村镇银行金融力量

村镇银行金融力量（精选8篇）

篇1：村镇银行金融力量

村镇银行:农村金融的绿洲

2009-8-11 13:59:32中国经济导报（2009-8-11）秋林

银监会今年6月份发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《暂行规定》），明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求。探索色彩浓郁和涉及领域重要，使《暂行规定》的出台和实施引发三点疑问。

首先，村镇银行与小额贷款公司有什么区别？

村镇银行与小额贷款公司的区别，主要表现在3个方面。一是机构性质不同。村镇银行是从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构；小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业。二是监管部门不同。村镇银行经银行业监管部门批准设立并监管；小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理。三是出资人不同。村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立；小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。四是业务范围不同。村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务；小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务。其次，按照规定，小额贷款公司改制设立村镇银行时，为什么要坚持以符合条件的银行业金融机构作为主发起人？

这个问题，在《暂行规定》出台以后受到广泛关注。来自权威方面的解释是这样的：之所以坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于3点考虑。一是考虑到县域及农村信用体系的现状。现阶段，我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下的广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段。二是考虑到存款人的利益。村镇银行与小额贷款公司的本质区别在于村镇银行可吸收公众存款，因此，小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行，需要通过引进银行业机构作为主发起人、最大股东，以确保其安全运营、健康发展，遵循银行业金融机构运行的客观规律，有效防范金融风险，从根本上保护存款人的利益。三是考虑到村镇银行的可持续发展。吸收符合条件的银行业金融机构作为主发起人，可以引进和利用银行的运营、管理经验和人才、技术、网络优势，使村镇银行从开始设立就具有良好的发展基础，从而有效保证农村金融服务的质量和水平。

第三，《暂行规定》的出台，可能对“三农”产生哪些影响？

这种影响的持续过程或将相当漫长。总体而言，《暂行规定》的出台，对农村经济的影响是积极的，小额贷款公司的规范经营和持续稳健发展，有助于活跃农村金融市场、加强对“三农”的支持。稍加展开地说，《暂行规定》的出台，一是有利于降低农村非正规金融的负面影响；二是有利于留住农村资金，减少农村资金的外流；三是有利于通过有序竞争促进农村金融市场的多元化发展，增加“三农”福祉。

篇2：村镇银行金融力量

关于涉农金融服务进展情况的报告

XXX银监分局：

我行通过深入学习，依据《关于建立涉农、小企业贷款定期报送制度的通知》，现将目前我行涉农金融服务进展情况进行如下报告：

截至2012年03月31日，我行涉农贷款余额XXX万元，比年初增长XXX万元，增幅XXX%，涉农贷款占全部贷款（不包含贴现）比重达XXX%，其中农村中小企业贷款XXX万元，共XXX户，农户个人生产经营贷款XXX万元，共XXX户，非农户个人农林牧渔贷款XXX万元，共XXX户。农林牧渔业贷款余额XXX万元，其中包括农户农林牧渔业贷款XXX万元，农村企业农林牧渔业贷款XXX万元，非农户个人农林牧渔业贷款XXX万元。

成立一周年以来，我行积极响应党中央和国务院关于社会主义新农村建设的具体要求，认真贯彻落实“三个办法，一个指引”和“七不准”的前提下，急农户之所急，开展了农业短期抵押贷款、农业短期保证贷款、工业短期保证贷款和票据贴现业务，深入农村，深入农村中小企业，积极吸收农户和散户资金，帮助和解决了农户、个体工商户及XXX各农村中小企业在生产经营中遇到的融资难问题。

过去由于我行成立时间较短，授信额度较低，系统、网络、技术等方面尚不成熟，且贷款客户资金零散，所有贷款均受托支付的过程中确实存在一些困难。大额支付系统成功引进以来，我行建立起快速、高效、安全的支付服务体系，目前我行发放所有贷款，均严格按照“三个办法，一个指引”的具体要求执行，与此同时，我行怀着感恩的心回馈社会，免收电汇手续费，我行员工亦利用假期时间下乡走家串户，大力宣传，耐心解释，不仅逾越了我行开业时间短、知名度低的障碍，更为我行赢得了众多农户及农村中小企业的信赖。

我行贷款客户涉及林业、渔业、畜牧业、农林牧渔服务业等众多涉农行业，农户的贷款投向亦多种多样，主要包括园林绿化、花圃种植、畜牧养殖等。

对促进涉农金融服务工作的全面开展，我行建议实行“走出去，引进来”，建立健全各金融机构合作交流学习制度，从实际出发，促进各金融机构的交流合作和优势互补，同时可推动我行人员、制度、系统、技术、产品、网络及品牌等在内的全面的进步。

不积跬步，无以至千里，不积小流，无以成江海，虽然三农以及农村中小企业在资金上具有“急、短、少、缺”的特色需求，但我行坚信，得民心者终能积少成多。深入农村、吸收农户和散户资金的同时，积极听取农户意见和需求，创新和开发对老百姓最贴心的金融产品，进一步扩大农村金融服务网络，增加农村金

篇3：建设村镇银行,促进农村金融发展

村镇银行在我国还是新生事物。如何建设村镇银行, 促进农村金融发展?现以辽宁省第一家村镇银行———铁岭新星村镇银行为例, 通过调查分析、总结经验, 从中得到启示。

铁岭新星村镇银行于2008年8月18日正式开业, 是由铁岭市商业银行作为主发起人, 国内8家非金融机构法人和3位自然人共同出资组成的股份制商业银行, 注册资本8000万元。在筹建过程中, 铁岭新星村镇银行把引进资金作为铁岭市“三农”服务的主要目标, 吸引了来自北京、上海、沈阳、浙江等地的法人和自然人资本5100万元, 占注册资本的63.75%, 极大地丰富了银行的金融资本结构。

铁岭新星村镇银行以服务“三农”为宗旨, 立足于农村地区, 支持“三农”发展;按照商业化、市场化的原则, 开发农村金融市场, 努力把银行办成一个规模与效益匹配、形象与信誉俱佳、功能与服务完善的现代化金融企业。该银行力争到2010年资产规模达到5亿元, 各项贷款达到3亿元, 存款达到4亿元, 利润总额达到1500万元。

铁岭新星村镇银行开业以来运行情况良好, 截至2008年11月, 资产总额达到1.11亿元, 各项存款余额3115万元, 其中居民储蓄存款1048万元;累计为农户及涉农企业发放贷款近30笔, 共1500多万元。发放贷款手续简便、利率较低;对涉农企业贷款, 主要选择农产品深加工企业, 如方兴米业、永鑫豆业等, 为铁岭市农业产业升级, 促进地方经济发展提供了金融支持。

铁岭新星村镇银行创新农村金融机制的主要做法

成立铁岭新星村镇银行的宗旨就是立足于农村地区, 促进农村地区的经济发展;以农村金融创新机制为主要工作内容, 力争在农村金融信用和担保工作中创新工作方法, 为“三农”服务。该银行的主要做法是:

1.经过深入调研, 适时推出了“惠农直通车”信贷业务。该业务主要是针对“三农”客户实行贷款利率优惠政策, 简化担保手续, 各项贷款业务办理高效、快捷。为达到点面结合的示范效果, 使农户小额贷款业务尽快地在全县铺开, 银行选择了铁岭县大甸子乡、腰堡镇、蔡牛乡、平顶堡镇四个试点乡镇, 目前已为农户办理小额担保贷款13笔, 总额44万元。

2.针对农村合作经营的特点, 推出“农户联保”、“公司+农户”联保的贷款方式。银行采取农户联保贷款方式主要是考察联保农户的信誉度, 要求联保农户名单要以村为单位进行公示, 接受群众监督, 公示时间不少于3天;对参加联保的农户依据其遵纪守法情况、信用状况、经营能力和创收能力来确定;对公示结果无异议的农户, 与银行签订联保协议书。铁岭县的绿色农产品远近闻名, 发展粮食种植大有市场。银行在了解到农民和农村经济发展对金融服务的需求后, 及时与农业产业化龙头企业合作, 为农民种植户、农业企业收购、深加工等“产、供、销”活动提供配套流动资金贷款支持, 以切实解决农民贷款难问题。目前, 银行已向辽宁方兴绿色产业集团提供了300多万元贷款, 满足了该企业收购农户粮食作物的需求。

3.积极探索灵活多样的贷款抵押方式。银行准备进一步尝试不违反现行法律规定的、财产权益归属清晰的各类动产和不动产抵押贷款;开展以农户宅基地使用权、林权、承包土地使用权等抵押贷款, 以及以农户自有的农用生产设备做抵押的贷款。

发展村镇银行需解决的软环境问题

1.解决信用和担保问题是深化农村金融改革的关键。信用和担保问题是影响农村金融发展的“瓶颈”。解决农民和农户信用不足问题, 首先要解决银行与农户的信息不对称问题。银行要运用农户信用评估的方式方法, 完善农户信用评价体系;同时政府部门、特别是基层政府应积极配合银行, 建立农户的信用评价体系。在现阶段农民、农户信用不足的情况下, 合法、有效地担保也可保障“三农”发展获得充足的银行信贷资金。金融机构应创新贷款担保方式, 扩大有效担保范围, 完善抵押登记手续。

2.解决农村金融机构覆盖面过低问题, 是提高农村金融服务质量的重要途径。目前, 农村金融机构覆盖面过窄, 从业人员有限, 制约着农村金融服务的发展。应在人民银行、银监局等有关部门的支持下, 适时增加农村金融机构, 充实农村金融从业人员, 提高金融服务质量。

3.完善农村金融机构的风险补偿机制是做好农村金融工作的有力保障。由于农村金融工作存在信息不对称、信用和担保体系不健全等问题, 使得农业信贷相对于其他产业风险性更大。完善农业信贷风险补偿机制是农村金融机构抵御风险、增加可持续发展能力的有力保障。政府部门在加大对“三农”投入的同时, 要建立农村金融机构风险补偿机制, 在税收方面给予优惠政策扶持, 适时建立农业信贷风险补偿金, 为金融机构服务于“三农”解除后顾之忧。同时应加快建立农业保险体系, 农业生产特别是种养业的风险特点决定了许多领域需依赖政策性的农业保险支持。还应建立一种政策性的农业保险和商业性农业保险相结合的保险支持体系, 有效地提升农业抵御和防范风险的能力, 防范农村金融机构的信贷风险。

铁岭新星村镇银行对发展村镇银行的启示

1.建设村镇银行要始终坚持为农村社会经济发展服务的理念。农村金融是现代农村经济发展的核心, 建立农村金融机构要以服务于“三农”为主, 不断拓宽支持“三农”发展的融资渠道, 发挥融资主力军的作用。

2.建设村镇银行要以建立现代公司制度为主要方向, 同时要采取灵活多样的形式。村镇银行作为农村金融的重要组成部分, 要不断地营造良好的金融发展环境, 树立良好的信用, 以适应农村发展的需求, 提高在农村社会经济发展中的公信力和知名度。

3.要不断进行农村金融发展创新探索, 采取灵活多样的信用方式, 充分满足农民多层次的金融需求。要以“三农”为中心, 促进县域经济发展, 推出适合农村交易的信用卡, 加速农村资金周转。

4.建立适合于农村社会经济发展的信用担保机制。农村金融之所以发展不完全, 主要在于农村的信用担保机制不完善。在发展农村金融的过程中, 可采取林权抵押、土地经营权抵押、房屋抵押及考察农户信用等多种形式扩大融资面。在农村抵押物评估的过程中要不断降低评估成本, 减少农民各种费用支出。

5.村镇银行既要开展存贷款业务, 也要开展对农村的金融中介业务。要争取得到县、乡各级政府的大力支持, 为居民开展相应的理财服务。政府要对村镇银行的发展给予支持, 通过减免税费等措施促进农村金融发展。

6.建立控制风险机制, 在业务流程各环节设置风险控制点, 制定风险控制责任制, 杜绝不良贷款的发生。

7.要大力培养农村的金融人才。政府要不断加大对农村金融人才的支持和培训, 把对城市金融人才培养的力度延伸到农村。

8.农村金融体系建设发展到一定阶段, 要通过上市的方式进行融资, 壮大实力, 实现村镇银行的快速发展。

促进农村金融发展的措施

农村金融发展具有广阔的市场, 关键是积极探索制度创新和机制创新, 政府在政策上应予以倾斜。

1.对深入基层设立分支机构的金融部门应给予政策支持。当前, 要大力培育村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构, 对设立在县域的金融分支机构给予税收优惠。鼓励和支持各类金融机构到农村设立网点、开办业务。应对在县设立支行、开展农村贷款业务的金融机构给予一定年限的税收减免或返还 (如三年) 、个人所得税返还。可采取地方商业银行在县支行设农业贷款部直接进入, 也可与农村金融服务机构合作间接进入, 还可担保中介进入等方式开展涉农贷款业务。允许有条件的村镇成立农民基金会, 并制定相应的管理办法。

2.完善农户贷款证制度。当前农村推行的农民贷款证制度, 已做到了家家都明确信用等级、依据信用情况发放贷款。沈阳持有贷款证的农户约有25万, 凭贷款证和身份证就可随时到基层信用社办理小额信用贷款。但是, 从发展来看, 农户贷款证制度还要不断完善。贷款证只能解决季节性、时节性资金需求, 贷款额度小, 还不能满足新农村建设的资金需求。要根据贷款偿还情况评定信用等级、扩减授信额度, 在信用记录良好的情况下, 可随需随贷, 拓展贷款证的功能。

3.创新担保机制和担保方式, 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。控制风险是银行开展农村金融业务所面临的最大难题。金融机构怕的是贷款不还, 所以一些金融机构就采取公务员担保、联保等担保抵押贷款机制防范风险。目前, 担保抵押是农民获取贷款的基本条件。最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案提出:“原则上, 凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产, 都可以试点用于贷款担保。”目前, 沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款业务。政府要进一步明确, 农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。 (1) 扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围, 如开展动产抵押、仓单质押、林权和水域滩涂使用权的权益质押贷款业务。农产品、农户与龙头企业签订的订单、运输工具、农业机械等动产可以作为贷款抵押品。通过订单企业和农户之间的订单关系, 拉动金融供给向涉农领域扩展, 龙头企业获得批准贷款后, 或向农户零售贷款, 或以赊销生产资料、预付农产品收购款、提供相应的技术服务等提供商业信用, 这样可解决农户直接向金融机构贷款难的问题。 (2) 发挥村级组织增信作用。可以村担保和农民互保, 可以依托村级组织作为担保人, 为农民发放贷款。 (3) 随着土地承包经营权流转逐渐展开, 农业经营方式将由传统分散的小农经营, 向组织程度较高的现代农户经营的方式转变, 土地集约化经营是发展趋势。对土地流转贷款要进行抵押试点, 流转土地必须用于农业生产, 土地流转贷款必须与农业保险相结合。

篇4：村镇银行已成县域金融重要力量

村镇银行在四川的8年改革与发展，精髓在“走正道”：惠民富农、共建小康，面向“三农”、服务县域。至2014年年底，48家银行和两家小贷、一家互助社的136个网点的2300多台（套）金融机具，信贷普惠近6万客户，信贷资金276亿元，当年纳税、与缴纳费用1.44亿元。村镇银行已经成为县域金融新型机构的最重要载体，成为服务“三农”的新生力量。这是推进全面建成小康社会，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融组织体制的重要形式，也是全面深化改革过程中发展县域普惠金融的重要步骤，更是激活与改善县域金融服务的法宝。

四川村镇银行八年实践

2007年3月1日，四川省仪陇县惠民村镇银行开业，这是我国构建新型农村金融组织体系的标志性事件。8年过去，全国已设立村镇银行1150多家，总资产接近1万亿元人民币。现行四川48家村镇银行，总资产459亿元。对57685家客户贷款总额275.3亿元，相应的融资途径与现代金融理念支持服务的受益群体超过了140万个家庭。30多家发起银行业的人力、资金、技术、服务、理念等，通过村镇银行已经渗透到四川的70多个国定贫困县、人口大县、农业大县和城乡统筹试点县。四川银行业监管机构、四川银行业协会及村镇银行专委会正按照省委与省政府的部署，努力加大村镇银行对县域的服务全覆盖，以惠及更多的“三农”与小微型企业，共同推进建成小康社会。

四川的村镇银行，44家注册在县域，服务县域的“三农”和一二三产业的发展。内江兴隆、自贡中成、资阳民生、广元贵商等4家村镇银行，总部设置在市中心，业务覆盖本市所属县域及乡镇的“三农”和小微企业。村镇银行的设立，丰富了相关市县的银行机构的种类，扼制了资金通过大型银行继续向城市的流失，成为了做实县域经济的重要金融载体。充分显现出增强县域金融服务充分性、提升客户服务有效性、拓展金融服务普惠性、推进银行信贷的覆盖面、增强“三农”和小微企业信贷业务的可得性。村镇银行的物理网点、布放的离行式ATM机具、POS及简易支付工具以及正在持续创新的网上支付和电子银行业务，成为了传输现代金融服务县域的重要途径与最好的机制。村镇银行开展与发起银行的业务、技术、人力、服务的联动和协作，将城市金融、东部金融，甚至国际金融服务的理念与方法引导到县域，惠及“三农”、服务中小、便捷民生需求，增强并改善了县域的金融供求生态，对传统的县域银行充分显现了“鲶鱼效应”，对服务的客户展示了粘合剂与普惠性。

村镇银行作为地方性、社区性的新兴小型商业银行，坚持服务“三农”宗旨，显现道路正确。四川按照“有意愿、有条件、有需求、有前景”原则，明确由良好银行发起、吸纳社会资本投资入股，采取股份制形式，立足县域，因应需求，遵循金融运行的规则，创新服务“三农”，坚持“小额分散”与“互利互惠”，谋求商业可持续发展。四川的实践还明确：政府搭台搞好服务，银行发起承担主责，出资自愿符合条件，监管把关确保质量。对这四个主体职责的明确，降低了筹建与创建的成本，各自在依法与合规和服务的职责下，参与创建、培育和发展村镇银行的工作，形成了最初试点期间的良好经验。

银监部门采取监管激励与约束协同的措施，尊重发起银行的意愿与理性选择，遵循法制及专业流程，开展发起银行的选择与鉴别和审查。“城乡统筹以城带乡、控股村镇与自营机构挂钩、经济发达县与国定贫困县设立挂钩”的措施，调动了银行机构在县域控股村镇银行并显现应有职责的积极性。绝大多数村镇银行遵循“三年不分红、不对股东贷款、不发放异地贷款”，确保筹集的资金投放在县域，构建良好的本地化发展文化，树立“服务县域、服务三农、服务小微”理念，持续得到贯彻。四川村镇银行确保了总体声誉，得到了党政、客户及媒体的赞誉。国务院五部委（行）来四川总结经验，中国银行业监督管理委员会数次现场召开推广会议，村镇银行员工代表参与2008年的政府工作报告的“意见沟通”，全国银行业兄弟单位赴四川考察借鉴经验。

村镇银行的设立与发展，吸纳金融人才，改善县域金融服务。开业的村镇银行，面向农户及家庭、重点户、专业户、小微型企业、专业合作社、“公司+农户”、新型经济组织，创新了逾千个信贷品种，丰富了县域信贷产品的供给。开展新兴的票据、代理等业务，发行信用卡，实施现代金融支付技术进村入户到农舍。借鉴良好银行的治理理念，借助多元业务合作及技术支撑、网络平台、智力引进，推进手机银行、网上银行服务。村镇银行作为县域金融的“鲶鱼”，对引导新兴业务渗透县域、打破县域的银行服务格局展现了良好的激活供给与需求的作用。8年时间，确立了支持服务“三农”与县域金融生力军的作用与地位。

村镇银行形成了资本粘合、要素裂变的乘数效用。四川48家村镇银行，积聚55.71亿元所有者权益，其中23亿元股本金，大多是30家银行的投资，近10亿元为企业、居民投资，形成的积累与附属资本约25亿元。作为资本基础，以好银行为基础的多个利益主体在村镇银行平台的集聚，这部分资本可媒介近10倍的信贷余额以服务“三农”的小微企业。四川村镇银行当前总体释放了资本支撑信贷总额一半的能力，潜力依旧巨大，网点需要发展、网络仍在深化。

村镇银行与其控股银行业务合作，增强了城市资金与金融技术流向农村，支持做实县域经济。四川部分县域经济的空心化现象，因为村镇银行出现而得到改善。个别县长期存在的劳务输出“打工仔”经济，正在变成返乡创业的“小老板”及园区经济。至今，村镇银行与其控股银行的业务合作是确保这支县域新兴金融力量富有生存力与竞争力的根本动能所在。通过业务合作与代理，控股村镇银行的30家商业银行、政策性银行和省外甚至外资背景的商业银行，通过多种方式的合作与联运，将现代金融的业务品种引导到县域，渗透到种植、养殖及贮藏、加工、销售的产业链条，确保种养加、农工贸的一体化金融服务。南充商业银行、仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司对仪陇县的产业化与市场化养殖业、种植业的联动服务，作了良好的示范与推进。国家开发银行、绵阳商业银行及其控股的北川富民、巴中国开、郫县国开村镇银行的业务合作与联动，在推进北川的灾后重建、巴中的现代基础设施建设、郫县豆豉产业及发展方面，展现了协同效应。攀枝花银行与金都村镇银行业务合作与联动，支持都江堰灾后的市场重建、学校与医院的灾后建设搭桥贷款、支持促进建材及建筑业发展。乐山商业银行控股的3家村镇银行，通过协同与联动，实施信贷资产转让，在信贷规模有限的情况下，由控股银行买入贷款而支持信贷资金投向仁寿、蒲江及嘉州的涉农企业和小微客户。广元贵商村镇银行瞄准广元的一二三产业联动，策略得当、方法专业、工作有力，三年时间即发展成为本市富有影响力的银行，成为四川业务规模最大的村镇银行而引人注目。

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“两压两支”惠民富农

村镇银行的小额信贷服务，持续增强对“三农”与小微型企业的信贷可得性与业务普惠面。自2014年逐渐出现私营企业主的关联企业信用下降、债务链条断裂的情形，银行业监管部门明确压缩非农贷款支持涉农信贷、压缩大额贷款支持小额信贷的“两压两支”，村镇银行同业自律组织协同配合，充分展现了道路正确与惠民富农。

2014年四川村镇银行授信的客户增加17438户，当年增幅45.72%，提升了普惠服务面。全年新增加的授信客户中，小企业445户，微型企业308户，小微企业1484户，个体工商户4694户，居民家庭10175户。

全年贷款客户增加10881户，增幅22.35%，其中小企业445户，微型企业189户，小微型企业998户，个体工商户3234户，居民5674户。村镇银行对弱势群体的信贷可得性明显增强，小微客户的信贷获得率快速提升。涉农信贷达到91%，突出显现对县域“三农”的服务宗旨。

村镇银行在上门服务、清晰业务流程，推行阳光信贷、惠民富农与进村入户服务方面，显现创新活力。绵竹浦发村镇银行适应农村的集镇轮番赶集，购置专门的汽车银行设备，实施流动服务，便捷了客户的需求。作为良好银行发起设立的村镇银行，重视企业文化与银行品牌建设，绝大多数村镇银行透明业务服务，清晰业务流程，试行限期办结业务，提高业务的针对性与有效性。部分村镇银行围绕客户需求，实施全面业务营销与全员业务营销，切实规范员工的业务行为，显现新型银行的“亲农”“惠民”“富农”“爱商”，确保自身业务更多惠及小微型客户。

2014年四川村镇银行实施“两压两支”，贷款“垒大户”“傍大款”改了，服务民生、服务小微、服务弱势增强了。到年底，村镇银行对小企业信贷服务户均信贷435万元，对微型企业户均信贷余额29万元，对小微型企业户均贷款11.33万元，对个体工商户户均贷款4.99万元，对居民家庭户均贷款5.06万元，充分展现了普惠信贷服务更多的信贷主体。一改传统的中小银行贷大户、垒大户、傍大款信贷行为。

对稳步培育与发展村镇银行及其业务提供了政策保障。依法履行好职责，显现应有的责任心和改革敬业精神，这是四川村镇银行可持续发展的基础保障。回顾四川发展村镇银行的路径与提升覆盖面的社会责任，还需要有关方面在多个层面持续改善政策环境，方能更好显现村镇银行的鲶鱼效应，提升县域金融服务有效性，进而推进建成小康社会的农村金融服务创新。

（作者单位：中国银监会四川监管局、四川省银行业协会）

篇5：村镇银行金融力量

题目村镇银行金融风险及管理研究学院专业*******班级学生***学号**********指导教师*****

二〇一二年 四 月 十九 日

学院 管理学院专业 *****学生 ***学号 *********

论文题目 村镇银行金融风险及管理研究

一、选题背景与意义

1.国内外研究状况

村镇银行作为新兴的农村金融机构，对农村金融市场的发展有着至关重要的作用，是农村金融市场的重要补充。自2007年在我国6个省市首次试点以来，村镇银行发展势头迅猛，据银监局的相关资料统计，截止到2011年5月，我国村镇银行已有536家之多。然而由于其成立时间短、规模小等原因，在其经营中面临诸多金融风险问题，已经对村镇银行的可持续发展构成了严重制约和潜在威胁，也越来越引起国内外相关学者的重视。因此，当前研究和探讨村镇银行的金融风险及管理问题具有重要的理论和现实意义。

由于国外的农村金融市场发展比较早，大量的学者都对此进行了相关研究，并形成了自己独特的理论体系，在指导农村金融市场发展完善的过程中发挥了重要作用。

Yaron（1997）提出由信息不对称和逆向选择带来的高风险和高交易成本是农村金融服务存在供求接口的根本原因，因此技术的创新和机构的创新应是减少金融中介成本和风险的关键。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给”模式,农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。而是“供给先于需求”模式，强调农村金融组织及相关金融服务供给先于农村经济主体的需求。这两种模式与农村经济不同发展阶段相适应，这两种模式之间存在一个最优顺序。Zeller（2003）认为市场自由化倡导者提出的“一个不被压抑的金融体制能够自身最优的发挥功能”命题并不正确，金融市场自由化仅仅是深化农村金融体制改革的必要条件但非充分条件。

由于我国农村金融市场发展比较晚，与此相关的研究也刚刚起步，随着村镇银行的成功试点和发展壮大，对村镇银行金融风险的研究也进一步深化，越来越具有针对性。

薛林、卫倩倩（2011）认为当前我国村镇银行面临的主要金融风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、自身经营风险、五险集中的风险、联保贷款的风险；村镇银行监管中存在诸多问题，如监管难度大，监管机制不健全，基层监管基础薄弱等。应该通过完善农村信用体系，加强农村自身风险管理，不断创新服务方式，建立完善的联保风险防范机制，建立存款保险制度，加大政府财税支持，推动农业保险制度发展等方面进行应对。王亚敏（2009）认为应通过放宽村镇银行准入机制，开放更多融资途径，明确村镇银行的经营目标和市场定位以及完善银行内部风险控制机制来预防和控制金融风险，增强村镇银行的抗风险能力，实现可持续发展。武晓芬（2011）

济南大学

认为应该进行银行风险控制和化解方式的创新，正确识别风险，开展多途径的风险化解方式，放宽银行外监管，加强内部监管来有效化解村镇银行风险，实现又好又快发展。

尽管诸多学者专家都对此问题进行了研究，但村镇银行的金融风险管理问题仍需进行深层探讨，并借鉴国外先进经验，形成更加适合我国国情的可行性对策和建议，促进我国村镇银行的更好更快发展。

2.选题的目的、意义：

目的：村镇银行作为新兴的银行业金融机构，是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，但由于其规模小，发展时间短，金融风险日益突出，严重制约了其发展壮大。因此，本文期望通过对村镇银行金融风险及管理问题的研究，提出有效防范村镇银行金融风险的可行性建议，促进我国村镇银行的可持续发展。

意义：村镇银行是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，通过本次分析和探讨村镇银行金融风险与管理问题，我们可以有效树立村镇银行的风险意识，提高其预防和控制金融风险的能力。因此，我认为该研究课题具有重要的意义。

二、研究内容与目标

研究内容：

（一）前言

（二）我国村镇银行发展现状及面临的金融风险

1.村镇银行的发展现状

2.村镇银行面临的金融风险

（三）我国村镇银行金融风险产生的原因

1.村镇银行融资困难，融资流动性风险高

2.村镇银行内部监管机构不够健全

3.专业人才匮乏

4.农村金融政策法规不健全，外部监管乏力

5.市场准入及退出制度不够健全

6.农村信用信用制度建设滞后

（四）有效防范村镇银行金融风险和提高管理水平的对策建议

1.进行准确的市场定位，增强吸储能力

2.建立健全内部监管机构

3.吸引专业人才，加强人才培养

4.健全农村金融政策法规，加强外部监管

5.健全市场准入及退出机制

6.加快农村信用体系建设

济南大学

7.加快建立存款保险制度

（五）结论

三、研究方法与手段

将以货币银行学为指导，运用宏微观经济学的知识，对村镇银行的金融风险及其表现进行概述，通过对金融风险成因的深层探究，为村镇银行树立风险意识和预防金融风险提出具体的建议和对策，以促进我国村镇银行更好更快发展。

主要的研究方法有：

1.调查研究法：针对这一项目，通过收集资料、数据、以及现场观察，经过整理、归纳、统计分析，作出规划。

2.文献归纳法：收集社会上已经发表的文献资料，包括自己亲身体验、相关研究成果、统计资料，加以分析、整理、归纳，从而找出有价值、可借鉴吸取的观点。

3.个案研究法: 通过对几个经典相关案例的研究，得出一些可借鉴的经验及教训，并提出更合理的对策和建议。

四、参考文献

[1]刘玲玲，杨思群，赵冬青：中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社,2008

[2]韩俊:中国农村金融调查[M].上海远东出版社,2009(5)

[3]李树生,何广文:中国农村金融创新研究[M].中国金融出版社,2008(12)

[4]张琪:我国社区银行发展模式研究[D].青岛大学,2008(6)

[5]高思:中国村镇银行总体现状与发展建议[J].商业现代化,2008（9）:12-1

3[6]石丹林：村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究,2007（3）:7-8

[7]熊玉军:从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位[J].金融电子化,2008(5):17-18

[8]李莉莉:关于村镇银行制度设计与思考[J].金融改革,2007(7):29-32.[9]张杰:中国从村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京.中国人民大学出版社,2003.[10]高伟:对我国农村金融的风险分析[J].中国集体经济,2009(7):17-19.[11]马伯龙:我国村镇银行的现存问题及对策—基于孟加拉乡村银行的成功经验[J].华商,2009(60):11-13.济南大学

[12]郭素贞:关于村镇银行运行状况的几点思考[J].经济纵横,2008(6):13-15.[13]柳松，刘春桃:村镇银行研究文献综述[J].重庆工商大学学报,2009，(12).[14]王双正:中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社,2008.[15]高凌云，刘钟钦:对村镇银行信用风险防范的思考[J].农业经济，2008，(5).[16]程凯，张庆亮:对我国村镇银行监管的思考[J].时代金融，2010,(6).[17]刘诗娇，谭文雯:村镇银行信用风险防范创新模式分析[J].中国商贸，2009，(7).[18]张传良:村镇银行金融风险控制及其防范[J].福建金融管理干部学院学报，2010，(2).[19] Berger AN, Udell G F.The economics of small business finance: The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.[J].Journal of Banking andFinance 1998(8):22-25.[20]Keeton W, Harvey J, Willis P.The role of Community Banks in the US economy [R].Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review 2003.济南大学

五、指导教师评语

六、审核意见

篇6：村镇银行金融力量

ⅩⅩⅩⅩ沪农商村镇银行地处ⅩⅩ区张庄路263号。目前设立市场部、风险管理部、营业部、综合办公室4个部门，员工总计18人。因业务发展需要，需参与人行接入账户管理系统、金融统计数据报送、企业和个人征信数据查询及报送、交存款系统以及对账系统系统等。

一、机房基本情况

机房面积 15平方米；周围无易燃、易爆等隐患，无危险建筑；机房区域划分为主机房区与监控机房区；设有机房出入登记薄，对外来人员出入机房进行记录，记录永久保存；机房按机房消防标准进行设计，已经有关部门检验通过；强电、弱电分布符合国家标准，10KV UPS开业前配备到位，供电停止后，UPS能够支持系统平稳运行；温度、湿度、新风符合机房有关标准要求，已安装空调一台；综合布线清晰、合理、安全、规范，易于维护，易于扩展；管道铺设保证机房安全。

二、业务系统基本情况

因目前需开通的人民银行账户管理系统、金融统计数据报送、企业和个人征信数据查询及报送、交存款系统以及对账系统系统均为Web方式，我行为保证业务系统的安全稳定运行，将严格遵循人行银行相关业务规章制度，实行专机专用专网使用，并做到双线备份、关键设备双机热备。另设立专职系统维护人员，做到业务系统的安全稳定运行，并配备A、B角，保障业务运行。

三、网络基本情况

ⅩⅩ村镇银行网络需求参照上海农商银行现有网络需求，按业务种类将其网络划分为两类，即业务网与办公网，不同网络业务系统间严禁相互访问。同时，依照国家等级保护原则，不同网络区域的安全保护等级应有明显的区别：业务网最高，办公网其次。

（一）网络架构

参考上海农商银行网络架构模式，并结合异地分支机构特殊性。山东村镇银行管理分部内设立网络机房，按业务功能分为核心区、业务区、办公区、人行接入区、上联广域网接入区和下联村镇银行广域网接入区。关键区域放置防火墙做到边界访问控制，核心区部署IDS进行实时入侵检测。

根据银监局信息系统安全等级保护定级指引，关键区域中，网络及安全设备采用中、高端网络设备，以双机热备模式部署，实现设备冗余、自动切换，确保业务连续性。具体网络架构图如下：

（二）网络安全

管理分部网络安全性控制相对本地分支机构要高，因此需在外联生产区域部署防火墙等安全设备，负责提高当地外联业务的接入安全。

1、外联部署

外联业务通过山东村镇银行管理分部出口与本地外联单位连接，需在其外联区域部署防火墙设备，制定合理、安全访问控制，做好边界防护，设备双机热备。

2、通信线路备份

为保证ⅩⅩ村镇银行通信线路备份情况，在原有2家运营商分别租用专线的前提下，引入3G无线备份方式，通过安全认证加密连入

数据中心（上海），实现2根专线中断的情况下，ⅩⅩ村镇银行主要业务的不间断处理。

3、防病毒及补丁

ⅩⅩ村镇银行业务网视窗类操作系统全部安装趋势防病毒软件，定时从数据中心更新病毒库，并进行补丁下载及安装，定时进行杀毒操作，避免病毒对网络造成的影响。

（三）通信线路

管理分部按照上海农商银行现有分支机构网络规划原则，遵照银监局就通信线路多运营商备份的要求，管理分部租用不同运营商的数据专线，实现其与生产中心及灾备中心的互联，保证业务系统及管理系统通信线路的互为备份。

为保证其业务系统、办公系统等业务的正常访问，同时考虑投入成本、发展规划，线路使用1根4M可扩容专线连接上海北蔡数据中心，1根4M可扩容专线连接上海桃浦灾备中心，两者互为备份。通过负载均衡及流量控制（QOS），应能满足现有业务的需要。

与监管机构的互联，根据当地人行及银监等监管机构接入要求，租用不同运营商专线，实现互为备份，根据人行要求，山东村镇银行与人民银行互联，网络及安全设备均为专机专用，并实现互为备份。

考虑到ⅩⅩ村镇银行网点业务需求，分别租用不同运营商1根2M 可扩容专线，实现与湖南村镇银行管理分部的连接，两者互为备份。

四、网络接入方案

网络拓扑如下:

在网络架构方面：人行接入区由4台网络设备组成，分别为2台防火墙，2台路由器+交换模块+E1模块，2台防火墙用于和核心交换机互联，防火墙下接2台路由器（交换模块），路由器用于外联单位的接入。在与人行的广域网连接上支持SDH、MSTP等多种接入方式，接口封装方式支持以太接口、PPP、HDLC等主流兼容模式。通信线路租用电信与联通线路。

在路由选择方面：2台路由器和2台防火墙采用主备冗余方式，对外根据业务访问的需求配置静态明细路由，对内需要根据业务访问的需求配置静态明细路由。内网区和外网区都按照规范进行了NAT地址翻译，如果人行需要EIGRP或者BGP等动态路由协议互联，可以在2台路由器上，把对内的静态明细路由重新分布进动态路由协议，根据人行的线路情况调整路由条目的metric值即可。

在安全策略方面：

(1)生产终端和办公终端将以访问列表的方式实现逻辑隔离。(2)人行防火墙上将实现端口级的双向访问控制。

(3)在2台人行路由器的广域网接口上将设置严格的访问列表。(4)网络设备口令由数据中心网络人员管理，日志保存至少一个月以上。

五、安全保障措施

一是防病毒方面，现在使用趋势防毒软件，定期更新，系统漏洞补丁更新通过数据中心补丁平台与微软同步更新；

二是防攻击方面，入侵检测部署IDP进行入侵检测；漏洞扫描定期扫描；

篇7：村镇银行金融力量

为什么要建立村镇银行:

理论前提

中国现状(“三农”贷款难与村镇银行的构建)

外国经验(中外资村镇银行比较分析,格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究)

村镇银行与其他农村金融模式的对比分析（村镇银行银行竞争力分析）

怎样建设村镇银行:

村镇银行建设的试点分析(惠民村镇银行)

村镇银行未来发展方向

建设村镇银行过程中遇到的问题以及如何解决:

法律(村镇银行法律监管研究)

风险控制(我国村镇银行信用风险管理模式研究)

内外部制约因素(村镇银行发展的内外部制约因素研究)

政府在村镇银行中应该发挥的作用:

(新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索)

过度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出结论(要适当干涉)

在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。这将会是本文讨论的重点。，1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正能够为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤去一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处予“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并来到位。第二，‘‘农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的农村金融歧视，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。

新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已经开始通过入股农村商业银行或设立新型农树金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司的工作也在积极进行中。

然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真的符合国建的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。

首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下几方：

一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，二、穷人是值得信赖的三、格莱珉银行认为所有入都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。

接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。

其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。

村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。

村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。

紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。

篇8：村镇银行金融力量

关键词：村镇银行,农村金融,市场定位

1 村镇银行在监管层与学者眼中的定位

根据银监会的规定, 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准, 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济, 实行“小额、分散”和商业可持续原则, 存贷款业务不能超出县域经济区域。村镇银行作为新型农村金融机构, 既要坚持服务“三农”, 支持社会主义新农村建设, 又要坚持商业存在原则, 达到资本保值升值的目的。村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下, 审慎经营、科学管理, 合理运用定价机制, 有效引导资金流向, 实现自身商业可持续发展。

四川省首批提出试点的村镇有6个, 仪陇县金城镇是其中之一。仪陇是国家贫困县, 全县幅员面积1767平方公里, 人口106万人, 其中农村人口92万人。当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构, 其中邮储机构不发放贷款, 农行县支行的信贷审批权限比较有限, 农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量。截至2007年3月, 该县各项存款余额47.1亿元, 各项贷款余额20.9 亿元, 县域存贷44.37%。因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求。从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的:惠民村镇银行开业9个月时间, 截至2007年末各项存款余额1368 万元, 各项贷款余额708 万元, 其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元, 贷款余额520万元;对91户农户累计发放贷款95笔共210万元, 贷款余额188万元;实现收入21.1万元。

在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方, 从银监局的报告中总结起来有以下几点:一是募集资本的开放性。村镇银行可引入本 (外) 地银行资本、产业资本和自然人资本。四川仪陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业。二是服务的社区性, 村镇银行不得跨社区办理存贷款业务, 可有效满足当地金融服务需求。三是由良好银行发起, 有利于将成熟的业务产品推广到农村。南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行, 四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的。四是法人治理相对健全, 业务流程相对清晰, 经营机制相对灵活。在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信。

2 村镇银行在农户眼中的定位

在经营者与农户眼中, 与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点。

2.1 与中国农业银行和农业发展银行的区别

2.1.1 与中国农业银行的比较

“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”, 这是金城镇居民的话。农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转, 所以农业银行总是门庭若市, 而居民也为排队长龙而苦恼。村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面。由于村镇银行的发展定位于本土, 所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行。而且目前在当地只有一家营业网点, 虽然计划实施自助服务柜台, 但很多农户根本无法使用。所以, 无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看, 村镇银行的存款获取是没有优势的。即从存款业务来讲, 村镇银行需要把握好尺度才能在当地长期发展下去, 农民也才能从中得到切实的益处。

2.1.2 与农业发展银行的比较

在四川仪陇村镇银行的贷款中, 也有令人深思的地方。其中的贷款创新点在各媒体中都有报道, 比如当地的獭兔养殖——但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的——这让人看到的是一家政策性银行的做法。作为一家以盈利为目标的商业企业, 村镇银行依靠了很多的政策扶持, 但其盈利模式是什么?风险又由谁来承担?从这点上看, 村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突, 现在靠政策扶持, 将来又怎么办?如果仅仅是依靠政策的话, 村镇银行与农业发展银行的区别何在?

2.2 与农村信用社的比较

农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物, 那么就首先来分析下村镇银行与农村信用社的区别。在农村信用社主任的眼中, 僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素, 而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题。但是, 我们必须看清的还有更现实的问题——外来性。虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行, 但通过我们的实地调查了解到:它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的——至少在短期来看。首先, 南充市商业银行是一家典型的城市商业银行, 其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验, 而对于山区农民的金融需求而言, 外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的。其次, 从本地获取金融人才而言, 很现实的方法是从农村信用社“挖人”。但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在改进的农村信用社“放人”几乎不可能!这样看来, 本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”。

同时, 在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的。不仅是村镇银行, 早在2005年开始, 当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信, 村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”。虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高 (小额信贷) , 但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说, 村镇银行需要的是创新, 而不是额度的提高。村镇银行的良好思路也在于此:比如, 在农业保险方面, 南充市商业银行的投资方之一——德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验。村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践——这是农村信用社无法比拟的优势。

3 总结

现阶段, 我国的农村金融改革正处于尝试阶段, 在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在——为农村经济发展提供充足而良好的金融服务。所以, 村镇银行的发展也应该以此为出发点, 在摸索中勇于创新、找准自己的定位, 在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用!

参考文献

[1]郭田勇, 郭修瑞.开放经济下中国农村金融市场博弈研究[M].北京:经济科学出版社, 2006.