农村民间借贷分析论文

摘要近几年，我国民间借贷市场规模逐年扩大，民间借贷已成为中小企业融资的一个主要渠道。而随着农村经济的发展，农村居民对金融服务的需求日益增加，但正规金融机构无法有效的覆盖农村市场，农民对资金的需求相当部分是通过民间借贷来获得满足的。今天小编为大家精心挑选了关于《农村民间借贷分析论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

农村民间借贷分析论文 篇1：

我国农村民间借贷存在的问题及对策分析

摘 要：农村民间借贷，顾名思义是作为正规的金融机构借贷的补充，是金融投资方法与农村发展问题相结合的产物，对促进农村发展，解决三农问题具有重要意义。农村民间借贷既是一项金融服务创新，又成为了一种融资方式。本文通过介绍农村民间借贷的发展，存在的问题和对策来解析我国农村民间借贷，并针对此问题提出相应的解决方案。

关键词：农村民间借贷；农村信用社；金融创新

一、农村民间借贷的发展

农村民间借贷在农村一直存在，近年来发展迅速，引起人们强烈的关注。农村民间借贷资本，是中国农村经济发展中一股不可回避的资金力量。经过农村的金融体制改革，国有商业银行逐步退出了农村，农村信用社为主体的金融机构还没有从亏损中走出来，农村信用社对农村经济的增长与农村经济发展的资金需求，不能完全发挥其作用，使得金融体系存在漏洞与空白，给了民间借贷可乘之机。中国农村活动着的民间资金有

0.9-1.4万亿元，据国际农业发展基金的研究报告，我国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规贷款机构贷款的四倍，《二十一世纪经济报道》通过对一个村子里的125户农户进行调查，58%的农户表示现在的资金紧张，16.8%的人认为非常紧张，而69.6%的人认为当地信用社贷款不方便，贷过高利贷的

64户中，57.8%的农户是因为无法从当地信用社贷到款。

二、我国农村民间借贷存在的问题

由于受中国传统借贷文化的影响，中国人有困难总是习惯于向亲戚、朋友、街坊四邻求助，造成民间借贷长久不衰，而由于农村金融信贷信贷的不完善，银行对信贷管理的加强，手续繁琐、贷款的供需矛盾突出，使得人们更倾向于民间借贷，同时由于农民对银行的存款利息回报不满意，更愿意冒较大的风险获取高额利润，但是民间借贷也存在着很多问题，在一定程度上影响了社会的安定和中国经济金融的稳定。

（一）农村民间借贷在一定程度上扰乱了农村的金融秩序。农村的民间借贷，没有明确的法律规范，大多是自发行为，不利于农村金融和农村经济的稳定，很容易破坏农村金融的秩序，增加农民的成本负担，也使得农民的投资有很大的风险，不利于社会的稳定和发展，同时，由于民间借贷的存在，造成了农村信用社效益低，影响农村信用社有效组织农村储蓄资源。农村信用社与农村民间借贷相比，在竞争中处于弱势。两者相比，农村民间信贷冲击了农村信用社的发展，导致农村中小金融机构经营压力不断增大。

（二）农村民间借贷风险大，容易造成死账和引起债务纠纷。农村民间借贷大部分是发展在亲戚、朋友之间的，依靠情谊发生的借贷关系，债权人考虑情面，没有获取明确的证明手续，在这种情况下双方发生了借贷关系，结果往往是债权人不能按时获得利息，甚至不能收回本钱，而债务人在规定的时间内没有钱偿还，从而引发双方的债务纠纷和矛盾。现在很多农民成了个体经营者，因此融资成为重要问题，以前农村民间的借钱还钱都没有利息，而现在的月利率都在5%-8%，高出银行利率几倍，过去的一般借钱都是在以月作为期限，而现在主要以年为期限，以方便资金的周转和有效地利用。有些由于管理不善，导致企业破产，对农村经济的持续发展十分不利。

三、促进民间借贷健康发展的措施

农村民间借，能够促进社会主义农村经济的发展，巩固中国第一产业的基础地位，使中国经济走向多元化和市场化发展，但是农村民间贷款有其盲目性和不稳定性，使得资金流向不明确，利率偏高，干扰中国的正常经济秩序，我们必须要采取措施进行规范，对农村民间信贷加以引导、规范，使其规范化、法制化。

（一）要正确引导农村民间借贷资金的流动。相关部门要广泛宣传民间借贷的有关规定，正确引导农村民间借贷资金的流动。要增强农民的风险意识，增加农民的理财观念，普及理财知识，这就要求相关金融机构的专业人才去农村进行讲座，帮助农户了解民间借贷的利弊，了解农村的金融体系，同时，也要出台相关的制度条约规范农村民间借贷的市场和秩序，国家也要重视民间借贷这种融资手段，既看到它存在的必然性，同时也要关注其不规范和带来的负面影响。鼓励农村民营资本参与金融投资，引导农村民间金融进入正规金融领域。针对资金供给结构性失衡和农村中小企业资金短缺的现实，应有步骤地向民间资金开放正规金融体系，拓宽民间资金投资范围，鼓励农村民营资本以多种形式参与金融投资，引导民间资本进入正规金融体系。

（二）建立利率定价机制，遏止民间借贷中的投机行为。要使农村民间借贷更好的发挥积极作用，为农村经济的发展做出更大的贡献，就必须建立民间借贷利率定价机制，确定合理的利润空间。高风险意味着高收益，民间借贷的高利息要与其承担的风险相对应。为此我们要结合利率市场化和民间借贷风险分布来分析，根据借款主体、借款用途、借款时间长短来确定他的风险和收益差别，通过自行设定贷款利率，以充分发挥利率在资金配置中的作用，使资源配置更有效率。同时，通过建立预警机制，规范利率定价，遏止出现“高利贷”的行为。

参考文献：

[1] 赵勇.民间借贷的风险防范机制[J].中国金融，2012年第5期

[2] 刘文朝.农村民间借贷与建立金融协会研究[J].中国金融出版社，2011（1）2011年22期

作者：李丹

农村民间借贷分析论文 篇2：

农村民间借贷行为分析—以湖南省娄底市娄星区为例

摘 要 近几年，我国民间借贷市场规模逐年扩大，民间借贷已成为中小企业融资的一个主要渠道。而随着农村经济的发展，农村居民对金融服务的需求日益增加，但正规金融机构无法有效的覆盖农村市场，农民对资金的需求相当部分是通过民间借贷来获得满足的。因此对其借贷行为进行研究具有重要意义

关键词 农村经济 民间借贷

最近几年，由于国家宏观调控以及不断的调整利率，民间借贷越来越多。为了深入了解娄星区农村地区民间借贷的现状，选取湖南省娄底市娄星区大埠桥街道办事处的农村家庭为样本家庭，对其民间借贷情况进行了实地调研和问卷调查。

一 调研设计

调查中采取深入访谈和抽样问卷调查相结合的方法，共发放调查问卷300份，实际收回277份，其中有效问卷265份，有效问卷率达到88.3%。在被调查的 265 户样本家庭中，共有226 户参与了民间借贷活动，占总量的85.2%，具体借贷情况见表1 ：

表1 农村民间借贷基本情况表

由上表可见，民间借贷活动十分活跃。有22.6%的家庭既借入了资金，同时又借出了资金。通过对农户的调查，发现在目前的农村地区，当农民有资金需求时，首先想到的就是民间借贷。民间借贷因其特殊的优势，在农村地区的比例也会越来越高，并已成为农民经济生活不可缺少的一部分。

二、调研数据分析

1、资金借贷主要以亲友为主

从资金借贷途径来看，问卷数据显示，农民借贷途径相对较多。约有71%的农户会选择向周围的亲朋好友、同事借贷，这属于农村民间借贷的主要途径。约7%的农户选择其他途径去借贷，这部分人所占比例虽然较小，但发展较快。约9%的农户选择向银行等正规金融机构借贷，约13%的的农户选择向借贷公司或贷款公司借贷。

2、借贷资金用途多样化

从贷款资金的用途来看，问卷数据显示，贷款资金用于婚丧嫁娶、子女上学、求医治病等生活开支的比例分别约为12%、8%、18%，用于建房或自住房装修的比例约为28%，用于农业生产或经商的比例约为19%，用于偿还旧债的借贷比例较小，只有约2%，但选择其它用途的农户比例也较高，约为13%左右，这充分反应了目前农村资金使用途径的多样化。

3、借贷金额以小额借贷为主

从借贷金额来看，5万元以下和5万至10万的借贷是农村民间借贷的主流，这些钱大多是用于生活型借贷方面；10万元到20万元的借贷趋势较快，以经商和修建装修房屋等生产型应用为主，这同我国农村经济市场的现状是相符的。另外，20万元以上的资金借贷比例逐年上升，也反应出农民收入的增多以及投资意识不断增强。

4、借贷年利率大致合理

从借贷年利率来看，约21%的农村民间借贷年利率在10%以下，这其中还包含一些互助性质，无利息的借贷，还有约68%的借贷属于正常借贷利率，年利率在10%-20%之间；利率水平总体来说是在国家金融机构规定的范围内的，但也存在小部分的高利率现象，年利率在20%以上，约占11%，这部分农村民间借贷可能会对农民生活和农村经济发展产生不利影响。

5、借贷约定还款期限不固定

从借贷约定还款期限来看，大部分的借贷还款期限约定为一年，约占69%。约定半年期限的约占21%，约定一至三年的约占10%，几乎没有约定期限为三年的，在实际调查情况中，也有未约定还款期限的，这也说明了大部分的资金是以短期资金周转为主，借款者为了资金流动的灵活性，也不愿意与贷款方约定较长的期限，大部分受访者表示宁可一年一签，但是在借条中未约定期限也容易导致借贷纠纷的发生。

6、获取利息成为借款主要动机

从借款动机来看，约有62%的农村居民借钱纯粹是为了获取不菲的利息，深入走访发现部分村民认为利息就是最好的投资收入，甚者于部分村民基本就是靠利息生活，利息收入就几乎等同于家庭全部收入。约有13%的借贷是属于互助性质，由于私人交情不好拒绝而借钱的约占15%，有事相求而不得不借的约占10%。结合最终还款情况来看，最终未收回借款的农户中，大部分的农户最开始借款的目的就是为了获取利息，有的人为了高利息根本没有仔细去了解过贷方的借钱原因，资金动向、还款实力等，有的甚至是通过中间人放贷，资金最终去向都不得而知。

7、对还款情况的分析

从还款情况来看，调查数据显示，约26%的借贷家庭有借款最终没有收回，在这其中，有钱而故意不还的所占比例较小，大部分无法收回借款的原因是对借方还款能力估计过高或对借方投资项目的风险认识不足造成的。在这些未收回借款的家庭中，借贷金额主要集中在10万至20万，也有部分的农户有50万以上资金无法收回，这对农户家庭经济影响相当巨大。3.2.10对农户在银行等金融机构贷款情况的分析

8、调查数据分析小结

通过对农户进行的深入访谈和对调查数据的分析总结，我们发现大部分的农村家庭在有资金需求时会首先想到找亲朋好友借贷，原因一是可以支付较少的利息或者不需付利息；二是借款相对容易，便于开口，容易商量；三是不用担心约定期限，遇到特殊情况可以就还款期限再行商量。其次，也有部分家庭首先选择向金融机构贷款。原因一是借贷合同正规，基本不会产生风险；二是借贷利息较低且借贷期限长，不需要欠人情。有时，地方政府对某些特殊行业还有部分优惠政策。而银行等正规金融机构由于贷款手续复杂、等待时间长且需要资产抵押等，造成农户贷款难，去银行贷款已经成为部分农民解决资金需求的第二选择，甚至是第三选择。

参考文献：

[1]刘文朝.农村民间借贷与建立金融协会研究[M].中国金融出版社，2011.

[2]魏源.中国农村民间借贷市场研究[M].经济管理出版社，2013.

[3]王超.我国民间借贷法律规制研究[D].硕士论文.

[4]张岩.农村民间借贷问题及对策研究[D].硕士论文.

（作者单位：湖南省娄底市湖南人文科技学院）

作者：刘洋

农村民间借贷分析论文 篇3：

民间借贷对农村地区小微型企业发展重要性分析

摘 要：中国改革开放30多年来，民间借贷为民间企业的成长及中国经济的高速增长发挥了功不可没的作用。该文以农村地区的民间借贷活动对农村经济和小微型企业的发展的影响为出发点，分析了民间借贷活动在活跃农村经济和推进小微型企业的发展方面发挥的积极作用，同时就农村地区的民间借贷活动存在的弊端，从规范民间借贷的角度提出了一些相應的解决措施。

关键词：民间借贷 农村经济 小微型企业融资

一、农村地区小微型企业民间借贷的现状

（一）农村地区的民间借贷

民间借贷在我国历史上由来已久，无论在哪个时期对经济发展都有着不可忽视的作用。目前，在我国法律体系当中，没有民间借贷这个概念，它是相对于正规金融体系而言，泛指在依法设立的金融体系之外的自然人、法人和其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。

（二）小微型企业发展的资金困境

自2005年以来，国家不断出台相关政策，鼓励农村地区招商引资或自主创业，以此来拉动农村地区经济的发展。特别是融资方面的问题。这些小微型企业之所以需要大量的融资，主要有以下几个原因：

第一，小微型企业由于规模相对较小，难于形成规模效益，往往投资收益率很低，因此需要大量资金进行技术的研发创新、引进更为先进的技术设备及逐步扩大规模，从而使企业能更好更快的发展以提高经济效益；

第二，农村地区的小微型企业往往是以轻工业为主，尤其是食品行业和服装行业，主要的销售地在商场和超市，因而这些产品往往在前期需要对商场超市进行大量的资金投入，为了进一步扩宽市场渠道以保证销售的畅通和商业信誉的建立，但这笔资金对于起步之初的企业来说很难从正常的生产线上的流动资金中抽出；

二、小微型企业发展与民间借贷的关系分析

（一）小微型企业从银行取得贷款难

商业银行等金融机构往往愿意给那些资金实力强、规模大、有政府背景的大企业贷款，而将小企业拒之门外。从银企博弈分析，小微型企业资信程度较大企业差，按银行要求提供贷款抵押的质押资产有限，同时缺乏有足够资信等级的第三方提供担保，而抵押和担保是银行贷款时要求企业必须承诺的。

（二）民间借贷对小微型企业经营的促进作用

企业难以从银行获得资金，又迫于生产经营的需要，不得不将资金来源转向民间借贷。由于民间借贷往往是亲戚朋友、邻里关系之间、村组关系之间，有的甚至就是企业与员工之间，借贷主体之间相互都有一定的了解，对公司的状况更为熟知，借贷行为都是建立在一定的考察的基础上，这样便减少了由于信息不对称造成的风险加大的缺陷，具有得天独厚的优势，另外，这种借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护，更有着道德的约束保障，而这种约束保障往往比法律制裁更有效，并且即使发生违约，可以协商，也可以通过法律诉讼的途径解决。[1]作为小微型企业，通过民间借贷的方式筹集到发展急需的资金，把握住企业发展的最佳时机，从而逐步扩大了企业的规模，增加了企业的收益。从放贷人角度，也增加了其投资的渠道，尤其是农户而言，更是增加了收入。通过对A公司的调研，下面以某市A公司为例，说明民间借贷为企业发展带来的益处。

A公司成立于2009年，从事食品加工行业，该企业年末的总资产为1200万，资产负债率为32.57%，因民间借贷的融资金额为0，当年其总资产报酬率为31%，总资产周转率为1.07次，而由于该企业扩大规模的需要，在向银行贷款无门的情况下，转向民间借贷，借贷的总金额为300万，其中有80万投入用于扩宽销售渠道，100万用于购置新的先进设备及研究开发新的产品，剩余的120万主要用于原材料等存货的资金保障，现在，该企业的资产负债率为35.58%，民间借贷占总负债率的40%，当年该企业的总资产报酬率为35%，总资产周转率为1.31次，销售增长率为10%，企业除了偿还利息而外，同期利润增加了68%。通过以上数据的对比，民间借贷的资金的加入使企业的资金周转率提高了，销售量也明显提升，收益也有很明显的增加，也正是企业将这笔资金投入扩大规模的固定资产的建设，引进先进的新设备，其企业把握住了最好的发展时机，使这笔资金产生的利润率远高于其贷款利率，发挥了更大的效用。

三、小微型企业在民间借贷中存在的问题分析

尽管民间借贷对企业发展和农户投资来说有诸多好处，但也由于一直未被规范而存在诸多问题，下面从以下三个角度分析其存在的问题：

（一）从放贷人的角度

农村地区借款给小微型企业的放贷人一般都是农户，往往缺乏很好的理财能力和风险意识，具有一定的盲目性，企业一旦违约或是破产对于这些农户而言，损失惨重，而且可能会给家庭带来一定的经济负担当然也就可能进一步引起民事纠纷，对农村地区的安定和发展造成不良影响。

（二）从小微型企业的角度

民间借贷往往是带有高额利率的，虽然解决了企业资金短缺的问题，但是高额利息会在无形中给企业带来一定的压力和负担，如果企业这笔资金的运用方式不当，或者市场环境发生突变，导致预期的利润率低于了民间借贷的利率，企业无疑会出现更为严重的资金问题，如果从生产线上抽出资金来还贷的话，极可能会使正常的生产受到阻滞，但又如果通过借入新的借款来偿还旧的借款，也会使企业陷入一种恶性循环的还贷之中。[3]

四、规范农村地区小微型企业的民间借贷行为策略

（一）建立和完善相关法律

制定的相应的法律法规，给民间借贷一个合法的地位，明确民间借贷的主体的权利和义务，规范民间借贷的形式和借贷的程序，在法律体系的合理引导和保障下，使民间借贷逐步阳光化、规范化。

（二）建立相应的中介机构

根据合法的程序成立专门的民间借贷的中介机构，可借鉴今年温州在金融综合改革中设立的民间借贷服务中心的经验，在相关的中介机构中配套提供法律咨询和风险评估等服务。并通过民间中介机构的设立，以发展多层次的信贷市场，使其弥补农村信用社往往因为资金不足难以满足小微型企业资金借贷的缺陷，也为农村地区闲散的资金找到了出口，满足社会多元化的需求。

五、结论

农村地区小微型企业的融资困境很大程度上源于小微型企业的资信度不够、担保体系缺位，企业从银行取得贷款的可能性非常小。而民间借贷以亲缘、地缘关系的天然优势，减少了借贷双方的信息不对称，并且这种道德的约束保障往往比目前的法律保障更有效。虽然民间借贷解决了小微型企业融资难的问题，促进了农村经济的发展，但同时会使企业面临更大的压力和放贷人承受很大的风险，也不利于政府监管。因此，应尽快建立和完善相关的法律，设立一定的针对小微型企业借贷的中介机构，使民间借贷逐步走向规范化、阳光化。

参考文献：

[1]方舟，民间借贷的利与弊 [J]，企业家天地

[2]王书贞，基于“银企博弈”视角的中小企业融资分析[J]，南京大学学报

[3]曾悦；周超，简析民间信贷如何影响我国金融业的发展[J]，金融天地

作者：朱露