天气指数保险的运作模式研究

2022-09-10

1 引言

自20世纪90年代的中后期以后, 最早地出现了天气指数保险的概念。天气指数保险具体来说就是把几个天气条件对农作物的产量影响和损害程度进行指数化, 所统计的每个指数都和农作物产量和损害程度息息相关, 天气指数保险就是以这些指数为依据, 当相对应的指数超过一定范围并且又对农作物的产量和质量造成了损害时, 这种情况下, 投保的农民就可以获得与损失相对应的赔偿。在国际上, 我国的农业占有举足轻重的地位, 发展好农业对我国国民GDP、农民生活水平和农业经济的发展都很重要。况且自从我国2001年12月11日加入WTO之后后, 农业作为一个弱质性行业, 着市场和自然风险的双重威胁, 在这种情况下, 农业风险管理已成为保障各国农业发展和农民收入的重要课题。

天气指数保险是从传统的农业保险中开拓出的一种创新型保险模式, 它具有减少成本和降低风险的显著优势, 这些优势也就意味着天气指数保险能够更加有效地提高经营的效率。本部分主要是从两个方面来简单介绍关于天气指数保险关运作模式。

2 天气指数保险所包含的业务模式

从整个世界的发展来看, 目前, 各个国家的设立的天气指数保险将他们的业务模式分成了三类。

2.1 保险组织自主进行天气指数保险的产品设计和创新

1997年8月, 佛罗里达西南电力公司和安然公司合作进行了第一份天气衍生品的交易为农业保险的发展提供了新的路径。所以, 在美国等发达国家就比较早地进行了天气指数保险的相关运作。就拿加拿大的农业服务公司进行了对降雨量不足的相关保险和寒冬对农作物的影响的相关保险等天气指数保险的原创。

2.2 天气指数保险试点模式

在印度, 2003年在世界银行的帮助下, 印度的商业保险公司为了帮助农民应对由于降雨或者是干所引发的降雨指数保险, 开发出了新产品;在2005年, 为了帮助种植花生的农民应对干旱, 世界银行在马拉维进行了一系列的保险试点;而在我国, 2006年在内蒙古旨在帮牧民应对严冬所导致的大规模牲畜损失得到了世界银行的支持。国际上各大金融组织尤其是世界银行极力帮助发展天气指数保险, 而且各大金融组织帮助发展中国家提高了对待天气指数保险的认识。

2.3 保险公司对天气指数保险进行了专业运作

在我国境内, 国内气象公司发布了首个降雨漏报的天气保险产品, 这是一个由美天科技为天气保险打造的“天气+”的天气指数保险模式, 这种模式为人民带来了更为温馨的天气指数保险。这种专业化的运作也让美天科技成了商业气象服务公司成了行业的首创者, 将“天气+”的模式应用于天气指数保险中, 是将天气指数保险进行专业化运作的新路径。

3 对天气指数保险产品设计进行创新的模式

要开发天气指数保险的设计的新模式, 首先就是要确定进行开发的保险产品具体是在哪个层面进行应用。从具体的实践来看, 天气指数保险的主要应用主要分了三个层面来进行:一是微观层面这里的投保人是指单个农户, 主要是为了应对一些农作物遭受天气灾害;二是属于中观层面, 这之中的投保人主要包括一些农产品加工的个体户和企业;三是从宏观层面来看, 这之中的投保人则是包含政府和银行等, 从宏观层面来看主要是为了应对某种天气在较大的范围内造成较大范围的影响。其次, 就是要明确开发天气指数保险新产品的保障范围和承保标的, 更明确地说就是明确承保的类别也要明确承保的风险类别。

4 天气指数保险所包含的市场营销模式

就现今的市场来看, 营销模式主要含有以下三种类型:

(1) 直接通过网络的电子商务销售模式比如今年情人节安信保险公司就在通过网络进行了爱情保险的销售;此外, 支付宝也和保险公司合作进行了个人财产安全险的销售。

(2) 机构代理销售模式。天气指数保险进行产品销售的目标客户的居住地几乎都地处偏远, 这样的话, 如果保险相关机构如果直接进行销售的话需要的销售成本会大幅度提高, 因此, 大多数保险公司通过直接在这些地区寻找代理销售机构来进行销售, 比如和一些农业生产产品供应商进行合作, 让他们成为天气指数保险产品的代理销售机构, 进行代理销售。

(3) 捆绑销售模式。大多数天气指数保险产品承保的风险都比较单一, 并且在中国这样的发展中国家, 开展的时间也是比较短暂, 还没有完全被百姓所认可与接受, 所以, 如果直接进行天气指数保险产品的销售的话会存在一些困难。在这种情况下, 在实际操作过程中, 很多发展中国家就把天气指数保险产品和农村小额信贷之间进行组合销售, 这种模式不仅增加了目标客户的参保率, 在同时帮助降低了农村小额信贷的风险, 这种模式取得了很大的成功。例如, 印度就是把降雨指数保险与农业信贷相结合进行捆绑销售。

至今为止, 中国已经大致形成了国际组织、保险公司、气象部门以及政府农业部门等多部门参与, 并且进行试点研究等多方面发展的新模式, 虽然已经取得了长足的进步, 但还是有很多部分需要进行调整, 而且我国的具体实践较少, 天气指数保险产品的大范围推广还是存在很多的困难。

摘要：天气指数保险是以指数为基础的风险转移产品, 自20世纪90年代后期出现以来, 因其具有降低道德风险、抑制逆向选择、管理成本低、易实施再保险等优点, 引起了国内外学者的广泛关注并在发展中国家得以试点与应用。天气指数保险是农业保险的一种创新模式, 具有降低经营风险和交易成本的突出优势, 能够有效提高农业保险的经营率。而且与传统农业保险相比, 天气指数保险具有许多明显的优势。

关键词：天气指数保险,道德风险,逆向选择