网络金融发展中的风险与应对策略分析

2022-09-11

1 引言

互联网技术的发展使网络金融成为一种新兴的金融模式, 一切使用互联网完成的金融活动实际上都可以被认为是网络金融。网络金融是互联网技术在金融行业中广泛应用之后, 接触通信手段和信息技术, 使金融行业的经营内容、经营模式和服务类型完全发生改变的一种金融形式。

2 网络金融发展基本形势

网络通信技术和大数据计算能力的发展使网络金融发展迅猛, 仅以P2P网络借贷平台的发展来看, 从2010~2016年, 我国P2P平台数量从54家发展到4336家, 几何倍数的增长意味着网络金融已经成为目前金融行业发展的主力。但是大量关于P2P平台一夜之间亏损至倒闭、经营卷款逃走、投资者收益受损的报道也充斥着人们的眼球, 这说明网络金融飞速发展的背后, 仍存在着一些问题。商业银行开始进行掌上银行APP开发, 但是应用推广效果并不乐观, 同时存在着APP被复制、客户信息被盗用等恶劣的金融案件发生, 这说明, 网络金融发展中还存在着一些风险。

3 网络金融发展风险

3.1 监管风险

网络金融发展主要有两种形式, 一种是传统金融机构借助互联网技术, 使传统金融经营项目以网络化的形式开展起来, 例如证券交易中的股票经纪人, 现在多以微信群和网络咨询窗口为服务形式;另一种是新型的互联网金融机构, 部分P2P公司、理财APP、信用卡服务APP等, 这些金融机构创新了金融服务的种类和项目, 例如代还信用卡、无限额理财产品经营等。无论是传统金融服务网络化, 还是新兴金融服务, 都存在着一种共同的风险, 即新的服务类型和经营产品, 在现有的法律法规范围内, 找不到确切的规章制度, 也不能实施全面的监管。相关调查显示, 60%以上的P2P公司都没有明确的资金来源公示, 同样, 我国法律法规也没有相应的规章和条款对其进行监管。这意味着这, 网络金融存在着较大的监管风险。

3.2 市场风险

互联网金融以互联网的发展作为基础, 以金融行业对互联网的应用作为前提条件, 因此, 互联网发展的差异, 造成了金融市场发展的不平衡。而在不同地区, 由于网络金融产品和服务的质量以及相关机构的资质不同, 客户和投资者们通过互联网进行理财活动, 所获收益和所承担的风险都不一样。在金融发展网络化和全球化的今天, 不平衡的市场条件代表着资金流向集中、金融发展问题集中以及金融风险的积累和扩散。一旦市场风险严重到不可控的程度, 网络金融必会受到严重的冲击。

3.3 安全风险

网络金融是互联网技术与金融业务的结合, 互联网金融在提供了便捷服务的同时, 其信息和资金安全问题也非常突出, 这些互联网金融的技术问题会导致一定的安全隐患, 技术存在潜在风险。商业银行客户的银行卡被盗刷、身份信息泄露导致的个人资产被恶意转移、理财AA由于系统不稳定造成的客户利润计算错误等, 都广泛存在于网络金融活动中。可见, 目前的互联网信息技术, 对金融安全的保障力度不足。这也是网络金融发展中亟待解决的问题。

4 网络金融风险的应对策略

4.1 网络金融监管与实体金融监管统一

我国实体金融发展相对稳定, 是由于针对实体金融的监管机制相对完善, 但是, 网络金融发展快, 无论是立法层面还是行业监督层面, 都赶不上网络金融的创新速度。规避网络金融监管风险的有效措施, 是以目前的实体金融监管机制为蓝本, 针对网络金融的特征, 制定相关你的法律、确定监管机制、设立监管部门, 即将互联网金融的监管与实体金融的监管统一起来, 对实际的监管效果进行分析, 发现其中的不足, 进而快速地制定相关的法律法规, 以试点实行的方式, 逐步推广起来, 寻求网络金融发展的稳定。

4.2 平衡网络金融的市场发展差异

网络金融存在市场风险, 主要是由于这种金融模式在不同区域发展程度不一致导致的, 要规避这种风险, 就要从网络金融市场扩展角度进行思考。目前, 我国东南沿海网络金融发展较为成熟, 有着大量的先进经验, 可以提供给内陆地区, 例如, 与内陆地区的商业银行联合进行网络金融的推广等。商业银行应进一步深化金融产品和服务的网络特征, 甚至可以将银行理财产品的经营从传统银行的经营中独立出来, 作为单独的互联网金融理财项目, 与小型的理财公司合作, 共同分享并开拓市场, 进而完成互联网金融市场的开发。

4.3 借助人才和技术提高信息安全保障

应建立互联网金融信息的主动防御体系, 以应对信息安全的攻击。互联网金融的安全风险较大, 除了传统的网络安全隐患, 还面临着新技术更新带来的安全风险方面的挑战。我们应采取多种措施, 建立防范互联网金融信息安全攻击的防御体系, 以应对信息安全风险。其次, 应积极创新, 采取多种手段保证互联网金融交易的安全性。互联网金融公司应当努力推动信息安全产品的开发和应用, 发明更多能够保障用户信息安全的新产品, 如蓝牙USBKEY、可信服务器证书、EV证书等新型互联网金融安全利器, 为互联网金融信息安全提供有力保障。

5 结语

综上所述, 网络金融发展中存在的风险, 主要是由于金融活动监管不力、市场发展不平衡以及安全保障不足造成的, 从这三方面入手, 使网络金融与实体金融一样接受严格的监管、对网络金融进行广泛的宣传并开拓市场, 以技术和人才的应用为主要手段, 使网络金融活动安全得到充分的保障, 就可以有效规避部分风险, 促进这一金融模式的长足发展。

摘要：本文对网络金融发展的基本形式进行分析, 从常见的网络金融问题入手, 阐述网络金融发展中存在的一般风险, 并提出应对策略, 希望本文能够为网络金融的风险规避提供帮助。

关键词：网络金融,风险应对,策略