博弈论分析网上保险开展论文

摘要：互联网的快速发展带动了电子商务的发展，使得电子商务和第三方机构迅速崛起。第三方支付迅速发展使得商业银行面临存、贷、汇等传统业务分流的巨大挑战。本文分别从第三方支付和商业银行两方面，深刻分析了第三方支付产生的原因及发展现状，第三方支付对商业银行所产生的影响，进而提出商业银行应对技术脱媒的模式。下面是小编为大家整理的《博弈论分析网上保险开展论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

博弈论分析网上保险开展论文 篇1：

校企合作快递项目实施可行性分析

摘 要：随着经济的发展、人们生活节奏的加快，特色化、个性化的需求不断提高，快递的发展改变了人们的消费方式，寄件货物到达的速度与安全性越来越受到人们的高度关注。高校师生是独特的消费群体，而目前各快递公司提供的服务质量和效率等，能否满足高校快递消费市场的需求，面对市场现状，项目组对本目项实施是否可行进行的调查研究，发现在W学院开创快递业务是可行的。具体通过对项目的现实背景，即快递行业发展状况，广东高校快递需求调查，W学院校园背景等进行分析，对理论背景即博弈论、制度论等进行探讨，并对W学院快递业务市场进行问卷调查，发现在高校策划快递项目是有市场前景的，可以与企业进行校企合作，实施快递项目。

关键词：校企合作 快递业务 实施 可行性分析

一、引言

我国快递业发展迅速，成为全球快递业发展最快的地区之一，尤其以珠三角地区快递发展最为显著。随着经济技术的发展、生活节奏的加快，个性化的需求提高，寄件货物到达的速度与安全是人们高度关注的问题。高校师生是独特的消费群体，快递成为其生活中必不可少的消费，而现今各快递公司提供的服务质量、服务效率等不能有效地满足高校快递消费市场的需求。面对市场现状，中小型快递企业如果能抓住高校师生这一消费群体，与学校进行合作，无疑成为中小企业发展的新契机。据国家邮政部门测算，2010年快递业务量已达到35亿件，产值为780亿元，但四大巨头和大型民营企业几乎垄断了中国的快递市场，其高端客户基本上被包揽了。面对市场现状，中小型民营快递企业，如果能抓住高校师生这一消费群体，与学校进行合作，无疑成为中小企业发展的新契机。

二、项目背景

1.现实背景。

（1）快递行业发展状况。

随着我国电子商务业的迅猛发展，快递行业作为一个新兴产业迎来了新一轮的发展机遇。人们的生活越来越离不开快递了，越来越依赖速递提供的个性化、商业化的寄件消费服务。但该行业快速的发展中也暴露出种种的问题，快递的投诉逐年上升、投诉集中在晚点延误、服务态度、快件丢失、物件损坏、代收货款、投诉不到位等。同时，缺少人才是我国快递的普遍状况，技术含量低和管理水平低，是人才难求的主要原因。人员素质低，诚信度较低，服务欠文明，操作不规范，也是制约快递企业的主要因素之一。人们呼吁快递业提供规范、优质的服务日益强烈。

（2）广东高校快递需求调查。为了了解广东高校快递需求状况，项目组进行了网上问卷调查。通过问卷调查的数据分析得出，广东高校校园快递市场需求非常大，而且明确地显示出高校师生消费快递服务时受重视的一些因素。

通过对广东60所不同高校的1000位同学的调查，显示出每位同学平均每月使用快递次数的频率，从图1可以看出，每月使用快递业务次数超过了1次的同学占了64.8%，其中3次以上的占了7%；虽然在0次的比例为35.2%，但随着电子商务的不断发展，这些潜在客户，在快递业务提供的快捷性、个性化服务潜移默化的影响下，激发他们的快递消费需求，也将成为校园快递的客户。

关于对开展高校校园快递的支持度，由图2可以看出，有52.8%的同学支持在校园内开展快递业务服务，方便师生的寄、收件；而且校园快递做得好，还将有37%的同学加入高校校园快递消费行列中。由此可以得出，在广东高校内开展校园快递，为广大师生提供快递服务，市场巨大，而且能为企业带来高效益。

（3）W学院校园背景。W学院是一所公办的全日制普通高校，是一所高等职业院校。学院校园占地面积为200多亩，建筑面约12万平方米；现有教师310多人，在校学生5600多人。并且，获中央财政支持的物流管理实训基地，于2007年10月开始筹建，历经一年半，共投入400多万元，是集物流知识，仓储配送、商业物流和国际物流于一体的综合性、开放式专业教育实训基地。实训基地使用面积1500平方米，实训基地可对内实训，对外培训，并可同时供500人进行仿真实训和生产实训。

2009年6月，W学院与GM物流公司以校企合作模式建立了仓储配送合作关系。其主要在物流实训基地仓储实训室108进行储存、配送赛诺菲—安万特集团（以下简称赛诺菲，是世界三大制药公司之一，欧洲排名第一）的会议资料、礼品。由两名物流专业学生担任仓库管理员，保证仓库每天的正常运转。为了有更多的同学参与实践学习，仓库管理员每三个月换一批；并且还有一些不定时的同学在仓库间断实践。自2009年6月以来，W学院的物流仓库，在轮换制下，已经培养了11批正式学生员工，以及大批间断学习的学员。而且随着仓库存放货品的增多，派送订单的增大，从2010年4月起仓管员由原来的2名增至3名。

2.理论背景。

（1）博弈论。博弈活动在生活中随处可见，在合作伙伴关系中更是如此。在传统的企业合作关系中，上游企业与下游企业之间的关系是零和博弈的关系（零和博弈即是蛋糕大小一定，如果甲企业分的蛋糕多，则乙企业分的蛋糕就少），而在长期的合作伙伴之间则是非零和博弈关系（非零和博弈即是合作伙伴共同把蛋糕做大，合作伙伴都能够分得比过去更多的蛋糕）。为了获得长期的利益，合作伙伴之间必须进行长期的合作。因此，长期合作伙伴的合作是一种重复的博弈。

（2）制度论。对于校企合作伙伴来说，制定健全的制度与有效的制度执行是校企合作的保证。因此，校企合作伙伴间的信任就能建立起来。另外，校企合作伙伴履行合约，伙伴之间的合作就会继续，校企合作伙伴就可以获得长期的收益。如果制度制定后不执行，制度就像一纸空文。由此可见，来源于制度的信任是包括制度的健全与制度的良好执行。良好的制度环境能保证校企合作伙伴合约的履行，并有利于防止产生机会主义。在整个校园快递运作过程中，必须建立健全管理制度、奖惩制度、责任制度才能够保证其正常的运行。

三、校企快递项目实施流程

四、项目的创新点与适用性

1.项目的创新点。

（1）开拓新场所。传统的高校主要以理论教授为主，学生毕业后到企业工作，没有实践的经验，无法快速进入企业状态，企业必须对新员工进行培训，请资深员工指导其工作。W学院的快递业务从无到有，弥补了已有实训基地的不足，开拓了新的生产型实训场所，使学生毕业后在快递企业无需再培训，做到学校与企业无缝连接。

（2）采用新数据。本项目采用的数据，是在两次大量问卷调查的基础上收集的数据。第一次是对广东高校快递需求状况进行分析，发现高校快递业务有很大的市场；第二次是对W学院快递需求进行问卷调查，发现本学院快递需求大有市场潜力。

2.项目的实用性。

（1）适用于高职院校。校园快递项目适用于高职院校，为高校建立生产型实训基地提供新的思路，并给予了实施方案的指导，以及对实施后的评估和改进对策提供参考。对学校来说，可解决学校招生、学生就业两大难题，能够培养学生的实际操作能力。对于学校可构建“双师型”师资队伍，提高执教能力；对教师来说，一个电话，一条短信即可享受快递人员上门收件的便捷、优质服务。

（2）适用于学生与物流企业合作。校园快递项目适用于物流管理专业的学生、企业管理以及其他的对快递业务有兴趣的同学。对实践学生来说，加强校企合作的实践，学生能够受到企业环境熏陶，获得锻炼的机会，能够从理论——实践——理论循环，加深对理论的理解，增强应用知识和解决实际问题的能力，激发学生的创造热情和创新精神。使学生的技能更符合岗位实际，从而完成从学校到企业的无缝对接。对在校的学生来说，足不出户即可享受方便的、快捷的、高质量的快递服务。

五、目标市场分析

1.市场调查分析。

（1）前期市场调查。为了了解到快递业务项目在W学院占据多大的市场，物流协会会长、理事们通过走访宿舍进行了问卷调查。

（2）目标市场调查结果分析。{1}W学院快递业务市场较大。从调查数据可知，比例中约60%的学生寄件的次数多集中在1～5次，8%的学生均一学期寄件在6～10次，3%的学生寄件在10次以上。从数学角度分析，一学期大约5个月，共计150多天，除周六、日外，大约有110天，按调查的1000个学生所得的数据看（575*2.5+78*8+29*10）/110=21，平均一天大概21单的业务，这个数据尚未包括其他未参加调查的学生以及老师。因此说明W学院快递业务有较大的市场。{2}快键、安全等是重要因素。客户在消费快递服务时主要注重寄件的快捷、安全、服务质量。从相关数据可知，41.68%学生选择快递公司的首要因素是速度，33.92%的学生考虑的是货物安全，而25.13%的学生注重服务质量。W学院物流协会与GM物流公司联手合作，如果做到在速度、安全上有保证，以一流的服务质量为目标，联手打造一流的校园快递，这样不仅增强了物流协会在W学院的名气，而且提升了GM物流公司的在W学院的知名度。因而物流协会应更加注重在服务上的培训，在货物上提供双保（双保是指货物双重保障：如果客户在寄件时有向物流公司买保险，万一货物由于物流公司的原因出现问题，需要赔偿，客户不仅可以得到物流公司相应的赔偿，而且可以得到物流协会赔偿货物价值的10%），进一步提高货物安全性；速度上与GM物流公司合作，实现广东省内次日达、隔日达，省外3日达。{3}特色服务取胜。校园快递业务应合理利用资源，打造特色服务。由调查数据可知，约48.6%人选择物流快递企业为申通快递和顺丰快递（数据由调查问卷收集的资料），虽然很少人知道GM物流公司，但是W学院的物流协会快递业务，进驻到了校园，享有得天独厚地理位置，更加接近消费群体，充分利用实训基地设施资源，通过提供一系列特色服务，如上门服务、预付账款等特色业务，不仅方便同学寄件，还能够让W学院的同学们感受到良好的专业素质和优质的服务精神，让更多的师生成为顾客，打开GM物流公司在W学院的市场。

2.校园快递预期收益分析。对于GM物流公司，在原合作基础上，再达成一条校园快递业务项目合作协议，不会增加更多的成本，反而可以增加企业的业务量，提升在W学院的知名度，为企业培养专业对口的人才。预期的营业额：在W学院有97%的同学为广东省人，3%为外省人。以广东省省内件珠三角地区首重8元/kg，续重1元/kg，其他省内地区首重10元/kg，续重1.5元/kg。省外件（除港澳台）首重12～15元/kg，续重4.5～10元/kg为例。除了行李托运之外，每票的件数和重量分别不超过2件、2kg。计算出预期每年营业额如下：

附注：天数：一个月有四个星期，除去周六、日，大约每月有22天为上班时间。

票数=21（票/天）*22（天数）*60%（由于GM物流公司送的网点不全，二、三级城市的小乡镇是到达不了，21票货物预计中有60%送达）

件数=票数（除行李托运，一般是一件）重量=1.5kg*21（票/天）*22（天数）*60%

营业额=277*0.97*（9+1.25）（广东省以1.5kg为基点计价）+277*0.03*（13.5+7）（省外以1.5kg计件，7元为续重平均价格）

此外，在W学院内，物流实训基地有完备的各种设施、办公地点、人员齐全。GM物流公司在W学院设点收取快件，不需要额外支付快递业务人员的工资（GM物流公司每月需要支付仓库管理员工资），而且周一到周五都有固定班车和固定的时间来W学院取件，也不需要额外派车。增加的成本只包括了物料、电话费补助费的支出、营业额小部分的提成，占总业务量营业额的10%～15%之间，开展校园快递年成本计算如下：

月均物料费、通信费100元；

月提成为4618.17*10%=416元；

总计（100+416.82）*12=6202元；

GM物流公司网点派送成（本277*0.97*5+277*0.03*8）*12=16919元；

总成本为23121元； 预期年利润额为32027元。

六、结论

第一，快递行业发展状况支持校园快递业务的诞生。第二，广东省高校需要快递业务，通过对广东60所不同高校的1000位同学的问卷调查，显示出每位同学平均每月使用快递次数的频率，近65%的同学邮寄过快递物件，因此，还有很大的市场潜力。第三，W学院校园项目和理论背景均支持本项目的开展，学院与企业，合作有了一定的基础和经验，有利于快递项目的开展。理论背景即对博弈论、制度论等进行探讨，也认为支持本快递业务的开展。第四，对快递业务在W学院开展进行问卷调查，从寄快递的次数、安全、快键、特色服务等因素，在W学院开展快递业务前景可观。第五，从项目的创新点和实用性可证明本项目是有价值的，不仅学生能够得到锻炼，还有一定的经济收入，能提高学生参与项目的积极性。

七、结语

在W学院的快递项目的实施，从以上的理论研究、问卷调查、行业现状等进行分析，得出了结论，在W校园快递项目实施是可行的。在项目实施过程可能会遇到一些困难，但相信这个校园快递项目能够为学校师生带来方便、快捷、满意的服务。在实施过程中，将进行项目后期的效果跟踪。从这个分析中，推断出在其他校园也可以进行校企合作开展快递业务活动。

[本文为广东省高等职业技术教育研究会课题资助（课题编号：GDGZ11YO54）]

（作者单位：广东女子职业技术学院 广东广州 511450）

（责编：若佳）

作者：谢卓君　杨军

博弈论分析网上保险开展论文 篇2：

第三方支付与银行业务

摘 要：互联网的快速发展带动了电子商务的发展，使得电子商务和第三方机构迅速崛起。第三方支付迅速发展使得商业银行面临存、贷、汇等传统业务分流的巨大挑战。本文分别从第三方支付和商业银行两方面，深刻分析了第三方支付产生的原因及发展现状，第三方支付对商业银行所产生的影响，进而提出商业银行应对技术脱媒的模式。商业银行只有从容应对第三方支付的挑战，改进自身的业务经营策略，才能在激烈的竞争中得以生存。

关键词：第三方支付；商业银行

一、引 言

近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。

第三方支付产生的原因、现状及发展前景

（一）第三方支付产生的原因

从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。

在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。

（二）第三方支付的现状

在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。

（三）第三方支付的发展前景

随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。

二、第三方支付平台对商业银行的影响

（一）使银行中间业务收入受到影响

非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。

然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。

（二）使银行潜在客户减少

随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。

（三）对银行存贷款具有分流影响

第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。

（四）使银行风险增加

第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱信用卡套现等违法行为提供了便利。由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管，这使得金融业面临着一定的风险。第三方支付平台的支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危机银行业的根本利益。

三、第三方支付与银行业的竞合行为分析

第三方支付企业的崛起，事实上已在一定程度上与银行的传统业务构成了竞争关系。从最初的互联网支付入手，到此后的pos收单，第三方支付企业的客户群、业务类型，与银行的重叠范围日益增加。但另一方面，第三方支付也开始和银行展开合作，凭借银行庞大的客户资源以及信息优势，争取二者共赢。总的来看，随着第三方支付企业的日益强大，银行与支付企业的关系将日益复杂，二者既有合作也有竞争。

（一）竞争行为分析

第三方支付的优势在于其拥有庞大的客户群和高效的商贸平台。一方面，优化现有支付服务，构建完善的资金清算平台，提高资金流转效率；另一方面拓展支付所涉及行业，来扩大收入来源。

第三方支付行业和银行的矛盾不仅仅在利益分成上，由于第三方支付的费用的确要比现有的银行间支付系统费用便宜，因此很多个人或企业都更乐于接受。除了跨行转账仍要收费外，目前，支付宝、财付通等第三方支付对跨行信用卡还款、缴费和支付等交易普遍实行免费模式，特别是拉卡拉、信付通和盒子支付等线下第三方支付公司及手机移动支付等，对目前各家银行特别是国有大行的网点优势造成了极大的冲击。

银行竞争优势在于其为资金聚集地，其一、银行独立对工商户提供支付服务，发展网银；其二、提高网上交易费率；其三、限制第三方平台支付额度。例如，招行、工行等银行调低第三方支付网银支付交易限额，网银交易限额调低造成第三方支付客户面临单笔限额低，大宗交易需要几次才能完成。造成第三方支付体验差，大额交易只能通过银行的U盾、口令卡进行，交易便利性大为下降，使得第三方支付注册用户减少，造成客户流失。

（二）合作行为分析

首先，由于第三方支付没有帐户，是不可能取代银行的，是对银行业务很好的补充。比如现今多加银行与拉卡拉建立了非常好的合作关系，与银行优势互补。由于银行的业务主要偏重于一线和二线城市，在银行网点覆盖不到的地方，拉卡拉就可以发挥作用，保证招行的客户操作业务的便利化。其次，第三方支付与银行二者所达到的效果是一致的，即让用户更多 的使用银行卡，增加使用频次。第三方支付的用户最终还是要拥有银行帐户的，支付企业规模越大，也意味着银行的收益越来越高。另外，第三方支付企业所针对的客户，以及所提供的服务，很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做，或者做起来性价比不划算的业务，恰恰是第三方支付企业的主流业务。

四、银行应对第三方支付的模式探讨

第三方支付对商业银行的影响日益显现，商业银行与第三方支付平台目前虽然是比较紧密的合作关系，但出于双方各自利益的考虑，在将来二者的业务势必会发生直接的冲突，因此商业银行从现在就需要考虑加强自身业务的经营创新，才能在将来获得更大的发展。

（一）商业银行与第三方支付平台扩展合作范围

尽管当前银行与第三方支付平台存在着激烈的竞争，但还是始终存在着合作。对于商业银行而言，第三方支付平台彻底解决了电子商务流程中固有的一些顽疾。第三方支付平台的出现，大部分体现的是对商业银行支付结算服务功能的延伸和补充。商业银行作为专业金融机构，很难提供电子商务流程中的信用担保服务。广大的中小企业特别是个体商户，直接开发商业银行网关接口，成本过高，接受第三方支付作为接入中介，能够极大地促进电子商务的发展，扩大整个收单市场。且第三方支付的发展能够有效引导客户使用网银，切实减少商业银行的网点压力。因此，商业银行应该做的，首先是认识第三方支付产业发展的必然趋势，并拓展二者之间的合作空间。

（二）商业银行直接参与在线支付竞争

基于我国第三方支付所有的风险，拥有信用保证的商业银行来开展在线支付业务是一种很好的选择。其一，商业银行拥有庞大的实体经营网络，一旦出现纠纷，客户可以直接到商业银行的网店同工作人员进行交流，从而解决问题。其二、商业银行直接参与在线支付竞争能够减少中间环节，降低交易成本。其三，商业银行有更高的安全性，商业银行有完整有效的风险管理机制和雄厚的资金，可以保证支付能力不会因为资金周转和可能发生的风险而受到影响，确保客户的账户和资金安全。

按照当前的形式，商业银行开展在线业务可以采取以下两种方式。第一、由商业银行直接在其原有的网上银行业务基础重新建立一个在线支付平台，开展在线支付业务。但是，这种方式成本较大，目标客户局限，且目前第三方支付市场已经趋于饱和。如果重新建立一个在线支付平台，必然会加剧该市场的竞争，使得利润减少。第二、收购现有的第三方支付企业。这种方式不会对市场带来大的冲击，且取得了原第三方支付平台的品牌价值

参考文献：

[1]尹娜：后牌照时代第三方支付与网银竞合关系分析[J].商业时代，2012，02：161-162

[2]吴剑东：基于第三方的网上支付风险性分析[J].商业现代化，2007，12：113-114

[3]胡熠：技术脱媒对于银行业务发展的影响及其应对策略[J].NEW FINANCE，2012，03：22-26

[4]刘洪波：论网上银行与第三方支付平台的竞合关系[J].商业时代，2009（34）

[5]程国树：携手or漠视？商业银行如何选择第三方支付[J].金融与经济，2010，01：72-74

[6]谭润沾：银行支付业务的战略重要性：基于第三方支付发展的视角[J].金融实务，2010，1：71-74

[7]艾志锋：中国第三方支付发展研究——基于央行监管视角[J].金融监管，2011，11：15-17

[8]吴晓光：第三方支付机构的信用风险评估研究[J]. NEW FINANCE，2011，03：30-34

[9]高洪满 阎志鹏：第三方支付牌照与银行面临的问题和对策[J].NEW FINANCE，2011，09：43-46

[10]王振 刘颖：防范第三方支付业务的洗钱风险[J].中国金融，2011（4）

（作者通讯地址：浙江工商大学，浙江 杭州 310018）

作者：葛颖婷 周春喜

博弈论分析网上保险开展论文 篇3：

互联网金融企业与传统商业银行的合作博弈分析

摘 要：伴随着我国互联网技术、大数据和云计算革命的迅猛发展，互联网金融作为一种新的金融模式应运而生。以阿里巴巴、腾讯、百度等为代表的互联网金融企业，依靠互联网技术的不断创新，正不断侵占传统银行的经营领域，给商业银行带来巨大的冲击。本文试图从博弈论的角度来探讨分析双方在互联网金融领域的策略选择，并认为双方应该注重合作融合，利用各自的优势，在理财、融资、第三方支付等领域加强互惠合作，共同打造互联网金融生态圈。

关键词：互联网金融； 互联网金融企业；商业银行；竞争；合作博弈

一、 我国互联网金融业务的竞争主体

（一） 互联网金融企业

关于互联网金融的阐述，现行理论界普遍认为互联网金融包括金融互联网化以及互联网金融化，为了便于区分我国目前互联网金融业务的两大竞争主体，本文所指的互联网金融不包括现有金融机构的金融业务互联网化，而着重于指既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的一种完全依赖互联网的新融资模式[1]，它仅仅依靠互联网技术作为金融中介，不依赖银行、证券公司等金融中介进行资本的流转，资金融通仅依托互联网来实现的方式方法[2]。互联网金融企业则是指从事新兴互联网金融业务的企业，特别地，是以互联网为主营业务的、以互联网为渠道的、向既有金融市场和市场盲点区域渗透的企业和组织。包括传统电子商务企业，例如百度、阿里巴巴、腾讯、京东商城等以及在细分领域获得快速发展的人人贷、有利网、快钱等第三方支付平台和网络借贷平台等，这些构成了我国现有互联网金融业务的竞争主体之一。

（二） 传统商业银行

与中央银行和投资银行不同，商业银行一般是以金融资产和金融负债为经营对象，以货币和货币资本为经营商品，从事包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务机构[3]。通俗地讲，其主要经营业务包括有存款、放款以及中间业务。传统商业银行在现今国内金融市场运行机制发生深刻变化的背景下纷纷“触网”，以兴业银行、平安银行、招商银行等为代表的传统商业银行纷纷进入互联网金融领域，以应对互联网金融领域激烈竞争的格局。因此，传统商业银行也成为我国现行互联网金融业务的竞争主体之一。

二、 互联网金融企业与传统商业银行的竞争领域

众所周知，金融的本质是货币的发行、资金的筹集、融通以及支付结算，即我们通常说的“存、贷、汇”业务，按此标准，互联网金融也可以分为线上融资、线上理财、线上支付[4]。在融资领域，电商小贷、P2P和众筹等互联网金融业务快速成长，抢占着商业银行的市场份额；在投资理财领域，互联网企业打破传统商业银行的营销模式，专注于客户，不断推出各种理财产品，与传统商业银行展开客户的争夺；在第三方支付领域，以支付宝、快钱等为代表的第三方支付企业蓬勃发展，冲击着传统金融的中间业务。因此，随着互联网平台虚拟渠道的建立与拓展以及信息处理技术的迅速扩展，互联网金融对传统的存贷汇业务均带来了不可小觑的冲击。

（一） 线上融资

互联网金融根据“短、小、频、急”的融资需求特点来设计相应的产品和流程，创新性地开发出众筹、P2P网贷和电商小贷等融资模式，冲击着商业银行由于自身征信体系不完善而无法提供有效服务的小微企业、个人借贷等领域的贷款业务[5]。截止到2014年上半年，众筹平台以产品式、股权式为主要形式进入了快速发展时期，有效地推动了小微企业的迅速启动发展，其中包括有卖煎饼的“黄老吉”和上线一年即达市场份额六成的“滴滴打车”等；以人人贷、宜信为代表的P2P网络借贷平台，迄今已达2000余家①，比较活跃的有几百家，有效地解决了小额借款者的融资困境。短期来看，我国尚未建立全国企业信用体系的联网，这使得借款人有可能编造虚假信息，从而无法保障互联网信息与数据的真实性，而商业银行同互联网金融机构相比，拥有较为领先的风险管理理念、比较成熟的风险控制手段来控制业务风险，实现风险与收益的平衡，所以互联网融资短期内还不会对商业银行贷款业务形成较大威胁。长期来看，随着互联网信息的公开分享，贷前审查评估、担保和货后管理等专业性服务的产生及发展，有着强大的信息搜索和处理优势的互联网金融则可以更为有效地判断客户的资质，不仅仅局限于小微企业、个人信贷的贷款业务，更有可能扩展到把信贷业务扩展到大企业客户，这对于商业银行来说无疑是一个巨大的潜在威胁。

（二） 线上理财

一方面，支付宝旗下的余额宝、华夏基金与微信推出的“微理财”、腾讯旗下的“财付通”、淘宝的基金产品等一系列创新的互联网金融理财产品正在抢占着传统银行不曾触及的草根客户市场，这些产品具有收益高、风险小、单笔金额微小的优点，客户1元钱就可以参与投资理财，改变了传统银行理财产品门槛高、期限长等特点，形成了声势浩大的长尾市场，一经推出，便彻底颠覆了传统银行的存款模式，掀起了互联网理财的新浪潮；另一方面，“好贷网”、“融360”、“数米网”、“天天基金”等为代表的互联网金融抢占着商业银行的理财中介业务。这部分业务主要是为金融机构发布理财、贷款、基金或保险等产品信息，作为信息中介或承担代销，是传统商业银行表外业务，可以为银行带来可观的手续费收入，而现今互联网金融正一步步抢占银行的这部分利润渠道。

（三） 线上支付

作为商业银行最原始的业务，支付在银行的所有业务中地位举足轻重，现有的存、贷、汇业务等都是从支付业务中衍生出来的。而现今，这部分业务也被互联网金融企业所吞噬，互联网金融企业通过第三方支付组织在网上交易中扮演着类商业银行的角色。相比于商业银行，第三方支付组织有其特有的延迟支付功能，价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷，因此更容易为消费者接受，从而直接挤压着商业银行的网上银行业务。以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方组织迅速取代了传统银行的互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理等第三方支付业务，在我国第三方支付16万亿元的市场规模上（据中国支付清算协会2013年末发布的数据），其所占据的份额达到近八成。

三、 博弈论下的互联网金融企业与传统商业银行的策略选择

随着互联网技术的迅速发展，互联网金融企业与传统商业银行在传统业务领域的竞争将会趋于激烈与白热化。在这种情况下，双方是互惠合作，还是激烈竞争，双方的策略选择是什么？本文试图从博弈论角度来探讨。

在博弈论中，合作与非合作博弈是基本的分类，是两个相对的概念。现实生活中的决策者出于追求自身利益最大化的目标，往往在要求集体利益最大化的策略选择上，就会产生集体利益与个人利益冲突的现象。然而当我们允许博弈中存在“有约束力的协议”时，那么此时个人与集体之间的矛盾可以通过对博弈方采取的允许集体利益最大化而不符合个体利益最大化的行为的有效补偿来化解。我们把这种存在着“有约束力协议”的博弈称之为合作博弈，与之相对应的则是非合作博弈[6]。

早先的博弈论研究中，非合作博弈占主流，譬如经典的囚徒困境、古诺模型等都是非合作博弈的典型。然而，随着以波特竞争优势理论为代表的合作竞争理论的发展，加之现代社会的发展，传统完全竞争化的理念已经不大具有可操作意义。在实际的企业竞争中，在资源观的主导下，企业与企业之间的资源禀赋是各有差异的，这种差异性成为企业之间加强彼此合作的基础。不同的企业在合作的框架下，通过不断追求自身利益的最大化，提高优于竞争对手的竞争能力，从而取得真正意义上的竞争优势。从这个意义上来讲，本文在分析互联网金融两个主要参与主体的博弈行为时，仅仅将合作与非合作博弈进行比较，而没有全面分析合作与竞争。与此同时，我们将合作博弈的中的竞争定位为研究背景，在全面竞争的大环境下强调博弈双方的合作，强调博弈参与各方在合作的互动关系中寻求自身利益最大化的最优策略。

（一）假设前提

1.互联网金融市场上只存在以传统金融为代表的商业银行和新兴的互联网金融企业两个参与者，它们都准确了解市场需求曲线，能同时对双方开展业务的需求量做出决策分析。

2.两个参与主体均从各自最大利益为出发点来做出决策，满足理性经济人假设。

3.完全信息动态博弈。在博弈过程中，商业银行与互联网金融企业之间彼此深知对方的交易模式及其优势所在，二者行动有先后顺序。

4.相关字母的假设：

（1）设qi为互联网金融企业以及商业银行双方在线上贷款、线上理财和第三方支付等业务的市场需求量（0

Q=q1+q2

（2）设pi为互联网金融企业和商业银行开展相关业务的市场价格，它由市场需求量来决定，与市场需求量成反比，且Pi=a-（q1+q2），其中a为常数

（3）设ci代表互联网金融企业和商业银行开展相关业务的成本，c为变动成本，c*代表固定成本，ci=cqi+c*（i=1，2）

（4）设bi代表互联网金融企业和商业银面对金融市场开展相关业务所需要面临的风险，例如线上贷款面临的违约风险等，因为面对相同的市场，两者所面临的风险是非常接近的，于是假定有b1=b2

（5）互联网金融企业和商业银行开展相关业务的利润函数为：

πi=qipi-qib-（cqi+c*），又由于pi=a-（q1+q2）

故πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*）（i=1，2）

（二）博弈过程

（1）非合作博弈模型及其均衡解

非合作博弈着力于探讨参与个体从自身利润最大化出发而采取的行动集合，而博弈均衡是多个参与人个体理性行为的共同作用结果，均衡结果在各参与人反应函数的交点处获得。非合作博弈模型的具体求解过程如下：

由模型假设（5）可知，互联网金融企业和传统商业银行的业务利润函数为：

πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*） （i=1，2）

令■=0，则有-2q■-q■+（a-b-c）=0，设为方程1；

同理，令■=0，则有-2q■-q■+（a-b-c）=0，设为方程2；

联立方程1和2，均衡时有q■=q2=■，则π■=π■=■（a-b-c）■-c■，此时互联网金融企业和传统商业银行两者之间的总利润为：

πcompetetion=π■+π■=■（a-b-c）■-2c■

（2）合作博弈模型及其均衡解

合作博弈将多个参与人的集合看作是一个利益整体，不考虑各个参与人相互之间的作用，多个参与人通过承诺、合同甚至威胁等条件联合在一起，以最大化集体效用为共同目标，共同决策，共同行动，这里我们用合作博弈的方法来研究。合作博弈下的双寡头博弈模型求解过程如下：

模型假设（5）可知，互联网金融企业和传统商业银行的业务利润函数为：

πi=qi（a-q1-q2）-qib-（cqi+c*） （i=1，2）

则在合作的条件下，πcompetetion=（q1+q2）[a-（q1-q2）]-（q1+q2）（b-c）-2c■，设q1+q2=Q，令■=0，则有Q=■，此时πcompetetion=■-2c■，因为在合作博弈的条件下，互联网金融企业与传统商业银行之间双方平分业务量以及利润，因此，两者的业务量和利润分别为q1=q2=■，π1=π2=■（a-b-c）2-c*。

（三）结论

因此，从上述分析来看，在互联网金融业务领域中，互联网金融企业与传统商业银行分别采取非合作博弈以及合作博弈所能获得的各自业务量以及各自利润、总利润分别如下：

显然地，当参与主体采取非合作博弈时，虽然双方所能获得业务量大于合作博弈情况下的双方各自的业务量，q■=q2=■>q■=q2=■，但是各方所能获得的利润则比合作博弈的情况下的利润来得低，即π■=π■=■（a-b-c）■-c■<π1=π2=■（a-b-c）2-c*此外，总利润也是较低。因此，在互联网金融的背景下，传统商业银行与互联网企业应更多地强调双方的合作，通过合作来提升自身的竞争能力，获取相对于对手的竞争优势。

四、互联网金融企业与传统商业银行的合作关系的构建

呈上所述，互联网金融与传统商业银行并不是简单的摧毁与替代，双方应更多地强调在互联网金融竞争的大背景下注重互惠合作。与此同时，互联网金融企业与传统商业银行各自所体现出来的优劣势差异又为双方合作关系的构建提供了可能性与必要性。一方面，互联网金融利用移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的现代信息技术，在服务范围、服务成本、客户体验、信息处理能力、资源配置等方面具有银行所无法比拟的优势，但是由于自身特点，互联网金融在风险管控系统、信用体系等方面却存在缺陷；另一方面，传统银行虽然难以超越互联网金融数据管理等方面的优势，但是经历400余年的发展，其在互联网时代仍具有有稳定的客户基础优势、遍布全球和全国各地的服务网络优势、资金供给优势、相对完善的风险管控体系、丰富多样的金融产品和服务的产品组合等难以替代的优势。因此，在新形势下，互联网金融企业与传统商业银行应该围绕各自优势，在线上融资、线上理财、第三方支付等方面开展合作，以竞合思维，培育产业链和商业生态系统，共创互联网金融生态圈。

（一）在线上融资方面

在融资领域，与银行相比，互联网金融企业内控机制不足、信贷资源稀少，但是有优越的数据处理能力，积累了丰富的客户交易行为数据和客户评价。因此双方如能利用优势，互相补充，共同打造线上小微企业融资平台，则将有效开拓传统银行鲜为覆盖到的小微企业信贷市场[7]。事实上，双方已在这方面开展合作，譬如各家银行POS贷合作、工行与支付宝信用合作、招行U-BANK8的问世等均显示了互联网金融企业与银行共享小微企业的信息数据，银行运用互联网平台来经营小企业客户群的决心，双方共同致力于提升小微金融服务。

（二）在线上理财方面

在线上理财方面，余额宝等新兴的互联网金融理财产品作为银行体制突然出现的“鲶鱼”，冲击着银行的理财市场，一方面分割了传统银行的活期和结算类存款市场，另一方面也分割了基金买卖、理财产品代销等中介业务。在此背景下，银行应充分认识到这一点，重视利用互联网的“长尾效应”，加强与互联网金融企业的互惠合作，制定大数据经营策略，重视互联网平台的网络营销渠道来有效降低成本，而互联网平台则利用传统机构获得数据，降低获客成本，实现双方共赢。这个共识正为互联网企业与传统金融双方所意识到，在2014年12月份上海举办的“2014传统金融与互联网金融合作创新及发展峰会”上，多家传统金融机构，包括银行、保险公司与总部位于上海的全国首家互联网票据理财平台的金银猫举行了现场合作签约仪式，双方正着力于开启互联网金融平台与银行间合作的全新模式。

（三）在线上支付方面

在第三方支付市场，第三方支付公司具有强大的创新能力，更懂消费者，弥补了商业银行标准化支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面的不足。第三方支付大多是小额、频繁的交易支付，减轻了银行处理的负担。但是他作为非金融机构又无法吸收储蓄存款。此时，银行可以借助自身优势，托管、划转和清算第三方支付公司的备付资金，开展分期付款、个人授信。与第三方支付机构合作获取网关接入手续费用，增加中间收入，提高客户活跃度和粘粘性，丰富收入结构，两者在“竞合”中找准各自的位置，共同发展。

最后，必须注意的是，互联网金融与传统商业银行合作竞争的最终目的并不是争夺市场份额，而更多地应该

参考文献：

[1]ITU.ITU Internet Reports 2005：The internet of things

[R].Geneva：International Telecommunication Union （ITU）， 2005.

[2]武晓钊.物联网时代的金融服务与创新[J].中国流通经济，2013（7）：21-24.

[3]魏凤莲，陈志军.物联网下金融产品创新研究[J].物流技术，2012（5）：42-44，88.

[4]李文，张志伟.物联网技术在现金追溯性管理中的应用[J].金融理论与实践，2013（11）：73-76.

[5]李德仁，姚远，邵振峰.智慧城市中的大数据[J].武汉大学学报（信息科学版），2014（6）：631-640.

作者：王招治