民间投资借贷的合规性法律风险分析

民间投资借贷的合规性法律风险分析（精选6篇）

篇1：民间投资借贷的合规性法律风险分析

民间投资借贷的合规性法律风险分析

近日来，济南投融贷课堂组织学习了民间小额贷款的性质，从法律角度着重研究了民间借贷与高利贷、民间借贷与非法吸收公众资金罪以及民间借贷与高利转贷罪的区别。以下是笔者的一些总结思考。

民间投资借贷的法律控制边缘在什么地方？想搞明白这个问题，要从民间借贷的概念说起。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一条，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间形成的债权债务关系。我国目前才逐渐提起国家对民间借贷行业的监管职责，之前是没有的，之前只有对传统的银行金融业的监管。因此，在监管不完善的情形下，民间借贷领域是个风险高发区，民间借贷老板跑路的时间时有发生。

民间借贷的法律责任，主要包含民事责任和刑事责任。民事责任，比如履约责任、民事违约责任、民事赔偿责任等，都是正常的经营活动中的责任，这里不做多的讨论。本文提到的合规性风险，主要指刑事责任。民间借贷是合法的，受法律保护。但事实上，民间借贷公司在经营过程中经历失败后便大部分会演变成为非法吸收公众存款或者集资诈骗行为。根据我国刑法，非法吸收公众存款罪是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。集资诈骗罪是指以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的。民间投资与该两种行为之间的划线就在于民间投资贷款机构不吸存资金，不以非法占有为目的。而一个民间投资贷款机构向该两种行为演变的轨迹就是因为经营不良，管理层自知回天乏力，便弃卒保帅，明知公司无力偿还债务，仍然大肆敛财。在演变前其实也是有征兆的，比如公司把精力都转到吸收投资资金上来，而不再从事放款业务，公司网站平台几乎不再更新，客服热线经常性无法接通等。

针对以上民间投资借贷存在的法律风险，笔者认为最重要的就是要做到责任和阳光。投融贷公司以阳光、责任、快乐为价值目标，才可以在互联网金融的浪潮中得以涅槃重生。中央高层早已释放支持民间资本市场发展的信号，这也是众多小贷公司发展的契机。国家监管方面，不但要加强互联网金融平台的监管，也要加强线下实体业务操作的监管。如此才能真正推动民间资本市场正规划发展。

篇2：民间投资借贷的合规性法律风险分析

一、签订书面合同有必要民间借贷大多以“借据”的形式代表合同，虽然简便，但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定借贷双方的权利义务，以免留下后患。值得注意的是，如果借贷双方确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一事的，可以确认双方借贷关系存在。

二、利息约定要合法在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确规定：(1)借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。(2)当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。(3)在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即法律不保护高利贷。如果超过4倍的，法院不保护超出部分。(4)出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。因此在草拟借款合同时，需要注意此项约定。如果违反了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么，当初约定的倍数，本来可以主张得到支持的也可能失去了胜诉的可能。

篇3：民间借贷,如何防范法律风险?

约定利率要合法

案例在某机关上班的孙先生在一次朋友聚会中认识了某开发商李某。今年元月, 李某因资金周转发生困难, 向孙先生借款20万元。双方约定:借款3个月, 利息10%。协议签订后, 孙先生如约将20万元交给李某。但李某并未在借款到期后向孙先生归还本金和利息。孙先生为此诉至法院, 要求李某立即归还借款20万元以及所欠下的利息款2万元。法院认为, 孙先生和李某有关利息的约定违反法律规定, 判决李某向孙先生归还本金并支付4倍于同期银行贷款利率的利息。

说法最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率, 各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握, 但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍 (包含利率本数) 。超出此限度的, 超出部分的利息不予保护。本案中, 双方约定借款三个月, 利息10%, 这已远远超过银行同期贷款利率的4倍, 故超出部分得不到法院的支持。另外, 需要提醒的是, 利息必须在借据中写明, 否则视为无息借贷。

房屋抵押需登记

案例一心想为自己的积蓄找个出路的丁某, 将20万元借给做煤炭生意的王某。双方约定借款期限为1年, 利息4万元。为了防范风险, 丁某提出要求王某提供住房抵押。王某很爽快地答应, 并从家中取来房产证交给丁某。拿到房产证后, 丁某如约将20万元交给王某。谁知, 王某在拿到钱后, 便以自己的原房产证遗失为由补办了房产证, 后又将该房屋出卖给刘某。丁某获悉后, 以该房屋已设立抵押为由要求刘某退房, 但法院却认为, 丁某和王某未办理房屋抵押登记, 不能对抗第三人, 据此驳回了丁某的诉讼请求。

说法根据《物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条规定:不动产物权的设立、变更、转让和消灭, 经依法登记, 发生效力;未经登记, 不发生效力, 但法律另有规定的除外。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的, 应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。房屋属于不动产, 因此其抵押权的设立必须到房管部门办理登记, 否则不能对抗第三人。

非法用途勿借款

案例为了使闲置的资金保值, 在某医院工作的李一家赌博游戏机室, 想向他借款10万元, 并允诺可以给予月息4分的高额利息。李医生虽然知道开赌博游戏机室违法, 但是在高额利息的诱惑下, 还是将钱借给了钟某。然而, 钟某的游戏机室开业不到一个月便被公安机关查封了。李医生见此情形, 赶紧向法院提起诉讼, 但令他没有想到的是, 法院不但没有支持他的诉讼请求, 还对他进行了罚款。

说法我国《民法通则》第九十条规定:合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定:出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而借款的, 其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为, 还可以予以训诫、收缴进行非法活动的财物和非法所得, 并可以依照法律规定处以罚款、拘留。本案中, 李医生明知钟某借款用于开赌博游戏机室却仍然出借, 这种借贷关系显属违法, 当然得不到法律的保护。

借款到期莫忘讨

案例2008年6月, 王先生的同学赵某因资金周转不开向王先生借款20万元, 并出具借条一份, 写明还款期限为2008年12月30日前。借款到期后, 赵某没有按约还款, 王先生也没有急着催要。今年元月, 王先生因结婚需要用钱, 便多次向赵某提出还款请求, 但每次赵某都以种种理由推脱。无奈之下, 赵某向法院提起诉讼。庭审中, 赵某辩称该借款已超过诉讼时效, 而王先生又无法提供证据证实其在诉讼时效内向赵某主张过权利, 法院最终驳回了王先生的诉讼请求。

篇4：民间借贷,如何防范法律风险?

约定利率要合法

案例：孙某在一次朋友聚会中认识了李某。今年元月，李某因资金周转发生困难，向孙某借款20万元，双方约定：借款3个月，利息10%。协议签订后，孙某将20万元交给李某。但李某并未在借款到期后向孙某归还本金和利息。孙某为此诉至法院，要求李某立即归还借款20万元以及所欠下的利息款2万元。法院认为，孙某和李某有关利息的约定违反法律规定，判决李某向孙某归还本金并支付4倍于同期银行贷款利率的利息。

说法：最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。本案，双方约定借款3个月，利息10%，已远远超过银行同期贷款利率的4倍，故超出部分得不到法院的支持。另外，需要提醒的是，利息必须在借据中写明，否则视为无息借贷。

房屋抵押需登记

案例：一心想为自己积蓄找个出路的丁某，将20万元借给了做煤炭生意的王某，双方约定借款期限为1年，利息4万元。为了防范风险，丁某提出要求王某提供住房抵押，王某很爽快地答应，并从家中取来房产证交给丁某。拿来房产证后，丁某如约将20万元交给王某。谁知王某在拿到钱后，便以自己的原房产证遗失为由补办了房产证，后又将该房屋出卖给刘某。丁某获悉后，以该房屋已设立抵押为由要求刘某退房，但法院却认为，丁某和王某未办理房屋抵押登记，不能对抗第三人，据此驳回了丁某的诉讼请求。

说法：根据《物权法》第9条、第180条、第187条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、土地承包经营权或者正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。房屋属于不动产，因此其抵押权的设立必须到房管部门登记，否则不能对抗第三人。

非法用途勿借款

案例：为了使闲置的资金保值，李某一直寻思着给自己的20万元存款找个去处。而就在此时，老同学钟某找上门来，说自己准备开一家赌博游戏机室，想向他借款10万元，并允诺可以给予月息4分的高额利息。李某虽然知道开赌博游戏机室违法，但是在高额利息的诱惑下，还是将钱借给了钟某。然而，钟某的游戏机室开业不到一个月便被公安机关查封了。李某见此情形，赶紧向法院提起诉讼，但法院不但没有支持他的诉讼请求，还对他进行了罚款。

说法：《民法通则》第90条规定：合法的借贷关系受法律保护。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定：出借人明知借款人是为了赌博、走私等非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，还可以予以训诫、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。本案中，李某明知钟某借款用于开赌博游戏机室却仍然出借，这种借贷关系显属违法，当然得不到法律的保护。

借款到期莫忘讨

案例：2008年6月，王某的同学赵某因资金周转不开向王某借款20万元，并出具借条一份，载明还款期限为2008年12月30日前。借款到期后，赵某没有按约还款，王某也没有急着催要。今年元月，王某因结婚需要钱，便多次向赵某提出还款请求，但每次赵某都以种种理由推脱。无耐之下，王某向法院提起诉讼。庭审中，赵某辩称该借款已超过诉讼时效，而王某又无法提供证据证实其在诉讼时效内向赵某主张过权利，法院最终驳回了王某的诉讼请求。

说法：《民法通则》第135条、第136条规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期为两年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。超过诉讼时效的，人民法院对其权利不予保护。由此可见，借款也是有“保质期”的，愈期行使可能就会“过期作废”。因此，切莫因碍于面子对这一“保质期”等闲观之，一再拖延催款时间，否则将丧失法律的保护，令自己后悔不迭。

安徽省马鞍山市花山区人民法院 陶家平 张丽

篇5：民间投资借贷的合规性法律风险分析

试卷

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、基金销售人员在为投资者办理基金开户手续时，应严格遵守《证券投资基金销售机构内部控制指导意见》的有关规定，注意事项包括__。A．有效识别投资者身份

B．向投资者提供《投资人权益须知》

C．向投资者介绍基金销售业务流程、收费标准及方式、投诉渠道等 D．了解投资者的投资目标、风险承受能力、投资期限和流动性要求

2、__投资偏好是家庭成熟期的主要选择。A．基金定期定投

B．长期投资的权益投资工具 C．偏进取的平衡资产配置 D．偏保守的平衡资产配置

3、基金的认购费和申购费费率不得超过认购和申购金额的__。A．1% B．3% C．5% D．10%

4、存续期募集信息披露主要是指开放式基金在基金合同生效后每__个月披露一次更新的招募说明书。A．1 B．2 C．3 D．6

5、基金持有的金融资产应计人____ A：以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 B：持有至到期投资 C：贷款和应收款项

D：可供出售的金融资产

6、商业银行申请基金代销业务资格，应当具备的条件有__。

A．有安全、高效的办理基金发售、申购和赎回业务的技术设施，基金代销业务的技术系统已与基金管理人、基金托管人、基金登记机构相应的技术系统进行了联机、联网测试，测试结果符合国家规定的标准

B．制定了完善的业务流程、销售人员执业操守、应急处理措施等基金代销业务管理制度

C．公司及其主要分支机构负责基金代销业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1/3，部门的管理人员已取得基金从业资格，熟悉基金代销业务，并具备从事2年以上基金业务或者5年以上证券、金融业务的工作经历 D．有与基金代销业务相适应的营业场所、安全防范设施和其他设施

7、场外申购赎回ETF采用____的方式。A：金额申购、份额赎回 B：份额申购、份额赎回 C：份额申购、金额赎回 D：金额申购、金额赎回

8、通常情况下，交易所上市的有价证券以其估值H的____估值。A：平均价 B：收盘价 C：开盘价

D：预期收益的现值

9、参与证券投资的金融机构有__等。A．保险公司 B．证券经营机构 C．主权财富基金

D．合格境外机构投资者

10、基金评价机构不得对同一分类中包含基金少于__只的基金进行评级或单一指标排名。A．10 B．12 C．15 D．20

11、证券投资基金__的特征表现为将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行投资。A．集合理财 B．分散风险 C．专业管理 D．风险共担

12、基金销售监管体系由__等组成。A．监管手段 B．监管机构 C．监管对象 D．监管内容

13、下列职权中，可以由监事会行使的是____ A：检查公司财务

B：制定公司的具体规章 C：修改公司章程

D：审议批准董事会的报告

14、资产证券化是以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种__形式。A．投资 B．负债 C．融资 D．资产

15、__是股票最基本的特征。A．永久性 B．收益性 C．风险性 D．流动性

16、下列关于基金管理公司独立董事的说法，不正确的有__。A．独立董事人数不得少于5人，且不得少于董事会人数的1/2 B．督察长的聘任需经全体独立董事同意

C．独立董事要承担保护投资者权益的特殊监督责任

D．独立董事可对基金管理公司与股东之间可能存在的不公平关联交易起到一定的限制作用

17、可以从__等方面分析基金产品特征。A．基金类型 B．投资理念 C．投资策略 D．业绩基准

18、开放式基金基金合同生效后，可以在基金合同和招募说明书规定的期限内不办理赎回，但该期限最长不得超过____个月。A：1 B：2 C：3 D：4

19、下列关于开放式基金的利润分配，说法正确的有__。

A．开放式基金的基金份额持有人可以事先选择将所获分配的利润现金收益按照基金合同有关基金份额申购的约定转为基金份额

B．开放式基金的基金合同应当约定每年基金收益分配的最多次数和基金收益分配的最低比例

C．开放式基金当年利润应先弥补上一年度亏损，然后才可进行当年利润分配 D．根据有关规定，开放式基金利润分配默认的方式应当采用现金分红

20、基金代销机构出现使用基金宣传推介材料违规情形的，中国证监会或证监局可以对直接负责的基金销售基金代销机构高级管理人员和其他直接责任人员，采取__。

A．暂停履行职务 B．出具警示函 C．记入诚信档案

D．建议公司或机构免除有关高管人员的职务

21、__是指为实现战略营销目标而把营销计划转变为营销行动的过程。A．市场营销方案的制定 B．市场营销策略的制定 C．市场营销计划的实施 D．市场营销控制

22、以下不属于基金设立申报材料的是____ A：申请报告 B：基金合同草案 C：上市公告书

D：招募说明书草案

23、债券基金A的久期为3年，债券基金B的久期为2年。根据债券和利率之间的关系，其他条件不变，当市场利率下降时，下列说法正确的是__。A．债券基金A和B的净值同时上升，且A比B上升幅度大 B．债券基金A和B的净值同时下降，且A比B下降幅度小 C．债券基金A和B的净值同时上升，且A比B上升幅度小 D．债券基金A和B的净值同时下降，且A比B下降幅度大

24、对基金经理投资理念的考察要点有__。A．基金经理持股集中度情况 B．基金经理投资哲学 C．基金经理投资方法论 D．基金经理投资策略

25、目前我国货币市场基金能够进行投资的金融工具不包括____ A：期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 B：1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 C：现金

D：可转换债券

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、业绩归因分析的第二步中，从__方面比较主动管理的基金业绩和业绩比较基准之间的差异。A．资产配置 B．行业选择 C．时机选择 D．基金选择

2、下列各项，不属于基金托管人应当具备的条件的是__。A．总资本和资本充足率符合有关规定

B．设有专门的基金托管部门，取得基金从业资格的专职人员达到法定人数 C．有符合要求的营业场所、安全防范设施和与基金托管业务有关的其他设施 D．有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度

3、目前较为合理的评价基金业绩表现的指标是____ A：基金份额本期净收益

B：期末可供分配基金份额收益 C：资产负债

D：基金份额累计净值增长率

4、根据《证券投资基金信息披露管理办法》，基金管理人应当在__，在指定报刊和网站上登载基金合同生效公告。A．基金募集申请经中国证监会核准当日 B．基金募集申请经中国证监会核准次日 C．基金合同生效的当日 D．基金合同生效的次日

5、股票所载有权利的有效性是始终不变的，因为它是一种无限期的法律凭证。股票的有效期与公司的存续期间相联系，两者是并存的关系。这是指股票的__特征。A．永久性 B．持续性 C．参与性 D．收益性

6、基金资产的所有者是__。A．基金份额持有人 B．基金管理人 C．基金托管人 D．基金公司

7、____指基金持有的采用公允价值模式计量的交易性金融资产、交易性金融负债等公允价值变动形成的应计入当期损益的利得或损失，并于估值日对基金资产按公允价值估值时予以确认。A：利息收入 B：投资收益 C：其他收入

D：公允价值变动损益

8、我国______的认购价格采用1元基金份额面值加计______元发售费用的方式加以确定。__ A．封闭式基金；0.02 B．开放式基金；0.01 C．开放式基金；0.02 D．封闭式基金；0.01

9、股票投资风格指数是对股票投资风格进行____的指数。A：风险评价 B：业绩评价 C：资产评价 D：负债评价

10、关于股票的永久性，下列说法错误的是__。

A．股票的有效期与股份公司的存续期间相联系，两者是并存的关系 B．永久性是指股票所载有权利的有效性是始终不变的 C．股票持有者可以出售股票而转让其股东身份

D．对于股份公司来说，由于股东不能要求退股，所以通过发行股票募集到的资金，在公司存续期间是一笔稳定的借贷资本

11、根据基金投资理念的不同，可以将基金分为__。A．封闭式基金和开放式基金 B．契约型基金和公司型基金 C．离岸基金和在岸基金

D．主动型基金和被动型基金

12、存续期募集信息披露主要指开放式基金在基金合同生效后每__个月披露一次更新的招募说明书。A．1 B．3 C．6 D．12

13、根据《证券、期货投资咨询管理暂行办法》的规定，申请设立证券投资咨询的机构应当有__名以上取得证券投资咨询从业资格的专职人员，并且注册资本达到__万元人民币以上。A．5；500 B．5；100 C．10；100 D．10；500

14、下列对股东表决权的论述，不正确的是__。A．普通股东对公司重大决策参与权是平等的 B．股东每持有一份股份，就有一票表决权

C．对于各个股东来说，其表决权的数量视其购买的股票份数而定

D．普通股股东只能自己出席股东大会，不得委托他人代为行使表决权

15、封闭式基金年度收益分配比例不得低于基金年度已实现收益的__。A．50% B．60% C．80% D．90%

16、股票型基金的分析一般从__入手。A．业绩 B．风险 C．久期

D．投资组合

17、下列属于利息收入的有__。A．结算备付金收入 B．存出保证金收入 C．股利收入

D．买入返售金融资产收入

18、基金资产净值除以基金当前的总份额，就是____ A：基金资产估值 B：资金资产总值 C：基金资产净值 D：基金份额净值

19、交易型开放式指数基金(ETF)申购时用__换取ETF份额，赎回时用ETV份额换取__。A．现金；现金

B．现金；一揽子股票 C．一揽子股票；现金

D．一揽子股票；一揽子股票

20、国外基金销售代销渠道的特点包括__。

A．有广泛的客户基础，可以提供多样化的客户服务 B．更容易发现产品或服务方面的不足 C．销售网络、网点数量众多

D．可以代理多家公司的基金产品

21、基金监管的有效性原则要求处理好__的关系。A．监管成本和监管效益 B．基金投资人和基金管理人 C．监管力度和监管强度 D．监管投入和市场调节

22、下列属于基金市场营销内容的有__。A．目标市场与投资者的确定 B．营销环境的分析 C．营销组合的设计 D．营销过程的管理

23、依照《证券投资基金销售管理办法》规定，基金管理人应当将不低于赎回费总额的25%归入__。A．基金红利 B．基金净值 C．基金财产 D．基金费用

24、提货单表明了持有人有权得到该提货单所标明物品的权利，说明提货单是一种__。

A．金融证券 B．货币证券 C．商品证券 D．资本证券

篇6：民间借贷的法律特征

1、民间借贷本质上是一种民事法律行为

这就意味着借贷双方通过借贷协议达成特定的法律关系，并需要承担相应的法律义务。当书面借贷协议或者是口头协议完成的时候，法律上就产生了债务关系，也就成为我国民事法律中国的一个组成部分，需要遵守法律的要求和享受法律的保护。

2、借贷成立的前提是借款的实际支付

要衡量是否真正有民间借贷法律行为，双方当事人是否有借贷关系，除了要考察是否具备借贷证据和相关规范外，更重要的是发生了财物等实际上的转移，只有实际上发生借贷关系才能算借贷事件完成，才受到法律的保护。

3、民间借贷是一种合约行为

借贷是双方的一种合约上的行为，只要明确了借贷数额、借贷期限、还款方式、借贷双方当事人等，并实际上发生了财物等的转移，借贷关系也就自然而然地产生了。

4、借贷利息可以是无偿的

对于借贷的利率问题，我国法律上只规定了最高的利率，但未对最低利率进行说明，也就是说法律上允许采用无偿的方式来完成借贷关系。只要是双方在自愿平等的原则下约定的，即使是无偿的借贷也是受到法律保护的。

5、借贷内容必须是个人拥有和支配的财产

这也就是说出借人只能借贷出自己拥有完整的支配权和所有权的财产，其它共有财产则不属于借贷范畴，出借人也无权进行借贷。