重复保险分摊方法的公平性探讨

2022-09-11

在保险领域, 风险被定义为损失的发生具有不确定性的状态[1], 作为风险转移的常用手段, 购买保险成为人们的重要选择。在实际生活中, 往往会出现人们出于善意或恶意购买重复保险的现象。重复保险在我国现行保险法律中并未禁止且有明确条文规定, 重复保险的分摊方法有三种, 其公平程度也各不相同, 2009年新修订的《中华人民共和国保险法》 (以下简称:《保险法》) 规定重复保险的分摊方法为各保险人按照保险金额与保险金额总和的比例承担保险赔偿金。重复保险的分摊原则是指根据保险补偿原则, 在发生重复保险赔付责任时, 将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊, 以避免被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。由于重复保险的投保人的主观性质难以确定, 保险赔偿金的分摊方法显得尤为重要, 如何平衡保险人与被保险人的权利与义务成为一个需要重点关注的问题。

一、重复保险及其分摊方法

《保险法》第五十六条第四款中, 重复保险被定义为“投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同, 且保险金额总和超过保险价值的保险。”在这个定义中并未对“同一保险期间”作出规定, 多位学者对重复保险的同一保险期间这一构成要件作了阐述, 谢涛、刘帆[2]强调重复保险责任期间必须有重叠部分、唐英[3]强调保险责任期间同一、杨婵[4]强调保险期间重合, 学界也广泛赞同这一观点。

重复保险分摊方法分为三种, 包括比例责任制、独立责任制和顺序责任制。比例责任制是指各保险人按照其保险金额, 依比例分担赔偿损失的责任。其公式为:某保险人分摊的责任=损失金额 (某保险人承保的保险金额/所有保险人承担的保险金额总额) 。独立责任制又称限额责任制, 依据各保险人在无他保情况下单独应付的赔偿金 (限) 额作为基数加总得出各家应分担的比例计算赔款。其公式为:某保险人分摊的责任=损失金额 (某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额) 。顺序责任制则是根据各保险人出立保单的顺序来确定赔偿责任, 即先由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内赔偿, 再由第二个保险人对超过第一个保险人保险金额的损失部分在其保险金额限度内赔偿, 依此类推, 直至将被保险人的损失全部赔偿完毕。

二、重复保险分摊方法比较

本文运用实证分析, 选取某案例分别使用重复保险的三种分摊方法进行计算, 将结果进行综合对比分析。案例如下:

某纺织厂就其所有的价值900万元的设备与存货, 先后分别向A、B两家保险公司投保财产综合险, 保险金额分别为700万元与900万元, 保险费率是1‰, 纺织厂分别向A、B保险公司支付保险费7000元和9000元。后来, 纺织厂因电线短路引起火灾。

注:单位为万元;赔偿比与保费比结果保留四位小数。

案例来源:整理于网络

由表1可知, 在重复保险的三种分摊方法中, 无论保险标的发生何种程度的的损失, 所有保险人的赔偿金额总和都等于损失的保险标的价值, 这体现了保险的损失补偿原则, 有利于防止逆选择和道德风险, 既能补偿被保险人的经济损失, 又不至于使保险人付出超出其应承担比例的赔偿金额。

具体而言, 在比例责任制中, 无论是全损还是部分损失, 赔偿比都等于保费比, 这表明各保险人之间的赔偿金额与保费收入成比例, 符合对价原则, 对保险人来说是公平的;在独立责任制中, 只有在全损的情况下, 赔偿比与保费比才相等, 即只有在这种情况下, 对保险人才是公平的, 在部分损失的情况下, 当保险标的的损失不超过各个保险人承保金额时, 各保险人之间的赔偿比大于保费比, 当损失超过部分保险人的承保金额时, 赔偿比在接近保费比时仍大于保费比, 赔偿比越接近保费比, 分摊方法的公平性越高;在顺序责任制中, 无论是全损还是部分损失, 赔偿比都不等于保费比, 当一部分保险人因承保顺序在前而已进行赔偿甚至完全

值得注意的是, 近年来有学者呼吁重复保险分摊方法采用连带责任制, 该方法是被保险人可向全部或任一保险人提出保险合同金额范围内的赔偿请求, 数额超过其应承担比例的保险人, 可在赔偿后再向其他保险人追偿, 即保险人相互之间对被保险人承担连带赔偿责任[5]。

在我国《海商法》中关于重复保险的分摊方法即采用连带责任制, 在世界范围内采取这种方法的有德国、英国等, 在这种制度下, 被保险人享有充分的自由索取权, 可自行选择保险人赔偿保险金, 从实质上看, 连带责任制是在比例责任制的基础上赋予被保险人赔偿金的自由索取权。

由此可见, 这种分摊方法实际上一方面使被保险人能及时获得保险赔偿金, 另一方面也能使保险人之间公平分摊保险金。也有部分学者从法律原则角度对连带责任制提出反对意见, 认为该分摊方法过于注重被保险人的利益, 与民法的责任自负原则相悖, 将导致保险人和被保险人之间利益的失衡[6]。

笔者赞同实行连带责任制, 原因有三:一是虽然在我国保险实践中, 保险公司受国家严格监控, 一家保险公司若出现破产或丧失清偿能力, 将由另一家保险公司接管该公司有关业务, 然而保单的转移与理赔必定要花费一定的时间, 对于被保险人的损失补偿无法及时完成;二是连带责任制的本质仍是比例分摊, 即便出现部分保险人支付了超出其应承担比例的赔偿金, 其仍具有向其余保险人进行追偿的权利, 从量上看没有损失, 而且各保险人一般资金量雄厚, 保险人之间进行追偿更为便利;三是保险是保障家庭幸福、维护社会稳定的重要手段, 由于被保险人与保险人在专业领域地位的差异性, 保障被保险人的权益显得尤为重要。