互联网金融对商业银行存款的影响与对策探析

2022-09-11

1 互联网金融的界定

互联网金融主要是依托于网络支付清算实现资金融通、支付的金融活动。互联网金融本质是利率市场化后出现的技术性脱媒。

互联网与传统金融相融合形成了互联网金融, 互联网金融快速发展有其自身的优势:第一, 资源配置自主性。互联网金融模式下, 用户可以很方便查询到交易对象的相关记录, 利用计算机深入分析大数据, 掌握消费需求与消费特征, 准确预测客户的行为, 把握宏观经济发展趋势, 实现资源优化配置, 提升经济增长率。在这种完全竞争的定价模式的基础下, 互联网金融提升资金使用效率。第二, 支付方式便利。互联网金融在有效的信息技术的支撑下, 支付方式逐渐被网络方式取代, 方便、快捷的第三方支付方式成为了商家支付的首要选择。第三, 特有风险特征。现阶段中国的征信体系建设不够健全, 互联网金融的相关法律法规有待于完善, 金融业务极易处于监管不到位和法律盲区, 互联网违约成本较低, 容易诱发恶意骗贷。特别是有些网贷平台由于金融门槛低和监管不力, 成为不法分子从事非法集资和诈骗的温床。互联网金融是互联网技术和金融的有机结合体, 互联网技术水平的高低, 直接关乎消费者的资金和信息安全, 加强互联网技术建设就显得格外重要。第四, 较低市场信息不对称。运用云计算、社交平台及搜索引擎等产生和获得新的信息。无线方式、无成本是信息获取模式的主要特点。因此, 所有的金融机构可以减少吸引客户而耗费成本, 客户也可以及时并安全的寻找适合自己的理财方式。第五, 信息处理高效。互联网金融主要计算机处理、操作流程标准化及客户零排队、网络化处理、能够为客户提供高体验度的金融服务。有的电商直接依靠累积的信用数据库, 通过分析和挖掘数据, 利用风险实证分析和资信调查模式, 客户只需要几秒钟就能贷款, 成为真正的“信贷工厂”。

2 互联网金融对商业银行存款影响路径

互联网金融的迅速发展对商业银行的存款总量会产生一定的挤占作用。第三方支付、P2P网贷平台、众筹及以余额宝为代表的网络理财产品的兴起对商业银行的存款产生了很大的挤占作用。陈婷婷和姜红波 (2015) 研究了第三方支付平台对商业银行的影响, 作者以支付宝案例的形式进行了分析, 分析指出, 第三方支付平台对商业银行存款具有很大的挤占作用。第三方支付平台的支付总规模达到6.91亿万元, 其通过虚拟账户模式积累了很大规模的资金, 而从对商业银行存款业务形成很大的冲击。本文借鉴前者经验依然从以“余额宝”为代表的网络理财财产品角度分析互联网金融对商业银行存款的挤占效应。

余额宝自面世以来也备受社会各界的争议, 其较高的年化收益率让银行也颇为尴尬, 余额宝对社会的影响已经不局限于用户获取收益的多少, 而是可能引发的一场金融体系的变革。余额宝究竟有什么样的“魔力”, 使得街头巷尾在热议并受到用户的狂热追捧?作者根据对天弘基金管理公司的年报进行数据的分析, 揭示用户对余额宝的真实看法和余额宝的整体发展趋势。

资料来源:根据Wind及天弘增利宝货币基金2015年年报整理。

如图1所示, 在网民的理财产品中, 选择余额宝作为首要途径的网民达到59%, 网民为什么钟情于余额宝理财方式?第一, 余额宝理财业务设置的资金门槛较别的理财产品低, 1元就可以参与, 收益是商业银行活期存款的数倍;其次, 由1于余额宝依赖于手机终端, 操作便捷可靠, 我们只需通过支付宝就可以把资金转入余额宝当中, 第二个工作日便可享受收益, 实时到账, 随存随取;最后, 余额宝是由阿里巴巴公司研发, 依靠其强大的资金实力和信誉保证, 抵御风险的能力较强。

资料来源:根据Wind及天弘增利宝货币基金2015年年报整理。

如图2所示, 自从余额宝问世以来, 虽然其收益率有下降的势头, 但是余额宝凭借低门槛、高收益、操作便利等优势, 使得余额宝的总体规模控制在5000亿元余额宝在短时间内吸引顾客数量惊人, 根据天弘基金2015年年报表明, 截去年年底为止, 使用余额宝的客户数已经超过到1.85亿人, 有时候都超过了A股股民的数量。

因此, 无论是从理财产品市场份额占比, 还是从吸收资金总额以及客户数量考虑, 余额宝都具有很大的竞争力, 其对传统商业银行的存款业务产生了很大的冲击。综合分析来看, 互联网金融对商业银行存款的挤占作用是十分明显的, 其对商业银行的存款机构构成了一定的影响与挑战。

3 拥抱互联网金融拓宽存款来源

商业银行应当从互联网金融的浪潮中发掘潜在的市场空间, 从中寻找跨区域发展和跨越式发展的机会, 扭转传统借贷业务中的竞争劣势, 缩小与大型商业银行的差距。商业银行将已有的标准化金融产品向互联网迁移, 金融产品线上化结合新兴的大数据方法, 优化了产品参数、渠道、流程及风险控制技术, 并大大提高了业务受理办理的效率, 节约了柜台人工成本。商业银行由于后发和审慎等原因, 目前采用跟随战略, 跟随互联网金融龙头企业的思路和方法, 推出了功能相近的产品与服务。如“余额宝”取得成功, 开辟了一大片新市场后, 商业银行纷纷推出“宝宝类”货币基金理财产品进行竞争, “宝宝类”理财产品特征与“余额宝”相似, 购买门槛低或无门槛, 部分产品能够自动申购、自动赎回, 流动性上与活期存款没有显著差异。自然, 这类理财产品收益率相对也较低。商业银行推出的各种“宝宝类”产品, 既是吸引社会资金的流入, 也是对互联网金融业务的试水。在未来, 相信各家银行将会推出更多带有独特印记的差异化互联网金融产品。

商业银行也应当在大数据领域寻求突破。数据是商业银行极为重要的行业资源, 在降低信息不对称和减少交易成本中发挥着巨大的作用。银行业在客户和行业数据有着丰富的积累, 拥有大量的结构化数据和相应的模型、方法和技术, 并在一定程度上可以共享。而大数据应用则是通过网络交易记录、社交行为、网页浏览记录等非结构化数据挖掘信息, 对非互联网行业而言是较为陌生的领域。除了产品创新、客户管理等市场营销层面, 商业银行还可以将大数据应用的探索扩展到风险管理和反欺诈反洗钱等层面, 让新兴技术运用于经营安全。

长期以来, 银行业与信息技术有着密切联系, 今后也将继续保持这样的密切联系, 并加速融合, 因此互联网金融必然是银行业未来的关注重点和发展趋势。在客户的潜在需求得到发掘后, 竞争的广度和深度都有了极大的扩展, 银行业的内部竞争形势将更为复杂, 与外部的其它金融行业的竞争将更为激烈。商业银行在规模、资金、人才、系统、风控等方面, 和大型银行相比劣势较为明显, 但和新兴互联网金融企业相比, 有着全面优势。商业银行应当根据自身的经营优势与局限, 确定互联网金融业务的整体战略, 坚定信心, 对探索中将会出现的挫折与失败有所准备。探索新兴领域, 挫折与失败在所难免, 但是如果有所发现, 也会带来相应的回报。这种风险与收益的关系, 商业银行作为金融企业应该有着深刻的认识。互联网金融发展历程就是一段大浪淘沙的过程, 商业银行应当摆正心态, 适应新时代下的发展趋势。

总之, 商业银行只有对存款定价实行差异化定价, 进行个性化营销, 实现精细化管理, 才能在日益激烈的互联网金融竞争中拥有一席之地。“创新”、“特色”等字眼一直贯穿在我国商业银行应对互联网金融的各种策略中, 因此, 我国商业银行应当以创新作为应对市场变化的利器, 在互联网金融的改革大潮中, 紧抓“创新”与“特色”, 应对未来市场的千变万化。

摘要：互联网金融依托于网络支付清算技术快速发展, 实现了类似于银行的资金融通、支付的活动。这种技术性脱媒对商业银行存款的影响较大。本文主要对互联网金融的定义和其对商业银行存款影响的路径进行了分析, 并提出了拥抱互联网金融拓宽存款来源的对策建议。

关键词：互联网金融,商业银行存款,影响路径,解决对策