互联网金融背景下银行发展论文

【摘要】当今世界互联网金融的迅速发展使传统的商业银行遭受了冲击，本文主要介绍互联网金融，剖析商业银行的目前发展现状与其面临的挑战，从而对商业银行的发展方向提出自身的建议。下面是小编整理的《互联网金融背景下银行发展论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

互联网金融背景下银行发展论文 篇1：

浅谈互联网金融背景下的银行物理网点转型发展

摘要：近年来我国经济飞速发展，金融行业获得长足进步，同时随着国家经济制度与金融政策的调整，能够提供金融服务的企业数量不断增加，银行在金融市场的优势地位正在逐渐减弱。为提高银行在金融市场的竞争力，改革管理体系、创新网点服务模式，逐渐成为银行业未来发展的重要方向。另外，随着近年来现代网络环境的不断优化和互联网技术的发展，我国银行纷纷引进信息化管理平台，进行数字化转型，开展智能化服务建设。将信息网络技术、智能化服务与银行的管理体系、网点服务相结合，能够帮助银行业获得更广阔的发展空间，有助于各大银行不断提高自身服务质量，增强竞争实力。

关键词：互联网;金融;网点

一、“互联网+”时代银行网点服务的转变

（一）支付与储蓄功能被弱化

随着近年来网络技术的发展与智能终端的普及，支付宝、微信钱包、京东金融等第三方支付软件逐渐进入人们的日常生活，并逐渐取代现金和刷卡，成为主要的支付工具。同时支付宝、微信钱包、京东金融等第三方支付软件均支持转账、支付、存储、理财等功能，极大地挤压了银行对普通散户的业务空间，使现金存取、银行卡结算、储蓄理财等传统银行网点的服务内容逐渐被边缘化。

（二）金融脱媒节奏加快

在互联网金融发展壮大之前，银行在金融市场中很重要的一个角色就是“金融媒介”。银行通过储蓄业务吸纳大量社会资金，再通过借贷业务将其投注到企业项目之中，推动社会经济的发展。银行在这个过程中不仅扮演着投资者的角色，更是作为金融媒介对资金的供需平衡进行调节。但近年来，随着国家政策的调整与互联网金融的不断发展，金融机构也可以作为第三方对借贷行为进行担保，出资方与借贷方可以通过第三方金融机构和线上平台完成借贷过程。同时互联网金融极大地降低了借贷门槛，借贷方获得贷款的难度和复杂度相对银行都更低。很多互联网公司通过线上开展例如货币基金等业务，从老百姓受众募集到资金后，又以较高价格通过同业存款的形式存回银行，这不仅一定程度上抢占了银行的基础客户群体，也抬升了银行的成本。银行在负债端和资产端两个市场都同样受到“互联网+”时代的严重冲击。

二、当前银行网点服务模式与管理方式分析

（一）银行网点服务与管理成本过高

一般一个基层银行网点需要包括行长、副行长、普通服务人员等，人数在十人以上，人工成本高昂。同时还需要房屋租赁费、办公设备费、银行专用设施的管理与维护费用、管理费用等，银行网点服务模式成本相对高昂。最近几年受“互联网+”的影响，部分地区银行网点的业务量下滑严重，经常会导致银行网点入不敷出，呈现亏损状态。为缓解这一问题，银行开始裁撤网点，并在现有网点中引入大量自助设施，减少服务柜台，以维持网点的收支平衡。但需要依靠人工柜台进行业务办理的客户，排队等待的时间进一步加长，客户与银行网点服务间矛盾进一步加深，严重影响了银行网点业务的开展，从而导致“入不敷出——裁撤网点、缩减柜台——客户满意度下降，业务量进一步下降”的恶性循环[1]。

（二）银行网点服务客户体验感较差

银行网点服务存在明显的不足，严重影响了客户办理业务的体验感。首先是业务流程繁琐、服务流程机械化。在银行网点办理业务，每项业务都有单独的办理流程，客户需要同时办理多个业务时，依旧需要在办理每项业务前都进行身份验证、确认信息等步骤，流程繁琐，一方面增加了办理业务的时间，影响网点办公效率，导致客户积压;另一方面也容易引起客户的厌烦情绪。其次是客户与银行网点之间存在信息不对称，客户到网点办理业务经常因为资料不全、前置条件不满足、办公时间不对等原因而无法顺利进行，出现一项业务需要客户连续往返多次才能办理完成的情况，这主要是由于客户与银行之间信息交互不充分，客户对要办理的业务不了解，银行网点受制于各项规定难以执行业务操作。这种情形的多次发生，极易引发客户的不满，影响客户对银行网点服务的体验感。

三、“互联网+”时代背景下银行网点服务模式及网点管理路径

（一）开展智能化网点布局，降低银行网点运营成本

银行网点运营成本过高，已经成为影响银行网点服务和管理的重要问题。开展智能化网点布局，主要指借助互联网技术与大数据分析技术，对网点分布、业务内容、人员安排等进行智能化布局。首先，利用大数据分析技术对地区经济情况、网点周围用户结构、人群特点等进行分析，针对网点辐射范围内的用户需求进行分析，设置更恰当的金融服务项目和业务内容;其次，借助互联网技术，利用手机银行App、个人网上银行等推出智能化预约、评价与业务规划等功能，精准匹配网点人力与客户流量、每日业务量，提高银行网点业务效率，减少客户等待时间，提升客户服务满意度;另外，借助信息化平台，汇总分析客户数据，建立分层数据库，对客户进行分层管理与服务，有针对性地推出适合客户的各项服务与金融产品，降低客户理解难度与选择复杂度，同时提高服务效率，进一步降低银行网点运营成本。

（二）线上、线下相结合，提高银行网点服务质量

加强线上与线下服务的联结，提高银行网点服务质量，不仅要提高客户对线上服务的接受度，而且要提高银行网点服务人员对线上功能的熟悉度。最近几年信息技术飞速发展，“互联网+”时代年轻客户大部分都已经习惯了借助手机、平板电脑等智能终端进行业务信息查询、完成业务办理，银行网点顺应时代发展纷纷引入多种自助设备，同时加紧完善线上服务功能。

（三）完善银行网点服务管理体系

银行网点服务管理是一个整体性工程，现阶段最主要的是充分分析“互联网+”时代特点，根据客户需求，完善服务人员的考核方式，提升服务人员专业能力。首先银行网点应完善服务人员业务考核体系，规范各考核指标的评价方式，尤其是客户满意度指标[4]。比如将服務评价进一步分解为柜台业务办理、业务办理流畅度、等待时长、网点服务整体评价等更具体的评价指标，再将评价时机放在客户办理完业务离开柜台后、尚未离开网点前，并为客户提供一个相对隐私的评价空间。

四、结语

网络技术与信息化技术的发展为我国金融行业的发展带来前所未有的机遇与挑战，其网点服务模式与管理也遭遇了巨大冲击。尽管银行业已经积极尝试数字化转型，但在具体实施过程中仍面临着诸多困难，如运营成本过高、客户体验感较差、管理体系不完善、业务同质化严重等。可以肯定的是，未来银行间在金融科技能力以及数字化转型层次上的竞争格局将在一定程度上决定了银行的发展路径和方向，如何在“互联网+”这个时代背景中不被金融科技、数字化的浪潮拍下去，是值得所有类型的银行都要深刻思考的核心问题，也可能是一些特色化银行抓住“互联网+”时代机遇，率先迈出去实现华丽转身的最好时机。

参考文献

[1]张冠雄.互联网金融影响下银行网点应对策略[J].时代金融，2021（09）：27-28+32.

[2]徐晓晶.互联网金融形势下的商业银行网点转型研究[J].财富时代，2021（02）：15-16.

[3]刘婷婷.“互联网+”下银行网点服务模式及网点管理方法[J].经济管理文摘，2021（03）：12-13.

[4]袁蓉蓉.“互联网+”下的银行网点服务模式及网点管理方法[J].中国市场，2021（02）：40+42.

[5]姚瑶.“互联网+”背景下银行网点服务模式及网点管理策略[J].财经界，2019（09）：70-71.

作者：王东

互联网金融背景下银行发展论文 篇2：

浅析互联网金融背景下商业银行的发展

【摘要】当今世界互联网金融的迅速发展使传统的商业银行遭受了冲击，本文主要介绍互联网金融，剖析商业银行的目前发展现状与其面临的挑战，从而对商业银行的发展方向提出自身的建议。

【关键词】互联网金融 商业银行

一、互联网金融及特点

随着经济全球化的发展和互联网的普及，互联网金融迅速地发展起来，它摆脱了以往传统金融行业的发展模式，其开放，自由，透明的特点更是赢得了大众的青睐。

互联网金融主要是指互联网技术与金融相结合，利用互联网技术在开放的互联网平台上形成的金融功能化服务体系和金融模式。我国互联网金融是在21世纪随着互联网的普及而发展起来，现在大致形成了众筹，P2P网贷，第三方支付，数字货币，大数据金融，信息化金融机构，金融门户这七个发展模式。

相对于传统商业银行来说，互联网门槛低，成本也低，资金供求双方可以通过互联网直接交流，节省了中间环节的成本，提高了效率，互联网的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互联网金融在我国起步较晚，相应的法律法规和监管都不是十分完善，因此互联网金融的风险比较大，监管较弱。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

（一）互联网金融对传统商业银行的挑战

互联网金融凭借其便捷，自由，准入门槛低等优势，很大程度上影响了商业银行的传统的中介功能，使其面临严峻的挑战，总的来说，主要有以下三个方面：

1.抢夺银行客户资源。目前来说，商业银行的信贷服务主要是针对大客户的如中国石油等大企业，风险小，也可以获得更多的金融支持，相比而言，银行对于一些中小客户的服务不是太完善，互联网金融正是凭借其自身优势吸引了这部分客户资源。

2.影响银行的中间业务。互联网金融的在一定程度上影响了传统的商业银行一直扮演的支付中介的角色，减少了银行中间业务的收入。现今在生活中，微信，支付宝等工具可以提供转账，还款，缴费等功能，余额宝的推出也使商业银行的活期存款业务受到了冲击，削弱了商业银行的作用。然而随着互联网壮大，用户的不断增多，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大。

3.影响商业银行的存款与贷款。利息差是银行主要的收入来源，因此吸收用户的存款是十分重要的，目前由于互联网金融的发展，商业银行吸收的存款大幅减少，人们更愿意将钱存入支付宝或者微信中，方便使用。然而商业银行是吸收客户的存款，再将资金用于贷款的，吸收存款的减少使得银行贷款业务面临巨大的挑战，实体经济也不太景气，许多贷款无法收回，银行不良贷款率不断上升。

（二）互联网金融背景下商业银行发展路径选择分析

1.SWOT分析。

2.发展战略选择。

基于以上SWOT模型分析，我初步归纳出以策略如下：

（1）SO战略：增长型战略，抓住互联网金融发展的机遇，利用好自身的优势，促进自身的发展与转型。

商业银行应当合理利用自身优势，积极面对互联网金融挑战。商业银行本身基础牢固，资金力量雄厚，品牌影响力大，且其风控体系与相关的法律法规体系监管等都比较完善，更容易赢得顾客的信任。

（2）ST战略：多种经营战略，与互联网金融品牌合作，取长补短，互利互惠。

互联网金融的发展已经势不可挡，商业银行要做的是改变自己的态度，放开思维，发现互联网金融的优势，与自身优势相结合，加入到互联网金融发展的浪潮中。互联网金融是对传统金融行业的有益的补充，商业银行与互联网金融不是绝对对立的关系，而是竞争合作，两方竞争合作，有利于实现双方共赢，优势互补，共同发展。

（3）WO战略：扭转型战略，结合互联网金融特点，提高自身服务质量。

互联网金融主要优势在于其客户资源丰富，覆盖面广，注重对客户的服务体验，而商业银行在服务质量，用户体验这一方面不如互联网金融，缺乏与客户的交流。商业银行应当树立服务意识，利用互联网的优势，建立沟通平台，搜集数据，分析客户需求，加强与客户的交流，提高自身服务质量。

（4）WT战略：防御型战略，制定正确的发展战略，促进企业自身转型，改变利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是银行主要收入来源。随着互联网金融的发展，同质服务和不良贷款的增多，目前利息差收入基本上无法维持银行各类的服务，商业银行应当改变以利息差为主的模式，在巩固自身基础业务的同时，积极拓展其他业务，开发其他金融产品，向综合型金融服务机构转变。

三、商业银行选择发展路径的建议

（一）以正确的态度面对互联网金融，树立起互联网思维，推动自身转型

互联网金融的出现对于商业银行来说是一个挑战，但是它也是一种补充，增加了销售渠道与资金来源，商业银行应当正确看待互联网金融，顺应信息时代的潮流，对银行自身内部的管理体制建设进行改变，树立起互联网思维，利用互联网拓宽自身的服务渠道，推进金融产品的升级转型。

（二）提高服务意识，提升服务质量，加强与客户的交流

商业银行要坚持以人为本的理念，对其现有的服务模式进行改革，更加的关注客户需求。其次，重视与客户之间的交流，根据客户需求，设计个性化服务。最后，商业银行也要对其业务流程进行一些调整，简化业务程序，使其更加的便捷化，省时贴心。

（三）积极与相关互联网金融品牌合作，互惠互利，优势互补

与当今互联网金融企业合作，有利于吸收相关互联网金融发展知识，更加迅速的融入互联网金融发展潮流。商业银行应当重视互联网技术，吸收互联网金融人才，通过合作实现自身技术的提高，推进自身的金融平台建设，拓宽销售渠道，增加客户资源，实现资源之间的共享，优势互补。

（四）抓住中小型客户资源

商业银行比较重视大客户资源，对于中小客户方面的一些服务存在欠缺。商业银行应当采取相关措施，对于中小企业和个人信贷服务方面，制定相关的风险措施，满足客户的需求，抓住客户资源。针对不同类型的企业需求，制定相应的服务策略，重视客户体验。

参考文献

[1]沐年国，王辉，互联网金融背景下传统商业银行发展的机遇与挑战研究[J].E-finance，2016.02.017：36，92.

[2]刘铁军，互联网金融对商业银行的挑战和应对策略研究[J].E- finance，2016.01.014：45-46.

[3]刘思洁，互联网金融发展分析[J].财经管理，2016年第5期：103-104.

[4]卜银伟，互联网金融时代商业银行转型发展对策[J].金融发展，2015年第2期：40-46.

作者简介：范梦婷（1995-），女，江苏建湖人，本科，研究方向：会计学。

作者：范梦婷

互联网金融背景下银行发展论文 篇3：

互联网金融背景下商业银行转型发展对策探析

摘 要：互联网金融凭借自身的优势在短时间内抢占了传统银行的市场份額，不断压缩传统商业银行的生存空间。自互联网技术进入快速发展的阶段以来，金融行业便充分融合了互联网的思维模式、精神和技术，切实提升了自身的服务效率与服务质量，并将交易成本控制在了一定的范围内，自此诞生的金融模式对于传统银行业而言是极为严峻的挑战。商业银行也是在互联网金融快速发展的背景下开始转型，这是商业银行应对互联网金融的有效策略，也是其结合自身特点进行的创新性变革，只有这样商业银行才能做到在竞争激烈的市场中存活下来，以免被快速发展的社会和经济所淘汰。实际转型的过程中，不仅要考虑到互联网技术和思维，还要综合判断人们的需求和金融市场的发展走向等，逐步实现资源配置和综合效益的最大化。

关键词：互联网金融 商业银行 转型发展

对于传统的商业银行而言，互联网金融不仅抢占了自身的市场份额和客户资源，还剥夺了商业银行原有的现金流。正是因为互联网金融的快速发展，商业银行才被迫走上转型与改革的道路。自此开始商业银行不断转变发展，引进先进的技术与理念，并在产品和理念上做出了极大的创新与改革，服务模式、营销推广以及机制体制等都进行了一定程度的转型与升级。经过不断的建设与发展，商业银行的实力与竞争能力得到了有效的提升，并在市场竞争中占据一席之地。由此可见，互联网金融发展的背景下，创新与转型是商业银行发展的必经路径，也是其主要的发展趋势，因此，对互联网金融背景下商业银行转型发展对策进行的分析显得格外重要。只有明确互联网金融给商业银行发展带来的影响，才能制定切实可行的发展对策，为商业银行的转型与发展指明道路。

一、互联网金融的概述

互联网金融的出现，逐渐改变了传统金融服务业，线下操作与办理的模式逐渐转移至线上，无论是操作过程还是难易程度都发生了较大的转变。基于大数据技术、安全支付技术和云计算技术发展起来的互联网金融，不仅具备传统商业银行的优势，还在信息处理、应用与收集方面做出了创新性的变革，支付更加便捷也更为安全，服务模式更为新颖，如今已经成为中国金融业不可缺少的一部分内容。当前，互联网金融主要分为以下几个板块，分别是消费金融、移动支付和互联网信托，还有基金销售等。相对于传统的商业银行而言，互联网金融可在更短的时间内吸引更多的用户，并利用网络流量的优势完成金融服务的增值[1]。但是互联网金融也带有传统金融行业没有的弊端，例如风险和不确定性，尤其是网络借贷、集资、诈骗等频繁出现，已经成为威胁人们财产安全的直接因素。虽然，政府严厉打击网络犯罪行为，但是具备自由性和隐蔽性的网络仍然为不法分子提供了犯罪机会，金融犯罪屡禁不止。

二、互联网金融给传统商业银行带来的影响

（一）基本资金来源受到影响

在互联网金融未兴起之前，传统商业银行具备极强的吸收存款和顾客的能力，但是，互联网金融大大削弱了商业银行这一能力。一般情况下，商业银行会给用户设置最低储存额度，但是互联网金融完全没有这一要求，甚至将理财或者投资降低至零门槛，这有效地吸引了潜在的理财客户，并为互联网金融吸引了大批的资金。互联网金融还积极寻求与其他领域和行业的合作，例如互联网金融可直接为用户提供水电费用缴纳和手机充值等多项便民服务。这极大地削弱了传统商业银行的地位，减弱了人们对传统商业银行基本账户的依赖，所以说银行的基本资金来源因为互联网金融的出现而受到了极大的冲击。

（二）传统商业银行的中间业务受到影响

互联网金融给商业银行发展与生存带来的影响在多个方面都有所体现，不只是分流商业银行的资金，还有增值业务的收入，这主要是针对传统银行快捷支付系统而言的[2]。传统商业银行为了扩大经营利润，吸引更多的客户，借助便捷快速的支付系统开发了多项中间业务，例如理财产品、代售理财产品或者银行卡等。这是支持传统商业银行发展的重要因素，也是其不可缺少的业务之一。但是这种业务模式仍旧存在渠道过于单一的问题，而互联网金融则完全打破了传统商业银行在发展过程中面对的渠道单一的问题，可以多个渠道同步入手吸引客户，并利用互联网平台覆盖了更多的生活场景，为用户提供了新型的金融服务，更加快捷也更加贴心。

三、互联网金融背景下商业银行转型发展的对策

（一）更新发展理念，简化运营模式

用户始终是传统商业银行的服务对象，商业银行应树立用户至上的理念，以用户为中心进行转型与升级，最重要的是一定要做好产品渠道的优化与完善，简化繁琐的运营模式与环节，基于传统信用中介完成传统商业银行与互联网平台化信息中介之间的传输与转换。相对于金融服务而言，传统商业银行的入口更为单一，也更加独立，主要是利用产品的优势改变客户的场景，金融服务流程越加复杂，也更为繁琐[3]。而互联网则是将产品融入到客户的场景当中，不需要客户脱离原来的场景。在互联网技术与现代化信息技术大力发展的背景下，商业银行必须及时更新落后的发展理念与发展模式，树立以客户为中心的思想，找准出发点和落脚点，将客户的交易场景作为核心，加大金融产品与金融服务的创新力度，巧妙地将服务场景化的理念与金融产品深度结合在一起，更好地满足客户的实际需求，使得自身推出的产品与客户日常生活接近，以免因改变客户原有的生活模式和生活场景而失去客户。

（二）降低客户流失率，打造场景化的金融产品

因为要抢占更多的市场份额，扩大利润，所以，商业银行迫切的需要利用互联网完成转型与升级。此时，传统的商业银行可借助与场景平台合作的方式进行转型，还要深入调查客户的金融需求，以便自身的转型与发展不会脱离用户的需求和愿望，从而获得更多的资金收入和业务收入。从资金角度来说，商业银行所打造的互联网交易型银行需要与高频率的场景进行合作，还对资金流通及互联网属性提出了较高的要求，只有做好细节上的准备，才能提升自身的竞争实力，掌握市场竞争的话语权。此外，传统的商业银行在寻求合作时也要判断合作方是否以客户为中心，通过二者协调努力的方式打造交易闭环，利用创新型的金融产品和金融服务吸引更多的客户，为用户搭建更加便利的平台，以更加便捷的方式满足客户的金融需求，改善客户大量流失的问题。

（三）引进大数据技术，制定精准的市场营销策略

在经济增长的过程中，人口红利做出了突出的贡献。但是经过不断的发展与建设，人口红利的作用大不如前，其动能也有所削弱。各行各业在市场中的竞争已经不单纯的针对增量用户进行的竞争，而是逐渐朝向存量用户竞争的转变。从金融领域角度来说，各大银行要想赢得竞争优势，不仅要与互联网金融争夺客户，还要维护好老客户，树立品牌效应。引进大数据技术、云计算技术等先进的技术，深入分析客户的心理需求和金融需求，制定更为精准的营销策略，以便在营销中吸引更多的客户，传播自身的影响力，树立良好的外在形象。以90年代的用户为例，此时互联网技术已经深入到生产生活的各个领域，90后是受互联网文化侵染较深的一代。商业银行可利用大数据技术完成用户需求的分析，深入了解其消费习惯，掌握其理财方式和理财观念，通过所得结果决定自身所走路线，做好品牌定位。另外，还要注重推广与宣传，利用互联网平台吸引更多的潜在客户。

（四）引进云计算技术，搭建生态金融体系

传统商业银行的转型并不是短时间内即可快速完成的任务，而是需要不断的建设优化完善，同时还要兼顾灵活性、延展性的原则。一般情况下，传统商业银行需要借助云计算技术打造生态化的金融体系，这也是传统商业银行向互联网交易型银行转变的必经之路。云计算技术拥有极强的灵活性和适应性，在传统商业银行中可发挥控制成本、优化流程的作用，更好地满足业务的创新需求。通过与成熟的互联网技术解决方法提供商进行云计算合作，银行可以与其他接入云端的平台或设施实现对接，更易实现业务和资源的合作共享，也可以帮助银行更好地实现内外部管理的整合，解决日益复杂的安全风险问题，实现对业务的统一管理[4]。

互联网金融的快速崛起得益于互联网技术和现代信息技术的发展与进步，而互联网金融也是科学技术赋能传统金融行业的结果。虽然，我国的互联网金融只经过了一段时间的发展，但是其影响不容忽视，并在短时间内给传统金融行业造成了猛烈的冲击。传统的商业银行应意识到金融市场发展的趋势，吸取互联网金融的优势与长处，弥补自身的弊端，补齐短板，尤其是要顺应时代发展潮流，积极寻求与互联网金融的合作，绝不可出现逃避或盲目打压的问题。当然，商业银行也有着互联网金融并不具备的优势，例如雄厚的实力，与多年发展下来积攒的客户资源，还有极为丰富的金融产品。因此，互联网金融与传统商业银行进行的合作显得十分必要，只有二者联手，并做好转型与改革，才能在未来的发展中创造出合作共赢的局面。

参考文献：

[1]王光遠.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究，2015（6）：154-160.

[2]许嘉.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].2016（8）：58.

[3]宋平.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].商情（11）：12.

[4]贺健健，王姣姣.互联网金融背景下商业银行发展策略研究[J].商业经济，No.504（8）：167-170.

作者：黎盼盼