如何发挥村镇银行金融

第一篇：如何发挥村镇银行金融

村镇银行:农村金融的绿洲

2009-8-11 13:59:32中国经济导报(2009-8-11)秋林

银监会今年6月份发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求。探索色彩浓郁和涉及领域重要，使《暂行规定》的出台和实施引发三点疑问。

首先，村镇银行与小额贷款公司有什么区别?

村镇银行与小额贷款公司的区别，主要表现在3个方面。一是机构性质不同。村镇银行是从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构;小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业。二是监管部门不同。村镇银行经银行业监管部门批准设立并监管;小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理。三是出资人不同。村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立;小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。四是业务范围不同。村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务;小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务。其次，按照规定，小额贷款公司改制设立村镇银行时，为什么要坚持以符合条件的银行业金融机构作为主发起人?

这个问题，在《暂行规定》出台以后受到广泛关注。来自权威方面的解释是这样的：之所以坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于3点考虑。一是考虑到县域及农村信用体系的现状。现阶段，我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下的广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段。二是考虑到存款人的利益。村镇银行与小额贷款公司的本质区别在于村镇银行可吸收公众存款，因此，小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行，需要通过引进银行业机构作为主发起人、最大股东，以确保其安全运营、健康发展，遵循银行业金融机构运行的客观规律，有效防范金融风险，从根本上保护存款人的利益。三是考虑到村镇银行的可持续发展。吸收符合条件的银行业金融机构作为主发起人，可以引进和利用银行的运营、管理经验和人才、技术、网络优势，使村镇银行从开始设立就具有良好的发展基础，从而有效保证农村金融服务的质量和水平。

第三，《暂行规定》的出台，可能对“三农”产生哪些影响?

这种影响的持续过程或将相当漫长。总体而言，《暂行规定》的出台，对农村经济的影响是积极的，小额贷款公司的规范经营和持续稳健发展，有助于活跃农村金融市场、加强对“三农”的支持。稍加展开地说，《暂行规定》的出台，一是有利于降低农村非正规金融的负面影响;二是有利于留住农村资金，减少农村资金的外流;三是有利于通过有序竞争促进农村金融市场的多元化发展，增加“三农”福祉。

第二篇：村镇银行在金融工作会议汇报材料

各位领导、同志们：

现就我行经营发展情况汇报如下：

一、上半年主要经营情况

目前，我行设有营业部、中山支行、黄河路分理处三个营业网点，共有员工49名。截止6月底，我行各项存款余额40128.77万元，同比增长83.54%;各项贷款余额29474.11万元，同比增长71.92%，其中涉农贷款23294.60万元，占比79.03%;实现收入1704.86万元，同比增长46.96%;实现利润513.38万元，同比增长191.40%;累计上交税费182.83万元，同比增长74.71%，圆满完成了年初制定的工作目标。

二、上半年主要工作及做法

(一)坚持协调、可持续发展，各项业务快速推进

1、内部管理方面，顺利召开一届八次董监事会和一届四次股东大会，深入开展“合规执行年”活动和“执行力建设年”活动，持续进行企业文化建设，落实员工竞聘上岗，完成第四批员工招聘、培训工作，推进本行全面发展，确保实现稳健、规范经营。

2、存款方面，利用电视、户外广告牌、网络等媒介扩大宣传力度，与各单位、企业协调吸收对公存款，持续开展 1

优质文明服务活动，积极挖掘潜在客户、培养优质客户，实现存款稳步增长，资金实力不断壮大。

(二)优化信贷投放模式，全力支持地方经济发展 我行始终坚持将所吸收的存款全部用于服务地方经济，在守住风险底线前提下，优化信贷投放模式，为三农和中小企业发展提供资金支持。本年度上半年：

1、按照因地制宜、灵活多样的原则，积极探索开发新的金融产品，发放“林产品创业贷款”9笔共计1300万元，发放“协会+会员贷款”7笔共计870万元。

2、积极投身改革发展综合试验区建设，全力支持中小企业和涉农经济组织，为从事大米加工、粮食收购等多种行业的企业、个人发放涉农贷款23294.60万元，占上半年贷款发放的79.03%，为百姓医药物流、开开援生等25户中小企业共计发放贷款6605万元，申请4000万元支农再贷款也全部用于支持本地农村经济发展。

3、针对部分客户缺乏抵押品、担保人的情况，积极与本地恒信、仁德等担保公司合作，共计发放担保公司保证贷款12笔，金额累计1910万元。

4、针对信用好、具有发展潜力的企业，大力开展银行承兑汇票业务，与华兴木业、南方木业、一鼎通等14家企业累计签发承兑汇票242笔，金额达10024万元，有效缓解了中小企业流动资金缺乏难题。

三、下一步主要工作

下一步工作中，我行将按照县经济会议要求，继续坚持“立足固始，服务三农，服务中小企业，服务市民百姓”的市场定位，强化内部管理机制，加强信贷支持力度，全力助推县域经济发展。主要在以下几方面开展工作：

(一)强化信贷管理，夯实服务基础。我行将按照“三法一指引”要求，及时修订和完善规章制度，不断优化信贷流程，执行灵活的定价利率，多角度、全方位提高信贷服务能力和服务水平。同时，确保信贷支持力度，在严格控制存贷比和央行贷款控制指标前提下，存贷比不低于70%，各项贷款余额达到3.85亿元，本年净增5800万元，增长17.74%。

(二)加大涉农信贷支持力度，扶持三农经济发展。一是优先发放涉农贷款，积极探索、开展金融产品创新，重点加大对粮食收购、畜禽养殖、农产品种植等涉农行业在创业、扩大规模、流动资金需求等方面支持;二是加大对史河湾产业集聚区涉农企业扶持力度，对从事林产品加工的优质企业客户，采取联保贷款形式，支持其进一步发展壮大;三是加大对专业合作社的信贷支持，据调查了解，金地种粮、广德农业等专业合作社在下一步粮食秋收、购买农机具、修建渠道塘坝等方面存在较大资金缺口，我行将根据其实际情况，采取联保贷款形式，为其提供资金支持。

(三)提高对中小企业服务能力，支持其做大做强。一

是在传统抵押、担保贷款基础上，对中小企业实行联保贷款、公司+担保公司贷款、商户+协会贷款，大力支持副食、印刷、粮食加工等行业发展;二是根据市场需求和我行实际，强化营销策略，深入开展市场调研，适时召开银企座谈会，了解企业发展动态和资金需求，为信贷决策提供真实、可靠信息;三是加强与担保公司合作，针对有发展潜力、保证人和抵质押品不完备的企业，引荐担保公司为其提供保证，及时解决资金需求问题;四是大力发展银行承兑汇票业务，为信誉好、有市场、缺乏流动资金的企业及时签发承兑汇票，支持其业务发展。

各位领导，各位同志，2011年上半年，天骄银行为县域经济发展做出了一定贡献，这得益于固始县委、县政府的正确领导，得益于人民银行和各位同仁的大力支持。下一步工作中，天骄银行将紧紧围绕科学发展这一主旋律，开拓创新，砥砺奋进，力争在推动固始经济建设中有更大的作为、做出更大的贡献。

谢谢大家!

第三篇：我国农村金融的新探索—村镇银行

为什么要建立村镇银行:

理论前提

中国现状(“三农”贷款难与村镇银行的构建)

外国经验(中外资村镇银行比较分析,格莱珉模式与中国村镇银行的运营策略和风险控制研究)

村镇银行与其他农村金融模式的对比分析(村镇银行银行竞争力分析)

怎样建设村镇银行:

村镇银行建设的试点分析(惠民村镇银行)

村镇银行未来发展方向

建设村镇银行过程中遇到的问题以及如何解决:

法律(村镇银行法律监管研究)

风险控制(我国村镇银行信用风险管理模式研究)

内外部制约因素(村镇银行发展的内外部制约因素研究)

政府在村镇银行中应该发挥的作用:

(新农村建设中的农村金融问题——村镇银行的生存之路探索)

过度干涉造成后果

不干涉造成的后果

得出结论(要适当干涉)

在现代经济中，金融发展对社会经济的影响越来广泛，龙其是在工业现代化的今天。然而，农村金融一直是困扰农村经济发展的一道障碍，虽然各国采取了一系列的措旄，却没有从根本上解决这个阔题。隧着我国村镇银行的建立，困扰我国农村金融的问题是否能够得到有效的解决，这就要看村镇银行是否能够真正的做到为农村金融服务，以及如何更好的为农村金融服务，如果这几点不能很好的解决的话，那么村镇银行也就失去了其生存的意义。 这将会是本文讨论的重点。，1994年以来，我国农村金融祝构进行了一系列改革，经过这些改革，农村金融体系形成了合作金融、商业金融与政策性金融并存的格局，但现实中存在着相当的不稳定性。第一，真正能够为“三农”服务的农村金融机构不足，缺乏“组织基础”。我国的“三农”主要在县以下地区，但金融改革的特点是“重城市、轻农村”，不仅工、中、建等国有商业银行纷纷撤去一些农村基层网点，并且农业银行也撤销了大批营业所，就是农村信用社本身，在与农业银行脱钩后也处予“摇摆不定”的改革之中，“合作制”改革并来到位。第二，‘‘农村金融主力军”的农村信用社规模较小，经营风险大，不良资产占比过高。第三，金融分业经营和分业管理制度实施以及事实上存在的农村金融歧视，农村证券、保险等非银行金融机构的缺乏，使金融创新产品供给匮乏，农民享受不到现代金融的便利。 然而，当前农村金融机构最醒目的变化，无疑是新型农村金融机构的出现和扩大。2006年底，银监会对农村地区银行业金融机构准入政策作出重大调整，实行“资本”和“机构”放开，在四川、吉林等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。目前，试点范围己扩至全国，己开业50家新型农村金融机构。

新型农村金融机构的出现和扩大，进一步激活了农村金融市场。尤其是外资金融机构已经开始通过入股农村商业银行或设立新型农树金融机构布局中国农村金融市场。汇丰银行已在湖北、重庆、福建等地设立或筹建村镇银行，花旗银行和渣打银行开设村镇银行和贷款公司

的工作也在积极进行中。

然而，新生的村镇银行是否可以健康的发展，以及该如何发展，才能真的符合国建的预期目标，成为真正为农村金融服务的银行，尽量解决困扰农村经济进一步快速发展的金融问题。

首先是分析了国外金融机构在解决农村金融问题的各种做法，主要是对格莱珉银行，日本农村金融模式以及美国社区银行经营模式的经验进行分析总结，以期其能为我国的村镇银行的发展提供帮助，其中格莱珉银行的对穷人的定义突破我国商业银行以及合作银行对穷人的定义，主要是体现在以下几方：

一、从银行取得贷款是人的一项基本权利，

二、穷人是值得信赖的

三、格莱珉银行认为所有入都有一种与生俱来的生存能力，这种能力自然也存在于穷人身上，不需要别人来教。而日本的农村金融模式和我国原先关闭的农村合作基金会有很大的相似之处，而我国的农村合作基金会最后落得倒闭关门的地步。这值得我们很大的反思，尤其是现在村镇银行还处于试点阶段，可以好好总结经验，为村镇银行可以健康发展创造良好的环境。

接着是比较分析了村镇银行与商业银行、农村信用社以及农村合作基金会的关系。

其次对我国为什么会建立村镇银行进行分析，以及对村镇银行自身所面临的各种困难和其建立后的作用进行分析。

村镇银行之所以要建立，主要是在社会主义薪农村建设过程中，农村金融已经成为制约我国农村经济增长的“瓶颈"。国有商业银行从农村撤并及贷款权限的上收导致农村资金大量流失，农村政策金融功能缺失，也缺乏对农业信贷投入的优惠政策。作为农村金融主力军的农信社，由于体制上的弊端难以形成规模经营和资金优势，不能满足农业产业化发展对资金的需求。而民间金融迅速发展，虽然在一定程度上给农村金融输入了血液，但是民间金融一直没有得到中央的认可，此时建立村镇银行，不仅可以有效的缓解农村对资金的需求，而且也可以引导民间金融的发展，使其能更好的为社会主义新农村建设服务。

村镇银行的建立，虽然机遇和困难并存，但是受到农村合作基金会的倒闭影响，使其在社会认知、辩标定位等方面受到很大疑惑。但是村镇银行的建立所起到的作用却是有目共睹的，可以加强农村地区金融人才的培养和储备，可以促进农村地区法制建设和信用环境的建设以及加快农村相关中介组织的发展。

再次是分析了政府的作用，先是分析了政府对农村信用社和农村合作基金会过多干预的结果进行分析，由于政府过多的干预农村信用社和农村合作基金会，最后的结果是农村信用社的发展偏离为农村金融服务，而农村合作基金会则是倒闭关门，这可以为政府在作出决策的时候，三思而后行。

紧接着是分析如果在没有政府的引导下，过分的放纵村镇银行的发展，也将会可能引起村镇银行走上偏离农村金融市场的道路，违背了国家建立村镇银行的初衷。而分析在没有政府监管的情况下，主要是通过供需分析和博弈分析进行的。在供需理论分析中，村镇银行可以根据自己的实际情况，为了获得利润最大化，同时为了满足国家的规定，可以通过移动供给曲线来尽量减少农村对资金的需求，把剩余资金用来追求高利润的地方。而在博弈分析中，最后求出的均衡是村镇银行的最优选择是不绘农户贷款，只有在有剩余资金没有办法追求高利润的情况下，才会贷给农民。种种的迹象都是说明了离开政府的合理引导，村镇银行可能会走上和商业、政策性银行以及农村信用社一样的道路，即脱离农村金融市场。

最后，为了村镇银行健康的发展，从政府和村镇银行两方面提出了政策建议。在政府方面，既要为村镇银行的发展创造良好的生存环境，可以因地制宜的制定配套政策，但是又要与村镇银行保持一定的距离.避免过多的影响到村镇银行的发展，导致悲剧的再次发生。而村镇银行也要加强自身的建设，根据各地的不通市场需求，创新自己的产品，使其更好的为农村金融服务的同时获得利润。从而达到双赢，为社会主义新农村建设做出自己的贡献。

第四篇：村镇银行金融发展问题建议硕士论文

湖南村镇银行支持“三农”发展研究

【摘要】 村镇银行作为微观金融主体的一种,其设立的逻辑思路是,为新农村建设注入金融活力,提振农村缺少的金融市场和服务,以启动农村经济。自2007年1月,中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》的通知以来,截至2009年底,全国村镇银行设立148家。在当地政府大力支持下,湖南省目前获批试点的4家村镇银行已全部顺利开业。这些新生金融机构开业后,迅速开展全方位“三农”特色服务,在当地农村金融市场率先推增加当地农村金融供给,促进农村经济发展。因此,研究湖南村镇银行支持“三农”发展有着重要的现实意义。本文首先对国内外农村金融理论进行了综述,然后对我国村镇银行成立的背景和意义进行了分析,通过对国外村镇银行发展模式和我国的情况进行对比分析,得出对我国如何发展村镇银行的启示。在分析了国内外村镇银行的发展模式之后

据上述分析对湖南应如何进一步发展村镇银行提出了相关的建议。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released "rural

at the end of 2009. In

province has started busine...【关键词】 村镇银行;

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 绪论 10-19

1 研究背景 10

2 研究目的、意义及发展前景

2.1 研究目的

2.2 研究意义

2.3 发展前景

3 国外关于农村金融理论研究进展

3.1 国外现代金融与经济发展理论

3.1.1 现代金融与经济发展理论

3.1.2 金融抑制与金融深化理论

3.1.3 金融约束理论

3.2 国外农村金融理论

3.2.1 农业融资理论

3.2.2 农村金融市场论

3.2.3 不完全竞争理论

3.3 国内关于农村金融理论研究进展

3.3.1 农业信贷补贴论

3.3.2 农村金融市场机制论

3.3.3 内生经济增长理论

3.3.4 国内部分专家学者的观点

4 研究视角、内容、方法和思路

4.1 研究视角,论文进一步分析了湖南村镇银行发展的现状及面临的问题。最后,根 更多还原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy. Since Jan.2007 bank interim provisions",148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多还原

; 问题; 建议;; financial development; problem; proposal;10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融发展 10-111111-1217

4.2 研究内容 17

4.3 研究思路及总体框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我国村镇银行发展现状分析 19-2

51 我国金融扶持"三农"发展成效显著 19-20

1.1 金融支农力度不断增大,涉农贷款较快增长 191.2 涉农金融服务产品及服务方式不断创新 19-201.3 农村金融基础设施明显改善 20

1.4 扶持农村金融发展的货币信贷政策逐步完善 202 村镇银行在全国迅速发展3 村镇银行成立的积极意义及存在的问题3.1 村镇银行成立的积极意义3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村镇银行发展中存在的问题3.2.13.2.2 积极性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村镇银行发展现状及存在的问题1 湖南村镇银行发展现状及起到的作用1.1 湖南村镇银行发展现状1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村镇银行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村镇银行在发展中面临的困难及形成的原因2.1 湖南村镇银行面临的困难2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村镇银行发展困难的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

"城商行系"比重过大,管理上有"鞭长莫及"之忧,大中型银行对设立村镇银行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

"三农"发展中所起到的作用 27-29,赢得了存款 27-28,缓解了农村资金需求 28

,扩大了农村金融服务范围,满足了农户周期性需求 28,方便了企业运作 28"银团贷款"方式,解决了大项目的融资难题 2828-29

29-3329-31

,难以发挥村镇银行的股份制优势 29,服务对象不明确,盈利能力不强 29-3131

31-33

,对村镇银行日常经营不利 31-32 22-23 28增强了农村金融市场的竞争力加速了农村民间金融健康发展的进程加深了农村金融机构的改革完善了农村金融正规供给的主体降低了民间金融的不良影响对于母行而言村镇银行投资回报周期较长且盈利性不高村镇银行发展的制约因素较多湘乡市村镇银行桃江建信村镇银行祁阳村镇银行韶山光大村镇银行缩小了城乡金融服务差距创新抵押方式开办农村特色的三农小额信贷业务 推行临时小额资金贷款针对性的中小企业信贷业务实行重点帮扶农民致富带头人股本设置不合理筹集资金困难创新担保方式不容易相关支持配套措施不到位

2.2.2 农村信用环境较差,贷款风险难以控制 32

2.2.3 缺乏针对性的金融监管模式,难以实现"严监管" 32-33第四章 国外村镇银行发展模式比较及其对我国的启示 33-351 国外村镇银行发展模式 33-3

41.1 福利主义的小额信贷模式:孟加拉国格莱珉银行(GB)模式 331.2 制度主义的小额信贷模式:印尼的人民银行(BRI) 33-342 国外村镇银行发展模式对我国发展村镇银行的启示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加强监管,防范金融风险 34

2.3 积极试点稳步推进第五章 促进湖南省村镇银行支持1 充分发挥地方政府及监管部门的作用1.1 充分发挥地方政府的职能1.1.1 条件合适可以组建湖南省村镇银行1.1.2 地方政府应积极鼓励村镇银行加强业务创新1.1.3 地方政府及相关部门应制定扶持性的政策1.2 地方监管部门应促使其保持服务1.2.1 鼓励村镇银行开展金融创新1.2.2 确保村镇银行坚持服务1.2.3 逐步建立适应农村需要的土地使用权抵押、动产抵押登记制度2 国家应该从战略层面考虑给予村镇银行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及产品扶持2.2 加强对村镇银行的金融监管2.3 不断优化村镇银行的农村金融环境2.4 建立和完善村镇银行风险补偿机制2.4.1 各级财政部门应设立农户贷款风险补偿基金2.4.2 建立健全政策性农业保险制度2.4.3 建立适合农村发展需要的抵押融资担保体系3 借鉴国外村镇银行的发展经验3.1 对"三农"贷款实施灵活的贷款期限3.2 给予农户投资力所能及的帮助3.3 提高村镇银行的经营管理水平结束语 40-41参考文献

【索购全文】Q联系全文提供服务费：支付宝账号：,实现村镇银行的可持续发展 34-35"三农"发展的政策措施 35-40

,大力扶持村镇发展 35-37,大力扶持村镇银行发展 35-3635-36

36

,壮大其资金实力 36"三农"的发展方向 36-37

,继续保持机制灵活的优势 36-37"三农"的发展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39

,增强其信用意识 39

,防范贷款信用风险 39-40Q：138113721Q联系Q: 139938848 25元RMB即付即发 xinhua59168@yahoo.com.cn

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第五篇：我国村镇银行金融风险控制与防范措施

摘 要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。

关键词：村镇银行;金融风险;防范管控

对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。

一、我国村镇银行面临的金融风险

(一)信用风险

信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。

(二)经营风险

村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。

(三)市场风险

我们这里讲述的市场风险既包括了市场上的利率风险也包括了同等银行间的市场竞争风险，要区别对待。其一，市场上的利率变化是国家调整经济的一种常见手段，利率的变化直接影响到金融机构的盈利和业务开展情况。国家经常通过调整利率来控制市场上货币的流通数量，是村镇银行等金融机构恰好作为货币流通的中转机构。村镇银行等金融机构的发展与市场上利率的变化息息相关，可以简单的界定为一荣俱荣的关系。另一方面，市场上同类银行的激烈竞争也会给村镇银行的发展带来影响。市场上流通的货币量是有限的，而市场上的金融机构确实递增的。拿农村信用社来说，两者的服务人群以及市场定位也大致相同。储户选择银行的关键就在于存储风险和存储利率，因此，同等类型之间的激烈竞争加剧了村镇银行的金融风险。

(四)内部管理风险

村镇银行存在明显的季节特性，在春、秋季节是吸收资金和发放贷款的黄金时期。但在村镇银行内部存在管理等方面的风险。其一，工作人员专业素质不高，无法胜任岗位要求。其二，业务流程及限制形同虚设，缺少必要的管控制度与限制条件。其三，信用政策等必要环节的缺失进一步造成了内部管理制度的薄弱，直接提高了金融风险。

二、我国村镇银行金融风险的防范措施

(一)扩大资金规模，完善股东结构

为了更好的降低和防范金融风险，我们的村镇银行在注册之初就要扩大资金规模。完善股东结构。具体来说，包括以下几个方面：

1、由政府作为保障，带头进行股份投资。政府的积极参与既是一定政策和资金上的的保障和支持，同时也给其他的小股东带来了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、资本开放，积极吸引投资，广泛的吸引当地和异地的投资，注重资金的监管与使用。同时，我们也可以将本地的村民和银行中的工作人员作为微小股东，以投资理财的方式吸引其进行资金注入。

3、将注入的资金与当地产业紧密结合，做到一定的支持与保障。这样做的好处是当地的产业发展会拉动村镇银行的发展与重大。另外，明确各股东的责任，最大限度的使用资金。

(二)完善经营管理制度

村镇银行的市场定位是服务于农民，要想切实的发展与壮大，村镇银行必须要做到业务完善。具体的经营完善模式有以下几点：

1、创新信贷模式，村镇银行要将银行、贷款客户以及担保人三方利益结合在一起，通过三方协议来分解金融风险。另外，为需要贷款的种植户提供专门的金融服务，将龙头企业作为贷款客户的担保人。

2、村镇银行在内部管理上要遵循“股东参与、科学有效、精简干练、制衡协调”的工作原则，明确董事会在企业管理方面的核心意义。处理好业务与风险之间的关系，建立健全各种监管制度、完善工作环节与流程，在相关业务方面形成有效的制约与协调。

(三)加强金融风险监管力度

村镇银行的金融风险防控措施要建立在自身资金规模和经营管理水平上，对各项经济业务做好监管。我们在实际的工作中要遵循“监管一切风险与管理，真正实现透明与公开”的原则。对银行内的各项经济业务做好分类与审查，明确符合自身发展的风险管控的方式与方法。同时，为了更好的完成风险监管，我们还要培养一批高素质人才，加大基层监管力度，从根本上实现对金融风险的管控。

(四)建立健全市场准入与退出机制

为了实现对于村镇银行的金融风险防控，我们一定要格外注意市场注入与市场退出环节的完善。在市场准入环节将不符合条件以及会对正常经济秩序产生不利影响的金融结构裁决。我们可以通过建立新型的村镇金融机构准入标准来给村镇银行等金融机构的发展提供一个良好的环境。另一方面，我们要按照法律上的规定对资不抵债、宣告破产的村镇银行实行“刚性”退出机制管理，目的在于维护良好的经济秩序。

(五)提升工作人员的综合素质

提升工作人员的综合素质是有利防范金融风险的辅助性措施，村镇银行要在自身实际情况的基础上针对性的提升工作人员的综合素质，主要内容是是业务规范化、操作精准化、环节紧密化和相互制约化。

三、结语

金融风险的有效管控有利于村镇银行的发展与完善，我们通过上述内容简单介绍了关于村镇银行所面临的金融风险类型，并在此基础上针对性的提出了相关防范措施。希望通过上述内容能切实的实现金融风险监管，推动村镇银行发展。

(作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行)

参考文献：

[1] 杨连波.新型农村金融机构面临的风险及防范对策[J].财会月刊，2012，(6).

[2] 刘诗娇.信用风险防范创新模式分析――基于村镇银行[J].中国商贸，2013，(7).