到周边的松江钢材城、五金城等专业市场。

产品设置差异化。泰隆银行充分考虑小企业无抵押物、贷款短频急等特点，推行“多人担保”、“辅助担保”、“信用担保”等保证担保贷款方式，既解决了小微企业贷款无抵押物的难题，又可借助“人情”降低道德风险。迄今为止，泰隆银行上海分行保证担保贷款余额占比逾95%，保证担保贷款的不良率为0。

服务方式差异化。针对小企业贷款“户多、额小、期短”的特点，该行打造了一支人数多、素质高、自律性强的客户经理队伍，通过“人海战术”密集地走访客户，频繁地沟通交流，搜集积累信息，并提供一对一的上门服务，送贷款上门。目前，泰隆银行上海分行员工中客户经理占比为51.8%，而其松江支行配备员工近百人，办公面积达到3000平方米，贴近小微、服务小微的决心在人力、物力的投入成本上尽显。

此外，小微企业在经营时间上很难做到“朝九晚五”。泰隆银行通过推行多柜面、长时间的柜面服务，配合小微企业的营业作息需求。其分支行营业厅都配备10个以上的柜面窗口和充足的柜面服务人员，确保服务效率。社区化营销做大客户基数

异地环境的陌生、规模较小、网点有限所带来的服务缺憾等，是制约城商行跨区经营的主要难点。而上海有专业市场2600多个，中小企业逾36万户，这些群体大多分布广泛、行业结构复杂、与银行之间信息不对称，泰隆银行上海分行如何拓展客户、如何控制风险？该行采取了社区化营销思路、离行式团队模式、因地制宜创新平台的“三步走”策略，逐步打开异乡小微企业金融服务的局面。

模拟批量效应的社区化营销思路。为有效解决小企业信贷成本高、信息不对称的难题，泰隆银行推行社区化营销思路，以服务半径为30—40分钟的专业批发零售市场为目标社区，指派2—3人组成专业营销团队，“下沉”至社区，从分片包干、“地毯式”的陌生拜访开始，展开3—6个月的持续开发，挖掘客户信息、了解贷款需求，实现市场的深耕细作与精细化管理。目前，泰隆银行上海分行的服务已覆盖上海30余家大中型专业市场，存款达5.4亿元，贷款达3.5亿元。

主动服务客户的离行式团队模式。针对沪上服务网点缺乏的实情，泰隆银行创新提出了“离行式团队作业模式”。这种模式是通过客户经理亲临市场一线了解情况的做法，直接将贷款送到小微企业主的家门口，从而有效解决小微企业“求贷无门”的困难。据统计，泰隆银行的客户经理平均每天有70%以上的时间都用在走访客户和维护客户关系上，客户好评源源不断。

因地制宜的创新服务平台。为了让更多小微企业主享受到优质的金融服务，泰隆银行还因地制宜地通过与在沪商会、地方工商联、行业协会、专业基金会等平台合作，联手扶持小微企业。软硬信息结合技术平衡风险与盈利

为了切实可行地解决小企业贷款风险大、成本高、频次急的难题，泰隆银行通过“三部曲”，取得了盈利与风险控制的良好平衡。

第一步：深入目标社区、掌握一手资料。为了从根源上杜绝风险，泰隆银行客户经理深入目标社区，利用贷前、贷中和贷后三大环节，真实掌握客户的一手信息：贷前，长时间、高频度地深入基层，动态了解贷款人的经营情况；贷中，利用社区相对集中的环境，通过朋友、亲人、生意伙伴等侧面途径，真实了解贷款人的人品；贷后，“定点、定时、定人”和“一对一”，准确了解贷款人的贷款用途，及时把控风险。

第二步：传承“三品、三表”、实施“软”“硬”信息结合。为有效解决在异地开拓初期缺乏“地缘”、“人缘”优势的短板，泰隆银行在“三品、三表”的基础上，提出了“软”“硬”信息结合的调查方式：在“硬信息”方面，利用上海先进的数据体系环境，创新机制，在贷款调查过程中加入征信系统查询以及固定资产、增值税发票信息核实等环节，高效核查借款人信息；在“软信息”方面，通过“关键人物”、“关键方”等侧面途经，调查借款人的人品，多维度地了解客户，提前识别信贷风险。

第三步：紧抓员工素质、打造风险管控关键。为了从根源上杜绝风险，泰隆银行紧抓员工素质：首先，坚持将风险识别能力、综合素质作为人才甄选的首要条件，同时，制定了“双十禁令”、“三九条令”等约束制度，切实提高员工的风险防控责任意识；其次，利用早会、“学习夜”、“百家讲坛”等形式，提高员工专业素质，强化员工道德风险意识；再次，针对客户经理，开展有关信贷业务风险点、风险底线、绩效考核等方面的培训，切实提高员工发现问题和处理问题的能力；最后，开展多层面、高频次检查，及时消除风险隐患。该行对行内员工的违规采取“零容忍”态度，要求客户经理信贷行为必须遵守约束制度，并通过实施问责制，积极打造风险管控关键。

篇2：泰隆银行小微金融服务

——以浙江泰隆商业银行为例

内容提要：本文以浙江泰隆商业银行为例对小微企业金融服务创新的一些有益探索进行了总结提炼，并从成本攀升、资本约束、服务下沉等方面分析小微金融信贷模式所面临的挑战，进而提出解决小微企业融资难的可行性建议，并对建立台州小微金融创新实验区进行了可行性分析。

关键词：小微企业金融服务创新

作者：王华昆，男，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，whk_2008@126.com 张台音，女，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，taiyin_zhang@zjtlcb.com

小微企业一直是浙江社会经济发展的特色优势，截止到2012年1月末，全省小微企业已经达到56.9万家，占全省企业总数的97%，其吸纳就业1178.5万人，占所有企业的55.5%，同时其创造了全省全部工业总产值的56.3%。

但小微企业的作用和贡献与其得到的金融支持始终不相匹配，从小微企业角度看，其本身固定资产少、生命周期短、经营不稳定；从银行的角度来看，小微企业信息不透明、贷款风险大、成本高，这都使得小微企业不仅难以满足“优质客户”的标准，而且可能成为“信贷配给”的对象。因此，要解决小微企业“融资难、融资贵”的难题，小微企业金融创新起到极大的作用。

泰隆银行作为一家以小微企业金融服务为主体的银行，多年来在小微企业金融服务领域进行了一些有益探索和尝试。截止2011年年底，浙江泰隆商业银行资产达到460亿，支持的小微企业约计4万户，户均只有50余万元，且96%以上业务采用保证担保，抵质押方式仅占4%，500万元以下客户数占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，这些经营数据都在说明泰隆银行已经在小微企业金融服务领域上做出了一些成功的尝试。

一、浙江泰隆商业银行在小微企业金融服务领域的有益探索

（一）走出传统观念的误区，树立小微企业金融服务理念 1.改变传统观念，以实践证实保证担保的安全

传统的信贷模式基于小微企业信用情况较差的理念，多在抵质押的担保方式下才会予以融资。而泰隆银行基于“小企业与大企业只存在规模上的差异而不存在信用上的差异”的独特理解，大胆向小微企业提供金融支持，并且90%以上采用保证担保的担保方式。

这个独特的理解是泰隆银行经过19年的实践检验过的真理。台州的小微企业大多是家族式企业，全家的身家性命都押在上面，十分在意自己的诚信状况，贷款偿还意愿较强；此外，相对于金融资源过度集中、虚拟经济成分较高的大中型企业，大部分小微企业主是脚踏实地、勤劳创业、实业致富的践行者，贷款偿还风险相对较低。泰隆银行第一还款来源占99%的实践，也充分证实小微企业是诚信度较高的群体。

2.坚持定位，全行贯彻小微信贷理念

成立之初的泰隆，因为规模小、实力弱，难以为大中型企业提供服务，只能“人弃我取”，选择小企业和个体工商户作为服务对象，但是经过长期的实践探索和经验积累，泰隆银行已经主动将小微企业金融服务作为银行发展战略。

为在全行上下达成对小微企业金融服务理念的共识，泰隆银行始终强调“坚持小微企业市场定位”，并持续宣导“将100万元以下小微客户作为信贷投放重点”；同时，通过户均贷款考核、设置大额贷款警戒线等措施予以激励和监督。泰隆银行清晰的市场定位使得小微企业金融服务的经营理念在全行上下深入人心。正是在这种理念下，泰隆银行用其自身有限的贷款规模支持了近4万个小微企业客户。

（二）产品创新源自小微企业融资需求

小微企业融资需求呈现出自身的特点，其对金融产品的需求也与大中型客户有着显著的差异。而泰隆银行在长期服务小微企业的过程中，在小微企业金融产品方面做出了一些有益的尝试。例如，“牵手贷”、道义担保贷款、“信融通”、“链融通”、“林权质押贷款”等产品丰富了小微企业融资担保方式，解决了小微企业融资担保难的问题；“融易通”卡、“融e贷”、“接力贷”为小微企业提供更便利、高效的金融服务，满足了小微企业“短、频、急、快”的融资需求；“存乐贷”、“创业通”等产品，在客户准入方面下沉了目标群体，扩大了小微企业金融服务的半径；“SG泰融易”中长期固定资产贷款为小微企业固定资产结构调整及转型升级提供信贷支持。

这些产品在功能、担保方式、还款方式等方面的探索和尝试，无一不是基于对小微企业差异化信贷需求的理解，以客户需求为源动力的产品创新构成了泰隆银行成功的重要一环。

（三）服务下沉，以“社区化经营”落地商业模式 1.贴近市场，主动了解小微企业金融服务的需求

小微企业金融服务注定是劳动密集型的行业，为给广泛的小微客户群体提供差异化、个性化的金融服务，客观上就需要有数量庞大的客户经理队伍去开发、维护，所以在泰隆银行40%以上的人员是客户经理，比其他银行至少高出一倍以上。

同时，为主动了解小微企业的金融服务需求，并动态了解小微企业的经营情况，泰隆银行要求客户经理“下基层找需求”，将80%的时间泡在市场。近距离地贴近市场，保障了市场开发与维护的力度以及动态了解小微企业经营状况的程度。

2.集中开发，以“社区化经营”撬开小微企业金融市场

“社区”是个相对宽泛的概念，概括起来就是“相对集中且有一定关联性的客户组成的群体”。比如城市居民小区、乡镇村居、专业市场、商业协会、行业协会、老年大学、供应链上下游企业等。

“社区化经营”一方面使得客户经理对某一社区成片、集中开发，减少的市场开拓的盲目性，避免“星星点灯”造成的开拓难度和“战线太长”带来的成本；另一方面，社区化带来的客户规模效应和信息集聚效应，使得侧面打听非财务、非量化的信息变得相对容易，低成本、高效地解决信息不对称问题。

（四）风险管控方式的创新

1.风险管控关口大幅前移，搭建扁平化管控体系

管理链条过长而导致信息失真、效率低下，是造成很多大银行不适合做小微企业的重要原因。泰隆银行在审查审批方式上，大幅前移，一般部门总经理会有100万左右、支行行长300万左右的审批权限，也就是说，近70%的贷款可以在业务部门完成审批。这种授权的下沉，一方面，面对小微企业 “短、小、频、快”的信贷需求，保证了高效的服务效率；另一方面，软信息较多的小额贷款业务由掌握企业具体情况的第一线信贷人员来做决策，防范审批链条过长而导致信息失真。

将风险防控在一线的重要措施还有“交叉审查”、设立支行独立审查官等。泰隆银行规定每笔业务必须坚持“四眼原则”，做到“双人到户”实地调查。一方面，可以通过“另眼相看”达到双层把关的目的，也可以利用两个人分别获得的信息进行交叉验证；另一方面，有利于防范内部管理的风险，防止一线人员滥用权力，违规发放“人情贷”。

2.强化内部激励约束机制，防范和控制内部风险

扁平化的管理体系并配以有效的内部激励约束机制是泰隆银行探索出的一种重要管控模式。对于虚拟经济成分很少、多在从事实体经济的小微企业来说，其最大的信贷风险不是信用风险，而是“道德风险”。这里的“道德风险”既包括借款人骗贷、挪用贷款等道德风险，又包括充分授权下银行信贷人员自身的道德风险。第一种风险可以通过人品调查、贷款实际用途调查等予以化解或者缓释，但对于第二种风险则要求有效的内控约束予以防范。

为防范员工道德风险，形成内部自律约束的环境，泰隆银行一方面通过充分授权、“家文化”、“亲情工资”等方式培养员工的主人翁意识，真正做到“把泰隆的钱当作自己的钱”、对自己发放的贷款负责到底；另一方面，通过严格的不良率考核、“双十禁令”等内部约束机制，巩固以充分授权和严格问责为特点的扁平化管理体系。

3.相对适用、实用的信贷风控技术

小微企业普遍存在信息不对称、财务不规范以及公司与个人财务混用等特点，这些都对银行核实企业真实经营情况提出了挑战。如何识别和防范小微企业的融资风险是成为银行服务小微企业亟待解决的问题。

泰隆银行在小微企业金融服务领域长期的探索，沉淀下一些独特的风控技术或者策略，这些技术或许没有高深、复杂的设计，但是或许对小微企业金融服务来说“实用的就是最好的”。比如，泰隆银行基于大数定律的原理，大量采用“额小期短”的策略来化解信贷风险，其不仅保证了尽可能地分散风险、收回贷款，也实现了低成本地监控风险。此外，具有泰隆特色的“笔笔清”原则不但有效地防范了借款人利用银行资金借新还旧，还在一定程度上监控了借款人的生产经营状况、现金流状况乃至信用状况，并且还最大限度地避免了信贷额度过度放大的现象。

二、小微企业金融服务机构在发展中遇到的问题

（一）存款增长缓慢，严重制约小微企业的信贷支持力度

小微企业采购成本、人力成本、融资成本的持续攀升，使得小微企业闲置资金紧缺，银行留存资金减少，对银行的组存工作造成了直接的影响。同时，外部宏观经济的调控及中小银行物理网点上的短板，也使得小微银行存款增长十分缓慢。

在存款增长乏力、存贷比考核的约束下，小微企业金融服务机构在资金饥渴的小微企业面前信贷投放能力明显不足，严重制约着小微企业专营机构支持小微企业、实体经济的力度。在当前信贷资源十分有限的情况下，银行只能优先确保优质小微企业客户的融资需求，信贷资源的紧缺使得银行对于新客户的信贷支持能力严重受限。

（二）经营成本高速增长，小微企业金融服务商业模式的可持续性受到挑战小微企业信贷模式本身需要银行配备大量的客户经理队伍一步一个脚印、一点一滴地去积累、维护客户，人均产效普遍较低。而目前小微企业金融服务人力成本、交易成本以及行政成本的不断高涨使得银行的成本增加明显快于营收增长，成本费用比不断攀升，这给小微企业金融服务商业模式的可持续性带来严重挑战。尤其是在未来利率市场化、利差逐步缩小、小微企业金融服务竞争日趋激烈的背景下，小微企业信贷商业模式的可持续性更是堪忧。

（三）中间业务收入占比偏低，金融资本消耗较快

由于小微企业自身处在起点较低的创业阶段，金融服务需求强劲，但是形式相对单一，主要以信贷需求为主，因此小微银行在顺应市场需求的背景下，在业务和资产结构调整上余地有限。同时，小微银行在产品研发能力上的短板，也使得中间业务收入占比一直偏低。再加上外部有限的融资渠道及内生资源的缓慢增长，使得资本对银行贷款规模的约束不断加强，进而导致小微银行在覆盖小微企业金融服务的高成本时面临挑战。

（四）机构发展受限，服务网点延伸不足

小微企业数量多、分布广，做好小微企业信贷有赖于较多的机构网点和大量的客户经理，提供方便、快捷的金融服务。但是近年来，监管层面出于风险因素“一刀切”地收紧了所有城商行的机构发展，这给小微银行“机构下沉、向下延伸”带来困难。

三、关于建立台州小微金融实验区的建议

台州是中国股份合作制经济的发祥地，中小民营企业是是台州社会财富的主要创造者。目前试点设立的小微金融创新试验区，应以“如何引导本地金融体系服务好民营实体经济”为主轴，而民营实体经济以小微型企业为主体。泰隆银行19年来一直定位于服务小微企业，勇于创新和尝试，面对前面提到的存款疲软、成本高涨、利润模式单

一、网点支撑不足的问题，也试图从自身出发作过努力。然而，这些问题是目前中小金融机构普遍存在的，需要从外部机制上进行疏导。如不予引导性地解决，将会影响金融机构对于小微企业的支持力度。因此，政府应在试验区内创造良好的环境、宽松的政策、有力的保障机制，从而激励试点机构更加专注地服务小微企业，并且长期做下去。本文从“政府做什么”、“政府引导金融机构及非金融机构做什么”、“政府如何保障金融创新”这三个方面去阐释台州小微金融创新试验区的可行性。

第一方面，“政府做什么”主要指政府通过搭建平台、成立补偿基金等措施，孵育金融试验区。

（一）搭建小微企业金融服务平台，降低金融信息沟通成本 1.搭建大同业合作平台，有效提升信贷资源使用效率

中国银行业垄断格局较为明显，为发挥小微银行在服务小微企业上的比较优势，建议搭建同业合作平台，允许大型银行将剩余信贷指标在同业合作市场内进行调剂，既实现小微银行专业化服务小微企业的目的，又可以增加大型银行的中间业务收入。同时，建议搭建银行联网合作新平台，实现大中型银行结算渠道能与小型城商行的共享，扩大小微企业业务办理网点；此外，适度宽松小微银行银信、银证、银租的合作创新，鼓励银行尝试建立小微企业融资风险共担机制。

2.搭建小微企业信用平台，加大信用信息的资源整合

为解决银企之间信息不对称、降低识别小微企业信用的成本，建议整合散落在工商、税务、法院、环保、质监、海关、房管局等政府部门的信用信息，搭建小微企业信息查询平台。具体建议对以下信息进行整合：注册资金及经营范围（工商）；经营状况，例如每月缴税情况（税务）、每季度水电的消耗情况（水电）、年进出口量（海关）；是否有经济纠纷在审理中（法院）；企业固定资产情况，例如厂房是否自有、企业主名下有多少房产（房管局）、房产是否抵押（征信）等。

3.发展有特色的创业基地，提供配套服务平台

台州目前逐步在着手产业结构的调整，而且人才回流的趋势也愈加明显，应借机规划和构建有特色的产业园区及创业基地，并将政府性和金融性的配套服务平台直接引入到基地中，也便于银行等金融机构提供打包融资服务。

（二）建立补偿基金，完善金融、财税支持政策，创造有利于小微企业发展的良好环境

1.加大对小微企业金融服务机构的风险补偿

小微银行是小微企业金融服务的天然供应商，加大小微银行的支持力度对解决小微企业融资难问题可以起到立竿见影的效果。

总体而言，小微企业金融服务的风险相对较高，建议加大小微企业风险补偿的力度，扩大列入风险补偿范围的小微企业范围。目前补贴主要以制造型小微企业为主，如果能适当放宽到批发、零售业，并能对部分材料缺失的小微企业保持一定宽容度，可起到更好的效果。同时，建议调整补贴统计口径，对于增量和存量部分，执行不同比例的补偿，对一直专注于小微企业金融服务的银行给予存量上的认同。

2.对小微企业给予补贴与优惠政策，扩大小微企业生存空间（1）设立小微企业发展专项资金设立小微企业发展专项资金，采用贷款贴息甚至无偿资助方式支持创业初期的科技型、环保型小微企业，以及符合本地政策的农业发展项目。同时，为处于发展壮大期或者技术升级期的科技型、环保型小微企业，提供低息周转资助。

台州制造业发达，某些行业已形成上下游企业集群效益，如这些行业发展符合台州未来产业规划，可以对某一产业的上下游企业提供打包的贷款贴息，形成产业集群效应，增强产业竞争力，同时引导有长期服务小微企业经验的银行等金融机构对其进行融资服务的对接。

（2）减免小微企业及其服务金融机构的税费，营造低成本的经营环境

小微企业税负较重是不争的事实，建议对符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》的小型和微型企业减免征收各类行政性收费，例如企业注册登记费、税务发票工本费等。同时，针对小微型企业及为其服务的金融机构，实行优惠的营业税和增值税税率，降低直接成本和融资成本，培育小微企业竞争力。

第二方面，“政府引导金融机构及非金融机构做什么”是指在试验区内，对于各种合情合理、符合事物发展规律的金融创新，应给予提倡和鼓励。

（一）规范网络借贷，鼓励银行有序发展P2P业务

P2P（个人对个人）的网络信贷服务平台起源于2005年的英国，于2006年进入我国，近几年发展速度很快。调查数据显示，截止2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元。目前影响力较大的有宜信、人人贷、拍拍贷、你我贷、哈哈贷等，而且发展模式和定位也日趋多样化，例如，“宜信”提供了线上和线下的服务、“你我贷”投放以创业者为主、“哈哈贷”以个人消费性投向为主等。

P2P在引用民间资本方面是一个大胆的创新，将非常小额的民间资金聚集起来借贷给有资金需求的企业或者个人。但是这个行业目前也存在明显的不足①行业新、发展快，但整体形势处于混沌状态；②处于监管部门间的灰色地带；③作为信息平台，对于贷款人资质审核的专业度参差不齐，而且审查队伍人员规模较小、贷后服务覆盖面少，潜在业务风险性较大。

如果能鼓励银行发展P2P业务，可极大弥补P2P业务本身存在的不足：①银行有一整套科学的贷前审核流程和一支专业服务微小客户的客户经理队伍，弥补P2P目前在审核专业度、贷后服务密集度上的不足，更大程度上确保贷款资金安全；②通过银行的引导，实现对P2P业务的有效监管，继而实现对民间资本的引导与阳光化；③允许银行通过提供贷前审查、贷后管理服务而换取中间业务收入。这对于监管部门、银行、借款人和贷款人都将是“四赢”的局面。

（二）鼓励银行与小微PE、VC深度合作

银行与PE、VC的目标群体其实是一致的：经营状况良好且有长期盈利能力的小微企业。由于业务风险定位以及经营范围的不同，两者曾在企业融资介入的阶段和提供融资的方式存在差异，但这反而为二者互补合作提供契机，并真正地为初创型的小微企业提供融资服务。

小微企业在创业初期可能不太符合银行的贷款条件，如果项目确实较有潜质，可以通过银行引入合作的VC/PE。一方面，可以把民间资本、非法集资规范起来，以股权的形式进入到企业内部，增加资金的稳定性。另一方面，银行起到了“引水渠”的作用，并且银行的服务并不止步于此。银行可以凭借专业的客户经理队伍进入到三线、四线城市，甚至城乡结合处的地区，协助VC/PE对企业的情况进行调查，并跟踪后期的运营情况，从而收取一定的服务费，从而实现双层风险管控机制。

如果企业符合贷款条件，银行可以借助VC/PE对于投资项目的敏锐嗅觉，通过“投贷联动”实现利益共享、风险共担。对于风险性较大的，甚至可以引入有实力的担保公司分摊风险。

经营状况良好、不良率较低的银行，可以尝试开放政策、允许其在一定范围内混业经营，通过贷款参与有发展前景的小微企业的部分股权，实现与PE、VC的深度合作。

对于目前国内PE、VC对于技术类融资项目退避三舍的情况，建议政府成立专家小分队，提供技术方面的评估，支持银行和VC/PE给予高科技小微企业的融资。

（三）鼓励银银合作，试点小微企业专项信贷类理财、票据等业务

城商行则在小微企业贷款方面操作性优势明显。作为试点，允许城商行联动设计、发行专项信贷类理财与票据产品，将民间资本集中、专项用于小微企业贷款投放，优势互补、收益均沾、风险共担。并且，合作双方均为银行，监管触觉敏锐。初期可将投放规模控制在一定范围内进行尝试。同时，在计提拨备和资本充足率时，由合作银行合理分摊，尽量减少两者重复计提造成信贷资金的挤占。

（四）鼓励政府引导下的民间集资

在一些金融服务欠发达的地区，由政府引导框架下的民众集资，用于投资本地的重点项目，集资人出于对资金安全的关心，也会经常关注项目的进展情况，于是项目与资金的运作得到了民众的监督。此类做法也不啻为引导民间资本的一种参考。鼓励推行民间融资备案登记，但凡有登记的给予一定的法律保护。

（五）加强对小额贷款公司的监管，对小贷公司改设村镇银行持谨慎态度

由于小贷公司原有客户群体较为复杂、贷款资金来源和流向存在一定不明确性，其本身对于存款业务没有经营经验，改制后能否切实为个私实体经济服务还存在疑问，如出现经营风险则对公众信度会产生严重打压，建议对于小贷改制持谨慎态度。所以，与其改制，不如明确小贷公司的监管部门，梳理清楚资金来源与去向，厘定其利率区间的规管，加强对其管理人员资质的管控，从而实现对其业务的规范管理。

（六）加强对变相从事高利贷业务的担保公司、典当行的管理

担保公司、典当行等机构长期游离于金融监管系统之外，再加违规吸存、高息放贷等不规范经营，风险频发。但是目前此类机构的监管部门不甚明确，使得其可以监管灰色地带肆意游走。建议强化银行、证券、保险、经济贸易主管部门的协调监管或成立专门专业的监管部门，对其进行规范和引导。

第三方面，“政府如何保障金融创新”是指政府为了保障上述两个方面的成果需要从监管层面、法律层面提供支持。

（一）实行相对宽松、明晰的监管政策

1、调整小微企业风险资产计量权重，对冲小微企业成本较高带来的不利影响小微企业贷款额度小、数量多，和零售业务的特点十分相似，目前虽然“银十条”允许将单户500万元（含）以下的小企业贷款“视同零售贷款处理”，风险权重由100%下降到75%，但操作细则和统计口径还有待进一步明确。同时，台州个体经济活跃，城商行的小微贷款大部分以个体工商户作为借款主体，建议也将其视同零售贷款处理。另外，建议允许商业银行将超额的坏账准备金也计入风险资本。

2、明确不良贷款率容忍指标

“银十条”规定了对于小企业不良贷款率试行差异化考核，适当提高容忍度，但是暂时未出台具体的参考指标。目前银监相关人士表示，银行可自定小微企业不良贷款率，并认为5%的数字是商业银行可以容忍的。但鉴于各地区、各类型银行业务不尽相同，希望台州地区能够有明确指标以供参考。

3、根据金融机构业务特点试行差异化存贷比监管

在小微企业资金链紧张与融资的巨大需求下，存贷比政策严重制约了小微企业信贷资金的供给。建议监管部门根据业务特点对金融机构进行分类，采取差异化的日均存贷比监管，并按一定比例扣除小微企业贷款，以差异化考核激励银行加大小微企业服务力度。

4、放宽服务小微企业银行机构的准入条件

建议对于小微企业金融服务有一定特色、小微贷款余额占一定比例的银行机构，在机构准入上给予“绿色通道”，应鼓励其向下延伸，向县域、乡镇、社区延伸，将小微企业金融服务的下沉至市场空白领域。

（二）为小微金融创新提供司法支持

对于实验区内的金融创新，只要法律没有禁止性规定的，在确保金融安全的前提下，应给予司法支持。在防范金融创新风险的同时，推行预警制度，对于出现“踩边界”的情况，给予一定时间整顿而非直接制裁。实验区内产生的金融案件，法院等相关机构提供快速通道，审慎审理，在事态扩大前予以处理解决。

参考文献

篇3：商业银行小微企业金融服务研究

一、小微企业的特征

1.投资主体以及组织结构多元化。小微企业对于投资人并没有特别的限制和要求, 因此其投资主体既具有多元化的特征, 而且在创办小微企业的过程中, 既可以将该企业申办为个体工商户, 独资企业, 也可以将其申办为合伙企业等多种形式。

2.资金来源途径多。小微企业的资金来源主要是自身的积累以及民间借贷这两种形式, 其进行银行融资尚不足20%。而且小微企业所投入的资金既可能是实物资产、知识产权, 也可以是货币资金, 因此进行投资的种类也是多样化的。对于小微企业而言, 企业所需的资金也只需满足自身的经营性开支, 因此实际投资较少, 并且对企业经营所需的设备、场地以及技术等要求也比较低。

3.规模小、结构简单。小微企业具备规模小、组织结构简单、管理层次少以及经营管理决策便捷等诸多优势, 其生产灵活, 并且多采用的是直销方式来进行销售, 服务对象也多在本地市场中。此外我国现阶段的小微企业其对于劳动力的技能要求也比较低, 并且拥有着非常灵活的用工制度。

二、商业银行在小微企业金融服务中存在的一些问题

1.缺乏对服务小微企业的内在动力。小微企业一般自身的内部管理结构不完善, 其经营透明度低, 信息不对称, 并且还有融资额度小以及频率高等融资特点, 这样就与商业银行经营资金时的安全性、流动性以及盈利性的基本要求有着一定的冲突。此外, 相关商业银行在进行资产配置的过程中, 经常会因为资金充足率以及不良贷款率等因素的考虑。容易放弃对一些风险系数较高的小微企业提供金融服务。近年来, 在我国相关经济政策的推动下, 商业银行对于小微企业的重视程度不断提升, 但是因为信息不对称以及运营风险大等多方面的原因, 使得我国商业银行对于微小型企业的金融服务依旧在业务边缘, 这也就与小微企业在社会经济中所承受的重担不符合。

2.风险管理不够完善。商业银行其经营理念是低风险低收益, 因此其风险观念也相对比较保守, 并且缺乏一个完善的贷款风险控制模式。我国现阶段的商业银行多是运用抵押以及担保的方式来进行贷款的发放, 因此存在着产品定价过低, 以及无法反映出小微型企业风险相适应的定价水平, 这也就会直接影响到小微型企业对其业务人员进行市场扩展以及其营销潜力。

3.现有商业银行的业务模式难以满足小微业务的实际需求。小微型企业自身的业务模式并没有实现专业化与专门话, 其销售与管理在职能上面也没有很好的进行分离。这就导致了小微企业一方面无法实现专业化的效率优势, 另一方面在小微企业的日常运营过程中, 会存在一定的合规风险、操作风险以及道德风险, 这也不利于其业务的快速、健康以及可持续的发展。而且我国现阶段的商业银行售后服务体系还不完善, 并缺乏相应的资产管理手段, 这样也就严重制约了商业银行对于小微型企业的商业服务效果。

三、商业银行进行小微企业金融服务的相关策略

1.建立一个可持续的贷款投放机制。首先应当对小微型企业进行资金、规模以及经济资本额度的单独匹配, 并且需要确保小微企业贷款能够进行优先投放。通过建立一个简约的小微企业贷款流程, 进一步加大整个贷款机制的职能, 并且能够有效减少贷款的审批环节, 从而进一步压缩对小微企业贷款的投放周期, 从而达到有效提升办贷效率的效果。此外在对小微企业提供贷款服务的过程中, 还需要建立一个健全的小微企业贷款风险评价体系, 这样才能够进一步降低小微企业的贷款风险。而且对于一些小微企业贷款风险只有操作正确以及用途合法, 就可以免责, 这样才能够有效解决小微企业贷款从业人员的后顾之忧。

2.坚持效率优先。小微企业贷款拥有着“小、频、急”的特征, 而且客户对于放贷的效率有着很高的需求。在这种情况下, 就需要将效率的领先作为其把握小微企业贷款贷款的必要手段, 并需要借助于提升效率的方式来提升商业银行自身的核心竞争力。

3.加快金融配套制度的创新力度。商业银行在进行金融配套制度的制定时, 首先需要根据小微企业客户自身的特点、所属行业, 以及所在区域等诸多信息, 来进行产品价格表的合理制定。在此基础上, 借助于对客户征信、项目以及行为评分等多个方面的评价, 来进一步提升商业银行对于小微企业业务的风险识别以及风险计量水平。

四、结束语

小微企业的金融服务一直受到监管层、区域政府以及商业银行的关注。但是其抗风险能力差的特性使得自身所能选择的金融服务有限, 这也就需要相关金融人员不断的完善小微企业自身金融服务的制度体系, 才能够促进小微企业金融细分市场的进一步划分。本文就小微企业的特征进行了分析, 并指出了现阶段小微企业金融服务中存在的一些问题以及解决策略, 旨在为我国微小企业的进一步发展提供一些理论上的帮助。

摘要：我国的小微企业占据了企业总数的95%, 其资金主要来源于自身的积累以及民间借贷, 其银行融资的比率很低, 究其本质, 在于小微企业的经营特征与我国金融行业的传统经营理念中存在着冲突。本文就制度创新的角度来对小微企业金融服务的发展模式进行了探讨, 并希望能够为现阶段小微企业金融服务时间提供一定的借鉴与启示。

关键词：商业银行,小微企业,金融服务

参考文献

篇4：商业银行小微企业金融服务研究

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；研究

前言：小微企业，顾名思义，即小型企业与微型企业的简称。2011年，国家四部委将中小企业划分为中型、小型、微型三类。小微企业在我国各个领域都占有很大的份额，为我国社会经济的发展做出了不可磨灭的贡献。针对小微企业的金融服务最早是由民生银行提出的，并将其作为一大发展战略，事实证明，针对小微企业的金融服务具有很大的潜力，到目前为止，已经取得了不错的成绩。

一、商业银行与小微企业发展概述

（一）商业银行经营的专业化

随着社会主义市场经济理论的发展，我国银行的商业化改革不断深入，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心能力，将专长发挥到极致，提供某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节省运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培养。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开始进行战略转型，进入专业化经营的模式[1]。

（二）小微企业金融服务市场的潜力

社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化仍旧或多或少会受到传统计划经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数仍旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的发展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的发展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有非常大的潜力。

二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题

（一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力

计划经济在我国的经济发展中曾一度占据主体地位，在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在一定的局限性。对于商业银行来言，他们更愿意将金融服务提供给国有企业以及资产相对稳定的大型企业，以此寻求自身发展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时，要考虑各项监管指标，例如不良贷款率、资本充足率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场仍旧具有非常大的开发潜力的情况下，商业银行往往权衡利弊以后，放弃风险较高小微企业的金融服务市场，仍旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说，商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2]。

（二）小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务

小微企业自身在发展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中，与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中，存在着大量违约行为。这些违约行为给商业银行带来的损失是巨大的，针对这种情况，我们又不得不客观的说，商业银行将国有企业、大型企业作为自身的金融服务对象是一种理性的选择。违约情况的产生具有多方面的因素：小微企业自身周转资金的能力差、抗风险能力差、经营过程中透明度较低、自身的信誉存在一定问题等。这些都导致小微企业在寻求商业银行金融服务的过程中出现盈利性、流动性、安全性、信誉度等不符合基本要求的情况，商业银行在为企业提供金融服务的过程中，讲求的就是低风险、低收益，因此门槛较高，不同于普通的民间借贷。

（三）金融风险的控制模式不成熟

小微企业所寻求的金融服务大多数都是小额信贷。降低小额信贷风险的模式有以下两种。一种是采取联保的模式，在实行信贷的过程中，将社会背景、财力状况大体一致的几个人分成一个小组，并对小组内部进行评估，贷款小组内部成员之间进行相互监督，防范道德风险。这种方式在一定程度上解决了信用度不够或者担保不足的问题，但是假如小组成员当中的一个人发生了违约行为，就会造成整个小组成员的集体违约，因此不能化解这个行业的整体风险，对没有实际违约的小组成员的信誉度也造成了影响。第二种方式是采取多个主体共同参与的模式。银行与担保公司、风险投资机构共同合作开展金融服务。这种方式在一定程度上降低了商业银行承担的风险，但是需要重新权衡各个参与主体之前的利益诉求，这无疑会增加小微企业的融资成本[2]。

三、如何提升商业银行对小微企业的服务质量

（一）控制小微企业的违约风险

降低小微企业的违约风险，能够提高小微企业的信誉度，从而提升商业银行开发小微企业金融服务市场的动力。

1.确定合理贷款额以及还款方式

要想降低小微企业的违约风险，首先就要对贷款额进行合理确定，也就是说，要真实掌握贷款人的还款能力，确保其没有过度负债。小微企业在违约时往往都是因为违约所带来的收益较大，因此银行在提供贷款服务时，必须有效控制贷款人的违约收益，一方面要降低贷款额，另一方面就是要提升违约成本。如果没有足够的违约利益，就大大提升了小微企业的还款意愿，降低了银行风险。其次，还要确定合理的还款方式。对大多数商业银行的还款模式进行分析以后，我们不难看出分期还款已经逐渐成为还贷的主要方式。这种方式的践行有利于银行对信贷员以及贷款小微企业的监控，能够及时发现和控制风险，有效降低贷款不良率[4]。

2.创新贷款风险控制模式

控制小微企业违约风险的另一个途径就是银行自身对贷款风险控制模式进行创新。在对贷款模式进行创新的过程中，要综合考虑银行自身、需要贷款的小微企业以及其他参与者的共同利益，银行可以将需要贷款的小微企业放在其所在的产业链进行评估，通过该产业的发展趋势、整体环境以及竞争形势等进行综合分析，开发出具有特色的服务方案，在满足小微企业需求的同时，满足自身以及其他参与者的利益诉求，并将违约风险控制在最低。

（二）提升对小微企业综合金融服务

随着市场经济的快速发展，小微企业对于金融服务的要求不仅仅再局限于信誉贷款，而是扩大到了理财、结算等领域。商业银行要想实现自身的发展，就必须对小微企业的这些诉求给予重视，对小微企业的金融需求进行分析，提出解决方案。例如，商业银行可以为有需求的小微企业建立核算服务体系，提供具有针对性的个性化核算服务；另一方面，可以针对小微企业将事业与家庭经营一体化的特点，为小微企业提供资产管理服务，可以包括子女教育、家庭财富规划等。

总结：市场经济的发展使商业银行的经营逐渐趋于专业化，商业银行需要提升金融服务质量来提升自身的竞争力。而小微企业在经济市场中所占有的份额展示了其在金融服务市场中的发展潜力。当今我国的小微企业由于自身在发展中存在一定的问题，再加上银行内部资源配置问题，导致小微企业享受不到商业银行的金融服务。要打破这种状况，银行就要有效控制小微企业的违约风险，提升对小微企业的综合服务，实现小微企业金融服务市场的开发。（作者单位：三亚学院）

参考文献：

[1] 张哲.小微企业金融服务创新研究[D].西南大学，2013.

[2] 汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融，2012，06：79-83.

[3] 胡援成，吳江涛.商业银行小微企业金融服务研究[J].学习与实践，2012，12：24-29.

篇5：泰隆银行面试笔试感想

去银行一直就是我理想的工作，跟我的专业也非常对口，可是毕业恰逢金融危机，致使我工作难找，没能进入银行工作，因此一直在寻找机会，几天前我无意中进入了泰隆银行的网站，知道他们正在招人，我好兴奋，在观海卫筹建分行，有机会了。于是我便投上我的简历。其实，我对这并没有抱多大的希望，因为我知道现在的社会是多么地现实和残酷，靠我自己的力量想进银行，那简直就是天方夜谭。但是我还是投了，还是想试试看。几天后，我收到一条通知叫我去观海卫宾馆现场报名。花样还真多。我在上班期间偷偷出去了下。到了那里发现人好像不是很多，我心里稍微安了点，那么竞争就会稍微小点。可能是他没有挂在慈溪人才网的缘故吧，大家都不知道，所以人就少了不少。

到了之后我填了下自己的信息等，一会儿便叫我进去了。两个面试官，一个女的瞄了一下我的介绍，一眼便看到了我的特长爱好这样---越剧、舞蹈。便叫我唱两句来给他们听听。那我肯定抓住这个机会了，在面试官面前要尽量展现自己的才艺，才能让他们记住我。我还把我在合作银行实习的事说了下，好像他们对我印象不错嘛，我有点小开心。回来的路上还一直沉浸在那，然后我直接回家了吃午饭了。我假装自己很冷静，但是还是掩饰不了内心的希望。之后的`几天我一直在等通知，终于，在前天晚上收到信息叫我24日晚上6点去天华宾馆笔试。我一下子紧张了，我是快一年都没有考试过了，都快忘记考试是种什么的感觉了，会紧张、会害怕，

于是我想问问主任她知不知道泰隆银行。主任还真是热心，帮我去问农行的行长知否考试内容，因为这位农行行长本来是要去泰隆作行长的，由于种种原因没去，所以也就不知道了。? ? 我老妈回来了，把事情跟她一说，她说要不叫主任帮忙跟行长说去泰隆打下招呼。我这人就是脸皮薄，说不出口，叫老妈明天给主任打电话说。虽然我有些紧张，但是还是很开心，有机会参加笔试了，本来是无意中投的简历带来了希望。我一直很兴奋，期待着主任给我带来好运呢。旁晚回到家，发现老爸老妈都在门口，好像也紧张，一个电话又给我增加了信心，是老妈托人在那边疏通，好像有点来路，所以我的心又放了点。