村镇银行贷款范文

第一篇：村镇银行贷款范文

小额贷款公司和村镇银行

近日,银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》答记者问，以下是答问实录：问:银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的背景、原因和意义是什么?答:2008年5月,银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》(以下简称《指导意见》)。一年来,各省依据《指导意见》要求积极开展试点,小额贷款公司发展速度迅猛。小额贷款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用,但同时个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。为了引导小额贷款公司健康发展,按照《指导意见》关于“小额贷款公司依法合规经营,没有不良信用记录的,可在股东自愿的基础上,按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇

小额贷款公司不吸收公众存款,经营小额贷款业务。问:小额贷款公司改制设立村镇银行工作须满足哪些条件?答:小额贷款公司改制设立村镇银行,除满足村镇银行市场准入的基本条件特别是银行业金融机构作为主发起人条件外,还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。主要有:一是公司治理机制完善、内部控制健全。二是考虑经营能力和持续发展的要求,规定“按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后,无亏损挂账,且最近2个会计连续盈利”。三是考虑防范和控制风险的要求,规定“资产风险分类准确,且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备,其中贷款损失准备充足率130%以上”。四是考虑支农和服务当地的要求,规定“资产应以贷款为主,最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%,且贷款全部投放所在县域”及“最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%”。五是考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求,规定“抵债资产余额不得超过总资产的10%”。问:小额贷款公司改制设立村镇银行时,为什么要继续坚持银行业金融机构作为村镇银行的主发起人的条件不变?答:坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构,主要基于以下考虑:一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善,特别是在县城以下广大农村,征信体系建设尚处于起步阶段。二是保护存款人利益的需要。村镇银行与小额贷款公司本质区别在于村镇银行可吸收公众存款,因此小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行,需要通过引进银行业机构作主发起人、最大股东,以确保机构安全运营、健康发展,遵守银行业金融机构运行的客观规律,有效防范金融风险,从根本上保护存款人利益,防止重蹈上世纪九十年代农村基金会的覆辙。三是确保村镇银行可持续发展。吸收符合条件的银行业金融机构作为主发起人,可以引进和利用银行的运营、管理经验和人

才、技术、网络优势,使村镇银行从设立开始就具有良好的发展基础,从而有效保证农村金融服务的质量和水平。两年多的发展实践也证明,村镇银行能够稳健发展,坚持“主发起人是符合条件的银行业金融机构”是重要原因之一,因此《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》第三条规定“已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人”。问:村镇银行准入事项审批由银行业监管机构负责,但为何小额贷款公司改制设立村镇银行还要省级政府主管部门出具推荐意见及对其公司治理、内部控制、经营情况等方面的评价意见?答:小额贷款公司改制为村镇银行涉及小额贷款公司的退出和村镇银行的设立。虽然村镇银行的设立事项由银行业监管机构负责,但考虑到小额贷款公司由省级政府主管部门审批设立和日常管理,省级政府主管部门更了解小额贷款公司的经营管理情况,为保证公司治理有效、内部控制严密、经营情况良好的小额贷款公司改制为村镇银行,确保村镇银行的组建质量和进度,《暂行规定》要求省级政府主管部门出具推荐意见及对小额贷款公司公司治理、内部控制、经营情况等方面出具评价意见。问:小额贷款公司改制设立村镇银行是否受到指标限制?哪些区域的小额贷款公司可以优先改制设立村镇银行?答:《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)发布后,符合条件的小额贷款公司均可提出改制设立村镇银行的申请。为有效改善农村地区金融网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等现状,确保村镇银行支农方向不变,加强和完善农村地区金融服务,更好地支持社会主义新农村建设,未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区符合条件的小额贷款公司原则上优先改制设立村镇银行。(End)

第二篇：村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额

贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农(林)场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。

第四条 农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章 贷款用途和准入条件

第六条 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

(二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

(三)职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。

第七条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

(一)年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60(含60);在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

(二)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上;

(三)应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

(四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

(五)品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

(六)贷款人规定的其他条件。

第八条 根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：

(一)采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户;

(二)信用等级A级(含)以上的大中型客户提供保证担保的，或从事订单农业，由信用等级在A级(含)以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户;

(三)由我行认可的信用担保机构提供担保的客户。 第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的;

(二)有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外;

(三)有嗜赌、吸毒等不良行为的;

(四)从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元(含)。我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50%以内。

第十一条 农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第十二条 农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。 第十三条 因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十四条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率。

第十五条 期限在1年以内(含)的农户小额贷款，可采取固定利率(贷款执行约定的利率直至贷款到期日)或浮动利率方式(如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率);期限在1年以上的贷款，采取浮动利率方式。

第十六条 还款方式。

(一)期限在1年以内(含)的贷款，采取按月结息到期还本还款方式。

(二)期限在1年以上的贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。

第十七条 对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策;对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报;对于信用环境恶化的地区，实施区域禁入政策。

第四章 担保方式

第十八条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类。担保贷款采取平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法中规定的担保方式，具体包括：

(一)保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

(二)抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。

(三)质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十九条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：

(一)联保小组成员不低于3户。

(二)联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分;

(三)联保小组成员的居所应相对集中。

第二十条 采用多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

第二十一条 对自然人保证人，在重点审查其担保能力基础上，同时进行信用等级测评。

第二十二条 对符合下列条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信用贷款：

(一)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级。

(二)在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为A级(含)以上。

(三)建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民，且根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级(含)以上。

(四)与信用等级A级(含)以上的大中型企业或信用等级A级(含)以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。

首次信用贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信用贷款额度最高提至3万元。

第二十三条 积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险。鼓励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业”。

第五章 贷款程序和贷后管理

第一节 基本流程

第二十四条 农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二十五条 信贷业务审批流程

农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人(或网点负责人，下同)签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。

第二十六条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在3个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。

第二节 贷款申请与受理

第二十七条 客户应填写平舆玉川村镇银行贷款业务申请表，向客户部门(营业网点)提出农户小额贷款业务申请。客户需要提供以下资料：

(一)借款人合法有效的身份证明。

(二)担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。

(三)贷款人认为有必要提供的其他材料。

客户部门(营业网点)收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。

第三节 贷款调查 第二十八条 农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组(老支书、老村长、老党员、老干部、老组长)等组织对农户进行贷前调查。对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容：

(一)客户提供的资料是否真实、有效。

(二)客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、信用记录(必要时可延伸查询配偶的信用记录)。

(三)客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

(四)借款用途是否合法。

(五)客户还款能力和意愿。

(六)核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位臵、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

第二十九条 客户经理根据调查情况，依据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定，并提出调查结论，明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。

第三十条 我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门(营业网点)负责人签字认可，再将有关信贷资料移送审查岗审查。

第三十一条 调查认为不符合贷款条件的，经客户部门(营业网点)负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。

第四节 贷款审查、审批

第三十二条 审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。

第三十三条 审查岗对客户部门(营业网点)移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善;对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退客户部门(营业网点)。

第三十四条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

第五节 用信管理

第三十五条 经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订平舆玉川村镇银行农户小额贷款借款合同。

第三十六条 抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

第三十七条 贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理贷款发放。

第六节 贷后管理

第三十八条 积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。

第三十九条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率。管户客户经理要积极利用信息科技手段，采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。

第四十条 农户小额贷款实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：

对采取利随本清、按季(月)结息到期还本还款方式的，每季度至少进行一次实地检查。

第四十一条 管户客户经理贷后检查(回访)主要检查以下内容：

(一)重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

(二)借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场变化情况;

(三)借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系;

(四)担保人保证能力，抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

贷后检查(回访)发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。

第四十二条 客户部门要根据当地实际情况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。

第四十三条 风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况，与客户部门紧密合作，共同控制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸至客户进行实地检查。

第四十四条 风险经理监测和监管的主要内容包括：

(一)信贷制度执行情况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理情况，信贷档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。

(二)业务风险状况。如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处臵情况等。

第四十五条 贷款到期前，客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，应按规定及时提起诉讼。

第六章 经办机构、客户经理管理

第四十六条 从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊原因确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。

第四十七条 我行必须结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立授权营销和等级管理制度。要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。

第四十八条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第七章 激励约束机制

第四十九条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第五十条 农户小额贷款必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”、“包乡镇、包村、包片”的“三包一挂”制度，绩效工资按照平舆玉川村镇银行薪酬管理办法执行。

第五十一条 农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理。

第五十二条 违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中，违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任。违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款。违规责任追究执行平舆玉川村镇银行员工违反规章制度处理办法等相关文件规定。

第五十三条 风险责任是指信贷人员对经手(指调查、审查、审批、经营或贷后管理，下同)信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任。经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的，不追究信贷人员的风险责任;对超出风险控制目标的风险责任进行追究。农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95%，当年新发放贷款不良率(按余额计算)控制在2%以内。

第五十四条 因下列原因造成农户小额贷款风险的，该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：

(一)因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响。

(二)客户因重大疾病、意外事故死亡，或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款。

(三)经我行审查认定的其他情况。

第八章 其他管理

第五十五条 农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账。

第五十六条 农户小额贷款在相应会计科目中核算。

第五十七条 农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务申请表》、《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务调查审批表》、《平舆玉川村镇银行农户信用等级评定测分表》、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同。联保小组贷款方式的信贷档案资料，应以小组为单位装订。

第九章 附 则

第五十八条 本办法由平舆玉川村镇银行解释、修订。 第五十九条 本办法自发布之日起施行。

第三篇：明光民丰村镇银行涉农贷款调研报告

一、 涉农贷款基本情况。

截止2012年一季度末，各项贷款余额4453万元，其中公司贷款余额3250万元，个人贷款余额1203万元，营业3个月期间内，所发放的各类贷款质量状况均为正常。截止2012年一季度末，农村小额贷款发放累计金额941万元，累计户数28户，期限为1-2年，额度为50万元以下。

二、 支持“三农”发展所采取的措施：

1、大力支持本地农业产业化龙头企业发展，对当地8家粮油企业(明光市桂花面粉有限公司，明光市白云面粉有限公司、明光市双喜粮油食品有限公司、安徽波涛粮油发展有限公司、明光市兴旺粮油贸易有限公司，明光市绿园粮油贸易有限公司、明光市海春米业有限公司、明光市进锋米业有限公司)累计发放贷款2550万元。今年粮食产品价格上涨明显，企业明显收益。

2、大力支持本地特色凹凸棒产业，发放个体小额贷款4户，金额累计80万元。

三、积极开展市场调研。

1.我行自2011年12月30日开业以来，积极走访本地中小企业，了解企业的融资需求、融资意向，进行分类整理，如农业产业化企业类、电子产品生产类、纺织服装加工类等，根据从工业园区、经信委等相关部门了解的情况，建立我行的基础客户库、目标客户库。

2.积极和地方企业加强联络，及时沟通交流，互换信息。根据市场调研和走访企业的实际情况，及时和相关产业集中群客户开展了多种形式的联谊活动，如本地农业产业化龙头企业客户群、工业园区电子产业客户群、园区服装产业客户群、园区科技类企业等，向客户宣传我行的相关产品，了解客户的融资需求。并且利用我行2月23日开业庆典时机，邀请了所有意向客户参与，进一步扩大了影响。

四、积极开展内部制度创新，优化业务流程，简化贷款手续，前中后台协调一致，提高审批效率。

1.为提高审批效率，适时满足优质客户的融资需求。我行审贷小组在调查论证的基础上，设计了一套符合本地实际的企业融资材料申报清单，根据不同企业的实际情况略有侧重，如现金流、可抵质押值、有效担保值、环保等，并据此指导企业提供相应的证明材料，采取一企一策，一户一单，以提高审批效率，抢占市场先机。自开业以来，我行平均每周发放小企业贷款两笔，每笔贷款的工作日缩短至3个工作日以内，单户审批效率提高近一倍。

2.业务审查及材料采取“二合一”模式，即本行上报审批的材料采用本行行内的一些操作流程以及业务要点，同时结合工行的小企业贷款审批流程，以确保第一还款来源稳定可靠，注重现金流以及水电、纳税等财务指标，综合测定企业可授信值，提高审批效率。

3、加大宣传力度，利用出租车、电视广告、跨街龙门架等宣传我行产品，前后一个月的时间举办了开业仪式和首届专场银企对接会，营造了声势，扩大了影响力，达到了预期效果。

五、急需解决的困难和矛盾：需要财政财政资金进一步支持，拓宽我行融资渠道，增加对“三农”扶持力度。

第四篇：XX村镇银行 不良贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为适应现代商业银行风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率，确保不良贷款价值回收最大化，保持信贷业务持续稳健发展，特制定本办法。

第二条 本办法所称不良贷款系指按照贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。

第三条 不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处置，包括对不良贷款进行分类认定、调查估价、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管理。

第四条 不良贷款管理应遵循以下原则：

(一)真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估价、问责等工作情况。

(二)处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。

(三)依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规定，规范操作。

(四)损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。

第五条 本办法适用于我行的所有客户不良贷款。

第二章 不良贷款分类认定

第六条 各行要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和调整，并按月统计和汇总。按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失三类，进行监测报告。

第七条 按照风险拨备制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备，真实反映贷款质量对财务状况的影响。对次级类、可疑类、损失类贷款，要按规定、按季足额计提专项准备。

第八条 不良贷款由市场部负责风险控制的人员进行认定、管理

与处置。

对新发生的不良贷款，实行责任认定和追究制度。由相关部门或负责人在15个工作日内提出责任认定意见，经行长审定后建立不良贷款责任档案，对责任人进行责任认定，同时报市场部风险控制人员备案。

第九条 经认定后的不良贷款，市场部负责人员应及时对不良贷款的诉讼时效、保证合同诉讼时效、抵(质)押时效、执行时效等进行审查，对有瑕疵的，应立即采取补救措施。

第三章 不良贷款管理

第十条 对次级类贷款要重点监控企业各类资产和现金流量，关注客户重大经营情况变化，防范关联企业风险，积极对借款人第二还款来源进行跟踪，加强贷款抵质押管理和对贷款保证人的跟踪，确保抵押担保的足值与有效。

第十一条 对可疑类贷款要密切关注客户、保证人的生产经营活动，加强有效资产的监控和保全，积极运用各种手段清收处置。

第十二条 对损失类贷款要边清收边完善核销手续。对确实无法收回且符合核销条件的损失类贷款，按有关规定和业务流程组织申报呆账核销;对不符合核销条件的应尽量清收，最大限度减少损失;损失核销后要按规定进行账销案存管理，加强已核销贷款的追索、管理。

第四章 不良贷款调查与估价

第十三条 依据不良贷款认定结果，市场部负责人应牵头组织对不良贷款进行调查。从客户基本情况、客户负债及我行贷款情况、资产抵(质)押情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处置等情况，掌握借款人的有效资产、偿债能力和偿债意愿。

第十四条 不良贷款全面调查原则上总行每半年组织一次。调查可采取调阅信贷档案、查询信贷管理台账、走访客户和有关部门、现场检查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。

第十五条 在调查基础上对不良贷款进行估价。即依据不良贷款形成的原因、期限、形态、风险程度和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场环境等因素，采用委托中介机构、市场价值估算等方法对不良贷款进行损失预估，测算不良贷款预计回收

金额和受偿比率。

第五章 不良贷款处置

第十六条 不良贷款处置是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用各种方式进行清收、转化和处置，最终实现不良贷款回收和减损。

第十七条 要按照依法合规、集体决策、规范操作的原则，根据预计损失率大小、处置时效性高低、处置难易程度，有步骤地组织开展不良贷款处置工作，争取不良贷款价值回收最大化。

第十八条 不良贷款处置方式包括现金清收、重组转化、以物抵债和呆账核销等。

第十九条 现金清收。现金清收是不良贷款处置最直接和最有效的方式，是对不良贷款本息进行追偿、处置并最终收回现金的行为。

第二十条 重组转化。即对重组价值大于清算价值的不良贷款，以债务人资产重组为基础，采取兼并、收购、分立、合并、股份制等方式，由债权人通过与债务人签定还款协议、调整贷款条件等手段，对不良贷款实施重组，以控制、转化或降低债权风险。

第二十一条 以物抵债。即债权到期、债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期、但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力时，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，经我行与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产作价抵偿我行债权的行为。实施以物抵债应优先选择易保值、易变现的资产，尽快实现处置回收入账，并建立抵债资产减值准备制度。

第二十二条 呆账核销。即对经采取所有可能的措施均无法收回的不良贷款，按照规定履行必要程序后，利用呆账准备金予以冲销。呆账核销必须逐户、逐级上报、审核和审批，报批时应确定不良贷款符合核销认定条件，核销后必须对外保密，坚持账销案存、继续追索原则。

第二十三条 不良贷款处置可综合运用各种方式，加快处置进度，降低处置损失。

第二十四条 不良贷款处置实行预案管理制度。即根据不良贷款

调查、估价和细分结果，按照不同区域、行业、形态等，对不良贷款制定全盘处置策略和分户处置预案。

第二十五条 处置预案制定。依照调查和资产估价信息，一户一策，制定不良贷款重组转化或清收处置预案;按照对风险的趋势预测，确定处置的缓急程度和先后次序;根据不良贷款细分结果，有针对性地制定清收处置措施。

第二十六条 处置预案审批。按照处置损失金额大小和损失率的高低，对处置预案实行授权管理;要严格按照规定的审查要件、程序和权限，对处置预案进行审批，不良贷款损失在50万以内的，由分行审批，超过50万的报总行审批。各分行不得越权审批。

第二十七条 处置方案实施。要严格按照审批后的处置方案和处置时限实施不良贷款处置;要形成领导参与、层层督导、责任落实的预案执行工作机制;处置完毕后要对处置效果和进度进行评价。

不良贷款处置回收的款项应严格按照垫付费用、本金、表内利息和表外利息的顺序，据实入账并进行会计核算。

第二十八条 风险防范。各项处置业务必须严格遵守国家有关法律、法规、政策及总行有关规章制度，建立责任追究制度，防止出现失职、渎职行为，严禁违法、违规处置行为。完善内控管理，规范操作流程，防范处置过程中可能出现的操作风险和道德风险。

第六章 不良贷款监测与考核

第二十九条 不良贷款统计监测

(一)风险管理部门或市场部相关负责人员按照及时、准确、全面的原则，统计和报送不良贷款分类数据，对全行不良贷款余额增减和不良贷款率变化的总体情况进行监测，全面监测资产质量状况及其变化趋势。

(二)风险管理部或市场部负责人员负责汇总不良贷款数据，并统一对外信息披露。

第三十条 不良贷款分析报告

风险管理部门或市场部负责人员负责按月提供不良贷款分析报告，分析报告内容包括：不良贷款基本情况、地区和客户结构情况、不良贷款清收转化情况、新发放贷款质量情况、新发生不良贷款的内

外部原因分析及典型案例，对不良贷款的变化趋势的预测，贷款损失变动情况，加强信贷风险管理的措施和意见等。

第三十一条 不良贷款考核

按照经营绩效考评办法，对各项不良贷款管理与处置工作进行考核。考核重点为整体不良贷款水平的控制和不良贷款的回收情况，即以不良贷款率指标考核总体资产质量，以不良贷款清收率指标考核不良贷款的回收水平，以不良贷款迁徙率指标考核风险结构状况等。

第三十二条 不良贷款档案管理。市场部要及时将不良贷款管理档案进行归档，做到一户一档，统一管理(信贷档案管理办法另行制定)。不良贷款管理档案除全部原始信贷档案外，还包括不良贷款交接、调查、评估、处置、损失核销过程中形成的所有资料及责任人认定与处理材料。不良贷款档案管理的重点为各类权证和重要合同、协议等文件资料。

第三十三条 检查监督。风险管理部门或市场部负责人员负责不良贷款管理与处置的日常监督检查;内审人员负责对不良贷款管理与处置进行监督评价;事后监察人员协同市场部负责对不良贷款形成过程中的相关责任人进行责任认定与处理。

第七章 附 则

第三十四条 对票据融资业务的不良资产管理，可比照本办法执行。

第三十五条 本办法自印发之日起执行。由XX村镇银行负责修订与解释。

第五篇：《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》

中国银监会关于印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知

 银监发〔2009〕48号

各银监局(西藏除外)：

现将《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》印发给你们，请认真贯彻执行。

二○○九年六月九日



小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定

第一章总则

第一条为做好小额贷款公司改制设立村镇银行工作，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等，制定本暂行规定。

第二条本暂行规定适用于按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)要求，经省级政府主管部门批准、在工商管理部门注册登记、在县(市)及县(市)以下地区设立的小额贷款公司。

第二章准入条件

第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。

第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《村镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：

(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。

(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。



1.各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。

2.具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。

3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。

4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计连续盈利;资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上;净资产大于实收资本。

5.资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。

6.最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。

7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。

8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。



(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。

(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。

(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。

(六)银监会规定的其他审慎性条件。

第三章程序和要求

第五条小额贷款公司改制设立村镇银行应当成立筹建工作小组，设立村镇银行的发起人应当委托筹建工作小组为申请人。筹建工作小组由主发起人、小额贷款公司等有关单位组成，负责相关改制工作。

第六条筹建工作小组须严格按照银行业监督管理机构要求，做好改制设立村镇银行筹建前期的各项准备工作，并按照《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等有关

要求落实筹建、开业阶段的相关工作。

第七条筹建工作小组须聘请具备资质的中介机构对拟改制小额贷款公司进行清产核资，同时对其管理状况进行专项审计。清产核资基准日原则上选定在清产核资工作开始时的上季末。筹建工作小组应对清产核资结果和审计结果进行复查。

第八条清产核资工作结束后，筹建工作小组、小额贷款公司和中介机构应对净资产结果进行确认，签定净资产确认书，并根据小额贷款公司股东(大)会通过的净资产处置方案对净资产进行处置。

第九条拟改制设立村镇银行的发起人，其资质、持股比例等必须符合《村镇银行管理暂行规定》。对不愿意作为发起人、不符合村镇银行发起人资格或持股要求的，申请人应在申报开业前完成相关股权转让或清退等工作。

第十条有关工作完成后，筹建工作小组应按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等要求，向银行业监督管理机构提交改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可申请材料。清产核资基准日与申请筹建日期不得超过3个月。

第十一条申请人申请筹建，除提交《村镇银行组建审批工作指引》规定材料外，还应提交以下材料：

(一)股东(大)会同意改制的决议书及中介机构出具的法律意见书;

(二)清产核资报告、管理状况专项审计报告;

(三)上一经营审计报告;

(四)净资产确认书及分配报告;

(五)银行业金融机构拟作为主发起人的书面声明;

(六)省级政府主管部门出具的有关意见;

(七)小额贷款公司设立批复文件及营业执照;

(八)银行业监督管理机构规定的其他材料。

开业申请材料同《村镇银行组建审批工作指引》规定材料。

第十二条银行业监督管理机构根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定的权限、程序和时限，受理、审查并决定小额贷款公司改制设立村镇银行的筹建和开业等行政许可事项。

第十三条筹建工作小组在收到核准开业的批复文件后，要及时按法定程序解散小额贷款公司并注销营业执照，凭银行业监督管理机构颁发的金融许可证办理工商登记。

第四章监督管理

第十四条银行业监督管理机构要加强指导监督，严把准入关，确保改制工作依法合规、稳步推进。

第十五条银行业监督管理机构严格按照《村镇银行管理暂行规定》、《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》等有关文件要求，加强对改制后村镇银行的持续监管，确保其稳健发展。



第五章附则

第十六条本暂行规定未尽事项，按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规定执行。

第十七条各银监局可根据本暂行规定制定实施细则。

第十八条本暂行规定自颁布之日起实施。





中国银行业监督管理委员会办公厅

二○○九年六月十二日印发

银监会相关负责人就出台《小额贷款公司改制

设立村镇银行暂行规定》答记者问

问：银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》

的背景、原因和意义是什么?

答：2008年5月，银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》(以下简称《指导意见》)。一年来，各省依据《指导意见》要求积极开展试点，小额贷款公司发展速度迅猛。小额贷款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用，但同时个别地区也出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。为了引导小额贷款公司健康发展，按照《指导意见》关于“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行”的意见，银监会本着积极审慎、有效防范风险的原则，研究制定了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)。

《暂行规定》的出台，对小额贷款公司规范经营、持续稳健发展具有积极的引导和推动作用，对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场，加强对“三农”和小企业的支持，进一步落实“保增长，促内需，调结构”宏观调控政策将发挥积极作用。

问：村镇银行与小额贷款公司有什么区别?

答：一是机构性质不同，村镇银行为从事银行业务的金融机构，属于银行业金融机构;小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，属于一般工商企业。二是监管部门不同，村镇银行是经银行业监管部门批准设立并监管;小额贷款公司由省级政府主管部门批准设立和管理。三是出资人不同，村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立;小额贷款公司由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立。四是业务范围不同，村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，在成本可算、风险可控的前提下，村镇银行经行政许可可以开办各类银行业务;小额贷款公司不吸收公众存款，经营小额贷款业务。

问：小额贷款公司改制设立村镇银行工作须满足哪些条件?

答：小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足村镇银行市场准入的基本条件特别是银行业金融机构作为主发起人条件外，还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。主要有：一是公司治理机制完善、内部控制健全。二是考虑经营能力和持续发展的要求，规定“按《指导意见》新设后持续营业3年及以上;清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计连续盈利”。三是考虑防范和控制风险的要求，规定“资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%;已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上”。四是考虑支农和服务当地的要求，规定“资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域”及“最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%”。五是考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求，规定“抵债资产余额不得超过总资产的10%”。

问：小额贷款公司改制设立村镇银行时，为什么要继续坚持银行业金融机构作为村镇银行的主发起人的条件不变?

答：坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于以下考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段。二是保护存款人利益的需要。村镇银行与小额贷款公司本质区别在于村镇银行可吸收公众存款，因此小额贷款公司由只贷不存的专业贷款机构转制为既能贷款又能存款的村镇银行，需要通过引进银行业机构作主发起人、最大股东，以确保机构安全运营、健康发展，遵守银行业金融机构运行的客观规律，有效防范金融风险，从根本上保护存款人利益，防止重蹈上世纪九十年代农村基金会的覆辙。三是确保村镇银行可持续发展。吸收符合条件的银行业金融机构作为主发起人，可以引进和利用银行的运营、管理经验和人才、技术、网络优势，使村镇银行从设立开始就具有良好的发展基础，从而有效保证农村金融服务的质量和水平。

两年多的发展实践也证明，村镇银行能够稳健发展，坚持“主发起人是符合条件的银行业金融机构”是重要原因之一，因此《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》第三条规定“已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人”。

问：村镇银行准入事项审批由银行业监管机构负责，但为何小额贷款公司改制设立村镇银行还要省级政府主管部门出具推荐意见及对其公司治理、内部控制、经营情况等方面的评价意见?

答：小额贷款公司改制为村镇银行涉及小额贷款公司的退出和村镇银行的设立。虽然村镇银行的设立事项由银行业监管机构负责，但考虑到小额贷款公司由省级政府主管部门审批设立和日常管理，省级政府主管部门更了解小额贷款公司的经营管理情况，为保证公司治理有效、内部控制严密、经营情况良好的小额贷款公司改制为村镇银行，确保村镇银行的组建质量和进度，《暂行规定》要求省级政府主管部门出具推荐意见及对小额贷款公司公司治理、内部控制、经营情况等方面出具评价意见。

问：小额贷款公司改制设立村镇银行是否受到指标限制?哪些区域的小额贷款公司可以优先改制设立村镇银行?

答：《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》(以下简称《暂行规定》)发布后，符合条件的小额贷款公司均可提出改制设立村镇银行的申请。

为有效改善农村地区金融网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等现状，确保村镇银行支农方向不变，加强和完善农村地区金融服务，更好地支持社会主义新农村建设，未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区符合条件的小额贷款公司原则上优先改制设立村镇银行。