试论银行贷款的风险管理

2022-11-06

1 引言

当前, 银行是人们日常生活中的重要组成部分, 也是必不可少的, 尤其是银行贷款, 为人们的日常生活带来极大的便利。但受各种因素影响, 银行在贷款过程中存在不同程度的风险, 形成严重的经济隐患。因此, 如何有效地降低银行贷款风险, 对银行贷款进行风险管理, 成为当前银行首要解决的问题, 以此来保证经济效益。

2 形成银行贷款风险的主要原因

2.1 信贷管理机制不够完善

目前, 我国大部分银行在贷款过程中, 相关的审批与发放流程不够完善, 尤其是贷款调查工作与贷款资格审查工作, 工作效率不高, 工作方法缺乏合理性与科学性, 信贷管理机制不够完善, 直接导致银行贷款风险不断升高, 最终为银行带来严重的经济损失。同时, 缺乏大量的专业人才, 现有的人才自身的法律意识、金融能力以及业务能力不强, 难以有效开展工作。

2.2 风险评估方法不够科学

现阶段, 银行在对贷款风险进行分析评估时, 依旧沿用传统的评估方法, 没有系统完善的进行分析, 导致风险分析力度不足, 难以有效进行风险防控。同时, 在对企业信用进行分析时, 工作人员通常会根据以往的经验或比例数据进行风行预测分析, 分析方法缺乏系统性与科学性, 难以有效的确定贷款风险大小。

2.3 贷款后监督管理工作不到位

在银行贷款后, 银行需要对贷款企业或者个体等进行贷款资金使用调查, 甚至需要对企业的相关决策或企业运行状况进行详细的了解, 避免企业因经营状况不佳而导致逾期贷款、呆账情况发生。但现阶段我国银行在贷款后的监督工作执行力度不足, 难以有效的监督。

3 加强银行贷款风险管理的有效策略

3.1 完善现阶段银行风险管理体制

完善现阶段银行风险管理体制, 能有效地降低银行贷款风险, 从根本上保证银行的经济效益, 并促使其规范经营行为。在实际的银行贷款过程中, 需要银行内部的各个部门进行有效的协调与沟通, 尤其是相关的业务部门、法律部门、计划部门、会计部门以及内控部门等, 进行有效的配合, 从根本上降低银行的贷款风险, 保证银行获取可观的经济效益。与此同时, 银行应加强信贷风险管理体系的构建, 利用完善的风险管理机制, 将贷款风险从根源上降低, 并不断的进行调控与计量, 以此来保证银行稳定发展。并且受我国经济环境与社会发展影响, 现阶段的银行业务逐渐多元化, 大量的金融产品逐渐衍生, 因此, 应加强对金融产品的有效利用, 从而降低银行贷款的风险, 获取可观的经济效益。

3.2 加强银行贷款前的风险评估工作

在银行贷款前, 对相关的贷款企业或者贷款人进行有效的信息调查提取对于贷款来说是非常必要的, 以此来查询贷款人员或企业的信誉度, 降低贷款风险。在了解过程中, 主要的了解内容包括贷款人自身的素养道德水平、企业自身的实力、贷款人自身的还款能力、相关的贷款担保条件等内容, 并以此为贷款风险评估内容, 进行有效的风险评估。除此之外, 银行还可以对贷款人员或企业以往的还款信息进行分析, 查询是否存在不良的还款记录等, 对贷款人员的综合信誉度进行整体的评估, 从而做好银行贷款风险评估工作。例如, 银行可以对相关的贷款企业或者个人自身的还款能力、信誉度、企业资本等内容进行有效的走访调查, 从根本上分析贷款企业或个人的还款能力, 降低贷款存在的风险。同时, 银行还应对相关的贷款担保人与担保品进行有效的评估, 从而保证在贷款人无力还款时可以对担保品进行处理, 降低银行的经济损失。

3.3 提升银行贷款后的监督管理力度

在银行贷款过程中, 对于贷款来说, 只有最终回收到款项才算贷款交易完成, 在贷款未回收之前, 银行贷款风险一直存在。所以, 在银行款项发放之后, 应加强对款项的监督与管理工作, 从根本上降低企业的贷款风险。现阶段, 银行应加强贷款的三查内容, 除了考察监督贷款企业自身的资金流动、节能情况、经营情况以及环保情况等, 相关工作人员还应对企业的发展现状进行有效的调查, 如是否存在拖欠税费现象、拖欠工资、拖欠贷款以及股东或者合资人是否稳定等现象情况, 以此来判定贷款风险的隐性。当银行贷款为个人贷款时, 银行应注重对贷款人的动态进行了解, 同时定期进行贷款资金的使用回访, 提升银行贷款后的监督管理力度, 从根本上降低贷款风险。

4 结语

综上所述, 在银行贷款风险管理过程中, 相关工作人员应加强对银行贷款风险管理体制的完善, 做好贷款前的风险评估工作。同时提升贷款后的监督管理工作, 从根本上降低银行贷款风险, 保证贷款工作有效进行, 提升经济效益。但在实际的风险管理过程中, 还存在一定的不足之处, 需要工作人员不断创新, 以保证银行贷款工作有效进行。

摘要：银行贷款的风险管理是对形成贷款风险的因素进行相关的调整、监督以及控制等过程, 以此来降低银行贷款风险。现阶段, 银行贷款的风险是必然现象, 但并不是不可避免的, 可以通过多种方法降低风险, 降低银行损失。基于此, 本文结合自身工作经验, 对银行贷款的风险管理进行分析研究, 以供相关人员参考。

关键词：银行,贷款,风险管理