互联网金融与商业银行融合的小型和中型企业资金融通

2022-10-29

最近几年间, 互联网技术不断进步, 移动终端的不断普及, 通过互联网平台进行的买卖活动、资金融通和金融中介等服务也取得了较大的发展。互联网金融服务的范围包括了网络资金借贷、网络众筹、网络资金融通和移动支付、网络理财投资等业务在内。其中以互联网为平台的移动终端支付发展迅速, 早就不仅仅局限在网络购物、网上缴费的方面了, 它逐渐扩散到生活服务、投资理财、娱乐享受等社会生活的方方面面里。互联网金融服务的进步也为大众的生活和社会带来了重要的影响。第一, 互联网金融的发展完善了我国的金融体系的构建, 互联网金融与传统的金融方式相结合, 怼发展我国的普惠金融体系有很大帮助。第二, 互联网金融为民间资金流动提供了多种途径和途径, 有利于民间资金规范化管理。第三, 互联网金融的发展为受众提供了更多的消费和投资理财方式, 增加了社会的消费水平, 满足顾客的金融消费需求, 更好地为受众服务。第四, 减少了花费成本, 提高金融服务效率。在了解了当下的行业现状后, 本篇文章主要从网络金融服务资金融通困难这一问题出发, 对网络金融与商业银行合作的小型和中型企业资金融通困难进行研究, 提出相应的政策上的解决方法, 希望为这一行业问题提供一些建议。

一、互联网金融的局限性

(一) 互联金融平台资源配置实现了资源配置相对去中介化

研究了我网络金融的服务模式, 发现我国网络金融买卖中, 互联网平台一般要承受较高的信用危险和信息费用, 而资金供给方则有很大的局限, 通常受到专业的限制。网络金融平台其实与传统的银行职责没有多大的差别, 都是作为一个信用中介平台, 努力促进资金买卖活动的发生。所谓的网络金融平台的去中介化, 实际上就是在一定范围内进行资金买卖活动的快速发生和完成。这种情况很容易产生危险, 如果在网络金融平台上, 资金供需双方一但信息不对等, 很容易完成买卖的失败, 使得金融平台买卖成本大大增加。在实际的网络金融平台上的资金买卖过程中, 活动参与双方和平台信息基本上是不对等的, 没有一方获得的信息是完全的, 因此资金买卖活动里的危险是无法完全规避的。正是因为这种情况的存在, 网络金融平台的买卖成本是无法确定的, 从而网络金融平台只能是相对去中介化, 无法达不到金融脱媒的程度。

(二) 互联网金融平台在信息不对称条件下对抗危险能力有限

因为这种资金供需双方和平台信心不对等情况的存在, 网络金融平台的买卖成本也不确定, 可能会有一定程度的成本增加, 从而使得这种隐形的金融方式存在危险。举例来说, 一家银行目前需要进行工程项目贷款, 贷款金额一亿元。这家企业可以选择传统的商业银行进行项目贷款, 也可以进行信托寻找资金融通, 还可以寻找有限合伙进行资金融通。

但是如果选择网络金融平台, 这种金额较大的贷款项目则可以通过网络众筹的方式将大款数额分为很多个数额较低的金融项目, 比如划分为投资理财产品等方式。这种方式的优点就在于其金额分散, 更容易找到投资者, 更容易寻找到资金融通。这种方式也有着一定的危险, 比如在某一个项目买卖中, 一旦项目失败, 出现不好的结果, 极有可能造成整个贷款项目失败。网络金融销售平台没有足够的金额能力承担这种后果, 无法有限地降低危险, 很有可能在成平台崩溃。因此, 它没有传统的线下银行金融贷款的安全性高。网络金融平台为了降低危险, 因此普遍采用质押和担保这种手段。

(三) “次级贷款市场”存在较高的不确定性

在网络上开发金融平台最开始的理由是为了处理没有有用的抵押和担保物的小型和中型公司资金融通的难题。这些公司通常都是“次贷”市场, 已经从商业银行等非银行机构中除名。这些市场的特征主要表现为三个层面:一是贷款人要是小型和中型企业不具备获得商业银行信贷资格的条件。他们的信用记录一般情况不完善, 道德危险高。其次, 由于小型和中型企业通常没有更有用的抵押品, 借贷后对资产品牌的监督更加困难。因而, 金融网络平台经常延迟了贷款的信用还款能力, 信用危险高。第三, 来自资金融通主体的信息非常不公开, 如果产生了违约的情况, 那么出资的人极难收回自己的资金。

二、互联网金融对商业银行的资金融通策略

(一) 坚持小额试点

从阿里巴巴和商业银行非常不成功的合作带来的教训教训中得出, 最关键的点是对项目预估的概念差异化。贷款后必须对项目展开长时间的有用的监督, 并且需要调动资金进行恢复, 往往只有具备更繁复的财务知识和熟练专业的工作人员才能开展。很难仅仅依赖网络金融平台展开有用的监督。跟商业银行不同的是, 网络金融平台没有明显的优越性。该平台可以产生扁平化的多方买卖, 使因为其材料或其他客观要素 (如地势) 的条件而被忽略了的商业银行的顾客可以利用该平台更有用地识别信用和买卖手段, 被重新归受控制的资金融通目标, 并创造了一定的规模。基于网络的资金融通平台应该更有用地获取资金融通方的关键信息, 最大程度地减小贷款前的信息不平等的差距, 得以降低成本, 取代传统的贷后监管来控制危险。然而, 对于网络金融平台的特点, 使用大数据分析信贷资金融通与账户期限有限和资金 (尤其是贸易资金融通) 这种较少的项目更匹配。对于需要大量资金和信息的其他繁杂的项目, 大数据分析没有任何显著的优越性。所以, 在网络金融平台基础上的资金融通, 商业银行必须保持小规模试点。

(二) 转变管理模式加强电子化建设

首先, 商业银行必须把网络金融平台的优越性充分发挥出来, 提高搜集和分析小型和中型企业关键数据的能力, 充分了解顾客的喜好, 给予顾客定制化的资金融通咨询。因此, 商业银行必须在自己的运营策略中加入创新、定制化和协作化的概念, 拓展核心顾客群, 通过易用的金融途径改善顾客的服务教训。其次, 商业银行应抓住网络资金融通平台的发展的重要性, 其以买卖和资金融通为核心, 创新业务功能在制造途径上, 促进广覆盖, 多样化的网上服务。在接下来的步骤, 商业银行应提高全面的网络金融平台, 有用的几个系统与外面的金融平台链接到银行, 为小型和中型企业顾客使用在线和自动化金融服务途径打下基础, 使得小型和中型企业对买卖和资金融通的变通需求得到满足。

(三) 重视大数据分析建立适合小型和中型企业的信用评级制度

首先, 商业银行应加快吸取网络金融平台的教训, 在发掘大数据量, 以促进扶持资金数据系统的更深层次的整合和改造金融网络平台在商业银行的数据分析的优越性用于预估金融危险预防和控制的竞争优越性。其次, 商业银行应建立使用信息小型和中型企业独特的评级系统, 如买卖量, 买卖金钱, 顾客评价, 物流等, 规划旨在满足小型和中型企业功能特点的评价基准, 并采取最先进的当代信用评级方法。同时网络金融平台在展示其客观有用的品质后也可与商业银行进行深度合作。这样不但有利于小型和中型企业利用信贷资金的有用性达到大大的提高, 还会增加小型和中型企业的网络金融平台参加的愿望, 同时也将使得网络金融平台得到更良好的发展前景, 还为银行供给有用的监督小型和中型企业信贷方法。

三、结论

当前, 网络金融平台的监督体系中最关键的缺陷就是缺乏监督机构, 即现有的监督机构不能直接与金融活动或产品挂钩。未来, 网络与商业银行资金融通的整合发展将把高层规划和网络技术的发展融合起来, 并匹配小型和中型企业的经济水平。与此同时, 买卖成本概念和资源能力概念在供应链中将和前者融合起来, 以使有关的探究工作更顺利地展开。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合, 而是在实现安全、移动等网络技术水平上, 被用户熟悉接受后 (尤其是对电子商务的接受) , 自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。2016年10月13日, 国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。

摘要：在中国经济发展的新态势下, “供给侧改革”其中的紧要环节就是小型和中型企业的持续健康发展。但企业在寻求资金融通活动上有一定难度, 进而阻碍了其发展。因此商业银行也需要寻找新的方式为小型和中型企业资金融通。本篇文章在分析小型和中型企业资金融通困难原因的基础上, 主要探究了商业银行与互联网平台相结合后为小型和中型企业资金融通带来的新思路。文章中以当下资金融通问题明显的汽车行业为案例进行专项研究。应该指出的是, 互联网金融平台仍处于发展初期阶段, 在应用过程中要有针对性, 正视其不足之处。

关键词：互联网,金融,商业企业,资金融通