我国绿色保险发展论文

摘要：国内现行传统绿色保险只指环境污染责任险，定义有所局限，不能反映当前绿色保险发展现状。文章将国内新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，能够通过稳定企业经营业绩和现金流的方式来协助企业融资的保险产品。下面是小编整理的《我国绿色保险发展论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

我国绿色保险发展论文 篇1：

我国绿色保险发展问题思考

摘 要：随着社会的快速发展，环境问题也日益凸显，无论是在我国国内还是在全球范围内，这一问题都已十分严峻。经济要持续发展，环境保护也要有效推进，两者的内在联系要求必须出台相关的政策性法规予以保护，绿色保险对于解决环境问题以及经济社会的发展具有十分积极的意义。基于对国内绿色保险发展问题进行研究，深入探讨了国内绿色保险现阶段发展的困难及限制其發展的原因，对其未来发展趋势进行了细致探讨。

关键词：绿色保险;现状问题;未来发展;环境污染

1 关于绿色保险的界定

在一定范围内，受保人因脏水、空气或者土地等自然环境的污染导致身体或者其他受到损害而产生的商业赔偿为绿色保险，也称之为生态保险或“环境责任保险”。宏观上，绿色保险还包含了农业及部分社会生产行业相关联的，以改善自然环境，或协调不同生产行业为目的的新型保险模式。详细的阐述指，为了最快的帮助因自然环境污染受到伤害的群众，根据其购买的险种，向保险公司支付一定的投保费用，在发生事故时，对投保人进行合理的理赔。

现阶段，保险行业衍生了绿色保险这一新险种，它是指使用保险手段进行风险管理，由环境污染引起的第三方人身伤害赔偿责任转嫁给保险人。 保险公司通过承保和再保险来集中并充分分解风险。在中国，参加生态保险业务的人越来越多，2008-2016年一直保持上升趋势，2008年参加保险的公司为700家，投保费用为1200万元，而2016年参加保险的公司已经上升至4000家，投保费用增长到28000万元。然而，国内的公司数量太多，就整体数量而言，参加绿色保险的公司数量占比较小，公司对绿色保险投保的觉悟并不高。

2 我国绿色保险发展存在的问题

2.1 绿色保险相关法律尚不完善

第一，意识薄弱，现阶段国内的生态保险法制法规只限于推广绿色保险业务阶段，环境污染责任险没有形成规范的法律制度。2013年，国务院的两部委发布了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》 对环境污染责任保险重新进行试点，并于次年完善了《环保法》，第52条提到：“国家支持各个公司购买绿色保险”，然而，相关的法律法规太过模糊，没有清晰的界定，实际操作起来很困难，以至于没有相关的法律依据支持各地方政府来推行环境污染责任险，同时，环境保护部门对落实该政策过于小心，执行力度不大。

第二，绿色保险法律制度难以实施，主要原因在于我国的环境法律责任制度不够完善。在我国2012年《民事诉讼法》中增设了可对破坏自然环境的行为进行投诉的条文，并对破坏环境的行为进行责任追查。然而，就实行结果，当地环保法院受理相关方面案例局指可数，而相反，实际情况是我国环境污染行为相当多，投诉数量和实际情况太不相符。在中国，不管是环境公益投诉还是私人诉讼都面临着很多困难，比如：原告的确定，举证责任的分担，因果关系的判断以及有效判决的执行都是需要解决的难题。在环境责任保险这一方面，只为因环境污染事故对第三方造成的民事损害赔偿责任的一方进行投保，假如通过诉讼依然不能确定赔偿责任，环境污染责任险将无法落实到位。

2.2 绿色保险的实施以行政干预为主，市场化理念不足

在中国，国家一直干涉自然环境保护问题，我们经常能看到国家对制造污染的公司进行行政处罚或者下令强行关闭。绿色保险本身就是一种基于市场的风险管理和风险分担机制，供需关系应建立在平等互利的基础上。然而，在许多试点地区，主要是利用政府机关进行推广绿色保险，甚至还有的城市将绿色保险工作移交给其他保险公司做，公司愿意投保都是被迫参与。将其业务转移到保险公司，有利于参加绿色保险的单位减少财务支出，避免后期因环境污染给企业带来财务损失，而保险公司在赚取的保险费的同时，也增加了自己单位的业绩，从外表上看，以为双方都获利了，其实质是保险公司为风险评判方，政府若干涉太多会导致风险价格变化大，将导致公司经营成本增大，还会使承销机构面临“反向选择”和巨额赔偿的风险。本质上可能导致双方损失重大。

2.3 保险公司专业化程度低，相关技术不成熟

目前国内保险公司的专业化程度不足，保单的定制化程度较低，除外责任较多，赔付较难，导致产品没有创新力，企业对此没有丝毫兴趣。环境责任保险是一个专业化较高的保险业务，应配备特殊的专业知识和管理能力，保证达到客户对保险的不同需求。但是，在我国，在实行绿色保险工作中，人员专业素质并不高，专业化水平也很低，产品不新颖，无法满足客户的需求。另外，我国对环境责任风险的研究不深入，数据积累不足，导致风险识别能力弱，反过来又使保险公司在经营过程中存在诸多隐患，以至于出现风险后得不到有效控制。环境责任保险所牵涉到的各行各业范围很广、技术很复杂，保险公司在设计产品，商业营销和承保索赔中汇集了大量的操作风险。另外，在承保索赔的情况下，因为理赔没有一个严格的标准，无法掌握补偿的范围，后续的工作无法正常开展。

现阶段，中国保险监督管理委员会仅发布了《化工业风险评估指引》。缺乏特殊风险评估标准，损害量化标准和其他配套指标体系，使环境责任保险推广困难。在保险公司方面，如今中国的主要保险公司为了配合国家政策，表面上都引入了绿色保险产品。然而，由于缺乏数据和劣质精算技术，他们倾向于缩小覆盖范围，排除过多的责任，增加保险收费等措施，从本质上并没有落实国家的政策。

3 完善我国绿色保险的相关建议

3.1 对绿色保险相关法律进行进一步的完善

首先，设立环境污染责任保险法律，中国的“环境保护法”规定了“鼓励环境污染责任保险的保险”。我们认为，这一规定还应纳入“水污染防治法”，“大气污染防治法”等同类法规中，同时颁布《环境污染责任险实施条例》。明確环境污染责任保险实施条例。其次，要完善环境风险标准制度。根据行业和生产过程，将企业的环境污染等级进行分类，明确市场产品对环境的污染程度，给保险公司提供数据支持。第三，“绿色指标”应纳入保险公司的监管规范。比如，监管机构应明确规范以下条例：保险公司不能接受污染大、耗能高的工程投保;对严重破坏自然环境的其他行业公司也不允许保险公司投入资金。

其次，法律机制本质上与企业社会责任相一致，它要求公司在运营时老板不应该只看重自己的收益，应该估计到所有的方面，如客户、社区等所有人的权益。当前，生态环境责任已经是保险公司社会责任的一部分。联合国于2012年6月颁布了“保险业可持续发展原则”，从此保险公司履行生态环境责任有了一个大方向。第一，我们应该为可持续发展制定企业价值观，并在股东大会及高管会议中讨论生态环境保护工作。第二，结合生态保护的原则设计相应的保险产品，例如，专门应对天气变化而导致的环境风险的保险产品，专门应对自然环境而产生的环境风险的产品等。第三，做好环境保险售后服务工作，将环境保护纳入保险主题的维修，更换和其他索赔服务，例如妥善处置车辆回收中产生的汞，汽油，金属和其他残留物质，以减少生态损害。

3.2 尽快依法建立强制性保险为主，任意性保险为辅的绿色保险制度

现阶段，国内普遍对环保观念认识不强，想要将环境责任保险落实到实处，必须建立强有力份法律规范，当务之急就是要解决立法制度。提倡我国明确绿色保险在国内的重要角色，在国家和省级环境法律法规中增加“环境污染责任保险”条例，同时在合适的时间颁布“环境责任保险”特别行政法规和部门规章及具体内容，如责任事故识别，损失评估标准，保险范围和操作程序。这一方面，可以引入西方国家等成功案例，将环境责任保险强制化，辅以任意责任保险。强制责任保险范围在石油，化工，采矿，水泥，造纸，核燃料生产以及有毒有害废物的处置环境污染和危害最严重的行业实施。另外，扩大责任保险范围，按照环保部门确定的被保险企业的污染危害等级（指标），采用不同的保险费率。

3.3 成立绿色保险公司，提高相关技术水平

首先，，我国可以借鉴西方国家的成功案例，设立专门的环境责任保险公司经营该保险业务，专门从事这类业务的保险公司会对重视环境责任工作，也能提升生态环境责任保险的专业化。其次，要设计科学合理的环境责任保险品种。承保绿色保险产品的风险存在很大的不确定性。保险公司应利用大数据，物联网等先进技术积累数据，提高精算水平，减少投保成本，使保险价格准确反映环境风险价格。第三，继续观察企业的环境风险，实施差别化的税率，尽可能使风险定价科学化，防止价格偏差导致的“逆向选择”。第四，不同类型的公司面临的环境风险是不一样的，应按不同类型制定相应的环境责任保险，鼓励专业的保险中介机构，给不同公司提供专业化的服务，最快速的传递有效信息，减小信息差异化。

参考文献

[1]郑晓.我国绿色保险存在的问题及发展方向[J].上海保险，2017，（07）：52-54.

[2]陈敬元.发展绿色保险的思路与对策[J].南方金融，2016，（09）：14-17.

作者：史刘珂婕

我国绿色保险发展论文 篇2：

我国新型绿色保险的发展及建议

摘要：国内现行传统绿色保险只指环境污染责任险，定义有所局限，不能反映当前绿色保险发展现状。文章将国内新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，能够通过稳定企业经营业绩和现金流的方式来协助企业融资的保险产品。通过以光伏行业出现的产品为例，文章分析了新型绿色保险的类型及特点，认为该类型保险不同于以往保险产品，可以改善企业收益、协助企业融资，并且从产业链发展的角度出发，前景广阔。通过与国外绿色保险相对比，文章认为国内新型绿色产品虽然有所发展但依然存在行業发展不均衡，产品单一，部分险种发展滞后以及保险大数据欠缺问题。最后针对上述问题，文章提出政府、保险公司共同发展新型绿色保险产品的若干建议。

关键词：绿色保险；绿色金融；新能源企业融资

绿色保险通常被国内学界和业界视作环境污染责任保险，被保险人遵照保险合同向保险公司缴纳保费，当污染发生时，由保险公司承担赔偿和治理责任并对受害人进行理赔（严湘桃，2009）。绿色保险也与绿色信贷、绿色债券等并列，被广大学者纳入绿色金融框架（天大研究员课题组，2011；国务院发展研究中心“绿化中国金融体系”课题组，2016；周兴云、刘金石，2016）。但有学者指出现有的绿色保险定义和范畴过于狭窄，限制了保险公司的潜力和积极性（国务院发展研究中心“绿化中国金融体系”课题组，2016）。本文认为此定义下的绿色保险存在两方面的问题：首先，正如现有研究已经指出的，单纯的环境污染责任保险主要针对突发、重大、人力往往无法控制的环境污染事故（李雪松、孙博文，2014），并不能真正为企业融资提供帮助；其次，传统绿色保险的定义范畴太过局限，只涉及到环境责任险，其范畴不能涵盖近年来新兴的新能源行业保险工具，不能体现保险公司作为重要金融机构的作用。

结合国内出现的新型保险产品，本文将新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，通过稳定企业经营业绩或现金流来增强投资人信心、协助企业融资的保险产品。与传统的绿色保险不同，新型绿色保险能够起到协助企业融资的重要作用，可以真正纳入绿色金融框架下来。本文将以我国光伏行业出现的几种新型绿色保险为例进行介绍，并且结合其发展中遇到的问题进行分析并且提出建议。

一、 我国新型绿色保险的类型与特点

光伏行业近几年兴起的绿色保险主要是：光伏辐照指数保险、光伏组建效能保证保险和光伏电站综合运营保险三个险种。

1. 光伏辐照指数保险。光伏辐照指数保险是一种在太阳辐射不足导致光伏电站发电量减少、电费收入降低后，由保险公司对损失来进行赔偿的险种。光伏电站的发电量与太阳辐射量直接相关，在太阳电池组转换效率一定的情况下，太阳辐照越强发电量越高。然而由于太阳的辐照强度、光谱特性等不确定，光伏电站的发电量和经营绩效也不稳定。光伏辐照指数保险则可以解决这一问题，当保险期间出现太阳辐照不足预定指标时，保险公司来承担损失。这样可以避免企业因太阳辐照不足导致的发电收益减少的情况，保障了企业收入的稳定。2014年由瑞士再保险与永诚财产保险公司率先在国内为协鑫新能源公司设计了太阳辐射发电指数保险，之后该险种陆续在我国其他光伏企业中推广开来。

2. 光伏组件效能保险。光伏组件效能保险是光伏电站运营过程中对产品质量保证的一类险种，当光伏组件在承保年限中没有达到厂商承诺的输出功率并且造成发电损失时，保险公司进行赔偿。该险种的兴起源于两个原因：第一，我国作为全球最大的光伏行业生产国，70%以上组件要出口欧美、日本等国家，而这些出口国对于产品质量的要求很高，国外电站投资人要求国内出口厂商为组件购买效能保证保险，光伏组件效能保险由此推广开来。第二，我国光伏行业上游组件生产企业曾连续出现倒闭潮，导致下游光伏电站使用的组件损坏需要更换维修时，生产企业已破产，组件更换困难、更换周期长，下游企业正常运营受到影响。因此近年来我国光伏电站尤其是分布式光伏电站发展过程中，国内电站投资人也开始要求组件厂商投保此类险种。该险种可以为上游生产厂商因自身产品质量问题带来的赔偿风险进行转嫁，同时也保证了下游企业的运营质量。

3. 光伏电站综合运营保险。光伏电站综合运营保险是一种维护电站运营绩效的综合性险种。当固定资产遭到损坏等原因导致无法正常发电、或太阳光照幅度低于往年平均值导致发电量减少时，保险公司对发电企业的损失进行理赔。该产品险种涵盖面广，相当于为光伏电站企业同时提供了包括太阳辐射发电指数保险和营业中断电费收入损失险在内的多个险种。光伏电站综合运营保险不仅使得电站运营稳定，还可以增强投资人的信心，实现项目融资的顺利进行。该险种在国外已经比较成熟，国内随着分布式电站的推广而得到发展，于2015年由安邦财产保险股份有限公司率先推出。

结合光伏行业的几个险种，可以看出新型绿色保险有以下几个特点：

第一，从绿色保险设立的出发点来看，新型绿色保险以平滑收益为目的，更侧重于对企业的收益进行保障。传统的新能源保险以资产为标的，只针对投保的特定资产本身，重点在对非正常事件造成的企业资产的意外损失进行补偿；而新型绿色保险属于风险平滑类产品，通过对企业资产遭到破坏或气象条件不稳定引起的利润下降来补偿，进而平滑企业收益。

第二，从绿色保险的功能来看，新型绿色保险与企业相融资相匹配，更有利于改善企业融资条件。新能源行业融资人、出资人对项目的诉求是不同的，因而在行业发展中往往面临着各方诉求无法满足的情况。新型绿色保险的出现恰恰可以通过保险公司的介入，满足了融资人与出资人的不同诉求，进而吸引更多社会资金来参与到新能源行业中来。以新能源行业最为常见的信贷融资为例，银行往往要求企业的收入状况、经营现金流状况清晰稳定并且可预测，以便于核定融资额度、期限与规模。对于分布式光伏项目，银行最关注的便是光伏项目能否安全且有保障地还款。而新型的几个险种通过保险公司的担保为项目运营的安全性与稳定性提供了更多筹码，对出资人银行而言，企业经营绩效更清晰稳定，不可控因素更少，贷款意愿更强；对企业而言，融资资金的进入可以进一步满足发展的需要。因此，新型绿色保险通过保险公司发挥风险分摊职能，实现了新能源行业中融资人、出资人对项目不同需求的满足，为新能源企业融资提供便利。

第三，从行业覆盖面来看，新型绿色保险深入行业产业链上下游各个方面，覆盖面广，对新能源行业的发展起到重要作用。以光伏行业为例，绿色保险始于下游光伏电站稳定经营绩效的需求，率先引入光伏辐照指数保险；之后将光伏电站的需求逐步细化，依靠产业链向上发展，扩大到对电站上游生产企业的生产质量保证上来，进而推出了光伏组件效能险。这样自下而上地开拓更多新型保险产品，满足上下游企业的不同需求，实现了下游行业对上游行业的逆向促进，有利于光伏行业的整合。

第四，从发展来看，新型绿色保险的推广受益于国家对新能源产业的大力扶持，未来发展空间依然很大。近年来通过政府的增信与政策支持不断引导社会资金进入新能源行业，以实现开发主体的多元化。而保险公司通过提供项目建设、运营风险的分摊，可以将合作方要承担的风险最小化。随着新能源行业尤其是分布式发电在国内的进一步推广，多方合作的风险分摊会越来越离不开保险的配合。

二、 我国新型绿色保险发展中存在的问题

虽然国内绿色保险产品近年来得到了发展，产品逐渐丰富，然而新型绿色保险的发展依然面临一些客观问题，本文将其归纳为以下几个方面：

第一，虽然国内光伏行业绿色保险产品已经走在前列，但是其他新能源行业的绿色保险产品相对滞后。从目前的发展现状来看，气象风险已经在风电水电等行业得到了重视，部分相应绿色保险产品已经出现：2012年国内出现了降水发电指数保险产品；2013年出现了风力发电指数保险产品。但是其他新能源行业的新型绿色保险产品仍有空白，种类较少，同时发电企业在收益平滑的需求仍然没有得到满足，缺乏相应的保险产品。因此，新型绿色保险产品应在其他新能源行业进行推广，以满足其他企业规避风险的需要。

第二，与国外产品相比，我国新型绿色保险产品依然品种较少，类型简单。Zona等（2014）对国外绿色保险产品进行了梳理，将产品分为对公、对私两类。对私产品包括可再生能源财产补偿险、低排放工具折扣、绿色财产重建保险、财产减振设施折扣等方面。对公产品则包括可再生能源项目保险、设备损失险，绿色建筑保险、能源节约保险、全球气候保险、环境污染保险等多个方面。总体来看，首先，国外险种覆盖了个人消费者、企业消费者以及其他特殊事项，可以满足多方需求，进而更全面地实现节能环保的目的，与之相反，国内产品目前仅涉及企业客户。其次，国外产品形式更为多样，比如对于个人消费者采取了给予折扣的形式来引导绿色出行方式，而国内只有保险产品一种形式。再次，国外绿色保险产品涉及的行业更为细分，比如针对航空行业有绿色民航飞机升级保险、里程折扣，针对碳交易有碳捕获与存储保险及政治风险保险，而国内产品仅涉及部分新能源行业，且产品类型仅类似于国外的全球天气保险与环境污染保险，结构过于单一。

第三，国内大部分保险公司依然尚未开始对新能源绿色保险产品的探索。2012年英大泰和财险联合中怡保险曾联合研发了光伏组件效能保险，然而此后的三年时间里国内其他保险公司并没有大量跟随，大部分保险公司包括行业龙头人保财险也都对该险种态度谨慎。平安财险曾于2014年签下了当时新能源保险业内的第一大单--无锡尚德太阳能公司的组件效能保证保险业务之后，国内也再未开展过其它同类业务。保险公司的谨慎态度，主要源于对光伏行业本身经营风险的不确定。国内新能源行业竞争激烈，市场格局混乱，低价竞争引起亏损频发，不稳定的行业格局不利于保险公司的介入。尤其在欧美双反出口困难而国内又产能过剩的情况下，国内外光伏组件企业频繁出现破产，银行和投资人很难有信心进入该行业，保险公司更无法承担风险。

第四，新能源行业的大数据积累不足阻碍新能源行业绿色保险产品的发展。与国外的保险公司相比，国内保险公司在新能源行业发展依然较为缓慢，导致国内新能源行业大数据积累不足，限制了绿色保险的发展。以光伏行业为例，尽管部分国内保险公司进入光伏行业的时间已超过十年，但是大部分进入时间都在2006年之后。这直接导致了国内保险公司由于缺乏长时间的设备运行数据、报修数据和故障数据，很难确定光伏项目保险的费率等具体细节，因此在开发保险产品时存在困难，阻碍了绿色保险的大规模发展。同时国内的大部分保险产品依然参照国外同类型产品或相似产品在其他行业的经验数据来设计，并不能完全覆盖国内新能源企业面临的风险类型不能切实满足国内企业的需要。

三、 我国发展新型绿色保险的建议

上述绿色保险存在的问题单独依靠保险公司是无法得到全面解决的，需要政府与保险公司、新能源企业多方的共同配合。针对新型绿色保险存在的问题，本文提出以下几点建议：

第一，光伏行业新型绿色保险的经验应当在其他新能源行业大力推广，以帮助企业融资实现新能源行业的共同发展。由于新能源企业运营有多方面相似之处，推广绿色保险有一定的可行性与必要性。首先，新能源企业在运营中或多或少受到气象条件的影响，需要保险产品来规避气象条件引起的损失。与光伏发电受太阳辐照影响相同，风电行业也会受到到风能波动的影响，比如2011年和2014年都是少风之年，导致我国北方许多风电企业无法正常运营；水电企业会受到旱灾的影响，严重时一些企业甚至因无法发电而亏损倒闭。因此，风电、水电等企业也面临上游产品质量需要保障、发电站业绩需要稳定以吸引投资的问题。其次，新能源企业融资需求现状相似，都普遍存在融资期限长、资金需求量大并且融资方式单一的特点。一般大中型电站的建设周期很长，在5年～20年不等，而在资金缺口方面，国家发改委预计2005年～2020年之间，我国新能源各行业总投资需求约7万亿元。同时作为优化结构主力的新能源行业，一直面临着融资方式较为单一，严重依赖银行信贷等问题，存在着资金缺口巨大、企业融资困难的现象（王遥、刘倩，2012；周亚虹等，2015）。因此長远来看，只有不断吸引更多资金进入新能源行业才能满足资金需求，才能替代信贷资金拓宽融资渠道为企业服务。再次，目前国内光伏、风电、水电等分布式电站的发展多采用项目融资形式，在该模式下，投资的回报与项目收益直接挂钩，项目投资方对电站经营稳定非常重视，往往积极寻求必要的风险分散和控制措施，偏好已投保的光伏项目甚至会主动要求购买保险。因此，分布式电站的推广为这些绿色保险的发展提供了契机。

第二，政府与保险行业协会应当充分发挥作用，为绿色保险产品的发展铺平道路。一方面，为了确保绿色保险大数据的积累、吸引保险公司的长期参与绿色保险，政府与保险行业协会应当起到宣传、引导与鼓励的作用。政府应积极向保险机构宣传新能源企业的保险需求与广阔市场，并且将现有的光伏行业新型绿色保险在其他新能源行业进行推广，建立联合企业与保险公司的信息平台，实现对新能源行业基础信息的共享，以吸引更多的保险公司进入新能源行业，完成新型绿色保险大数据的积累。另一方面，政府应积极展开对新能源行业市场的引导，倡导合理有序发展，规避恶性竞争，以确保新能源行业对保险公司的吸引力。具体而言，政府应当通过各项规划以明确新能源行业的发展目标和方向，切实保证行业的平稳、持续发展，给市场和投资人建立良好的发展预期，从而加大对保险尤其是绿色保险的引导；同时尽可能建立和完善新能源行业的标准体系，规范行业的发展状况，使保险公司更为便捷地界定保障责任和范围，提供种类更多、更优质的保险服务；最后，由政府积极牵头，联合多家保险公司建立新能源行业的风险数据库，进而引导保险市场的健康、有序发展。

第三，我国保险公司应当发掘新型绿色保险投资功能，积极探索新的绿色保险品种，为新能源企业融资提供更多资金。一方面如今保险产品不再是单纯的风险保障产品，已经兼具了理财功能，比如万能险、分红险和投资连结险等。理财型保险产品在具备风险分摊功能外，可以由客户和保险公司共同分享投资收益，在市场利率普遍较低时，其收益率相比于普通的银行理财产品更有吸引力。然而目前理财型产品主要在寿险领域，而在财产险方面很少涉及，新能源行业的绿色保险涉及更加稀少。安邦保险曾与光伏组件企业合作，以实物融资租赁模式设计出理财投资产品，然而其他保险公司并未更随，市场同类产品屈指可数。因此，保险的投资理财功能在财产险方面的应用还有待于进一步挖掘。另一方面，优质的新能源企业具有投资周期长，现金流较为稳定的特点，具备理财产品的性能；并且随着分布式电站项目融资模式的推广，新能源行业绿色保险品种会更加丰富，这些都为新能源企业通过绿色保险工具来进行融资提供可能。

参考文献：

[1] Zona R.，Roll K.，Law Z.，Sustainable/Green Insurance Products， Casualty Actuarial Society E-Forum，2014：1-8.

[2] 国务院发展研究中心“绿化中国金融体系”课题组.发展中国绿色金融的逻辑与框架[J].金融论坛，2016，（2）：17-28.

[3] 李雪松，孙博文.生态补偿是脚下环境污染责任保险制度设计与路径选择[J].保险研究，2014，（5），13-20.

[4] 天大研究员课题组.中国绿色金融体系：构建与发展战略[J].财贸经济，2011，（10）：38-46.

[5] 王遥，刘倩.气候融资：全球形势及中国问题研究[J].国际金融研究，2012，（9）：34-42.

[6] 严湘桃.对构建我国“绿色保险”制度的探讨[J].保险研究，2009，（10）：51-55.

[7] 周兴云，刘金石.我国区域绿色金融发展的举措、问题与对策——基于省级政策分析的视角[J].农村经济，2016，（1）：103-107.

[8] 陳方淑.环境责任保险法律制度研究[D].重庆：西南政法大学学位论文，2010.

作者简介：段雅超（1986-），女，汉族，山西省忻州市人，对外经济贸易大学国际经济贸易学院博士生，研究方向为国际金融与开放宏观经济。

作者：段雅超

我国绿色保险发展论文 篇3：

保险公司经营中绿色保险产品设计初探

【摘要】通过分析绿色保险的内涵和作用，论述了保险公司经营中绿色保险产品的设计问题：确立以索赔为基础的承保方式；确定合理的承保范围；厘定科学的保险费率；确定合理的责任限额和索赔时效；建立绿色保险再保险制度等。我国保险公司科学合理的设计绿色保险产品，对我国建立绿色保险制度，并大力推行这项业务，具有十分重要的意义。

【关键词】绿色保险 承保方式 费率厘定 再保险

2010年，由中国保险监督管理委员会河北监管局和唐山市人民政府共同主办的“绿色保险与可持续发展（曹妃甸）”论坛在“渤海明珠”唐山市曹妃甸举行。本次论坛对建立“曹妃甸保险服务可持续发展实验区”的必要性和可行性，发展绿色保险、服务地方经济社会建设的可持续发展途径等方面进行了深入探讨。本文借助建立曹妃甸保险服务可持续发展实验区的契机，探讨绿色保险产品设计的相关问题。

一、绿色保险概述

绿色保险，又称为环境责任保险，是以被保险人因污染水、土地或空气依法应承担的赔偿责任作为保险对象的保险。绿色保险制度起源于欧美工业化国家，已被发达国家普遍采用，是解决环境损害赔偿责任问题的主要方式之一。绿色保险制度的建立，有以下几方面的作用：

（一）绿色保险有利于预防环境损害发生

绿色保险通过解决环境纠纷、分散风险、有利于引进第三方即保险公司的监督机制，为潜在的环境侵权提供风险监控，在一定程度上杜绝企业无视环保的现状，最终减少大规模环境污染事件的发生。

（二）绿色保险有利于强化受害人的保障体系，及时有效补偿损失

在一些环境污染案件中，受害人只有通过漫长的诉讼程序才可以得到赔偿，或者经过了漫长的诉讼程序仍得不到应有的赔偿。不仅浪费了资金和精力，最重要的是过错了最佳的救助时机。绿色保险制度的建立，确定了由保险人承担被保险人的损害赔偿责任，扩大了损害赔偿的范围，将个别的环境侵权责任社会化，填补了受害人因环境侵权而受到的损失，及时有效的维护了受害人的权益。

（三）绿色保险有利于社会可持续发展目标的实现，低碳经济的发展

绿色保险制度的建立，不仅保障了受害人的合法权益，最重要的是能够及时发现环境的隐患，减少环境污染事故的发生，促进社会的可持续发展，保障低碳经济的发展。

（四）绿色保险有利于拓宽保险业的发展空间

在经过20年的快速发展后，我国保险业客观上需要新的业务增长点来调整险种结构。而绿色保险作为责任保险中的特殊险种，具有巨大的发展潜力，能够扩宽我国保险业的发展空间。

二、保险公司经营中绿色保险产品设计的探讨

（一）绿色保险产品的承保方式的确立

责任保险的承保方式有两种：一是以索赔为基础的承保方式；二是以事故发生为基础的承保方式。前者指保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。后者指保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔负责，而不论受害人是否在保险有效期内提出索赔。

环境污染责任事故的发生，既有立即显现的，比如突发性的环境污染事件，也有累积的环境污染事件，因而从何时起确认侵权责任有时难以判断，正因为如此，建议绿色保险产品采取以索赔为基础的承保方式。

（二）绿色保险产品的承保范围的确定

1.绿色保险产品的承保范围的确定原则

根据可保风险的要件，必须满足以下五点才构成可保风险：

（1）风险不是投机的；

（2）风险必须是偶然的；

（3）风险必须是意外的；

（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；

（5）风险应有发生重大损失的可能性。

绿色保险如果能够包含所有的污染损害风险，这无疑是最理想的情况，然而这也是十分不现实的。实际上，即使像美国这样经济实力雄厚、绿色保险发展比较成熟的国家，它的绿色保险的责任范围也是严格限定的。总之，绿色保险承保范围的确定应该因地制宜。范围过宽或是过窄都不利于绿色保险的发展。责任范围过窄，企业就没有投保绿色保险的积极性。相反，从发达国家的实践以及目前我国的污染现状、保险业的发展水平来看，也不能因为要扩大绿色保险市场而急于扩大绿色保险的责任范围以吸引相关企业投保绿色保险。责任范围的扩大极有可能导致出险后保险公司无力赔偿。

2.突发性环境污染事件和累积性环境污染事件问题

从长远看，我国绿色保险制度的承保范围不应仅限于突发性污染事故，而应把经常性累积性排污造成的第三人受害的民事赔偿责任纳入责任保险的范围。但是由于绿色保险在我国尚处于起步阶段，经验较少，加上累积性环境责任保险对事故的认定、保险费率和赔偿数额的计算等都有较高的要求，因此，可以考虑采取分步走的的策略，即先发展可以进行承保的突發性环境损害风险，在绿色保险发展相对成熟和健全的时候，再对累积性环境损害风险进行承保。

3.绿色保险产品的具体承保范围

通过对国内外绿色保险相关法律法规的总结归纳，绿色保险产品的承保范围具体包括以下部分：财产损失、人身损害、清理费用及其他。

财产损害是指由于侵权行为侵害了受害人的财产权或人身权而致其经济利益损失。对这种财产损害各国一般实行全额赔偿原则。人身损害包括人身健康伤害和精神损害。人身健康伤害指侵权行为对受害人的人身权、健康权等的侵害；精神损害是指侵权行为侵害了受害人的人身权或财产权而致受害人精神上的痛苦和折磨。当这些方面受到侵害时，一般应当予以全额赔偿。清理费用表面上看

是污染企业自身的损失，但是如果不对污染物进行及时的清理，除了企业自身会受到影响，更严重的是会对周围的居民造成环境侵害。从这个意义上来说，清理费用应该纳入环境责任保险的承保范围。另外，有些国家和地区由于当地居民具有较强的环保意识，当地保险公司具有较强的承保能力，将环境污染应急处理费用、生态环境恢复费用等也纳入了绿色保险产品的承保范围。

4.绿色保险产品的除外责任

一般的保险产品设计中都会涉及相应的除外责任。国际上绿色保险产品的除外责任一般包括：石棉、传染性疾病、合同责任、形式罚金和处罚、雇主责任、技术缺陷、敌对行为、被保险人的财产、故意行为等。

（三）绿色保险产品的保险费率的厘定

首先，由于不同的企业发生环境风险的系数等级不同，因此保险公司就需将不同企业自身影响环境风险系数大小的因素通通纳入考察的范围，包括企业的资产状况、业绩水平、技术能力、环保措施、环保力度、环境污染记录等。此外，国家的环保政策、法规等因素也会影响保险公司对保险费率的确定。因此，可以尝试按照企业的具体情况，评估他们造成污染的风险高低，将它们划为不同的级别，区别对待，可对划分为重点污染区域、一般污染区域、轻度污染区域的污染企业实行有差别的费率。

其次，绿色保险的保险费率可以浮动。具体的，被保险的企业没有发生环境污染事故的，保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内，被保险公司仍然没有发生环境污染事故的，保险公司应当继续降低其保险费率，直至最低标准。被保险公司发生环境污染事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率。多次发生环境污染事故，或者发生重大环境污染事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。

（四）绿色保险产品的责任限额的确定

绿色保险制度实行责任限额赔偿的意义：首先，对于承保人来说，实行保险责任限额是绿色保险承保人有持续赔偿能力、能健康、稳定发展的保障。其次，实行绿色保险责任限额，能警醒投保人注意环境保护、尽量避免环境污染事故的发生。再次，对于环境污染事故的受害人来说，一方面能及时地得到赔偿，另一方面能促使环境污染事故受害人积极采取措施防止环境污染事故的损失继续扩大。

为了进一步完善我国绿色保险制度，防范发生赔偿额过于巨大而导致保险公司的重大不利益，有必要设定绿色保险的最高赔偿限额。具体的，在保险公司和投保企业签订的绿色保险合同约定的有效期内，被保险人应承担的的赔偿责任在一次以上的，保险人对应承担的赔偿责任，以保险单中约定的最高责任限额为限。

（五）绿色保险产品索赔时效的确定

由于環境侵权事故既有突发性的，也有累积性的，其特殊性使得保险公司在承保该类风险时面临巨大的不确定性，如果不对绿色保险的索赔时效进行必要的限定的话，不利于绿色保险的发展。目前，发达国家在保险单中使用的“日落条款”，就是在保险合同中约定自保险单失效之日起，最长三十年的期间为被保险人向保险人索赔的最长期限，值得我们借鉴。也就是说，在此有效的期间内，发生的环境侵权索赔事件，保险人必须赔付；在此期限之外，保险人就不承担任何保险责任了。

（六）绿色保险的再保险

再保险是指保险人以其承担的保险责任的一部分或者全部为保险标的，向其他保险人转保，由此将单个保险人承担的保险风险在众多的保险人之间进行分散。再保险是保险人分散风险的途径。环境污染侵权损害一旦发生，其损害程度可能是非常巨大的，如果保险公司的负担能力不够高，甚至可能会因为一个案件的理赔而破产。而再保险将会给绿色保险制度的建立提供强有力支持。通过再保险可以将单个保险人承担的风险在众多的保险人之间分散，从而保障保险人的偿付能力及持续经营能力。因此，绿色保险制度中，再保险的运营必不可少。

三、结语

绿色保险在世界各主要发达国家已进入较为成熟的阶段，并成为各国通过社会化途径解决环境损害赔偿问题的主要方式之一，但这一途径在我国的运用还处于起步阶段，其发展过程中难免会遇到许多问题或障碍。我们要在不断探索和总结的基础上，积极借鉴其它国家的成功经验，探索出具有中国特色的绿色保险模式。因此，我国保险公司科学合理的设计绿色保险产品，对我国建立绿色保险制度，并大力推行这项业务，具有十分重要的意义。只有真正构建起符合我国实际情况的绿色保险制度，才能极大的提高环境损害赔偿纠纷解决的效率、促进环境、经济、社会、人类可持续发展，意义重大而深远。

参考文献

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基金项目：2012年度河北省社会科学发展研究课题（青年课题：201204129）

作者简介：董银霞（1980-），女，河北曲阳人，硕士研究生，唐山师范学院经济管理系讲师，主要从事金融保险学的教学和研究。

（责任编辑：陈岑）

作者：董银霞