富国银行小微企业贷款历史

富国银行小微企业贷款历史（精选8篇）

篇1：富国银行小微企业贷款历史

富国银行目前是美国第5大银行，主要在美国西部和中西部开展业务。因巴菲特在1989年开始对其投资，而被投资者们熟知。而并不太为投资者们熟知的是，富国银行在小微企业贷款业务领域所作出的杰出贡献和取得的辉煌业绩。本文就是我在“研究”了富国银行的经营后，对其在小微企业贷款上的一些看法。最近关注银行的坛友很多，我在这里就抛砖引玉，希望大家共同来探讨，如有谬误，也请各位坛友不吝指正。

一、富国银行小微企业贷款历史：

1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。

2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。

3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款。

4、到目前，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行，其在该领域所占的市场份额，超过了第二名（花旗）和第三名（摩根大通）的总和。其拥有全美第1的网上银行服务体系，1年能受理200万笔小微企业贷款。

二、富国银行的小微企业贷款产品介绍：

小微企业贷款市场由该银行旗下的两家专门机构负责，各负责以下两个贷款产品线：

1、“企业通”（Business Direct）。

a、贷款上限为10万美元；

b、客户定位为年销售额<200万美元的微型企业；

c、大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，连客户经理都没有；d、在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分，不使用纳税申报表或财务报表；

e、通常无担保物。

2、“小企业银行”（Business Banking）。

a、贷款上限为100万美元；

b、客户定位为年销售额200－2000万美元的小型企业；

c、贷款由训练有素的客户经理负责发放；

d、贷款发放基于企业财务报表分析；

e、通常需要提供担保物。

三、富国银行小微企业贷款的一些闪光点：

1、定位：

富国银行是将95%的小微企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，而不是“企业”客户。

2、客户分布：

（1）按企业规模分：

大多数客户的企业规模都很小（这似乎是废话），其中：

年销售额<5万美元的企业约170万家

5－10万美元约260万家

10－20万美元约220万家

20－50万美元约180万家

50－100万美元约70万家

100－500万美元约60万家

500万美元以上约20多万家

由上分布数据可见，年销售额100万美元以下的客户在数量上占绝大多数（90%以上），年销售额50万美元以下的在数量上也占85%。70%的企业只拥有5名及以下的员工。

（2）按经营年限分：

它们不是“初创公司”。

经营了20年以上的企业约350万家

12－20年约420万家

10－12年约100万家

10年以下约110万家

由上经营年限客户分布数据可见，富国银行在挑选小微企业时，经营了10

年以上的企业数量占了约90%。

3、美国的小微企业贷款市场的历史表现：

在美国，向小微企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务。以10万美元及以下的贷款额的历史发放情况来看，2005年以前8年的年复合增长率为13%，是美国GDP增长速度的3－4倍。

4、放贷流程的重大改变：

若继续采用传统的标准放贷程序来发放小额贷款的话，则小微企业贷款业务只有在很少一部分客户身上才能盈利。这主要是由于各种成本太高造成的。富国银行在1994年对小微企业贷款流程作出了重大改变后，使小微企业贷款业务的盈利性大增，持续十多年来都收到了良好的效果，并成功经受住了次贷危机的巨大考验。

放贷流程主要有如下改变：

传统流程新流程

（1）必需通过分行或信贷官员进行申请―――――只需通过邮件、电话或分行柜台进行申请

（2）必需提供报税表、财务报表――――――――无需提供这两表

（3）由人工对申请进行仔细审核――――――――2/3的申请实现了电脑自动化审核、批复

（4）需进行审核―――――――――――――无需定期审核，授信是“常青的”

（5）通常需要担保物―――――――――――――通常不需担保物

（6）在企业贷款系统中簿记――――――――――在个人贷款系统中簿记

（7）要求很低的贷款损失―――――――――――因定价较高，可以允许较高的贷款损失

5、记分卡：

针对小微企业主申请贷款的记分卡，是富国银行用来审核该申请是否可以通过的决策依据。这个记分卡是一张电脑机读卡（有点像中国的学生考试用的机读卡），上面记录有该企业、企业主的各种相关信息，其中典型的信息有：

（1）行业

（2）经营年限

（3）成为富国银行客户的年限

（4）存款余额

（5）营业收入区间

（6）营业场所

（7）企业主的信用记录

（8）企业主的金融资产和负债

„„

在美国这样的信用社会中，记分卡及其后台的自动化系统的使用实现了银行对小微企业贷款申请的自动化审核批复，使小微企业贷款得以实现大规模“工业化”操作，从而在降低成本的前提下，大举提高了富国银行该业务的总量，并使

其最终成功抓住了这一片蓝海。

6、放贷后的管理：

对每个客户进行持续的动态的风险评估，并采取必要措施以提高盈利性。关键词是“持续”、“动态”。能达到这样的自动程度，得益于美国高度发达的个人信用记录网络体系。比如，每个月，银行都从个人征信机构获取他的每个客户的100多条动态信息（如评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等），在通过电脑程序根据这些信息自动作出判断，并根据得出的判断，采取必要措施，比如“企业通”经常根据客户的风险行为（如经常性拖欠、超出额度）来提高价格，对表现良好的低风险客户降低利率，或提高贷款上限，从而逐步压低风险较高客户的贷款余额比重，增加低风险客户的贷款余额比例，甚至对某些进入黑名单的客户直接关闭账户。这样提高了总体安全性和盈利性。

7、交叉销售：

在大量小微企业成为富国银行的贷款客户的过程中及以后，很多都与富国银行签了企业、个人的金融中间业务的合同，这样就实现了银行中间业务收入的长足进步，而这也是巴菲特看好富国银行的重要原因之一。

四、富国银行小微企业贷款的成功对我们的启示：

小微企业贷款业务在大多数人（包括银行们）心目中，是风险很高的地雷阵。而富国银行过去15年在该领域的实践表明，只要方法正确，这个别人眼中的地雷阵也可以变成自家治下巩固的根据地，成为塑造辉煌的前进堡垒。小微企业贷款业务按照传统模式操作无疑是高风险的，而在采取了符合实际的金融创新后，则变成了巴菲特的信里和价值投资者们口中低风险的化身。

中国与美国的差距可能很大，这既可以视为小微企业贷款的艰巨性，也可以看作它的巨大潜力。可以说，在中国的小微企业贷款领域里，同当年富国银行理念和行动最接近的银行将最有希望拥有和主宰这片蓝海领域。而遍观国内诸银行，这样的未来之星会是谁呢？请大家讨论。

篇2：富国银行小微企业贷款历史

小微企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款融资方式。而据投融界调查，每年都要20%左右的小微企业在向银行贷款时被拒绝，作为一种小微企业重要的融资方式，向银行贷款目前还存在很多困难，投融界就此分享下小微企业向银行贷款的经验。

资料准备

小微企业向银行贷款需要的资料比较多，主要包括企业的四证、概况、有关的背景资料；连续三年的财务审计报告；最近一期的财务报表；企业的章程和法人的签字授权书；企业自身的经营规模、财务状况分析及预测；企业在商业银行内的业务合作及内部融资状况等资料。

企业信用

据投融界了解，银行主要从四方面考察企业信用：银行信用、商业信用、财务信用和纳税信用。这要求企业第一要注意现金结算上是否有罚款记录，以前银行贷款是否有逾期还款等情况；第二是看企业是否按时清偿债务，履行合同；第三是看财务报表是否可靠真实；第四是看是否有偷税漏税的记录。上述四方面做好了，贷款的关键问题就解决了。

抵押和担保

通常情况下，银行对没有担保和抵押的小微企业贷款比较慎重，而从企业的角度来看，如果能和方面搞好关系，得到一些担保正规担保机构的支持，向银行贷款就容易的多。合理的贷款方案

小微企业一定要清楚合理地制定出自己的贷款方案，了解自身需要多少资金，资金的周转周期是多长，并根据自身的情况选择合适的银行和相对应的产品，会大幅度提高贷款的效率和成功率。

积极配合银行

在进行贷款时要积极配合银行开展各项工作，主动提交各种材料，和银行搞好关系，避免因冲动引起的得不偿失。

篇3：富国银行小微企业贷款历史

一、富国银行小微贷款经营模式

1994年富国银行开发出“企业通”,为年销售额200万美元以下的小微企业提供最高额度为10万美元的贷款。该贷款产品简化了贷款流程,降低了贷款成本,小微企业贷款业务迅速发展,目前已经成为美国最大的小微企业贷款银行。

(一)精准定位,深耕客户

富国银行早在上世纪80年代末,就成立了专门服务于小企业客户的“小企业银行业务集团”。开展贷款业务时,富国银行并不盲目追求大客户,坚信小微企业贷款可以实现低风险、高收益。

富国银行根据客户的资产规模、行业、成长周期及经营模式,对客户进行细分,把小微企业细分为10类客户。根据客户的不同需求,富国银行将小微企业贷款分为企业通客户和小企业银行客户两大类,对两类客户分层营销,提供差异化服务。

(二)重构流程,改进创新

富国银行经研究发现,传统放贷程序发放小额贷款,成本太高,很难获得盈利。为此,富国银行重构信贷流程,大大降低贷款成本。改革后的小微企业贷款通过电话、电邮、网络等方式即可申请,极大方便客户;通过推行记分卡和信用评分自动化系统,无需再提供财务资料,自动审批取代了人工审批;改变以往小微企业贷款必须提供抵押担保的做法,对小微企业贷款免于担保;小微贷款由零售信贷部门负责,在个人信贷系统中管理,取消贷后的定期审核;同时与美国联邦小企业署合作,向符合SBA标准的小企业发放贷款,贷款得到政府担保。

(三)强化贷后,严格风控

富国银行对每笔贷款进行持续的动态的监控,同时采取相应措施提高盈利性。富国银行定期从个人征信机构、小企业融资信息交换中心、邓白氏等数据源获取客户动态信息,运用“行为评分”模型对借款人信用状况进行风险评估,判断违约可能性。根据评估结果,采取不同措施来保证贷款安全和盈利。在风险控制方面,富国银行遵循大数法则,充分运用收益覆盖风险原则,结合风险评估结果实施差异化定价;对于客户在贷款申请时按照记分卡要求提供的数据,富国银行从其内部数据库中收集与该客户有关的信用数据,验证两者是否相符,对潜在的贷款欺诈进行预筛。

(四)交叉营销,提升效益

“以客户为中心”的经营理念,贯穿于富国银行产品设计、销售和服务中,已成为富国银行的核心理念和发展动力。在小微贷款业务发展中,富国银行通过交叉营销,为小微企业提供全方位的金融服务,促进了银行中间业务的发展。富国银行客户人均持有金融产品数达5.92个,远高于同业2—3个的水平。交叉营销使小微企业客户和富国银行之间的关系越来越密切,客户流失率大大降低,同时让银行有更多机会营销其他产品和服务,形成业务良性循环发展局面。

二、富国银行小微贷款模式对邮储银行的启示

(一)邮储银行小微企业贷款发展现状

截至2014年6月末,邮储银行总行级小企业特色支行数量达188家,为1 1 7类特色行业的小微企业提供专业化金融服务,累计发放小微企业贷款超过2万亿元,累计服务小微企业达1200万户。为支持小微企业发展,邮储银行依托互联网大数据技术,全面整合线上作业资源,通过前台移动展业PAD调查、中台在线审查审批、终端客户线上支用还款,推动全流程的电子化,极大地方便了小微企业客户。针对小微企业“融资难”的问题,邮储银行根据客户实际情况,不断丰富担保和授信方式,已研发55种小微企业专属信贷产品,形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系。

(二)邮储银行与富国银行比较

1. 战略定位相同。

邮储银行在战略定位方面,坚持走普惠金融和商业可持续发展道路,致力于金融服务“普之城乡,惠之于民”,邮储银行愿景目标要在社区、“三农”、中小企业等普惠金融服务领域树立品牌,在满足社会期望的同时,实现长期可续健康发展。富国银行将自身定位为平民化银行,以个人和小企业为主要客户群体;利率市场化期间,富国银行明晰自身优势,不盲目效仿花旗、摩根等银行转型投行领域,而是坚守传统业务,清晰定位、精耕细作。

2. 网点优势相同。

邮储银行拥有遍布城乡的近4万个营业网点,数量居全国银行之首。这点与富国银行极为相似,富国银行的资产、网点数量和零售银行业务均居美国首位。相比大企业而言,小微企业更依赖银行网点服务,没有覆盖整个区域的网点密度是无法大规模开展小微企业贷款的。网点优势成为邮储银行发展小微企业贷款的先天优势。

3. 市场环境相同。

2013年底,我国小微企业达1169.87万户,占企业总数的76.57%,将个体工商户纳入统计后,小微企业占比达94.15%。巨大的小微企业融资需求成就了我国银行业信贷业务的蓝海。随着利率市场化进程的推进,银行业利差大幅缩小,而大企业贷款议价能力强,银行为了提高收益必须拓展小微企业金融服务。当前邮储银行面临的市场环境与富国银行所处环境相似,小微企业在美国经济中的地位非常重要,占全美企业总数的98%;数据显示,当前美国大银行净息差仅有2.8%。

(三)完善邮储银行小微企业贷款发展策略

1. 优化银行组织架构。

邮储银行已经开始建设小微企业特色支行,成立小企业金融部,为小微企业提供专业化金融服务。下一阶段,邮储银行可在小微企业专业支行、区域性小微企业信贷中心的基础上,成立小微企业事业部,真正实现贷款规模单配、独立核算、单独考核。专业支行负责客户营销与贷前调查工作,小微企业贷款中心负责审查、审批及贷后管理工作,小微企业金融事业部具体负责全行有关小微企业贷款业务的管理和指导工作。事业部模式逐步成熟后可将其独立出来,成立小微企业金融业务控股公司,实现真正的客户专业化经营。

2. 加大产品创新力度。

邮储银行“1保贷产品”已上线,还可以与更多的淘宝、京东、Ebay、邮乐等电商平台合作,利用大数据解决小微企业信息不对称问题,打破时空限制,提高小微贷款服务的广度和深度。另外,邮储银行应考虑小微企业缺少抵质押物的现实,为小微企业打造更多的“互惠贷”产品:通过存货类、预付类、应收类的供应链融资模式,以灵活多变的担保方式为小微企业提供服务;积极争取与各地中小企业担保中心合作,利用政府信用,发展小微企业再担保贷款业务。

3. 做好数据分析和挖掘。

邮储银行不断建设和完善了小微企业信用风险评级体系,制定了小微企业评级办法,邮储银行应不断研发适合小微企业的风险量化模型,提升风险评级的精确度。邮储银行应建立完善的内部数据库,不断积累小微企业客户的信用数据信息;同时加强与政府部门、电商平台、行业协会、专业公司的合作,获取相关数据信息,保证风险模型分析时的数据质量。另外,邮储银行小微企业贷款应强化差异化定价策略,要坚持“收益覆盖风险”的原则,实现风险收益的最佳平衡。

4. 多渠道交叉营销。

篇4：富国银行小微企业贷款历史

摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。

关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构

银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。

一、 四直辖市银行小微企业贷款比较

1. 小微企业贷款绝对规模比较。

（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。

自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。

这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。

（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。

与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。

2. 小微企业贷款相对规模比较。

（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。

（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。

北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。

二、 四直辖市银行业市场结构比较

银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。

1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。

2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。

从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。

综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。

2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。

2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。

自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。

三、 四直辖市小微企业贷款环境比较

1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。

天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。

综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。

2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。

天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。

综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。

四、 结论与政策建议

总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。

为此，本文提出以下政策建议：

第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。

第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。

第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。

参考文献：

[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.

[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.

[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.

篇5：富国银行小微企业贷款历史

近年来，济宁银行按照差异化、特色化发展战略，引进国际先进小贷管理技术，成立小微企业贷款专营支行，全力打造“小微信贷工厂”项目，为过去无法获得贷款的广大工商业主开辟了一条“阳光”融资渠道。自去年10月份至今年6月末，已累计支持小企业1141户，累计发放贷款11760万元。

一、小微贷款开展情况

专营支行在完善组织机制、建立健全业务制度的同时，针对小企业、个体工商户“短、频、急”的贷款需求特点，专门设计了5千元—50万元的小微贷款产品，按照标准化、时效化的贷款流程，让客户在3—5个工作日即可获得贷款的机会。

（一）调查审批标准化、时效化

——客户申请明确化。初次接触客户，在5分钟内做出综合分析判断。符合条件后，协助客户在15分钟内填写好贷款申请表，并约定现场调查时间及客户应准备的事宜。

——调查分析时效化。信贷员开展现场调查分析，必须在2个小时内完成对申请人及共同借款的实地考察，并做出逻辑校验；调查后1个工作日内，还原客户真实经营情况，形成图表形式的调查报告，提报交贷审会备案。

——贷款审批透明化。贷审会实行双人审批、一票否决制度，有权审批人随机组合，随时开会，随时审批。每贷款做到30分钟内完成审批手续。客户一笔贷款业务，只需跑2次银行，让客户省时、省力、省事、省心的获得贷款机会。

——业务操作电子化。上述业务，利用小微企业贷款管理系统进行电子化操作，大大提高了小微信贷服务效率。——贷后监控常规化。放款后15天，信贷员完成实地监控，前3次实地监控时限不得大于3个月。

（二）创建“可复制”员工快速培训机制

专营支行对小微信贷进行条线管理，以简单、高效为二级机构设置原则，依托县市区支行逐步派驻信贷团队，复制小微贷款管理技术模式，实现小微贷款业务全覆盖。目前已设立信贷团队9个，县市区的竞争力和影响力不断增强。在业务实战中，信贷人员采取一对一的案例教学，以“师傅带徒弟”的方式进行传帮带。各团队积极挖掘新客户、拓展新市场，每月总的营销客户数近10000户，业务申请量保持在400余笔以上。

（三）建立特色的信贷产品体系

按照差异化、特色化发展战略要求，将市场和客户进行深入细分，针对不同客户类型推出不同类型的微小信贷业务产品，在贷款条件、金额、利率、担保等方面进行创新。目前推出了“车贷通”业务，为我市出租车司机买车、换车提供贷款，下一步还将针对养殖业，为其量身定做贷款业务。济宁银行将继续秉承服务服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民的市场定位，为我市经济发展提供大力支持。

（四）强化贷款风险防控

邹城团队严格落实《质量管理考核办法》，规范内部运作秩序，强化检查监督，对管理对象形成一种刚性约束。同时认真执行贷后监控制度，按规定的时间核实客户贷款用途。并在贷后监控制度执行中，与贷款客户加深沟通了解，逐步建立起了良好的信用合作关系。

二、小微贷款初步成效

（一）有效破解了小企业贷款难的问题。在当前存款准备金率、存贷款基准利率的不断提高，资金面趋紧的形势下，济宁银行作为地方性法人金融机构，以始终以支持地方经济发展为已任，按照银监会“六项机制”建设要求，建立了小微企业贷款专营支行，全面实施“小微信贷工厂”项目，为全市小企业、个体工商业主打造“阳光”融资平台。小微贷款产品有效切合了广大工商业主的融资需求特点，切实解决了小企业贷款难的问题，填补了济宁金融界的一项空白。小微贷款一经推出，即受到广大工商业主青睐，目前打电话、上门咨询的申请人达到48次/天。

（二）实现了在贷款审批效率上的“提速”。通过实施全流程风险管理信贷模式，优化了贷款审批流程，在3-5个工作日内即可答复客户，大大提升了融资的时效性。信贷资金的快速到位，使前来办理小微贷款的经营企业抓住了机遇、赢得了发展。通过客户回访调查显示：1000余户小企业中，有98.7%的业主对济宁银行快速高效的信贷服务表示满意；有92.5%的业主表示小微贷款有效解决了其融资需求。有很多工商业主都由衷地说：“济宁银行的小微贷款真是及时雨”。

（三）树立了崭新的信贷服务形象

“小微贷款项目”扫街式的营销模式、专业优质的服务意识、朝气蓬勃的精神面貌、以及“不喝客户一口水、不拿客户一张纸” 高效廉洁的阳光信贷理念，给全市中小企业信贷市场带来了一股新风，展示了银行信贷工作者的崭新服务形象。目前按照“可复制的技术管理模式”，济宁银行已向9家县、市区支行派驻了小微信贷团队，通过加强团队管理和业务PK，保持了微贷人员高昂的精神面貌和良好的工作业绩。

篇6：降低小微企业向银行贷款风险心得

降低小微企业向银行贷款风险心得

1、相对大型企业，小微企业贷款虽然偿还本息能力弱，但企业融资额小，即使出现无力偿还情形，损失也远小于大公司客户。可以鼓励小微企业联合贷款，如几个小微企业联合一起贷款，增加担保程度。这样贷款金额和担保程度可以相当于大型企业贷款，再按大型企业、国有企业等的贷款形式走。

2、实行分步贷款。一下通过贷款申请风险大，可以通过干涉细分企业业务，只贷给企业一部分需要完成一步计划的贷款，然后再贷下一笔资金，一步一步递增式地实现整个贷款过程。比如，某小企业想要开连锁店并不断开发新市

场，由于资金不足需要大量金额贷款，又没有太多抵押担保。银行可以了解企业计划，如第一步是建房，银行可以只贷给其建房的资金，房屋建成经营后可以偿还本息；下一步是开连锁店，银行就只贷给连锁店的金额；再往下可能是联系海外业务，这时企业可能抵押能力已经雄厚，贷款风险会减小……甚至可以细分其中步骤，分得越细风险就越低。这样可以有效减少风险。

3、建成整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。如工商银行以担保能力评价为中心，根据各类客户的风险程度，分别设定第一和第二类客户共有八个等级，最高为a＋级；第三类客户共有十个等级，最高为aa级。

4、加强信息核对。为避免信息不对称而导致评级结果失真，在资料搜集方面，除了企业正式的财务报表、商业计划或各类书面文件外，更加注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入小企业生产、经营和销售的现场实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人的经营动态和资信情况，从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息。第一时间了解掌握各种风险因素和突发事件，以争取充分的应对时间，最大限度地降低金融风险扩散的可能性和事后风险处置的成本，维护经济社会稳定。并可适时采取下列监管措施：对不良贷款率在2%以下的，可适当减少现场检查频率，支持其健康发展;对不良贷款率在2%以上的，加大非现场监管和现场检查力度，并督促限期改善资产质量;对不良贷款率高于5%的，责令调整高级管理人员、停办所有业务、限期整改

5、政府加大对小额贷款公司的扶持力度。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低

运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。

篇7：富国银行小微企业贷款历史

【摘要】：小微企业不论在哪个时代、哪种经济环境下，都是市场发展的重要组成部分。在我国，小微企业的发展越来越活跃，占市场经济发展的比重也在随之增加，然而，小微企业的融资问题一直是其发展的桎梏。从小微企业来说，自身的平均利润率较高，但是由于经营风险较大，商业银行在对小微企业的贷款时考虑诸多方面的因素，致使小微企业难以得到合理的贷款。从商业银行来说，商业银行迫切希望拓展小微企业信贷市场，从而不断提升自身竞争力，因此，以什么样的价格为小微企业提供贷款以及如何制定相关的定价机制就成为商业银行实现拓展小微企业信贷市场的战略下不断攻坚的课题。本文针对商业银行小微企业贷款定价的特殊性，在分析目前定价机制存在的问题的基础上，研究了商业银行小微企业贷款定价机制的相关理论和实务，试图从贷款定价相关部门的合作流程和适用于小微企业的贷款定价模式两个方面构建适合商业银行的小微企业贷款定价机制。在安排合作流程时，首先将贷款定价工作细分为信息搜集与分析、建立信息管理系统、风险评级与评估、会计分账独立核算、完善风险管理制度、健全激励约束机制以及培养与储备信贷定价人才队伍这七个方面，然后从组织结构与业务流程两方面考虑；在构建贷款定价模式时，综合考虑贷款的基础成本率、风险溢价和调整因素。各商业银行在贷款定价时可以根据自身的实际情况灵活运作，在覆盖风险的前提下，为小微企业贷款提供更多的便利。从商业银行自身角度来说，合理的小微企业贷款利率可以实现补偿风险并有一定的盈利水平；从小微企业来说，贷款利率合理的前提下他们会在银行寻求更多的融资，为企业提供强力的资金后盾，满足它们进一步发展壮大的需要。因此，科学合理的贷款定价机制不仅可以支持小微企业的发展壮大，而且可以保障商业银行自身的竞争地位，不断促进商业银行创新发展。【关键词】：小微企业贷款定价合作流程定价模式 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2012 【分类号】：F832.4 【目录】：摘要6-7Abstract7-111绪论11-181.1研究背景与意义11-121.2国内外研究现状12-151.2.1国外的研究现状12-131.2.2国内的研究现状13-151.3主要内容与研究方法15-161.4主要工作及创新点16-182小微企业贷款定价机制概述18-252.1小微信贷的涵义18-202.1.1小微企业的定义18-202.1.2小微信贷的涵义202.2小微贷款定价机制的内涵202.3小微企业贷款定价机制中存在的问题20-242.3.1贷款定价基础支持系统不完善20-222.3.2贷款定价模型设计不合理22-232.3.3贷款定价相关部门缺乏密切协作232.3.4贷款定价管理人员匮乏23-242.4小结24-253小微企业贷款定价部门的合作流程25-323.1贷款定价的相关工作25-303.1.1信息搜集与分析25-263.1.2建立信息管理系统26-273.1.3风险评级与合理评估273.1.4会计分账独立核算27-283.1.5完善的风险管理制度283.1.6健全的激

励约束机制28-293.1.7信贷定价人才队伍的培养与储备29-303.2贷款定价相关部门的合作流程30-313.2.1完善组织架构303.2.2业务线条流程化30-313.3小结31-324贷款定价的模式选择32-404.1贷款定价的原则和影响因素32-344.1.1贷款定价的原则32-334.1.2贷款定价的影响因素33-344.2贷款定价的基本模式34-364.2.1成本导向型定价34-354.2.2市场导向型定价35-364.2.3客户导向型定价364.3贷款定价基本模式的评析36-374.4适合小微企业贷款定价的模式选择37-394.4.1小微企业贷款定价的特殊性37-384.4.2适合小微企业贷款定价的模式选择38-394.5小结39-405小微企业贷款定价模式的构建40-475.1贷款基础成本率40-415.1.1资金成本率405.1.2贷款费用率40-415.1.3贷款价格含税率415.2风险溢价41-435.2.1违约风险溢价41-425.2.2期限风险溢价42-435.3调整因素43-445.3.1客户综合贡献价格浮动43-445.3.2市场调整价格浮动445.4算例分析44-455.5小结45-47结论与展望47-48参考文献48-51致谢51-52攻读硕士学位期间从事的研究52-53

篇8：富国银行小微企业贷款历史

一、小微企业与银行基于不完全信息博弈模型分析

小微企业和城市商业银行作为市场经济中的理性人,在经营决策中都会做出符合自身利益的理性选择。这种情况下可以将两者视为参与博弈的两个主体。选择不完全信息的模型,主要的原因是大多数情况下,银行掌握小微企业的真实经营状况有一定难度,贷款的资金流向在借款人自主支付情况下也很难控制。又由于我国征信体系的不健全,银行对于小微企业信用评估能力不足。故多数情况下,银行还有赖于企业提供的抵质押物来进行风险控制。

不完全信息模型下做出的假设:

1.博弈双方都是理性人,基于自身利益做出最优决策;

2.博弈双方不存在串谋或者合作;

3.博弈过程中,商业银行的策略集为贷款或不贷款,企业的策略集为还贷或者不还贷;

4.博弈双方信息不对称,银行需要企业用抵质押物担保。

设k为小微企业贷款抵押率,1/k为抵押物价值与贷款金额之比。并假定企业逾期不还款时其抵押物将会被银行没收。P表示企业偿还贷款的概率,是商业银行基于有限的企业外部信息作出的还款判断。假设:我们令C为0,即城商行贷款前调查成本为0。银行在只有当贷款的预期收益大于0时,才会选择贷款,

对于小微企业而言,只有当P(r-i)>P(1+r)-P/k-D时,才会选择还款,此时抵押物价值与贷款金额之比满足1/k>(1+i)-D/P。

从模型类型来看,若该博弈一次性行为,即小微企业一次贷款以后不再申请,且违约其他损失小到忽略不计,企业决策为不还贷;若博弈是多次博弈,企业会考量不还贷的后果,可能再也无法获得银行贷款。小微企业声誉成本的考量取决于以后是否贷款。小微企业抵质押物的不足,企业违约的声誉成本不变情况下,银行贷款的抵押率越高,小微企业违约率会更强,采取的最优策略是不还款。

二、城商行支持小微企业贷款发展中问题

基于以上结论,城市商业银行在小微企业贷款的发展上遇到各种瓶颈归结如下:

(一)风险识别能力不足。城市商业银行信贷风险防范措施主要采用抵押或者质押的方式,但小微企业发展时间短,符合要求的抵质押物不足,第三方担保能力较弱,财务状况多变,盈利不稳定,信用评分往往不高,贷款还要承担一定的风险价格补偿。城商行在贷款中存在着管理困难,定价机制不完善等问题,对风险的把控力不强制约着小微企业贷款的发放。

(二)授信管理方式制约批量化营销和管理。国内各城市商业银行产品品种单一,办理环节繁杂,而小微企业往往存在着融资时间紧,金额小、频率高的特点,城商行的信贷产品不能很好契合小微企业的融资需求。

(三)激励机制和目标管理欠缺。商业银行作为追求利润最大化的理性企业,必将其有限的贷款资金投入到尽可能获取高收益、低风险的的大中型公司信贷类业务。我国中小企业的平均借款数量是大企业的5%左右,贷款频率却为大企业的近5倍。商业银行成立开始针对小微企业的营销目标和激励约束指标就是滞后的,如果没有激励机制的约束,基层营销人员对发展小微企业贷款的动力不足。

(四)专业人才匮乏及信息不对称。小微企业贷款由于“少、频、急”的特点,要求城商行加强流动性管理的同时配备大量专业能力强的信贷人员。但地方性商业银行针对小微企业专业人才匮乏,导致与小微企业的银企之间信息不对称,造成对小微企业而言贷款发放缓慢、贷款发放率低,对银行而言城商行承担贷款风险增大的“两难局面”。

(五)供需不均衡。目前信贷资金是较为稀缺的资源,而小微企业的客户需求又非常旺盛,城商行及区域内商业银行未必能满足一定区域内的所有需求。

三、拓展小微企业贷款发展问题的对策

(一)落实风险控制。在与小微企业业务推进过程中时刻检测风险。城商行形成全流程管理的风险控制体系,不止在贷款发放前、中期,更应增加贷后检查频率,及时了解客户动态,细化贷后管理。还应应加强网络和系统建设,构建企业客户信用信息共享平台。

(二)简化审批流程。小微企业业务呈现小、频、急的特点,对于城商行来讲如何对贷款审批、放款快是竞争的重点。需要专业人员对客户所提交的材料一次说明到位,简化繁杂的手续。按照业务品种或者行业进行专业审批。各城商行应根据区域特点进行贷款发放,强化人员培训,推进专业化审批流程。

(三)完善激励机制。小微企业客户群体较为广泛,管理成本相对较高,不同于大中企业对于客户经理的人脉依赖度较高,因此,城市商业银行的产品、服务就显得至关重要。对于小微企业贷款,城商行要有不同于大众客户的的独特激励和约束机制。将考核指标落实到网点以及个人,落实到季度和月度,将业绩与收入水平、职位级别晋升挂钩。同时对于城商行内部的管理要求相应提高,由粗放型为集约精细化管理。加强对客户经理的培训及业务指导,引导客户经理在营销时灵活运用各种行内提供的的培训知识及资源,实现根据完成任务的质量按照条线、产品进行定价考核,充分给客户经理上升的通道。

(四)培养一支专业能力强“素质高”经验丰富的信贷人员队伍。目前较为推行的模式为“关系型贷款+快速审批”模式,其特点是城商行的客户经理与客户的长期合作或各渠道沟通所形成的对企业完成而又难以量化传递的“软信息”,城商行客户经理可以利用这些难以量化的“软信息”进行快速决策。“关系型贷款”的信贷模式要求城商行拥有一支专业能力强“素质高”经验丰富的信贷人员队伍与小微企业共成长并且长期合作,这样有利于贷后管理和多次授信。显而易见,首先客户经理可以及时了解小微企业的融资需求,及时推出适合企业的信贷产品。其次当小为企业出现不利于还款的因素时,由于长期的合作和跟踪服务城商行的客户经理可以充分了解该企业的财务状况及发展前景,信息不对称的情况较小,能够准确的判断出该笔贷款的风险程度,从而得以有效的控制风险。银行可以选择对客户经理进行定期培训,不定期考核,促进其了解本地市场,同时通过专业的培训,形成流程化的管理,加强其与客户的沟通。小微企业贷款业务通过专业的客户经理与企业的的紧密长期长期合作和相互促进,既降低小额信贷业务发生的道德风险和逆向选择的概率,又可减少小额贷款的审批时限,节约了成本。

(五)加强产品供给。相较于大中型企业,部分小微企业的忠诚度不高,却对于产品敏感度较高。城商行开发新的产品及提高产品的供给对于发展小微业贷款至关重要。应加快推进产品的研发和业务的拓展,要求城商行要“以市场为导向,以客户为中心”使小微企业贷款成为新的利润增长点。培养一批具有敏锐洞察力的专业人才对相关领域进行专业研究,鼓励基层客户经理在实践中创新,重视小微企业业务、引入融资租赁鼓励创新型小企业发展等。

综上所述,城市商业银行的小微企业业务是在传统业务的基础上进行市场细分后形成专业的另一条服务产品跳线。城市商业银行应该抓住此次机遇,改革创新产品与服务、努力推动小微企业业务发展,提高城市商业银行自身的盈利能力和竞争力。

摘要：伴随着小微企业在国民经济中扮演着举足轻重的作用,“融资难、贷款难、结算难”等金融服务的滞后越来越制约着小微企业的发展本文重点探讨我国城市商业银行对于小微企业提供金融支持面临的问题,并有针对性的提出了解决方案。

关键词：小微企业,城市商业银行,贷款

参考文献

[1]吴为,刘同森,黄桥.小企业融资难问题的解决——小企业信贷中心研究[J].经济研究导刊,2009(24)