商业银行互联网金融论文

【摘要】本文在互联网金融实现高速发展的背景下，探讨银行的金融创新模式。文章首先介绍了互联网金融的主要模式及其对银行造成的冲击，之后分析了银行面对互联网金融的挑战所采取的应对措施，即互联网金融创新。最后提出，在各类创新模式中，银行与第三方机构合作的模式是相对最有效的创新形式。下面是小编精心推荐的《商业银行互联网金融论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。

商业银行互联网金融论文 篇1：

论商业银行与互联网金融应对金融风险对比

[摘 要] 随着互联网技术的发展，从一开始它的设置就已经成为每个人日常生活中必不可少的项目。日常生活中每一项工作的发展趋势也与互联网技术不断融合。在互联网集成及其不断发展的过程中，金融业和互联网技术的发展不可避免地要进行集成，逐步走向网络金融。在线金融的逐步发展趋势是不可避免的，它将对诸如银行业等最基本的金融領域造成长期损害。文章通过比较金融机构和网络金融在运营模式，解决金融业关键风险问题和解决方案，明确提出在新时代的商业银行业和网络金融可以共同解决金融风险，促进金融业的发展。在我国金融领域，友谊带来更大的经济效益的发展趋势。

[关键词] 商业银行;在线金融;财务风险

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.028

在经济全球化过程中，我国银行业和在线金融遇到的金融风险日益增加。这是对我国金融发展的巨大挑战。这需要每个人去寻找银行和在线金融，相互解决财务风险。

1 商业银行和在线金融中的主要金融风险

1.1 商业银行业发展趋势中的主要金融风险

商业银行业的经营发展趋势是经营规模大，涉及的资金和客户数量也很大。为了应对复杂的市场环境，必然会在发展中遇到财务风险。随着商业银行业发展模式的不断变化，其原始金融风险类型也在不断变化。最初的财务风险是由单笔贷款引起的个人信用风险，这是由于客户无法按照贷款后的合同进行资产还款，以及此处的当前财务风险基本上会增加其他风险，已逐渐演变成许多风险类型，包括信用风险、业务风险和运营风险。金融风险的种类增加了，风险的不可预测性增加了，预防的难度也随之不断增加。

1.2 互联网金融发展趋势中的主要金融风险

互联网金融作为一种新型的金融体系，借助互联网技术发展具有明显的优势，但互联网技术的多样性导致其面临诸多风险。从第三方支付、P2P在线借贷、众筹项目、金融大数据和在线保险等在线金融的类型来看，除信用风险和业务风险外，引起的相对风险还包括拥有技术风险和法律法规来控制风险，其他风险和其他多种风险类别。不同风险的诱因复杂，具有多种特征，在评估和预防水平上遇到很大困难。

1.3 解决金融风险的商业银行和互联网金融措施

互联网技术作为一种相对较新的产品，在其持续发展趋势的全过程中，对其发展趋势造成了一定程度的影响。为响应互联网技术的不断发展，我国在法律法规方面也为互联网金融提供了更大的援助，并为其发展提供了良好的环境。在相关法律法规的基础建设中，在线财务检查也是必不可少的部分。其中，最重要的是政府机构的高级管理人员。在金融体系的监督中，控制者应被视为可以观察到整体情况的角色。根据某些发明的实施，合理、合法的管理决策，以确保互联网的更大安全性，包括批准设立互联网金融企业和提高许多工作水平，以及发展威海互联网技术公司来严厉惩罚个人行为。此外，我国在互联网金融运营的最基础工作中也进行了基础建设。在新的互联网大数据下，互联网金融体系的监督创造了社会信息内容的普及，并逐渐以政府部门为核心出现。公司的服务平台创造了信息内容的公示，并在此方面不断变化。

2 商业银行业和在线金融在解决金融风险方面的比较

2.1 商业银行业解决金融风险的关键措施

为应对更加多样化的金融风险，商业银行业在风险管理和控制机制建设方面进行了相对自主的创新和升级，提高了应对金融风险和应急风险的能力。从实际措施上看，商业银行业促进了信用报告平台的基础建设，完善了金融机构的个人信用管理模式，可以较好地控制信用风险。遇到业务风险和经营风险时，除了进一步加强自身管理机制的基础建设外，还大力加强风险预警和防范体系的基础建设和升级。实际的建设计划是以市场环境和现场环境要素为经营发展趋势的关键参考，要全面考虑风险因素，并尽可能控制风险。

2.2 在线金融解决金融风险的关键措施

在线金融所遇到的金融风险的类型更加多样化，在互联网技术开放的自然环境下，金融行业的风险控制更加困难。在具体措施中，除了同等重视信用信息平台的基础建设和建立个人信用管理模式外，还需要对互联网金融业的业务模式进行持续创新，并发展相对风险。基于销毁市场环境和不断变化的互联网环境，解决系统升级问题。当出现相对风险时，根据产品升级、业务升级以及完善的法律法规体系，可以合理地预防和控制风险，以防止自身遭受巨大的财产损失。

3 商业银行业和在线金融采用有利的协作方法解决金融风险

3.1 健全和完善对互联网技术金融体系的监督，创建公平有序的金融体系

由于金融体系不规范，缺乏健全的管理和监督体系来进行管理和监督，面临的财务风险非常大。因此，为降低金融风险并完成两者的共同发展趋势，商业银行业应着力完善和健全金融业监管体系与在线金融相结合，并与现有的控制体系进行联动。政府有关部门建立完善的互联网技术和金融体系监督管理体系。此外，应相互促进有序、公正的金融体系的基础建设，通过相互之间的交流与合作，避免进行恶性价格竞争，以互利共赢为合作的总体目标，并实现在市场拓展和运营水平上的深入合作。相互取长补短，发挥资源优势，提高金融业风险防控能力。

3.2 增强在线金融技术的整体专业实力，修复商业银行业的销售市场责任

从各自发展趋势的局限性角度来看，绝大多数财务风险是由相应的局限性引起的。对于商业银行业而言，其销售和市场责任的困难是显而易见的，尤其是在客户发展和品牌推广方面。它缺乏在线金融的相关实力，导致其整体业务流程实力相对较差。另外，在线金融将其视为新的金融行业系统，并且缺乏银行业的整体技术专长。在产品设计和开发中过于激进，很容易导致相对的财务风险。因此，他们应该进行深入的协作，且共享资源，促使在线金融能够继续提高其综合实力，并且银行业可以向在线金融部门学习以开发、设计和加强销售。

3.3 建立和完善统一的信用信息平台，促进金融体系健康发展

统一的信用信息平台具有关键功能，可以改善我国的信用体系，促进个人信用体系的建立，消除信用风险。统一的信用信息平台可以弥补商业服务银行和网上金融个人信用水平的风险体系漏洞。拥有完善的信用信息服务平台，可以合理抵御信用风险。在规范的个人信用机制下，商业银行业和网络金融还可以在确保安全系数的前提下，进行客户数据的双向开发和设计，完成销售市场的拓展。通过相互协调，继续促进金融体系的健康发展，可以合理地控制，诸如商业风险和商业风险等类型，而相对权益则为金融机构的共同繁荣创造了新的动力。尽管商业银行业和在线金融所面临的风险类型不同，但是在协作下采取的风险防范措施肯定会比各自履行职责的措施更强大。

4 将运营模式下的金融机构与互联网金融整合，以解决金融风险

随着经济发展的不断深入，世界的深度发展趋势，互联网下金融业的发展趋势不仅符合中国改革开放的现行政策要求，而且还在继续扩大传统金融业。尽管商业银行业和互联网金融之间存在许多关系，但是商业银行业是更传统的金融业的一部分，但是其优势，例如大规模运营，可以完全被互联网技术取代。因此，在当前新的互联网大数据技术进步下，要求银行业等传统金融业与互联网金融相互融合，才能继续和谐发展，进而推动互联网技术的高质量发展。鉴于商业银行业等传统金融行业的不断革新和改造，互联网技术的发展趋势是关键。互联网技术的出现摆脱了传统制造业对其他产业链的垄断，为其他产业发展计划创造了新的机遇。互联网上金融行业的第三方支付业务流程已成为金融行业中最为关键的部分。它可以完成资源共享，简化银行业的工作流程，并为不同地区的每个人开展工作。合作产生帮助，商业银行业发展了基于互联网技术的发展趋势，随后发布了不同的方法，例如小額贷款快速付款功能、信用卡交易中心和其他业务流程，使互联网技术更加丰富多彩。逐步改善与在线金融相关的法律体系的持续充实性，从根本上建立一个服务平台，为金融业健康的发展趋势提供高质量的帮助。伴随着我国经济发展，金融机构等传统金融行业在运营模式和互联网金融迈起快速发展趋势的步伐。在其发展趋势的全过程中出现的金融风险相对较大。金融业行业没有有效的制度，销售市场缺乏强有力的控制。为了应对银行业和网络金融的各种风险和困难，必须自己改变。之后，创建了一个相关的服务平台来解决我国信贷的丰富性和现有的金融风险，并在该领域达成协议。促进传统与商业银行业之间的双赢局面。合理完成金融系统的利润最大化，从而可以控制风险。随后，银行业加速了商业银行与互联网金融之间的连接。互联网技术的优势取决于客户和数据信息，而金融机构的优势取决于互联网上端与下端之间的共享资源。除了最大限度地建立互联网技术外，运营模式下的银行也正在继续发展在线和离线连接。为了更好地整合它们，中国工商银行免费启动了Wi-Fi服务项目，并应用了高科技和智能基础设施金融机构。中国建设银行还竭尽全力发展商业银行与互联网金融之间的连接，就像与电子设备的银行间市场连接一样。在线金融的缓慢而强大的影响催生了传统金融业的持续发展趋势。商业银行业应根据我国现行政策调整市场竞争和发展趋势，提高其持续变革的工作能力和积极性。与互联网技术金融公司发展有效的市场竞争和发展趋势，积极推动金融社会化进程，促进经济发展变得越来越简单。

5 结语

互联网金融已经成为当前金融业的发展趋势。传统金融行业，如商业银行业和互联网金融有着不同的金融风险，它们的发展趋势各有千秋。在金融发展的新趋势下，积极寻求银行业和网络金融相互解决金融风险的途径，将有助于促进中国金融业的健康高效发展。

参考文献：

[1]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济，2016（4）：71-85.

[2]明仪皓，朱盈盈，张蕾.互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J].西南金融，2014（11）：59-62.

[3]汪倩玲.互联网金融背景下传统商业银行的应对措施[J].湖南工业职业技术学院学报，2014（31）：31-34.

[作者简介] 田敬雅（1997—），女，土家族，湖南永顺人，研究生学历，研究方向：经济学、金融。

作者：田敬雅

商业银行互联网金融论文 篇2：

商业银行在“互联网金融”背景下的金融创新研究

【摘要】本文在互联网金融实现高速发展的背景下，探讨银行的金融创新模式。文章首先介绍了互联网金融的主要模式及其对银行造成的冲击，之后分析了银行面对互联网金融的挑战所采取的应对措施，即互联网金融创新。最后提出，在各类创新模式中，银行与第三方机构合作的模式是相对最有效的创新形式。

【关键词】商业银行 互联网金融 金融创新

一、引言

“互联网金融”这一概念是谢平（2012）率先在国内提出的，而在仅仅三年的时间里，这一模式就以其颠覆性的发展速度对传统金融机构造成了一定的冲击，并进入了政府经济决策层的视野。在今年7月中国人民银行等部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的记者会上，人民银行相关负责人就“互联网金融”的概念进行了如下解释：“‘互联网金融’是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”{1}广义的“互联网金融”其实可以细分为两种模式，一种是互联网公司拓展金融业务，即“互联网金融”；而另一种则是传统金融机构借助互联网手段开展的网络金融业务，可以称为“金融互联网”。但无论是哪一种模式，都是将互联网的技术运用在资金融通的过程之中，使其效率得到大幅提升。人民银行对于该指导意见的发布也充分说明，互联网金融已经引起金融监管当局的高度关注，并将成为日后中国经济中的重要影响力量。随着这一新兴领域的迅速崛起，银行等传统金融机构受到了一定程度的冲击。银行要在未来维持竞争优势，就必须抓住机遇，利用金融传统迎接互联网金融的挑战。

二、互联网金融发展模式

目前的互联网金融正处于“风口浪尖”，是继O2O之后互联网行业的下一个机遇。在目前的行业中主要业态包括：P2P网络借贷、互联网支付、互联网中介基金保险信托销售等等。互联网金融已经走过了最初一穷二白的摸索阶段，创业者由当初一个人的独立团队演变为拥有风控、技术、运营、设计等具备互联网思维的团队，在不断的发展壮大中不断寻找自己的定位。很多企业在决策的时候通常都是没有现成案例可以借鉴的，每一个决策都是对历史的突破。

（一）网络P2P贷款

根据中国互联网金融行业协会在今年发布的《2015-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》中的数据，到2014年年底，互联网金融在中国的总规模已经突破10万亿。{2}在支付领域中，网络支付的总市场规模达到了9.22万亿，甚至超过了以银联为主导的传统银行支付。另外，备受关注的P2P网络贷款也实现了高速的增长。到2014年12月底，我国存在的P2P平台已经达到1500家，其中半年的交易额就达到了1000亿元，接近了上一年全年的总和。而2014年全年的累计成交额超过了3000亿元。虽然P2P行业也存在很多机构“跑路”的现象，但是行业整体风险还处于可控的范围，依然在以较快的速度发展。

（二）电商平台开展网贷、互联网公司自建银行

作为电商平台中的佼佼者，阿里巴巴集团旗下的电商平台集聚了大量的拥有庞大资金需求的工商户，之后阿里巴巴开始利用这些资源开始了金融产业拓展之路。原来的阿里小贷成长为蚂蚁金服，就是阿里对于金融生态的一次全新战略布局。

类似阿里这样的电商平臺拥有商户的交易数据，可以利用这些数据对借款人进行还款能力的评估。同时，由于控制了商户的店铺，阿里就对借款人形成了制约，可以约束借款人及时还款。另外，阿里的贷款设计流程极为简单，用户可以在后台直接申请，不需要经历传统的审贷流程。这些特点都相对于传统银行形成了巨大的竞争优势。

三、银行在“互联网金融”背景下的金融创新

互联网金融对于银行造成了巨大的冲击，首先表现在客户的流失，互联网金融冲击了银行的垄断地位；其次，大量移动端和PC端的应用弱化了营业网点的价值；另外互联网金融还比银行更具有利率优势。为了应对这种冲击，银行主要需要从以下几个方面进行金融创新：

（一）银行自建电商平台

银行自建电商平台的目的是构建自己的金融生态链，为客户实现增值服务并吸引更多的客户和资金。包括工行、建行、光大等多家银行都开展了结合自身优势的网上商城，以构建自己客户群的产业生态。比如工行的“融e购”和建行的“善融商务”都是以银行客户为服务对象，连接企业和消费者的购物平台。但是目前来看，平台的流量相对有限，还没有形成明确的定位，不能对领先的电商平台形成冲击。

（二）银行与电商平台的合作

银行和电商的强强合作整合了两方面的优势，即电商平台的资源积累和银行的资金，如果双方能够形成稳定的合作会成为非常理想的互联网金融模式。京东在2012年与工行、中行合作推出了供应链金融系统，供应商凭借在京东的入库单在银行提出融资申请。但后来京东也在逐步脱离银行，在2013年推出“京保贝”融资业务。

另外的一种创新模式为“直销银行”。民生银行在2013年与阿里巴巴合作开展银行直销业务，于2014年上线。民生银行直销银行通过互联网渠道进行业务拓展，定位较为清晰，而且操作简便，拓展了一定的市场。目前来看还只是一次业务上的探索，但最终的目的是要与其他传统银行和互联网金融公司竞争，抢占线上客户。其他的合作还包括浦发与腾讯的合作、平安与百度的合作等。

（三）银行与第三方机构的合作

无论是银行自建电商平台还是与电商平台的合作，都会受到一定的限制。银行自建电商平台的模式中，由于银行体量较大，并且不适应互联网行业的高速发展，并不具备参与互联网电商竞争的优势，银行自营的电商平台尚未达到能与领先平台抗衡的水平。而另一方面，银行与电商平台之间存在着较大利益纷争，并不能完全实现真正的战略性合作。所以，尝试与第三方机构进行合作来打开金融互联网创新的局面是银行需要采取的措施。

在过去的不到1年时间里，位于浙江省义乌市的浦发银行、华夏银行、义乌农商银行、泰隆银行等多家银行先后推出针对电商的贷款产品，将以“数据质押”为核心理念的电商金融产品推向市场。多家银行均构建了“扫一扫、马上贷”的电商金融产品。电商客户可以从容的从义乌的许多银行，选择合适自己的金融产品，并且基本上无需抵押和担保。

义乌的各个金融系统在金融管理部门的指导下，通过引进第三方数据专业数据评估公司，为义乌市电商金融环境开辟了全新的格局，主要从以下三个方面实现了金融创新：

一是联合开发了一套的电子商务征信评估体系；第三方数据公司独立或联合研发基于大数据的电子商务征信评估体系并取得了成功。

电商作为一个新兴的业态，近年来在义乌得到了飞速发展，在2014年，整个义乌的电子商务贸易已经突破1000亿，初步构建了电商的全产业链支撑体系、构建了全国网商集聚中心、跨境电子商务中心等，成为名副其实的电子商务之都。在电商高速粗放的发展过程中，也碰到了诸多问题，特别是在和金融机构衔接的时候缺乏一套统一认可和行之有效的征信评估体系。传统的征信评估方式和模式显然已经不能适应这个做法；许多电商企业甚至没有完整的财务体系，电商的征信情况不再可以从传统的三个报表中体现。这个时候需要有一套全新的征信评估体系来适应。数据评估公司通过实践探索形成了30多个一级科目3层综合评价指标体系的电商征信评估系统，通过综合的评分体系，给出9个等级的评级体系。这个评级系统既要和传统的征信评估体系对接，又要充分的结合电商经营的特征。形成了多形态电商（包括B2B、B2C、C2C、跨境等）各自特征的子体系，指标体系在线上充分结合了个体特征、交易特征、店铺特征、经营特征等全方位的信息，在线下和金融机构合作后形成的现场数据，这些数据综合后形成了对电商的评级评价，并通过大量的案例实践，目前数据评估公司的电商征信评估体系已经获得了金融机构广泛的认可，已经成为电商金融的基础性设施。实现了电商、金融机构的金融通道，通过上述信息共享，实现了电商企业金融服务由传统的“资产抵押”向“数据质押”的转变。

二是形成了全过程的电商数据模型；政府在推动电商金融落地过程中，推动构建电商资信评估体系的同时，联合多家电商平台共同构建电商数据评级和评估模型，并在此基础上联合各家金融机构构建了电商店铺价值测算模型、电商店铺征信评估模型、电商贷后动态监测模型等电商金融全过程的数据模型。数据评估机构在电商征信过程中制定了数据标准，并形成了多平台数据采集及汇聚的标准体系。

在电商店铺贷前价值测算模型中，只要电商商户发起申请并授权的情况下，平台立即可以根据授权的数据通过模型测算出该店铺的参考价值，该参考价值可快速的作为金融机构授信的重要依据，模型即充分的考虑了店铺的经营情况、行业情况、客户情况等，又可兼顾政府征信、法院等其他方面情况。

电商的征信评估模型则和电商价值测算模型一起，通过店铺在行业中所处的状态等来描述店铺经营的特征数据。电商贷后动态监测则彻底的改变了金融机构传统的贷后管理模式，而是通过大数据的方式动态的将后端数据进行分析和挖掘。并通过各种关联数据进行分析和比较。进而实现对店铺经营情况的动态掌握，大大的提高了传统金融机构贷后监测的风险。

各类模型不仅充分考虑了各方面的变量和因子考虑了全面性，更是具有良好的可扩展性，各个金融机构可以根据自身的特点调整和优化模型中的各类参数，做到个性和共性相互结合。同时由于数据评估机构的模型已经贯穿了电商金融的贷前、贷中、贷后全过程，使得金融机构放贷变得更加方便快捷。

三是构建了金融+互联网的平台体系，电商企业作为一个具有明显互联网特征的新兴企业群体，无论是从时间上还是贷款形式上都很难适应传统金融机构的放贷。为此数据评估机构会同各个金融机构就金融机构做+互联网的工作进行了深入的研究，不仅协助金融机构构建了快速的申请贷款平台，更是帮助金融机构从产品上进行优化，“随借随还”、“按日计息”、“不用不计息”等等具有快速高效的互联网金融特征产品快速地植入到各家金融机构的电商金融产品中，电商企业不仅可以通过二维码扫描进入金融机构申请贷款，还可以享受到一系列互联网金融特征的产品，利息上也更可以省下接近三分之一。

银行通过和第三方数据机构的合作，利用银行的风险管理经验和第三方机构的数据相结合，实现了新的金融互联网模式创新。这种创新模式综合各方的优势，可以在互联网金融的背景下成为银行新的业务增长点。

四、总结及政策含义

互联网金融对传统金融机构形成了一定的冲击，但是银行等金融机构的传统优势不易撼动。同时，银行需要利用互联网技术，采用与第三方公司合作的多种形式进行金融创新，以此来应对互联网金融的冲击，进而实现业务的进一步增长。

目前，随着互联网金融领域的高速发展，虽然机遇多于挑战，但是同样有系统性风险集中爆发的可能，需要有关部门进行有效引导。首先要进一步增强网络的系统安全。网络安全一方面体现在网络的功能安全性，将服务器等设施不稳定的风险降到最低，以防出现因互联网崩溃造成的金融系统崩溃。另一方面，需要监管部门进一步对网络诈骗等违法行为进行有效防范，净化网络环境。其次，要有效管理资产信用水平。中国的信用体系尚未完善，需要防范信用风险的爆发。需要管理部门建立完善的、适应金融互联网化的风险预警机制，有效管理信用风险。

参考文献

[1]贾艳辉.互联网金融背景下银行网店效能提升策略[J].经济师，2015，（7）：155-159.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[3]人民银行.互联网答记者问.http：//www.pbc.gov.cn/goutong

jiaoliu/113456/113469/2813902/index.html.

[4]中國新闻网.2015年中国互联网金融发展趋势研究报告发布.http：//www.chinanews.com/fortune/2015/02-09/7048671.shtml.

注释

{1}人民银行.互联网答记者问.http：//www.pbc.gov.cn/goutong

jiaoliu/113456/113469/2813902/index.html.

{2}中国新闻网.2015年中国互联网金融发展趋势研究报告发布.http：//www.chinanews.com/fortune/2015/02-09/7048671.shtml.

作者：李翔

商业银行互联网金融论文 篇3：

信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新的策略研究

摘要：农村商业银行作为我国银行系统中较为主要的组成部分，其成立与发展能够与农村经济发展、金融改革的需求相符，促使农村金融服务水平的进一步提升，转变农村金融服务形式，提升整体的服务质量。但是，近年来在互联网金融快速发展的过程中，农村商业银行还存在信用风险的问题，对其长远发展会造成诸多不利影响。为了有效应对此类问题，文章将信用风险防范作为探讨的依据，研究分析农村商业银行目前存在的信用风险问题，提出信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新建议，旨在为后续的發展夯实基础。

关键词：信用风险防范;农村商业银行;互联网金融创新

信用风险防范背景下，农村商业银行互联网金融创新工作中应该全面分析自身存在的信用风险问题，研究信用风险的发生情况，结合具体状况开展风险的防范工作，从根本上预防出现信用风险问题，建设高素质的人才队伍，应用大数据技术预测风险问题，采用诸多的创新手段规避风险隐患，达到预期的信用风险防范目的。

一、信用风险分析

对于信用而言属于一种经济关系，农村商业银行发展期间会将信用作为基础，利用货币形式或是借贷形式产生经济行为，偿还债权人与债务人之间会有互惠条件、报酬义务，属于特殊价值形式。近年来在经济发展的过程中，各种新型金融产品涌现，信用关系也开始向高度性的方向发展，信用交易成为经济发展中的重要部分，也属于农村商业银行发展期间需要考虑的重要问题。主要因为在信用交易量增加的情况下，信用风险会逐渐增加，对农村商业银行的金融工作会造成不利影响。从本质上来讲，信用风险就是因为农村商业银行客户违约或者是违法操作，导致银行出现经济损失、不能按时回收借贷的风险等，目前有部分农村商业银行的客户，会出现拖欠贷款的现象，不能按照所签署的协议偿债或者是交付利息，一些客户擅自针对贷款抵押物进行处置，甚至会伪造自己的信息、伪造资产数量谋取贷款，这就导致信用风险问题增加，严重影响农村商业银行的未来发展。当前我国农村商业银行的信用风险，主要就是违约类型、收入类型、购买能力类型等，对于违约类型的信用风险，就是债务人受到诸多因素的影响，无法按照规定的时间还本付息，不能履行债务契约，出现严重的风险问题。收入类型的信用风险，就是客户会利用贷款的形式投入，在收入不能达到预期数额的情况下，就会诱发风险问题。购买能力类型的信用风险，就是宏观经济发展期间有高通胀的现象，也会引发信用风险问题。

二、农村商业银行互联网金融创新中信用风险防范的重要意义

互联网金融属于传统金融行业和互联网技术相互整合的新兴部分，受到诸多因素的影响还存在信用风险问题，尤其是在互联网的虚拟环境中，信用风险发生率会有所增加。在此情况下，科学开展信用风险的防范工作非常重要，具体表现为以下方面。

（一）有助于预防风险问题

目前我国虽然已经发布了关于互联网金融风险专项整治工作的实施方案通知，但是，尚未制定完善的法律制度，在互联网金融领域发展期间违约的成本较低，很容易出现骗贷现象、违约现象等，加剧信用风险问题。农村商业银行在发展互联网金融业务期间，与传统金融业务相比，客户办理信贷与支付业务方面不能实地操作，直接在智能手机和电脑上就可以处理，很容易导致用户的考察缺乏全面性，甚至会出现操作不当的现象，诱发风险问题。而在严格开展信用风险方法工作的过程中，可以借助先进的大数据技术全面分析互联网金融领域中的信用风险问题，整合各种数据信息，预测可能会出现的信用风险，然后按照风险的发生特点与实际情况，提出相关的信用风险防范建议，制定完善的决策方案与计划，采用针对性的措施规避信用风险，有效预防信用风险对互联网金融业务的开发和实施造成影响。

（二）有助于减少经济损失

目前我国农村商业银行作为农村金融领域中较为重要的服务机构，面对农村的发展问题、复杂的市场环境，很难和其他商业银行一样获得到国家政策扶持，具备一定的地域性特点，再加上农村商业银行在具体的金融业务发展期间，互联网金融的创新发展水平较低，很容易出现严重的信用风险问题，带来一定的经济损失。而在具体的工作中强化信用风险的防范，可以按照农村商业银行的互联网金融信用风险问题发生特点与实际情况，科学开展各方面的防范工作，预防出现信用风险问题，减少银行的互联网金融经济损失，从根本上提升银行的市场竞争能力。

（三）有助于促使互联网金融业务创新发展

受到信用风险的影响，多数农村商业银行在互联网金融创新发展期间会面临诸多阻碍，如果不能有效防范和控制信用风险问题，不仅会诱发严重的经济损失，还会导致互联网金融业务的良好发展，会受到诸多不利影响，难以确保创新改革的有效性。而在合理开展信用风险防范工作的过程中，可以按照具体的信用风险问题发生情况，全面审核用户的信用信息，增加违约成本引导用户形成正确的违约成本观念意识，有效预防信用风险对互联网金融创新造成的影响，确保互联网金融创新工作的高效化开展，形成良好的创新发展作用。

三、信用风险防范下农村商业银行互联网金融创新对策

信用风险防范视角下，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点防范信用风险问题，确保互联网金融创新工作的高效化实施。具体的对策为以下方面。

（一）利用人才提升服务质量

虽然目前我国农村商业银行在互联网金融创新过程中的工作人员数量较多，但是，多数工作人员都缺乏专业技能与法律知识，在互联网金融创新期间，信用风险防控能力较低，不利于信用风险问题的有效防范。因此，农村商业银行在互联网金融创新期间，应该重点培养高素质的优秀人才，利用人才提升服务质量，拓展互联网金融业务，针对产品进行创新，有效防控信用风险问题。首先，银行在日常工作中应该聘用具有互联网金融业务创新、服务能力的优秀人才，要求有着丰富的服务经验，可以在工作中有效防控信用风险问题。其次，在建设人才队伍的过程中，应该重点培养互联网金融创新过程中的资源整合人才、数据分析人才、产品创新研发人才、金融业务创新信用风险防范人才等等，明确各个部门与人员的职责，一旦发现有严重的信用风险问题，就要严格惩罚负责人，从根本上增强人员信用风险防范的积极性。最后，为了有效预防风险问题，促使互联网金融业务的创新，还应该打造电子银行业务人才队伍，安排专业人员开展互联网金融创新的沟通交流工作、结果调整工作等，强化各个部门之间的沟通力度，共同合作在互联网金融创新的过程中有效防控信用风险问题。

（二）筛选最佳的信用风险防范措施

农村商业银行要想在互联网金融创新过程中有效防范信用风险问题，就应该筛选最佳的措施，树立正确的防范观念意识，与时俱进开展相关的风险防范工作。首先，应该给予信用风险防范一定的重视，强化日常宣传教育力度，使得信用风险防范不再流于形式，而是从真正意义上落实在互联網金融创新工作中，引导每位人员形成正确的观念，在工作中有效防范信用风险问题。尤其是基层工作人员开展信贷工作的过程中，应该做好信用风险的评估与预测工作，预防出现不良信贷业务的现象，在统一领导、集中管理的情况下，规避互联网金融创新期间的信用风险问题。其次，在防范信用风险问题期间，应该明确未来的信用风险防范手段的趋势，结合互联网金融创新期间可能会出现的信用风险问题，创新相关的防范措施，明确未来的工作方向。在此期间可以使用定性方式与定量方式开展控制工作，转变传统的工作方式，全面分析互联网金融创新的信用风险问题，提出有效的防范措施，例如：可以采用信用贷款风险层次的分析方式，评价互联网金融也带业务的风险问题，划分成为市场层次、信贷申请人层次与政治层次的信用风险指标，了解信用风险的实际情况，采用针对性的措施防范。

（三）制定完善的信用风险防范机制

农村商业银行在互联网金融创新期间应该制定完善的信用风险防范机制，针对金融产品全面创新改革，构建相应的防范机制，有效规避信用风险问题。虽然目前多数农村商业银行已经在互联网金融创新中创建了智e购商城，取得了一定的成绩，注册用户数量增多，成交的金额有所提升，但是，由于成立的时间很短，尚未归纳总结丰富经验，没有形成完善的风险防范体系，在此情况下，就应该构建相关的信用风险防范机制，积极借鉴其他电商平台的成功经验，促使自身互联网金融创新业务的规范化发展。在实际工作中应该强化互联网金融创新平台的管理力度，定期开展金融业务的检查工作，一旦发现有信用风险问题，必须要提出解决的建议，严重的就要淘汰相关的金融业务，以免信用风险问题加重。与此同时，在信用风险防范机制中，还应该设置客户信用分析系统、等级分析系统、需求分析系统与偏好分析系统等，保证客户信用信息的完整性，便于开展风险问题的防范工作。最后，在构建相关风险防范机制期间，应该增强自身的信用风险防御与管理能力，创建互联网金融创新期间的信用风险检测模型，及时开展检查工作，全面分析各种数据信息，如果发现有异常现象，就要针对性进行风险的管控处理。除此之外，还应该制定事前风险防范系统、事中控制系与事后的总结系统，规范信用风险防范的各个工作步骤，在创新相关互联网金融产品过程中，将信用风险防控作为主要部分，明确各个业务创新工作可能会带来的风险问题，从根本上规避和预防出现风险现象。

四、结语

综上所述，信用风险防范下的农村商业银行互联网金融创新的过程中，合理开展信用风险防范问题非常重要，是促使互联网金融创新发展的重要举措与基础部分。因此，在农村商业银行的互联网金融创新发展期间，应该树立正确的信用风险防范观念意识，制定完善的防范机制与计划方案，打造优秀的人才队伍提升服务质量，确保在互联网金融创新期间有效防范信用风险问题。

参考文献：

[1]曹志红.互联网金融时代农村商业银行财务管理的创新策略分析[J].经贸实践，2019，34（20）：197-199.

[2]李宏畅.互联网金融背景下农村商业银行服务“三农”的创新策略研究[J].农场经济管理，2016，14（06）：37-39.

[3]于波，周宁，霍永强.金融科技对商业银行盈利能力的影响 ——基于动态面板GMM模型的实证检验[J].南方金融，2020，11（03）：30-39.

[4]郑志来.金融供给侧视角下结构改革与农村电商融资体系重构[J].兰州学刊，2020，26（01）：79-89.

[5]朱可.互联网金融时代武汉农村商业银行的创新研究[D].武汉：华中科技大学，2017，34（55）：166-198.

[6]罗君名.乡村振兴中农村商业银行业务提升探讨[J].现代商贸工业，2020，41（27）：130-131.

[7]《银行家》研究中心.2019年农商行竞争力评价报告摘要[J].银行家，2019，13（09）：29-35.

（作者单位：赤峰元宝山农村商业银行股份有限公司）

作者：林旭影