农业信贷制度论文

以下是小编精心整理的《农业信贷制度论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。【摘要】我国的相关文件中曾将发展现代农业作为未来规划的重要内容，而现代农业的发展又离不开资金的支持，由于农村经济发展一直处于较低的水平，因此要想加强现代农业的建设，就必须依靠国家政策作为支持，其中农业信贷制度是为现代农业发展提供资金支持的主要途径。

第一篇：农业信贷制度论文

农业保险影响农业信贷的机制及实证研究

内容提要：农业保险是一种信誉证明和资产责任保证相结合的金融活动。对信用借贷活动而言，农业保险发挥着类似抵押及担保品的作用。农业保险通过降低农村信贷机构的经营风险、提高农业生产经营者的融资能力对农村信贷具有正向作用，农村保险机构通过农村吸收资金和资金配置功能将对信贷发展具有替代效应。实践研究表明，农业保险通过缓解农村信贷市场信息不对称及融资抵押功能要大于其替代效应。完善农业保险体系和农业保险模式，有助于缓解我国目前的农村信贷市场困境。

关键词：农业保险；农业信贷；效应；信贷市场

DOJ：10.13483/j.Cnki.Uyj.2015.01.010

保险的本质是在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系，其目标在于建立起能够维护社会再生产连续进行的损失补偿机制。补偿和风险转移作用决定了保险对其他金融行业的影响进而决定了保险在经济发展中的特殊地位。农业保险和农业信贷作为农村重要的金融活动对促进农村经济发展有着举足轻重的作用。我国农业保险业起步尽管相对农村信贷业务较晚，但自恢复保险业务以来农业保险市场呈快速发展势头。农业保险不仅通过风险转移和补偿对农业发展产生正向作用，也发挥着筹集与投放农村资金、优化配置农村资本资源的金融中介作用。制约我国农村金融供给的因素包括借贷抵押物短缺、信贷市场信息不对称、农业的脆弱性和高风险性等。我国农村金融供给严重不足已经成为制约农村经济发展的主要瓶颈之一。

发达国家保险业起步较早，关于保险影响信贷等其他金融活动的理论文献也较多。国外部分学者研究了保险影响银行、证券等金融活动的机制，如保险有着促进储蓄向投资转换和优化资本配置的作用。帕马瑞达（pomareda，1986）通过对巴拿马农业保险机构和农业发展银行进行的实证研究表明：农业保险有助于提高借款人经营绩效；Webb（2002）认为保险和银行服务间具有相互依赖关系，保险的风险转移和补偿作用促进银行扩大贷款规模；另外Zou和Adam（2006）认为：财产保险因降低抵押贷款的风险暴露有助于提高贷款额度；也有国外学者认为保险及保险业的发展会因竞争而制约银行业发展，如Allen和San-lomero（2001）认为寿险业务和银行信贷间存在着存储替代效应，其发展将减少银行信贷市场份额。

国内关于农业保险影响农业金融供给的理论和影响效果也积累了大量文献，研究主要分为两方面：一是关于农业保险属性及金融作用等问题进行了探讨。如杨大光、陈美宏（2010）分别从农村金融风险分担及补偿机制、农村金融机构存贷款保险制度及农村金融信用环境等几个方面研究了农业保险对农村金融供给（尤其是信贷供给）的影响机制；二是关于农业保险与农业信用关系的实证及实践研究。我国保险发展是银行信贷的格兰杰原因且保险与银行信贷的格兰杰因果关系随保险的发展发生了结构性变化；陈华等研究表明居民储蓄对保险需求的收入效应大于替代效应；杜迎伟、张树忠、王雨舟等（2008）研究了农业保险与信贷结合的模式，分析了“农业保险+信贷”模式的协同效应及存在问题。

目前关于我国农村保险影响农村金融供给的理论研究相对滞后，尤其是从运用数理模型研究农业保险与农村信贷关系的文献较少。有关农村保险与农村信贷市场相互影响关系及效应的实证研究成果较少。本文将在分析保险影响信贷的渠道、机制和效应的基础上，实证研究了我国农村保险影响农村信贷的效果，并提出了完善我国农村保险支持农村经济和农村借贷的政策建议。

一、农业保险影响农村信贷的机制分析

（一）农业保险影响信贷规模的利率效应

农业保险影响信贷规模的渠道之一就是保险对借贷利率水平的影响、进而影响涉农经济体的贷款需求。接下来分析农业保险介入对农业信贷借贷利率水平的影响。

首先分析在没有农业保险介入的情况下农业信贷的利率水平：假设农业信贷机构对涉农经济主体投资项目平均贷款额为L，投资项目平均成功概率为p，农业信贷机构贷款利率为r，同期的无风险利率为rf。则农业信贷机构贷款的预期收入为：U=Lp（l+r），农业信贷机构贷款的无风险收益为：L=（1+rf）。

当且仅当Lp（1+r）≥L=（1+rf），即农业信贷机构向涉农经济主体贷款的预期收益大于等于无风险收益时，才会选择向涉农经济主体提供贷款。可得无保险条件下农业信贷机构向涉农经济主体提供贷款的利率：

农业保险机构介入以后农业贷款利率水平的变化。如果农业信贷机构与保险机构的风险承担比例为入和l-入，其他假设如前不变，则农业信贷机构的预期收入为：U=L[p（1+r）+（1-p）（1-p）]，农业信贷机构贷款的无风险收益为：L（I+rI）。当且仅当U=L[p（1-r）+（l-p）（l-p）]L（1+rr）≥时，农业信贷机构才会选择向涉农经济主体发放贷款。因此，可得到农业保险介入以后农业信贷机构向涉农经济体发放贷款的利率

通过比较（1）式与（2）式，发现ra≥rb成立，即农业保险机构介入农业信贷活动分担了农业信贷机构的部分贷款风险，可一定程度上降低农业信贷的利率水平，贷款利率的下降则会引致涉农经济主体的贷款需求上升、农业信贷规模得以扩大。因此，涉农经济主体和农业信贷机构的福利水平都得以提高，农业保险机构介入农业信贷活动符合帕累托改进。

（二）农业保险对农业借款人信用等级的影响

在农业信贷活动中，借贷利率并非约束借贷人行为的唯一条件，即借贷利率并不是农业信贷市场的唯一均衡解。若要保证借款人履行信贷合约，可以在借贷合约中加入其他的约束条件（如抵押、担保、质押以及信贷配给等非价格机制）便于实现信贷市场均衡。农业保险在某种特定自然灾害发生时提供的赔偿可以用于偿还贷款，从而降低农业信贷机构的损失、提高其预期收益；另外，农业保险也会因影响到农业投资收益率的概率分布从而降低借款农户的违约概率。农业保险具有抵押品的替代功能，是因为农业保险既能提高农业生产者的禀赋，又可以增加农业信贷机构对农业信贷的偏好，从而实现农业信贷资源的帕累托改进。因此，农业保险在一定程度上的确可以产生与抵押物类似的功效：如提高贷款人的预期收益、降低借款人违约的概率，提高现有借款人的贷款规模或将潜在的借款人转化为实际借款人。

（三）农业保险对农业信贷信息和市场效率的影响

农业借贷双方的信息不对称问题尤为严重，农业信贷市场效率低下的根本原因在于借贷双方的信息不对称，农业信贷配给现象也是借贷双方信息不对称的结果。农业保险有助于缓解涉农经济主体借贷市场上的逆向选择。运用Stigliz和Weiss（1981）的“不完全信息市场信贷配给模型”可得到：农业信贷机构与涉农经济主体之间的信息严重不对称使农业信贷机构为避免借款人的“逆向选择”和“道德风险”而选择信贷配给，农业信贷机构的信贷配给加剧了涉农经济主体的融资困境。农业固有的弱质性和涉农人口流动性不断提高进一步加剧了农业信贷的风险。农业保险通过专业化地搜集与处理投保农户的信息并与农业信贷机构共享，则有助于减少借款人（农户）和信贷机构之间的信息障碍并降低借款人的违约风险 随着农业信贷风险的降低，信贷机构则能够在获得稳定利润的前提下适度降低利率水平，并根据借款农户的风险状况将不同风险的借款人区分开来。农业保险类似的抵押功能在一定程度』二不但能够解决农业信贷市场的道德风险问题，而且可以解决农业信贷市场的逆向选择问题。国际经验和我国部分地区的实践经验表明，构建以服务涉农经济主体发展为目的的农业保险体系，在参与金融交易的信贷机构和涉农经济主体之问引入一个传递信号的农业保险，可以在一定程度一卜缓解农业信贷活动中担保品缺乏的矛盾。

（四）农业保险影响农业信贷的综合效应

农业保险对农业信贷的影响取决于两种不同的影响效应：一是农业保险促进农业信贷的正向作用。综合效应降低信贷机构的融资风险，提高农业生产经营者的融资能力。通过农业保险或是通过农业信贷机构与农业保险机构的合作，农业信贷机构可以将自身的部分贷款风险转移给保险机构，从而降低农业信贷机构的经营风险。农业保险的风险转移和补偿作用对农业信贷具有正向作。另外，农业保险使农民在遇到风险损失时，通过从保险机构获得一定的补偿，因此刺激了农户对农业和农村信贷资金需求的欲望；二是农业保险机构在农业吸收资金和资金配置功能将减少农业信贷机构在资金市场的市场份额，从而对信贷发展具有负向作用，农业保险对农业信贷业务产生了一定的替代效应。整个农业保险市场对农业信贷的累积作用取决于正向和负向作用的对比。

二、农业保险影响农业信贷市场的实证检验

（一）研究方法及变量选取

1.研究方法。本文将运用协整理论为基础实证研究农业保险和农业信贷的长期关系。首先运用ADF单位根检验方法对各变量的平稳性进行检验以避免变量间出现伪回归现象；其次足对农业保险和农业信贷指标进行协整检验。如果两个时间序列变量是非平稳的，但二者的某种线性组合却表现出平稳性，则表明两个变量之间具有协整关系，即二者存在长期稳定关系。协整关系的存在表明其中一个变量的变化具备影响另一变量变化的基础。本文采用Johansen检验法进行变量间的协整检验；最后是Granger因果检验，即在包含了变量X、Y过去信息的条件下对Y的预测效果要好于只单独由其自身过去信息的预测时，表明变量X有助于解释变量Y的未来变化，则认为变量X与变量Y之间存在因果关系。

2.变量选择。（1）因变量。本文运用农业保费收入作为衡量我国农业保险发展水平（用IN表示），运用上述方法分析农业保险发展水平对农业信贷水平的影响程度；（2）以农业贷款余额衡量我国农业信贷发展水平（用LOAN来表示）；（：3）控制变量。考虑到农业经济发展水平和财政支农资金支出（财政资金对涉农贷款贴息等）对农业贷款具有直接或间接影响，在实证过程中加入农业经济发展水平和财政支农资金支出作为控制变量，分别用RGDP和FIS表示农业经济发展水平和财政支农力度。

3.数据来源与处理。农业保险保费收入、农业贷款余额、农业经济发展水平和财政支农资金支出等数据分别来源于历年《中国金融年鉴》《中国保险年鉴》《中国统计年鉴》。变量选取的样本区间为1985-2012年共28组数据。为了消除通货膨胀水平对样本数据的影响，将以1985年为基期采用居消费指数对原数据进行修正，以便得到真实的农业保险保费收入、真实贷款余额、农业经济发展水平和财政支农资金支出。为消除样本中的指数增长特征和消除异方差现象，对各个变量取对数得到对数化之后的时间序列数据（取对数可消除异方差性同时也不改变时序数据的性质和变量之间的协整关系）。本文的实证检验是借助于Eviews5.1完成。

（二）实证检验

1.ADF单位根检验。对上述经济变量进行ADF检验的结果见表1，通过检验结果发现，IN、LOAN、RGDP、FIS均为I（l）时间序列，可以对其进行协整检验。

2.协整检验。本文运用Johansen协整检验方法判断时间序列经济变量之间是否具有协整关系。Johansen协整检验是基于VAR模型的一种检验方法，选择带有趋势项并具有截距项的VAR模型进行的Johansen协整检验结果见表2。

检验结果表明，在5%的显著性水平上，变量之间存在一个协整关系。运用Eviews5.1对LOAN、IN、RGDP、FIS进行回归得到协整方程如下：

LOANm=-0.8723 +0.161N+3.52RGDR+2.19FIS。

（3）

（1.032）（-6.305）（-2.01）

由方程（3）可以得出，农业保险业的发展与农业信贷资金规模呈正相关关系，即农业保险业变动1%能带动0.16%的农业信贷资金增长（协整方程下面小括号内为回归方程系数的t值，IN的系数并未通过t检验）；农业经济发展水平对农业信贷规模增长则具有更加明显的促进作用，财政支农资金支出对农业贷款规模也具有明显的刺激作用。

3.格兰杰（Granger）因果检验

在变量间存在协整关系的基础上进一步通过格兰杰（Grang-er）因果检验进一步考察农业保险与农业信贷之间的关系。由表3可知，在最优滞后期内，农业保险发展变化不是农业金融机构信贷资金投放的格兰杰（Granger）原因；农业金融机构信贷资金投放成为农业保险发展的格兰杰（Cranger）原因。

（三）实证结果分析

1.农业保险对农业信贷规模的影响效应。从协整方程（3）来看，以农业保险保费收入作为指标衡量的农业保险发展水平与农业信贷规模呈现正相关关系，即农业保险发展在一定程度上促进了农业信贷规模增长。但是相对于农业经济发展和财政支农资金支出对农业贷款规模的影响而言，农业保险对农业信贷规模的作用要弱得多：农业保险业变动1个百分点能带动农业信贷资金增长0.6个百分点，协整方程中IN系数未能通过t检验（协整方程中IN系数的t值为1.032），农业经济发展水平对农业贷款规模的影响最为显著（农业经济发展水平变动1个百分点能带动农业信贷资金增长3.52个百分点，且协整方程中RGDP系数通过显著性检验、其t值为-6.305）；格兰杰因果检验表明：农业信贷规模是农业保险发展的格兰杰原因，而农业保险发展则不是农业信贷规模的格兰杰原因，即农业保险与农业借贷之间的金融协同效应还很不明显。

2.农业保险影响农业信贷作用弱化的原因分析。（I）当前我国农业保险影响农业信贷的作用弱化的根本原因在于农业保险供给不足。农业保险供给不足表现为农业保险产品不丰富、农业保险覆盖面窄。我国农业保险的相对覆盖面相对较小，2012年农业保险农作物承保面积约1500万公顷（全国农作物种植面积超过1.5亿公顷）；我国农业保险产品不丰富直接导致农民参与农业保险程度较低，目前农业保险主要集中在农作物保险和养殖业保险。在农业巨灾风险相应转移体系缺失的情况下，保险农业的脆弱性以及高风险性必然导致农业保险供给不足：（2）农业保险的信息不对称与农业保险市场失灵。农业自身和农业保险的特殊性导致了农业保险的信息不对称问题比城镇商业保险更加突出，如农户（投保人）为了得到保险赔偿可能会虚报投保标的物的信息，保险机构也可能利用自己的信息优势模糊解释部分条款内容。所以，农业保险市场的逆向选择和“双向道德风险”更为严重；（3）农业再保险和巨灾损失补偿制度的缺失影响了农业保险供给。农业灾害风险多发，且经常呈现集中性、巨灾性和突发性的特点，很容易形成农业巨灾损失。一旦大面积农业巨灾损失发生，单纯的商业性保险机构则很难独立承担与消化。Miranda和Glauber（1997）曾运用统汁模型汁算出美国最大10家农业保险机构和一般保险机构的赔款支出变异系数百分数得出的结论是：一般保险机构的加权平均变异系数百分数为8.6%，而农业保险机构则为84%，农业保险机构所面临的系统性风险几乎为一般保险机构的10倍左右。如果把这些风险全部转嫁给农业保险机构，可能导致使保险机构难以承受并最终退出农业保险市场；（4）农业保险查勘理赔的复杂性抑制了农民参保热情和涉农保险机构的积极性。农业保险涉及点多面广的特点使得保险公司在出现灾情的情况下很难逐家逐户地核灾定损。目前主要是采取乡村干部和相关部门层层把关负责审核、保险公司抽样查勘相结合的方式实施定损理赔。于是，出现参保农户造似、滥报和虚报等现象较为普遍。农民则存在对保险公司的“事前对合同解释不清”、“理赔速度慢”、“理赔程序太复杂”等诸多问题表示不满。

三、政策建议

（一）构建多支柱农业保险供给体系

在我国，农业保险对农业信贷规模的不具有显著影响的主要原因是农业保险发展严重滞后。为了最大规模实现农业信贷与涉农保险的金融协同效应，有必要增加农业保险供给以实现涉农保险业务与农业i信贷活动的耦合互动。鉴于农业保险的外部性特征和农业自身的弱质性，坚持政策性农业保险为主、商业性保险为辅是构建我国农业保险体系和发展农业保险的基本原则之一。纯粹依靠商业性保险机构是无法满足农业保险需求的，政策性保险发挥着弥补农业保险市场失灵的关键作用，即农业保险必须由政府提供一定的激励来改变农业保险产品的成本收益比以实现农业保险市场的均衡。我国最近几年也正是在政策性农业保险出现以后，农业保险和农村保险才呈现了良好的发展态势。

（二）完善农业巨灾保险制度优化农业借贷环境

我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，地震、洪水、台风等巨灾频繁发生。由于农业风险具有高度关联性，即在一定区域投保农户风险呈现高度相关性，致使农业风险损失在时问和空间上不易分散，所以农业巨灾风险一般不满足“大数定律”。农业巨灾保险的高风险性和高赔付率制约了保险公司在农业保险市场的供给行为，造成农业保险市场供给失衡。因此，农业巨灾带来损失的补偿主要是靠国家财政和社会捐款。国家要尽快建立一个农业巨灾专项风险基金，各级政府每年按一定比例通过财政补贴和财政拨款方式支持基金，通过农业巨灾保险制度应对农业生产当中的重大自然灾害。

（三）完善再保险制度和巨灾损失补偿制度

农业的脆弱性和保险业的高风险性决定了，农业保险特殊的风险。因此，要依据大数法则立农业再保险机构将涉农保险机构所承担的风险责任予以适度分散，根据保险经营财务稳定性的需要设立农业再保险机构也是农业保险存续的基础前提之一。国家可通过政策支持大型保险机构从事农业再保险业务或政府直接承担农业再保险职能，使得从事农业保险的商业性保险机构的风险得以分散。政府也可以通过补贴和税收优惠政策鼓励各保险主体积极寻求与国际再保险企业的合作将农业保险业务的风险向更大范围分散。

（四）探索有助于解决农业保险市场失灵的农业保险模式

总结国内外较为成功的农业保险模式和经验并加以推广。国内比较成功的农业保险模式有江苏省淮安市的“政策性保险、商业化联办共保”运营模式、上海市推出的由政府主导下的农业专业保险公司经营模式，以及浙江省的“政府推动、共保经营”模式，等等。上述模式的共同点是政府主要发挥主导与扶持作用、政府引导商业性保险机构积极从事农业保险，商业性保险机构通过和农户签订保险合同从而实现农户和商业性保险机构直接进行交易。

作者：安冬 张元波 陈思齐

第二篇：国内农业信贷制度构建:基于金融抑制理论的分析

【摘 要】我国的相关文件中曾将发展现代农业作为未来规划的重要内容，而现代农业的发展又离不开资金的支持，由于农村经济发展一直处于较低的水平，因此要想加强现代农业的建设，就必须依靠国家政策作为支持，其中农业信贷制度是为现代农业发展提供资金支持的主要途径。然而，金融抑制问题一直是限制我国农村经济发展的主要问题，要想解决这类问题就需要依靠制度的支持，为此，文中就针对农村经济发展所面临的金融抑制问题进行分析，同时阐述农业信贷制度对金融抑制问题的作用，最后试着提出构建农业信贷制度的基本内容。

【关键词】农业信贷制度；金融抑制理论

发展现代农业经济时，金融抑制问题是农村经济发展需要面临的重点问题。由于金融机构对农业生产的支持力度不够，严重制约了农业经济的发展，致使现代农业经济无法得到良好的发展。根据发达国家所实行的农业经济发展经验可以发现，有效缓解金融抑制问题的方式是构建适应农业经济发展的农业信贷制度。由农业信贷制度来代替金融机构为农业生产提供资金支持。

一、我国农业和农村经济发展面临的金融抑制

1.农业获得贷款的支持率低

虽然我国在近几年提升了农业信贷的资金投入，农业信贷的资金在整体上也表现出大幅度增加的趋势，但是农业经济发展依然面临严峻的资金问题。据相关数据显示，全体农户在生产活动中有借贷需求的占据总量的63%，而通过信用社获得贷款的占总量的37%，据相关人士推算，通过农村金融机构获取贷款的农户明显不足四分之一，由此可见，金融抑制仍然是限制农业经济发展的重点问题之一。

2.农村金融机构支农供给不足

虽然我国的农业银行、农村信用社等都属于支农的金融机构，但是在金融体制改革的影响下，这些商业性较强的金融机构更加注重利益，致使很多在农村设立的网点都搬入城镇，并且提高了贷款的门槛，导致农业发展无法获得资金支持停滞不前。

3.农村信用社垄断农业信贷市场

由于商业性金融机构的撤离，使得农村信贷机构在市场上处于垄断地位，从而导致信贷资源无法形成合理分配，在市场地区的驱使下，农村信贷机构缺乏创新经营和金融服务的基本动力，致使大部分资金流向经济效益较高的地区，而实际需要金融支持的农业生产却无法得到应有的支持，这严重制约了农业经济的发展进程。

二、农业信贷制度效用分析

1.引导金融机构增加农业投入

农业信贷制度的实行可以有效改善金融机制的问题，使国家配给农业生产方面的资金都能够用到实处，将外界因素的干扰排除在外，保证资金的有效供给，以此推荐农业经济的进一步发展。除此之外，农业信贷制度中还对利率进行控制，利用适当的财政支出为农业生产提供优惠政策支持，以此来调动相关金融机构对农业生产的支持。

2.发挥农业信贷市场的作用

农业信贷制度确立之后，可以有效调节农业信贷市场中的资源配置问题。利用农业信贷制度来引导相关金融机构加大对农业经济发展的扶持力度，充分发展金融机构本应承担的作用。同时，还可以激励新型金融机构参与到农业信贷市场中，改变现有的农业信贷机构在市场中的垄断地位，形成竞争机制，从而提升农业信贷市场的金融服务意识。

3.增强风险管理，防范农业信贷风险

农业信贷制度同时还具备对信贷风险的规避作用，通过提升农业信贷风险的可控性来改善农业信贷风险的特性，以往的发展中可以看出，农业信贷存在的风险隐患是制约金融机构对农业经济投入的主要原因之一，如果可以通过农业信贷制度来控制金融支农的风险，那么将会在一定程度上提升金融機构对农业经济发展的支持力度。

三、我国农业信贷制度构建的基本框架

1.农业信贷组织制度

农业信贷市场中农业信贷组织是主要的构成部分，具体可分为农业信贷机构、农业信贷服务以及农业信贷管理等。农业信贷组织制度可以说是农业信贷成立、运行以及关闭的规范内容。农业信贷组织的作用是控制农业生产投入成本和经济收益平衡的重要机制，在制度中即包含激励制度，又包含约束制度，两者的共同作用下形成良好的竞争机制，使金融机构在良好的竞争环境中不断发展，合理优化资源配置。

2.农业信贷管理制度

根据我国《商业银行法》以及国务院、中央银行、中国农业银行、中国农业发展银行等有关银行行业法规法令，为了保障信贷资金的顺畅流动及其收益安全，我国商业性金融的信贷资金运行与管理，主要实行：借款人申请制度、贷款行长负责制、审贷分离制、分级审批制、特派参与监督制、信贷资产风险管理制度、信贷绩效评估制。

3.农业信贷风险控制制度

由于农村经济发展长期处理劣势地位，致使对农业生产的投入相对于其他产业来说具有更大的风险，而金融机构又具有一定的商业性，大多数都将经济效益作为投资的重点，由此可见，金融机构对农业经济发展的投入不断减少并不是没有原因。为此，建立农业信贷风险控制制度是改善金融抑制问题的关键点，通过降低资金投入风险来提升金融机构对农业经济的支持力度具有一定的可行性。

对于合作金融提供的农业信贷，应在坚持合作制原则的基础上，通过完善合作金融体制、改进合作金融治理、加强资本充足性管理等制度途径加以风险防范与处置；对于商业性金融提供的农业信贷，则应在坚持市场化定位的原则基础上，坚持面向“三农”的根本宗旨，通过机构改革、信贷结构优化与调整、转换运营重心、有效剥离不良资产、相机拓展城市業务等制度途径加以风险防范与处置。

参考文献：

[1]单天明.金融抑制约束下科技金融的制度变迁分析[J].时代金融旬刊，2013（32）；

[2]樊怿霖.湖北农村金融抑制问题及对策研究——基于金融抑制论的分析[J].武汉金融，2012（10）.

作者：刘晓光

第三篇：农业小额信贷模式研究

【摘要】文章通过对国际小额信贷模式的比较分析，阐述我国农业小额信贷的特点。提出了农业小额信贷的四种模式：建设农村个人征信体系，实行差别利率模式;打包贷款;代金券贷款;并给出了农村金融机构对农业小额信贷的政策性建议。

【关键词】农村金融机构 小额信贷 代金券

一、引言

小额信贷实现了“人人享有平等的融资权”这一崭新的理念。小额信贷是农村贫困人口贫困问题的有力工具，小额信贷不仅能够解决贫困人口的温饱问题，而且还能帮助贫困人口发展生产改善生活，进而促进人和自然的和谐发展。融资难、难融资，融资渠道不畅一直是农业企业发展和农户信贷的桎梏，金融机构的信贷支持很有限。由于体制因素，使得金融机构对农业“惜贷”心理严重，同时，农业企业缺乏信用，农业生产周期长、效益低、风险大、无抵押品、农村稳定等因素的存在，致使金融机构不敢也不愿意向农户贷款，形成了农业企业和农户融资难的症结。基于农业行业贷款困难的难题，本文通过农村金融机构对农户小额信贷模式研究探讨农业企业和农户的贷款难题。

二、国外小额信贷的发展

小额信贷是指信贷机构向低收入群体和弱势群体提供一种可持续发展的金融服务，是扶贫开发的一种方式。

国际主流观点认为，各种模式的小额信贷包含两个基本层次的含义：一是大量为低收入(尤其是贫困户)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。自20世纪60年代开始，一些发展中国家与国际组织试图为低收入人群提供信贷服务，从多米尼加的发展基金到20世纪70年代至80年代孟加拉的乡村银行，印尼的农村信贷部，玻利维亚的阳光银行、信贷联盟，小额信贷的发展经历了从政策性信贷向商业性信贷的转变，在保证覆盖面的基础上，强调小额信贷组织的可持续发展。孟加拉格莱珉银行模式：格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利。成为世界范围内小额信贷的一个标杆。孟加拉格莱珉银行采取连带责任和强制性存款担保方式发放贷款。连带责任由同一社区内经济地位相近的贫困者在自愿基础上组成5-6人贷款小组。银行交叉发放贷款，即最初没有得到贷款的会员要等已得到贷款会员都遵守乡村银行的贷款制度时才依次贷款。贷款分期偿还，每周按规定收取贷款利率，偿还率高达98%-100%。玻利维亚阳光银行模式：与孟加拉乡村银行相比，阳光银行的运作机制有以下不同;第一，只注重银行业务的开展，不提供其他社会性服务(如技术培训等);第二，贷款小组由3-7人组成，贷款发放时所有会员可同时获得贷款;第三，贷款期限灵活，1个月到1年不等;第四，每笔借款数额较大，平均额度超过1509美元，是乡村银行的10倍多。印尼人民银行村信贷部模式：贷款采用传统抵押担保方式，主要发放给中低收入者，平均贷款额为1007美元。客户根据自己的现金流决定贷款周期和还款期限，贷款期限6个月到3年不等，还款分周、月、季、半年分期偿还。拉丁美洲村银行模式：拉丁美洲村银行在乡村一般由30-50个会员(5-7人的连带责任小组)组成，会员拥有村银行所有权，不须正式注册，会员自主决定存贷款利率。村银行规模较小，开展的小额信贷分农户贸易(买卖行为)和种养殖项目两类，农户贸易贷款额度(50美元)比种养殖项目贷款额度(50-200美元)小。

小额信贷的特点具体表现为：高还款率，成功小额信贷项目年平均还款率在90%以上;高入户率，小额贷款能保证100%的贷款最终达到农户手中;贷款对象是弱势群体，是对现有金融服务体系的补充和完善;市场化运作，维持财务平衡;还款方式也较为灵活，分周、月、季、半年分期偿还均可。

三、我国农业小额信贷发展中的问题

由于体制因素，使得金融机构对农业“惜贷”心理严重,一是农业企业，往往缺乏足够的固定资产来做抵押，农业企业缺乏信用，担保体系的不健全造成企业寻求银行贷款的难度加大。由于农业生产周期长、效益低、风险大、无抵押品、农村稳定等因素的存在，致使银行不敢也不愿意向农户贷款。在这些因素的共同作用下，金融机构不愿意向中小型的农业企业和农户贷款，形成了农业企业和农户融资难的症结。

国有商业银行的发展战略向大中城市转移，县及县以下金融机构网点大幅度减少，保留下来的县以下机构网点通常是资金上存，实际上成为上级行的“储蓄所”(吴晓灵，2003)。1995年末，中国农业银行各类机构总计67092家，而到2005年底，中国农业银行的机构数已降至28234家，减少了4万余家下设机构，并且这些被压缩的机构多分布在县乡领域。网点减少的同时，其贷款还存在以下几个方面的问题：贷款门槛高，资金需求难以保证。小额信贷利率单薄，农村金融机构不得不惜贷。贷款期限不合理，支农面狭窄。农村资金分流严重，小额贷款资金来源不足。农业的生产周期长，受自然因素影响大，产品是未来收获，对未来的收益很难预期，存在以下几方面的风险：农业自然风险导致信用风险;农产品价格风险导致信用风险;农户自身信用风险。农业发展的障碍表现为高违约率，违约行为表面上是农户与金融机构的短期行为，而内在的根源则是利益风险机制不健全(薛昭胜，2001)。

四、信贷机制和途径选择

根据我国农村的特点和农村信用社的现行体制其贷款方式可以从以下几方面着手。

1、建设农村个人征信体系，实行差别利率

要实行差别利率，必须对农户进行征信体系建设，加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，因此，要使农村信用社与目标客户群体实行“双赢”，必须提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设，按照信用等级确定利率标准，帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果。农村金融机构对风险较小、经营能力强、信用程度高、信贷质量较好的农业生产模式，可以适度提高信用等级，签订服务协议，随时根据客户需要在短时间内获得授信额度内的资金支持，同时，对那些承受不起市场化利率的农村赤贫者或从事特殊行业生产的农户，发放政策性与商业性相结合的混和贷款，以降低利率。对那些从事商业性的农户实行较高利率，这样，实行差别利率定价的小额信贷既使农民得到了农业发展所需资金，又使农村信用社通过小额信贷实现了战略转型。

2、打包贷款

打包货款的自我选择和甄别机制能改善信贷市场的低效状况，把低风险者拉回市场，从而减少逆向选择。Morduch等的研究表明在两类借款者(高风险者和低风险者)模型中，打包贷款形成的“自我选择”导致“物以类聚”，即连带责任使贷款团体由风险类型相似者组成，从而减缓了信息的不对称。打包贷款有两种形式：一是向联保小组贷款，借鉴孟加拉乡村银行的经验，采取5-8人为一个小组，要求小组中有一个村干部，经济收入有差别，小组有抵押物，或者农业企业用固定资产抵押，农户再用订单农产品向农业企业抵押，这样防止羊群效应，一人出现还贷困难，小组其他人也不还贷。根据小组提出的贷款要求，按照抵押物的价值和小组人员的信用水平适当放宽贷款额度。二是向专业经济合作组织贷款，专业经济合作组织可以使农业产业风险由个体抵御转变为由合作社集体共同抵御，增强了抵御市场风险能力。专业协会的主要功能是提供信息、调剂资金、协调生产、帮助交易谈判等，使农户拥有完全的自主经营权。这种运行机制的成本，有利于集聚众多农户，实现规模效益。

3、代金券贷款

一般而言，农户的信贷需求可以分为生产性需求和生活性需求，从调查的情况看农户生活性贷款超过生产性贷款，农户的借贷资金主要用于消费性和生活性，刘朝晖、徐丽(2005)等的研究表明生活性借贷超过生产性借贷，并且越是低收入户，用于生产的比重越低。农户的借贷资源的配置主要是非生产性用途，不是生产性的投资领域。农户对资金的使用没有将生产的资金和生活的资金区别开来。借款人的脑海中对借贷来做生产用途或者作家庭用途的钱无所区别(费孝通，2005)。农户借入资金和使用资金其实是一个被割裂的过程，二者没有必然的联系，如果农村金融机构发放贷款后不能监控资金的使用情况，对资金的回收就会有影响。用于生产性的资金要进行约束、监控，农村金融机构可以使用代金券贷款，代金券只能用于购买农用物资，防止贷款流向生活性消费。农村金融机构与大型农资公司或者与农业科技服务站联系，农户到农资公司或者与农业科技服务站购买农用物资，农村金融机构从农资公司回收代金券。

4、建立农业巨灾损失基金和农业保险机制

所谓巨灾损失是指在一次风险事故中，保险公司承受的超过一定标准的特大赔偿损失。农户每年从收益中提取约5%的收益和政府补贴共同组建巨灾损失基金，当发生巨大的损失时，可以从损失基金里获得一部分补偿，政府救济一部分。对于农业巨灾损失基金，国家应给予比其他保险基金更广泛的运作空间，使农业巨灾损失基金能更好地增值、保值、促进我国农业保险的发展。

五、发展农业小额信贷的政策性建议

1、规范农村信用社的经营行为，对信贷员实行激励机制

以合作制原则进一步改革农村信用社，让农民成为农村信用社的主体(马晓河、蓝海涛，2003)。对不能收回的贷款要信贷员负一部分责任，对回收率高的信贷员给与相应的奖励，防止因道德陷阱出现“死贷款”。放宽农村金融市场准入标准，在可能的范围内允许和扶持其它形式的金融组织特别是民间金融的发展。

2、发展服务于农户的农村社区合作金融机构，充分利用农村社区天然的血缘和地缘关系、信任关系、乡规民约等形成信用激励机制

这样有利于长期持续性约束借款人行为，加强借贷资金的风险防范，降低金融风险，同时将信贷业务同信用文化建设结合起来，建立征信体系，形成诚信贷款的金融环境，让农户得到更好的金融支持，加强对农村金融中介市场的培育，降低农村信贷的交易成本，提高农户民间融资市场效率。

3、建立农业龙头企业的约束机制，设立准备金制度

由于农业欺诈现象严重，可以考虑建立龙头企业准备入制度，以净化市场。农业产业化的过程中，农业企业与农户合作的订单农业是一种趋势，为促进订单农业快速发展，对于符合条件的龙头企业可以给予减税、免税的优惠，在农产品价格受市场和自然因素影响严重下挫时，政府可以采取直接补贴或者举办保险的方式，来分散订单农业的风险。为了加大对农户的保护，对于准备进入订单农业领域的企业，按照其参与程度，政府可令其交纳一定数额的准备金，存入指定的银行，用于约束农业企业的行为。

【参考文献】

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作者：黄建军　李　峰　薛克俭