基于互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新研究

2022-10-03

1 引言

眼下互联网金融的覆盖范围极广, 几乎涵盖了社会各个领域, 在互联网平台当中, 小微企业的信息逐渐增多, 许多小微企业都开始尝试利用高效的互联网金融完成企业融资。这也在一定程度上对商业银行造成了冲击影响, 因此商业银行有必要通过积极整合互联网金融, 在主动为小微企业提供信贷服务的基础之上不断创新信贷模式, 从而在帮助小微企业实现长效发展之余也可以推动自身实现可持续发展。基于此, 本文将探究基于互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新。

2 互联网金融的内涵及优点

2.1 实际含义

在现代信息网络技术的进一步发展之下, 将其结合传统金融技术后生成的产物便是互联网金融, 其作为时下最新的金融模式, 包括建立在现代信息网络技术之上的所有金融活动以及金融机制。互联网金融通过利用互联网强大的信息数据资源优势, 能够在短时间内以最低的成本搜集整理大量的金融信息, 并在互联网平台当中可以完成包括贷款等在内的众多金融业务, 以此有效帮助小微企业等解决融资和信息不全的问题。

2.2 具体优点

不同于传统金融, 互联网金融利用网络信息技术可以搜集整合大量企业信息, 譬如说信用评价、产品成交量、企业上下游信息等等, 商业银行经由互联网金融平台即可高效、便捷地获取此类信息, 用以完成对小微企业的信用等级分类、风险评估等工作。因此在互联网金融的帮助下, 商业银行等金融机构可以用更加高效的方式和低廉的成本获取重要的企业交易信息。与此同时, 小微企业通过使用电脑、手机等便可以连接至商业银行系统当中, 无须亲自前往商业银行便可以在线完成各种金融活动。而互联网将准确记录小微企业的每一笔交易记录, 且与商业银行系统进行实时对接, 从而使得商业银行可以随时监控小微企业的信用行为, 以此有效降低金融风险。

3 互联网金融下商业银行小微企业的信贷问题

3.1 企业可抵押物较少

小微企业之所以会出现融资困难, 无法从商业银行处顺利获得贷款的一大重要原因便在于企业的规模过小, 缺乏足够的经济实力, 抵抗风险的能力偏弱, 因此一旦国家政策或是市场出现变动, 将直接影响小微企业的正常经营, 这也成为许多银行的顾虑。小微企业通常成立时间比较短, 企业内缺乏充足的可抵押物, 商业银行在对企业放贷时普遍倾向于为可以提供一定数量的合格抵押物的企业进行放贷, 对于本身可抵押物较少且无法寻找到合适担保人的小微企业自然难以直接从商业银行处顺利获得贷款。除此之外, 即便是在互联网金融下, 商业银行也无法获取小微企业全面、真实的财务信息, 许多小微企业内部缺乏完善的财务制度, 加之出于避税等目的会选择对财务信息进行“特殊处理”, 因此使得企业的财务信息真实度大打折扣, 大大增加了商业银行的风险, 这也使得绝大多数商业银行选择直接回避小微企业以摆脱风险。

3.2 企业缺乏信用意识

我国虽然在部分城市中已经开始试点推行信用体系, 但其成熟度相对较低, 尚且无法掌握大批量的小微企业信息, 因此很难直接科学、客观地评估小微企业的信用等级, 无法完成对小微企业的信贷定价。不仅如此, 我国部分小微企业本身缺乏足够的信用意识, 一旦贷款到期许多小微企业会以经营不善等理由, 或是选择使用假破产等手段恶意拖欠还款。还有一部分小微企业在平时的生产经营活动当中, 因存在拖欠款项、逃税等问题而缺乏信用积累, 由此使得商业银行对小微企业心存芥蒂, 不愿意主动为小微企业提供信贷服务。

3.3 银行回避小微企业

自从商业银行成立以来, 便一直将经营良好、经济实力雄厚的大型企业作为自身的目标客户, 更加愿意主动为此类企业提供信贷服务, 并刻意回避小微企业的贷款申请, 因此银行当中绝大部分的资金都会流向大型企业。在现如今国家提出大力扶持小微企业的号召之下, 商业银行虽然对小微企业的态度有所好转, 但相比大型企业, 小微企业向商业银行申请贷款则往往需要经过更多的流程、花费更多的时间, 且成功率相对较低。此外, 互联网金融虽然收集信息的成本比较低, 但小微企业信息相对分散, 且真实性无法保障, 因此同样是提供金融服务, 商业银行在小微企业上需要花费更多的成本, 同时还需要承担较高的贷款违约风险, 故而使得很多商业银行对小微企业提供信贷服务表现不积极。

3.4 企业融资渠道较少

在互联网金融的冲击下, 商业银行虽然有意识地拓展了许多融资渠道, 用以更好地为客户提供多样化的金融服务, 但在众多融资渠道当中, 针对小微企业的融资方式相对较少。有调查显示, 目前我国超六成的小微企业将银行视作其融资的首选途径, 在整个小微企业融资市场当中, 商业银行占据着毋庸置疑的主体地位。但由于商业银行多采用回避或是消极态度, 包括股票和债券市场等在内的其他融资渠道无法与小微企业相适应, 部分投资基金和风险投资缺乏较高的完善度, 无法有效保障小微企业的准入和及时退出, 因此也在很大程度上限制了小微企业的融资, 增加了其融资的困难程度。

4 互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新实践

4.1 网络联保模式

在互联网金融下, 阿里巴巴于2007年和建设银行建立起合作关系, 双方联手共同推出了一种高效、便捷的信贷模式即网络联保信贷, 这也被看作是商业银行小微企业信贷模式创新做出的积极尝试。网络联保信贷模式将网络交易市场当中的小微企业作为目标客户, 如果有至少三家企业在阿里巴巴上注册, 并且出于自愿的原则, 愿意相互为彼此担保的情况下, 则在没有任何抵押物下企业向商业银行共同提交贷款申请即可获得所需贷款。但如果相互担保的企业之间有任意一家企业存在拖欠银行贷款的问题, 则其他为其担保的小微企业需要承担无限连带责任。在20万到500万的信贷额度下, 建设银行提供的网络联保贷款模式将为小微企业的一年信贷期限, 信贷利率设定在6%到9%的。

小微企业在利用网络联保贷款模式申请贷款时, 需要缴纳几百元的费用申请成为阿里巴巴的诚信通会员, 在认真填写《联合体协议书》之后, 阿里巴巴会专门委派客户经理负责小微企业的信贷业务并对其进行全过程的跟踪管理。随着互联网金融的进一步发展, 现如今贷款申请书的签署、贷款业务请求的提交等一系列流程, 小微企业均可以在商业银行的网络系统当中自行办理。在网络联保模式当中, 商业银行将根据网络信誉、注册用户等识别标准对客户进行分类, 各机构统一连接至互联网当中, 负责相互配合为客户办理信贷业务, 而客户与客户之间也将建立起相互约束的关系。为有效控制商业银行的信贷风险, 其在通过利用互联网金融平台主动获取企业各项信息并对企业交易行为进行全程监控之余, 还将委派客户经理通过上门走访等方式对企业信息的真实度进行验证, 并评估企业的偿还能力, 最终确定贷款的额度和利率, 为小微企业提供信贷服务。下图展示的是阿里巴巴旗下蚂蚁金融在网络信贷当中对客户信用的判断和

4.2 善融商务平台

互联网金融下以阿里巴巴为代表的电子商务平台相继崛起, 带动了电子商务的火热发展。而商业银行在这一大环境下, 也开始尝试建立起自己的电子商务平台, 用以为商家和广大客户提供各种各样的商务服务。譬如说建设银行搭建起的善融商务平台便是通过网络平台搜集整理小微企业的交易信息, 在对其进行深入分析下为企业提供与之相适宜的融资方案。在该平台当中, 主要有客户在线融资以及网络速贷通等业务项目。平台专门为小微企业以抵押方式办理的小额循环贷款, 小微企业在平台当中自行提交贷款申请之后, 便可以利用企业网银进行自助循环支用。通常贷款期限不超过一年, 贷款额度在500万以下。但该信贷模式需要小微企业提供100%保证金、定期存贷等, 并用居住用、商用房地产进行全额抵押。建设银行搭建平台中额网络速贷通是在不评价借款人信用等级的情况下, 参照借款人提供的有效抵押担保以及还款来源证明等, 为其提供相应的贷款资金。通常情况下贷款期限在三年以内, 且贷款额度最高为两千万元, 如果拥有较高网络信用的电子商务客户, 其贷款额度还将有所提升。

4.3 平台金融模式

互联网金融可以集众多功能于一身, 大大方便人们办理金融业务, 加快信贷效率。受此影响, 华夏银行建立了一个专门管理资金支付的系统, 即平台金融模式。在这一信贷模式当中, 同时涉及资金的清算与管理、跨行支付、在线融资等众多功能, 直接与大宗商品市场等进行对接, 进而有效缩短信息的整合时间, 为企业提供更加个性化的金融服务。商业银行通过利用平台金融模式可以彻底突破小微企业信贷模式对于时间和空间的限制, 平台金融模式能够二十四小时不间断地获取企业信息, 并对其进行快速整合。华夏银行在将平台金融模式运用在市场商圈以及大宗商品交易平台等领域当中, 成功实现了包括电子订单融资等在内的各种电子融资业务模式。其通过将电子化租金归集等功能提供给市场管理方, 使其通过使用平台金融模式能够向租户提供租金融资, 帮助其构建充满活力和效益价值的市场与商铺。在平台金融模式中, 同样提供实时监控的功能, 即可以随时对市场商圈等资金情况进行监测和管理, 为小微企业提供所需的发展资金。

总体来看, 华夏银行的平台金融模式是眼下互联网金融中商业银行对小微企业信贷模式的又一大成功创新, 其可以加速对小微企业信息的搜集, 有效降低信息成本, 并实现资金流与信息流及物流的高效整合, 小微企业信息不对称的问题也可以得到有效解决。其在充分整合客户实际情况之下主动提供与之相适应的融资服务, 对于小微企业实现财务结构的调整优化, 在市场中抢占更多份额等均具有重要的帮助作用。

4.4 网络贷款模式

在现阶段我国银行卡收单市场当中, 银联商务占据着较大的市场份额, 其服务网络基本实现全覆盖, 维护客户终端超过三百万台。由中信银行和银联商务POS共同提供的网络贷款模式同样也是互联网金融下商业银行对小微企业信贷模式的再次创新, 其通过充分利用银联商务本身拥有的客户和终端资源, 通过综合评估客户终端当中生成的各项信息数据, 包括交易信息、商户的活跃程度等等, 以此对小微企业的偿债能力和信用等级进行评估与判断。在此基础之上, 商业银行将根据小微企业的实际情况为其提供相应的融资和信贷服务。在网络贷款模式当中, 小微企业需要具备至少三年的从业年限, 并且拥有安装了银联POS机的固定经营场所, 能够提供最近半年之内的POS收单流水凭据。在满足上述各项条件之后小微企业即可向商业银行申请贷款服务。而商业银行将根据小微企业的净资产等指标进行贷款额度的确定, 通常情况下贷款期限在一年之内, 授信期则在两年之内。下图展示的就是网络贷款模式的基本模式:

4.5 人人贷、P2P

在互联网金融下发展迅猛, 且最受人瞩目的便是人人贷以及P2P等第三方网络贷款平台。此类平台充当着中介的角色, 负责提供借款人的信息, 以及其申请的借款金额、贷款年限等。此后其将上述信息直接提供给商业银行以及其他出资人, 通过促使双方达成协议完成向小微企业的资金出借, 小微企业定时为出资人支付利息, 在贷款期限截止前归还本金即可。和之前创新的小微企业信贷模式相比, 人人贷以及P2P对小微企业的限制最低, 无须其提供任何抵押物, 只需要借款人提供真实的身份信息以及银行信用报告等即可。借款人与商业银行、出资人在第三方网络平台中直接签署借贷合同即可完成信贷业务, 但由于此种信贷模式比较依赖于借款人的信用情况, 因此只有保障信用评价真实有效的情况下, 才能避免商业银行以及出资人出现资金损失。

4.6“小微信贷+”模式

除了上述几种创新时间相对较长, 应用相对比较广泛的小微信贷模式之外。现阶段在商业银行小微信贷模式创新中, 还受“互联网+”思维的影响, 出现了一种“小微信贷+”模式。用户通过小微信贷+税务 (发票) 信息, 或是小微信贷+水电气信息即可享受商业银行提供的信贷服务。以我行为例, “信易融”产品依托企业日常经营行为、社交行为、外部评价等反映企业运营状况获客渠道。该产品营销模式包括平台推荐及自主营销两种模式:平台推荐模式包括但百旺等第三方平台;自主营销模式可根据内外部资源主动营销客户, 但须取得风控措施, 将逐步实现全程线上申请、线上审批、线上放款, 省去传统贷款

5 结语

综上所述, 在互联网金融的大力发展之下, 商业银行只有顺应互联网金融的发展需要才能及时弥补自身不足, 继续扩大其在金融市场当中的优势地位。为响应国家帮扶小微企业的号召, 解决小微企业融资困难的问题, 商业银行需要积极结合互联网金融的具体特点以及自身实际情况, 通过不断创新小微企业信贷模式, 实现商业银行自身和小微银行在互联网金融下的共同发展。

摘要：在国民经济的持续发展当中, 小微企业同样发挥了重要的推动作用, 对解决我国就业问题、增强市场活力等方面均起着积极作用。由于小微企业受限于自身的发展规模和经济实力, 因此经常面临着融资困难的问题。虽然我国正在不断加大对小微企业的扶持力度, 但效果并不理想。在进入互联网金融时代后, 商业银行面临着极为激烈的市场竞争, 其需要主动拓展小微企业信贷市场, 通过主动为其提供信贷服务以继续扩大自身的利润规模。在此背景下, 本文将结合互联网金融的实际含义和具体优点, 阐述互联网金融下商业银行小微企业信贷过程中存在的现实问题, 着重围绕基于互联网金融下商业银行小微企业信贷模式的创新进行简要分析研究。

关键词：互联网金融,商业银行,小微企业,信贷模式