新经济常态下农商银行信贷风险防范探讨

1 当前农商银行面临的主要风险

(1) 信用风险。经济新常态下, 很多产业受到国家产业结构调控政策以及国内、国外环境的影响, 受经济下行影响, 企业经营愈发困难。这些经营困难的企业在偿还贷款方面, 存在很大的信用风险。甚至一些跑路的企业, 给农商行的信贷业务, 带来了很大的损失。信用风险还影响农商行信贷业务的开展。

(2) 信息不对称产生的市场风险。农商行开展的信贷业务, 受到整体市场环境的影响。但是由于市场信息是不对称的, 很多企业掌握的信息要比农商行更多, 因此, 导致农商行对贷款业务的风险评估不足, 导致新增贷款的逾期率出现一定程度的攀升。

(3) 信贷业务操作风险。农商行在开展信贷业务过程中, 由于管理不当, 或者管理制度、规定落实不到位, 信贷人员缺乏足够的合规、风控意识, 调查技术、手段等无法适应复杂的环境等因素, 容易导致信贷业务出现业务操作风险, 农商行对贷款对象的真实性把握不足, 给信贷业务埋下了隐患。

(4) 人才培养缺失产生的道德风险。农商行信贷风险的一个重要方面就是人员的道德风险。由于受到一些其他方面利益的影响, 信贷业务的涉及人员, 具体管理、执行人员, 可能会做出徇私舞弊、损公肥私等行为。

2 农商行信贷风险的主要原因分析

(1) 风控数据积累不足。随着大数据、云计算等技术的快速发展与应用, 在很多行业中, 已经呈现出很大的应用价值。农商行的信贷基础数据是风险评分析的重要信息资料, 但是, 从实际情况来看, 不少农商行在基础信贷数据方面的积累不足, 数据不全面, 影响了运用大数据、云计算分析信贷风险的效果。

(2) 风控系统不完善。农商行出现的很多信贷风险, 其实都与风控系统不完善有关。信贷风险涉及的信息量大, 贷款客户内部的关系、结构复杂, 变化快, 因此, 需要完备的风险控制系统。但是, 农商行的风控系统在这方面, 还存在较大差距, 不能实现高效、快捷、精确的风险预警功能。

(3) 风控人才储备不足。农商行在风控人才储备方面, 同大型商业银行还存在较大的差距。风控人才的管理与培训不不完善, 信贷风险防控岗位人员的专业风控能力不足, 这不利于农商行科学、合理的管控信贷风险。

3 新经济常态下农商行信贷风险防范措施

(1) 规范贷款流程, 把好风控源头。信贷风险的防范, 要从源头做起。因此, 对于农商行来说, 要结合自身的信贷业务特点, 建立一套标准、完善的信贷业务流程, 切实从源头上控制信贷风险。对信贷业务的具体操作程序, 要制定标准化的管理制度规定, 让每一项信贷业务都是在标准化的作业流程中完成。

(2) 建立预警机制, 完善风险体系。农商行要建立高效的风险预警机制, 要能够及时、准确地对可能发生的信贷风险情况进行预警、判断。要对信贷业务经理、网点具体执行操作人员, 网点负责人等, 涉及信贷业务的审批条线上相关人员, 进行有效监督, 使用现代化技术手段, 发挥预警系统的“纠错”功能此外, 预警系统还要对贷款客户的经营情况、还款能力等, 进行动态监控。

(3) 加强员工管理, 提升人员素质。农商行信贷风险的防控, 要重视员工的管理与教育培训。一方面, 要着重提升员工的业务技能和专业知识水平, 通过强化培训、安排外出学习、交流等方式, 提高员工的业务操作水平。另一方面, 要加强对员工职业道德教育, 让员工树立爱岗敬业、规范操作的职业道德精神。避免因员工职业道德方面出现的违规操作、违规审批贷款业务的行为。

(4) 加大科技投入, 实行大数据战略。建立大数据库, 打造数据中心, 培养数据分析人才, 通过科技力量为农商行业务发展服务。积极运用科技手段, 对存量风险贷款精准分析, 通过对不同年龄段的逾期概率、不同行业经营者的逾期概率等评判总体风险概率, 为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值, 提高识别客户的技术能力。

(5) 注重“以人为本”, 提升风险防范意识。开展全员合规文化建设, 增强客户经理的责任意识、危机意识以及合规意识。加强对员工情感维护和心理疏导, 形成“家”的文化。深入开展员工动态行为排查, 通过面对面谈话、家访等排查机制, 及时关注处置员工参与违规吸储、违规集资、高利贷活动等违法行为, 通过人文关怀, 情感教育、文化熏陶等方式, 不断提升员工的风险防范意识。

(6) 共构合作体系, 打击失信违约。积极联合政府司法部门和其他金融机构, 加大对“失信人群”的信息披露, 对失信客户进行严厉惩罚。同时, 对信用良好、还款正常的客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质服务, 让讲信用者有获得感, 让不讲信用者付出违约成本。

4 结语

综上所述, 经济新常态下农商行信贷业务面临的环境发生了很大变化, 信贷风险的表现形式变得更加多样化、复杂化, 因此, 需要加强对信贷风险防范措施研究, 制定切实可行信贷风险防控体系。在本文的研究中, 结合农商行信贷业务的实际情况, 提出了信贷风险防范的一些方法措施, 希望可以对当前农商行构建信贷风险防控体系, 起到参考借鉴作用。

摘要：近些年来, 社会经济发展进入新常态, 经济增速整体趋缓, 产业结构的升级调整进入关键阶段。农商行在信贷业务开展过程中, 面临的环境不断变化。如何有效地防控信贷风险, 已经成为当前农商行在发展过程中必须重视的问题。基于此, 本文对经济新常态下农商行如何做好信贷风险防控进行了探究。

关键词：经济新常态,农商行,信贷风险,防范措施,信用风险

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