新疆农业银行个人理财业务发展研究

2022-09-11

1 新疆农业银行个人理财业务发展现状

当前, 个人理财业务发展成了银行中间业务里新一届的闪亮之星, 带来银行业的蓬勃发展。新疆农行理财产品种类从2009年的69款理财产品, 到2011年的1313款理财产品, 到2016年的4997款理财产品。同时新疆农行个人理财产品2012年销售额407万, 完成销售计划的145.88%, 并且随着这几年银行存贷利差的缩小, 银行为了寻找新的利润点大力发展个人理财, 促进了新疆农行个人理财销售额的迅速增长。新疆农行个人理财业务有六大系列, 其中明星产品是安心得利, 其预计年收益率是4%左右, 在新疆农业银行个人理财业务收入中占比最多。

2 新疆农业银行个人理财业务与国外银行对比

2.1 个人理财产品多样化方面

国外理财产品已将客户导向性为主要产品, 个人理财产品业务种类多, 在产品风险类别上, 也分别为每个类型的投资者设计不同的理财产品, 尽量做到每个人都有财可理, 避免了“心有余而力不足”的现象。国外银行对个人理财产品非常重视, 能依据客户市场的需求变化和当前理财市场的波动, 不断追求产品创新。个人理财产品种类多样化, 覆盖面广, 而中国农业银行新疆分行则对比出业务的单调和个人理财业务的不规范。从而看出国外金融行业确实比我们西部地区发达的多。

2.2 市场细分方面

国外银行对客户的细分十分明确, 确保每个客户在进入理财业务之前, 能准确将不同经济等级的客户划分不同层次, 确定目标客户之后再结合商业银行自身的优势设计最佳理财方案。典型的美国商业银行个人理财业务就依据客户投资的多少有着四种类型的业务, 分别为每一类型的客户提供不同等级的服务。

2.3 理财人员的综合素质和教育培养方面

西方发达国家对理财人员是严格把关, 具有高度责任感和使命感;而中国农行则相差甚远, 在农行上海分行和新疆分行的对比中, 上海分行对理财人员的教育培养力度大于新疆分行。俗话说“知识强国”, 拥有高水平人才的国家, 其金融实力一定不能小觑。

3 新疆农业银行个人理财业务发展制约因素

3.1 理财产品同质化严重, 创新不足

新疆较为落后的经济也带来了较为落后的金融。金融工具缺少实际应用, 许多金融衍生品并未形成稳定的市场, 并且缺少成熟健全的金融监管机制, 资本市场的发展和可供投资的渠道受阻。例如:品种单一的股票、保险、债券加上刚兴起的基金, 况且外汇资本项目没有完全对外开放, 阻碍了个人理财业务的进一步发展。表面上看起来新疆农行的个人理财产品数量不少, 但产品之间相似程度高, 大多局限于利率、汇率与国债、央行票据等不同投资组合的产品, 缺乏产品创新性。

3.2 市场细分有限不能满足各类消费者需求

新疆农行缺少做到细分目标客户群体, 深度了解客户需求。目前, 基于每个银行的营销视角来看, 大部分银行都在吸引高端客户, 缺乏对中低端客户的供给。经过调查不难发现, 城镇居民里购买理财产品的人居多近似47%, 并且这部分人里面工薪阶层占大多数, 但是他们的理财产品选择范围较少, 而向消费水平低下的客户提供理财产品的商业银行, 不仅数量较少而且产品种类也少。

3.3 缺乏专业理财人员

新疆农业银行理财员工学历素质相对较低, 缺乏高素质的综合理财人员。新疆农行个人理财服务人员, 大多数来自传统银行业务的老员工, 对新兴金融知识了解甚少, 对证券、保险等专业知识和奉献预测能力不足, 文化素质也普遍不高, 虽然取得资格证的人很多, 但是缺乏专业的理财培训, 导致新疆农业银行缺乏具备各领域知识和技能的复合型金融人才, 缺乏符合真正意义上的理财规划师。

4 促进新疆农业银行发展的对策建议

4.1 产品创新策略

新疆农业银行产品创新策略的制定要以不同等级的客户多样性需求为基础, 研发多元化、多样化的不同层次的产品并且融入, 创新性的金融衍生品。根据新疆不同地方经济发展水平, 有针对性的设计出符合当地特色的理财产品, 并且相应的增加创新力度。

4.2 加强人才强化的建设

加大力度建立培训教育体系, 完善再教育政策。激励银行业务人员参与社会化的培训, 与国际接轨, 实施CFP专业资格认证标准。采取措施, 留住人才, 留住人才和培养人才具有同等重要性。

4.3 构建全方位的理财产品销售体系

加强个人理财产品的市场定位, 细分银行客户的资产、偏好、家境等实际条件, 进行科学合理的风险评估预测, 将明确的等级界定纳入个人理财产品市场, 因地制宜, 凭借客户自身条件优势和区域经济发展现状走势, 进行个人理财产品客户的仔细划分, 通过营销学知识, 准确识别目标客户, 这将大力提高个人理财产品在商业银行中带来的经济效益。

摘要：理财产品创新发展是未来商业银行的重要发展战略。目前新疆经济发展良好, 居民财富逐渐增加, 个人资产保值增值需求旺盛。本文以新疆农业银行为研究对象, 将欧美国家银行和新疆农业银行个人理财业务的发展现状进行对比分析, 采用文献资料法、比较分析法、数据定量分析法、归纳法研究农行新疆分行在理财产品营销方面存在的问题及其原因, 最后提出针对性的建议, 以促进新疆农业银行个人理财业务更好地发展。

关键词：个人理财业务,新疆,农业银行