互联网金融对商业银行的影响探讨

2022-09-12

1 引言

互联网金融的概念最早是由谢平等人在2012年的“金融四十人年会”上提出的。“互联网+”的迅速发展深入到金融领域内, 即为互联网金融。随着时代的发展, 大众对金融的需求日益多样化, 传统的金融市场已经无法满足大众的多样化需求。互联网金融的出现将传统金融市场的局限性打破, 实现了资源在更大范围的时空中得到有效配置。在互联网金融影响下, 越来越多的商业银行都推出了各自的在线综合商城。

目前, 我国学者对于商业银行受互联网金融的影响研究主要使围绕银行业自身开展开的, 互联网金融的模式研究、互联网金融对传统金融业务的挑战研究、互联网金融监管方面的研究是学者们主要的研究方面。大量的资金用户通过第三方支付平台享受到了更多的金融服务, 传统银行不得不面对资金、渠道、客户等出现脱媒的局面。在大众需求多样化的背景下, 传统金融市场无法满足大众的多样化需求, 传统银行业不得不进行金融跨界融合, 传统金融的边界逐渐模糊。在互联网金融的快速发展之下, 传统银行在经营管理模式上必须要进行转型, 以实现智能化经营管理改造的目的。

2 互联网金融对我国商业银行的影响分析

2.1 对我国商业银行在资产业务方面的影响

信贷业务是商业银行的主要资产业务, 其作用是满足资金需求者的需要。传统商业银行对于贷款的门槛要求是比较高的, 大部分的中小微企业距离商业银行的放贷条件还存在一定的差距, 而互联网金融可以实现中小微企业在贷款方面的需求, 因此互联网金融成了小微企业实现贷款目的的主要方式。互联网金融与传统金融机构相比, 其自身具有天然的优势条件, 可以更好地满足处于资金价值链下游的客户需求。在互联网快速发展的基础上, 传统商业银行在针对中小微企业开展的贷款业务所占有的市场份额将进一步被挤占。

2.2 对我国商业银行在负债业务方面的影响

存款业务是商业银行的主要负债业务, 也就是对资金供给者的闲散资金进行吸纳。我国的国情及民众的理财观念, 促使了传统商业银行在存款量上一致保持着一个较高的水平, 但是, 随着互联网金融的冲击以及大众投资理念的转变, 传统商业银行的存款余额增速不断下降。余额宝作为互联网金融理财产品的典型代表却表现出快速增长的趋势, 这就说明互联网金融对商业银行的负债业务进行分流的同时还挤占了商业银行的市场份额。

2.3 对我国商业银行在中间业务方面的影响

我国商业银行开展中间业务的目的是为资金供给者与资金需求者之间提供服务, 以收取手续费收入。商业银行的中间业务主要包括银行卡业务、代理业务、结算清算业务。传统商业银行在理财产品上设置的起点比较高, 不能很好地为中小客户群体解决服务问题, 也就无法真正实现聚集社会闲散资金的目的。而互联网金融在互联网技术的支持下, 可以开展无起点无差别的全天候服务, 并与多家证券、基金、保险公司进行合作, 给商业银行的中间业务带来巨大的冲击。

3 我国商业银行应对互联网金融影响的有效策略

3.1 加快商业银行的转型优化

互联网金融的快速发展促使了我国商业银行在互联网金融体制下的布局改革。目前, 我国商业银行在经营模式上仍然按照传统银行业的经营思路来运营, 对现存的业务结构布局过度依赖。我国的商业银行重视物理网点的布局, 且业务条目繁多, 银行网点所具备的功能还是根据传统业务来设置的。这就导致了银行内部在办理业务时需要经过复杂的流程, 不仅业务审批的时间较长, 且审批材料繁杂, 这都是造成传统银行业经营运行效率低的主要原因, 这和互联网金融体制的创新发展是不相符的。

商业银行必须要在互联网金融体制下进行转型优化。商业银行要进一步拓宽客户服务范围, 建立网点与客户之间、网点与网点之间的移动互联网平台, 促使新经营渠道的覆盖面积进一步优化, 促进传统物理网点与新建移动互联网之间互通销售服务平台的形成。将客户自主、服务更加便捷、网络虚拟服务不断完善作为银行服务范围不断扩宽的目标, 确保紧贴且稳定客户, 使商业银行实现智能化经营管理, 改变原来“以银行自身为中心”的经营模式, 转变为“以客户为中心”的经营模式。

3.2 加强与互联网金融合作

在互联网金融体制下, 商业银行要与互联网金融企业之间要加强合作, 寻求共赢。两者之间的合作可以从多个方面来开展, 形成全面、系统的销售服务网络。商业银行通过互联网金融平台来获取实时消费记录与信用评级, 有效解决以往信息存在不对称的问题。实现资金流与信息流之间的匹配, 优化风险管理控制, 使客户需求与服务项目的贴合度更高。互联网金融企业与商业银行合作, 对上下游资源进行整合, 创建系统的服务项目流程, 在为客户提供更多的服务的同时提供全方位的金融投资建议。在新客户群体被不断发掘的基础上, 深度绑定既有客户群体, 改变传统的依赖物理网点盲目增加和“人海战术”的方式来对市场进行开展的方式。

4 结语

在互联网技术快速发展的背景下, 商业银行受到互联网金融的巨大冲击。本文在分析互联网金融对商业银行的影响的基础上, 提出了一些应对互联网金融影响的有效策略, 希望能为商业银行更好的发展贡献微薄之力。

摘要：在科技与信息技术不断发展的背景之下, 互联网金融对银行业的影响越来越大, 对于传统的商业银行业来说也不例外, 其在互联网金融的影响下, 在市场占有份额方面以及传统业务模式方面都产生了很大的冲击。本文重点分析了在互联网金融的影响下, 商业银行在资产业务方面、负债业务方面、中间业务方面所发生的巨大改变。面对互联网金融对我国商业银行的影响, 商业银行应不断优化经营管理模式, 对银行内部业务项目及网点设置进行调整, 加快自身转型优化。互联网金融与商业银行之间应相互合作, 实现优势互补, 达到双赢的目的。

关键词：互联网金融,商业银行,影响,探讨