互联网银行保险论文

摘要：民营互联网银行出现是我国市场化改革和技术创新带来的成果。互联网金融在我国实际上一直处于灰色地带，互联网银行为互联网金融走出灰色地带提供了一条合法路径。民营互联网银行出现反过来推动传统商业银行的金融创新，即商业银行互联网化。但目前互联网银行存在还是建立在特殊政策的基础上，仍然面临诸多技术和法律障碍，这需要通过技术创新和监管创新来解决。今天小编为大家精心挑选了关于《互联网银行保险论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

互联网银行保险论文 篇1：

我国银行保险销售模式的困境与策略

随着市场经济的不断发展，我国银行保险销售行业得到了快速发展，并取得了一定的成绩。然而，由于受到主客观因素的影响，在销售银行保险的过程中会面临着销售误导等问题，引起这些问题的主要原因在于我国银行保险销售模式中存在不足之处。因此，我们需要加强对我国银行保险销售模式困境的研究力度，不断探寻解决困境的方法。

一、我国银行保险取得的成绩

1.国民的生活消费习惯得到了改变。银行销售人员以及兼业代理机构可以对银行保险产品起到大力推广和宣传的作用，让广大人民群众深入了解了银行保险产品，并逐渐接受和认可了银行保险产品，提升了他们的风险管理观念，特别是在一些城乡村镇中的居民也认识到了银行保险产品的重要性。

2.保险业务知识得到了广泛的传播。由于银行保险产品的条款简单、功能易于操作，因此很容易被消费者所接受和认可，在普及保险知识方面的作用比较显著。

3.提升了金融市场的活力。保险机构投资者的实力可以通过银行保险得到提升，通过养老型、储蓄型、投资型等银行保险产品的热卖，既增加了银行保费的收入，也对保险投资基金的发展起到了一定的促进作用，对我国股票市场、不动产投资市场、债券市场等金融市场起到了积极促进作用。

4.加快了金融制度的创新和改革。银行和保险公司通过深度合作，加快了我国金融机构股权的兼并和重组，逐步突破了分业监管、分业经营，对金融制度的创新和改革起到了一定的创新作用。

二、我国银行保险销售模式的困境

1.缺乏完善的销售激励机制。一般来说银行保险的销售地是在各个银行网点，银行柜台的理财经理是主要的销售人员，销售银保产品通常不被重视，现阶段一般销售银保的奖励方式是采用提成的方式，并且是以短期为主要目标，通常的目的是完成当期销售任务，缺乏了长期的打算，简单的基金销售积分和普通理财归集为一类。

2.销售银行保险的模式和产品比较单一。目前我国主要是通过银行柜台来销售银行保险的。随着信息技术的快速发展，与银行相关联的业务也逐渐应用到互联网，可以通过自助银行来完成一些柜面业务，但是销售银行保险的渠道却主要还是在线下完成的。同时涉及到的银行保险的种类比较多，却呈现了较大同质化的现象，虽然新产品被陆续的开发出来，但是立刻就会被效仿。现阶段主要的银行保险分为以下两个：一个是人寿保险，另一个是投资分红。因此可以看出销售银行保险的产品还比较单一。

3.缺乏明确的宣传渠道和市场定位。银行保险销售与其宣传渠道、产品定位也有着密切的关系，近几年了我国人寿保险费的增长速度呈现出放缓的趋势，其中主要的原因在于两个市场销售渠道即银行渠道和代理人渠道，增加的力度不够，具体数据如下表：

同时，宣传银行保险产品的方式通常是通过银行网点派发的传单，不容易被客户所接受，更新电子银行渠道的信息速度也较慢，将一些产品的定位还是以老人和孩子为主，一些产品的定位也不清晰，针对性不高，消费者的购买欲望不够强烈。

4.监管力度不够。由于受到地理因素的影响，一直以来我国经济发展呈现出了不平衡的趋势，银行保险销售监管也出现了以下的问题：不能统一代理销售银行保险产品的佣金，造成保险公司与银行在私下签订相关协议，增加了保险公司的成本。同时考虑到办理理赔人员素质和理赔风险成本效益等因素，也给销售银行保险带来较大的财务风险，正是由于缺乏对银行保险产品的监管力度，近年来虽然保险产品创新不断，但也出现了很多“伪创新”，一些公司推出一些不符合保险原理的产品，或是“长险短做”规避监管，损害了被保险人合法权益和保险业形象。

三、我国优化银行保险销售模式的策略

1.建立科学的销售激励机制。我国大多数银行职员的公司还是以工资绩效为主，这对银行保险销售人员的销售业绩起不到促进作用，银行需要从实际情况出发建立起科学的销售激励机制。例如中国银行提出了按照“标准保费”来制定销售激励机制，如每一个1万元的“标准保费”可以创造出1千元的利润，在创造这1千元利润的基础之上再对激励比例进行设立，最后通过计算来得出销售人员的销售薪酬，这样的计算方法不但简便直观，而且执行效果较好。

同时，银行也要加强对银行保险销售人员的培训力度，增强其提供服务的素质水平，在现有基础上加大业务培训的数量，通过加大培训力度可以让销售人员灵活的掌握不同银行保险产品的实际应用，顶底安排开展关于银行保险产品的销售分享会，这样可以让销售人员相互交流经验，提升团队意识和对产品的敏锐度。银行也要提高对银行保险产品销售的准入门槛，要求银行保险销售人员必须持有保险销售资格证书才能够上岗，定期组织内部考试，对考试合格且成绩优异的销售人员要给予一定的奖励。

2.设计开发出多元化的银行保险产品。银行要根据客户需要开发新的保险产品，一方面银行在日常销售保险产品过程中，需要从客户的实际需求来进行银保产品的推荐，而不是有什么产品就卖什么产品或者什么产品奖励高就卖什么产品，检查理性、客观的推荐本银行的保险产品；另一方面银行需要认真分析已有的各类数据，研究客户需求，细分客户群体，并根据每一类客户群体的不同特点和需求制定服务计划，缩小与客户之间的差距，差别服务客户，客户才是真正赖以生存的基础，要将以客户为中心的理念落实到银保业务的各个环节。

3.拓宽宣传和销售银行保险的渠道。2013年为进一步加强保险公众宣传工作，不断提高全社会保险意识，中国保监会决定，将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，该宣传日的主题是“保险，让生活更美好”。各个银行要通过科学合理的方法来向不同客户宣传保险产品的利处，例如在2018年12月26日，中国保险行业协会组织召开全国保险扶贫好事迹发布暨7·8活动总结会议，总结2018年“7·8全国保险公众宣传日”活动成果，中邮保险荣获“2018年保险行业公众宣传大比武保险脱贫攻坚奖”。通过中邮的大力宣传让广大消费者认识到了银行保险的重要性作用，提高了客户购买银行保险产品的积极性。同时在互联网时代，各大银行也要特别重视银保产品网络化销售平台的搭建，除在网上银行进行销售之外，可以借助银行的电子商务平台，引入各类保险产品，为客户提供全面服务，要紧盯客户习惯的变化，通过微博、微信等新型网络渠道进行银保产品销售，在合法合规的前提下增强银保服务的便利性。

4.加强对银保产品的监管力度。①银行要规范自身的销售行为。银保专管员只负责向银行提供培训、协助做好保险产品销售后的满期给付和续期缴费等相关客户服务；保险公司应完善银保专管员与银行网点对接流程，银保专管员发生离职或变更等情况，应及时主动书面告知银行网点，共同做好相关交接工作，银行只能允许本营业网点内取得代理资质的销售人员直接向客户销售保险产品，银行不得允许非本行人员在营业网点内从事任何产品宣传推介、咨询、销售等活动。银行的销售人员不得进行误导销售；在销售中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较，不得夸大或变相夸大保险合同的收益。②做好售后的监管工作。我国银监会对银行保险产品销售监管提出了较高的要求，但是银行在执行的过程中却存在着一些不足之处，因此各大银行需要做好银行保险的售后监管工作，一方面银行要提高内部监管部门的独立性，明确监管工作的各项职责，加强银监会与保监会之间的合作关系，通过这两个机构来实现对银行保险产品的严格监管；另一方面要整合银行与保险公司的业务服务流程，通过不断探索建立起科学合理的补偿机制，这就可以为客户提供及时全面的售后服务，提高客户对银行保险产品的满意度。③实行保险和银行的双重监管。保险和银行是分别由保监会和银监会两个机构进行分别监管的，这就提高了监管的难度，因此为了在监管过程中出现一系列的问题，在监管方面需要两个机构进行协调管理，这样就可以防止出现监管真空的问题出现，规避销售银行保险产品的财务风险。保监会主要负责惩罚保险公司的违规行为，通过对违规事件的分类来对负责人进行一定的警告和罚款；银监会主要负责处罚银行网点的违规行为，例如对违规的银行网点进行罚款，对其代理资格进行终止等。

综上所述，我国银行保险经过了几年来的发展，取得的成绩是比较明显的，其销售模式也会面临着一些问题。因此，我国银行需要积极地采用科学合理的方法来优化银保产品的销售模式，这样才能充分地发挥出银保产品的重要性作用，在提高保費收入的同时，为广大客户提供高质量的保险服务，促进我国保险行业的快速发展。

（作者单位：华夏银行股份有限公司绍兴分行）

作者：方茜

互联网银行保险论文 篇2：

中国互联网银行模式、现行政策、法律环境、面临的法律问题及发展趋势

摘要：民营互联网银行出现是我国市场化改革和技术创新带来的成果。互联网金融在我国实际上一直处于灰色地带，互联网银行为互联网金融走出灰色地带提供了一条合法路径。民营互联网银行出现反过来推动传统商业银行的金融创新，即商业银行互联网化。但目前互联网银行存在还是建立在特殊政策的基础上，仍然面临诸多技术和法律障碍，这需要通过技术创新和监管创新来解决。

关键词：互联网银行；金融创新；互联网金融

DOI：1013939/jcnkizgsc201613056

一、引言

中国分业经营、分业监管留下的巨大监管空隙无意间为互联网金融创新及发展提供了一个灰色地带，导致我国互联网金融的蓬勃发展。党的十八大把金融行业对民营资本开放是我国深化改革的一个重大举措，在改革政策推动下，银行业对民营资本开放，催生了我国首批集成最新互联网技术纯粹的互联网银行，如深圳前海微众银行和浙江网商银行。在互联网金融竞争推动下，传统商业银行也不得不利用互联网技术进行金融创新，推出了互联网银行业务，把线上与线下相结合，形成了新的O2O模式。本文将简要论述我国现行具有代表性的互联网银行模式、现行政策法律环境、面临的法律问题及趋势。

二、我国现行互联网银行模式

我国现行互联网银行模式有纯线上模式的民营互联网银行与传统商业银行互联网化的O2O模式。

（一）纯线上模式的民营互联网银行

纯线上模式的民营互联网银行主要介绍我国首家完全的互联网银行：深圳前海微众银行和浙江网商银行。

1我国首家完全的互联网银行：深圳前海微众银行

2014年7月25日，中国银行监督管理委员会（以下简称银监会）批准了深圳前海微众银行（英文名WeBank，以下简称微众银行），同年12月12日，经银监会批准开业，12月29日微众银行官网上线。2015年1月4日，微众银行在李克强总理按下回车键时，放出了象征意义的第一笔贷款。1月18日，前海微众银行正式对外公布开始“试营业”。前海微众银行推出的首款产品就是“微粒贷”。该款产品在2015年5月17日开始上线内测。“微粒贷”首批筛选出的客户就是已经开通腾讯旗下财付通的用户，这些用户主要为微众银行和腾讯内部职工。“微粒贷”有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。提供的信用额度在2万元到20万元，借款15分钟可到账，日利率万分之五，折合年化利率约7%～18%。①试营业的目的是对内部系统功能、产品、流程、安全机制、风控系统等进行“拟真实环境”的线上测试。②

2浙江网商银行

2014年9月底，浙江网商银行（英文名MyBank，以下简称网商银行）筹建申请获得银监会的批准。获批的业务范围为：吸收公众存款、发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保业务等。网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行线下业务和支票、汇票等。网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司等6家公司共同发起，上述4家公司分别持股分别为30%、25%、18%和16%，注册资本为40亿元人民币。2015年5月27日，网商银行获准开业。③

2015年6月28日，浙江网商银行举行开业典礼。浙江省副省长朱从玖、杭州市长张鸿铭、省金融办、省保监局、省银监局、省证监局等领导一起出席。网商银行确立经营原则是，立足于服务小微企业，不做500万元以上金额的贷款。马云、蚂蚁金服CEO彭蕾、网商银行董事长井贤栋及行长俞胜法一致表示：“网商银行要以技术与数据驱动，做一家服务最好、有情有义的银行。”马云在开业演讲中以自己亲身经历的创业融资难诠释了“有情有义”的内涵。他说：“那还是1992年，我那时候创办一家小企业‘ 海博翻译社’，为了借3万块钱，东奔西走，发动了家里所有人，还是没借到。那时我就想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的实情，我觉得能够帮助很多人成功。” 俞胜法还表示，不做“二八法则”里20%的头部客户，而要以互联网方式服务“长尾”客户。“我们的梦想是，网商银行能服务1000万家企业。”它还解释说，网商银行与客户的关系，不只是传统的信贷关系、合同关系，还要加上朋友关系，了解朋友的需求，帮助朋友分担困难。④

（二）传统商业银行互联网化——O2O模式

传统商业银行互联网化——O2O模式以建设银行的智慧银行、平安银行的“橙子银行”、招商银行的“闪电贷”为例进行分析。

1建设银行的智慧银行

2013年，建设银行就设立了产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并于2013年下半年建成了国内首家真正实现后台集成和业务集约的深圳前海智慧银行。建设银行智慧银行具有以下特点：①采用智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面、人脸识别等15项互联网技术。②利用大数据精准挖掘客户，在合适时间、通过合适的渠道、向顾客推荐合适的产品。为达到此目的，建设银行智慧银行充分采用用户交互技术和体验设备，吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品。③开创性地按照O2O的交互理念，强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道的全渠道协同与集成，为客户提供“泛在”的银行服务，通过线上线下渠道协同为客户提供完整交易流程和一致、无缝的交互体验。④对业务流程进行再造，借助核心系统的支持，实现无纸化、傻瓜式操作，减少数据输入，提高业务处理效率。⑤

2平安银行的“橙子银行”——橙e网

2014年7月9日，平安银行“橙e网”上线运营，一个集网站、移动APP等各项服务于一身的大型平台正式面市，它意在帮助中小企业建立更加完善的电子商务+综合金融的生意管理系统和营商生态。橙e平台是平安银行支持传统企业互联网转型升级推出的“供应链金融+互联网金融”整合服务平台。⑥橙e融资将第三方信息平台作为批量获取供应链金融客户的战略合作伙伴，同时，橙e网还与政府、企业、行业协会等广结联盟，汇聚企业的价值信息数据并探索基于大数据挖掘创新网络融资服务。正如平安银行首席信息官所言，“橙e平台与阿里金融在商业逻辑上有较多相似之处”，借助“订单、运单、收单”闭环数据，集成“价值信息+供应链信用”，推出了一系列网络融资产品，如与大型超市服务平台——合力中税合作推出“商超供应贷”；与海尔电器日日顺平台推出“采购自由贷”；与上海电子口岸的东方支付平台推出“货代运费贷”；与行业垂直类电商惠海国际推出“赊销池融资”；与跨境供应链服务平台一达通推出了“在线贷贷平安”，与各地政府、产业园区合作基于纳税人在税务机关的纳税记录推出“橙e税金贷”等，帮助中小企业借助商业信用、交易信息和日常经营管理信息，有效降低信贷门槛和借贷成本。

平安银行与金蝶合作在深圳推出了的“金蝶ERP数据贷”产品，该产品只对深圳地区金蝶ERP客户销售。该产品的特点是：①大数据可变现，企业只需要提供企业采购、销售和财务数据即可申请贷款，最高可贷100万元。②真正的信用贷款无须抵押或担保。③融资成本相对较低，日息为42，数据规范的企业可享受更优惠的利息。④门槛低，申请便捷，在线随时随地即可申请。⑤还款方便，随借随还。⑥放款效率高，提交申请后，24小时完成额度审批，在线出账申请，分秒到账。⑦

平安银行与商场、超市合作推出的一款服务小微企业的小贷产品——“商超供应贷”。只要与平安银行认定的商场、超市合作2年以上，且双方订单、结算业务的其中一个环节通过线上系统来完成的企业，即可申请银行的“商超供应贷”。该产品的特点是：①免抵押和担保，企业只需凭线上系统的交易、经营信息即可获得融资。②授信额度最高为企业月销售额的4倍。③按天计息，一天起借。④随借随还，实时到账。⑤网上办理，随时随地可办理。⑧

3招商银行“闪电贷”

2015年年初，招商银行推出了“闪电贷”产品。“闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品。它通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。其特点是：“移动端，全自助，零资料，60秒”。“闪电贷”客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户随时随地轻松获得贷款。“闪电贷”完全是无纸化的，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。让客户真正获得了闪电般的贷款体验。⑨

三、中国互联网银行发展的潜力

互联网银行的出现将推动P2P网贷行业发生分化，随着政策法律环境日渐明朗，互联网金融监管的完善，今后将有更多P2P平台转正，申请互联网银行牌照。

截至2015年6月底，中国P2P网贷正常运营平台数量上升至2028家，与2014年年底相比，增加了2876%。上半年，新上线的网贷平台数量接近900家，月均复合增长率达45%。截至2015年上半年，中国P2P网贷行业累计成交量已经超过了6835亿元。2015年上半年网贷行业成交量以月均1008%的速度增加，累计成交量达到300619亿元。按照目前的增长态势，预计2015全年成交量将突破8000亿元。截至2015年6月底，网贷行业总体贷款余额达208726亿元，与2014年年底相比，增长了20147%。其中北京、广东、上海、浙江、江苏的平台总贷款余额达到1831亿元，占全国贷款余额的8772%。目前网贷贷款余额在5亿元以上的平台已经达到73家，其中陆金所、红岭创投的贷款余额超过了100亿元，宜人贷、向上金服、你我贷、翼龙贷的贷款余额超过了50亿元。2015年上半年网贷行业平均借款期限为674个月，网贷行业投资人数与借款人数分别达218万人和106万人，较2014年全年投资人数与借款人数分别增加了8793%和6825%。⑩

北京网贷占全国市场份额接近1/4。截至2015年6月30日，北京市P2P网贷行业上半年累计成交量为66724亿元，占全国P2P网贷行业成交量的22%。与去年年底相比，上半年北京市P2P网贷成交量以月均1625%的速度增加，按目前增长态势，预计北京市全年网贷行业成交量将突破2000亿元。B11

在网贷高速发展的同时，问题网贷也大幅度攀升。今年以来，新增问题平台419家，是去年同期的75倍，超过去年全年的数量。截至2015年6月底，P2P网贷行业累计问题平台达786家，其中6月份新增问题平台125家。B12

四、国家促进互联网金融发展的法律政策

本部分从以下五个方面进行分析。

（一）“互联网+”政策连续出台，鼓励“互联网+”普惠金融的发展

2015年3月5日，在十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等于现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”2015年7月4日，为进一步落实政府工作报告提出的行动计划，国务院印发了《关于基金推进‘互联网+’行动的指导意见》，进一步提出了“互联网+”普惠金融行动计划。要求“促进互联网金融健康发展，全面提升互联网金融服务能力和普惠水平，鼓励互联网与银行、证券、保险、基金的融合创新，为大众提供丰富、安全、便捷的金融产品和服务，更好满足不同层次实体经济的投融资需求，培育一批具有行业影响力的金融创新型企业。

（二）远程开立银行账户的管制松动

2015年年初，中国人民银行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》（征求意见稿）。明确了一个原则，即银行账户开立应坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。同时，它还要求远程开户实施客户身份识别机制的自证。这实际上是允许互联网银行采用互联网远程开户技术（所谓人脸识别技术）开立账户，线上开展银行业务。

（三）进一步解禁和放宽民营银行市场准入

2015年国务院办公厅转发了《关于促进民营银行发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》明确，在遵循市场规律，加强监管的前提下，积极推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，提高审批效率，进一步丰富和完善银行业金融机构体系，激发民营经济活力。《指导意见》要求“民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。”“为实体经济特别是中小微企业、‘三农’和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。”《指导意见》还提出了民营银行监管的基本原则，规定了民营银行筹建和开业程序。

（四）创新监管，为互联网金融发展创造一个适度监管环境

据报道，互联网金融监管办法即将出台。中国人民银行条法司司长张涛2015年7月12日在上海“上海新金融年会暨外滩互联网金融外滩峰会”上明确表示，央行会同有关部委牵头、起草的《关于促进互联网金融健康发展指导意见》已经过党中央、国务院的研究和批准，有望近期公布。该《指导意见》提出鼓励创新，支持互联网金融的发展。同时也提出，对于互联网金融，现行法律规则、监管规则可适用的，适用现行规则，不适用的，要尽快做好现行法律法规“立废改释”的工作，创新监管，建立新的规则体系。B13

（五）《商业银行法》修订，取消存贷比

2015年6月24日，国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。目前修正案已经获得全国人大常委通过，完成了修订立法工作。对此，正在筹划网商银行开业典礼的行长俞胜法对媒体表示： “大家也都知道，昨天国务院常务会议原则通过《商业银行法》的修改草案，监管会放松‘存贷比’，以后对银行的监管会更注重对流动性的监测。这算是给网商银行开业之际获得的一份大礼”，“希望我们一心一意去提供更好的服务，我相信不管有没有存款，我们始终坚持客户的需求为导向，始终坚持客户第一。”B14因为没有了存贷比，只要有贷款需求，互联网银行发放贷款就不受存款余额的约束。

五、目前仍面临的诸多技术和法律障碍

目前仍面临的技术和法律障碍有商业与银行混业经营监管容忍度问题、互联网技术有待突破、互联网银行和互联网金融目前许多方面仍处于无法可依的状态。

（一）商业与银行混业经营监管容忍度

浙江网商银行主要股东和实际控制人是电商，这就存在商业与银行混业经营的问题，将来还有类似电商或其他商业实体发起设立民营银行，同样也面临类似的问题。对于这些银行与主要股东及其关联企业存在关联关系如何加以规范，这是民营银行监管将面临的一个重要课题。我国现行《商业银行法》第43条只是对银行与其他金融业混业经营作出了规定，而对于银行与商业混业并没有明确规定。有央行的学者就认为，电商系互联网银行存在以下几个风险：①存在不正当竞争的潜在风险。银行与第三方支付共同构成一个体系，不受监管，与受到监管存款的商业银行在揽储上构成不正当竞争。②虚拟货币扩大化的风险。这是由互联网银行使用电商平台发行的虚拟货币进行支付和流通可能引发的。③互联网银行与所集团内其他互联网金融企业利益输送的潜在风险。B15

（二）互联网技术有待突破

远程开户（所谓人脸识别技术）能否保障账户实名制得到有效贯彻落实，关系到反洗钱，客户账户安全等一系列问题。中国人民银行发布的规章（征求意见稿）中虽然认可了远程开户，但态度有所保留，明确规定了柜台开户为主，远程开户为辅，而对于明确了不设营业网点和柜台的浙江网商银行和深圳前海微众银行，要开展业务，就不可能做到远程开户辅。所以，监管机构态度很大程度上将取决于有关技术成熟和可靠的程度。

（三）互联网银行和互联网金融目前许多方面仍处于无法可依的状态

现行有关互联网银行和互联网金融的政策已经突破了《商业银行法》《银行业监督管理法》，互联网银行和互联网金融目前许多处于无法可依的状态。现行《商业银行法》是1995年制定的，2003年和2015年只对个别条款进行了修订，《银行业监督管理法》自2003年颁布后就未作过修订，这两部作为规范与监管商业银行的基本法中有关银行设立的条件、银行存贷款活动、支付结算的规定都不适应互联网银行。在支付结算领域，我国目前只有中国人民银行的规章，没有《支付结算法》，有关互联网银行支付结算及其他互联网支付基本上是无法可依。

六、未来的趋势

第一，技术创新和法律政策环境改善是推动我国互联网金融发展的两个主要动力，今后相当长一段时期，这两大引擎仍将持续发力。

第二，《商业银行法》《银行业监督管理法》将进行全面修订，《支付结算法》等立法也将加快推进。随着互联网金融行业的发育并成熟，在不断开放民营银行准入的同时，政府对互联网金融的规范与监管的也将逐步建立健全，《商业银行法》《银行业监督管理法》全面修改、《支付结算法》的立法也将提上立法的议事日程，这些立法将对商业与银行混业经营、银行业与其他金融行业混业经营、电子支付、远程开户等建立新的规则体系，互联网银行将纳入这些立法的调整范畴，对于那些无法纳入互联网银行的互联网金融，则将另外创新的牌照，构建新的监管体系，制定新的立法进行调整。

第三，部分P2P网贷平台将走出灰色地带，转正为互联网银行。随着民营银行市场准入管制放松，互联网金融监管法律环境的完善，将有更多的电商进入互联网银行业，游走于灰色地带实际从事着互联网银行业务的P2P将被迫做出选择，选择作为不受监管的单纯平台匹配民间融资的信息平台，还是申领互联网银行营业执照，将转正，申领营业执照。

注释：

①“腾讯WeBank首款小额贷款产品微粒贷上线内测”，http：//techhexuncom/2015-05-18/175904024html，2015年7月13日登录。

②“阿里腾讯互联网银行来袭”，http：//itsohucom/20150209/n408863390shtml，2015年7月14日最后登录。

③“阿里系网商银行获批开业，刷脸开户未突破考验互联网银行”，http：//bankhexuncom/2015-05-28/176243993html，2015年7月14日登录。

④“阿里系网商银行获批开业，刷脸开户未突破考验互联网银行”，http：//bankhexuncom/2015-05-28/176243993html，2015年7月14日登录。

⑤“建设银行智慧银行布局12城市”，http：//newssinacomcn/o/2015-01-30/021931460023shtml。

⑥张元良（平安银行的首席信息官）：“互联网金融时代的商业变革及应对——平安银行橙e平台为例”，http：//iofhexuncom/2015-03-11/173949610html，2015年7月12日登录。

⑦信息来源，平安银行橙e网官方网站产品介绍。http：//wwworangebankcomcn/kingdeeERPhtml，2015年7月14日登录。

⑧同上注。

⑨“招商银行国内首推手机贷款‘闪电贷’，http：//bankhexuncom/2015-01-16/172448695html，2015年7月13日登录。

⑩“P2P贷款余额半年翻番，55家平台获风投”，（来源：网贷之家）http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/20680-2html，2015年7月15日登录。

B11“北京半年报：贷款余额超10亿元平台达14家”，http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/21149html，2015年7月15日登录。

B12“P2P贷款余额半年翻番，55家平台获风投”，（来源：网贷之家）http：//wwwwangdaizhijiacomnewsbaogao/20680-2html，2015年7月15日登录。

B13央行条法司司长：互联网金融指导意见即将公布“，http：//businesssohucom/20150712/n416634921shtml，2015年7月12日登录。

B14“浙江网商银行开张，首款产品低利率个人贷款”，http：//wwwocncomcn/jinrong/201506/zhboa29094324shtml，2015年7月12日登录。

B15陈一稀，魏博文：“电商系网络银行的金融生态问题探析”，《上海金融》2014年第4期。

（编辑：韦京）

作者：贺绍奇

互联网银行保险论文 篇3：

银行保险业机构与第三方机构合作现状、问题及建议

近年来，银行保险机构在日常经营活动中不断加强与第三方机构的业务合作，以促进其业务发展和经营管理，虽取得了显著成效，但也暴露出不少问题。为深入了解和把握相关情况，湖北襄阳银保监分局近期组织开展了对辖区内银行保险业机构与第三方机构合作情况的专题调研。

银行保险与第三方机构合作现状

调查结果表明，当前银行保险机构普遍不同程度地存在与第三方机构的业务合作，且涉及的业务服务面广、机构数量庞杂、方式类型多样、管控参差不一。据不完全统计，截至2021年12月末，襄阳市辖区内84家银行和保险机构，涉及的第三方合作机构共计达到2481家。其中，31家银行机构涉及的第三方合作机构达到1304家，53家保险机构（其中寿险29家、财险24家）涉及的第三方合作机构达到1177家。

根据银行保险机构与第三方合作机构的机构性质、行业类型、展业资质和具体合作业务，以及可能给银行保险机构带来的风险大小程度，我们将上述2481家银行保险的第三方合作机构归纳为三大类型：一是政府性机构类，指政府职能部门及其管理的或具有政府性背景的机构;二是金融同业类，主要指“一行两会”批准的正规持牌机构和地方金融监管部门批准监管的地方类金融组织;三是非金融性企业公司类，包括各类从事实体经济服务的机构，如后勤保障、业务发展、专业中介等企业公司类，也包括各类投资私募、财富管理及科技金融、网络借贷公司等。

与银行机构开展的第三方合作

在与辖区内31家银行机构开展合作的1304家第三方机构中，政府性机构类有16家，主要为融资担保公司、公积金管理中心等。金融同业类机构259家，主要为金融同业机构（银证保、信托、资管及基金公司等正规持牌机构）。其他非金融性企业公司类1029家，其中，按照合作内容和服务功能划分，业务服务保障类机构有327家（主要为安保服务类公司、物业及后勤类公司、人力资源外包公司、科技类外包服务公司、档案管理外包公司、单据运输外包公司、招投标服务公司等）;业务服务发展类机构有702家（主要为实物贵金属销售公司、房地产经纪公司、律师事务所及会计师事务所、评估评级审计咨询类公司、汽车销售类公司、催收及收单业务外包公司、金融产品销售推广公司、非政府背景担保公司等）。

从银行与第三方合作的机构数量上看，辖内平安银行、邮储银行、中国银行、民生银行、工商银行、浦发银行、建设银行合作的机构数量较多，均为50家以上。其中，辖内某股份制银行襄阳分行有合作关系的第三方机构数量最多，达199家，合作内容、合作方式也最具代表性。据不完全统计，该行涉及的第三方合作业务主要包括委外清收、担保评估、代销保险、证券及基金产品、第三方客户推荐和营销、后勤保障类服务等。其中，仅汽车贷款业务板块涉及的第三方合作机构就达124家，占比62.3%;主要模式为通过与第三方机构合作打通汽车贷款业务中的获客引流环节，同时开展保险兼业代理业务。

在与辖内银行机构合作开展业务的1304家第三方机构中，有175家第三方机构存在与2家以上银行同时合作关系，有63家第三方机构存在与4家以上银行同时合作关系。这些同时与多家银行存在第三方合作关系的机构，主要集中在政府类机构、金融同业机构中的保险公司、安保服务类公司、审计咨询评估评级类中介机构。比如，襄阳某保安服务集团有限公司向辖内15家银行提供现金及贵金属押运、自助设备清机加钞维保、网点110联网报警等安保类服务;襄阳某房地产评估有限公司向辖内12家银行提供房地产、土地等不动产押品评估、线上小企业普惠型金融产品助贷（核心业務外包）等服务。

与保险机构开展的第三方合作

在与辖内53家保险机构开展合作的1154家第三方机构中，政府性机构类23家，主要为医保局、法院、医院、公安交警、学校、邮政等。金融同业类机构102家，主要为金融同业机构（银行保险等持牌机构）。其他非金融性企业公司类机构1029家，其中，业务服务保障类机构327家，业务服务发展类机构702家。

从保险机构与第三方合作机构数量上看，保险机构第三方合作机构数量均在50家以内。以第三方合作数量最多的某国有财险公司为例，其第三方合作机构的合作范围主要集中在业务咨询、中介业务、车商业务、助贷险等业务服务方面。其中，人保财险与14家律师事务所签订有合作协议，主要为公司提供法律咨询服务及理赔案件代理。在中介业务发展上，目前与人保财险开展合作的中介机构有24家，主要是各大保险中介机构及有代理业务的车商4S店，累计合作金额24436万元，中介费用3240万元。为方便客户汽车维修，人保财险与全市422家汽车修理厂（公司）开展有直赔合作。截至2021年8月底，直接赔付金额达36501万元。自2016年起，该财险公司先后与光大银行、农业银行等合作开展助贷险业务，合计助贷金额3865.4万元（2020年，受因疫情影响及经济环境发生变化，该业务已停办）。

此外，与辖内保险机构合作的个人代理商共计127人，在保险的第三方合作机构中，有195家第三方机构同时与2家以上保险单位合作，有27家第三方机构同时与4家以上的保险单位合作。

银行保险与第三方机构合作中存在的问题

从监管角度看，银行保险与第三方机构的业务服务合作对提升经营管理、促进业务发展、改善客户和消费者服务具有积极作用。但由于理念上的偏差或管理上不规范，也给银行保险的行业形象、客户和机构自身带来了不利影响，有的甚至引发风险事件。

与政府类第三方机构合作中的问题

假借合作方的政府性背景而在合作中出现排他性条款。排他性条款可能造成同业间不公平竞争和增加客户义务。例如，某些银行在与某政府性部门的合作协议中约定，“凡在某部门领取办理慈善慰问金或发放相关政策性补助资金的，必须提供指定合作银行的账户或借记卡”等。

合作方没有相关政府职能部门认可的特殊资质。由于没有相关政府职能部门认可的特殊资质，很容易泄露银行保险机构和客户的信息。例如，部分银行保险机构在与第三方合作机构提供档案整理及财务凭证管理外包服务中，没有或缺少保密服务资质及现场管理要求，有的甚至出现第三方把档案和财务资料带离机构办公现场的现象。

与金融同业类第三方机构合作中的问题

代销同业金融创新产品存在交叉风险传染可能。截至2021年9月末，襄阳辖内银行机构代理代销信托计划达8.53亿元，其中部分信托产品实质是伪创新的融资类信托产品。例如，辖内部分银行机构代销的房地产股权信托产品，2021年9月末规模达到1.43亿元。某股份制银行襄阳分行2021年以来代销了6家信托公司的房地产股权信托产品，金额超亿元。经穿透其信托产品的底层资产，大多数为宜昌等中西部地区三、四线城市的房地产项目，存在不确定性高、交叉风险传染性强、投资群体覆盖面广等特点。代销此类产品产生的法律及声誉风险极易通过第三方合作机构向银行传染。

违背监管导向易引发声誉和法律风险。某股份制银行襄阳分行代销11家信托公司的房地产股权信托产品，向消费者以类似于债权收益分配的方式，采取“预分红”方式进行期间收益分配，同时以股权质押为对赌条款实现担保。这在一定程度上具备“明股实债”特征。而此类业务创新缺乏法律依据，也涉嫌变相抽逃项目资本、损害债权人和资本保全者利益等一系列法律风险，一旦“爆雷”其风险很有可能外溢至银行机构。若不严加管控规范，可能导致过去一度压缩的大资管等影子银行风险“死灰复燃”，影响金融对实体经济的服务效率和重大金融风险攻坚战成果的持续巩固。

与非金融企业公司类第三方合作中的问题

第三方助贷业务存在异化发展风险。近年来，第三方助贷服务机构呈快速发展态势，助贷业务创新形式多样。但由于监管约束和行业自律不到位，助贷业务在合作主体、业务外包、信息收集使用、贷后催收管理等方面出现异化走样，问题风险不断暴露，社会影响日渐恶劣。具体表现在：一是非持牌机构非法放贷。按监管政策规定，银行只能与有放贷资质的助贷机构开展第三方联合信贷。但不少无资质的助贷机构借助贷之名行放贷之实，形成事实上的无特许经营许可、非法经营放贷业务。二是假借银行名义乱收费。不少助贷机构在开展助贷活动中存在乱收费甚至商业欺诈行为，且忽悠客户是“替银行收取或银行要求的服务费”，使银行“背锅”而增加融资成本和消费者负担。三是线上联合信贷产品核心业务外包。调研显示，辖区内大部分银行机构的总行普遍与第三方科技金融公司存在线上联合信贷业务合作，如著名的蚂蚁花呗、借呗、京东白条等。在实践中，第三方助贷机构负责营销客户，银行将放贷资金批量划付至助贷机构账户，形成资金池再转至客户。本质上是银行将信贷核心业务流程外包，自己仅作为资金提供方。这种异化发展模糊了资金供给和贷款发放一一对应的关系，违背了联合放贷、共同出资、共同授信、共担风险的实质。四是助贷合作衍生的操作风险不容忽视。突出表现在不规范收集使用客户个人信息，以及贷后非法暴力催收。有的助贷机构不注重客户数据和隐私保护，客户数据泄露、恶意爬虫甚至贩卖客户数据;在催收过程中不择手段，利用骚扰、恐吓、暴力甚至委托黑恶势力等方式进行非法催收。这些不仅违反了监管政策，甚至可能演变成刑事犯罪。

保险第三方合作机构中存在违规经营和非法集资风险。保险公司的最大合作第三方是保险中介机构，其次是保险中介机构之外的其他企业公司和个人。一是保险中介作为保险机构第三方合作的最大板块群体，违法违规经营问题依然严重。例如，虚假宣传、有意误导等不当销售顽疾仍普遍存在;虚增业务及费用、虚假理赔等非法套取资金现象仍时有发生;违规返利及捆绑销售导致为他人牟取不正当利益或引发客户纠纷与消费者投诉等。二是部分合作的第三方企业公司或个人代理商，尤其是涉及有投资私募、财富管理或科技金融、网络借贷等业务的，可能存在涉众型非法集资风险。这主要是因为部分保险机构只顾业务发展，而在与第三方合作机构的准入把关和资质审查、合作管理上忽视不到位所致。辖区内少数保险机构第三方合作出现的非法集资风险已初现端倪，极有可能外溢到保险机构。

以上不同类型的第三方合作机构给银行保险带来的风险虽然程度不同，但是都助长了市场乱象，侵害了消费者的合法权益。其中，与政府类第三方机构合作对银行保险的风险影响最小，其主要承担银行保险机构展业过程中的增信、供应资金、提供数据、事故勘察等服务，风险外溢至银行保险机构的可能性极小。与金融同业类第三方机构合作，其合作代销金融产品或与同业第三方机构互为通道，极易将风险外溢传递至银行保险机构自身，但由于其总体处于有效的监管框架内，监管部门始终能够把控。与非金融企业公司类第三方合作的风险最大，负面影响也最显著，其中助贷、催收及收单、互联网金融、保险中介、代销非金融企业发行的各类财富、资管计划等非正规金融产品、伪创新甚至非法金融业务产品等非法集资风险隐患多发，侵害金融投资者和消费者权益乱象时有发生。

加強银行保险与第三方机构合作管理的建议

高度重视银行保险与第三方合作业务的风险与监管，加强顶层设计。当前，银行保险机构与第三方机构的业务服务合作普遍存在，且涉及的业务服务面广、机构数量众多、方式类型多样、管控参差不一;同时，新的业务服务模式层出不穷，基层在监管实践中缺乏统一的指导性规制参照。为此，建议银保监会从审慎监管角度，充分调研出台《银行保险与第三方业务服务合作管理指引》，引导规范银行保险机构加强与第三方机构业务服务合作的合规管理。具体可参考借鉴《资管新规》制度办法架构体系，进行分类施策、分类监管，或只研究提出共性管理的规范性监管政策要求。

强化商业性第三方合作机构的资质审查与准入监管，实行名单制管理。要求银行保险机构严把第三方合作“入口关”，加强资质审核及准入管理，对现有合作机构如助贷、催收及收单、互联网金融、投资理财、财富管理中介等非正规金融企业的第三方机构开展全面清理整顿，对消费者投诉多、风险隐患大、随意乱收费、内控管理不健全等不合规经营的第三方机构，及时予以取缔或终止合作。要用事先的而不是事后的、主动的而不是被动的、整体的而不是零散的方法，去矫正银保机构与第三方合作展业市场的各种乱象，规范行业发展和市场秩序。

建立同质同类第三方合作机构考核评估与动态调整机制。要求各银行保险机构总部出台相关内部制度，明确“依法审慎规范开展第三方业务服务合作”这一总体要求，运用科技赋能，探索建立同质同类型第三方合作机构的考核评估与动态调整机制，建立与第三方合作机构的外部风险隔离“防火墙”。要以依法、审慎、规范、透明、可回溯的原则，逐步规范产品营销推介和信息披露，强调客户信息安全保护，维护金融消费者的合法权益，营造健康和谐的金融消费环境。

加强行业自律和外部监管检查，从严从重查处第三方的违法违规行为。相关行业协会要加强与银行保险机构第三方合作的行业自律性约束惩戒。监管部门要加强对银行保险机构第三方合作业务服务的监督检查，重点加强对代销资管类业务伪创新、中介转包、非法催收、非法金融、非法助贷等违法违规问题监管，深入推进互联网金融乱象整治。对不当创新、过度创新、屡查屡犯的银行保险及第三方合作机构加大惩处力度，努力解决非法收入高而违法成本低的不对称问题。

强化金融投资消费者合法权益保护，将保障金融消费者合法权益纳入金融纠纷调解范畴。督导银行保险机构不得违规推介、销售非金融企业产品。通过合作机构开展金融营销宣传，编制禁止性行为清单，加强对第三方合作机构的行为监管，防止合作机构以银行保险名义虚假宣传、夸大宣传、误导销售、违规展业等。严格落实自主风控原则，规范开展金融营销宣传合作，建立风险事件应对机制，依托现有“金融消费保护与纠纷调解中心”，探索推广将银保机构与第三方机构合作产生的消保投诉，纳入金融纠纷多元化解范畴，保障金融消费者合法权益。

建立多部门联合、多维度监管协作机制，发挥监管合力。银行保险机构与第三方合作机构合作涉及面广、业务服务类型繁杂，与不同的行业和领域发生联系，日常监管和风险防范及处置客观上需要各部门统筹协调，共同发挥监管合力。建议中央金融监管部门及地方政府职能部门建立多维度监管协作，统一监管协调机制，消除监管空白和套利，在发展中边清理、边规范、边解决问题。

（作者单位：湖北襄阳市银保监分局）

责任编辑：刘 彪

作者：叶启斌 晋松 刘敏