银行及其金融服务

第一篇：银行及其金融服务

对商业银行服务收费的情况及其社会反响的调查

1.您的性别是?

A.男B.女

2.您的年龄为?

A.20岁以下B.20-40岁C.40-60岁D.60岁以上

3.您的文化程度?

A.高中以下B.中专,大专C.本科D.本科以上

4.你对银行提供的业务使用情况?

A. 基本的存取款业务B. 除基本业务还使用网上银行、信用卡等业务

C. 银行提供的大部分业务都有使用

5. 您对银行目前收取的服务费用的了解度如?

A. 很清楚的知道收费项目和收费的标准B. 基本了解收费的项目，但是某些收费标准不太清楚C. 不太清楚收费的项目和收费标准D. 完全不了解收费的项目和收费的标准

6. 您觉得目前银行服务收费做到了公开公平吗?

A完全做到了B. 基本做到了C. 个别地方做到了D. 完全没做到

7. 您认为对目前银行服务收费的看法?

A偏低，银行的服务应该收取更高的费用B. 适当，银行收费很合理

C. 偏高，银行提供的服务的成本低于收取的费用

8. 您对商业银行费用逐年上调的看法是?

A. 不满意，收费太高B. 正常，可以理解

C. 希望银行能考虑用户的意见D. 无所谓，不太在意手续费

9. 您认为现在银行服务收费存在的主要问题是?

A. 收费的项目繁多B. 存在重复收费的情况C. 收费的标准过高

D. 收费不透明E. 各个银行间标准不一，使得消费者弄不清状况F. 银行掌握的信息多于消费者，收费定价是银行决定G.其他

10. 您认为银行的哪些服务收费不合理 ?

A. 小额账户管理费B. 密码重置费. 开具对账单费用D. 银行卡挂失及补卡费用E. 零钞清点费F. 跨行取款费G. 短信通知费H. 其他费用

11. 您认为银行服务收费问题被诟病的主要原因是?

A. 银行行业垄断严重，收费定价一言堂B. 市场机制不完善，定价过程不够透明C. 政府监督调控力度不够D. 用户整体维权意识不足，易被误导

12. 您觉得银行服务收费的现状如何改进?

A. 银行能够更尊重消费者的权利制定合理的收费标准B. 消费者协会对银行收费进行干预C. 国家有关部门对银行服务收费进行管理和规范

13. 您认为商业银行的收费监督工作应该由哪些部门监管?

A. 银监会及物价局等政府部门B. 消费者协会及相关组织

C. 银行行业间组织D. 新闻媒体等

14. 您认为商业银行合理的定价机制应如何构成?

A. 以消费者的意见为主B. 主要考虑银行的利益

C. 由银监会的政策控制D. 各商业银行自由竞争，市场调节自发形成

15. 对银行现在提供的一些业务比如信用卡业务的看法?

A. 极大地方便了生活，收费多少不是问题B. 一定程度上方便了生活，收费偏高C. 赚钱的目的性太强忽视了方便民众D. 纯粹是盈利为目的，制造更多收费项目

第二篇：商业银行业务及其特点

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

由于各国的社会制度、法律体系的不同，商业银行负责的业务及其特点也有所差异。但，尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容的重点各异，就其经营的主要业务来说，一般均可分为负债业务、资产业务以及表外业务。

一、商业银行的负债业务。

负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前提和条件。归纳起来，商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。其中，商业银行的自有资本是其开展各项业务活动的初始资金，简单来说，就是其业务活动的本钱，主要部分有成立时发行股票所筹集的股份资本、公积金以及未分配的利润。自有资本一般只占其全部负债的很小一部分。银行自有资本的大小，体现银行的实力和信誉，也是一个银行吸收外来资金的基础，因此自有资本的多少还体现银行资本实力对债权人的保障程度。

二、商业银行的资产业务。

资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。商业银行盈利状况、如何经营、是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果 ，商业银行的资产业务一般主要有以下构成：

①放款(又称贷款)业务——商业银行最主要的资产业务

1、信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。

2、抵押放款，抵押放款又分存货贷款、客账贷款、证券贷款、不动产抵押贷款。

3、保证书担保放款，保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4、贷款证券化，款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。 ②投资业务

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。

所以，商业银行的资产业务以贷款和投资最为重要。

三、商业银行的表外业务。

表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债”。其类型主要包括担保类业务、承诺业务和金融衍生交易类业务。

下面，我们针对中国国内四大商业银行进行分析。 ⒈中国农业银行。

中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国内通行的各类金融业务。主要包括：

①人民币业务。其中包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内外结算，办理票据贴现，发行金融债券，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券，从事同业拆借，买卖、代理 买卖外汇，提供信用证服务及担保，代理收付款项及代理保险业务等。

②外汇业务。其中包括外汇存款、外汇贷款、外汇汇款，外币兑换，国际结算，外汇票据的承兑和贴现，外汇借款，外汇担保，结汇、售汇，发行和代理发行股票以外的外币有价证券，买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券，代客外汇买卖，资信调查、咨询、见证业务。

⒉中国工商银行。

中国工商银行是中国最大的商业银行之一，是中国五大银行之一，世界五百强企业之一。

中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。在科技手段的有力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通城市超过400个。 工商银行在中间业务方面实现了多元、创新的发展。2008年，工商银行的净手续费及佣金收入达人民币440亿元，较上年同期增长14.7%，银行卡、投资银行、资产托管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康发展，各项指标均居国内同业的首位。

此外，工商银行还积极推进国际化、综合化经营发展战略，2008年顺利完成收购南非标准银行20%股权和诚兴银行79.93%股权的交割工作，以及购买工银亚洲普通股和认股权证的交割及行权工作;悉尼分行、纽约分行、工银中东和多哈分行相继成立;在香港注册成立“工银国际控股有限公司”，获得香港证监会颁发的投行业务牌照，成为工行境外独资的投资银行平台。 ⒊中国银行。

公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 下面，我们来分析中国银行的金融业务。

①存款业务。简单来说的话，中国银行为积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。

②贷款业务。中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。

③金融机构业务。中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。

④国际结算及贸易融资业务。国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。

⑤其他公司金融业务。中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。

中国银行还有4个平台，各具特色，分别是投资平台——中银国际、基金平台——中银基金、保险平台——中银保险、直接投资平台——中印投资，这里就不作详细介绍了。

我这里还得提一下的是中银资金及国际业务。

作为传统的外汇外贸专业银行，中国银行在外汇业务和国际结算业务中有着独特的优势和丰富的专业经验，利用完善的国际交易网络系统，为客户提供优质的国际结算服务和外汇保值、增值、投资理财和以规避汇率风险为目的的业务。 ⒋中国建设银行。

我们分三个阶段来介绍中国建设银行的业绩。 第一阶段——为经办国家财政拨款时期。1954年10月1日成立原名为中国人民建设银行，建设银行经中央人民政府政务院决定成立后，其任务是经办国家基本建设投资的拨款，管理和监督使用国家预算内 基本建设资金和部门、单位的自筹基本建设资金。几十年来，建设银行为提高投资效益、加快国家经济建设和发展作出了卓越贡献。

第二阶段——为国家专业银行时期。从20世纪80年代中期起，为适应经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，丰富了银行职能，为向现代商业银行转轨打下了坚实的基础。

第三阶段——为国有商业银行时期。1994年，按照国家投融资体制改革的要求，建设银行将财政职能和政策性基本建设贷款业务分别移交给财政部和国家开发银行，从功能转换上迈出了向现代商业银行转轨的重要一步。 经过近50年的改革与发展，建设银行已经具备了参与国内外市场竞争的实力。中国建设银行改制为国家控股的股份制商业银行后，名称为中国建设银行股份有限公司，简称中国建设银行。中国建设银行股份有限公司承继原中国建设银行商业银行业务及相关资产、负债和权益。

如今的中国建设银行已承担了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。 当然，中国的商业银行还不止这些，在此我就不多加说明了。 纵观商业银行的各色业务及特点，你是否和我一样懂得了一些理财的窍门了呢?

第三篇：银行柜员岗位胜任力及其测量

银行柜员岗位胜任力及其测量

1、学习能力

目前银行大部分网点实行综合柜员制， 一个人兼做多项业务， 由原来的“专才”变成了“通才”， 光会一门知识和技能是吃不开的。 原来在学校里的专业知识是有限的， 许多知识技能需要在 岗位上重新学习。目前，银行不断推陈出新，更要求银行柜员在短时间内尽快掌握新的金融 产品，学会如何熟练快捷地为客户办理业务，才不至于影响工作效率。而一个人的学习能力 的高低，跟一个人是否聪明有着直接的关系。在进行柜员招聘选拔时，应该把应聘者分析思 考能力和学习新知识的能力作为一个重要因素来考察。 当前对银行柜员的考试， 大多是一些 知识性的考试，而非能力的测试，往往不能有效筛选出学习能力最强的候选人。为了解决这 个问题， 使用一些推理测验是很有效的做法。 推理测验能够测出候选人的逻辑分析和思考能 力，而这正是学习能力的基础。

2、工作速度与准确性

为了减少银行排队现象， 提高每一个柜员的工作效率是非常重要的。 银行柜员的工作操作性 特别强，需要在短时间内快速处理业务，并避免在过程中不出现失误。其实人做事的速度和 准确性天生是有差异的，每个人各有所长。天生速度与准确性不高的人，即使经过相当长时 间的训练，也不太容易赶上那些天生素质好的人。从人岗匹配的角度，应该把那些在速度和 准确性上最适合做柜台业务的人员招聘进来。为了预测将来在岗位上是不是一位做事敏捷、 出错率低的前台柜员， 可以通过知觉速度与准确性测验进行测评。 这一测验能够测评候选人 在短时间内处理文字或符号作业的速度和准确性。

3、沟通与表达

近些年，随着银行竞争的加剧，许多银行提倡全员营销的理念。前台柜员在为客户办事业务 的同时，应主动与客户沟通，了解客户的需求，建立良好的客户关系，适时合理地向客户推 介银行的产品。不善于沟通表达的人，或者想表达但条理性不强，极短的时间内，不能及时

准确传达信息，甚至造成误解，这些势必影响沟通的效果。为了适应银行营销的业务需要， 提高银行前台人员的业务拓展能力，在银行柜员招聘工作中，除了通过面试，对柜员人际沟 通与表达能力进行测评之外， 还应该使用专门的言语理解与表达测验来测评。 言语理解与表 达测验主要考察候选人是否能够准确地理解言语，并用他人易于理解的方式进行表达的能 力。

4、吃苦耐劳和抗压力

当前银行柜员的工作稳定性问题非常突出，许多银行网点柜员的流失率达到 20-30%。主要 的原因有两个：一个原因是银行柜员的工作压

力非常大。柜员一到岗位上，就没有停下来的 时候，连上洗手间都要跑着去，因为有客户等着。在这种紧张的工作条件下，还要保证工作 的速度和准确性。出错了，按照银行的规定还要罚款，一些人员抵抗不了这种压力，只好跳 槽， 更换工作内容。 另一方面， 许多新招聘的柜员缺少吃苦精神， 入行前觉得在银行工作好， 到了岗位上干一段时间，就跳槽了。在这种情况下，尽量招聘一些能够吃苦、抗压力能力强 的人， 会减少银行柜员的流失率。 一些有针对性的个性测验能够考察银行柜员的工作职业兴 趣和抗压能力。

5、服务意识

银行业是典型的服务业，银行柜员在较大的工作压力下，仍需要保持良好的精神面貌，体现 出银行的服务意识。现实当中，来到银行的客户复杂多样，常有一些非理性的言行。按照现 代心理学的观点，银行柜员不得不进行情绪劳动(指违心地做出积极情绪的努力) ，达到银 行文明优质服务的标准。 要想考察候选人是否具备这种服务意识和能力， 可以进行两方面的 测评，一是服务意识和态度测评，二是情绪稳定性测评。

6、诚信守信

即使在银行不断强化风险管理的情况下， 一些银行的案件还是时有发生， 许多的案件都与银 行柜员的工作直接相关。因此，诚实守信是银行柜员非常重要的素质。心理学研究表明一些 责任感差、重视利益又特别敢于冒险的人，更容易在利益面前铤而走险，而这种不良的个性

特征很难在短时间内改变。如果在招聘过程中，把具备诚实守信个性特征的人筛选出来，对 减少银行的操作风险非常有利， 能够减少操作风险的发生概率。 为此， 我们开发了诚信测验， 用于测查与诚信度有关的个性特征。 针对银行柜员六个方面最关键的胜任能力， 我们分别开发了相应的测评工具， 这对提高传统 银行柜员招聘的质量有重要意义。

柜员胜任力及其测评工具

胜任力 学习能力 工作速度与准确性 沟通与表达 吃苦耐劳和抗压能力 服务意识 诚实正直

测评工具 图形推理测验、数字推理测验 知觉速度与准确性测验 言语理解与表达测验和面试 职业兴趣测验 职业价值观测验和情绪稳定性测验 诚信度测验

第四篇：欧洲中央银行体系及其运作

案例十九：欧洲中央银行体系及其运作

1992年，欧盟首脑会议在荷兰马斯特里赫特签署了《欧洲联盟条约》(亦称《马斯特里赫特条约》)，决定在1999年1月1日开始实行单一货币欧元和在实行欧元的国家实施统一货币政策，从2002年1月1日起，欧元纸币和硬币正式流通。由于英国、瑞典和丹麦决定暂不加入欧元，目前，使用欧元的国家为德国、法国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、爱尔兰、希腊、西班牙、葡萄牙、奥地利、芬兰12国，也称为欧元区。欧洲中央银行作为超国家货币政策执行机构，其组织框架、目标、任务和运作机制一直是人们十分关心和讨论的重要问题。

一、欧洲中央银行的组织框架

欧元区的货币政策通过欧洲中央银行体系予以实施。欧洲中央银行体系由欧洲中央银行和欧盟所有成员国包括尚未加入欧元区的成员国中央银行组成。在欧元区内，欧洲中央银行是最高货币权力机构，其总部设在德国的法兰克福，工作人员约500人。各成员国中央银行是欧洲中央银行不可分割的组成部分，负责执行欧元区货币政策的日常工作，但欧洲中央银行体系的所有活动必须接受欧洲中央银行决策机构的监督和管理。

《马斯特里赫特条约》对欧洲中央银行决策机构的设置做出了明确的规定。欧洲中央银行行长理事会和执行董事会是欧洲中央银行的两个主要决策机构。行长理事会负责制定欧元区的货币政策和实施货币政策的指导纲要，其主要职责是确定欧元区的货币政策目标、主要利率水平和中央银行体系准备金数量等。目前，行长理事会由执行董事会成员和欧元区成员国中央银行行长组成，每个成员拥有一份表决权，采用简单多数表决法决定要实施的货币政策，欧洲中央银行行长担任行长理事会主席，并且拥有在表决中出现赞成票好反对票相等时做出最后裁决的权力。执行董事会主要负责货币政策的实施。执行董事会由欧洲中央银行行长和其他五位成员组成，任期8年，期满后不得继续连任。

由于不是所有的欧盟成员国都在1999年1月1日参加欧元区，欧洲中央银行还设立了由欧洲中央银行行长理事会和尚未参加欧元区的中央银行行长组成的第三个决策机构即总务理事会，负责协调欧盟内欧元区和非欧元区的货币政策。

欧盟东扩到27国后，现行的一国一票制将使欧洲中央银行行长理事会变得十分庞大，难以进行迅速有效的决策，为此，欧洲中央银行将采用“三速”投票模式，按照成员国的经济总量和人口分配投票权，5大国德国、法国、英国、意大利和西班牙为4票，也就是说每5年有一国没有投票权;14个中等国家如比利时、奥地利、瑞典、芬兰、波兰等共8票，即14国中每年8个国家有投票权;8个小国如塞普路斯、爱沙尼亚、立陶宛、卢森堡等为3票，即每年3个国家有投票权。执行董事会的6名成员有永久投票权。

二、欧洲中央银行的主要职责

保持价格稳定和维护中央银行的独立性是欧洲中央银行的两个主要原则。根据《马斯特里赫特条约》的规定，欧洲中央银行的首要目标是“保持价格稳定”，与德国规定的德国中央银行的首要任务是“捍卫货币”如出一辙。虽然欧洲中央银行有义务支持欧元区如经济增长、就业和社会保障等的其他经济政策，但前提是不影响价格稳定的总目标。

和其他国家的中央银行相比，欧洲中央银行是一个崭新的机构。为增强欧洲中央银行的信誉，《马斯特里赫特条约》从立法和财政上明确规定了欧洲中央银行是一个独立的机构，欧洲中央银行在指定或更换行长理事会成员以及制定和执行货币政策时，不得接受任何机构的指示和意见，在更换欧洲中央银行行长和理事会成员时，必须得到所有成员国政府和议会的一致同意。同样的，《马斯特里赫特条约》也规定任何政府和机构有义务尊重欧洲中央银行的独立性，不得干预欧洲中央银行货币政策的制定和实施。在财政上，欧洲中央银行对成员国的财政赤字和公共债务实行“不担保条款”。

《马斯特里赫特条约》也规定，欧洲中央银行有责任对其实行的货币政策进行说明。欧

洲中央银行每周发表综合财务报告，每月发布中央银行体系活动报告。有关中央银行体系的活动和货币政策报告必须提交欧洲议会、欧盟理事会和欧盟委员会。欧洲中央银行执行董事会成员要求出席欧洲议会有关委员会的听证会。欧盟理事会主席和欧盟委员会的成员可以参加欧洲中央银行行长理事会会议，但没有表决权。欧盟理事会主席可以在欧洲中央银行行长理事会上提出动议，供欧洲中央银行行长理事会审议。

三、欧洲中央银行货币政策机制

欧洲中央银行的货币政策操作将以统一的标准和条件在所有成员国内进行。但由于欧洲中央银行的货币政策只能通过成员国的中央银行来实施，因此，欧洲中央银行货币政策机制要反映各成员国货币政策机制的不同特点。目前，欧洲中央银行力争把各成员国中央银行出现不同做法的可能性减少到最低程度，其货币政策机制不是任何一个成员国货币政策框架的翻版。欧洲中央银行的货币政策机制包括：

1、公开市场业务

欧洲中央银行体系内的公开市场业务将在指导利率、管理货币市场、向市场发出政策信号等方面发挥主要作用。欧洲中央银行将主要通过回购协议购买、出售资产、信贷业务等反向交易进行公开市场业务操作。公开市场业务有四种方式，一是主要再融资业务，成员国中央银行根据投标程序每周进行一次，两周到期，向市场发出政策信号。再融资利率也是欧洲中央银行调控经济的最主要的杠杆利率。二是长期融资业务，成员国中央银行根据投标程序每月进行一次，三个月到期。三是微调操作，由成员国中央银行在特定情况下通过投标程序和双边程序进行。四是结构操作，只要欧洲中央银行想调整资金结构，就可以由成员国中央银行通过投标程序和双边程序进行。

2、管理流动资金的经常便利(Standing Facility)

欧洲中央银行通过管理流动资金的经常便利提供和吸纳隔夜流动资金，规定隔夜拆借利率，并通过改变隔夜拆借利率向市场传递政策信号。欧洲中央银行使用如下两种经常便利，一是边际借贷便利，银行和信贷机构按照预先商定的利率从中央银行获得隔夜流动资金，这种预先商定的利率规定了隔夜拆借市场的最高利率。二是储蓄便利，需要隔夜流动资金的银行和信贷机构按预先商定的利率交付隔夜保证金。这种预先商定的利率规定了隔夜拆借市场的最低利率。

3、准备金制度

欧元区内的银行和信贷机构必须根据欧洲中央银行体系规定的标准和条件，在所在国中央银行的账户上保持最低限度的准备金，但在欧元区外设立的分支机构不受限制。

四、汇率政策的制定和协调

汇率政策是欧元区货币政策的重要组成部分，欧元区将在保证价格稳定的前提下制定汇率政策。

1、汇率政策的制定机制

欧元区汇率政策的制定权归欧洲理事会，欧洲中央银行和欧盟委员会也发挥重要作用。在协调汇率政策方面，欧洲理事会根据经济发展情况对欧元汇率走势进行监督，向欧洲中央银行行长理事会提出有关看法，欧洲中央银行负责组织实施欧洲理事会制定的汇率政策。欧洲理事会有权决定签署有关汇率体制的协议，确定与第三国以及国际组织有关汇率政策的立场。

2、外汇管理和干预

《马斯特里赫特条约》规定欧洲中央银行具有实施外汇业务的全部权力。欧洲中央银行拥有外汇储备500亿欧元，这些外汇由成员国中央银行按其所在国的人口和经济总量比例捐助。根据欧洲中央银行体系的法令规定，欧洲中央银行可以自由支配这500亿欧元的外汇储备，在必要时，还可以动用成员国中央银行的外汇储备。欧元区成员国中央银行在动用其外

汇储备时，必须征得欧洲中央银行的批准，以防止成员国中央银行进行外汇业务时出现与欧元区汇率政策不一致的问题。

欧洲中央银行可在欧洲理事会的指示下，必要时，对欧元与美元、日元以及其他货币的汇率进行外汇干预。欧洲中央银行行长理事会确定如何分配外汇干预的职权范围，并根据信贷信誉、竞争价格、资产规模等标准选定进行外汇干预的银行和信贷机构。

五、跨欧自动实时清算系统

跨欧自动实时清算系统1999年1月1日正式全面运营，它由两部分组成，一是在欧盟每个成员国建立一个实时总清算转帐体系，二是建立一个连接个成员国实时清算系统的互连机制。它保证了以欧元进行的支付可以快捷有效地从一个成员国转移到另一成员国。非欧盟国家的实时清算系统如果具有用欧元清算的能力，也可以和跨欧自动实时清算系统互连。

欧洲中央银行体系运转三年多来的事实证明，欧洲中央银行体系是成功的，具体表现在：

(1)欧洲中央银行逐步积累了调节干预欧元走势的基本思路，即将欧元区的物价稳定放在首位，不刻意追求欧元汇率的稳定或者坚挺;(2)欧元逐步建立了完善的清算系统，这是一种货币成功运行的基础，国际贸易中以欧元结算的比重从1998年底18%上升到2001年24%;

(3)以欧元计价的金融工具明显扩大，特别是欧元债券发行的增长十分明显，目前世界债券发行量中，欧元债券已占47%，超过了美元债券;(4)欧元区成功地抵御了由于科索沃危机、欧盟委员会集体辞职、各国大选、2000年石油价格上涨、美国新经济泡沫破灭等带来的各种经济政治冲击，2000年经济达到十年来最高增速3.4%，2001年下半年没有像美国和日本那样出现经济衰退;(5)欧元的运行得到了欧洲国家的认同，欧盟非欧元国家如英国等对于加入欧元区的态度趋于积极。

1998年5月3日，在布鲁塞尔举行的欧盟特别首脑会议上，原欧洲货币局局长维姆.德伊森贝赫 (Wim Duisenberg) 被推举为首任欧洲中央银行行长，任期8年。德伊森贝赫是荷兰人，曾任荷兰中央银行行长，现任为法国人特里谢。

思考题：结合欧洲央行的运作模式，说明我国中央银行可以吸取的经验有哪些?

第五篇：商业银行柜台操作风险及其防范

摘要： 近些年，随着现代化网络技术和科学技术在银行系统的广泛应用，客户不再满足以前单一的银行业务，促使银行不断推出新的金融产品以应对客户对产品多样性的需求，随之而来银行柜台业务操作也呈现出复杂性、多样性、防范难度大等特点。因此，如何有效地防范柜台业务操作风险成为各家商业银行需要面对的重要课题。

关键词：商业银行;柜台操作风险

一、我国商业银行柜台操作风险现状

一是从思想上风险防范意识淡薄。有不少柜台业务人员交易业务熟练后，放松了对自身的要求。由于自身风险意识的淡薄导致在办理业务时发生错报或漏报现象，造成个人和单位不必要的损失。根据统计，商业银行因为柜台操作风险发生的案件和纠纷占商业银行操作风险的20%。可见由于自身风险意识的淡薄导致操作风险的发生占比较高。

二是未能弄清不同业务的重点注意事项。在办理业务时未能准确辨别，有条不紊。如对公业务的主要注意方面有：对每天收取的票据的真伪性的对比，对比所收取的票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否保持一致，客户票据印章与预留在银行印章是否相符等;一些柜台业务操作人员未能及时注意到这些，盲目办理业务，导致不必要的损失。对于个人业务的主要注意方面有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。由于没有严格执行操作程序产生不必要的风险。如何正确地理解掌握这些需要特别注意和遵守的注意事项，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。

三是执行银行的各项柜台业务操作流程不严格。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。实际工作当中，有时为了办理方便未能严格按照业务的规范和操作流程办理业务，这样既是对客户的一种不负责，也是对于自身和银行的一种不负责。

二、柜台操作主要风险点

有些柜台业务人员普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。不少人认为柜台业务是"低技术含量的熟练工种"，对于柜台业务操作来讲，柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。

账户开立是客户与银行建立业务关系的起点，也是发生资金往来的必要条件。现代社会不法分子伪造变造各类开户资料的能力不断提高，银行人员与不法分子内外勾结虚假开户的情况时有发生。虚假开户作为账户开立环节的重要风险点，自然而然也成为风险防范的源头。

支付环节是直接涉及资金管控最基本的会计业务，同时也是风险防范工作的关键节点。伪造、变造票据和银行卡，盗取客户密码的情况层出不穷。如何提供安全的支付环境成了各家商业银行不断研究的重要问题。

三、具体风险防范措施

总的来说，应当加强思想教育，从思想上加强风险防范意识。柜台业务不是简单的重复操作的"低技术含量的熟练工"，它直接面对广大客户，谨慎地对待每一笔业务，对规避操作风险有着至关重要的作用，同时也是商业银行总体素质的体现;同时，通过对账户开立和支付两大环节的分析后，我们发现操作风险主要是由内部人员违规操作或者系统漏洞等产生的，所以应该从人员管理、系统建设和制度完善等方面着手进行风险的防范。具体措施如下：

(1)加大培训力度，提升风险防控能力。在业务理论知识及柜面操作流程方面加强对柜台员工的培训，做到全面了解业务知识，熟练掌握操作技能，做好新进员工上岗前的岗前全面培训工作，同时对产生的新生业务和新生流程及时进行培训和解读，在熟悉业务流程的过程中掌握办理业务时容易发生操作风险的风险点。同时，应经常性地对会计人员采取案例分析等警示教育，逐步巩固会计人员抵御违法违纪行为的思想防线。

(2)以人为本，建立科学务实的考核机制。商业银行高管层应按照公司治理和发展战略要求，规范完善绩效考核机制，指导分支机构做好绩效考核工作。在绩效考评中，要坚持以风险为本，增加风险类指标权重;不得层层加码，不切实际提高考核要求。建立合理的激励机制，增大员工的晋升空间，使员工从本质上规范自身行为。

(3)加强系统建设，共创安全操作环境。随着科技时代到来，电子系统日新月异发展，与此同时带来的信息安全问题日益显著，加强系统建设的要求也日益迫切。商业银行信息技术部门应在支付环境安全性方面加大研究力度。在现代信息系统逐步升级，电子设备对人工操作的替代率逐步提高的大环境下，确保信息系统的安全平稳运行显得尤为重要。

(4)不断强化内控管理，提高制度执行力。不断加强会计人员管理，健全岗位设置，明确岗位职责，优化岗位分工，完善AB角制度，确保不相容岗位分离。加强对重点部门、重点环节、重点岗位人员的管理，培养员工良好的操作习惯，使其业务操作做到规范化、标准化、准确化。在现金、重要空白凭证、印章、授权、对账等几大方面加强会计内控管理职能，严格执行内外部的内控制度、流程和方法，成立专门内部检查监督部门，对各类风险进行事前防范、事中控制、事后监督与纠正，最终实现内部控制与合规风险管理目标的动态过程和工作机制。

总之，柜台业务操作风险作为当前商业银行经营活动过程中的主要风险，如何把它消灭在萌芽状态，做到"零差错，零违规"。这就需要我们每个柜台业务人员积极主动的去认识风险的危害性和防范风险的重要性，从自身做起防范风险的发生。

>参考文献：

[1]刘超.基于作业的商业银行操作风险管理框架[J].金融论坛，2005.4.

[2]李万里.对我国商业银行操作风险管理的思考[J].华北金融，2009.5.

[3]程普.浅谈基层商业银行操作风险的成因及防范[J].青海金融，2008.9.

(1)明确矿产资源战略储备的法律地位

制定储备法是各国实施矿产资源储备制度的前提，也是实施矿产资源储备战略的重要保障。国外矿产资源储备立法主要有3种形式：一是综合储备立法。其主要特征是储备对象比较广泛，重要战略物资和关键物资都包括在内，矿产资源是其中一个重要的组成部分。二是行业储备立法。其特征是国家制定的与矿产资源相关的行业、产业法中规定了矿产资源储备的内容，不同种类矿产资源储备的法律规定相应地分散在有关的行业和产业法中。其优势在于储备与产业相结合，便于实施和操作。三是战略矿产单独立法。它是针对重要的战略矿产制定专门的储备法律。

(2)政府储备与民间储备并存

国外矿产资源储备主要有两种实现方式，一种是以美国为代表的由国家财政支持建立国家储备;另一种是以日本为代表的开始将民间储备作为储备的主体，然后逐步增加政府储备比重，实现政府与民间储备相结合。美国储备模式需要强大的资金支撑，日本模式需要有配套的鼓励政策和明确的法律规定，现阶段我国还都不具备。

(3)稳定的储备经费来源

建立矿产资源储备体系需要大量的资金。日本国家石油储备资金由政府通过征收石油税的方式予以保证，民间石油储备资金是由各企业将其纳入产品成本之中筹措的。

(4)权责分明的储备管理和运行机制

实施矿产资源储备的国家，大多有专门的机构负责储备的管理，并引入市场机制完善储备的运行，努力降低储备成本。日本矿产资源储备的管理在体制上形成了清晰的决策层、管理层和操作层，并通过法律文件明确规定各层次的职责，运行机制也相对完善。美国战略石油储备系统的运行管理方式是，政府制定规划和政策，委托民间机构进行日常运行的管理。联邦战略石油储备办公室设在能源部，由一位能源部部长助理主管，负责储备政策和规划;项目管理办公室负责具体项目的实施、运行管理。战略石油储备办公室与民间公司签订管理和运行合同，由其负责储备的日常运行、维护和安全保护。

(5)允许勘查但不得开发

矿产资源战略基地储备制度中明确表示，在为国家目的而保留的含矿土地内，允许勘查，但除非紧急情况发生，否则不得开发。勘查主要是由国家地质调查机构来开展，一般是一些基础地质调查、地质填图、大比例尺物化探测量，有时也包括矿产普查，一般不会开展商业性勘查工作。这种一般性的勘查工作完成以后，基本上可以查明该基地内资源远景甚至可以确定资源量，以后在非常状况发生时，稍加补充工作，即可开采。勘查工作的资金一般来源于国家专门预算。国家地质调查机构负责执行这些预算并完成相应工作。国家地质调查机构也可以委托公司开展相应工作。

(6)赋予矿产资源储备以生态环保的内涵

国际上矿产资源战略基地储备的一个重要发展趋势是将储备与生态建设和环境保护有机结合起来。我国在矿产资源储备过程中可借鉴这一制度。同时，出于遏制我国优势矿产的过度开发，也可以借鉴这种制度来实施优势矿产生产总量的宏观调控。

(7)我国石油储备管理

2002年，原国家计委启动了石油储备基地的建设工作。2003年5月，负责建设和管理国家战略石油储备基地的国家石油储备办公室正式开始运作。

2005年国家四大石油储备基地公司成立。2007年成立国家石油储备中心，其运作模式类似国储粮、国储棉，即受国务院委托以国有独资的方式进行国家储备的管理，自主经营、自负盈亏。

国家石油储备基地共规划三期，储量大致安排是第一期1000―1200万吨，第二期是2800万吨，第三期是2800万吨。首批国家战略石油基地已在浙江镇海、山东黄岛、浙江岱山和辽宁大连四地建成。首批基地储备规模能形成中国约10余天消费量的石油战略储备能力，再加上商用石油储备能力，中国总的石油储备能力可能超过30天。

可以说，我国已基本搭建起石油储备的决策层、执行层和操作层三个层面，初步形成了决策层、管理层和操作层相分离的管理体制。但是，这一体制还很不完善，各机构的职能、相互关系也不明确，需要进一步完善。