中小企业财产保险论文

九江大桥突遇船只碰撞发生坍塌事件，再次向各大中小企业敲响了警钟。企业在日常经营过程中，不仅要重视管理上的风险，也要及时安排恰当的保险，为企业的有形和无形资产做好保障，防止突发事件破坏企业成长。“九江大桥业主广东省佛开高速公路有限公司，每年都在中国人民财产保险公司投保财产损失保险和公众责任保险。今天小编为大家精心挑选了关于《中小企业财产保险论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

中小企业财产保险论文 篇1：

探讨我国企业财产保险可持续发展

摘 要：本文从业务不稳定和服务范围较小两个方面分析了我国企业保险发展现状，并且从强化企业风险意识、加大保险宣传力度、调整险种结构、加强中介费用管控、开发新险种、实现差异化营销和培训从业者七个方面来分析了促进我国企业财产保险发展可持续的方法，希望能为相关人员提供参考。

关键词：财产保险;可持续发展;企业保险

前言：企业财产保险是维护现代企业发展，增加企业财产安全性的重要保障，在现阶段属于企业投资中必不可少的一环。而我国现阶段企业财产发展较为缓慢，并且由于企业领导人员普遍存在不重视财产保险的问题，会导致企业抵御风险能力受到影响。

1我国企业保险发展现状

1.1业务不稳定

我国保险行业自国家加入世贸组织之后稳定发展，而在诸多保险行业中，企业财产保险的发展情况却不尽人意，甚至慢于国民经济增长速度。并且在企业财产保险的整个发展期间业务数量和业务质量较为不稳定，甚至出现下滑情况，企业的财政收入增长大起大落，较为不均衡。而且随着时代发展，企业财产保险所占市场份额也有所所见，在二十世纪中后期，由于我国企业财产业务的发展速度逐渐变得缓慢，在保险市场的所占比逐渐下降，其经济增长的优势不如往年明显。虽然研究数据调查显示，企业财产保险仍然呈现出长期发展态势，但是和二十世纪前期相比稳定性明显下降。

1.2服务范围较小

由于企业财产保险长期依赖发展较为缓慢，经济利润增长较为不明显，导致各种财险公司也较为轻视企业财险业务，把更多精力放在其他产品的销售和理赔上。这样就会导致企业财险服务范围一定程度上受到影响。虽然近年来，企业财险的重视程度有所提升，保险公司也增设了专业设备和服务人员，但是整体服务项目和服务范围中和我国其他保险业务差距较大。服务的范围也较小。同时由于险种数量较少，缺乏创新性，也已经不再适合当今消费者的需求。

2促进我国企业财产保险发展可持续的方法

2.1强化企业风险意识

随着我国经济的不断发展，诸多企业的经营效益逐年提升，而企业之间的市场竞争也在逐渐变得激烈，在愈发激烈的企业竞争中，“优胜劣汰”的竞争思想时刻提醒着企业要提升自身风险意识，强化自身抵御风险的能力。而一些企业的风险意识不足，一味追求获取利益而忽略了对企业营业风险的防范，并且由于企业缺乏风险防范意识，导致企业回避风险和分散风险的能力都会受到影响。为了改变这一情况，企业必须对管理人员进行教育，强化企业的风险意识。

2.2加大保险宣传力度

现阶段，由于保险公司对企业财产风险重视程度不够，导致财产风险宣传力度不强。为正确使企业理解现代财产保险的功能和具体执行方法，相关人员应该加强企业财产风险的宣传力度，创新财产保险宣传措施。通过业务宣传和企业分析来发现企业经营中的现有风险状况，引导企业完成常见风险规避和提升企业经营效率，从而综合性地发挥企业财产风险减轻企业风险隐患、弥补企业风险损失的作用。如果出现重大灾害事故而导致企业发生财产损失的情况，保险人员也可以及时对企业进行赔付，避免企业破产[1]。

2.3调整险种结构

由于当前企业财产保险险种较为单一，并且存在的险种一般较为传统，不适合现代企业的发展，并且由于不同企业之间定位不同，承担财务的风险也有所差别，这就需要保险公司积极调整现存的企业财产险种结构，适当增加些适合大型企业和小微企业的新险种，并且积极进行企业财产保险的发展。在大力推广企业财产保险的政策引导下，将老险种改造为适合现代企业的新险种。

2.4加强中介费用管控

对于保险公司来说，发展保险业务仅凭自身，而不依靠中介人员是十分不显示的。但是目前保险公司中介渠道存在一些不平等的关系，会对保险公司经济利益造成损失。对此，可以采取利益联盟的形式，与不同保险公司进行手续费的商议，并且在之后的招标中坚守该费用。除此之外，保险公司也可以利用银行或证券业的客户信息来拓展公司服务面积，使保险公司能够服务于更多的企业用户，从而把客户信息掌握在保险公司手中，起到管控中介费用的效果。

2.5开发新险种

对于保险公司来说，要想有效提升企业财产保险的竞争力，除了将老险种改造为符合时代发展的新险种之外，还可以直接开发出一些新险种，以满足企业要求。在进行新险种开发时，保险公司可以适当借鉴外国保险企业现金经验，满足多元化企业的发展需要。而保险公司的服务质量又会对保险公司的事业发展起到至关重要的作用。这就要求保险公司运作时要把维护用户体验，提升用户满意度作为业务发展的重中之重。从根本上提升用户满意度，从而起到提升口碑的效果。

2.6實现差异化营销

差异化营销的前提是差异化产品，由于中小型公司和大型公司的抵抗风险能力不同，对于保险险种的需求也有较大差别。为了满足双方对保险产品的需求，保险公司除了设计出多种保险品种之外还要执行差异化营销策略，按照用户实际需求来为用户提供合适的财产保险产品，从而有效保证用户财产安全。除此之外，也要实行费率差异化策略，由于不同经济实力的公司的风险性不同，保险公司也需要采取不同的赔付费率[2]。

2.7培训从业者

为了提升保险公司业务水平，首先就应该增加业务员业务水平，保险公司要通过较为全面的培训和培养，使业务员能够获得较高的业务素质和职业素质。首先保险公司需要制定较为长期的培训目标，并且在培训整体期间做好业务能力和销售能力的多方面培训工作。其次，在培训业务人员业务能力的同时，也要提升业务员的客户心理学水平，促使业务员能够顺利使用多种销售技巧来打动客户，从而促成业务。

结论：近年来，随着我国企业整体数量增长，市场经济变得愈发激烈。如何在获取营业利益的同时增强企业抵御风险的能力，逐渐成为当前企业所关心的重点。所以，企业财产保险应该趁此机会淘汰老险种，大力发展符合时代变化趋势的新险种，促进我国保险业可持续性发展。

参考文献：

[1]雷怡怡.我国企业财产保险研究——以中小企业为例[J].投资与创业，2020，31（21）：4-6

[2]周维贵.财产保险对我国企业可持续发展的重要性[J].今日财富（中国知识产权），2018（05）：13-14

作者：曾丹

中小企业财产保险论文 篇2：

财产险为企业“保驾”

九江大桥突遇船只碰撞发生坍塌事件，再次向各大中小企业敲响了警钟。企业在日常经营过程中，不仅要重视管理上的风险，也要及时安排恰当的保险，为企业的有形和无形资产做好保障，防止突发事件破坏企业成长。

“九江大桥业主广东省佛开高速公路有限公司，每年都在中国人民财产保险公司投保财产损失保险和公众责任保险。事故中这方面的损失应当由保险公司按照条款赔付。”

在九江大桥遭遇船只碰撞发生桥面坍塌事故之后，这段新闻引起了记者的关注。

财产险为企业财物损失埋单

事后，经过记者获得的确切数据表明，九江大桥业主佛开高速公路有限公司在人保财险广东江门支公司一共投保了保额为2.8亿元的财产一切险和300万元的公众责任险，由于大桥当年的建造成本不高，如今即使重建一座九江大桥，造价估计也只在4亿元左右。2.8亿元财产损失保险应可基本弥补此次事故的桥梁财产损失。

据业内专家介绍，佛开高速投保的“财产一切险”属于企业财产保险的一种。目前商业保险公司面向企业承保的企业财产险具体品种可分为企业财产保险基本险、企业财产保险综合险和企业财产保险一切险。这三类企业财产险最大的区别在于保险标的物范围宽泛度不同，前两类企业财产险标的范围都不包括金银珠宝、桥梁码头涵洞、矿井资源等，而财产一切险则可以将属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产基本上都作为保险标的(除了现钞、枪支等)。

此次事故中，佛开高速在遭受不幸的同时，也幸运地得到了保险的“庇护”，至少能够弥补较大部分桥梁坍塌引发的物质损失，帮助其尽快修复或修建桥梁。

从这个事故中，也再一次给企业主们敲响了警钟，那就是最好能够为自己企业的财产安排足够的财产保险保障。

其实，在企业发展过程中，外来的意外和突发事件常常是“不期而至”的，比如火灾、台风、洪水、盗窃、抢劫，以及这次九江大桥被船舶撞击等意外事故，面对这一个个“不速之客”，企业不妨通过保险的方式来转嫁自身的风险。

中小企业该为自身财产投保

记者走访了一些业内人士发现，通过十几年的发展，我国企业财产保险投保率已经有了一定的基础，但市场上绝大部分企业财产保险的投保主体，主要还是国有企业和集体所有制企业、国家机关、事业单位等，而大量的中小企业由于规模小、资金少，反而风险意识不强，投保率严重不足。但正是因为中小企业规模有限，业内人士认为中小企业更应该投保。不然，即便一次不太大的意外事故，也可能使中小企业经营多年的心血毁于一旦。

此次佛开高速也算一家大中型企业，他们为九江大桥投保的财产一切险保额也比较高，而且是年年连续投保的，当然，广大的中小企业并不需要“学习”佛开高速的大额投保，只需要学习他们这样一种“防患于未然”的企业安全管理思路。

事实上，现在企业财产险市场上也逐渐兴起了专门针对中小企业财产险投保的产品，比如平安财险的企业定额综合保险系列，美亚保险的中小企业“工商通保”综合保险系列，中小企业可以通过每年少量的保费投入，换取企业财产安全保障。

利润损失险也不容忽视

佛开高速多年来坚持投保企业财产一切险和公众责任保险的良好意识，值得肯定和其他企业学习。不过，细心的读者可能发现，除了桥梁坍塌的实际财产损失，佛开高速还可能面临另一项“无形损失”——那就是大桥不能通车带来的企业经营利润损失。

的确，由于未投保“企业利润损失险”，佛开高速将独自承担九江大桥修复期间无法运营带来的经营损失。粗略估计，由于九江大桥至少停驶半年，佛开高速有可能在这方面损失上亿元，如果修复耗费时间更长，则可能产生的经营损失更大。

相关专家指出，我国“利润损失险”在很大程度上并没有引起企业的注意，在遭遇突发事件后，企业损失往往非常惨重。

企业如何把握利润损失险?

那么，什么是“利润损失险”呢?企业应该如何购买?出险后又如何理赔呢?记者为此采访了美国美亚保险公司。

该公司专业人士指出，经过保险公司多年的宣传教育，目前不少企业管理者都对“财产一切险”和“公众责任险”有了一定的认识和了解，接受程度相对较高，但对“利润损失险”却知之甚少，很多业主只为有形资产买了保险，而忽略了无形资产的风险管理。

“利润损失险”承保的项目包括毛利润、员工工资以及审计师费用等。不同保险公司在细节上略有不同，视公司的承保实力而定。

在企业的财产遭受损失后，并且该损失属于财产险保单的责任范围，由于该损失导致企业不能正常运营或者部分停产，企业因此而遭受的利润损失将由保险公司负责赔偿。

以九江大桥为例，大桥被撞坍塌，属于“财产一切险”保单的承保范围，保险公司将根据实际损失赔偿修复大桥的相关费用；但是，由于大桥断裂不能继续通车，在为期一年的修复期间不能进行正常运营，从而出现利润损失，如果该桥业主之前投保了利润损失险的话，这时就可以向保险公司对损失的利润进行索赔了。

对于企业来说，运营的最终目的其实就是为企业所有者以及投资者带来营业收入，从而创造利润。所以，具有科学风险防范意识的经营者，除了要保护自己的“生财工具”外，还应该为自己的预期利润着想一下，通过科学的方法转移预期利润损失的风险。

一般来说，“利润损失险”保单都设有赔偿期限，标准为12个月，根据企业的性质可适当缩短或者延长。假设九江大桥投保了利润损失险，且赔偿期为12个月，那么从大桥发生事故那天开始(扣除若干日的免赔额后)，该桥业主就能够从保险公司处获得利润损失的赔偿，大桥停运多少天，就获得多少天的利润赔偿。但是，需要注意的是，保险公司的赔偿期不能超过保单规定的期限。也就是说，在此例子中，保险公司最多会赔偿12个月的利润损失。同时，假设大桥在发生事故6个月后就成功修复而且恢复正常运营，那么保险公司只负责赔偿这6个月期间的利润损失。

此外，保险公司也会支付企业在财产修复期间继续支付给工人的工资、雇用审计师对企业账册进行审核的费用，以及为减少利润损失而花费的额外费用，包括加班费、租用场地、租用机器的费用等等。

据介绍，“利润损失险”保费并不贵，一般情况下为之支付的保费比“财产一切险”的保费要少得多。但目前该险种还不能单独投保，企业必须为有形资产投保后，也就是购买了企业财产保险(基本险，综合险或一切险都可以)之后，才可以附加投保“利润损失险”。

专家特别提醒，对于企业来说，尤其是盈利能力较好的企业，包括各类中小企业，利润损失风险更应该是企业主应该关心的问题，从而将自己的风险降到最低。

作者：陈　婷　陈洁华

中小企业财产保险论文 篇3：

发挥保险功能作用为小微企业保驾护航

为深入贯彻落实党中央、国务院关于促进小微企业发展的战略部署，保险业在发挥传统的风险补偿、防灾减损等功能作用的同时，积极探索新的服务模式和服务手段，进一步助力小微企业发展。笔者就保险业服务小微企业的有关情况和今后打算做一简要介绍：

一、发挥风险保障功能，为小微企业发展保驾护航

近年来，保险业认真落实《国务院关于进一步支持小型微型企业发展的意见》，积极推动保险公司针对小微企业的风险保障需求，加大保险产品创新力度，面向小微企业大力发展企业财产保险、产品责任保险、雇主责任保险等。2013年上半年，保险业共为近60万家小微企业，提供了约2万亿元的风险保障，有效增强了小微企业抵御风险的能力。

二、提升企业信用水平，帮助小微企业解决融资难问题

保险机构积极开展创新，为小微企业量身定制增信产品，帮助小微企业方便、快捷获得低成本融资。部分公司推出了“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”、“个人商户小额贷款综合保险”等产品，较好地满足了客户的需求，为小微企业创新发展提供了助力。上海、江苏、宁波等地试点开展小额贷款保证保险，取得了较好效果。2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿贷款资金，在解决小微企业“融资难”问题方面作出了有益的探索。

此外，保险业借助中央财政每年安排的專项资金政策拉动，支持中小商贸企业投保国内贸易信用保险，有力地促进了企业销售、缓解了融资难的问题，如北京在中关村国家自主创新示范区开展中小企业信用保险及贸易融资试点，截至2013年6月底，已累计提供超过200亿元的信用保险额度和10亿元的贸易融资额度。

三、大力发展出口信用保险，服务小微企业“走出去”

近年来，保监会积极指导行业，大力发展出口信用保险，帮助国内企业解决国外买家和银行的信用风险、国外政府的主权信用风险以及战争、征收、汇兑限制等政治风险，有效提升小微企业国际竞争力，切实服务国家“走出去”的战略。2013年上半年，中国出口信用保险公司服务支持小微企业2.2万家，增长112.7%，占公司支持企业总数的58.3%；支持小微企业实现出口金额186.8亿美元，并向小微企业客户支付赔款3053.3万美元；信用保险项下支持企业获得融资1300多亿元，大部分为小微企业所得，极大缓解了出口小微企业“有单无力接”的难题。

四、创新保险资金运用方式，为小微企业发展提供资金支持

近年来，保险业积极开展保单质押贷款服务，截至2013年6月底，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金，满足了小微企业的需要。此外，保监会加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。部分机构通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，探索与小微企业共赢发展的途径，如资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包，为小贷公司增加可放贷资金，间接支持了小微企业发展。

下一步，保险业将按照《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》等文件和本次会议精神，继续做好支持小微企业发展的各项工作。

一是推进保险产品服务创新。继续开发适合小微企业的信用保证保险产品，简化小微企业投保理赔服务流程，更好满足小微企业客户风险保障需求。

二是拓宽服务覆盖面。稳步扩大出口信用保险对小微外贸企业的服务范围。加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持小微企业发展。

三是优化政策环境。积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策。不断完善小微企业保险服务的保费补贴和税收优惠制度。

作者：项俊波