中小金融机构的信贷风险防范之策

2022-09-12

1 引言

金融在经济发展的过程中占据极其重要的地位, 金融秩序的稳定有利于经济社会的稳定发展, 因此, 必须加大金融体系改革, 完善金融制度建设, 防范信贷风险, 既要加大中小金融机构对实体经济的支持力度, 也要采取合理措施防范信贷风险。目前, 我国金融正处于新常态形势下, 中小金融机构面临更加严峻的经济形势, 信贷风险也呈现出新的特点, 在强化风险管理方面, 中小金融机构做出了更多的努力和工作, 取得了显著的成绩。但是, 总体而言, 中小金融机构的信贷风险形势依然严峻, 不良率依旧居高不下, 加大对中小金融机构信贷风险的相关研究, 了解造成信贷风险的原因, 对防范风险, 提高中小金融企业经营效益无疑具有重要的意义。本文从当前金融形势出发, 对信贷风险加剧的原因进行论述, 进而提出一些防范风险的建议, 力图为中小企业化解风险提供参考。

2 信贷风险加剧的原因

2.1 越来越大的销售压力

随着我国金融市场的快速发展, 市场上的融资手段越来越多, 在正规的金融机构之外, 一些类金融机构、小额贷款企业也提供信贷服务, 信贷客户拥有多种选择, 中小金融企业受到实力等限制, 营销能力薄弱竞争力不强, 再加上我国总体经济态势, 对资金有需求的企业越来越少, 符合贷款条件的企业更少, 有的企业需要贷款却满足不了贷款条件, 符合贷款条件的企业却不需要贷款, 贷款结构不合理, 这都加大了中小金融机构投放贷款的难度, 另外受到相关政策和金融监管的影响, 中小金融机构对市场了解不够, 没有根据市场需求研发合适的产品, 贷款产品不合理。

2.2 贷款不良率居高不下, 企业不良贷款反弹

受到经济形势的影响, 市场萎靡, 企业的销售业绩下滑, 很多投放的贷款出现了不良, 再加上企业盲目扩张, 在取得正规金融机构的贷款后, 企业又通过其他渠道寻求借款, 争取获得短期规模的增长, 使金融机构受到很大影响。受到原材料价格和贷款的影响, 企业资产缩水, 中小金融机构的惜贷和拒贷, 给企业造成极大的影响, 甚至造成企业资金链断裂, 导致贷款不良的发生。

2.3 信贷道德风险增加

一方面企业道德风险加大, 企业透过财务信息造假, 虚构合同等方式进行骗贷行为, 给中小金融企业造成严重影响, 另一方面, 中小金融企业内部员工由于赌博、购买股票基金、投资实体经济等原因造成资金亏损, 通过与外部人员勾结进行骗贷, 形成道德风险, 损害金融企业利益。

3 对策建议

3.1 提高贷款质量

中小金融机构在进行贷款发放时, 必须制定严格的审批程序和贷款风险控制流程, 提高管理能力的科学化和专业化, 确保风控能力和经营模式的相互适应, 首先要做好产品定位, 抓好市场机遇, 大力推广市场需求的产品, 不断提高信贷产品的质量和品种, 提高产品质量;其次要增加对客户的审核力度, 严格执行审核门槛, 不能为了完成任务而盲目放贷, 提高客户贷款质量。

3.2 严格信贷授权制度

按照不兼容原则制定内部控制制度, 在组织架构中建立分离的授权审批制度, 建立独立的风险制约系统, 提高信贷审批的质量和效率, 优化部门设置, 强化岗位制约, 设立专门的信贷监督岗, 在实际工作中严控风险。

3.3 提高信贷从业人员的素质

要想提升信贷管理水平, 必须成立高素质的信贷队伍, 加强员工素质的培养, 建立严格的准入和退出机制, 实行竞聘上岗, 规范岗位设置, 形成高素质的信贷队伍, 实施定期和不定期的培训机制, 加强各个岗位的技能和知识培训, 并采取措施提高员工的工作积极性。

3.4 全面提升社会信用

目前, 社会上存在不少逃避银行债务的情况, 国家和政府要采取措施, 加大宣传教育, 引导社会形成诚实守信的道德观念, 让讲信用、守信用的观念深入人心, 并通过法律法规对人民的守信行为进行约束, 严惩不守信的行为, 防止信贷风险。

3.5 加强对健康风险文化的培育

为了实现对于信贷风险的有效控制, 企业应积极打造健康信贷文化, 增强全体员工的爱岗敬业的意识, 具体实施以下几点内容, 首先, 企业在加强企业文化建设中应将风险文化建设作为重点内容, 强化对风险文化的宣传, 深化员工对总体风险控制目标的认识, 其次, 增强中小金融机构员工的改革意识, 推进金融业的改革, 使其认识到自身的市场定位, 增强员工的主人翁意识与社会责任感。

4 结语

综上所述, 可见, 面临新的经济金融形势, 中小金融机构必须采取必要的措施, 防范和减少信贷风险。一方面, 中小金融企业要从自身出发, 提高自身信贷体系建设, 做好员工职业道德水平和职业技能水平的双提升工作, 同时要做好信贷客户的审查, 严格控制信贷发放条件;另一方面, 政府相关部门要采取措施引导社会形成诚实守信的氛围, 对不守信行为要依法严惩, 促进信用社会建设, 推进我国的社会主义经济建设的快速进步与发展。

摘要：目前, 我国面临经济金融新常态, 中小金融机构面临更加严峻的经济形势, 信贷风险也呈现出新的特点, 在强化风险管理方面, 中小金融机构做出了更多的努力和工作, 取得了显著的成绩。但是, 总体而言, 中小金融机构的信贷风险形势依然严峻, 不良率依旧居高不下, 加大对中小金融机构信贷风险的相关研究, 了解造成信贷风险的原因, 对防范风险力度, 提高中小金融企业经营效益无疑具有重要的意义。

关键词：中小金融机构,信贷风险,防范