基于管理模式的银行保险论文

[摘要]本论文通过对基于自主治理的个人信用档案体系的内涵的阐释，明确需要解决的问题，使系统有效运作。通过科学的实验设计，论证个人信用档案体系建设需要选择的模式。[关键词]个人信用档案；自主治理本论文通过对基于自主治理的个人信用档案体系的内涵的阐释，明确需要解决的问题，使系统有效运作。下面是小编整理的《基于管理模式的银行保险论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

基于管理模式的银行保险论文 篇1：

农村信用社金融IC卡系统建设与应用

摘 要:基于电子信息技术的不断发展,金融IC卡逐渐被世人所使用。而且基于其良好的性能,金融、农村信用社、公交等领域都采用了IC卡系统。本文主要论述农村信用社金融IC卡系统的建设以及应用。

关键词:农村信用社 IC卡 系统建设 应用

1 农村信用社金融IC卡系统功能的结构

1.1 在金融IC卡上,农村信用社实现一卡通,并且随着我国金融业的发展,农村信用社的金融卡加入银联之中,使得金融IC卡的使用范圍更加的广

1.2 金融IC卡的扩容性能良好

随着农村金融业务的增加,那么其要求金融IC卡就有良好的扩充性能。

1.3 金融IC卡的安全性能高

在IC卡的办理之中,还需要身份证作为办理的凭证,这就加强了金融IC卡的安全性能。基于双重的安全机制,使得金融IC卡的安全防范更加的完善。

1.4 金融卡的业务办理的过程中,其储存信息的稳定性比较的强,尤其在资金的信息储存中,其可以完善的储存至几十年之久

进而,金融IC卡的信息储存机制具有良好的可靠性,不会出现伪造等情况的出现。

1.5 基于现在计算机网络平台的发展,金融IC卡的管理更加的具有开放性,并且操作的流程和管理具有良好的独立性

这种设计,可以便于金融IC卡的管理安全,同时基于计算机平台,可以很好的实现IC卡的数据与计算机进行无缝连接,这就进一步的确保了金融IC卡的安全。

2 金融IC卡的计算机网络系统的构建及所存风险

IC卡的业务办理,都是需要有良好的计算机技术。现在的计算机技术可以很好的做到信息的储存和加密保护。因而,在金融IC卡的设计中,需要充分的考虑到计算机数据接口与金融IC卡实现无缝的连接。同时,在系统构建的过程中,存在较大的风险,尤其对于网络信息平台的开放性,需要防止计算机网络系统的漏洞,一旦在系统平台中出现漏洞,容易造成客户的业务信息被黑客所利用,进而使得金融IC卡严重的不安全性。基于计算机网络的开放性,使得信用社的信息很大程度上具有资源共享的特点。这也是开放式经济市场的最大特点,农村信用社实现良好的计算机系统平台,可以很好的加快其业务办理和经营的现代化进程。并且我国IC卡的研发还处于发展阶段,其在系统构建与实现的过程中,容易出现与其他银行系统相冲突或兼容性不强的问题,这一点的出现恶化了IC卡的运行环境。同时,又基于IC卡系统与银行系统存在冲突,使得IC卡在信息管理的过程中,存在诸多方面的潜在风险,尤其是在银行系统在兼容的过程中,系统的兼容性存在较大的差异,进而使得银行系统出现数据的丢失问题,这就容易造成IC卡业务办理的瘫痪。

3 金融IC卡的应用系统的建立,以及对于银行系统的影响

在应用系统的建立过程中,密码的有效管理是应用系统的关键所在。在应用过程中,需要设计合理的密码管理机制,设计分级管理的办法,进而避免单一管理机制的弊端。同时在密码的管理机制中,也需要不断的对IC卡的安全管理系统进行有效的升级处理,及时修补系统中存在的漏洞,进而做到有效的管理。

客户在IC卡的办理中,需要根据自己的身份证进行个人办卡的登记,这样就可以保障了金融IC卡的使用安全。在金融IC卡被遗失的情况下,身份证的个人信息就是你的又一IC卡的身份。因此,应用系统构建的时候,需要基于双重的保险机制,来确保IC卡的使用安全。于是在拿身份证进行业务的办理同时,需要身份证本人才能进行信用社的业务办理。

系统的使用权限也得进行有效的设计,基于我国农村信用社的客户基数大,如果没有有效的权限设计,很容易造成银行的所有应用系统的崩溃。同时在系统的设计中做好客户登陆信息的管理,便于系统的业务办理。

4 系统的安全管理

良好的系统平台需要,需要进行有效的安全管理。尤其是客户输入端和处理端的系统安全的管理。而且客户端存在诸多的不安全因素,这些安全因素的存在,给系统的安全给来了诸多的问题。进而,系统在运行的过程中,需要进行合理的运行管理,避免系统的各个环节出现安全事件。在对于客户端的密码管理系统,需要进行精密的安全管理,其关系着整个的系统安全,以及运行的效率。

5 基于IC卡系统建设现状的几点建议

我国的IC卡建设还不够的完善,在IC卡的系统构建环节存在诸多的缺陷与风险,这些问题都严重制约着我国的农村IC卡发展。

5.1 优化IC卡的建设环境

虽然我国的IC卡在近年得到了快速的发展,但在其建设的过程中,IC卡的网络平台、收银业务设备以及网络通讯质量都存在较大的风险与缺陷。尤其对于网络平台的环境,是关系整个IC卡系统良好运行的关键。出于开放式的网络平台,需要建立良好的防范与防火墙系统,进而有效的组织来自互联网络对于系统的攻击。同时,关于收银业务办理设备缺乏有效,造成IC卡的业务办理比较的缓慢,造成办理的滞留。这点也是我国农村信用社金融IC卡面临的一个最为实际的问题。

5.2 统一规划IC卡的标准

我国的IC卡再标准化程度上还与国外具有一定的差距,尤其是农村信用社在IC卡的规范上,与国际标准实现无缝连接还需要在技术和研究上下足功夫。因此,在避免我国IC卡的局限性,需要实现我国IC卡与世界金融业实现通用。

5.3 建立良好的用户端与管理端的管理平台

我国的IC卡的信用管理制度比较的缺乏,主要是规范化的信用平台,其在构建的过程中,构建的技术比较的粗糙。而国外在这点上比较的全面,在信用管理平台上,具有良好的操作系统。因此,我国要优化IC卡的运行风险,其信用管理平台的建立非常的关键,同时也是我国金融业与国外接轨的一个领域。

6 基于IC卡的发展进程,IC卡在农村中的应用

随着我国新农村建设的步伐加快,基于IC卡的信息平台,逐渐的被运用于农村建设的各个领域之中。

6.1 基于IC卡系统,实现了农村灌溉的智能自动化

智能灌溉系统的建立基于IC卡的计算机控制平台,实现了水泵的自动化灌溉与用水调度。尤其是对于自动化的模式,加速了现代化的农村建设,从根本上改变了我国的农业生产模式。同时,实现了电费和水费的管理信息公开化,也就是说,基于该信息平台,用户可以便捷自己的水费和电费的查询和缴费。

6.2 基于IC卡系统,实现了看病刷卡的便捷化

随着我国城乡医疗领域的不断发展,尤其是农村看病难的问题尤为的突出。而基于IC卡便可以快捷的进行看病的缴费与报销。这一点非常的符合我国农村的实际情况,尤其可以很好的解决看病不识字的问题,同时给大部分的老人看病带来了便利,老人不用再担心缴费难的问题了。

6.3 基于IC卡系统,实现了教育公开化

教育的成本输出,在我国还不够透明化,而基于良好的额IC卡系统进行教育缴费,可以规范化教育管理模式。同时可以便于维护广大老百姓的切身利益。

7 结语

随着我国经济的不断发展,在开放式的经济市场,使得我国的金融领域发生了本质性的改变。金融IC卡的运用,加快了我国金融领域的现代化发展。但是在金融IC卡的系统建立的过程中,需要依托诸多的先进技术理念,尤其是计算机网络平台的安全建立。

作者：邹锐

基于管理模式的银行保险论文 篇2：

基于自主治理的个人信用档案体系研究

[摘要]本论文通过对基于自主治理的个人信用档案体系的内涵的阐释，明确需要解决的问题，使系统有效运作。通过科学的实验设计，论证个人信用档案体系建设需要选择的模式。

[关键词]个人信用档案；自主治理

本论文通过对基于自主治理的个人信用档案体系的内涵的阐释，明确需要解决的问题，使系统有效运作。通过科学的实验设计，论证个人信用档案体系建设需要选择的模式。

一、国内外研究现状及发展趋势

个人信用档案体系的发展趋势。1911年北洋政府财务部颁布的《银行公会章程》第一条就规定了“银行公会应办理征信机构”。1932年6月6日浙江兴业银行的方寿培等正式创办了一个专职征信机构———中国征信所。这些现象仅仅出现在商业发达的沿海城市。信用档案的出现在当时产生资本主义萌芽的中国金融业确实起到了一定的积极作用。20世纪20年代前后，外资企业大量的涌入了中国市场，我国金融界受西方金融界的影响，在市场竞争压力的迫使下，开始学习西方先进的经营管理模式，建立征信制度，成立了专门的机构调查收集客户信用资料，客户信用档案。这种状态一直持续到1978年，十一届三中全会的召开，金融、工商、税务等部门为提高工作效率，扩大效益，整顿市场秩序，又重新开展了信用档案工作。2002年3月5日在第九届全国人民代表大会第五次会议上的政府工作报告中，朱镕基总理明确指出“：切实加强社会信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚，加快建立企业、中介机构和个人的信用档案，使有不良行为记录者付出代价，名誉扫地，直至绳之以法。”2006年1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，我国个人信用信息基础数据库于当年1月正式运行。2013年国务院发布的《征信管理条例》正式施行，2014年国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》。

二、个人信用档案体系的多维度

1、法律

首先是对国外的个人信用档案法律体系做简要分析。

俞银燕的《国外个人信用档案法律体系概述与启示》中提到。世界范围内，个人信用档案管理的模式主要有三种，即以市场化的商业运行形式为主体的美国模式，以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的欧洲模式，以银行协会建立的会员制为主体的日本模式。不同的管理模式，必然有与其相匹配的法律体系作为支撑。由于各管理模式的差别以及需要规范与保护的对象不同，这些法律体系必定存在差异。美国的个人信用档案法律体系大致可以划分为三个层次：

1.规范政府信息公开的法律。美国制定的规范政府信息公开法律，为征信机构收集政府掌握的信用信息提供便利。如1976年9月通过的《阳光法案》、1966年的《信息自由法》等。2.直接保护个人隐私权的法律。1975年制定的《隐私法》规定隐私权是一项独立的人格权。当公民的隐私权受到侵害时，可以将隐私权作为独立的诉因向法院起诉，行政机关在未征得本人同意的情况下，不得公开其信息。1980年的《金融隐私权法》，规定政府机构不得获取私人部门所收集和持有的个人财务信息。还有，《电子通讯隐私法》（1986年）《录像隐私保护法》（1988年）、《电讯法》（1996年）等这些法律都直接规定，在相应的特殊环境中不能公布或者限制公布个人的相关信息。3.直接关于信用档案管理的法律规定。欧洲模式下的个人信用档案管理主要由各国的中央银行或银行监管机构开设征信机构，通过国家强制力保证实施的，政府要求如银行、保险公司等金融机构向政府建立的公共征信部门（如法国的中央银行建立的中央信贷登记中心）提供信用信息，并保证所提供信息的及时性、准确性、客观性。不过信用信息服务也只向金融机构提供，其他需求者不允许使用。公共征信机构全面负责信用市场的监管和供求。1995年通过了欧盟信用领域的第一部公共法律———《个人数据保护纲领》，在序言或正文中都强调信息的处理必须尊重自然人的基本权利和自由，特别是隐私权。1998年在《个人数据保护纲领》基础上又出台了《数据保护指令》（简称Directive 95/46/EC）对个人信息权利进行保护的同时，也促进信用信息的有序、畅通的流动。欧盟的《数据保护指令》主要以个人信息为立法对象，2主要包括以下八项原则：质量相关准则、数据处理的合法标准、处理数据的特别种类、对数据主体的通知准则、数据主体有权使用数据、例外及限制性规定、数据主体反对处理其数据的权利、数据处理的保密性和安全性。欧洲的两个八项原则对全球各国的个人信息保护立法产生了直接的作用，很多国家的原则或制度都直接或者间接来源于它们。日本的会员制模式，以行业协会为主建立信用信息中心，为会员提供个人信用信息交换的平台。会员有义务向协会信用信息中心提供其掌握的公民的信用信息，协会信用信息中心并不为全社会提供信用信息的适用，只为本协会会员提供服务。日本的个人信用档案法律体系，主要包括以下方面：1.促进个人信用信息的公开2.保障个人信用信息的安全3.征信机构的自律机制

其次是分析个人信用档案法律体系中法律关系主体的规制。

俞银燕的《论个人信用档案管理的法律关系主体规制》中提到。一是对个人信用征信机构的规制。个人信用征信机构，指经有关部门批准成立的，专门从事采集、存储、加工处理信用信息，提供信用档案和其他信用咨询服务的组织它是独立于信用交易双方的第三方，具有中介性质。二是对个人信用档案主体的保护。个人信用档案主体，就是指其信用信息被征信机构收集、处理和利用的人，即被征信人。对于个人信用档案主体的称呼，美国使用的是“消费者”，而欧盟使用的则是“数据主体”。一般而言，个人信用档案主体应当为个人（即自然人），而不包括法人或其他组织。三是对信用档案信息提供者的规制个人信用档案信息提供者，是指为征信机构提供其掌握的关于公民的信用信息的社会组织或个人，如银行保险公司，公共服务部门（如水、电、气）等。

2、道德

遵守契约，讲求信用是人的基本道德。宁萱梅在《信用档案是信用体系建设的基石》中谈到。社会主义社会，其本质是一种契约社会。每个公民都应以进守契约作为自己的一条道德底线，同时完善的诚信监督体系也是迫使公民遵守契约的一个强有力的保证。一些国家的信用档案经验，对于我们重建诚信颇具价值，位得借鉴。西方国家的信用制度已有150年的历史，较为成熟。信用档案已成为西方人的“第二身份证”，个人信用档案制度建设方面，不仅有完善的个人资信档案登记机制，规范的个人评估机制，严密而灵敏的个人风险预警、管理及转嫁机制，而且有完善的法律体系。美国在20世纪40年代就开始建立个人信用系统，依托发达的电子网络，美国的个人信用系统目前十分完备。以大学生助学贷款为例，学生毕业后，银行均可通过遮布全国的信息网络系统，及时掌握他们的行踪和收入，从而有效地控制了风险。一旦公民的失信行为被资信公司记录在案，时其的惩罚不仅仅是银行和保险部门，而是关系到生活的方方面面，如就业、医疗和商务活动等。同时，有两个东西，对美国公民的一生都有影响，一个是他的社保号，可以保证他的基本生存。第二个就是信用评分，实际关系到这个人一生中的生活质量，他失信一次保存的年度是七年。失信一次，你提前拿明天的钱国今天的梦就不能实现了。因此我们在加强教育的同时，通过全社会，特别是通过掌握信用信息资源的各部门和关心诚信建设的每一个人的努力，营造一种环境，加大失信的成本和违约的成本，引导人们遵纪守法，诚实守信。诚信友爱是构建和谐社会不可或缺的内容，共铸一个诚信社会，应该从每个人做起，从每一件小事做起，每个公民都应拥有一张“诚信”名片。

3、经济

钱德祥和任华飞的文章《构建信用档案体系 打造信用经济社会》中谈到。信用是现代市场经济的奠基石和孵化器，是衡量和考评市场经济中不同利益主体间彼此践诺诚实、责任和能力状况的标尺和维度。信用既是文明社会普通遵守的道德准则，又是提升社会发展层次和水平的基本经济要素。

三、自主治理视角下的策略

1、政府责任

实践证明，征信机构单纯以行政机构的模式运转，工作效率过低。在中国这样一个主要从道德层面强调信用意识、信息来源条块分割。市场经济发育程度还不高的国家，完全依靠市场力量来建立个人征信体系和个人信用档案体系是不现实的，需要依靠强大的行政推动力来打破对信用数据的垄断。上海、深圳、北京等地信用体系建立的背后就有地方政府的强力介入。但是在市场经济改革不断深入的情况下，尤其是在信用信息的主要来源方，以及信用报告产品的主要使用方———国有商业银行股份制改造的背景下，完全由政府机构来运作征信机构，在运行效率和产品创新方面很难满足市场的需求。因此，采用政府推动与市场化运作相结合的方式是比较合理的。政府在推动个人信用体系建设中的主要任务就是推动立法和加强执法，引导和督促金融机构及有关部门提供个人信用信息，打破对信用数据来源的行政垄断行为，为征信机构的成长和发展提供一个公平的市场竞争格局。

2、多中心的治理策略

我国的个人信用制度，主要是由中国人民银行启动的个人信用的评估体系。先以银行已经掌握的个人信用资料为中心，由相关部门从各个商业银行获得准确的个人储户的信用资料，作为该个人信用系统的基础。整个系统的设计模型、评估方案以及详实的数据资料汇总已经在迅速的运作当中。十八大以后，国家全面推动社会信用体系建设，提出政府推动，社会共建。充分发挥政府的组织、引导、推动和示范作用。政府负责制定实施发展规划，健全法规和标准，培育和监管信用服务市场。注重发挥市场机制作用，协调并优化资源配置，鼓励和调动社会力量，广泛参与，共同推进，形成社会信用体系建设合力。现在，以政府主导的国家征信系统为中心，向社会提供公共产品与服务。在政策鼓励下，阿里、百度、腾讯等掌握大数据的互联网公司、民间金融机构积极投身征信数据库建设，为征信数据库注入市场化活力，通过竞争不断提高了我国征信系统整体水平。

参考文献

[1]俞银燕.国外个人信用档案法律体系概述与启示[J].山西档案，2010

[2]宁萱梅.信用档案是信用体系建设的基石[J].兰台世界，2006（6）

[3]钱德祥，任华飞.构建信用档案体系 打造信用经济社会[J].宁波经济丛刊，2006（6）

[4]李贵斌.国外征信业的发展给我国的启示[J].大庆社会科学，2008（1）

[5]韦林.中美个人信用档案产生与发展之比较研究[J].云南档案，2008（37）

作者：糜栋炜

基于管理模式的银行保险论文 篇3：

商业银行应收账款融资现状及发展策略研究

摘要： 本文主要论述了AH银行基于供应链金融的应收账款融资业务的发展情况，包括业务的地区分布、行业分布和产品分布等情况，提出了AH银行应收账款融资业务发展中所存在的问题，并提出了应收账款融资业务发展的未来策略。

关键词： 应收账款融资；营销模式；审批模式

基于供应链金融的应收账款融资作为商业银行适应市场变化及客户需求而产生的重要公司金融业务种类，自深圳发展银行提出“1+N”的概念以来，商业银行应收账款融资业务取得了巨大的成就，成为解决中小企业融资难及拓宽银行利润增长范围的核心业务之一。近年来，AH银行将应收账款融资业务作为其战略型业务之一，其应收账款融资业务取得了较大的进展；但AH银行尚未建立起一套相应的专业化应收账款融资体系，制约了其供应链金融的健康长远发展。

一、AH银行应收账款融资业务发展情况

（一）地区分布情况

AH银行应收账款融资业务开展较早，从国内到国际均有涉及，因此应收账款融资的产品体系也较为丰富，主要涉及国内综合保理、应收账款质押、国内/出口商业发票贴现融资、租赁融资、信用证下卖方融资、中小企业退税质押融资、应收账款保理池融资等。

截至2012年末，AH银行应收账款融资核心客户46户，其中合肥、芜湖、安庆、马鞍山、铜陵地区核心客户较为集中，五地区应收账款融资核心客户总数26户，占AH银行应收账款融资核心客户比例为56%，合肥和芜湖两地融资核心客户数为15户，占所有核心客户融资数量的三分之一；安徽北部地区融资核心客户比例较低，蚌埠、淮南、淮北、阜阳、宿州、亳州六地区应收账款融资核心客户数合计占AH银行融资客户数量的21%。

（二）行业分布情况

截至2012年，AH银行应收账款融资的46家核心客户中，煤炭开采和洗选业核心客户3户，占比6.5%；制造型核心客户24家，占比达到52.2%，AH银行制造型企业核心客户集中于钢铁、有色、汽车制造、化工等传统行业，在高端装备制造、机械等领域的拓展力度有限；电力型核心客户6户，占比13.0%；房屋建筑及土木工程建筑型核心企业6户；批发类企业2户，通信类企业1户，专业技术服务核心企业及医院各2户。

AH银行应收账款融资规模近三年来取得突飞猛进的发展成果，年均增长率达92.9%，截至2012年底，AH银行应收账款融资余额39.09亿元，接近2010年同期余额的三倍。随着近年来公司交易背景的复杂化，保险公司参与贸易交易融合度越来越高，从AH银行应收账款融资的情况也可以看出，近年来融信达业务和国内综合保理的业务发展较为迅速，融信达业务融资余额比2011年同期几近翻倍，国内综合保理业务融资余额较前两年增速明显。

二、AH银行应收账款融资业务存在的问题分析

（一）产品创新和集成能力有待提高

目前AH银行应收账款融资的产品主要还是基于各个部门的自身产品，但针对跨部门、跨条线的产品集成能力还有待提高，产品组合运用能力不能满足日益发展的业务需求，尤其是基于客户供应链金融的应收账款融资的全流程提供综合性金融解决方案的能力急需提升。虽然AH银行针对特定行业如汽车、电子等行业制定了相应的应收账款融资等解决方案，但行业的覆盖面积和推广力度明显不足，同时对于这些行业金融方案没有进行统一的品牌包装和宣传，在其它行业的推广难度较大。作为跨国性金融机构，AH银行海外机构应收账款融资产品结构还比较单一，针对我国企业“走出去”的准备明显不足，需进一步建立和完善产品体系，强化产品的集成能力。

AH银行目前还没有完全把握应收账款融资的业务特点，没有围绕整个供应链的金融需求进行产品设计，无法将各部门的产品元件进行有机整合形成服务于客户的整体解决方案，因此应收账款融资产品的创新能力极为有限，目前还无法跳出整个“达”系产品的序列框架。各类产品的操作系统相对独立，尚未建立统一的应收账款融资业务平台，各种业务的叙做仅从单一的产品出发，很难跳出局限性思维，无法从整个大局和整体出发进行产品设计，产品的设计业无法达到一种高屋建瓴的角度，新产品推陈出新的速度明显慢于同业竞争者。

（二）营销策略有待进一步完善

由于全球供应链金融、尤其是应收账款融资中的上下游企业分散在全国甚至世界各地，目前AH银行的营销主要以机构为中心，营销相对分散，传统的营销模式仅仅是以核心企业为中心，通过传统授信维护客户关系，对企业的生产经营、上下游供应商情况、资金流的走向关注度不高。在对客户的营销过程中，往往关注的是核心企业的授信需求，未能将核心企业的上下游供应商、经销商纳入整体的授信对象或者营销拓展对象，往往丧失不少业务机会。而在贷后管理的过程中，更是将眼光局限于授信客户，关注的仅仅是核心客户的经营和财务指标，通过核心企业为中心的上下游企业产业链风险往往被忽视，供应链客户营销网络的作用难以得到体现。总体来看，AH银行以核心企业为切入点，开展贯穿上下游企业的垂直化营销有待加强。

基于授信业务传统，AH银行应收账款融资的主要客户依然是制造业、建筑业等行业，这些行业积聚着大量的优质企业，当然是商业银行应收账款融资的重点所在，同时也面临着同业巨大的竞争压力。但AH银行除去优势行业之外，在批发零售、商贸、房地产建材、新型产业领域的业务规模太小，而各辖属分行客户经理应收账款融资的业务对象依然以信贷业务重点的传统客户为重中之重，也就制约了AH银行应收账款融资业务的发展。随着供应链金融业务内涵和业务的逐渐延伸，一些政府部门和事业单位，金融机构也成为应收账款融资中的核心企业，应收账款融资业务的营销对象有了更为宽泛的范围，而目前AH银行业务的营销对象只局限于授信业务的重点客户，明显不利于未来应收账款融资业务的可持续发展。

（三）风险管理体系有待优化

应收账款融资业务上下游客户数量多、相对分散，AH银行现有授信政策在客户准入、异地授信、批量授信、评级批量认定等方面难以全面满足全球供应链金融业务发展的需要。上下游客户的风险程度差异较大，需根据核心企业的信用支持程度、产品方案等设计差异化的准入和评审标准，AH银行目前应收账款融资业务核心企业的准入标准较为严格，担保条件较同业要求较高，有些优质企业及上下游客户由于评级标准、财务指标、担保条件等因素不能进入应收账款核心企业名单，导致一些优质项目无法叙做，极大限制了AH银行应收账款融资业务的发展和壮大。目前AH银行相关授信审批部门在比较总行审批模式和特定客户授权审批通道时，给予业务部门的选择权范围不大，尚不能及时根据业务部门的需求，适时细化、调整特定客户的转授权方案，给予业务部门根据市场变化和实际需求相匹配的应收账款融资业务转授权权限有待加强，尤其是针对新模式下得中小企业业务新模式还需大力推广和复制。

由于应收账款融资业务涉及的上下游客户较为广泛，核心企业的综合实力、行业特点与周期、核心企业的风险管理理念和管理模式千差万别，不同贸易背景下的应收账款融资业务的情况也大不相同。通过传统的授信评审标准显然不能满足应收账款融资业务的发展速度。目前AH银行针对应收账款融资业务的评审标准还不是很明确，尚未针对应收账款融资业务的风险特征制定相应的授信评审标准。随着应收账款融资业务的不断扩大，AH银行原有的授信审批人员针对应收账款融资业务的审批实效已难以满足目前业务发展的规模，在AH银行目前的团队设置当中，没有专门针对供应链金融包括应收账款融资业务审批的团队，贸易融资业务的实效性要求很高，审批效率的低下将丧失相当的业务机会，与同业竞争的优势则难以体现。在风险管理部门设置相关针对供应链金融的专职团队和业务审查人员，强化对其审批能力的培训，提高AH银行针对应收账款融资业务的审批实效，提高其评审标准的专业性。

三、AH银行应收账款融资业务发展策略

针对应收账款融资存在的业务瓶颈，AH银行应从客户营销、产品运用、授信管理等方面搭建一整套符合应收账款融资业务特性的业务体系，全面打通国内国际两个市场，提升专业化经营水平，促进应收账款融资业务的发展。

（一）转变应收账款融资业务营销策略

建立由核心企业客户经理统筹负责，成员企业客户经理通力配合、贯穿上下游企业的垂直营销管理体系，充分挖掘和支持客户整个供应链金融需求。针对核心客户名单，逐户成立由省分行层面和二级分行层面的客户经理、产品经理和风险经理等多个角色共同组成的核心企业供应链金融服务小组，全面挖掘客户需求。强化部门之间的联动营销机制，AH银行公司业务部、国际结算部、中小企业业务部、国内结算与现金管理部应加强沟通和合作，在核心企业的营销方面应加大联动力度，形成联动的主动意识和长效机制，共同服务AH银行应收账款融资业务。

适度扩大AH银行应收账款融资业务的范围，在保持原有制造型企业核心客户营销力度的基础上，适度加大对AH银行目前授信结构中较为薄弱的批发零售、文化旅游、新兴产业的营销力度，尤其是重视这类企业的上下游客户的应收账款融资需求。转变营销思路，随着共性连金融的发展，将目光聚焦于政府机构、金融同业、保险信托等金融机构，寻找应收账款融资业务的新型领域。

（二）加强应收账款融资重点产品推广

AH银行应牢牢把握省内企业“走出去”的业务发展机遇，充分利用自身国际化程度高和享有全球美誉的优势，以此为契机，将应收账款融资产品更多地推广到国际市场上，加强国内成熟应收账款融资产品的海外复制推广，丰富海外应收账款金融产品内涵，打造全球一体化产品体系。

首先，不断开发应收账款融资新产品，增强核心竞争力，提高产品收益。注重以客户为中心，以市场为导向，更多地借鉴同业的先进经验，推出更加具有新意和特色的应收账款融资产品。其次，加强产品和服务模式创新，通过对应收账款融资产品元件的有机整合，形成服务于客户供应链的系统性解决方案，提升服务方案设计能力。第三，大力推广应收账款保理池融资、租赁保理等产品的组合运用，提高应收账款产品服务范围和效能。第四，加快AH银行SCF系统的投放，启动全辖应收账款融资电子化系统的全面建设，实现在线申请、在线审批、在线融资及在线管理。以应收账款融资核心企业为试点，加快SCF系统与更多核心企业应收账款融资平台银企直连项目的顺利投产与落地，并加快这种模式的复制推广。

（三）优化应收账款融资审批服务

建立应收账款融资专业化审批机制，按行业分工确定团队对口服务，在服务方案设计阶段，提前介入，参与信贷服务方案的制订，提供风险专业意见，提高审批效率。加强与客户关系管理部门、产品部门在应收账款融资业务拓展过程中的协调与沟通，根据市场变化及业务需求，对授信规章制度的适用性及时进行评价调整，确保AH银行应收账款融资业务模式的创新推广。探索优化供应链金融业务现有审批模式，一是灵活实行特定客户审批模式。二是逐批上报符合AH银行准入标准的应收账款融资业务客户名单。对纳入准入名单的客户，按有关规定进行批量审批。根据核心企业供应链特点和不同需求确定不同的融资模式，提高获批效率。建立核心行与上下游行之间的信息共享机制，及时了解核心企业及上下游企业的常规信息和风险事件情况。建立应收账款融资业务风险信息监控和反馈机制，强化供应链金融的风险预警，根据核心企业及上下游企业经营财务状况及合作关系的变化，及时调整准入标准、授信方案及管理模式，完善AH银行应收账款融资的全流程管理。

作者：胡兴安