村镇银行优惠政策申请

第一篇：村镇银行优惠政策申请

村镇银行监管政策要点及演变

从2007年1月至2012年7月末，中国银监会发布的涉及村镇银行监管的制度及规范性文件主要有：《村镇银行管理暂行规定》及《村镇银行组建审批工作指引》(2007年1月22日);《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》(2008年6月27日);《农村中小金融机构行政许可事项补充规定》(2011年1月5日);《农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录及格式要求(2012年1月5日);《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》(2011年7月25日);《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》(2012年5月26日);《关于做好〈新型农村金融机构2009年至2011年总体工作安排〉有关事项的通知》(2009年7月23日);《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(2010年4月20日);

村镇银行是新型农村金融机构的一种，其本质是农村社区银行，肩负着一定的政策性使命。准入监管和日常监管的一个显著特征是主发起银行制度。村镇银行的发展大致可分为三个阶段，2006年12月到2008年末为局部试点阶段，2009年至2011年6月为全面推进阶段(以实施三年规划为标志)，2011年7月以后进入调整提升阶段(以81号文为标志)。近一段时间社会上对民间资本进入银行业的呼声很高，但在村镇银行监管政策的趋向上仍处于“调整提升”，其核心点可概括为两点：其一，更加强调对村镇银行市场定位的监管(防止非农化);其二，更加强调主发起银行的责任(把主发起行和村镇银行更加紧密地捆在一起)。需重点关注的监管政策主要有以下几点：

1、关于主发起行股权比例。2007年1月规定，“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构”，“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%”。2010年4月规定，“允许资产管理公司设立村镇银行”。2012年5月对此规定再次进行了调整，“村镇银行主发起银行的最低持股比例由20%降低为15%”，“村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有利于拓展特色金融业务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理的原则调整各自的持股比例。”但何谓“可持续发展阶段”，尚待进一步界定。对主发起行最低股权比例问题，容易产生一个误解，即认为单个民营股东持股比例提升了，这是错的，“不得超过10%”并没有变。政策调整只是对民间资本可投的相对的总量从80%提升到85%，单个及其关联民营股东可投的量并没有变。另外，主发起行投多少，其他股东投多少，是一种在此政策框架下的市场行为，是市场主体协商的结果，主发起行要求投90%也无不妥，并不违反规定。

2、关于村镇银行筹建和开业的审批权。2007年1月规定，“村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定”，“开业申请由银监分局或所在城市银监局

受理、审查并决定”。这一大框架一直沿用，但一些关键性细节逐步发生了变化。2011年7月规定，核准方式“调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点，由银监局具体实施准入”(过去银监会只负责指标管理，即确定数量)。其本质是将筹建审批权的关键要素进行了上收，剥夺了省一级银监局的部分权力。关于开业审批，部分省银监局也开始下延权力，验收部分内容后，再由银监分局审批开业。

3、关于主发起行资格。最初对主发起行资格并无特别严厉的规定，侧重于鼓励。2011年7月明确规定了门槛：(1)监管评级达二级以上(含)，满足持续审慎监管要求。(2)按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立。(3)具备七个“软条件”：明确的农村金融市场发展战略规划，专业的农村金融市场调查，详实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估，足够的合格人才储备，充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力，已经探索出可行有效的农村金融商业模式，有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划。这些“门槛”如果严格把握，很难找到完全符合条件的主发起行。同时规定，主发起行资格“应向银监会提出申请”，“并附本行村镇银行发展战略、跨区域发展自我评估报告、年度村镇银行发起设立规划”，“对于实施属地监管的法人机构，应同时抄送属地银监局”。

4、关于设立地点。2007年1月规定“在农村地区设立”(在县(市)设立的注册资本不低于300万元人民币，在乡(镇)设立的不低于100万元人民币)。“需要设立机构的地域名单依据省内县域金融服务充分性状况确定，重点解决服务空白和竞争不充分问题”。2009年7月提出“准入挂钩措施”，即主发起行在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1:1挂钩，或与中西部地区实行1:2挂钩，在东部地区规划地点(全国百强县、国定贫困县、大中城市市辖区除外)发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2:1挂钩，或与中西部地区实行1:1挂钩。这一东部与中西部挂钩、发达与不发达挂钩的措施，极大地激励了中小银行发起设立村镇银行的热情。2010年4月，对“东西挂钩、城乡挂钩、发达与不发达挂钩”政策进行了完善，提出“中西部省定贫困县可按国定贫困县标准执行，辽宁、河北、海南三省视同中西部省份，新疆所有县(市)按国定贫困县对待”。2011年7月再次对挂钩政策进行规定，主要强调两点：“在地点上，由全国范围内的点对点挂钩，调整为省份与省份挂钩”;“在次序上，按照先西部地区、后东部地区，先欠发达县域、后发达县域的原则组建”。这两点中的前一点至今未见发布操作细则，估计是内部掌握。

5、关于市场定位监管。2007年1月规定，“村镇银行不得发放异地贷款”，“村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中”。2007年5月专门就“支农服务监管”进行了规定，提出“要建立支农服务质量评价考核体系”，定期对客户贷款覆盖面、客户贷款满意度、涉农贷款比例等指标进行考核。2011年1月提出，“对偏离支农服务方向、违规购买理财产品、违规受让他行贷款、违规发放政府融资平台贷款和开办贷款转让业务以及存在贷款‘垒大户’、逆程序发放贷款、抵质押担保无效、贷款

风险分类不准确等问题的机构”，要严肃问责。2012年6月提出“引导村镇银行下沉服务重心”，原则上三至五年内应实现对辖内重要乡镇的网点覆盖。再次强调“三个禁止”：(1)禁止向政府融资平台公司、小额贷款公司、融资性担保公司等发放贷款;(2)禁止以票据转贴现等方式接受其他银行业金融机构非农贷款;(3)禁止通过购买主发起行发行的理财产品、票据等方式帮助主发起行绕规模。

6、关于主发起行责任。2007年5月规定，“引导村镇银行与持股银行建立流动性风险管理支持机制，确保持股银行对村镇银行必要的流动性支持”，当村镇银行出现支付风险时，“要求村镇银行启动流动性风险管理支持机制，协助处置支付风险”。同时要督促村镇银行“借鉴持股银行内部控制要求，建立与其业务性质、规模及复杂程度相适应的内部控制制度”。2011年1月强调“严禁以各种形式承接主发起银行和其他银行贷款”，同时强调“并表局要协助属地局督促发起行予以流动性支持”，并表局要“督促发起行切实履行大股东职责”，“帮助村镇银行完善公司治理、健全内部控制，在信息科技、支付结算、风险管理、制度建设和人员培训等方面给予必要的支持和帮助”。2012年6月提出要“强化主发起行的风险处置责任”;“加强对主发起行履行股东职责监管”，同时“确保村镇银行独立性”;“切实加强联动监管”，对村镇银行的风险进行及时有效处置。村镇银行属地监管机构每年就主发起行履职情况进行评价，对履职缺位、不到位或越位的主发起行要采取约见主发起行负责人等方式督促整改。主发起行在村镇银行IT建设、人员培训、风险控制、资源支持、沟通协调等方面积极发挥作用，要加强对村镇银行的并表管理。2012年7月拟定的《村镇银行风险处置办法》中，明确提出主发起行全面负责村镇银行风险处置工作。由此可见，主发起行责任的表述细化并清晰化了，但权利并不清晰，存在严重的权责不匹配。

7、关于对村镇银行的监管思路。2007年5月提出，按照“三管一透明”的监管理念(管法人、管风险、管内控、提高透明度)，坚持“四个相结合”的原则(属地监管与联动监管相结合、合规监管和风险监管相结合、法人监管和并表监管相结合、持续监管和分类监管相结合)，对村镇银行实施以资本为基础的风险监管，达到两个目的(促进村镇银行合法、稳健运行，把村镇银行真正办成以服务三农为宗旨、具有可持续发展能力的农村社区性银行)。这是一个总纲性的表述。2010年4月提出主发起行三种新的管理模式：管理总部、控股公司和设立总分行制的村镇银行。这一思路主要是解决管理成本过大的问题(后来有所调整)。2011年1月强调“加强合规性监管”，“加强风险监管”，“加强市场定位监管”。2011年6月出台《村镇银行监管评级内部指引》，对设立二年以上(含)的村镇银行进行评级，分为六级十二档，以此作为分类监管的依据。重点评价六个方面：资本，资产质量，管理，盈利，流动性，农村金融服务。2012年7月提出，以评级为依据，把村镇银行风险划分为轻度、中度、重度三个层次，采取不同的处置措施。对轻度风险予以纠正，以主发起行督促村镇银行自我整改为主;对中度风险予以救助，以主发起行和其他股东为主体实施;对重度风险予

以综合性化解，由主发起行与其他股东协商成立领导小组，争取银监、人行、地方政府等有关方面的配合和支持。

第二篇：从政策角度看村镇银行审计（本站推荐）

从政策角度看村镇银行审计

2013-1-28 8:50 雷华夏

摘要：本文从村镇银行的基本定位和发展方向角度出发，归纳了目前村镇银行发展中存在的主要问题，对一些制度带来的深层次问题进行分析并提出相应的政策建议，为审计人员从政策视角审计村镇银行带来一定启发。

关键词：村镇银行 政策 审计

为弥补我国农村金融服务的不足，提升农村金融服务水平，促进农村经济发展，银监会于2006 年公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并于当年开始村镇银行试点工作。近几年来村镇银行发展迅速，截至2012年6月30日，全国村镇银行数量达到1101家，剔除支行的数量为731家。村镇银行在快速发展过程中，不可避免存在诸多问题，甚至制度本身的深层次问题也显现出来，因此审计人员在审计过程中需要透过现象看问题本质，以此来引导审计工作的实施，并提出恰当的政策建议。

一、村镇银行面临的主要问题及其原因

(一)村镇银行的设立和布局问题。《村镇银行管理暂行规定》明确要求：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”、“最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%”，这使得目前作为主发起人的银行在村镇银行的设立和管理中处于绝对的主导地位。审计中应关注他们大规模设立村镇银行是为了响应国家政策号召、服务“三农”，还是异地扩张，目前已有部分学者通过实证研究发现很大一部分发起人是出于要实现跨区经营、占据市场、享受政策优惠、提高自身社会形象以及化解竞争等多重目的，村镇银行也有演变为发起人分支机构的趋势。从目前审计实践来看，部分村镇银行完全由发起人主导，其经营模式、经营理念、业务定位与发起行几乎一致，甚至将村镇银行作为开拓当地市场的平台，从而使设立村镇银行的政策初衷落空。

2009年银监会发布《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》，提出了“准入挂钩”的规定，即主发起人在全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1∶1挂钩，或与中西部地区实行1∶2挂钩;在东部地区(全国百强县、国定贫困县和大中城市市辖区除外)规划地点设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2∶1挂钩，或与中西部地区实行1∶1挂钩。显然，“准入挂钩”政策的目的是希望通过东部与中西部地区的捆绑，解决发起人不愿意到中西部欠发达地区设立村镇银行的问题。而目前已经有报道村镇银行全国布局的发展失衡，原规划定位于服务贫困落后农村的村镇银行在国家贫困县中却鲜有分布，而且绝大部分的村镇银行都设立在县城，目标客户定位于县域内的企业。从目前审计实践看，一些中小银行设立村镇银行的目的显然并不是为了村镇银行本身，而是为了满足设立异地分支机构的监管要求，某些地方的村镇银行成为应付监管的附带产物，导致发起人对村镇银行的投入严重不足，部分村镇银行的业务发展缓慢。

(二)村镇银行的贷款的投向问题。村镇银行的基本政策定位是服务“三农”，其成立的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农村经济发展，然而村镇银行的贷款投向却产生“投偏”现象，表现形式是贷款的脱农化、大额化和短期化，在审计过程中重点关注村镇银行的贷款脱农化、大

额化和短期化程度的同时，应思考其背后的原因，由于村镇银行的股权结构较为多元，大部分股东首先考虑的是生存问题，如果按照政策要求把贷款投向农户、农业和农村经济，从短期看盈亏平衡都很难实现，主要原因是额度小、收益低、周期长、风险大的“三农”信用需求难以与按照现代统一商业金融模式设立的村镇银行相适应，此外由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。因此尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中写明“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，但实际上较难执行。

(三)“三农”客户获取贷款的成本问题，该成本是指为获取贷款发生的全部支出，包括贷款的实际利率、担保费用、隐形成本等等所有与贷款相关的费用，由于“三农”客户符合银行要求的抵押物、质押物有限，要求的其他的担保方式如联保、担保公司担保无形中会增加贷款的难度和贷款的成本，另一方面“三农”客户的贷款季节性、时效性较强，不可能等很长时间审批，如果贷款审批速度慢必然会增加机会成本。在审计过程中要关注村镇银行是否存在客户的贷款成本较高的问题，跟当地同业比是否有优势，是否存在银行贷款经办人员“扣点”等潜规则问题，甚至以附加条件额外收取费用形成小金库等问题。

二、解决村镇银行发展困境的主要对策

(一)加大对村镇银行政策扶持力度，拓宽村镇银行生存空间。村镇银行存在的上述诸多问题实质上涉及村镇银行的定位，银监会已将村镇银行明确定位为股份制商业银行，但从其肩负的服务“三农”的使命和社会责任看，很大程度上是政策性银行应该发挥的作用，带有明显的政策目的，目前国家虽然降低了村镇银行的准入门槛，但没有出台明确的税收优惠政策和缺乏差别性政策支持，导致村镇银行服务“三农”的动力不够。同农村信用社相比，村镇银行没有支农再贷款、贴息贷款、财政性存款、免征所得税和减免营业税等优惠政策，在不良贷款补偿机制政策方面，村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策，仍没有明确规定。村镇银行在发展初期面临较大的困难，特别是位于经济欠发达地区经营尤为困难，需要相关部门尽快出台关于税收、准备金、再贷款、核销呆账等方面的支持或优惠措施，以不小于对农村信用社的支持力度扶持村镇银行。

(二)加强对村镇银行监管力度,敦促村镇银行履行职责。目前银监部门对村镇银行采取“低门槛、严监管”的模式，“低门槛”降低了村镇银行准入门槛，有利于社会各种资本积极投入，但是“准入挂钩”政策的强行规定降低了部分村镇银行的效能，表面上增加了农村地区银行业金融机构的覆盖面，相应的“严监管”却没有落实到位，导致部分村镇银行的投入不足、业务发展缓慢以及贷款的“脱农化”。首先，监管部门应制定标准清晰的指标体系，根据村镇银行的特点制定如资本金增加指标、业务发展指标、贷款投向指标等;其次，施行严格的惩罚机制和退出机制，对于长期满足不了监管指标的村镇银行施行警告、罚款、停业整顿、吊销金融许可等多种措施敦促其履行职责，采取“宽进、宽出、严监管”模式。由于金融机构退出可能引发区域性的金融风波，退出机制必须考虑到客户、业务的后续承接问题。

(三)加大对村镇银行政策灵活性，促进村镇银行快速发展。一是逐步放宽主发起人资格限制，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行，股权的多样必然增加经营的灵活性，有利于农村金融的充分竞争。二是积极探索村镇银行的营利模式，适度放宽对村镇银行的部分政策要求。由于部分“三农”客户普遍存在规模小、风险高、担保弱、融资时间长的特点，传统的银行营利模式很难与其适应，可以借鉴风险投资公司的营利方式，要求利润分成，不追求低的不良率和低水平的收益率，保证村镇银行整体上的持续发展，同时监管机构在不良率、收入方式上可以适当放宽。三是积极引导村镇银行创新金融手段。一方面村镇银行在风险可控的前提下，可以推出与自身管理相适应、与“三农”融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询等;另一方面尝试多种担保、抵押方式，使“三农”客户和村镇银行均达到相互可接受的程度，如林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等。

主要参考文献：

[1] 李恺萌，欠发达地区村镇银行运行初期的障碍与启示，人民网，2008-12-16

[2] 徐小青，樊雪志，村镇银行试点的成效、问题与建议，中国农村金融,2010年3期

[3] 潘林，村镇银行发展的九个两难选择，农村金融研究，2011年11期

[4] 戴薇 边皓 刘新媛，村镇银行发展问题研究，东南大学学报(哲学社会科学版)，2011年1期

[5] 冯娜娜，村镇银行几何级数扩张 国家贫困县却鲜有分布，21世纪网，2012-7-4

第三篇：申请深圳村镇银行

中国银行业监督管理委员会

关于印发《村镇银行管理暂行规定》的通知

银监发〔2007〕5号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，中国邮政储蓄银行，各省(自治区、直辖市)农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

为做好调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的试点工作，中国银行业监督管理委员会制定了《村镇银行管理暂行规定》，现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局速将本通知转发至辖内各银监分局、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。

二○○七年一月二十二日

村镇银行管理暂行规定

第一章 总则

第一条 为保护村镇银行、存款人和其他客户的合法权益，规范村镇银行的行为，加强监督管理，保障村镇银行持续、稳健发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》等有关法律法

规，制定本规定。

第二条 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 第三条 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立

承担民事责任。

村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担

责任。

第四条 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 第五条 村镇银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

村镇银行不得发放异地贷款。

第六条 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。

第二章 机构的设立  第七条 村镇银行的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称或地名。

第八条 设立村镇银行应当具备下列条件：

(一)有符合规定的章程;

(二)发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;

(三)在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得

低于100万元人民币;

(四)注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次

性缴足;

(五)有符合任职资格条件的董事和高级管理人员;

(六)有具备相应专业知识和从业经验的工作人员;

(七)有必需的组织机构和管理制度;

(八)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关

的其他设施;

(九)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。



第九条 村镇银行应依照《中华人民共和国公司法》自主选

择组织形式。

第十条 设立村镇银行应当经过筹建和开业两个阶段。 第十一条 筹建村镇银行，申请人应提交下列文件、材料：



(一)筹建申请书;

(二)可行性研究报告;

(三)筹建工作方案;

(四)筹建人员名单及简历;

(五)发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告;

(六)发起人或出资人为境内外金融机构的，应提交其注册地监管机构出具的书面意见;

(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十二条 村镇银行的筹建期最长为自批准之日起6个月。筹建期内达到开业条件的，申请人可提交开业申请。

村镇银行申请开业，申请人应提交以下文件和材料：

(一)开业申请书; 

(二)筹建工作报告;

(三)章程草案;

(四)拟任职董事、高级管理人员的任职资格申请书;

(五)法定验资机构出具的验资证明;

(六)营业场所所有权或使用权的证明材料;

(七)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合

格证明;

(八)中国银行业监督管理委员会规定的其他材料。 第十三条 申请村镇银行董事和高级管理人员任职资格，拟任人除应符合银行业监督管理机构规定的基本条件外，还应符合

下列条件：

(一)村镇银行董事应具备与其履行职责相适应的知识、经

验及能力;

(二)村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上(其中从事银行业工作2年以上)的工作经验，具备大专以上(含大专)学历。

第十四条 村镇银行董事和高级管理人员的任职资格需经银监分局或所在城市银监局核准。银监分局或所在城市银监局自受理之日起30日内作出核准或不予核准的书面决定。 第十五条 村镇银行的筹建由银监分局或所在城市银监局受理，银监局审查并决定。银监局自收到完整申请材料或自受理之日起4个月内作出批准或不批准的书面决定。

村镇银行达到开业条件的，其开业申请由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定。银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内做出核准或不予核准的决定。 第十六条 村镇银行可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。设立分支机构不受拨付营运资金额度及比例的限制。

 第十七条 村镇银行设立分支机构需经过筹建和开业两个

阶段。

村镇银行分支机构的筹建方案，应事前报监管办事处备案。未设监管办事处的，向银监分局或所在城市银监局备案。村镇银行在分支机构筹建方案备案后即可开展筹建工作。 村镇银行分支机构开业申请，由银监分局或所在城市银监局受理、审查并决定，银监分局或所在城市银监局自受理之日起2个月内作出核准或不予核准的决定。

第十八条 村镇银行分支机构的负责人应通过所在地银监局组织的从业资格考试，并在任职前报银监分局或所在城市银监

局备案。

第十九条 经核准开业的村镇银行及其分支机构，由决定机关颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登

记，领取营业执照。

第三章 股权设臵和股东资格 

第二十条 村镇银行的股权设臵按照《中华人民共和国公司

法》有关规定执行。

第二十一条 境内金融机构投资入股村镇银行，应符合以下

条件：

(一)商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求;其他金融机构的主要合规和审慎监管指标符合监管要求;

(二)财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利;

(三)入股资金来源真实合法;

(四)公司治理良好，内部控制健全有效; 

(五)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。



境内金融机构出资设立或入股村镇银行须事先报经银行业监督管理机构及有关部门批准。

第二十二条 境外金融机构投资入股村镇银行，应符合以下

条件：

(一)最近1年年末总资产原则上不少于10亿美元; 

(二)财务稳健，资信良好，最近2个会计年度连续盈利;



(三)银行业金融机构资本充足率应达到其注册地银行业资本充足率平均水平且不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%;

(四)入股资金来源真实合法;

(五)公司治理良好，内部控制健全有效;

(六)注册地国家(地区)金融机构监督管理制度完善;

(七)该项投资符合注册地国家(地区)法律、法规的规定

以及监管要求;

(八)注册地国家(地区)经济状况良好;

(九)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。



第二十三条 境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行，

应符合以下条件：

(一)在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格;

(二)有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录;

(三)财务状况良好，入股前上一年度盈利;

(四)年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上(合并

会计报表口径);

(五)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他

人委托资金入股;

(六)有较强的经营管理能力和资金实力;

(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。



拟入股的企业法人属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限计算。

第二十四条 境内自然人投资入股村镇银行的，应符合以下

条件：

(一)有完全民事行为能力;

(二)有良好的社会声誉和诚信记录;

(三)入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他

人委托资金入股;

(四)中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。



第二十五条 村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的

10%。

任何单位或个人持有村镇银行股本总额5%以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。

第二十六条 村镇银行在向工商行政管理部门登记后，向认缴股本的股东签发记名股权证，作为股东所持股份和分红的凭

证。

第二十七条 村镇银行股东不得虚假出资或者抽逃出资。

村镇银行不得接受本行股份作为质押权标的。

第二十八条 村镇银行的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自村镇银行成立之日起3年内不得转让或质押。村镇银行董事、行长和副行长持有的股份，在任职

期间内不得转让或质押。

第二十九条 村镇银行的实收资本变更后，必须相应变更其

注册资本。

第四章 公司治理  第三十条 村镇银行的组织机构及其职责应按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行，并在其章程中明确。 第三十一条 村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设臵简洁、灵活的组织机构。

村镇银行可只设立董事会，行使决策和监督职能;也可不设董事会，由执行董事行使董事会相关职责。

第三十二条 村镇银行应建立有效的监督制衡机制。不设董事会的，应由利益相关者组成的监督部门(岗位)或利益相关者派驻的专职人员行使监督检查职责。

第三十三条 村镇银行设行长1名，根据需要设副行长1至3名。规模较小的村镇银行，可由董事长或执行董事兼任行长。



村镇银行董事会或监督管理部门(岗位)应对行长实施年度专项审计。审计结果应向董事会、股东会或股东大会报告，并报银监分局或所在城市银监局备案。行长、副行长离任时，须进行

离任审计。

第三十四条 村镇银行可设立独立董事。独立董事与村镇银行及其主要股东之间不应存在影响其独立判断的关系。独立董事履行职责时尤其要关注存款人和中小股东的利益。 第三十五条 村镇银行董事和高级管理人员对村镇银行负

有忠实义务和勤勉义务。 董事违反法律、法规或村镇银行章程，致使村镇银行形成严重损失的，应当承担赔偿责任。

行长、副行长违反法律、法规或超出董事会或执行董事授权范围作出决策，致使村镇银行遭受严重损失的，应承担相应赔偿

责任。

第三十六条 村镇银行董事会和经营管理层可根据需要设臵不同的专业委员会，提高决策管理水平。

规模较小的村镇银行，可不设专业委员会，并视决策复杂程度和风险高低程度，由相关的专业人员共同研究决策或直接由股

东会或股东大会做出决策。

第三十七条 村镇银行要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相

适应的企业文化。

第五章 经营管理 

第三十八条 经银监分局或所在城市银监局批准，村镇银行

可经营下列业务：

(一)吸收公众存款;

(二)发放短期、中期和长期贷款;

(三)办理国内结算;

(四)办理票据承兑与贴现;

(五)从事同业拆借;

(六)从事银行卡业务;

(七)代理发行、代理兑付、承销政府债券;

(八)代理收付款项及代理保险业务;

(九)经银行业监督管理机构批准的其他业务。

村镇银行按照国家有关规定，可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

有条件的村镇银行要在农村地区设臵ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。

对部分地域面积大、居住人口少的村、镇，村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。

第三十九条 村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向

其他金融机构融资。

第四十条 村镇银行应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，村镇银行可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。



第四十一条 村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

第四十二条 村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于

100%。

第四十三条 村镇银行应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法

合规经营。

第四十四条 村镇银行执行国家统一的金融企业财务会计制度以及银行业监督管理机构的有关规定，建立健全财务、会计

制度。

村镇银行应真实记录并全面反映其业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交其权力机构审议。

有条件的村镇银行，可引入外部审计制度。

第四十五条 村镇银行应按规定向银监分局或所在城市银监局报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

第四十六条 村镇银行应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。

第六章 监督检查 

第四十七条 村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理

机构监督管理。

第四十八条 银行业监督管理机构根据村镇银行业务发展和当地客户的金融服务需求，结合非现场监管及现场检查结果，依法审批村镇银行的业务范围和新增业务种类。

第四十九条 银行业监督管理机构依据国家有关法律、行政法规，制定村镇银行的审慎经营规则，并对村镇银行风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面实施持续、动态监管。

第五十条 银行业监督管理机构按照《商业银行监管内部评级指引》的有关规定，制定对村镇银行的评级办法，并根据监管

评级结果，实施差别监管。

第五十一条 银行业监督管理机构根据村镇银行的资本充足状况和资产质量状况，适时采取下列监管措施：

(一)对资本充足率大于8%、不良资产率低于5%的，适当减少现场检查的频率和范围，支持其稳健发展;

(二)对资本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制订切实可行的资本补充计划，限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查力度，适时采取限制其资产增长速度、固定资产购臵、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务等措施;



(三)对限期内资本充足率降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等措施进行纠正;

(四)对在规定期限内仍不能实现有效重组、资本充足率降至2%及2%以下的，应适时接管、撤销或破产。

第五十二条 银行业监督管理机构应建立对村镇银行支农服务质量的考核体系和考核办法，定期对村镇银行发放支农贷款情况进行考核评价，并可将考核评价结果作为对村镇银行综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容。 第五十三条 村镇银行违反本规定的，银行业监督管理机构有权采取风险提示、约见其董事或高级管理人员谈话、监管质询、责令停办业务等措施，督促其及时进行整改，防范风险。

第五十四条 村镇银行及其工作人员在业务经营和管理过程中，有违反国家法律、行政法规行为的，由银行业监督管理机构依照《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规实施处罚;构成犯罪的，依法追

究刑事责任。

第五十五条 村镇银行及其工作人员对银行业监督管理机构的处罚决定不服的，可依法提请行政复议或向人民法院提起行

政诉讼。

第七章 机构变更与终止  第五十六条 村镇银行有下列变更事项之一的，需经银监分

局或所在城市银监局批准：

(一)变更名称;

(二)变更注册资本;

(三)变更住所;

(四)调整业务范围;

(五)变更持有资本总额或者股份总额5%以上的股东;

(六)修改章程;

(七)变更组织形式;

(八)中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。 更换董事、高级管理人员时，应报经银行业监督管理机构核

准其任职资格。

第五十七条 村镇银行的接管、解散、撤销和破产，执行《中华人民共和国商业银行法》及有关法律、行政法规的规定。



第五十八条 村镇银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止的，应向发证机关缴回金融许可证，及时到工商行政管理部门办理注销登记，并予以公告。

第八章 附 则  第五十九条 本规定所称农村地区，是指中西部、东北和海南省县(市)及县(市)以下地区，以及其他省(区、市)的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。

第六十条 本规定所称境内金融机构，是指《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条所列金融机构。

第六十一条 本规定未尽事宜，按照《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等有关法律、

法规和规章执行。

第六十二条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解

释。

第六十三条 本规定自发布之日起施行。

第四篇：关于申请筹建村镇银行相关文件范本

导读：关于申请筹建**村镇银行股份有限公司的材料，**村镇银行筹建工件小组，筹建申请材料目录

(一)，关于筹建**村镇银行股份有限公司的请示，关于设立**村镇银行股份有限公司的可行性研究报告**村镇银行股份有限公司筹建工作，发起人营业执照复印件或其他证明文件(包括营业执照、组，**村镇银行股份有限公司发起人大会决议，**村镇银行股份有限公司筹建工作小组成员名单及工作职，**村镇银行股份有限公司发起人大

关于申请筹建**村镇银行 股份有限公司的材料 **村镇银行筹建工件小组 二0一二年八月 **村镇银行股份有限公司 筹建申请材料目录

(一)

关于筹建**村镇银行股份有限公司的请示

关于设立**村镇银行股份有限公司的可行性研究报告 **村镇银行股份有限公司筹建工作方案 **村镇银行股份有限公司发起人协议 授权书及身份证明文件 发起人人名录及简介 发起人投资入股内部决议

发起人营业执照复印件或其他证明文件(包括营业执照、组

织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证等) 发起人入股声明书 **村镇银行股份有限公司发起人大会决议

**村镇银行股份有限公司筹建工作小组成员名单及工作职 责

企业名称预先核准通知单

**村镇银行股份有限公司发起人大会律师见证书 申请人联系方式

(二)

1、发起人近两年经审计的财务报表

**村镇银行股份有限公司筹建工作小组文件 **银筹发[2009]1号 签发： 关于筹建**村镇银行股份有限公司的请示 中国银行业监督管理委员会XXXXXX分局：

根据《中国银行业监督管理委员会〈关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见〉》(银监发[2006]90号)、《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村会镇银行管理暂行规定〉的通知》(银监发[2007] 5号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发〈村镇银行组建审批工作指引〉的通知》(银监发[2007]8号)等文件精神，经贵局准许，**银行作为银行业金融机构主发起人，与其他9名自然人发起人拟在XXXXXX市新城区设立村镇银行。在自治区银监局、XXXXXX银监局的指导帮助下，**村镇银行股份有限公司筹建工作小组经过一个阶段的筹建工作，已完成筹建准备，现提出筹建申请。

拟设立的**村镇银行股份有限公司基本情况 ㈠ 注册名称：**村镇银行股份有限公司 (以下简称?**村镇银行?)

㈡ 注册地址：XXXXXX市新城区 ㈢ 机构性质：股份制 ㈣ 组织形式：股份有限公司 ㈤ 注册资本：2000万元 ㈥ 业务范围: 吸收公众存款; 发放短期、中期和长期货款; 办理国内结算; 办理票据承兑与贴现; 从事同业拆借; 从事银行卡业务; 代理发行、代理兑付、承销政府债券; 代理收付款项及代理保险业务;

经银行业监督管理机构批准的其他业务。 ㈦ 发起人(出资人)基本情况及出资比例

**村镇银行股份有限公司由**银行作为金融机构主发起人，会同自然人张文耀、万文亮、张如会、白瑞刚、吴一春、陈林源、徐锐出资组建。各发起人出资情况及比例如下表：

**村镇银行股份有限公司发起人出资情况

各发起人符合银监会有关投资入股村镇银行的条件 ㈠ 主要发起人**银行符合发下条件：

⑴ 资本充足率不低8%，主要审慎监管指标符合监管要求; ⑵ 财务状况良好，2010---2011年2个会计年度连续盈利; ⑶ 入股资金来源合法; ⑷公司治理良好，内部控制健全有效;

⑸ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎条件。 ㈡ 张文耀、万文亮、张如会、吴一春、徐锐、陈林源、李新岗、王立8名自然人符合以下条件： ⑴ 有完全民事行为能力; ⑵ 有良好的社会声誉和诚信记录; ⑶ 入股资金来源合法，未以借贷资金入股，未以他人委托资金入股; ⑷ 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。 三 筹建工作准备情况

为发挥**银行金融机构主发起的协调优势，国家**银行成立了以**X为组长、**X为副组长、各相关处室负责人为成员的?**村镇银行股份有限公司筹建工作领导小组?。领导小组下设办公室，设在**银行金融合作处。

在筹建工作领导小组领导下，各发起人的共同努力下，积极有序开展了以下工作： ㈠ 对各发起人入股资格进行了初步审查，并于2009年12月 日在**会议室召开了发起人大会，签订了发起人协议书。

㈡ 选举成立了?**村镇银行股份有限公司筹建工作小组?，并由发起人大会授权筹建工作小组履行具体筹建职责。筹建工作小组构成为： 组长： 副组长： 成员：

㈢ 进行了可行性研究分。根据银监发[2007]8号文件规定，筹建工作小组在XXXXXX市新城区经济、金融现状进行调研的基础上，起草了《关于设立**村镇银行的可行性研究报告》，对组建**村镇银行的必要性、可行性、市场前景以及未来三年发展规划进行了客观分析。

㈣ 经发起人大会表决通过。制订了《**村镇银行筹建工作方案》，方案对**村镇银行的股本金、股权结构、工作计划等进行了明确。 ㈤ 筹建工作小组共同向XXXXXX市工商行政管理局申请了企业名称预先核准，并取得了《企业名称预先核准通知书》。

**村镇银行筹建工作小组认为，相关筹建工作准备工作已完成，有关事实符合法要求，有关程序合乎法律规定，有关材料收集整理齐全，具备**村镇银行股份有限公司的条件，特此申请予以批复。

**村镇银行股份有限公司筹建工作小组 二00九年十二月日 关于设立**村镇银行

股份有限公司的可行性研究报告

为了解决XXXXXX市新城区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题，加强金融支持新城区?三农?力度，根据中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干谒见》(银监发

[2007]90号)和《关于印发〈村镇银行管理暂行规定〉的通知》(银监发[2007]5号)的文件精神，结合新城区经济和金融发展状况，现就组建**村镇银行股份有限公司(以下简称?**村镇银行?)的可行性研究情况提出如下报告。

一、新城区区情及经济、金融状况 ㈠ 新城区基本情况

新城是***市自治区首府XXXXXX市的一个区， ㈡ 经济发展情况 ㈢ 金融发发展情况

二、设立**村镇银行的必要性

㈠ 设立村镇银行是国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点的需要 根据中国银监会关于放宽农村地区银行业金融机构准入政

策的意见，***市自治区被纳入首批试点省份之一。新城区设立村镇银行，对改进和加强当地农村金融服务，支持社会主义新农村建设具有极为重要的意义。

㈡ 设立村镇银行是完善农村金融服务体系、强化国家**银行支农力度需要

在2007年全国金融工作会议上，温家宝总理指出要?完善农村金融体系?，?加快建立健全适应‘三农’特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系?，?加强对农村的金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持?。因此**村镇银行是按照党中央要求，完善新城区农村金融体系的需要。

四、设立XX村镇银行的市场前景 村镇银行是在农村地区设立的主要为农民、农村经济发展提供金融服务的社区型金融机构。由于近几年商业银行在农村地区的经营网点不断收缩，造成农村牧区金融不断?失血?，村镇银行的设立将对完善农村金融服务体系发挥十分重要的作用。

㈠ 设立后的村镇银行主要面对新城区农村牧区，这些地区(尤其是乡镇)金融服务不足，金融市场竞争不充分。从新城区的金融机构布局来看，全区X个苏木镇大多只设有农信社和邮政储蓄机构，所以无论机构数量、业务功能，还是服务手段、融资能力，都远远满足不了乡镇金融服务的需求。XX村镇银行及分支机构或合作平台的设立，有利于解决农村地区金融服务不足或竞争不充分的问题。

㈡ 服务品牌优势

XX村镇银行的主发起人XX银行，坚持用市场化方式实现国家及地方的发展战略与政策，努力保持和发展先进的市场业绩，提升核心竞争力，以实现改善民生、强区富民的历史使命。XX村镇银行将秉承国家XX银行服务民生和富民的理念。除利用传统的金融产品外，还将引入受托业务、银团贷款、微小贷款、规划合作、投融资及财务顾问等业务品种，从而树立村镇银行服务于农民、农村和农村经济发展的特色服务品牌，成为农村金融服务体系的新生力量和重要支柱。

㈢ 业务发展优势

XX村镇银行设立后，将根据农村金融服务的特点和业务发展的需要，建立符合市场需求的经营机制，不断推出新的金融服务产品，增设分支机构或合作平台，扩大银行卡发行和ATM机设置，适当提供流动式金融服务，以满足农村地区多元化的服务需求。

㈣ 管理体制优势

新设立的XX村镇银行，由金融机构和自然人共同出资组建，法人注册地在当，经营决策链条短，信息传导反馈灵敏，管理服务快捷简便，营运成本较低。同时，其他非金融机构发起人均为诚实守信，实力较强、信用良好、专业素质强的自然人，可以充分发挥各股东地缘优势，共同参与管理，做好村镇银行经营。村镇银行将按照现代金融企业制度的要求，建立股东会、董事会、

监事会、高管层的法人治理架构，实行民主决策管理和权力制衡机制，为业务发展提供制度和机制保障。 ㈤ 金融合作优势

XX村镇银行除主要面对农村地区提供金融服务外，还将发挥自身贴近基层、贴近客户的优势，加强与其它金融机构的合作。一是代理XX银行等金融机构在该地区的中小企业贷款、微贷款、城镇及农村基础设施贷款、农业资源开发贷款、农业产业化贷款和社会事业贷款等业务;二是代理保险公司、证券公司等金融机构在该地区的业务。从而提高村镇银行的市场竞争力及盈利能力。

五、完善公司治理结构的工作思路和措施

XX村镇银行是严格按照《公司法》、《商业银行法》和《村镇银行管理暂行规定》等法律法规组建的股份有限公司，公司将严格按照国家法律法规和《公司章程》开展工作，并通过机构、机制建设，不断完善公司法人治理结构，规范经营，严格控制信贷风险，确保经营目标的实现。

㈠ 完善董事会架构

待整体业务发展起来后，逐步在董事会下设立专门委员会，如发展战略委员会、审计委员会、关联交易委员会、薪酬委员会、提名委员会等。 ㈡ 推动三条线管理

在经营管理活动中推动业务发展、风险控制和后勤保障三条

线管理。设立贷款委员会、风险控制委员会，建设全面风险管理体系。 ㈢ 逐步建立完善独立董事制度

严格按照公司法要求，逐步建立完善独立董事制度，保障投资者利益。

六、XX村镇银行业务发展规划 ㈠ 业务经营目标 1、经营机制

XX村镇银行是XX银行联合其他自然人共同出资组建的具有独立法人资格的银行业金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。XX村镇银行严格按照国家的法律法规的要求开展业务，以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，并接受当地银监局和人民银行的监管。 2 资金投向

XX村镇银行吸收在存款在按规定缴足存款准备金后将优先用于满足辖区内的农户、农业和农村经济发展。富余资金将投向当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。

4 目标市场

2010年是**村镇银行的试

4、发展战略

**村镇银行首期注册资本2000万元，随着业务发展需要，将逐步增加注册资本，增设服务网点，以满足当地经济金融发展的需要。 ㈡ 财务管理指标

1、盈利能力分析

2、利润分配预案 ㈢ 风险控制指标

**村镇银行成立之初就要树立?抓内控促规范，以规范示发展?的经营管理理念，不断增强经营风险的防范能力。根据监管部门的要求，结合工作实际狠抓制度建设，为XX村镇银行依法稳健经营提供强人力的制度保障;加强内控机构建设，健全内部监督机制，建立起相互制约、上下一体、严密高效的监督防范体系，不断提高经营管理水平。按照监管评级的要求，2010年底，统一测算综合评级达到二级。进入正常经营后三年内，不良代款率控制在1%以内。

主要做法：

一是开展常规和专项审计。针对工作中暴露出的问题和薄弱环节，找出侧重点，开展不同形式的专项审计，同时根据《公司法》、《村镇银行章程》、《村镇银行管理暂行规定》的有关规定，做好股东会、董事会和经营层之间的授权和转授权工作，严格权限范围，在股东会、董事会的领导下开展经营层履职情况及工作业绩评价，保障各项业务合规操作，为提高全公司的经营管理水平保驾护航。二是建立风险责任追究制。完善各项规章制度，防

范和杜绝经营活动中的潜在风险，明确部门责任人及各岗位人员的责任，将各项业务经营置于严格有效的控制中，使风险防范工作做到?防患于未然?。三是开展案件专项治理和反商业贿赂工作。根据监管部门的要求深入开展案件专项治理和反商业贿赂工作，防范各类案件的发生，积极维护村镇银行良好的社会信誉。四是加强会计基础管理工作。加强会计基础管理和会计档案的管理工作，最大限度的降低会计核算差错。五是加大培训力度。加大一线工作人员的业务技能和综合素质的培训力度，推行规范化达标工作。六是建立信息披露制度。及时披露年度经营情况、重大事项等信息。

2、风险控制目标

根据上述业务发展目标和财务管理指标，测算主要风险控制指标如下： ㈣ 股东投资入股与组建的风险收益分析

从盈利能力分析可以看出，XX村镇银行在成立初期由于存贷款规模不大，而刚性投入较大，导致 ㈤ 信息代化规划

XX村镇银行将加强业务系统和支付结算系统建设，确保柜台结算方便、快捷，管理系统高效。初期拟使用XX银行营运中心推荐的业务系统。同时加强与信息技术公司的合作，使用XX银行统一建设和维护的网银托管平台。

七、XX村镇银行的风险处置预案

为防范金融风险，保障业务安全稳健运行，村镇银行将借鉴XX银行及其他金融机构成熟的操作经验和完善的内部控制系统，制定一套内控制度，成立风险管理部，从制度上和组织上对业务及运营风险进行决策规划，制定各种预案，保证各项规章制度有贯彻落实。主要包括以下四个方面：

㈠ 支付风险处置

XX村镇银行开业初期，在存款客户相对集中、存款结构比较单一，?三农?贷款回收受到季节性影响的情况下，如因同业竞争导致存款波动等因素，可能发生临时性的支付困难。村镇银行将制定资金支付应急方案，加强对流动性指标的日常临控分析，适当提高备付金比例，或向控股银行信其他银行拆借资金，确保资金支付。

㈡ 贷款风险处置 XX村镇银行的贷款主要投向?三农?领域，由于市场化程度低、信息不对称、盈利水平不高、信用相对缺失等因素，可能造成贷款不能按期偿还的情况，使信贷资产质量下滑。村镇银行将树立服务指导和风险防范意识，加强贷前调查、贷时审查、贷后检查，完善还款保障措施，将贷款风险控制在可以承受的范围之内。

㈢ 财务风险处置

由于村镇银行资产规模较小，服务瓶颈领域，盈利空间不大，如货币、信贷政策变化或经营、管理不善，可能导致财务亏损。

XX村镇银行将密切关注经济金融政策走向，不断开发培育优质客户资源，扩大存贷款市场份额和中间业务量，强化经营管理，确保稳健经营和规模扩张，增加业务收入。

㈣ 操作风险处置

新设立的XX村镇银行，从业人员大多向社会公开招聘，因缺乏银行专业知识和从业经验，业务处理中可能导致作业风险。村镇银行将严格招聘条件，开展上岗前技能培训及职业道德教育，提高员工业务及综合素质，加强事中指导和事后检查，对关键岗位及薄弱环节进行实时监控，杜绝违规操作，确保依法合规经营。

八、结论

综上所述，国家**银行及境内自然人共同出资组建**村镇银行，符合国家经济金融政策，具有较强的区位优势，拥有较限的市场前景，长期看，股东投资收益较高，对地方经济建设和自身业务发展均具有积极作用。

**村镇银行筹建工作小组 二00九年十二月日 **村镇银行股份有限公司 筹建工作方案

为贯彻落实银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设若干意见》，更好地社会主义新农村建设，支持小企业发展，促进微贷款业务开展，加快地方经济的发展，根据中国银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》和《村镇银行组建审批工作指导》等文件的要求，国家**银行拟作为发起人，并征集自治区有关机构作为其他发起人共同筹建**村镇银行股份有限公司，特制订**村镇银行筹建工作方案。

一、筹建工作的组织领导

为使村镇银行筹建工作顺利推进，**银行与**村镇银行其他发起人共同成立了?**村镇银行股份有限公司筹建工作小组?，并推选为**组长，**为副组长，**等为成员，负责村镇银行的整个组建工作。

筹建工作小组的主要职责为：对拟设公司进行论证和可行分析，制定设立工作方案;直接或委托第三方代为申请企业名称预先核准事宜;起草设立公司所需需各种申请报告和文件资料;负责办理设立公司的各项事务、组织协调、综合管理工作和审批手续;负责公司设立期间的财务管理;催缴出资款;遇有重大问题建议发起

各方召开会议进行讨论;选择会计师事务所、律师事务所等中介机构，协助中介机构进行财务审计、评估、验资、法律文件草拟等工作;发起大会授权的其他职责;筹备、召开公司董事会和创立大会，并就公司组建情况向大会报告。

二、拟设立机构与组织形式

经各发起人协商，就村镇银行组织形式达成如下一致意见：

1、机构名称： 中文：**村镇银行 英文：

(以下简称?**村镇银行?)。

2、注册地址：xxxxxx市新城区。

3、组织形式：系由境内金融机构和自然人投资入股，并经中国银行业监督管理委员会批准，共同出资组建的确地方性银行业金融机构，为独立的企业法人、股份有限公司。

三、经营范围与服务宗旨

1、经营范围：根据《村镇银行管理暂行规定》，**村镇银行的经营范围为：吸收公众存款;发放短期、中期和长期货款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

2、服务宗旨：自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，在坚持安全性、流动性、效益性原则的疥提下，经服务?三农?、中小企业、民营经济和区域经济发展为宗旨，实现民生、经济和金融共赢。

四、注册资本与股本结构

1、注册资本：经各发起人协商，**村镇银行的注册资本金拟设为2000万元，注册资为实收货币资本。

2、股本结构：为了保证**村镇银行的顺利筹建和开业，并寻其以后稳健发展起到强有力的支持和帮助作用，在**村镇银行股权结构设置中遵循两条原则：一是满足监管机构对股东入股比例的要求;二是有利于村镇银行的业务发展。一方面要充分发挥自然人股东的优势和积极性，共同参与村镇银行的经营管理工作;另一方面要保证决策效率的高效，形成以国家银行为主，自然人为辅的相对集中的股权结构。

经协商，**村镇银行初步拟定由9家发起人出资设立，出资额及出资比例如下： **村镇银行股份有限公司发起人出资情况

***市银监局审核确定。

五、法人治理架构

按照《中华人民共和国公司法》和《村镇银行管理暂行规定》等的关法律法规制定公司章程，设置公司治理结构，公司形式拟设为股份有限公司，形成以股东大会、董事会、监事会、经营管理层为主的运行良好、相互配合、有效制衡的公司治理架构。

1、股东大会：股东大会是**村镇银行的最高权力机构，由全体股东组成。

2、董事会：董事会是股东大会的常设机构，对股东大会负责。董事会成员拟定5人，设董事长1人，董事4人。董事会成员中，**银行委派2人，其他发起人委派别名，并由**银行委派董事担任村镇银行董事长。董事每届任期3年，可连选连任。董事的任职资格应符合有关规定。董事会行使的职权由公司章程确定。根据业务发展需要，董事会设置(或委托高层设置)相应的专业委员会，以提高决策管理水平。

3、监事会：**村镇银行拟设监事会，监事会由3人构成，负责

稽审、监督工作，对股东大会负责监事由股东大会推选产生，每届任期3年，可以连选连任。董事、高管人员不得兼任监事。监事应具备相应的知识、经验及能力，监事列席董事会，行使的职权由公司章程确定。

4、高管层：**村镇银行实行董事会领导下的行长负责制，设行长1人、副行长1人，建议由董事会全部聘任股东内具有银行工作和管理经验的股东担任行长，以充分发挥其熟悉市场、竞争环境等方面优势，加快村镇银行发展。行长、副行长每届任期3年，期满后可以连任。行长、副行长的任职资格应符合有关规定，离任时须接受离任审计。

六、部门设置与人员配置

**村镇银行拟设综合管理部、风险管理部、信贷业务部和营业部4个部门，部门负责人通过竞聘程序后，由行长聘任，报董事会批准。各部门的从业人员，根据需要合理配备和调整，人员编制总数控制在15人以内。

**村镇银行部门设置与员工配置

**村镇银行可以在辖蔚蓝色内设立分支机构或合作平台。 **村镇银行组织结构图

——————————————————监事会 行长 副行长

综合管理部 风险管理部 信贷业务部 营业部

七、管理制度起草计划

为确保**村镇银行能够有效运转，按照制度先行、内控从严控的原则，筹建工作小组将制定以下主要管理制度。

1、**村镇银行股份有限公司课程(草案);

2、股东大会、董事会、监事会议事规则;

3、风险控制、信贷业务、贷款评审、财务会计、稽核审计、人事劳资和安全保卫等管理制度。

八、组建工作日程安排

组建周期为年月-----年月，组建工作安徘如下：

1、筹建阶段：月日——月日，召开发起人会议，签订发起人协议书，成立筹建工作小组，完成可行性研究报告和筹建工作方案定稿，完善机构申报资料，预核准机构名称，提交筹建申请书。开展装修方案制订和人员招聘工作。

2、开业阶段：月日——月日，起草公司章程和主要管理制度，召开创业大会(股东大会)，开立资金帐户，股本缴纳验资，确定董事及高管人员，从业人员招聘培训，完成营业场所装修，设备采购，提交筹建工作报告，银监机构核准开业申请，领取金融许可证，办理工商注册登记，月日正式对外挂牌营业。

**村镇银行筹建工作小组 二00九年月日 **村镇银行股份有限公司 发起人协议 发起人：**银行 张文耀 万文亮 张如会 吴一春 徐 锐 王立忠 李新岗 陈林源

第一条 根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国银行业监督管理委员会《村镇银行管理暂行规定》等的关规定，根据平等互利的原则，经各发起人友好协商，决定设立**村镇银行股份有限公司(以下简称?**村镇银行?)，并就有关事项达成如下协议。

第二条 公司采取发起人设立方式，各股东以其认购的股份为限对公司承担有限责任。公司具有独立法人资格。 第三条 公司发起人 发起人之一：**银行 住所： 法定代表人： 电话： 传真： 邮政编码：

发起人之二(以下省略)：张文耀 住所： 身份证号码： 电话： 邮政编码：

第四条 公司性质和名称 4.1 公司性质：股份有限公司 4.2 拟注册名称： 中文：**村镇银行 英文：

公司名称以公司登记机关核准的为准。发起人应在本协议生效后三十日内，共同或共同委托第三方代为申请企业名称预先核准事宜。 第五条 住所

***市自治区呼和xxxx新城区 第六条 法定代表人由董事长担任 第七条 股份总额、每股金额

7.1 公司注册资本为人民币2000万元。

7.2 公司的全部资本分为等额股份，每股金额为人民币1元。股份总额为2000万股。 7.3 发起人全部以现金认购股份，其中： **银行认购400万股，占股份总额的20%; 张文耀认购200万股，占股份总额的10%; 7.4 公司股东以登记注册时的认购为准。

7.5 公司股份以股票形式出现，股票是公司签发的有价证券。公司股票采用记名方式，股东所持有的股票即为其所认购股份的书面凭证。 第八条 发起缴付认缴出资

公司名称预先核准登记后，应当在三十日内到银行开设公司临时帐户。发起人应当在银行业监督管理部门批准筹建申请后三十日内，将全部货币出资足额存入公司临时帐户。

第九条 发起人足额出资后，应聘请双方一致同意的在中国注册会计师事务所进行验资，并根据注册会计师出具的验资报告，向已缴会出资的发起各方出具公司股票。

第十条 公司经营宗旨和经营范围

**村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，以为?三农?提供金融服务为宗旨，促进本辖区农户、农业和农村经济的发展。 **村镇银行的经营范围：

㈠ 吸收公众存款;

㈡ 发放短期、中期和长期货款; ㈢ 办理国内结算; ㈣ 办理票据承兑与贴现; ㈤ 从事同业拆借; ㈥ 从事银行卡业务;

㈦ 代理发行、代理兑付、承销政府债券; ㈧ 代理收付款项及代理保险业务; ㈨ 经银行业监督管理机构批准的其他业务。 第十一条 筹建工作小组

11.1 发起人各方共同成立筹建工作小组(下称筹建组)，负责公司筹建工作。筹建组由名人员组成，筹建级组长。全体发起人通过召开发起人大会确认上述筹建驵的组成，并授权筹建组履行如下职责：

11.1.1 对拟设公司进行论证和可行性分析，制定设立工作方案;

11.1.2 直接或委托第三方为申请企业名称预先核准事宜; 11.1.3 起草设立公司所需各种申请报告和文件资料; 11.1.4 负责办理设立公司的各项事务、组织协调、综合管理工作和审批手续;

11.1.5 负责公司设立期间的财务管理; 11.1.6 催缴出资款;

11.1.7 遇有重大问题建议发起各方开会进行讨论;

11.1.8 选择会计师事务所、律师事务所等中介机构，协助中介机构进行财务审计、评估、验资、法律文件草拟等工作; 11.1.9 发起人大会授权的其他职责。

11.2 筹建组对公司设立工作负有诚信和勤勉义务。筹建组为公司而支出的合理费用由发起各方先行垫付，待公司成立后由公司偿还，如果公司不能成立的，由发起各方按照认购股份比例分得。

11.3 筹备、召开公司董事会和创立大会，并就公司组建情况向大会报告。

11.4 公司取得《金融许可证》和《企业法人营业护照》后，筹建组工作即自行终止。 第十二条 发起人的权力

12.1 申请设立本公司，随时了解本公司的设立工作进展情况; 12.2 共同决定公司设立期间的事项; 12.3 制订公司章程;

12.4 签署本公司设立过程中的法律文件;

12.5 出席或委托代表出席发起人大会，并行使表决权; 12.6 审核设立过程中筹备费用的支出;

12.7 推举本公司的董事候选人名单，各方提出的董事候选人经发起人大会按本公司章程的规定选举产生，董事任期三年，任期届满可连选连任。董事任期届满前，股东大会不得无故解除其职务;

12.8 推举本公司的监事候选人名单，经本公司发起人大

会按本公司章程的规定产生，监事任期三年，任期届满可连选连任;

12.9 本公司成立后，足额缴付出资的发起人有权要求公司公司向股东及时签发股票。股票应当载明下列事项： ㈠ 公司名称; ㈡ 公司成立日期;

㈢ 股票种类、票面金额及代表的股份数; ㈣ 股东的名称; ㈤ 股票的编号和核发日期; 股票法定代表人签字，公司盖章。

12.10 在本公司成立时后，按照国家法律和本公司章程的有关规定，行使股东权力、承担股东义务; 12.11 如公司不能成立时，在承担发起人义务和责任的前提下，有权收回所认缴的出资;

12.12 发起人有权对不履行、不完全履行或不适当履行发起义务的发起人和故意或过失损坏公司利益的发起人提起诉讼，要求其承担法律责任，有权获得补偿或赔偿;

12.13 法律法规、行政规章以及本协议规定的发起人所享有的其他权力。 第十三条 发起人的义务

13.1 按照中家有关规定和本协议的规定从事公司公司筹备、设立、报批等各项工作，为公司的筹备设立提供各种服务和 便利条件;

13.2 在规定的期限内足额缴纳各自所认缴的出资额。未按照约定俗成履行发起义务时，对其他发起人承担违约责任; 13.3 在本公司设立过程中由于发起人的故意或过失致使公司受到损害的，对本公司承担赔偿责任; 13.4 公司不能成立时，发起人对设立行为所产生的债务和费用按照认购股份比例分担; 13.5 法律法规、行政规章和本协议规定的其他义务。 第十四条 发起人各方的声明和保证 本发起人协议的签署各方作出如下声明和保证：

14.1 发起人各方均具有完全民事行为能力，并拥有合法的权利或授权签订本协议; 14.2 发起人各方认购本公司股份的的资金，均为各发起人所拥有的合法财产; 14.3 发起各方向本公司提交的文件、资料等均是真实、准确和有效的;

14.4 除已书面声明外，发起人不存在关联入股的情形。如果存在任何隐瞒，则该发起人在本公司的表决权受到限制。 第十五条 保密

发起人主其雇员、发起人及筹建组聘请的专业机构及其雇员，不得泄露公司设立计划、方案、合同、备忘录等内容，且对本协议其他各方的商业秘密及其所提供的资料承担保密义务，除

因履行职责而确需了解相关资料的员工、专业顾问外，不得向其他任何人或实体披露，如任何一方违反本条规定，应赔偿其他各方因此遭受的损失。本协议终止或无效，并不影响本保密条款的效力。

第十六条 适用法律信争议解决方式

本协议适用中华人民共和国法律，若在协议履行过程中出现纠纷，全体发起人一致同意协商解决。协商无法解决的，各方同意将争议提交原千住所所在地人民法院通过诉讼程序解决。

第十七条 本协议的生效、变更及解除

本协议自发起人各方法定代表人或授权代理人签字盖章后生效; 本协议的变更与解除，须经发起人一致同意，并采取书面形式。 各发起人签字(盖章)： 发起人：**银行

法定代表人(授权代表人)： 年 月 日

发起人(以下省略)：张文耀 年 月 日

第五篇：工商银行中小企业贷款有优惠吗？申请条件有哪些？

工商银行中小企业贷款有优惠吗?虽然近几年各地针对小微企业贷款的机构增加了很多，但是银行相对较低的利率还是在人们选择贷款机构的潜意识里占据了一定的优势。那么具体到工行来说，小微商户贷款有啥优惠吗?淘钱宝在这里就为您解答一下。

据了解，针对小微商户，工行开通了个人助业贷款，此款产品以信用或保证担保方式发放，无需抵质押，灵活方便。担保方式可采用自然人担保、经营商户联保、商友俱乐部成员联保或一般法人担保等形式，单户贷款金额最高可达50万元。具体申请条件为：

1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-65周岁(含)之间;

2、具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明;

3、在工行获得D级(含)以上信用评价等级;

4、具有合法的经营资格和固定的经营场所，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、个人独资企业营业执照,或持有营运证、商户经营证、摊位证等经营证照或其他合法、有效经营资质证明，及经营场所的产权证明或承包、租赁证明资料;

5、具有按时足额偿还贷款本息的能力;

6、具有良好的信用记录和还款意愿，借款人在工商银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录;

7、采用保证担保的，能提供工商银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保;

8、借款人在工行开立个人结算账户;

9、贷款分支行规定的其他条件。