民间借贷的发展探讨论文

摘要：县域经济的发展能有力地推动城镇化的建设，对推动县域经济的发展有极其重要的意义。县域经济是国民经济的重要基础和保障，县域经济发展好才能够保证区域经济的发展均衡性，也才能够推动小康社会的建设。但是，县域经济的发展必然伴随着小农经济等的制约，融资政策的局限也使得县域经济的发展受影响。本文结合这些内容进行分析，希望能够对县域经济的发展有一定意义。今天小编为大家推荐《民间借贷的发展探讨论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

民间借贷的发展探讨论文 篇1：

当前我国农村会计金融业发展中存在的困境及其建议

摘 要：随着我国经济的发展，农村会计金融实施新会计准则进一步实施。金融业在农村发展过程中也越来越重要，我国的金融机构需要紧跟我行实施战略转型，推进综合性多功能性，集约化的步伐。金融业在支持中国农村，统筹城乡发展，促进国民经济的协调发展的作用，分析商业银行根据中国农村发展需求，采取因地制宜的模式，创新支持农村建设的方法。当前农村会计金融实施新会计准则必须进行深入思考，研究当前我国金融业在支持中国农村发展中的有效措施。本文针对金融业在支持中国农村发展中的作用，深入分析商业银行在农村发展扮演的角色，为中国农村建设提供科学的依据。

关键词：金融业；中国农村；商业银行；城市化建设

前言：农村建设是目前十八大部署的中国特色社会主义建设的重要战略之一，同时也关系到我国未来最大发展的经济增长的源动力。新型农村是城乡结合、生态宜居和和谐发展是基本特性的农村，是我们目前大中小城镇和新型农业社区协调发展，相互支持的结果。以商业银行为例，需要正确面对“三农”和“商业运作”重要使命，这样可以全力支持新型农村的建设。

一、关于农村的概述

农村是衡量国家和地区现代化水平的一个非常重要的标志，要想有效地促进人口、资源和人口方面的集聚，这样可以解决我国经济由非均衡向均衡方向进行发展，这样可以促进城乡的发展，是我国未来几年经济发展的增长点，从我国的“九五”计划发展开始，经历五年计划当中强调农村建设，各级政府已经把农村建设当作是重点的工作。随着我国全面建设小康社会已经进入一个新的发展阶段，党在十八大提出全面农村建设问题的重要，而且明确提出：“改善需求结构、促进区域经济的发展、优化产业结构、推动农村发展”，这样可以着力建设并且制约经济持续的发展。

二、中国金融业在农村建设的重要性

农村建设是一个由政治、法律、财政和制度等多个方面全面进行建设的系统的工程，农村会计金融实施新会计准则涉及到社会的保障、保护环境制度、耕地的保护政策。金融业作为重要的配置资源的平台，其自身的特点就需要根据市场经济的发展支持农村建设的发展，而且需要承担重要的责任，但是农村建设需要大量的资金，而且农村建设是由一个很多项目共同组成的产品特性，所以金融业在新的发展时期，中国金融行业需要针对农村工业化的发展和农业现代化资金的重大需求，比如加大金融产品的创新和服务的创新，着力解决中小企业“担保难、贷款难”的问题，同时另一个方面我们需要根据农村建设过程中的重大农业产业工程，进行择优选择重要的项目，积极地为客户和重点品牌提供强有力的技持，这样可以充分发挥债务融资、金融租赁、信托投资等业务产业的作用，积极为乡镇龙头企业和特色产业提供完整的金融服务。

三、农村会计金融业发展过程存在的难点

城镇中小企业直接融资的现状并不是非常理想，而且资金主要来源于内源性的融资方式。城镇中小企业在一般情况下受到信用的歧视，而且状况并没有得到实质性的改善。如果进行短期的资金融通，那么其融资的困难会不断降低，但是城镇中小企业进行其长期融资，资本就会严重缺乏。融资无门，所以城镇中小企业要想做大其资金困难就难以得到实质性的解决。目前，中国的城镇中小企业的融资十分困难，货币政策传导的机制也会有所减轻。在这种情况下，货币政策的调控对于创业中的中小型企业的冲击是非常大的。由于我国的经济的分布并不平衡，大中城市中小企业的资金也相对比较充裕，但是仍然有一部分县级以下地域的中小企业资金相对匮乏，东、中、西地区的金融机构、担保机构对于中小企业的支持力度也在不断地加大，但是发展却是极度地不平衡。由于城镇中小企业进行融资，其抵押担保是中小企业进行融资的主要方式。随着我国金融机构的发展，中小企业信用担保机构的发展已经在慢慢多样化，而且蕴含的风险也较大。

（一）金融业在支持农村建设存在一定的难度

农村建设对于提升内需，改善民生和推动投资，促进经济增长有非常重要的意义，但是城市化建设其频及的项目和商业银行的追求盈利宗旨存在着一定的矛盾。农村建设城要大量的基础设施，所以基础设施当中的很多项目并不符合银行的放贷，比如城市垃圾的处理、废水的处理、农村市场化运作的水电气供应给企业、医院等公共性的产品，都无法根据市场的需求进行调整产品的价格。商业银行本身体并不产生现金流，因此需要政府进行补贴并提供政策优惠。

（二）农村建设的资金缺口大

根椐2011年我国GDP471564亿元的规模进行计算，当年我国的农村建设所需要的资金就已经达到了47156-70734亿元，但是我国2011年的财务收入却仅有103740亿元，所以农村建设的基础设施资金就占了全年财政收入的50%左右。中国发展研究基金会被认为是中国当前农民工市场化的平均成本就高达10万元，而到了2011年底，我国的城镇人口就有6.91亿人，根椐专家预测，我国的农村率就会达到62%，另外，人口的自然增长率，估计会转移农村人口达到1.2亿，由此可以看出，如此大的资金发展需求，只是单纯靠财政资金，在短期内无法实现真正的农村的快速发展。

（三）贷款对象并不规范

农村会计金融实施新会计准则实施之后，农村建设需要有城镇的基础和公共事业的承建，一般情况下，承办单位是需要地方政府的相关主管部门，这些部门并没有承贷的主体的资格，银行需要通过政府的投资平台进行垫贷的方式介入到项目当中来，从我国的发展情况进行分析，地方政府的融资平台其负债的规模在国际上是处于稳健的水平，但是由于一些地方政府的融资平台规模增长非常快，运作也并不规范，所以需要国家需要部署并加强地方政府等融资平台的深入管理，同时我们还需要处理融资平台公司的一些债务方面的问题。

四、金融业在农村发展的相关建议

（一）加快产业升级

根椐新会计准则，农村会计金融业的建设要想推进产业发展升级，就需要围绕城镇的支柱产业或者是特色产业，通过企业动产质押或者企业联保，保证担保公司，提供专业的担保，并且推出一系列符合县城中小企业的信贷产品。农村建设是一个综合性的概念，它涉及到城镇基础性的建设，同时还涉及到城镇人口生活水平的不断提高，这样既关系到城镇土地方面国有资源的充分利用，这也关系到政府投资体制的重大的改革，这样既涉及到城市经济结构方面的调整，同时也涉及到城镇户籍制度全面的改革，从农村发展特点来看，农村进程中过程中其产业经济具有综合性的特征，它关系到第三产业的开发，同时也关系到第一产业和第二产业的发展，不断地进行城镇资源的开发和利用，加快农村的进程是加快工业化发展的必经的发展之路，这样也能促进经济的不断发展。

因为各种产业之间的紧密联系，农村的建设进程可以带动产业的发展，也就是以农村为目标的相关产业的不断地发展。从微观的发展观角度来看，农村人口在农业慢慢转移到非农业的发展来看，基本实现了生存和衣食住行的发展需求，同时也带来了城镇住房和公共等交通行业的发展；从宏观的角度来看，由于城市集中居住比农村分散居住，这样更有利于不断地减少土地的使用，进一步改善环境。同时通过合理地规划城镇人口、合理地利用水源和土地等资源，不断地加大环境的污染，可以有利于历史的文物和建筑，不断地实现人口、环境和资源等经济的协调发展，从而不断地带动环保、旅游等产业和文化事业的不断发展。

（二）加强城镇企业的信用管理

根椐新会计准则，现在城镇的中小企业信用管理非常落后，我们需要根椐发展形式进行深入地分析，基于我国金融体系和金融体制改革的实际情况，大力发展金融机构要重点在下面几方面做工作：一是尽快整合和改造城市商业银行与农村信用社的步伐。这样可以提高中国农村发展的发展速度，虽然在大多数城市信用联社已经按照股份制的形式进行了整改，但是还应该进一步地加大改制的力度，进行产权改造或者重组。我们的城镇中小型企业需要充分引进民营的股份，完善公司的结构治理，充分明确相关的金融企业需要为城市企业提供金融服务的定位。二是国家的相关部门需要尽快制定与颁布实施《中小金融机构法》，对于金融机构的退出、设立、管理体制和经营范围等方面要做出详细的规定，使其在责、权和利在法律上得到明确确认，这样才能保证金融机构的利益。三是尽快建立合理的金融机构的存款保险制度，保证实行和金融机构经营风险挂钩的差别保费率，国家相关机构从制度上强化金融机构公信力，以转移经营风险。四是积极探讨和组建邮政储蓄银行，并且力争通过制度的设计，以使其服务于企业。另外，还要加大对我国其他和企业融资相关的非银行性的金融机构（比如企业信用担保机构和风险投资机构等）的改制力度。

（三）加强政企联系

根椐新会计准则，农村建设需要针对农户的需求，不断地加强企业与政府之间的联系，加强政府相关部门与中介机构的深度合作，这样可以有效地解决农村“贷款难”的相关问题，在另一个方面，需要根椐农村经济社会的发展，对农业生长周期、科学合理设置贷款提供贷款的期限，同时还需要对贷款的期限与企业的产业周期进行合理的匹配，这就要抓住客户资金需要“短、平、快”的特点，精简业务的操作，采用双线运作和信贷工厂的运作以及网络作业，切实可以提高审贷方面的效率，有效地解决农村“金额小、时间急和笔数多”等实质性的问题。

（四）基础设施可以得到改善

金融业支持中国农村发展，最重要的是加快了基础设施的完善，不断地提高交通、通讯工程的发展，这样带动了城镇的建设，以清远为例，在2012清远市积极贯彻了中央的扩大规模的政策，这样既加大了资金的基础性的建设，全市的投资达到了500亿元，增长速度达到了40%，其中就包括了交通、仓储及邮电通信业，同时还包括电力、热力和燃气的生产和供应业。清远的水利、环境和公共设施的管理的基础行业就完成了投资200亿元，占了全市固定资产投资的的41%，从这个现象可以看出，中国农村的发展离不开商业银行的支持，大量的基础设施需要有大笔的投资支持，这样才可能提高项目的运作速度。

结论：

农村发展中小型企业可以向政府申请创业基金，当前农村会计金融实施新会计准则之后，农村建设需要不断地吸收多方面的有利因素，为集体企业不断推动其产权的改革，明确清晰其产权的关系，城镇中小企业同时还需要规范其财务制度，按照国家的相关规定，建立能够反映企业财务状态的制度，不断地增加企业发纳入的财务透明度。这样才能加速农村的发展。

参考文献：

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[2]董彦玲：《中小企业银行信贷融资研究》 经济科学出版社 2011年08月

[3]梁冰，《我国中小企业发展及融资状况调查报告》（金融研究，2005年第5期）

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[5]武巧珍.刘扭霞 2009.04 中国企业融资-理论、借鉴、融资体系的建立[M]清华大学出版社 2012.11

[6]张长存：《谈基层银行的信贷营销》、《现代商业银行导刊》2010.12

[7]许进：《中小企业成长中的融资瓶颈及信用突破》人民出版社 2011.12

[8]董彦玲：《中小企业银行信贷融资问题研究》 经济科学出版社 2012.03

[9]梁冰，《我国中小企业发展及融资状况调查报告》江苏文艺出版社 2011.04

[10]武巧珍.刘扭霞 中国企业融资-理论、借鉴、融资体系的建立[M] 中国社会科学出版社. 2010.12

[11]周锡冰.企业融资实战22计[M].企业管理出版社，2009.02

[12]汤继强：《我国科技性中小企业政策研究》北京师范大学出版社 2011.12

作者简介：蔺颖（1976-），女，内蒙古呼伦贝尔人，现为长江师范学院经济与工商管理学院讲师。

作者：蔺颖

民间借贷的发展探讨论文 篇2：

浅析现行融资政策对县域经济发展的影响

摘要：县域经济的发展能有力地推动城镇化的建设，对推动县域经济的发展有极其重要的意义。县域经济是国民经济的重要基础和保障，县域经济发展好才能够保证区域经济的发展均衡性，也才能够推动小康社会的建设。但是，县域经济的发展必然伴随着小农经济等的制约，融资政策的局限也使得县域经济的发展受影响。本文结合这些内容进行分析，希望能够对县域经济的发展有一定意义。

关键词：融资政策；县域经济；发展；影响

一、发展县域经济的意义

首先，发展县域经济有利于缩小地区内的城乡差距。改革开放以来，城乡差距逐步扩大，影响了各个地区的全面、可持续发展。很多县域的道路、学校、医院等基础设施和水、电、气等基本建设比较滞后，农户家庭的生存和发展比较辛苦。农业、农村和农民集中于县域，发展县域经济是解决三农问题的重要途径，是一种富民经济。其次，发展县域经济可以加快城乡富余劳动力的转移。发展县域经济可以巩固农业、加强工业，发展第三产业，这样有利于就地转移农村和农业的富余劳动力，增加农民的收入。再次，县域经济更多的是民营经济，发展县域经济可以鼓励个人创业，增加造血能力，繁荣城乡经济，增加居民的收入，从而促进人口和生产要素的集聚，筹划好城乡人力资源开发，利于地区的振兴。最后，发展县域经济可以扩大地区的市场需求。很多地区的发展无法同东部沿海地区相比，没有出口的市场，而县域经济的发展受限也导致当地的有效需求不足，县域居民的收入和购买力不足导致市场需求有限，不利于当地经济的持续发展。发展好县域经济能够有效提升市场需求，从而推动当地经济的发展和战略的转型。

二、县域现行融资政策存在的问题

县域经济的发展离不开融资的支持。近年来，我国的县域金融环境有明显的好转和改善，县域金融机构的发展也有了极大的进步，这些变化都对县域经济的发展有很大的作用。但是，与县域经济发展的实际需求相比，县域金融的发展与其应承担的使命仍有较大的差距。

（一）从融资机构分析，融资网点匮乏、种类单一、体制不完善

全国有2000多个县，但是各个县域内的金融机构网点匮乏，部分乡镇没有设立金融网点，涉农银行等金融机构在县域内的网点也很少，绝大多数的农村县等地区股份制商业银行、信托公司、担保公司等几乎为零。由于部分县域的银行网点盈利能力弱，银行将经营的中心也退出县域经济，导致网点服务面狭窄，基本上是以储蓄为主。这样的形势导致农村信用社在县域金融市场的地位更加突出，金融机构的过分单一导致了竞争缺失、效率低下、贷款成本偏高等问题。

（二）从县域融资的有效信贷投入分析，县域资金外流、涉农贷款少

由于县域经济发展的不稳定性，很多的县域经济资金出现外流，如储蓄银行等，多是负责吸收存款，发放贷款的力度小。资金外流导致农村资金非农化，对原本就资金紧缺的县域经济而言，将严重制约其发展。就算一些有发放贷款的金融机构，其本着减少坏账风险的原则，也多以短期贷款为主，无法及时满足农业产业化的长期资金需求，投向乡镇企业的资金也不高。

（三）从县域融资服务水平分析，金融品种单一，多层次服务体系未建立

三农的发展必然会走向农业产业化经营并推动城镇化的建设，这需要全方位的金融服务。但是，目前的县域融资政策主要集中于存款、贷款、汇款等传统业务上，很多城市金融融资业务并没有同步推向县域经济，金融产品不足、单一且同质化，无法针对具体的县域推出具有针对性的产品。农业地区的政策性金融供给不足，目前的政策性金融服务还无法满足农村经济发展带来的金融需求。主要的涉农金融机构改革没有深化。由于难以达到保持自身持续发展并服务三农的平衡，部分农村金融机构的离农脱农现象明显。

总之，县域经济的融资政策没有解决市场发育滞后的问题，直接融资和间接融资无法有效结合，过分依赖银行贷款，对民间借贷等融资方式也没有全面解决其市场准入的问题，市场信息的不对称等都造成了县域经济的融资困难。

三、县域融资政策对县域经济发展的影响

目前县域经济的融资主要是依靠银行融资及政府融资平台的融资，由于《关于加强地方政府融资平台公司管理有关问题的通知》对政府融资平台有一定的要求，县域经济的融资难度更大。

（一）融资难度大、融资金额少、服务面窄，不利于县域基础设施的建设

由于县域政府的财政收入有限，部分乡镇的财政资金可支配数量少，县域的基础设施建设严重滞后，影响了其经济的发展，从而更加不利于三农的发展，无法从本质上提升当地的财政收入。这样就导致县域的基础设施长久无法得到实质性解决。而目前的融资平台受限，融资方式也较少，政府可以进行融资的品种、金额均较少，无法真正改善当地的基础设施，影响了县域经济的发展。

（二）现有的融资政策无法真正解决农业产业化、工业规模化的问题

县域经济的发展需要解决农业产业化的问题，以工业带动农业，最终达到居民收入提升、就业提升、产业升级及市场需求提升的目的。农业的产业化需要对原有的农业生产方式进行改造，对农业生产品种进行优化。工业的规模化需要生产线的投入和市场的开拓。以上的这些前提都需要资金的投入，而目前县域经济的农业和工业造血功能还是太弱，无法提供以上的资金，如果单靠自身的积累将导致县域经济失去发展的契机。因此，融资受限将造成县域经济无法及时把握机会发展，无法真正达到产业的升级。

（三）现有的融资政策无法提升县域金融服务水平

现有的融资政策主要是依靠政府的信用和政策性资金，县域的经济没有发展起市场化的金融体系，没有真正培育出合适县域发展的高水平金融机构和体系，县域经济的直接金融体系也没有成型。而县域的融资体系不成熟也直接导致未来的融资政策无法更加多样化和市场化，无法支持县域经济的发展。县域经济的发展受限也将导致其金融水平无法得到提升，无法达到二者互相促进的目的。

四、以融资等金融发展促进县域

经济发展的思考

（一）配合政策等保障措施，促进县域融资环境的优化

县域经济的融资政策需要县域政府的重视并采取必要的政策和措施进行配合。首先，县域政府需要推动完善金融立法体系。县域及县域以上的政府需要高度重视地方融资发展的法律保障体系，明确界定县域金融的概念，对涉农、支农的金融融资体系机构的监管和扶持要建立明确可执行的制度。其次，政府需要对县域经济发展提供必要的融资支持和其他政策支持。例如，中央银行可以采取必要的利率、再贴现等手段，支持县域经济的发展；对比不同的贷款对象采取不同的贷款利率；对县域的一些优良中小企业实行必要的优惠利率；对县域金融部门的存贷比和再贷款采取扶持力度。在财政政策上，政府需要在税收、补贴政策上有所作为，发挥财政政策的作用，引导银行资金等向县域流动。同时，政府还需要组织力量宣传和普及金融政策和知识，让县域金融部门和融资需求方可以多方面利用已有的融资政策，推动社会资金参与融资。

（二）重构县域金融体系，构建多层次的金融体系

构建多层次的县域融资金融体系需要对已有的金融机构进行改革。首先，要调整信贷管理政策。县域金融部门要保证国有的商业银行对县域经济的支持力度，明确各个金融机构存款需要按照一定比例投入到县域经济中，限制县域金融资源的外流。其次，要强化政策性金融机构的作用。政策性银行要拓宽其业务范围，增加支持农业生产、加工、转化及基础设施、产业调整等领域的业务，对中小企业在创业过程中及固定资产投资对中长期贷款的需求要研究可行的措施。再次，要进一步推动农信社的改革，完善其法人机构，转变经营机制，提升盈利能力。国家可以对其政策性贷款进行风险补贴，对其贷款给予一定的优惠，推动农信社结合当地县域的发展推出新的金融产品，创新服务方式。

对于一些目前在县域没有足够资源开展的融资业务，县域政府也要有意识地进行构建。首先，可以引导设立区域性的中小股份制商业银行。县域政府可以组织一些有能力的企业、个体私营企业主、个人等入股，以良好的产权制度保证中小银行的稳健发展，完善其制度设计，从而完善对中小客户的金融服务体系。其次，对于县域经济普遍存在的非正规金融业务也需要进行规范和引导。县域政府应当允许一些非正规金融机构提供金融服务，满足个人、私营企业的多层次金融需求。通过引导和规范其发展，成为融资的有益补充。再次，构建县域经济特色的融资担保体系，建立相应的风险保障机制。因为县域经济发展的市场较为不稳定，经济基础较为脆弱，县域经济主体经营的风险较大，信用也不高，中小企业和农户等个人贷款均遇上担保的问题。县域政府可以适当引导资本建立一些担保机构，鼓励社会资本的进入、大企业和大公司的入股，提升担保公司的支持能力。

（三）创新县域金融监管体系，完善县域经济的融资生态环境

县域的融资能力弱化部分原因在于县域的融资生态环境恶化。政府要优化县域的金融环境。县域政府要加强一线监管队伍的建设，提升监管人员的业务素质，将金融监管资源向薄弱地区倾斜，对一些新型的业务进行专项监管，提升融资产品的抗风险能力，减少对县域经济的负面影响。在监管方式上，监管单位需要引导服务方向，防止系统性风险，构建统一监管原则下的分类监管模式，对经济发展水平、机构性质不同的机构等进行分类监管，完善风险评测体系和预警机制。

县域经济要完善融资生态环境需要建立起信用体系。县域政府应当对社会信用服务行业有足够的支持，建立起社会中介、服务和监督机构，通过舆论引导营造良好的守信氛围，通过合理的激励和惩处机制加强信用对企业和个人的影响。通过开展征信系统的建设，县域政府要完善银行信贷登记咨询系统，通过银行、工商、科技等部门的监管联动，建立完整的农户和中小企业资信档案库，降低融资成本。通过法制建设和信用整治活动，提升违规成本，优化县域的融资环境。

现行的融资政策对县域经济的发展有一定的影响，县域经济的发展需要多层次的融资政策支持。本文立足于融资环境和融资体系的建立，探讨融资对县域经济的影响及解决措施。

参考文献：

[1]丁继友.浅谈县域经济发展的重要性[J].科技视界，2012（17）.

[2]李富香.浅谈县域经济的发展思路[J].中国商界， 2013（01）.

[3]张舒.加快县域经济发展的金融支持对策[J].辽宁经济职业技术学院学报，2010（01）.

（作者单位：江苏省灌南县财政局）

作者：张乃成

民间借贷的发展探讨论文 篇3：

我国小微企业金融服务创新机制研究

摘 要：随着经济的发展，金融服务成为金融业研究的新课题。小微企业在我国国民经济中起着很重要的作用，为小微企业提供有效及时的金融服务也就显得尤为重要，由于现在小微企业的金融服务面临着一些问题，实现小微企业金融服务的创新成为迫切问题。本文通过分析小微企业自身的特点、当前的金融体系与国家相应的政策中存在的问题，为实现小微企业金融服务的创新提出了几点建议，对以后研究小微企业的金融服务有较大的意义。

关键词：金融服务；小微企业；金融服务创新

一、金融服务创新

1.金融服务

金融服务指的就是金融机构通过利用货币进行交易的方法使得有价商品得到流通，向参与金融活动的人与顾客提供的让双方都得到利益和感到满足的活动。根据世界贸易组织的有关内容可知，能够提供金融服务的机构有所有银行和保险。广义上对金融服务的理解是，在整个金融行业中，所有金融机构起到的作用来推进整个社会的进步和经济的发展。狭义上对金融服务的理解是，在金融行业中，金融机构在进行自己的业务活动的过程中，向自己的顾客提供融资投资、商业保险等涉及到许多方面的服务。整个金融行业中所有金融机构的金融服务意识和水平的提高，都会对我国完善金融制度和改善金融机构管理等方面起到促进的作用，并且对社会的进步和经济的发展有很大的意义。

2.金融服务创新

随着我国加入世界贸易组织，与国际的经济贸易愈来愈频繁，我国的金融业也在飞速地发展，并在我国的国民经济中日益成为主导型的行业。我国金融业的产品已经趋向于成熟，金融业的服务意识和服务水平决定着金融行业未来的发展形势，现在整个金融业面临的新困难就是怎样才可以增强金融服务意识和提高金融服务水平，这就需要金融服务的创新，金融服务创新涉及到金融服务的形式、环境、手段、载体等很多方面。驱动金融服务创新的外部因素有如下四个方面，第一：合理有效的外部管制可以提高金融服务的质量，否则将会降低金融服务的水平。第二：生产者与消费者关系的变化，客户不再处于被动的地位，他们也可以创造价值，由他们提供的资源可以增强金融服务的质量。第三：信息技术和通讯技术的促进作用。第四：来自外部巨大的竞争压力，这是金融业进行金融服务创新的主要原因。促使金融服务创新的内部因素有以下两个方面，第一：企业的规模，一般处于规模小实力弱的企业则最可能创新。第二：企业的组织结构，企业管理者在各方面的支持、开发新产品团队的合作与能力、服务规范化等组织结构在很大程度上影响着金融服务的创新。

二、小微企业的金融服务面临的问题

小微企业指的是对那些规模非常小，创办企业所需时间非常短，其产业主要是劳动密集型的企业的统一称呼。由于小微企业的产业主要是劳动密集型，而且其门槛低，所以这些企业会为社会提供很多的工作岗位，逐渐变成我国多元化实体经济中一个不可或缺的部分。虽然这些小微企业的规模很小，但是所有的小微企业在进行其业务活动的过程中所制造的产品与产生的服务价值却可以占到国内整个生产总值的一半以上，缴纳的税款也将近国家所有税款的一半，这些企业提供的工作岗位达到七成以上，小微企业在为社会缓解就业压力，维持社会安定，提高人民生活质量和促进国民经济发展中起着不可估量的作用。但是，当前小微企业的金融服务面临着诸多问题。

1.小微企业的问题

小微企业的规模非常小，所生产的产品科技含量较低，并且企业自身的发展比较容易受到国家的政策和来自市场变化的影响，再加上企业内部没有成熟的治理结构，这就使得相应的金融机构不愿意为小微企业提供服务。小微企业的管理者的管理能力没有达到相应的要求，其粗略不细致的管理模式使得切没有健全有效的财务管理制度，这就很容易使得企业的财务信息失去其真实有用性。

2.金融服务的问题

目前我国还没形成健全成熟的金融服务体系，还没有建立起覆盖全国的专门为小微企业提供金融服务的银行，大型银行的门槛高，小型银行如农村信用社等的门槛低，但是水平有限，不能为小微企业提供相应有效的金融服务。每个企业都有成长周期，小微企业也不例外，在我国还没有相应的金融支持根据小微企业的成长周期不同的资金需求来提供具体的金融服务，企业得不到发展所需的资金，自身的发展就会受阻，小微企业的生命周期就会变短。

3.国家政策的问题

国家出台的关于小微企业金融服务的相关制度没有达到健全成熟的程度，尽管我国也颁布了一些支持小微企业金融服务的制度，但是国家在政策上却始终没有出台具有针对性的具体规范的法律法规来支持小微企业的金融服务的发展。国家没有为小微企业金融服务的发展提供充足的财政支持，小微企业的规模很小，创办起来很容易，所以数量较多，企业的运行需要资金，然而现在我国的大部分地方却还没健全成熟的可以为小微企业的贷款风险进行补偿所需要的财政资金的机制，那些可以服务于小微企业的商业保险公司也没有得到充足的财政支持。还有国家并没有为小微企业在生产资料的供应上采取相应的优惠，由于小微企业的竞争力相对来说比较弱小，这使得小微企业获取生产资料多需要的成本较高，企业获取的利润相对较低，企业不容易发展。

三、小微企业金融服务的创新途径

1.创新金融服务的方式

现在小微企业金融服务的需求已呈现为多元化，为了向小微企业提供合适的金融服务，必须适应这种趋势。为了适应这种趋势，给小微企业提供包括银行和保险等多方面综合性的金融服务，这种情况下，就需要商业银行适当地改变自己的角色，从以前扮演中转资金的角色转变为这些企业所拥有资金以及其他财富的管理者和传递消息的角色，使自己从以前只提供财富的存储、汇出和贷款的服务转型为现在的综合性金融服务，并且把自己所提供的服务做得更有深度和所涉及的范围更广。针对小微企业的发展趋势，主动增加企业提高自身信用的方法，把政府、企业和银行结合起来，创造出这三方共同融集资金的新的服务方式。

2.创建为小微企业提供金融服务的激励机制

金融机构在为小微企业提供金融服务之前，一定会科学严谨地评估风险和提供服务所需要的成本，只有当金融机构在提供服务之后得到的收益与其承担的风险可以补偿，金融机构才肯为小微企业提供相应的金融服务。创建为小微企业提供金融服务的激励机制，使得金融机构更加愿意为小微企业提供相应的金融服务。首先要建立科学合理的小微企业信用评价机制，根据小微企业金融服务的特点，需要根据不同的小微企业自身的具体情况制定相应的风险评判标准；在选择小微企业的授权方式时，需要根据小微企业的具体特点制定具有针对性授权方式；再者要建立适当的小微企业贷款定价机制，这个过程中要注意到我国小微企业的特点以及它具有非常敏感的利率，还有需要建立小微企业的信息管理系统以便使得商业银行的定价技能得到提升；因为小微企业金融服务的效益受政府的政策影响较大，所以还需要政府出台相应的法律法规来改变传统的粗略不细致的管理模式。

3.创新提供金融服务的主体

大型的银行的门槛高，主要为规模较大的项目较大的企业提供金融服务，小型的银行门槛低，但是自身水平有限不能提供有效的服务，因此需要创新提供金融服务的主体，改变只依靠银行获取金融服务的局面，扩宽提供金融服务主体的范围。私募股权投资的规模非常大，不能切实地为小微企业提供有效的服务，我们可以通过建立规模较小的私募股权投资，来募集资金，然后对这些小微企业进行投资入股，而不是进行贷款，以此来使得小微企业的技术得到改造，企业得以发展。通过建立针对性的专门为小微企业提供金融服务的金融机构，来支持刚刚创立的小微企业，为这些企业提供相应的资金支持，使得企业得到继续发展所需的资金，企业得以顺利运行下去。建立一个金融服务联盟，这个联盟团结所有的小微企业，每一个加入联盟的小微企业作为这个联盟中的一员，能够享受到联盟相应的保护和优惠，特别是金融上的服务。由于小微企业自身的规模较小等原因很难得到银行相应的金融服务，所以这些小微企业获得自身发展所需要的资金往往是通过向家庭亲戚或者朋友的个人借款，小微企业之间的借贷，还有自己募集资金的途径，这些都属于民间金融的范畴，随着小微企业的发展，民间金融中的天使投资者学习西方市场的部分运作模式，自身也得到快速地发展，然而由于金融体系的不完善，民间借贷出现危机，这就迫切要求国家采取相应的措施规范治理一下民间金融。

4.创新金融服务的担保模式

由于小微企业的发展非常迅速，使得其对企业金融服务方面的需求越来越大，现在已经不能依靠以前额度较小的信贷担保方式来满足小微企业在金融服务上的需求。担保方式的不断向前发展，以前并不适用于小微企业的担保模式也逐渐应用于实际操作中。商业银行构建平台和加入第三方核心组织来提高其监管和获取有效信息的能力，平台中的担保方式可以有：对商铺的承租权进行质押、标准厂房作为小微企业的抵押品、质押小微企业的动产、核心的企业作为担保或是专业的担保公司。其中对商铺的承租权进行质押主要适用那些和平台内的市场管理者签有长期的商铺承租的小微企业；将标准厂房作为抵押品，是在以往的小额信贷中不能实现的，但正是因为市场管理和商会以及众多的同行小微企业的存在使得标准厂房作为抵押品成为可能；质押小微企业的动产也就是质押小微企业的存货也是可能的，因为在商业圈中，有很多的小微企业性质差不多，存货也差不多，因此质押动产的存货就拥有了便捷性，成为了可能；具有一定市场竞争力并且资金实力较为雄厚的第三方的核心组织，其重要的一个特点就是对上下游的小微企业都能够产生举足轻重的影响，可以是商圈的市场管理者，也可以与超市密切相关的大的零售商，又可以是大型的企业或品牌企业等，这些都可以是作为担保的核心企业。专业的担保公司则是在实际的小微企业金融服务中应用最广的担保方式，主要是因为担保公司可以和银行长期的合作并能与小微企业协商完善担保手续。

四、总结

小微企业因其规模小，创办速度快等特点快速发展，在为国家创造价值的同时，提供了大量的工作岗位，一定程度上缓解了社会的就业压力，对我国国民经济的发展起了很重要的作用。目前，小微企业因为其自身的问题、金融体系和国家政策的问题，在金融服务的需求上遇到很多问题，通过创新金融服务的方式、创建为小微企业提供金融服务的激励机制、创新金融服务的担保模式和创新提供金融服务的主体等方面可以一定程度上解决现在小微企业金融服务面临的问题，实现小微企业金融服务的创新，推动小微企业的顺利快速地发展，使其为实现社会的和谐与稳定，缓解社会的就业压力，提高人民的生活质量和推动我国国民经济发展等方面做出更大的贡献。

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作者：王梦倩