基于系统设计的银行信贷论文

2022-04-22

【摘要】当前，大规模网络公开课程（MOOC）与学分银行制度快速发展日益受到重视。文章对学分的储存、转换、消费、信货和结算五个功能模块进行了研究，提出我国学分银行系统的设计方案，并给出了基于MOOC的我国学分银行注册、选课、考核等环节的设计思路及具体措施。下面小编整理了一些《基于系统设计的银行信贷论文(精选3篇)》相关资料，欢迎阅读！

基于系统设计的银行信贷论文篇1：

基于GIS的房地产智能评估系统研究

[摘要] 在构建房地产智能评估机制的基础上,设计开发基于GIS的房地产智能评估系统。本文阐述房地产智能评估的系统架构和功能模块,设计GIS地理数据库及其引领智能评估功能实现的业务流程。该系统综合了房地产评估智能化和GIS导评的技术优势,为GIS的推广应用提供了可以借鉴的模式。

[关键词] 房地产评估;信息系统;地理信息系统

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 09 . 029

[中圖分类号]F270.7;TP302.1 [文献标识码]A [

1引言

近年来,随着信息技术、互联网技术的不断发展,我国房地产评估部门纷纷借助计算机完成评估工作,但仅限于评估某些特定内容,大部分部门尚未实现对整个流程的计算机化。将评估的整个流程系统化、自动化,建立起智能的房地产评估的信息系统,将是未来房地产评估作业的主要方式。另外,由于房地产评估行业的特点,有大量的空间位置信息和周边环境信息, 如房屋楼盘的地理位置及其属性信息、周边环境、估价时点等需要形象直观地描述和表达,因此可以将GIS引入到评估系统中,建立起全方位、全流程的并且能够实现图形操作管理的智能评估系统。

将MIS和GIS有机结合,利用MIS实现评估流程的自动化、智能化,借助GIS实现空间图形的形象化、直观化,建立房产图形、图像、文字三位一体化管理的智能房地产评估系统,能够针对评估行业的薄弱环节,有效弥补其不足。

2房地产智能评估系统

利用MIS建立的房地产智能评估系统有7个模块:注册登录模块、房产评估模块、案例信息模块、公文流转模块、后台管理模块、房产资讯模块、电子地图模块。

注册登录模块主要实现用户的注册以及登录。智能房产评估系统是多角色参与的系统,本企业评估师、技术总监以及普通用户都可使用,实现信息的共享。在案例信息模块中,可以实现案例查询、案例录入,并可对案例属性信息进行维护管理。公文流转模块主要用于实现公司内部办公的自动化,不同身份登录获得不同的响应权限,登录人员可以对公文进行增加、查阅、删除,按照评估的流程和进度实现文件的流转。后台管理模块是有操作权限的人员登录后台管理操作页面,通过此页面进行用户信息维护管理的工作。房产资讯模块主要是显示与房产相关的新闻、消息等。

本系统的核心是房产评估模块,它能够实现计算机自动估价。评估模块所选择的方法为使用最为广泛的市场比较法,通过输入待估价的房产的基本信息,如地理位置、物业类型、估价时点、建筑面积等相关数据,选出可比案例,进而通过计算显示待估价房产计算结果并自动生成房产估价报告。

自动估价模块具有智能性,通过引入BP神经网络的遗传算法增加系统的智能学习功能,系统能够根据输入的地理位置片区、建筑结构、物业类型等条件,自动修正待评估对象的相关系数,如成新系数、楼层系数、朝向系数等,使评估系统具备自学习自适应的功能。

众所周知,城区中街道、房屋等的地理位置可能出现重名或者相近的状况,单纯通过文字的录入很难准确定位楼盘的位置。另外,评估人员还需要重复性地输入待评估楼盘的基本信息并且保证信息的正确性。这些客观状况无疑使评估工作十分烦琐,增加了工作的难度。

通过建立电子地图模块,用GIS引导房产评估,案例信息等相关功能模块,实现图文表互动,能够迅速地改善评估流程,更能增加评估的客观性,有效地提高房产评估质量。

3基于GIS的系统设计

3.1系统整体架构

本系统以ArcGIS的ArcGIS Server +ArcEditor为平台,ArcGIS Server是一个发布企业级GIS应用程序的综合平台,提供了创建和配置GIS应用程序和服务的框架,同时也可应用.NET开发个性化应用程序,可以满足各种客户端的各种需求。ArcGIS Server还包含ArcSDE空间数据管理技术,ArcSDE是ArcGIS系统的一个关键部件,它是ArcGIS与关系数据库之间的GIS通道。ArcEditor是标准桌面工具,用ArcEditor来设计,管理地理信息。

房地产智能评估系统选择Windows 2000 Advanced Server/ Windows Xp作为操作系统,采用分布式的B/S结构, 支持环境为IIS 5.0,数据库采用Microsoft SQL Server 2005数据库。Microsoft SQL Server 虽然没有扩展对空间数据类型的支持,其二进制类型,即Image字段,可以完全管理复杂的二进制数据流。在普通的和高级的GIS应用中,都需要这些二进制流来表达复杂的线要素和多边形要素。ArcSDE用来管理Microsoft SQL Server 2005数据库。系统服务器为ArcGIS Server和处于中间处理层的Web服务器。采用目前先进的开发技术Visual Studio 2005+Ajax+Asp.net对系统进行开发。系统架构如图1所示。

3.2基于GIS的电子地图模块

3.2.2电子地图的框架结构

工作人员登录房产评估系统后,将进入由电子地图引导的主页面。电子地图模块显示的是房屋的图像信息和属性信息。图像信息即二维电子地图。属性信息包括4个特征信息:区位特征信息、建筑特征信息、邻里特征信息、多媒体特征信息。区位特征信息表示的是楼盘的地理位置,并表明楼盘所属的板块片区。建筑特征信息反映房屋的建筑年代、物业类型、楼层、厅室、建筑面积等。邻里特征信息反映周边楼盘小区、物业、交通、学校、医院等情况。多媒体特征信息是通过影像、声音、虚拟三维场景等全面地、形象真实地了解房屋的基本特征。

点击地图上的楼盘,可以查看楼盘的4个特征属性信息,同时电子地图上也会显示进入其他模块如房产评估模块、案例信息模块等5个模块的导航标识,使得地图功能与系统其他模块功能融为一体。

3.2.2电子地图的功能设计

系统模块设计如图2所示,其中电子地图模块用于查询定位分析房屋的地理位置及其基本信息,引导进入房产评估模块、案例信息模块、房产资讯模块。它的主要功能有基本功能和拓展功能,其基本功能为:

(1) 地图浏览功能。包括基本的放大、缩小、全图显示、漫游、移动、距离测量等。

(2) 地图查询功能。包括属性查询和空间查询,属性查询即利用属性表的相关属性对房产所在区域进行查询。通过输入房产名称或者案例编号,可以在电子地图上定位此房产并显示关联的属性信息。空间查询,即在地图上选择地图元素,可以显示相应的地图信息和关联的属性信息。由此可以实现由文查图,由图查文。

(3) 地图属性信息显示功能。地图属性信息包括区位、建筑、邻里、多媒体特征。通过文字、表格、图片、影像和声音等多种方式,全方位、多角度展示房屋的特征。

(4) 地图打印功能。根据当前的视图范围生成地图,然后通过浏览器的打印功能将其打印出来。

电子地图的拓展功能主要是与其他模块的交互,通过电子地图引导至其他功能模块,其主要功能如下:

(1) 引导评估功能。在电子地图上点选某楼盘,选择房产评估标识,进入房产评估模块,在自动评估子模块中将显示此楼盘的已知信息,如地理位置(用板块片区表示)、物业类型、建筑结构等。将待填信息如楼层、估价时点、装修状况等补充完整,即可进行房价自动评估。智能学习和码表维护子模块中也显示该楼盘的相关情况。

(2) 引导案例信息功能。在电子地图上选择某楼盘,并点击案例信息标识,可进入案例信息模块,在案例查询子模块中,将显示该楼盘已有的评估案例信息。在案例录入中,可录入关于该楼盘的新案例信息。在案例维护中,可对该楼盘的案例参数、数据进行修改维护。

(3) 引导房产资讯功能。选择楼盘,并点击房产资讯标识,将进入该楼盘的房产资讯模块,可以查看关于该楼盘的消息、新闻、政策、文件等。

4技术实现要点

4.1数据库设计:SQL Server数据库和Geodatabase

SQL Server数据库用来存储系统所需的数据,包括用户信息、资讯信息、案例信息、工作文件信息、修正系数和系数说明数据等。此外,SQL Server还存储本系统中的GIS空间数据字典,包括矢量、栅格、TIN、网络、地址等。

评估系统中存放于SQL Server的GIS数据不能直接被ArcGIS Server所读取,必须借助于ArcSDE实现GIS原始数据到Geodatabase的转变。ArcSDE属于中间件技术,其本身并不能够存储空间数据,ArcSDE负责从SQL Server中提取GIS空间数据字典,通过SDE运行的程序包,将GIS高端数据整合到应用层ArcGIS Server中。

本系統采用地理数据库是ArcSDE Geodatabase,它将系统所涉及的地理要素以表格的形式存储,每行记录代表一个要素。Geodatabase作为一个全新的空间数据模型,是建立在关系型数据库SQL Server数据库之上的空间数据库。它在一个公共模型框架下对系统GIS所表达的地理空间特征如矢量、栅格、TIN、网络、地址进行同一描述。

4.2创建Geodatabase

(1) 定义Geodatabase的库结构。ArcSDE Geodatabase表现的是本系统中楼房等建筑物这些地理空间要素的行为、规则和关系。它用可扩展的建模语言(XML)图表的形式表达,并将库结构模型分为:要素类﹑要素数据集﹑表和关联类。

(2) 创建要素类。要素类包含了一系列相似的空间几何对象,即点﹑线﹑面这些几何图形的对象化,本文把系统所需的地图文件导入数据库产生要素类。

(3) 创建要素数据集。要素数据集由一组具有相同空间参考的要素类组成。将地图文件中的房屋建筑要素类(用点、线、面表示)归入专题要素数据集。地图中其他标示物如街道、行政区界、河流等具有几何特征的要素归入平面拓扑要素类。

(4) 创建表。可以通过导入已有二维数据表格的方式创建Geodatabase表,本系统数据库中的表主要包括标示物的分类编码表和空间分析结果表、房产的基本属性信息表。这些表是实现信息系统功能的重要信息源。

(5) 创建关联类。Geodatabase的关联类存储了要素类、表之间的关联关系,本系统使用关联类将房屋的空间地理数据要素类和基本属性信息表联系起来。通过关联类、要素类﹑属性表和分析结果表之间架构便捷的信息通道,实现了信息的高效传递和利用。

(6) 建立房屋属性文件目录空间。系统中房屋基本属性中的多媒体文件、图像文件等存储在文件目录空间中,根据存储的文件类型不同建立3个目录:…Images保存栅格文件, …Docs保存文档文件,…Medias保存多媒体文件。

5结束语

基于GIS的房地产智能评估系统通过GIS引领评估业务的进行,经过评估企业的应用,已经证明本系统能够顺利地完成评估工作,较之以前的手工作业和半计算机化作业已经有了本质上的提高。本系统不仅适用于评估行业,也适用于银行信贷等涉及房价评估和房屋统计分析的企业,也适用于一般用户对房屋进行评估。

本文从一般的房地产评估系统出发,构建GIS的房地产智能评估系统。本文提出了GIS的功能模块、设计方案以及关键技术要点。GIS将紧密结合MIS房产智能评估系统,使评估工作更加便捷,提高工作效率以及工作的准确性、实效性。

房地产业已成为拉动中国投资和消费的重要动力, 成为拉动经济和内需的重要行业。构建基于GIS 技术的数字化、智能化房地产将是未来房地产业信息化的重要内容。将信息技术、GIS技术、多媒体技术、智能化知识应用评估系统中,建立空间维、时间维、价值维的多维立体评估系统,能够全面提高估价行业的效率、水平和质量, 促进房地产评估行业的健康、持续和快速发展。

主要参考文献

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[4] 汪洋, 张尔严. 基于MapInfo的房地产管理信息系统开发[J] . 科技资讯,2006(17):5-6.

[5] 汤国安,杨昕. ArcGis 地理信息系统空间分析实验教程[M].北京:科学出版社, 2006 .

作者：王倩潘郁

基于系统设计的银行信贷论文篇2：

基于MOOC的我国“学分银行”系统设计研究

【摘要】当前，大规模网络公开课程（MOOC）与学分银行制度快速发

展日益受到重视。文章对学分的储存、转换、消费、信货和结算五个功能模块进行了研究

，提出我国学分银行系统的设计方案，并给出了基于MOOC的我国学分银行注册、选课、考核

等环节的设计思路及具体措施。

【关键词】MOOC；学分银行；学分银行系统设计

[HT5”SS][HJ2]

【收稿日期】20150330

【基金项目】2013年浙江省高等教育课堂教学改革项目“基于微课的翻转课

堂模式在‘反假货币技术’教学中的应用”，编号为kg2013750；2014年浙江金融职业学院教学

改革项目“MOOC环境下微课程设计研究——以‘反假货币技术’微课程为例”，编号为YB201429

【作者简介】孙淑萍（1980—），女，浙江海宁人，讲师，研究方向为高校

教育技术。

一、MOOC及学分银行

当前，大规模网络开放课程——MOOC（Massive Open Online Course）在全球范围迅猛

发展，并给全球的高等教育带来冲击。开放性是MOOC的一大特征，它把大量优质且独具特色

的高等教育课程资源面向全世界开放，通过在线学习实现了知识共享。MOOC起源于OER（Ope

n Educational Resource，即开放教育资源），但与OER相比MOOC更加开放，在教学过程中更

加注重互动和参与，在教学上以学习者为中心更加突出。随着MOOC的不断发展，2013年2月

，由斯坦福大学两位教授创立的免费在线课程项目Coursera，其5门网络课程的学分获得美

国教育委员会（ACE CREDIT）的官方认可，标志着MOOC正式进入美国的高等教育体系，实现

了MOOC学分与传统大学学分的转换。2013年1月23日，亚利桑那、克里弗兰、阿肯色等美国4

0所公立大学将发起“与学位挂钩的公众在线公开课”（MOOC2Degree）计划，他们将学校的

所有课程上传网络，让学生免试听课，以攻读学位，学费则是“看着给”。这标志着MOOC的

学分得到传统高校的认可，并向学分转换迈出了建设性的一步。当前，我国的MOOC教育依然

处于起步阶段，想要吸引大量高等教育系统没有覆盖到的学习者，实现公平教育和终身学习

的目标，提高教育信息化，能够将MOOC学分和各教育机构学分互相认证转化，迫切需要建立

“学分银行”制度。

所谓学分银行（School Credit Bank），是在终身学习理念推动下，模拟或借鉴银行存

储、借贷、积分消费等功能，遵循让学生自由选择学习时间、地点、内容的原则，在学历教

育、非学历教育、职业培训、证书考试等不同教育和不同课程之间，以学分互认、储存累积

和消费转换为主要内容的一种新型的教育学习管理制度。学分银行使学生不再受到学习时段

的限制，可随时随地自由学习；让学习成果（即学分）得以在“银行”储存，使学生获得的

学分得到积累，从而实现学习的延续性；学分银行与高等教育、学历教育互通结合，使各高

校、培训机构和各种教育途径之间实现优质教学资源互用共享，使各教育机构和教育形式的

学分银行之间实现了学分通存通兑，从而实现学分在不同类型教育之间的相互转换，并能为

学习者提供终生学习的机会，为有证书需要的学习者提供获取各类证书的机会。

《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010—2020年）》明确了“建立区域内普通教

育、职业教育、继续教育之间的沟通机制；建立学习成果认证体系，建立学分银行制度”，

要“建立继续教育学分积累与转换制度，实现不同类型学习成果的互认和衔接”。国务院办

公厅《关于开展国家教育体制改革试点的通知》中，把北京、上海、广东、江苏、云南等地

的广播电视大学作为学分银行的试点学校，“探索开放大学建设模式，建立学习成果认证和

‘学分银行’制度，探索构建人才成长‘立交桥’”。

由此可见，随着MOOC的发展，我国急需开设发展学分银行，对MOOC学习和传统高校教育

、职业培训、证书获取等进行成果认定和学分对接，“这是探索构建人才成长和终身教育的

‘立交桥’”。

二、我国学分银行的发展情况

近年来，国内学分银行迅速发展。以上海、江苏以及中央开放大学等为代表，各地纷纷

建立了面向终身教育的学分银行。2012年7月25日，上海终身教育学分银行正式成立运行，

这也是全国各省市区第一家投入运行的学分银行。目前，该银行已正式启动学分银行信息库

建设项目，每一位学习者的学习情况记录于其个人学习档案，并已开展学习情况和学分成果

的存储、认证转换和个人诚信体系等方面的信息化管理工作，已完成工商管理、计算机应用

、商务英语、物流管理、行政管理和会计学等166门学历课程共6个专业学分的认定转换标准

以及140个职业资格证书与学历教育课程学分的认证转换标准的制定。2014年1月，江苏开放

大学学分银行正式投入运营。2015年1月，浙江省终身教育学分银行正式成立，它委托浙江

广播电视大学负责运行，学习者可以随时随地在“银行”开户，手续简单、开户流程便捷。

学习者的“银行”账户能详细记录其本人学习时间和学习经历，将学习过程完整记录，形成

终生学习档案。学分银行中存储的学分可以通过认证转换，兑换学历证书或者职业资格证书

。开放大学“试水”学分银行，为MOOC背景下我国进行学分银行体系建设提供了宝贵经验。

三、基于MOOC的学分银行系统设计

1存储模块

学分存储模块是把学习者在MOOC平台、高等院校、职业培训等各类教学形式中获取的原

始课程学分存储在学分银行的个人账户中，并在学习者的学分档案中作以详细记录。

（1）学分累积。学分银行最大的特点是可以将学习者在包括MOOC平台在内的各种教育

平台和机构中所获得的学分，以“零存整取”的方式存入个人账户，并随着学习者的成长实

现学分积累，见证其终身学习的经历。通过这种学分累积，使学习者可以随时随地储存学习成

果，为今后的学习提供了极大的便利。

（2）学习档案。学习档案记载的是学习者的学习完成情况和成绩评价等，即将学习者

的学习过程记录于学习档案中，包括学习者参与的教育机构、学习的课程和科目等。学分档

案一般由学习者完成学习任务的教育平台负责填写，并最终传至学习者开户的学分银行统一

管理。

2转换模块

要实现学分转换，必须先实现学分互认。需要建立学分转换标准，把学习者获得的原始

学分转化为标准学分。

（1）学分互认。学分互认是学分银行系统得以运行的基础。各教育机构应建立学分折

算标准，并签订互认协议以保障学分互认能切实开展。

（2）学分兑换。将学习者存储在学分银行的原始学分兑换为标准学分是其主要功能。

各教育机构应该制定一套完整的学分兑换标准，并建立相应的制度以保障学分兑换能有效实施。

3消费模块

消费是积累的主要目的。学分消费的流程是：学习者向学分管理中心申请，并经各教育

机构审核通过后，将有效学分兑换为相关证书的过程，包括获取如毕业证、学位证、资格证

书等。

4信贷模块

银行的信贷功能产生较晚，它是随着社会需求的发展而逐渐完善的。当前各国构建的学

分银行系统，基本都没有将信贷功能放置其中。为了促进学习者的学习热情和主动性，大部

分学分银行系统采取利率负增长的原则存储学分。为了让学习者所获得的学分“不贬值”，

学分银行应设计信贷功能，主要包括抵押信贷和诚信信贷。

（1）抵押信贷。借鉴银行抵押制度，学习者若未获得足够的学分用以兑换证书，则可

用其更高级别或者同级别的其他证书为抵押物，向学分银行借贷学分。教育部门在为学习者

颁发证书的同时与其约定偿还学分的期限，如若逾期不还，则将已颁发的证书作废。

（2）诚信信贷。学分诚信档案自学习者注册学分银行账户之日起便存在，由学分管理

中心统一对学习者诚信度进行评估，形成评估报告。学习者如果有需要，可以用诚信档案向学

分银行借贷学分。学分银行则可根据学习者的诚信度和学习能力，综合分析评估后决定是否

发放学分信贷。由于银行信贷尚存在一定风险，学分银行亦可暂时不开设此模块。

5结算模块

学分银行应同时具备结算功能。对于已经消费的学分，管理中心有必要及时整理和清

零，并从消费学分总数、学习成绩及表现等方面对学习者进行综合评估，为用户诚信档案提

供依据。

四、学分银行设计面临的主要问题

1学习者注册

各大MOOC平台可以自由选择有合作意向的学分银行，也可以开发属于MOOC平台自身的学

分银行，并在学习者注册MOOC账户的同时绑定学分银行。这一环节的主要问题是：MOOC平台

如何选择合作的学分银行以及两者间如何完成信息共享。MOOC可以与多家学分银行合作，学

分银行亦有权评价合作的对象。在MOOC账户与学分银行账户绑定的过程中，MOOC平台可以在

新学习者注册时为其提供参考对象和指标，帮助学习者正确选择适合自身的学分银行。同时

，MOOC与学分银行可以通过相互授权认证，以实现学习者的信息共享。

2学习者选课

MOOC平台课程资源丰富且良莠不齐，在选课时，众多的学习者因缺少对课程的了解而无从

下手。为提高选课效率，提升学习者的学习效率，MOOC和学分银行应坚持“灵活发展、自由

选课、多角度延伸”的选课制度，为学习者提供引导，帮助、推荐一些选课目录，从而提高

学习者的选课水平，体现学分银行选课的精神内核和灵魂实质。

3学习过程监控

NOOC是一种在线学习的教学模式，学习的完成主要依靠学习者自觉性和主动性。为提高

学习者的学习热情，可以通过建立网络班级，增加同一课程或者同一目标的学生之间的互动

交流和合作，使其能够坚持学习。也可以在教师的教学模式上进行改进，如在授课视频中穿

插小问题或小测试，这同时也对学习过程起到了监控作用。有效地监控学生在线学习的效果

，就必须加强课程设计、授课方法等研究，以最大限度保持学习者的学习热情。

4MOOC课程考核形式

MOOC的学习需要一套灵活高效的考核机制，以鉴别学习者在线学习的实际情况，确定学

习者能否获得相应课程学分或者认证证书。可以通过MOOC在线认证考试的方式，对学习者的

学习情况加以鉴定，这种方式相对较开放和便捷，也比较符合MOOC开放性的特点。也可以委

托高等院校（学分银行）等教育机构组织考试，但这一形式成本费用相对较高，可以根据不

同学习者的考试科目数量等进行收费，实行有偿考试。

五、结束语

学分银行是一项内容繁复且涉及面广的系统工程。与欧、美、日、韩等已经广泛推行学

分银行的发达国家相比，我国的学分银行制度建设尚处在起步阶段。随着越来越多的开放大学成立

运行，学分银行“开放性、公平性、终身性、服务性”的特点日益突显。建立适用于MOOC环

境的学分银行系统，通过MOOC和学分银行的有机结合，可以让更多的学习者获得量身定制的

教育产品和更好的学习服务，为我国实现终身学习目标奠定坚实的基础。

【参考文献】

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教研究与评估，2013，（2）：39—41

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[3]杨敏学分银行面临的机遇、挑战与应对策略——2011联合国教科文组织东亚

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[5]潘陶“学分银行”的启示[J]中国远程教育，2004，（18）：101—103

[6]装大雷如何保证MOOC学习效果？随堂测验是个办法[EB/OL]http：//moocgu

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[7]华琪MOOC：像追美剧一样上大学[EB/OL]http：//wwwbundpiccom/2013/0

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[8]刘素娟“学分银行”如何夯实终身学习“立交桥”基础[EB/OL]http：//ep

apergmwcn/gmrb/html/201310/09/nwD110000gmrb_20131009_214htm？div=1

Research on the Design of MOOCbased “Credit Bank” System in China

SUN Shuping

（Zhejiang Vocational College of Finance， Hangzhou 310018， China

）

【

） and the “credit bank” system are developing rapidly， and they have received

increasing attention This paper started from the five functional modules of the

credit， which are stocking， transformation， consumption， credit and settlement，

proposed the planning of “credit bank” system in China Moreover， it also put

forward the ways and countermeasures of course selection， evaluation and other

aspects of the MOOCbased “credit bank” system in our country[JP]

【Key words】MOOC； credit bank； “credit bank” system design

（编辑/樊霄鹏）

作者：孙淑萍

基于系统设计的银行信贷论文篇3：

我国商业银行服务小微企业金融策略研究

摘要：小微企业经济已经成为我国国民经济的重要组成部分，尤其是，小微企业在我国城镇化进程及支撑经济结构转型等方面都发挥至关重要的作用。统计数据分析显示，小微企业数量占全国企业总数的90%。然而，对小微型企业的信贷覆盖率却比较低，所以当前小微企业存在巨大的融资缺口。本文基于社会责任需要和银行本身客户结构转型两个方面，分析基于小微企业自身和银行信贷缺陷等方面的症结，挖掘小微企业融资难的羁绊。在充分总结了德国法兰克福金融学院的小微信贷技术，提炼适应我国小微信贷的因素，提出系统化的针对商业银行服务小微金融的具体策略，以及下一步需要研究和努力实践的方向。

关键词：商业银行小微金融信贷风险客户转型

一、前言

小微企业正逐步成为我国经济社会发展的中坚力量，对支撑国家经济转型、推进“三农”建设、实施城镇化战略等方面发挥着至关重要的作用。然而随着我国小微经济、民营经济的大发展，金融服务的缺失使小微企业融资困难问题长期没有得到有效解决，尽管国家层面高度重视，出台大量政策法规和优惠措施，但收效不明显。与此同时，我国商业银行在金融市场改革和利率市场化加速的情况下，我国商业银行大客户、大项目市场的竞争日益激烈，银行纷纷开始了转型之路，瞄准小微金融服务庞大的客户群体，开展精耕细作。

本文基于小微企业金融服务缺失和商业银行客户转型需求双重视角，深刻挖掘基于小微企业自身发展不足导致的融资难因素和商业银行业务发展、管理体制方面存在的不足两个方面，探寻商业银行服务小微金融难的症结所在。在借鉴国内外先进技术经验和实践经验的基础上，提出了全新系统化的小微金融服务改进体系，尤其是提出了系统化的明确策略，具有较强的理论意义和实践应用价值。

二、商业银行服务小微企业的意义及困难

（一）商业银行服务小微企业的意义

1.小微金融贡献度提速攀升，由银行利润附属向利润中心过渡。从目前小微企业客户对银行的贡献来看，小微企业客户数量在各家银行客户群体中占有绝对的优势。据统计，小微企业客户总数占银行客户总数比重超过了70%，但负债业务、资产业务及利润的贡献度仅达到了10%，存在着巨大的业务拓展和利润发展空间，可全面提升商业银行总体的盈利能力。

2.实现战略发展转型的需要。面对庞大的小微企业客户群，商业银行应充分认识到：做好小型微型企业金融服务是贯彻落实国家政策的需要，是支持地方实体经济发展的需要，是商业银行构建“以小微企业和个人业务为主导的零售银行”战略转型的基本要求，应明确商业银行小微企业业务的发展方向和具体目标，把小型微型企业业务金融服务作为经营发展的核心战略和基本市场定位，把支持小型微型企业发展作为工作的重点。

3.减少资本占用和规模依赖。在目前严格的资本充足率监管要求下，商业银行部分分行因风险资产超出控制数而无法发放小微企业贷款。根据有关规定， 500万元（含）以下的小微企业贷款可视同零售贷款处理，这将会降低部分小微企业贷款在计算风险资产时的风险权重，减少对商业银行的资本占用，增加对小型微型企业的资金支持力度，提高对小型微型企业的服务水平，对促进小微企业业务发展具有重要的意义。

（二）小微企业融资难主要成因

1.外部客观原因。小微企业存在自身素质差、资本金不足、资信情况不透明、直接融资渠道狭窄等问题。首先，信用风险不确定。对于信用制度不健全的小微企业，对恶意赖债行为缺乏有效制约，小微企业逃废银行债务的现象屡有发生，这些原因也严重影响了银行的信贷投放意愿。其次，还款保障机制不畅。小微企业由于自身经营实力有限，大多小微企业都是将有限的资金作为流动资金投入到日常生产经营活动，企业固定资产数额有限且往往价值较低，抵押物数量和数值不足导致难以形成有效抵押。再次，财务会计体系缺失。小微企业财务管理混乱，财务监控不严，会计信息失真等情况突出，而银行金融服务的基础和前提条件就是服务对象需要建立较为完善的财务会计体系。

2.内部主观原因。首先，经营理念尚待转变和提高。随着商业银行的中期战略调整，多数机构逐步将小微企业业务作为战略重点之一，然而部分机构对小微企业业务的重视程度仍有待继续加强。其次，人员配置不足。商业银行自开展小微企业业务以来，专业人员配置速度已无法赶上业务量提升的步伐。在业务量快速增长的同时，缺乏有效的人员补充，尤其在风险管控方面，严重缺乏一批具备良好的业务素质和执行力的风险经理队伍。再次，系统配置不匹配。大部分商业银行未完全实现对小微企业业务条线的单独划分，很多业务数据都需要人工进行统计，导致数据统计分析效率较低，不利于决策管理。

三、国外相关经验与启示

法兰克福金融管理学院具有数十年的银行业务培训经验，尤其是在小微信贷技术方面的推广，对我国商业银行开拓小微企业信贷市场，创新金融产品和服务方面具有良好支撑，可较好解决小微企业融资难、融资贵等问题。

（一）破解小微企业融资抵押担保难

追溯破解小微企业融资难关键因素就是小微企业抵质押品难以满足信贷要求的客观事实。针对小微企业重新塑造信贷机制和流程，采取高效、快捷、无杂费、无抵押小微企业信贷业务模式。在该业务模式下，关键是要梳理小微企业是否有固定的生产经营场所，经营的合法合规性，业主的个人品德和是否有违法违约记录，信誉情况如何。此外，对小微企业信贷的判断模式要跳出传统的抵押物思维，主要以客户的信用状况、企业具体订单情况、产品和业务发展前途等来权衡，并以此确定是否给与放贷以及具体额度等。

（二）建立快捷高效小微审贷流程

通过明晰高效、快捷的业务流程，可将小微企业信贷业务分为四个步骤，即小微企业向银行申请信贷，小微信贷客户经理开展业务调查，决定给与发放贷款的具体额度，完成放款手续。小微企业在申请贷款过程中，由小微信贷客户经理实地考察，主要了解“三表”的实际情况，即资产存款情况表、现金流向情况表、经营损益情况表，按照综合技术实施全面分析。一般情况下，只要小微企业具有良好信誉，产品具有市场竞争力，企业无违法违约记录，可以在3个工作日内对其发放贷款。

（三）打造专业化小微金融服务团队

为打造“银行小微信贷”业务品牌，提高信贷服务效率，需要大批量招募小微信贷专业客户经理，这往往可以大量招聘应届大学毕业生，并由德国法兰克福金融管理学院微贷专家进行市场营销、贷前调查、客户分析等方面的严格培训，培养一批专业管理和操作人员。

四、商业银行完善小微金融服务的策略分析

实际上，商业银行在发展小微企业金融中，银监会的一些政策法规和监管指引已提供了较好的实施指导，关键是打破一切阻碍小微企业信贷业务发展的传统思维，重新打造管理体制和业务流程，系统设计、多管齐下、持续改进、坚定不移地加快商业银行对小微企业信贷业务发展的体制、机制建设。

（一）推进管理创新，提供基础保障

1.明确客户标准以解决银企信息不对称的矛盾。简化小微企业客户认定程序和准入方式，是快速发展小微企业业务的前提。需要制定和出台详尽的《小微企业授信业务客户经理操作手册》，进行格式化业务操作。制订不同行业标准化的贷前调查模板，规范业务操作，支撑客户经理高效率识别价值客户，提升服务水平，以简单的申请程序和往来成本，为小微企业提供有价值的产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

2.完善授信审批机制以满足小微企业融资时效要求。实施小微企业授信流程改造，按照“分级授权审批、集中放款审核”的原则，建立差别化的授信管理体系，建立小微企业授信业务审批的快速通道。对于专职专业审批团队，授予小微企业客户所有授信业务的完全审批授权及集群业务项目总额度的完全审批授权。在提高授信业务审批效率的同时，也为“信贷工厂”的评分评级模型建立，提供专家经验模板。建立以系统自动审批模型为基础的“信贷工厂”是一个技术进步和不断积累的过程，根据商业银行实际，应该加强专家评审队伍的建设并适度扩大对分支机构在小微企业授信业务的审批授权。

3.重构金融服务产品体系以丰富小微企业的服务内容。进一步设计和推出更加便利、更加全面的小微企业金融服务产品，充分鼓励针对小微企业客户研发新的融资产品。可积极探索应收账款质押、未来收益权质押、商铺经营权质押、订单质押、仓单质押、知识产权（包括商标权、专利权和版权）质押等质押方式的创新，突破传统固有融资模式，丰富信贷融资产品，运用供应链融资模式办理以应收账款质押为担保形式的小企业贷款。同时，可大力发展与商会、行业协会的合作机制，拓展互保、联保方式，通过共建银商合作平台，提高小微企业对商业银行金融服务的可获得性。另外，可大力开展小微企业集合票据、小微企业信托等产品的发展工作，为小微企业业务科学发展、跨越发展提供强大的资金来源。

（二）城商行发展小微金融营销策略

发展小微企业业务应在实际营销开展中，充分利用贸易链、资金链所传导的商业信息，加大小企业集群客户的拓展力度。

1.深耕细拓，细分市场。做到新老兼顾——既维护好存量客户、充分实现老客户的综合贡献度；又能兼顾“以老带新”通过老客户挖掘新客户群体；同时应在立足区域经济及产业发展实际细分市场，实行支行对客户的分类管理，既能有效引导分支机构开拓小微企业金融市场，还能针对不同类型的小微企业采用不同的服务模式，真正做透市场、做出特色。

2.利用供应链、贸易链，加大集群客户拓展力度。小微企业业务单户金额小、营销人力成本高的特点使得集群业务成为小微企业业务拓展的主要方向。在集群业务的拓展中，要高度关注已有合作关系的、在某个行业经营链条中处于主导地位的核心企业、重点项目，以此类企业或项目的供应链、资金链为主要跟踪路径，深度挖掘现有优质核心客户（项目）及其上、下游企业的业务（潜在）需求，顺势营销同一产业链中的优质小微企业群体，从而达到力保信贷资金流向实体经济、有效控制小微企业集群信贷风险、充分挖掘各环节附加价值等目的，夯实负债业务基础，实现收入来源的多元化。

（三）完善小微金融服务的风险管理与定价机制

1.重建风险管理机制以保证小微企业信贷业务可持续性。引入专业、可操作的风险评级技术。要加快小微企业客户评级系统建设，建立适合于小微企业授信业务的客户审定与信贷评审体系。加快设计和开发小微企业的专属信息管理系统，建立数据采集通道，提高数据统计分析质量。通过建立数据化、专业化、垂直化的小微企业业务风险管理组织体系，提高各经营机构对小微企业业务的风险管理水平和责任意识。建立小微企业贷款预警指标体系，明确尽职工作的基本要求，界定合理的免责范围，制定出合理量化指标，解除小微企业营销人员特别是风控人员的后顾之忧，提高全行小微企业业务在不良贷款的容忍度。

2.建立完善的小微企业利率的风险定价机制。基于小微企业客户经营状况透明度低、信息不对称问题突出的特点，可按照“动态调整、差别定价、下限严格控制、上限适度放开”的原则，制定小微企业授信业务风险定价指导意见。在综合考虑市场竞争、资金成本、运营成本、监管要求等因素的基础上，按照小微企业客户的信用评级、担保方式等标准划定不同档次的定价起点，并提出相应调整标准，建立科学的风险定价机制。

3.建立健全小微企业违约信息通报机制。系统支持方面，对辖内各机构客户出现的逾期等违约信息进行归集整理，并在“信贷风险管理系统”中专设“逾期客户名单”模块，对所有出现逾期的授信业务客户情况进行自动收集和记录；积极拓展外部信息收集渠道，特别是非银行或非征信渠道的违约信息。如与各级法院建立直接联系，对各级法院的在办执行案件被执行人情况“统一收集、集中查询”。

（四）强化考核功能和资源配置支撑

1.绩效考核方面。在绩效考核的平衡计分卡中，对包括小微企业贷款在内的零售贷款超计划完成者，在“业务结构”指标中的小微企业贷款项标准分的基础上，给予加分激励。对小微企业专业行设置突出专业行经营特征的KPI考核指标体系，在绩效考核的平衡计分卡中，适当弱化日均存款新增分值，提升贷款综合收益率、贷款规模新增、小微企业客户新增的考核权重。

2.财务资源配置。强化小微企业贷款利息收入提成的核心考核指标，对小微企业贷款利息收入单独设立提成比例，并建立小微企业不良贷款额超过容忍度的负激励措施进行调整。为确保对小微企业贷款利息收入提成费用使用的针对性和有效性，建立小微企业专业支行专门的财务管理机制，通过“报账制”的方式，由其在提成费用额度内进行费用的审批和报销，并建立台账。

3.信贷资源配置。为推动小微企业业务的整体提升，按照银监会规定的小微企业业务发展“两个不低于”的要求，制订小微企业业务年度发展任务、单列小微企业信贷计划，对所有分支机构在小微企业信贷投放方面给予以下配套和激励政策，建立小微企业信贷审批与放款的绿色快速通道。例如，采取单户授信总额在500万元以下（含）的小微企业信贷投放，不纳入对其存贷比统计和考核；再如，建立小微企业信贷审批与放款的绿色快速通道。所有小微企业业务实行专报专审、随报随审、随审随放，不受总行存贷比、流动比和信贷规模的限制。

五、进一步研究方向

（一）强化对小微金融营销推动的研究

依托已经与商业银行发生业务关系的大中型企业客户，深度挖掘其上下游产业链上的小微企业，扩大客户群体，加强对其金融服务，进一步密切银企关系，打造具有特色的“大带小、小撑大”的客户营销优势。对重点产品和模式的落地工作强化研究，争取较好实现运用，为实现利润指标提升做足准备。

（二）强化基于小微金融服务的内控文化研究

小微企业经营管理上的特点决定了开展小微企业业务不能以传统的公司业务模式来办理，因此，需要从制度层面、经营理念和管理体制三方面实施内控建设，从制度上确保小微企业业务的合规性、安全性与效率性，从管理体制上创新担保方式、优化内控体系。

（三）强化对持续打造小微企业服务品牌的研究

进一步打造商业银行小微企业金融服务的品牌，通过整合各营业网点、网络、报纸、电视等各种渠道，对商业银行小微企业业务的亮点、品牌采取多渠道、全方位推广宣传，提升小微企业服务品牌的知名度，这也是当前理论研究和实践经验存在的明显不足之处，需强化研究。J

参考文献：

1.孙曙东.国外中小微企业融资经验及启示[M].北京：中国金融出版社，2007.

2.欧新黔.改善中小微企业融资的政策环境共促社会经济又好又快发展[M].北京：中国金融出版社，2005.

3.李勇.中小微企业融资困境、民间借贷困境与制度改革[J].当代经济管理，2013，（02）.

4.何德旭.政策环境、金融结构与信贷技术——化解中小微企业贷款难题的系统解决方案[J].财贸经济，2008，（09）.