反洗钱细则保险范文

第一篇：反洗钱细则保险范文

保险公司反洗钱

当前寿险公司反洗钱现状

1.对反洗钱工作的认识还不够全面深入，工作的积极主动性还不强。

反洗钱对于广大保险从业人员来说还是一个新的概念，相当多的人缺乏足够认识，对洗钱交易的一般过程研究不够。有些机构仅把工作重心放在基层机构的大额支付交易和可疑支付交易报告上，收集了资料而不能发挥价值，离主动防范和打击洗钱犯罪的客观要求太远。

2.反洗钱运作的协调机制还不够完善。

目前，基层单位按照央行要求基本上都成立了领导小组，分别指定了不同部门负责反洗钱业务，但是，反洗钱机构和队伍的主要工作人员基本为兼职。部分公司虽然设立了专职人员，但日常工作的组织协调在不同程度上存在粗放现象。有些公司仍处于松散的状态，很难适应发现、分析和上报可疑资金、大额交易运作的需要，机构的不完善、人员的不到位，或者到位而没有实际履行职责就导致了协调难、配合难，齐抓共管更难的现象。

3.反洗钱工作量大，人手不足，缺乏高效的监测识别手段。

开展反洗钱工作显然要增加成本投入，却不能带来丝毫利润，甚至还可能得罪客户、减少业务。一线柜面人员对大额业务要登记、审核、报告，增加了许多业务工序，还要增加一些客户的身份资料证明文件、保存复印件等,稍有不慎就有可能处理不好客户关系，引起不必要的麻烦。而在目前，许多公司都面临人员紧张、人手不足的情况，而且一线柜面人员基本上都没有掌握先进高效的监测识别手段，在实际操作中，需要处理的业务数量多、工作量大，工作效率和质量都难以保证，真正意义的监测、分析和识别工作开展起来难度很大，信息收集后作用发挥也不大。

4.对于反洗钱方面的培训滞后且不足，具体操作人员必要的反洗钱技能缺乏。

虽然有些公司开展了一系列培训活动，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，培训只能停留在低层次水平，翻来覆去学法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。多数具体的工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性较大，不能及时识别和防范洗钱活动，即使遇到需要进行相关反洗钱操作的事件也不知道从何下手，或者操作的质量不高、或者还要摸索半天，导致事倍功半，又没有质量。

反洗钱工作机制运行的正常化、常规化，决非一朝一夕能够建立起来的，一定要从基础工作做起，细致入微地做好每一件事情，完成好本职的工作，将反洗钱工作时时刻刻贯穿到整个日常工作中，在岗位人员的大脑中都绷紧反洗钱这条红线。针对目前的现状，本人觉得必须首先加强宣传和教育，培训好人才，联系公司的工作实际情况，考虑好机构的内外部环境，建立好制度，明确好责任，规划好制度的执行环境，夯实反洗钱工作的基础。

1.加强宣传教育，重视培训，提高员工认识，培养反洗钱责任意识。

洗钱犯罪是经济生活的一大公害，要切实加大宣传教育力度，引导金融机构树立反洗钱责任感，提高员工的反洗钱认识，让反洗钱工作深入员工意识，达到切实改变员工普遍认识的目的，从而在工作中自觉或不自觉地做好反洗钱相关工作。认真履行反洗钱法定义务，利用一切可用的手段、方法和载体，使广大员工更多地了解、接受反洗钱知识，营造浓厚的反洗钱氛围。同时，要制定和实施有目的的培训计划，加强员工队伍和领导干部的反洗钱培训，尽快培养出一批反洗钱的专业技能人才。而就培训而言，不能单单就是课程教学，可以采取多种多样的培训形式，例如：上级公司对下级公司进行反洗钱巡回指导、反洗钱专业人员(专岗人员)举办小型的案例剖析、各级领导干部以会代训传达反洗钱精神、跨区域反洗钱经验交流会等多种形式，目的只有一个，就是使所有员工增强反洗钱意识，提高反洗钱素质。

2.针对公司实际现状，制定反洗钱制度，规范反洗钱工作流程。

不同的公司、不同的金融机构，反洗钱的责任和任务不同。各个公司和机构要根据自身的实际情况，在保证完成反洗钱任务的前提下制定切实可行的规章制度，结合寿险公司的业务特点，规范反洗钱操作的业务流程，明确容易滋生洗钱犯罪的风险点和业务环节，要求操作人员统一操作步骤，做好、做足每一步工作。大家都知道，一个制度的制定是一回事，但落实和执行又是另一回事，因此，公司一定要对制度的执行进行监督检查，保证制度发挥作用。现在很多公司内部都有监督部门或者监督岗位，应该发挥他们的作用，定期或者不定期开展督促检查。没有监督机制的公司一定要建立相应的监督机制，防范于未然。再则，在反洗钱制度的执行过程中，要注意协调好部门之间的关系，统一认识，明确目标，防止制度在执行过程中跑偏、失控。

3.加强信息化建设，提高工作效率和工作水平。

当前的时代是信息化、科技化高速发展的时代，洗钱的技术手段也越来越隐蔽，而表现在寿险业直接导致的结果就是反洗钱工作量的增大，需要分析的数据量异常庞大，因此，加强反洗钱工作的科技含量，提高监测水平和技能是一个迫在眉睫、亟待解决的问题。

加强信息化建设是一个复杂的系统工程，需要多个机构、多个部门共同努力，就一个公司而言，需要公司上下共同研究，协调运作。充分利用内部网络资源，发挥网间互联的优势，共同监测。要加强信息高速交流，就必须完善反洗钱软硬件环境，推行完整、规范和真实的电子化数据采集方式，完善数据筛选和分析工作，提高数据筛选的准确性和分析报告的质量。同时，要主动与银行等相关金融机构、监管部门和执法部门联网，扩大大额和可疑交易监测范围，提高数据监测分析的效率。对于可以共享的信息，要及早发布，在整个反洗钱领域形成一张数据严密、高效的工作网。

4.齐抓共管，领导重视，形成反洗钱合力。

俗话说，领导重视，事半功倍，寿险公司一定要注重加强反洗钱基础工作建设。积极建立和完善反洗钱内部控制制度，逐步规范反洗钱工作检查、行政调查和可疑交易信息报告等工作的程序和手续，建立健全可疑交易台账，逐步完善反洗钱相关信息数据、报表资料的收集、整理、分析、报告和移送制度。加强反洗钱档案资料管理，严格控制反洗钱保密信息的知晓范围和传输渠道，严防泄密风险。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面。就寿险公司而言，没有银行的配合，没有监管部门的指导，反洗钱就成为一句空话。反洗钱工作是一项社会系统工程，必须实行综合治理，在整个反洗钱事业中，寿险公司要担当好自己的角色，积极行动，加大反洗钱工作力度，提高反洗钱工作质量。积极探索和改进反洗钱工作的方式和方法，规范工作程序，准确了解和把握反洗钱工作状况。不断拓展和延伸反洗钱工作的广度和深度，在公司内外形成反洗钱合力，及时查处和纠正违规行为，杜绝通过寿险业务的洗钱行为。

对客户身份识别制度的控制

客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职调查”,是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源、资金用途、实际受益人等。

保险公司核保部作为客户审核的重要关口之一，在各类新单核保过程中严格按照反洗钱主管部门的要求，对符合标准的客户作出身份识别制度的控制。根据中国人民银行反洗钱局发布的函件，对《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十二条所规定的“保险费”定义——“保险费金额依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费”。公司在审核投保客户身份时应满足如下要求:

1.对需要提供客户身份证复印件的标准明确分类:

①若为自动转账方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

②若为现金方式支付保险费，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

A.首期以现金方式支付保险费，且没有递交续期保费自动转账授权声明，则单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币2万元,需要提供客户身份证复印件;

B.首期以现金方式支付保险费，但同时递交续期保费自动转账授权声明，则按照自动转账支付保险费处理，单个被保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币20万元,需要提供客户身份证复印件;

③若选择终身交费产品，在投保时均要提供客户身份证明复印件。

2.对客户身份证复印件范围作出了明确规定，包括：投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、法定继承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份证复印件(当未成年人没有相关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件作为相关证明)。

3.妥善保存客户身份资料和交易记录，确保客户身份资料和交易信息的安全、准确、完整，为客户保密。

配合反洗钱对各类表单进行及时的更新

保险公司首先从保险营销员展业的材料入手，各营运部门不断完善和更新各类表单以配合反洗钱的监控工作。包括各类投保单、保险销售人员报告书、各类问卷等。通过第一线的保险营销员获取客户投保目的、投保动机和保险费来源等相关信息。

加强财务核保配合反洗钱监控

财务核保是人身保险对风险筛选的重要措施之一，为了配合反洗钱监控，财务核保从过去单纯的保额财务核保，发展到了保额、保险费支付能力和保险费来源三者财务核保的统一，并将有关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改变了以往寿险公司承保过程中，仅针对客户身体健康状况进行审核的观念。

按要求提供反洗钱大额交易与可疑交易报告

各营运部门作为反洗钱一线部门发现可疑交易线索，及时向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分析后，认为确实可疑的案件报送人民银行数据监测中心。有合理理由认为该交易或客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的案件，同时作为重大可疑报送当地人民银行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。

对高风险客户的客户身份识别

按照客户的特点，保险公司承保过程中考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，进行客户风险等级划分，并针对高风险客户采取加强的客户身份识别措施，对高风险客户进行重点关注和监控。

反洗钱培训和教育

保险公司根据反洗钱工作的要求，应逐步建立与健全反洗钱培训工作制度，制定和落实反洗钱培训计划，使员工了解和熟悉反洗钱法律法规、内部规定以及工作流程，明晰相关责任，全面提高员工反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能力。公司的内外勤工作人员均参加反洗钱培训。

保险公司可通过上述各个层次、各个环节对反洗钱的防范、控制与教育，达成预期的防范目标，做好风险管理工作，对符合反洗钱法规标准定义的大额及可疑交易及时上报处理，履行反洗钱的义务。

我国的反洗钱工作处于逐步完善过程中，随着社会经济发展和全球经济一体化的不断推进，仍然会不断涌现各种不同类型的洗钱手段，反洗钱的制度与体系和控制手段也必然随之不断更新与完善。

保险公司的风险控制部门则更加期待能拥有一套完整的控制系统，得到监管机关的更多支持，并将监控系统纳入综合治理洗钱的法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪的安全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。

第二篇：保险反洗钱系统总结

根据人民银行规定，金融机构发生大额交易、可疑交易需要及时上报，这就需要业务人员仔细考察每笔交易的金额及去向，对业务员来说，这是件既费时又没有意义的工作，为了减轻业务人员的工作量，故开发反洗钱系统，帮助业务人员监控业务数据。

1 大额交易业务规则

0901特征：单笔或当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万元美元以上的现金缴存、现金支取、现金售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支;

0902特征：法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。

0903特征：自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转

2 可疑交易业务规则

1301特征：短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释 投保同时满足：

1)保单已经承保，处于正常有效状态 2)多张保单的投保人是同一个人 3)财务收费完成日期

4) 10天内(包括10天)承保的保单大于等于10件(按照承保日期判断) 退保：

同时满足下面条件的数据： 1)变更信息为退保、减少保额 2)变更信息已经生效

3)变更信息项目中保单的投保人是同一个人

4) 3天内(包括3天)申请上述变更信息项目次数总和大于等于10次 1302特征：频繁投保、退保、变换险种或者保险金额 需求中多张保单的主险是同一险种情况不需考虑。

同一投保人单天购买超过十个保单(包括十个)或者连续十天投保退保批改发生。 只考虑频繁变换保险金额，其它条件1301就能概括了。 1302提取规则：

同一投保人单天购买超过十个保单(包括十个)或者连续十天投保退保批改发生。

3 业务功能

反洗钱系统从收付费系统获取大额、可疑交易信息，之后可以对信息进行重发、补发、纠错、补正、删除处理。

重发的概念：当提交的大额交易报文提交到反洗钱中心系统时，被反洗钱中心系统识别出错被打回时，使用本单元，业务员修正业务数据，使其能够满足中心规则达到顺利通过反洗钱中心的要求。

补发的概念：保监会规定在发生大额交易时，需在5个工作日内报告，如果错过这个时间段，上传的正常报文会被系统拒收，此时运用此单元生成补发报文就可顺利提交此大额交易记录。

纠错的概念：保险公司发现之前上传的正确入库的报文中本身存在误差，但反洗钱中心已经成功记录入库，则保险公司业务员需要运用本单元，对该报文进行纠错，并再次上传到反洗钱中心替换之前的正常报文。

PS：纠错功能需要提供给保监会反洗钱中心系统的信息项最多。

补正的概念：大额交易正常报文提交到反洗钱中心系统时，会经过两道验证，在通过第一道验证通过后，在第二道程序时会验证报文内容的规范性，如果不符合规范，系统同样会打回报文，这时需要利用本单元将报文不规范处修正后在此生成报文上传。

PS：补发与补正的概念不一样。补发是保险公司没有按时发送大额、可疑交易信息给反洗钱中心系统，现在需要补充发送。补正是保险公司已经发送给反洗钱中心系统，但是反洗钱中心系统校验发现发送过来的报文不符合规范。保险公司修正后重新发送此报文。

删除的概念：保险公司发现上传的报文内容是有误差的，并不符合实情，需要从反洗钱中心删除该报文，则需要生成删除报文，上传到反洗钱中心，中心接到此类报文，将删除与之对应的报文。

PS：纠错是只是调整报文，删除是彻底的从反洗钱中心系统里面删除。

4 报文与附件

上述的大额、可疑交易通过系统提取后，需要经过保险公司内部人工的复核。复核通过后，才正式生成向反洗钱中心系统报送的报文。可疑交易可以增加ZIP附件。

一个大额交易数据包中包含多个XML报文(报文的扩展名为XML，一个XML报文对应一份大额交易报告)。一份大额交易报告报文中可以包含多个交易主体，一个交易主体可以有多笔交易。一份大额交易报告报文所含交易笔数必须小于10000条。报告机构在报送大额交易报文时将大额交易汇总，并在报文名称上体现报文类型、交易报告类型、报告机构、上报日期、报送批次和文件编号等相关信息。

大额交易和可疑交易数据的报送以扩展名为ZIP的数据压缩包为主要报送格式，报送数据包的名称应包括数据包类型和交易报告类型标识、报告机构、报送日期、报送批次等相关报送信息。

为保障传输的可靠性和便捷性，一个数据压缩包的大小应控制在5M之内。数据压缩包被解开后，XML格式的报文为主要报送文件格式。可疑交易报告数据包可以包括附件，附件以ZIP打包的形式将Word文档、Excel报表、扫描图片等与可疑交易报告相关的文件打包在一起,涉及一个可疑交易报告文件的必须打包在同一个ZIP格式的附件包中，附件包应小于2M。可疑交易报告的XML文件应与其相应的附件包打包在同一个报送数据包中。

5 报文回执

报文回执用来说明上报报文是否被成功接收，以及报送的报文是否需要报告机构补正和重发。如果报文有错误，则回执中将标记错误定位和错误原因等提示信息;如果报文格式正确，但报文的内容信息有缺项，需要报告机构补正，则回执中将标记补正要求，包括补正定位和补正提示等内容;如果发送的报文格式正确，并且所要求的数据项没有缺失，则生成正确回执。

如果报告机构收到正确回执，表明该报文文件已被系统成功接收;如果报告机构收到补正要求，表明该报文文件被系统接收，但需对其中的缺项内容进行补正;如果报告机构收到错误回执，表明该报文文件未被接收，需要发送重发报文进行重新报送。

如果发送时数据包名称错误，则该数据包将无法发送，直接返回错误，提示“包名错误，无法发送”。 如果发送时包名正确，文件名错误，则系统将指出存在错误的文件名称，对所有文件的内容不再做进一步解析，直接返回“文件名错误”的报文回执。

只有发送的数据包名称正确、文件名称正确时，系统才对文件中内容进行解析，并生成正确回执、补正要求或错误回执，详细定位补正、错误之处，并给出错误原因、补正提示。

对于补正报文和纠错报文，系统只反馈“正确回执”和“错误回执”，不产生“补正要求回执”。

反洗钱中心会对用户上传的报文作出反馈，有正确、错误、待补正等状态，此回馈报文依然是XML形式的，对于一般的业务人员很难读懂，所以业务员可通过系统识别反馈信息后，进行相应的操作。

第三篇：保险公司反洗钱义务

《中华人民共和国反洗钱法》：

第三章 金融机构反洗钱义务

第十五条 金融机构应当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度，金融机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责。

金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。

第十六条 金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度。

金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。

客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

与客户建立人身保险、信托等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。

金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。

任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。

第十七条 金融机构通过第三方识别客户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施;第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。

第十八条 金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息。

第十九条 金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。

在业务关系存续期间，客户身份资料发生变更的，应当及时更新客户身份资料。

客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存五年。

金融机构破产和解散时，应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。

第二十条 金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度。

金融机构办理的单笔交易或者在规定期限内的累计交易超过规定金额或者发现可疑交易的，应当及时向反洗钱信息中心报告。

第二十一条 金融机构建立客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的具体办法，由国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关金融监督管理机构制定。金融机构大额交易和可疑交易报告的具体办法，由国务院反洗钱行政主管部门制定。

第二十二条 金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。

十、反洗钱，您应该做什么?

一旦卷进洗钱交易，您的利益可能遭受损失。例如，若不小心将自己的账户提供给不法分子洗钱，一旦被查出，该账户很有可能被冻结。届时，即使账户中是自己的合法财产也可能提不出来。因此，您应该做到：

(一)不要轻易将自己的身份证或企业的相关营业证件借给他人;

(二)遵守账户实名制规定，不要使用他人的账户;

(三)不要将自己的账户借给他人使用;

(四)发现可疑的洗钱线索，请尽快举报。

【概念篇】

洗钱就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。

通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其收益的来源和性质，将构成洗钱罪。清洗其他犯罪所得及其收益的行为也受刑事法律追究。

【形式篇】

常见的洗钱形式：

■成立空壳公司洗钱，这是最典型也是最常用的洗钱模式。

■化名存款或购置金融票证洗钱。

■违规转账洗钱，通过金融机构将非法资金混入合法资金。

■利用进出口贸易洗钱，利用高卖低买等手法向国外转移赃款。

■成立外资公司或利用外汇黑市跨国洗钱，洗钱后以外商身份回国投资。

■骗税洗钱。成立假企业，搞假出口，骗取退税后将非法资金通过多种渠道分散转款。

■利用关联单位洗钱。

■异地大额套取现金洗钱。

■通过“地下钱庄”洗钱。

■通过保险公司洗钱。投保后以退费、退保等合法形式回收赃款。

■利用拍卖行、珠宝商等特定非金融机构洗钱。

■以民间借贷形式洗钱。

■通过频繁的证券期货交易洗钱。

■利用国有企业改制洗钱。低价转让出售国有企业产权，将国有资产离析后转入私人企业。

【危害篇】

洗钱严重威胁着我国的国家安全和经济安全，一是动摇社会信用，为金融危机埋下祸根;二是社会财富大量流失境外，主要有贪污腐败的赃款外逃和企业转移利润逃税等;三是破坏社会稳定，给社会带来极大的不安全因素;四是干扰国家宏观经济政策的制定和执行。

在我国经济快速发展，国内经济与世界经济日益融合，经济犯罪集团化、犯罪分工专业化以及犯罪行为国际化的背景下，加强反洗钱工作具有十分重要的意义。

【法规篇】

■反洗钱的刑事法律制度

按照《中华人民共和国刑法》和《中华人民共和国刑法修正案

(六)》(2006年)中第一百九十一条的规定，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，有下列行为之一的，没收实

施以上犯罪的所得及其产生的收益，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱数额百分之五以上百分之二十以下罚金：

(一)提供资金账户的;

(二)协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的;

(三)通过转账或者其他结算方式协助资金转移的;

(四)协助将资金汇往境外的;

(五)以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处五年以下有期徒刑或者拘役。

按照第三百一十二条的规定，明知是犯罪所得及其产生的收益而予以窝藏、转移、收购、代为销售或者以其他方法掩饰、隐瞒的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金;情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

■反洗钱的行政法律制度

《中华人民共和国反洗钱法》(2006)、《金融机构反洗钱规定》(2006)、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》(2006)、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》(2007)、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(2007)是金融机构和有关行政机关做好反洗钱工作最主要的行政法律依据。

《中华人民共和国反洗钱法》采取“双罚制”原则，既对金融机构实施行政处罚，又对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予行政处罚。

根据金融机构违法行为的具体内容、情节及后果不同，分别处以责令金融机构限期改正;对金融机构处二十万元以上五十万元以下(致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元以下)罚款，并对直接负责的董事、高级经理人员和其他直接责任人员处一万元以上五万元以下(致使洗钱后果发生的，处五万元以上五十万元以下)罚款;建议有关金融监管机构责令金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分，取消上述人员的任职资格、禁止其从事有关金融行业工作，责令金融机构停业整顿或者吊销其经营许可证。

【社会篇】

■反洗钱工作具有长期性、复杂性、涉及多个领域，需要全社会的高度重视和支持配合，反洗钱工作必须尽快建立协作机制，特别是需要司法部门、

第四篇：保险业反洗钱浅析

保险业反洗钱之我见

经济全球化和社会信息化使洗钱活动更便捷，网络银行和电子商务使洗钱者“如虎添翼”。洗钱已成为国际社会十大犯罪之首，它是一种借助金融渠道，有计划、有预谋的高科技犯罪，因此，关注金融机构反洗钱现状，研制相应的防控对策，意义重大。2003年央行施行“一个规定两个办法”，拉开了我国反洗钱的序幕。在当前 经济 全球化、资本国际化、信息技术高速 发展 的情况下，日益猖獗的各种洗钱活动已经威胁经济和金融安全，成为目前国际普遍关注的焦点和热点问题 。作为洗钱活动高发领域的保险业，应加强对保险业洗钱风险的研究 ，指导实践，打击洗钱犯罪活动。

一、洗钱罪概述

(一)洗钱犯罪的含义

洗钱，顾名思义就是把赃钱清洗干净，给非法的资金披上合法的外衣。它最早出现在20世纪20年代，当时美国芝加哥的一黑帮分子开了一家投币洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把其它赌博、走私、勒索等非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣除应缴的税款后，剩下的非法收入就成了他的合法收入，这就是“洗钱”的由来。各国的法律及国际公约对“洗钱”有不同的表述，通常是与各国对洗钱罪的界定相适应的。国际金融行动特别工作组认为，凡隐瞒或掩饰因犯罪行为所取得财物的真实性质、来源、地点和流向，或协助任何与非法活动有关的人规避法律应负责任者，均属洗钱行为。

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《刑法》第191条规定，洗钱犯罪是指明知是毒品犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪和黑社会性质犯罪的违法所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质而采取的提供资金账户，协助将财产转移为现金或者金融票据，通过银行转账或者其他方式协助资金转移，协助资金汇往境外，以其他掩饰、隐瞒犯罪的违法所得利益转移为合法财产，所转移的违法所得及其收益达到一定数额的行为。《金融机构反洗钱规定》将洗钱的上游犯罪增加了“或其他犯罪”，将洗钱行为表述为：“将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为”。

(二)洗钱犯罪的特征

洗钱犯罪有如下几个特征：一是有预谋的故意犯罪;二是利用银行或地下钱庄进行;三是具有跨国性。各主权国家司法管辖权有限，不能越界追逃;四是缺乏可识别的受害者，难以引起人们的注意。

(三)洗钱犯罪的危害

洗钱犯罪危害性大，破坏经济建设，影响金融业的健康发展。一是为有组织犯罪提供资金来源;二是助长刑事犯罪，危害社会稳定。洗钱的高利润会刺激犯罪分子的欲望，助长了其嚣张气焰，给社会带来危害;三是助长官员贪污腐败，造成贪官外逃。我国的资本外流数额排行世界第四位，仅次于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷，已给经济发展带来负面影响;四是损害金融机构的声誉，严重影响银行业务的拓

2 展，诱发金融危机。如国际商业信贷银行倒闭，原因之一就是参与洗钱;五是严重损害了社会公平原则，冲击合法经济，破坏国家投资环境。

二、金融机关反洗钱的现状

近年来洗钱犯罪日益增多，数额不断上升。主要表现为：一是利用地下钱庄把在国内犯罪所得赃款清洗到境外。首先赃款所有者在境内将要清洗的赃款交给地下钱庄的经营者，然后在境外从地下钱庄的同伙处提取被清洗过的赃款。二是利用同海外公司签订假进口合同，以金融机构信用证支付方式将资金汇往境外，即将犯罪所得资金转移到境外金融保密制度比较严格的国家和地区。三是利用他人身份证件或假身份证件开立账户，通过金融机构存取、转账等方式转移非法资金进行洗钱。四是利用借贷方式洗钱。首先通过向他人借大额钱款，然后再用赃款偿还债务，使赃款被清洗成来路合法的款项。五是利用外汇黑市把赃款兑换成外汇，再将其走私出境，从而达到洗钱的目的。六是通过成立皮包公司或者利用其它单位走账进行虚拟贸易，伪造经营业绩，谎报收入，然后以公司经营所得的名义将犯罪收入向税务当局申报纳税，将赃款变成完全可以公开的正当收入。

三、保险业洗钱的特质因素

洗钱不仅是一个有着高额利润的、复杂的犯罪领域，还是一种经济活动。这种经济活动披着合法外衣，严重危害着金融安全和社会稳定。保险作为一种转移、分散风险的机制，本身并不牵涉洗钱，但保险业的内在特质属性却在一定程度上为犯罪分子洗钱提供了一定的

3 便利条件。

(一)保险产品特性引发的洗钱风险

保险业本身的保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道。按照保险产品合同的条款设计，投保人、被保险人、受益人可以不同，且保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则。因此，犯罪分子可以通过在不同关系人之间转移资金达到洗钱的目的。如保险产品中的人寿险和团体寿险，因涉及被保险人的人身利益，保险期限较长、费率较低、保费缴费方式和退保操作较灵活，容易被犯罪分子所利用，通过长险短做、团险个做、地下保单等方式，达到将公款化为个人私款或者将黑钱流转出境等目的。如果保险人在承保时未履行尽职调查的责任，未认真审核投保人、被保险人、受益人等的身份资料及关系，就有可能被洗钱分子利用。

(二)业务创新引发的洗钱风险

保险公司正向客户提供日益复杂的金融产品，与其他金融行业之间的竞争也在日益加剧。许多具有投资功能的人寿保险产品在溢缴保费和提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了新的空间。洗钱分子可以将保单当作银行账户进行管理，甚至达到“黑钱”增值的效果，也可以多缴保费并提前赎回，或利用这个渠道将其资金向多个账户或是国外转移，特别是向一些反洗钱不合作国家和地区以及不存在外汇管制的国家和地区转移。

(三)利润驱动引发的洗钱风险

目前，利润最大化是保险公司的主要经营目标，各家保险机构为

4 抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌洗钱的业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有直接受害方，如果洗钱分子通过趸缴保费洗钱，保险公司还可获取大宗保费;退保时，洗钱分子也可能采取成本较高的短期退保方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，这样保险公司在短期内既扩展了业务，又提高了公司利润，在市场监管不到位的情况下，双方表面上达到了“双赢”。

(四)保险支付结算手段引发的洗钱风险

如果说佣金诱惑是保险公司冒险参与洗钱的原动力，那么保险支付结算手段的快速发展，则是保险洗钱现象泛滥的加速器。洗钱行为主要依赖于资金的划拨、转移。而现在保险销售渠道不断增多，随着支付结算技术手段的快速发展，资金的划转和提取，无论是境内还是跨境都非常便捷和迅速，犯罪资金将难以被监控和追缴，这大大加大了保险洗钱的风险。

(五)保险中介机构引发的洗钱风险

中介机构提供的代理服务是保险公司展业的重要渠道，中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人，保险公司负责审核投保请求控制保单风险。这种由中介机构引荐业务带来了客户身份识别过程延长、环节增多的问题，保险公司可能无法直接接触顾客，造成了客户身份确认的准确性、完整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险合同签订后才能获得佣金，为追求利润，中介机构存在明知客户还可能洗钱的情况而不报告甚至尽力掩盖事实的可能性，甚至中介机构与客户还可能存在隐性关系，或被控制和操纵，蒙蔽保险公司，不可避

5 免的产生洗钱的风险。

二、保险业参与反洗钱的策略

保险业反洗钱的主要困境是无约束机制和利益问题，因而要有效地遏制保险业反洗钱，就必须加强法律法规和制度建设，对金融保险领域进行全方位的监控，全面围剿保险洗钱。

(一)建立保险业反洗钱监管体系。首先要从法律层面完善保险业反洗钱监管的法律制度，有法可依是执法必严和违法必究的前提。2007年1月1日开始施行的《反洗钱法》，正式建立了我国预防、监控洗钱活动的基本法律制度，与《中华人民共和国刑法》有关制裁、打击洗钱犯罪的法律条款共同构成了我国全面预防、控制和打击洗钱犯罪活动的基本法律框架，形成了一道全面预防监控洗钱活动的反洗钱“法网”。中国保监会也于2006年公布了《保险公司合规管理指导意见》，并向社会征求意见，其中明确将反洗钱列入保险公司合规管理部门的主要任务之一;其次建立交易申报制度和嫌疑交易报告制度，要求保险机构从事超过一定数额的现金交易须向保监会报告，发现涉嫌洗钱的交易应主动向保监会或司法部门报告;再次在反洗钱立体监管网络体系中保监会应充分发挥其执行和监管职能，做好对保险机构报送的大额和可疑交易的甄别、筛选、分析和检查，充分发挥规模经济效应。

(二)加强保险业反洗钱的制度建设。建立全国统一的中央监测系统，适时监控境内所有保险公司的出单系统，通过监控系统掌握退保受益人与投保人的全部信息，对于没有血源和姻缘关系的受益人要进行密切监控;加强制度约束，对提前退保的团体险，尤其是国企和国企控股的公司，保险公司有义务上报有关部门，追踪钱的来源和去向，并且不准国有企业把年金交给外资保险公司，对身居要职的公务员和国企高管层，不准在外资保险公司投保;出台相应规定，要求保险公司对大额付款金建立档案制度，保留线索。

(三)完善保险产品的设计，提高保险业的声誉。要查与研相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，改进保险业反洗钱的技术手段，完善保险产品的设计，对现有保险产品存在的可能被洗钱者利用的漏洞进行监督、预防，制定严密的防范洗钱的处理程序;完善保单条款，如对退保理由进行核查，并设立不同等级的解约防范措施，杜绝黑钱从保险系统流过。积极研发出更优质的，且能有效预防成为洗钱工具的新型保险产品，增强本国保险产品的竞争力，提高保险业声誉，积极有效的遏制“地下保单”的盛行。

(四)联合互动工作制度。为加强保险业的反洗钱工作，保险业要与国务院反洗钱行政主管机构、中国保监会、中国银监会、中国证监会等监管机构加强配合，互通信息，形成合力。按照分业监管，职责明确，规则透明，讲究实效的原则，建立联席会议工作制度，及时研究解决保险业反洗钱工作中的重大事项和跨行业监管的复杂性问题。

(五)加大专业人才的培养。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。反洗钱对业务技能要求高, 因此，要取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员具备较强的分析能力。在金融机构等其他反洗钱工作作战的各个岗位中，都必须要充实相应的专业人才。所以必须设立专门的反洗钱培训部门负责培养专业人才这项工作。目前当务之急是要加强对员工法制教育和思想道德教育，加强对从业人员的培训,提高一线工作人员的反洗钱意识, 平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有从业人员熟练掌握和运用反洗钱技术和法律法规, 懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训，加强行业自律与职业自律,自觉遵守反洗钱规章制度,切实加强内部控制与防范,全面提升银行业反洗钱工作水平。

(六)实行综合治理。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面，没有银行的配合，反洗钱就成为一句空话。但反洗钱工作不仅是银行的事情，不能靠银行“单打独斗”，它是一项社会系统工程，必须实行综合治理，既需要公安、检察、法院、财政、税务、工商、海关、外汇管理等部门的分工协助;也需要其它社会各界齐抓共管，银行、证券、保险、房地产和珠宝等各行业联手支持，才能有效打击洗钱犯罪，遏制贪官外逃现象，维护经济安全和社会稳定，并通过反洗钱发现并切断恐怖主义融资渠道。同时，加大打击力度，实行“双罚制”，即对单位及其高级管理人员、直接责任

8 人员追究法律责任。

(七)完善我国的金融服务及信用制度，降低现金交易在社会经济生活中的比重受传统计划经济的影响，我国的金融服务及信用制度很不完善。在社会经济生活中，现金交易占有较大比重，这给洗钱犯，尤其是清洗毒品收益的洗钱犯提供了可乘之机。众所周知，毒品交易绝大部分通过现金进行，而且数额巨大。对于金融服务及信用制度比较完善的国家来说，巨额现金的出现很容易引起警方的怀疑，而对于现金交易在社会生活中占有较大比重的国家则不然，既不容易引起怀疑，又可以很容易地同其它合法交易的现金混在一起进行清洗。 我国的反洗钱机制已经在短短十年之间取得了从无到有、从不完善到比较完善的巨大进展，但是在还存在一些不足和需要完善的地方，我们应当借鉴国际经验，从加强法律制度建设、加强反洗钱的组织机构与协调机制建设、加强反洗钱的监管机制建设等三个方面入手解决这些问题，以进一步完善我国的反洗钱机制。

第五篇：保险公司反洗钱自查报告

保险公司反洗钱自查报告(精选多篇)

自查自纠公司名称：自查自纠公司反洗钱领导小组组长：自查自纠业务范围：2014年1月1日--2014年5月31日

自查自纠涉及分支机构数：个

自查自纠复查机构数：个

自查自纠截止时间：年月日

一、2014年自查自纠准备工作情况

2014年我公司坚决贯彻落实州公司关于反洗钱工作的要求，在反洗钱工作坚持以风险为本的原则，以反洗钱法律法规、监管规定和公司规章制度为依据，加强组织领导，强化制度执行，加大反洗钱工作自查自纠的力度，加强了对反洗钱薄弱环节的监督检查和缺陷整

改。在接到上级公司下发的《xxxxxxxx分公司2014年发洗钱自查自纠工作方案》后，按照文件精神对公司业务进行了自查自纠工作：首先，经理挂帅，将反洗钱工作作为一项重要工作来抓。通过对文件的学习，使公司员工认识到为什么要开展反洗钱工作，以及它的重要性和意义。其次，深入开展反洗钱的培训宣导。利用晨会、各项培训、工作会议等机会，采取各种形式深入开展反洗钱知识、反洗钱法律法规和监管规定的宣传，认真组织开展反洗钱宣传活动，普及反洗钱知识，提升公司广大员工、

保险代理人和社会公众的反洗钱意识。第三，对各岗位进行反洗钱工作检查。主要就：客户身份识别、风险等级划分和尽职调查工作、大额现金交易风险监测、大额现金交易管理台账等方面的工作进行了深入检查。最后，积极总结反洗钱工作的经验，为做好反洗钱工作，防范风险打基础。

二、2014年自查自纠基本情况及

自查内容

自查自纠工作开展基本情况

此次自查自纠，我公司主要采用：

1、访谈的方法。组织座谈或个别询问，主要了解员工对反洗钱法律法规、公司相关制度及数据报送流程的熟悉程度。

2、测试的方法。抽取样本对反洗钱流程中的控制点进行测试，了解控制点是否真实有效，与相关文件规定是否相符等。

自查内容自查情况

1、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作。严格按照客户身份识别制度识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

2、客户洗钱风险等级划分。了解客户身份、业务和交易信息，结合客户洗钱风险分类，客观、审慎评定洗钱风险等级，持续进行客户风险等级跟踪评

价。除此之外，提高客户交易的检查频率，根据不同客户分类级别采取措施对客户进

行识别，并就此对客户风险等级划分进行管理

3、大额交易和可疑交易识别报告工作开展情况。严格执行大额和可疑报告制度并根据实际制定了大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程。

4、反洗钱内控制度执行情况和其他基础工作情况。2014年，我公司按照上级要求成立了以县支公司经理为组长，各部门负责人及区乡服务所所长为组员的反洗钱工作小组，将反洗钱工作职责落实到岗，落实到人;并结合公司实际制定了反洗钱内控工作制度，在早会、工作会议上向公司员工及营销伙伴进行宣导，保证了制度的执行效果。

5、其他基础工作情况

组织机构建设情况

按照规定设立领导小组和工作组：

组长：

副组长：

组员：

配备反洗钱专岗及公司反洗钱联系人，由客户服务部经理xxxx担任。

反洗钱培训和宣传工作

利用b柜面摆放反洗钱宣传资料，开展对客户的反洗钱宣传工作。并将反洗钱培训摆上工作日程，采用以会代训的

形式，让工作人员尽量掌握有关反洗钱的法律、行政法规及规章制度的规定，提高可疑支付交易资金的识别和分析能力，增强反洗钱工作能力。

三、2014年自查自纠发现问题整改计划

我公司基本上能按照反洗钱的有关规定开展工作，但仍存在一些不足，如基层员对反洗钱缺乏系统的理论知识和足够的实践经验，有待进一步提高辨别判断能力;一线营销人员素质差次不齐，培训缺乏针对性等。

改进措施：我公司要以此次反洗钱

专项检查为契机, 针对检查中发现的问题，认真对照《金融机构反洗钱规定》、上级公司反洗钱相关要求以及相关的法律、法规及规章制度,坚决纠正存在的薄弱环节。为此我们要借员工会的机会进一步对全公司员工进行《金融机构反洗钱规定》及其相关法律制度的教育,使全公司员工全面掌握反洗钱业务基础知识,熟练处理,把好审查关，严防一切违法犯罪分子通过保险公司洗钱的发生。其次，对b柜面人员进行宣导，不要因为反洗钱工作而忽略对客户的服务质量，要大力搞好柜面反洗钱宣传力度，进一步提高柜员素质，提高服务质量，使我公司反洗钱管理工作更好的服务于业务发展的需要。最后，针对公司营销伙伴情况，组织适合他们的早会专题，挺高一线营销人员的反洗钱意识及反洗钱业务水平。

xxxxxx县支公司

二〇一四年八月十六日