金融风险的防范和化解

第一篇：金融风险的防范和化解

防范和化解银行金融风险的对策

随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。

一、当前银行金融风险的表现形式

从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式：

1信用风险。银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。目前国有商业银行的不良贷款逾期、呆滞、呆帐贷款占全部贷款的余额数超过20%。分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。实际统计数字还要大。信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。

2流动性风险。主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。

3财务风险。主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。另一方面，自1993年以来，财务制度将巨额的银行应收未收利息作为收入来反映，造成部分银行虚盈实亏。资本金比例过低和经营上的虚盈实亏，导致国有商业银行抗风险能力每况愈下。

4市场风险。主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。股市风险尤为突出，估计目前股市资金约有40000多亿元，有2000多万股民参与炒股。有相当一部分新股民渴望在短期内致富，投资风险意识不足，盲目投机行为严重。一些企业和机构存在乘机捞一把的侥幸心理，将大量银行信贷资金投入股市，加大股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全，不少外资通过资金拆借纷纷进入股市，加剧了股市波动。部分上市公司乘机配股送股，使个股价格不真实地拔高上扬，给股市波动埋下了隐患。企业债券清偿风险也不容忽视。近年来国家计委、人民银行计划内批准发行的企业债券，已经或行将到期。由于企业效益不理想，不少企业无力偿还到期债券，其中许多债券是由银行金融机构担保或代理发行，到期不能兑付时，往往要银行金融机构垫付，企业经营风险将转化为银行金融风险。此外，各种形式的乱集资、变相集资和企业内部集资仍较普遍，大多数到期兑付困难，有可能引发社会动荡。

5犯罪风险。银行风险业是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。目前，经济越是发达地区银行金融犯罪案件越多。犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗。银行反映，他们在贷款业务中普遍遇到“十假”，即假信用等级、假营业执照、假贷款用途、假担保、假贴现、假图章、假财务报表、假承兑、假票据、假合同等，企图诈骗银行资金。有的犯罪分子利用高科技手段以假乱真，使银行防不胜防。

二、当前我国银行金融风险形成的原因

概括起来说，当前我国的银行金融风险形成的原因主要有以下几个方面：

一是企业融资渠道过于集中。我国企业融资的主渠道是银行，融资方式以间接融资为主，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。历史上每一次较大规模核销吊帐贷款就是明显的表现。

二是法律制度严重滞后，没有用法律的形式来规范人们在银行金融活动中的行为。笔者查阅了《全国人大常委会关于惩治破坏银行金融秩序犯罪的决定》、《刑法》中关于银行金融刑事犯罪专章和《商业银行法》等相关金融法律文书，这些法律中只规定了对金融诈骗罪和内部人员违法发放贷款造成严重损失的法律责任追究。还没有哪一部法律规定了对借贷不还、恶意逃废债行为实施法律追究的条文，政法部门的一些同志对此也深有同感。由于缺乏严厉的法律约束，从而客观上让一些人钻了法律的空子，为其逃废银行债务提供了条件和可乘之机。并且由于法律制度严重滞后，造成银行部门收贷、信息手段不硬，说话不响，缺乏可操作的强制措施。

三是地方保护主义严重。一些政府部门从狭隘的经济发展观出发，偏袒甚至纵恿一些企业和个人逃废债。一些银行部门的同志反映，如今实在不愿意打官司，因为银行部门一旦对借款人上诉，借款人从此再也不会理睬银行部门收贷收息，你找上门，他说“你们找我干什么，找法院去。”这样就更增加了银行收贷收息的难度和经营成本，加大了信贷资产的风险。

四是信用法制观念淡薄。一些企业法人或自然人对逃废债和借贷不还，不以为耻，反以为荣，错误地认为：“银行的钱是国家的，是婆婆的奶，大家都吮得。”有人以逃废、侵占银行部门资金为荣，称能从银行贷到款的有手段，贷到款又不还款的有本事。有的人用银行的贷款吃喝玩乐，嫖赌逍遥，购置固定资产和高档豪华用品，将银行的钱据为己有。

三、防范和化解银行金融风险的对策

对当前出现的各种银行金融风险问题必须引起高度重视，要坚决采取一系列防范和化解银行金融风险的对策，用若干年时间逐步铲除各种银行金融风险的隐患，保证国民经济能够持续、快速、健康地发展。

第一，要进一步建立健全银行金融法律法规体系，逐步形成有法必依，违法必究，执法必严的银行金融规范化、法制化法制环境。建议人民银行总行提请立法执法机关将恶意逃废债行为纳入犯罪范畴调整，制定《银行贷款法》、《合作银行金融法》，或在《商业银行法》、《刑法》关于银行金融刑事犯罪专章中增加制裁、惩处、打击悬空、逃废、拖欠银行债权行为的法律条款，明确借贷不还，肆意挥霍信贷资金，是侵占、贪污、挪用国家、集体财产的犯法行为，将追究法律刑事责任，以从法律上规范借贷行为，这是至关重要的。在诉讼时效方面，银行信用也要像个人信用一样，只要债权债务关系明确，就可以享有永久性的追索权，或者大幅度地放宽诉讼时效，以防止因银行管理上的疏忽而造成的不必要损失。

第三，推行商业银行资产负债比例管理和风险管理，同时保留必要的信贷规模控制，强化商业银行资产负债比例管理，调整银行资产结构，适当增加高流动性资产，大力发展商业票据业务，通过贴现再贴现等来增强银行资金的流动性，促使资产负债期限结构趋于对称。坚决抑制不良贷款的上升，一方面是堵，防止银行债权的不正常流失，另一方面更要积极地疏导，研究使不良资产流动和化解的办法。彻底清理和回收各商业银行对大规模发放的贷款和私设帐外帐造成的不良贷款，降低国有商业银行不良贷款的比例。在逐步增加商业银行资产负债比例管理的同时，保持必要的信贷规模控制，使信贷资金在银行金融宏观调控下活而有序地运转。

第四，加在股票投资风险的宣传力度与股市监管力度，严密监测股市走向，改善股票二级市场的管理办法，积极防范股市风险，有关部门尤其是证券监管部门以及券商、新闻媒介要加大股市投资风险的宣传力度，提高人们的风险意识。证券监管部门要严密监测股市动态，及时引导股市合理走向。严把股票上市关，提高上市公司质量，要对股票发行计划管理建立更严格的监管和制约机制。要研究和制定防止外资进入股市的有效办法。要严密监视股市动态，加大对市场违规者的处罚力度，对操纵市场行为、透支行为、内幕交易行为要严厉查处，决不能姑息迁就。

第五，坚持实行分业经营、分业管理的原则。要完成国有商业银行与少数信托投资公司、人民银行与有关证券公司的脱钩。严禁银行资金进入股市。对于银行用信贷资金拆借资金买卖股票及其他直接投资，通过占用银行资金买卖股票和用银行资金垫交股票交割清算资金的，一经查处，要追究主要负责人的责任，严重的，要依法追究其刑事责任。严肃清理、纠正和查处证券经营机构经营银行业务等违规行为，取缔非法设立的银行金融机构。

第六，继续查处各类银行金融机构的违规经营和私设帐外帐，加强现金和储户帐户的管理。对各类金融机构的违规经营和私设帐外帐、谋取个人和团体利益严重的，要严肃查处负责人和经手人员，构成犯罪的，要追究其刑事责任。地方政府不得干预银行业务。为了减少现金投放，减少可能引发的违规犯法活动，必须建立大额现金提现备案、审批制。严格储蓄帐户管理，坚决推行储蓄存款实名制。要按照《贷款通则》要求，检查商业银行对异地存贷款备案制的执行情况。

第八，明确地方党委、政府在维护金融秩序稳定、优化信用环境、防范金融风险方面应承担的责任，要合力构造政府、银行、企业“三合力”的新格局。政府要支持银行依法收贷、收息，确保银行自主选择放款，促进解决抵押担保登记手续复杂、收费高等问题，创造良好的金融环境，严格企业改制行为，堵塞企业逃废银行债务的债务和漏洞。

第二篇：防范和化解金融风险的对策思考[范文]

金融风险程度牵涉到社会的方方面面,有效地防范金融风险是金融业共同发展、共同繁荣的需要,也是每个金融机构的共同使命。当前,由于各金融机构之间的无序竞争和各自为政,为贷款企业和贷户多头骗贷、设账外账和小金库、躲债、逃债等创造了条件,加剧了收贷风险。

鉴于上述原因,我们建议,以县为单位,由人民银行牵头组建“银团”,结成信贷风险防范联盟,实行银行联席会议制度,集中各行业务精英,发挥“银团”集体的智慧,共同防范金融风险,确保国家信贷资金不受或少受损失。

一、联席会议由人民银行根据实际需要定期或不定期召开,参加人员应是各行的业务行长、信贷科长、储蓄科长、会计科长和营业部主任等。

二、各行在联盟过程中应做到“六个联手”,设立六道防线。

1.联手评估新老贷款企业的经营状况。对老贷款企业开户多少、信用程度、负债情况、产品市场前景等进行审议评估;对新上项目和新办企业自有资金、产品市场预测、业主的经营管理水平进行综合评估。这些企业的业务主办银行可根据“银团”集体的意见,因企施策,及早采取相应的扶持或限制措施,为信贷资金安全设立第一道防线。

2.联手执行“贷款证”制度。各行之间不能为一行之私利而允许企业多头开户、多行骗贷。根据各行的业务范围,其他行要向业务主办行及时通报有关企业的贷款和账户情况,对多行贷款情况进行清理,为信贷资金安全设立第二道防线。

3.联手制止不正当竞争行为。无序竞争是害人也害已的消极行为。一些企业就是借银行间无序竞争之机而骗贷、逃债的。各行之间都要严格按照国家利率政策开展存贷业务,严禁联盟成员的“地下活动”,不给新老企业留下可钻的空子,为信贷资金的安全设立第三道防线。

4.联手审查贷款企业资金流向。多头开户、账外账、小金库等,是企业逃避银行资金监管的惯用伎俩。联盟成员之间相互联手清查企业多头开户、账外账、小金库情况,可有效地促使企业把银行贷款真正用在经营和偿还银行债务上,为信贷资金安全设立第四道防线。

5.联手打击金融犯罪。金融犯罪的一个明显特点,就是犯罪分子利用金融机构间各自为政的管理缝隙作案。因而,各联盟成员要结织打击金融犯罪网络,建立大额汇款、划账结算、信用卡透支询问制,及时沟通信息,不给信用卡犯罪、票据诈骗等犯罪分子以可乘之机。同时设立打击犯罪共同基金,消除打击犯罪增加个别金融机构开支的顾虑和遇事推诿、不愿承担责任现象。对内部人员利用联行汇兑作案,缴现少张、兑假作案,应从严从快查处,彻底堵实同行业之间的管理缝隙,为信贷资金安全设立第五道线。

6.联手参与企业破产评定和清偿。企业假破产已经给各家银行带来了巨大经济损失。因此,各行要缔结反破产、逃债务联盟,参与企业破产,监督企业破产,依法阻止企业的不法行为。对不具备破产条件的,坚决抵制其假破产、真逃债行为。对必须破产的企业,要联手作好企业财产价值评估、登记和债务划分,确保清偿资产不流失,保证银行债务优先偿还和兑现,维护银行的合法权益不受侵犯,把企业破产的风险降到最低限度,为信贷资金安全设立第六道防线。

三、各联盟成员行之间如果发生纠纷,不要向社会和企业扩散,由人民银行协调和仲裁解决。

1.加快企业改革步伐,提高经济运行质量。一要抓好国有企业产权制度改革,采取出售、拍卖、兼并、股份制改造等形式,进行资产重组和资债转换。二要建立健全企业的资产增值机制,扩大企业积累,提高自有资金比重。三要加强对企业的财务约束和监督,防止继续侵蚀国有资产和信贷资金现象发生。四要加快企业技术改造和产品更新,引导企业按照现代化的科学管理制度,加强管理,开拓市场,提高经济效益,摆脱经营困境,从而活化信贷资产质量。

2.规范信贷操作程序。要明确信贷人员的责任范围,建立规范各级信贷部门和经办行处的考核指标体系,达到岗位责任目标明确,使信贷业务的操作有章可循。建立分析决策信息咨询系统,成立专门的调查分析信息机构,负责对开户企业的生产经营状况、行业政策及经营水平

进行分析,应用科学的手段逐笔审定企业贷款。要严格坚持三级审贷制度,贷款审批部门依据信息部门提出的贷款方案,经过严格的复审、优选方案,提供给领导以便决策。要强化行长负责制,确定行长在贷款活动中的中心地位和中心作用,建立科学的决策系统。

3.完善内部制约机制,增强防范和化解风险的能力。商业银行要建立以风险衡量、风险分析、风险转化为主要内容的风险控制制度,便于各业务部门相互制约,使风险控制纳入有序的规范化轨道。同时要逐步完善商业银行风险监控指标体系,对信贷资产运行情况定期监测监控,及时提供预警信号,随时采取措施,消除经营活动中的风险。商业银行要提取足额的呆账准备金作为补偿信贷风险的自留资产。

4.加大催收力度,盘活清收不良信贷资产。针对长期以来形成的不良贷款,可区别情况“一厂一策”、“一户一策”,坚决清收。金融部门抽调得力人员组建讨债队伍,实行目标管理,建立奖罚激励机制。赖账的企业或个人,由政府、银行、法院统一认识,进行依法起诉,执法部门要严格执行,令其依法偿还。对于一次性还款有困难,且又保持一定收入的借款大户,促其制订还款计划,限期归还贷款。对因暂时生产经营困难占压资金,拖欠贷款,但产品有销路的企业,在看准行情的情况下,可注入一定的启动资金,帮助其起死回生。对产品无销路,信誉差且扭亏无望的企业,坚决限制其贷款规模,以体现择优限劣。对关、停、并、转企业贷款按照企业转制、重组的不同形式采取相应对策,银行要介入转制全过程,掌握主动权,认真落实债权债务,借助企业隶属关系变更,将原有债务移交新的法人,保全信贷资产。对破产出售企业,进行全力清收,尽量减少贷款损失。

5.强化金融立法,维护信贷资产的安全。金融机构要严格按照金融法规和资产负债比例管理、风险管理等有关规定办理信贷业务。

6.转换政府职能,减少不正当的行政干预。地方政府应减少对商业银行的不正当干预,实现政府行为从强制型向服务引导型转变,把防范和化解金融风险纳入党政领导的议事日程。地方政府要全面了解辖区金融资产质量现状,牵头组织各有关经济部门搞好金融风险的防范与化解工作,大力支持各金融机构

所采取的一系列防范风险、提高资产质量的政策措施的实施,形成政府和金融机构合力防范金融风险,实现信贷资产质量的良性循环。

7.加大金融宣传力度,增强全社会金融意识。事实求是地宣传当前面临的问题和防范化解金融风险、提高金融资产质量的重要性,使各级政府、企业主管部门以及全社会增强金融意识,充分了解一旦出现金融风险,银行支付不保,将会直接影响社会安定,给经济建设带来不利。从而引起各级政府和领导的重视,针对不同情况,区别对待,研究制定适应本地区处理“双呆”贷款的对策方案和具体措施。并求得全社会各界的关注和支持,产生一种有利于防范和化解金融资产风险,提高金融资产质量的社会氛围,增强贷款企业和贷款户的还款意识,使逃赖银行债务者失去社会基础。

8.提高全员素质,强化职工干部队伍建设。要加强对全体员工的培训和教育,全面提高干部职工队伍的综合素质,尽快培养出一批懂经济金融基础理论,有较强综合分析和判断能力,思想政治素质高的信贷员工,在实际工作中能善于防范信贷资产风险,并对已产生的信贷风险,有能力根据实际情况寻求出改善和转化风险的新途径。与此同时还要加强对信贷人员责任心、廉洁性等方面的教育,增强其反腐倡廉的自觉性,提高防范金融资产风险的能力。

对金融风险的管理对象仅限于资金筹集与经营过程中存在和发生的风险,其它风险不在管理之列。对金融风险进行识别、分析,并在此基础上有效地控制与处置金融风险,用最低成本即用最经济合理的方法来实现最大安全保障。

一、金融风险管理的分类

(一)按照金融风险的对象来划分,它包括银行信用风险管理、外汇风险管理、证券投资风险管理、期货投资风险管理等等。

(二)按照金融风险的成因来划分,有客观金融风险管理与主观金融风险管理。

(三)按照金融风险波及的范围来划分,有宏观金融风险管理与微观金融风险管理。

(四)按照金融风险的承担主体来划分,则包括国家金融风险管理和经济实体金融风险管理。

二、金融风险管理的目标在识别与衡量金融风险的基础上,对可能发生的金融风险进行控制和准备处置方案,以防止和减少损失,保障货币资金筹集与经营活动的顺利进行。这是金融风险管理的最主要目标。它也包括损失发生前的管理目标与损失发生后的

第三篇：浅议农村信用社金融风险的防范和化解

随着农村金融体制改革的进一步深化，农村信用社已经成为农村金融市场的重要成员，农村经济发展链条上的重要一环，其支农服务的主导作用和在农村金融体系中的基础地位也日益加强，然而由于各种历史原因，使得农村信用社处于金融风险易发的前沿，所形成的金融风险在一定程度上高于专业银行和其它金融机构，对农村信用社今后的发展和对三农经济进一步的支持构成了较大的制约，因此，防范和化解农村信用社的金融风险，是农村信用社的一项长期的重要工作，这一方面是当前农村经济进一步发展的需要，另一方面也是信用社自身发展的需要，但如何才能将这项工作做的更好，如何才能抓住农村信用社当前所面临的主要风险，并加以化解，是每位信用社管理者所要认真对待的。

我们通过对农村信用社存在的诸多金融风险进行调研和细分，即可发现由信用社居高不下的不良贷款所形成的信贷风险是目前农村信用社的主要风险，正是由于这种风险的存在，诱发了信用社的经营风险、信用风险、财务风险、支付风险以及其它的隐性风险，基于这种认识的主要因素有三：

其一，农村信用社由于历史的原因，大多历年积累极少，自有资金的比例很低，所有者权益多呈负数，几乎所有的营运资金都是源于客户的存款。信贷风险的产生，贷款的沉淀和占用，实质上是占用了客户的存款，使广大储户对信用社的信用度产生疑虑，导致信用社的信用风险，影响到信用社的到期支付，在一定程度上助长了农村不规范的民间借贷行为，扰乱了正常的农村金融秩序。

其二，社会信用观念差，众多乡镇企业的经营状况不好，加剧了信用社信贷资金所承担的风险。这一方面是由于乡镇企业的管理水平落后，经营困难造成的，另一方面也是由于信用社自身的经营管理存在缺陷，如以贷收息、贷新还旧等，助长了一些贷款户的赖债风气，不欠税款欠利息，对信用社的贷款本息能拖则拖，能赖则赖，导致信用社的贷款沉淀，收益下降甚至亏损，由信贷风险直接导致了信用社的财务风险。

其三，不良贷款的大量增加所导致的信用风险和财务风险，使部分信用社已经严重资不抵债，亏完股本亏存款，无法正常经营，无力保证到期支付，进而诱发挤兑风险，危及一方经济的平安。

因此说，防范和化解信用社的信贷风险，是促进信用社全面健康发展的关键所在，也是信用社全面降低风险程度，更好地服务于“三农”经济的必由之路。要解决好这个问题，就应从改善农村信用社的外部生存机制和内部发展机制两方面着手。

一、农村信用社的外部生存机制

农村信用社自96年与农行脱钩以后，已步入了一个快速发展时期，各商业银行相继收缩在农村的服务网点，更突出了农村信用社在农村金融体系中的基础地位。农村信用社应正确地审视自己的市场定位，立足服务于“三农”经济，以支农求发展、以支农求生存，规范自身的服务方向，推广小额农贷业务，在资金上大力支持农业产业化和规模经营;支持特色农产品商品建设，尤其要支持专业村、镇的产业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在业务上自觉接受监管部门的指导，规范信用社的业务操作，为今后信用社能在竞争日趋激烈的金融市场中，奠定扎实的工作基础。

进一步理顺与地方政府的关系。随着农村金融体制改革的进一步深化，各大商业银行在业务上实行集约化经营，信贷权力上收，加上组织关系条条化以后，其独立经营的方针更加明显，抵制地方政府的不合理干预经营的能力更加增强。而农村信用社由于定位于地方性的金融机构，抵御不合理干预的能力差，使农村信用社的信贷资金面临前所未有的压力，因此，农村信用社一方面要大力宣传自己是广大农户的银行，进一步密切与政府的关系，抓住时机，配合当地政府积极参与企业的改制工作，落实债权债务，防止企业在改制过程中逃废债的行为;另一方面应宣传农村信用社在农村金融体系中所处的基础地位，强调信用社在支持“三农”经济发展过程中所起到的重要作用，向当地政府宣传农村金融工作的各项政策和法规，争取他们的支持和理解，最大程度上避免在信用社经营过程中的不合理干预。

考虑到农村信用社的资金来源主要是定期储蓄存款这一客观的现实，其经营成本相对较高，在支持农业这一弱质产业的过程中，承担的经营风险大，且具有一定的政策性业务，所以我们有理由认为服务于“三农”经济的农村信用社理应得到更多的国家政策的扶持，应借鉴国外信用合作组织的成功经验，政府在税收方面给予农村信用社实质上的优惠。现阶段应充分考虑信用社的资本金不足的客观现实，以减免的营业税充实信用社的资本金，体现信用社是地方性金融机构的特点，提高信用社金融风险的能力;人民银行在农村信用社执行利率方面给予放开，降低信用社的存款准备金率，适当提高信用社上存款、准备金和备付金的利率，在信用社规范发展的初期，从政策和经营两方面给予扶持，以促使信用社尽快摆脱经营上的困难，化解业已存在的金融风险，为在促进农村经济发展过程中做出更大的贡献。

尽快组建省级联社，建立自下而上的经营体系，自上而下的管理服务体系，应采取一种上虚下实的形式，由全国的信合执行机构，根据国家的宏观经济政策制定本行业的大政经营方针，再由省级联社确定本地区的经营目标和经营重点，并对经营管理活动进行总体安排，然后督促县联社和信用社具体实现各项经营目标。只有这样，才能在全国范围内形成有效的支农网络，全方位地支持“三农”经济的发展，也才能在更大范围内有效地调度资金头寸，避免单个信用社规模小，抗风险能力差的弱点。尽快组建以农村信用社为服务主体的存款保险机构，以及服务于“三农”经济的农业保险机构，保护存款人的利益，维护正常的信用秩序，确保信用社的到期支付，提高农村信用社抵预金融风险冲击的能力。

二、农村信用社的内部发展机制

农村信用社的良好外部生存机制是信用社健康发展，减少信贷风险的外界客观保证，而内部发展机制则是信用社防范和化解金融风险，促进各项业务顺利开展的内在根本动力。因此，农村信用社建立良好的工作机制、管理机制和考核机制，是实现信用社防范和化解信贷风险、实现信用社经营目标的必需。

严把新增贷款质量关。要将贷款的“三查”制度切实落在实处，在发放贷款时坚持审、贷分离制度，规范贷款的操作流程，认真执行“贷款通则”及其它相关的法律、法规;严格按章操作，以严谨规范的工作秩序，促进信用社规范健康地发展，主动地防范信贷业务中可能出现的风险，堵塞一切可能引发金融风险的漏洞;制定切实可行的贷款责任追究制度，使一切在贷款过程中人为的不负责行为付出相应的成本，有效阻止住不良贷款的再发生。

以求真务实的态度正视农村信用社现有的资产存量，向存量要效益，以盘活求生存;在认真把好增量关的同时，以联社为单

位，抽调得力人员，成立专门机构，对联社辖内的不良资产集中管理，改变目前由信用社负责处置的做法，通过权利的集中、政策的倾斜完成基层信用社所不能完成的工作。对那些在化解不良贷款工作中，无所作为或存有畏难情绪的信用社领导，要坚决撤换。应尽最大的努力去活化信用社的存量信贷资产，化解信用社现有的金融风险。

以农村信用社改革为契机，强化信用社的农村市场定位，以服务“三农”经济为目的，增强支农服务功能，端正信用社的经营服务方向，切实将农村信用社办成广大农户自己的银行，联系农民的金融纽带，努力扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，以优质的金融服务换取广大农户对信用社的信任，彻底改变农村信用社“门难进、脸难看、款难贷”的现象，适应农业、农村经济结构调整要求和农民的实际需要，不断地创新支农服务方式，更好地服务于“三农”经济，在发展中化解现有的信贷风险。用科学的方法管理信用社，对信用社的各项业务经营指标进行科学地量化，严格按《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》中的各项指标操作信用社的业务，认真测算信用社的保本经营点，掌握信用社的保本生息资产量，量化费用额，合理地设定信用社的人员编制，科学地减人增效;以保本点为基础设立机构，对未能达到保本经营点的一律撤并;对现有的网点以业务量大小为提取报酬的基础，减少不合理支出。才能真正地做到对农村信用社的过去、现在和将来，有一个客观、量化的认识，才能改变过去粗放经营的做法，有的放矢地防范和化解信用社的金融风险。

强化稽核部门，使稽核工作真正做到“上收一级，下审一级”。充分发挥农村信用社“三会”作用，实行民主治社，严格按照《农村信用合作社章程》办事，杜绝个别信用社主任独断专行的现象发生，让信用社的各项业务工作置于民主监督之下;公开信贷业务操作，实行“审、贷、查”三权分离，以减少信用社在贷款发放时的“人情贷和关系贷”;另外，信用社还应加强职工的政治思想和法纪教育工作，教育职工树立正确的人生价值观，在日常的工作中守法、执规，从主观思想上堵塞金融风险，把信用社的信贷风险降到最低。

第四篇：防范和化解金融风险 提高金融支持实体经济能力

防范和化解金融风险

提高金融支持实体经济能力

近年来，我市各级金融机构认真贯彻落实市委、市政府各项决策部署，务实奋进，为全市经济社会发展提供了有力支撑，金融支持实体经济发展总体势头良好。但是也应该看到，随着经济进入“新常态”，经济中存在的许多问题和矛盾最后集中转移到金融领域，金融风险集聚态势不容忽视，亟需采取有效措施给予防范和化解。

一是企业金融风险突出。从数据上看，2016年初，全市银行业不良贷款余额77.27亿元，当年处置不良贷款92.04亿元，但年末不良贷款余额仍有68.7亿元，不良贷款前清后冒问题严重。今年一季度末，全市不良贷款余额为73.09亿元，不良贷款率1.97%，位列全省第二。企业逃废债务问题严重，全市企业逾期欠息1070户，余额140.64亿元，欠息14.97亿元。此外，由于宏观经济形势复杂，内外需求乏力，制造业利润增长面缩窄，导致部分地区企业担保圈风险突出。

二是影子银行体系金融风险集聚。我市近年来典当、寄售、担保公司、投资公司发展迅速，主要以“地下钱庄”形式出现，为银行融资“过桥”、工程验资、偿还债务、支持账款等提供资金，其年化利率普遍高达50%-100%。我市部分企业由于投资过多，在银行贷款无法满足其需要的情况下，也涉足影子银行融资，甚至不计成本，风险隐患极大。同时企业涉及非法集资的情况也在增多。这些资金如果不加以监管和正确引导，融资链一旦断裂，势必影响整个金融系统的稳定和实体经济的发展。此外，影子银行体系中也不乏有大量的银行贷款，也间接造成信贷资金风险，同时还极易影响社会稳定。

三是银企信息不对称导致信贷资产安全风险增加。一方面，银行针对小微企业、先进制造业等专门开发了多种金融产品，市有关部门联合金融机构也推出了一系列政策扶持性信贷产品，但由于沟通不畅导致相关政策、产品的知晓度不高。另一方面，企业特别是小微企业信息不够透明，财务管理不规范，征信、工商、纳税、司法等信息未能有效整合，部分信息不够详细，大大提高了银行调查的财务、人力成本，既加大了信贷投放的难度，也加大了信贷资产的安全风险。

比如企业到银行融资，银行需要了解企业的基本信息，如房产、税务、工商登记、用电、用水等，由于部分信息缺乏公开透明的平台，致使银行无法掌握真实信息，影响信贷投放。同时，企业在生产经营过程中会遇到各种各样的问题，而有些问题会给银行的信贷资产安全带来隐患，如公安的拘留、法院的起诉、冻结、工资欠薪信息等，因此有必要在金融机构与有关部门之间建立联系协调机制或者信息平台共享机制。 要为实体经济发展创造良好金融环境，疏通金融进入实体经济的渠道，必须把防范化解金融风险放在重要的位置。为此我们有如下建议：

1、密切防范，积极应对金融风险。一方面，通过授信总额联合管理、周转贷款、建立银行债权人委员会等方式稳定重点骨干企业、优质制造业企业的存量信贷，引导银行有序投放增量信贷;另一方面，以壮士断腕的决心清退一批无发展前景、无救助意义、产能过剩、高污染、高耗能企业，加快制造业“僵尸企业”破产清算工作。加大对逃废债务行为的打击力度，建立工商、税务、司法、宣传、经济和金融等多部门联合制裁机制。制定激励政策，引导银行业加大不良贷款处置力度，为新增贷款投放腾挪空间。

2、防患未然，建立银行业与影子银行间的防火墙。影子银行体系的运作主要依托和围绕银行，带来的风险隐患一旦爆发，也大多回流和沉淀在银行，因此建立银行业与影子银行之间的防火墙非常关键。为此要坚决禁止银行业金融机构为影子银行放大杠杆提供融资，避免风险从民间金融体系传递至银行。我市各监管部门之间也要进一步加强沟通与协调，强化对金融机构交叉业务和金融控股公司的监管，建立起跨市场、连续和统一的功能性监管模式，防止因信息不对称导致风险事件扩散蔓延。

同时建议我市金融办创新监管手段和方式，牵头组织权威评级机构对全市小额贷款公司、融资担保公司开展信用评级，对贷款业务、担保业务的真实性、合规性进行全面核查，并将评级结果与扶持政策、业务创新等挂钩，对不同评级的机构采取差异化监管措施，严密防范系统性风险，确保地区金融稳定。

3、联动监测，加强金融风险防控。首先，金融机构自身要切实加强风险管控水平，对中小企业尤其是有主业外投资、投资房地产、企业主有不良生活嗜好、所在行业景气度下降的企业，要通过实地走访、面谈等多种渠道及时掌握企业动态信息，不能仅仅局限于分析企业报表的层面。其次，要整合劳动、公安、电力、经贸、银行等部门信息，加快完善我市企业信用信息管理系统，进一步丰富数据信息，提高企业信用资源利用效率，缓解银企信息不对称问题，发挥出各部门的协同监测、协同管控作用。

当前企业的风险主要还是资金链的风险，为此建议我市各级政府探索建立并运作企业救助专项基金，适时发挥其在银企之间的缓冲作用，提高金融机构支持中小企业发展的控制风险能力。同时，应加大对逃逸企业主的追捕及惩罚力度，探索将企业信用与企业主、企业高管的个人信用挂钩，加大对企业经营行为的约束力，让失信者一处失信、处处受限，限制失信企业负责人随意更换企业“马甲”逃避债务的行为。

第五篇：关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见

最高人民法院今天(21日)发布《关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见》，五项措施保障金融市场协调发展。

第一，保障信贷市场规范健康发展。人民法院将妥善审理民间借贷等金融案件，依法认定民间借贷合同的效力，保护合法的民间借贷法律关系，提高资金使用效率，保障民间借贷对正规金融的积极补充作用，推动中小微企业“融资难、融资贵”问题的解决。将依法遏制民间融资中的高利贷化和投机化倾向，规范和引导民间融资健康发展。将妥善审理涉及地下钱庄纠纷案件，维护安全稳定的信贷市场秩序。

第二，保障证券期货市场稳定发展。人民法院将积极研究和妥善审理因证券机构、上市公司、投资机构内幕交易、市场操纵、欺诈上市、虚假披露等违法违规行为引发的民商事纠纷案件，消除危害我国证券期货市场秩序和社会稳定的严重隐患。要妥善审理公司股票债券交易纠纷、国债交易纠纷、企业债券发行纠纷、证券代销和包销协议纠纷、证券回购合同纠纷、期货纠纷、上市公司收购纠纷等，保障证券期货等交易的安全进行。

第三，依法保障保险市场健康发展。人民法院将妥善审理因销售误导和理赔等引发的保险纠纷案件，规范保险市场秩序。将在保险合同纠纷案件审理中，注意协调依法保护投保人利益和平等保护市场各类主体、尊重保险的精算基础和保护特定被保险人利益、维护安全交易秩序和尊重便捷保险交易规则、防范道德风险和鼓励保险产品创新等多种关系，促进保险业的健康持续发展。

第四，促进金融中介机构规范发展。人民法院将在金融纠纷案件审理过程中强化中介机构对金融产品的合理估价。将妥善审理违法违规提供金融中介服务的纠纷案件，正确认定投资咨询机构、保荐机构、信用评级机构、保险公估机构、财务顾问、会计师事务所、律师事务所等中介机构的民事责任，努力推动各类投资中介机构规范健康发展。

第五，完善金融企业市场退出机制。人民法院将妥善审理金融企业的重整和破产案件，建立合理的金融企业市场退出机制，维护金融市场稳健运行。将以优化证券市场优胜劣汰机制为导向，加强对上市公司破产案件的受理和审理的调研工作，最大限度地保障投资者合法权益，保障上市公司破产重整过程规范有序。