中小银行面临的金融风险及其防范对策

2023-01-18

中小银行的投资能力有限, 通常以中小企业、个体商户及农户的信贷服务为主要业务。中小银行在实现普惠金融目标的过程中发挥着至关重要的作用。由于客户群体规模小、生产经营稳定性低、贷款方式单一, 内部管理不到位, 极大地制约了中小银行的良好发展。

一、中小银行的经营风险类型

(一) 信用风险

信用风险是指中小银行在经营发展进程中, 由于借款人未执行合约规定, 按时缴纳贷款本金与利息所在成的损失。导致信用风险的因素如下:1、借款人违约成本低, 如期还款意识薄弱、不具备偿还能力、恶意拖欠贷款;2、借款人将银行贷款视作扶贫基金, 未如约偿还贷款;3、借款人经济收入审核不严明。

(二) 市场风险

由于部分产品市场价格变动幅度较大, 借款人对主体市场信息掌控不到位, 一旦供过于求, 将使产品市场价格暴跌, 给借款人造成严重的经济损失, 且其无法在短时间内偿还贷款。

(三) 自然风险

中小银行的信贷服务对象以个体工商户与民营小企业为主, 其中, 大部分是农业种植户。由于农业生产对自然灾害的防御能力偏低, 导致农业种植户经济收益不稳定, 无法如期偿还贷款, 增加了银行的经营风险。

(四) 操作风险

操作风险是指中小银行内部管理不到位造成的风险, 其中, 贷前调查、贷中审批与贷后检查是小额信贷业务风险控制的关键环节。造成操作风险的原因如下所述: (1) 部分中小银行对贷前审查缺乏重视, 客户信息调查不到位, 为不良客户恶意骗贷提供可乘之机; (2) 信贷审查人员专业知识储备不足, 对客户资料审核不严明; (3) 信贷审核人员对贷款流向缺乏动态跟踪调查, 甚至为谋取私利, 降低贷款准入标准, 形成不良贷款。

二、构建中小银行金融风险控制系统

(一) 设定金融风险防控目标

对于中小银行来说, 构建完善的金融风险控制系统具有实际意义。首先, 利用大数据技术, 掌握充足的信息资源, 推动中小银行内部体制深化变革;其次, 建立以分类金融为基础的管理模块, 优化金融风险控制系统, 保证经济效益最大化;最后, 以金融风险控制系统为基准, 为管理决策层制定金融战略决策提供必要的参考依据, 从而增强中小银行的金融风险预测能力, 以免企业遭受损失。

(二) 建立健全金融风险管理制度

促进中小银行业务内容与管理系统的有机整合, 同时, 构建完善的运营管理制度, 构建风险控制系统。风险控制系统主体内容包括数据源、数据管理、数据交换分析与综合服务管理等。中小银行可以依托信息管理平台, 掌控经济形势, 然后将相关数据转化为有利用价值的信息, 客观评估高风险项目的可执行性, 从而降低风险系数, 减小中小银行的经济损失。

(三) 构建金融风险识别系统

金融风险识别系统需要从如下三个方向选择指标:

其一, 宏观经济指标。客观评估宏观经济环境, 以此为基准, 制定切实可行的金融战略决策;其二, 泡沫风险指标。实时掌控风险资产的价格变化情况, 深度分析可能存在的各类问题;其三, 全球经济指标。综合考量国际经济变化形势对国内宏观经济的影响程度。

首先, 金融风险识别系统是金融服务机构的风险计量。通过筛选特定的风险指标与数据信息分析, 获得相应的结论;其次, 金融风险识别系统是金融行业的风险计量。在国际经济变化的影响下, 中小银行要综合考量国际货币政策变化情况以及汇率变化情况;最后, 以金融风险识别系统为核心, 为管理决策层采取风险控制管理方法提供参考依据, 减小经济风险。

三、中小银行金融风险防范的可行性策略

(一) 推动金融体制深化变革

中小银行应秉承与时俱进的基本原则, 深化金融体制变革, 与国际金融发展接轨。同时, 中小银行应结合经济发展形势, 打造符合主体市场经济发展规律的金融体制。中小银行在提供信贷服务的过程中, 应着重把控如下几方面因素:目标、顺序、稳定。以此维系中小银行的良好发展, 为金融服务业的正常运转奠定基础。

(二) 加大金融监管投入力度

建立健全管理体制, 积极落实监督管理工作, 是防范金融风险的重要举措。首先, 中小银行要加大对内部资金流转的管控力度, 完善内部监督体系;其次, 提升行业自律水平, 全方位监督各行业的成员单位的运转情况, 规避金融风险;最后, 约束与规范金融业务流转, 打造优质的金融环境, 最大限度地保证资金安全。

(三) 与国际接轨, 优化基层人员综合素质

中小银行要立足于可持续发展角度, 向发达国家的金融体系学习, 建立完善的监管体系, 采取行之有效的管理手段。对于防范金融风险来说, 金融监管工作发挥着至关重要的作用。在金融风险监管过程中, 需与国际接轨, 加强会计和审计制度的建设, 提升金融风险管理水平。此外, 还需加强对金融从业人员的职业素质教育, 深化责任意识与风险防范意识。且管理决策层要以身作则, 扩充自身的金融风险防范知识储备。

四、结语

综上, 在经济全球化的大环境背景下, 必须准确预测可能出现的金融风险, 积极做好风险防控工作。中小银行要加大对风险防范的重视度, 构建完善的金融风险控制系统, 降低发生金融风险的概率, 从而减小经济损失, 促进中小银行的快速发展。

摘要：中小银行是以信贷业务为主的金融服务机构。在经营发展进程中, 面临着诸多风险, 这极大地制约了银行的良好发展。基于此, 中小银行应当深化内部体制变革, 构建完善的风险管控机制, 以降低运营风险系数, 满足中小企业的融资需求, 为区域经济可持续发展奠定基础。本文围绕中小银行面临的金融风险及防范对策展开系统探究, 以供参考。

关键词：中小银行,信贷业务,金融风险,防范对策