银行汽车贷款管理办法

第一篇：银行汽车贷款管理办法

农商银行贷款管理办法概要

某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法

(草案) 第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处(以下简称营业网点或贷款行)的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本办法。

第二条 本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。 第三条 各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度;应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商

户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。

第七条 各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关(事业单位登记管理机关)核准登记的企(事)业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款;不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。

第八条 各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%;500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。

第九条 各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。

第十条 各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75%(剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分)。

第十一条 各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十二条 各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的各营业网点贷款;中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的贷款;长期贷款是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。

第十三条 各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵

押担保贷款和保证担保贷款。

第十四条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前20天内提出书面申请，经贷款行和担保人同意，可以展期。贷款行办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限;中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十六条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行;事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十七条 各营业网点贷款利率由总行制定并发布执行，结息办法按有关贷款管理规定执行。

第四章 贷款调查和审查

第十八条 借款人条件。根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记(向事业单位登记管理机关办理了登记或备案)的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

(一)第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划;

(二)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续;

(三)已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户;

(四)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%;

(五)借款人的资产负债率要符合贷款各营业网点的要求，一般应低于60%;

(六)申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条 借款人向贷款行申请贷款时，根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求，应当提交以下资料：

(一)借款申请书;

(二)借款人及担保人的基本情况;

(三)自然人必须提供有效身份证明、有关资信情况证明;

(四)法人、其它经济组织必须提供前三和前一月的财务报告(不足三年的，提供自成立以来的报表)，其中报告必须经省联社入围的会计(审计)事务所审计;

(五)借款和担保企(事)业法人代码证(副本及影印件)、工

商营业执照(副本及影印件)和年检证明、法人代表身份证及其必要的个人信息(历史背景、信用状况、道德品质、授信动机、管理水平等);

(六)借款和担保企业(其它经济组织)经税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明材料复印件;

(七)借款人和担保人双方的验资报告、公司章程;

(八)抵押(质押)物清单、有处分权人同意抵押(质押)的证明或保证人同意保证的有关证明文件、有法律效力的抵押(质押)物评估报告;

(九)借款和担保企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;

(十)若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作或承包经营性质的企业或组织，要提供董事会或发包人同意申请贷款(授信)和提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;

(十一)借款和担保企业现金流量预测及营运计划;

(十二)股东大会关于利润分配的决议;

(十三)借款(授信)由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件);

(十四)贷款行认为需要提供的其他有关资料。

第二十条 受理借款人申请后，贷款行授信人员根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用

状况，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人员的综合素质等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人等情况，测定贷款的风险度。

第二十一条 贷款行授信人员贷款审查应重点审核以下内容：

(一)借款人提供的各类信息是否真实、有效;

(二)评估借款人的还款能力。主要通过借款人的财务状况、现金流量以及历史还款纪录等因素;

(三)评估借款人的信用等级。主要通过借款人的人员素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素;

(四)担保的质量和法律效力。贷款行在发放担保贷款时，应对保证人的担保资格、担保能力，抵(质)押物的权属和价值的真实性以及实现抵(质)押权的可行性进行严格的审查。同时，必须按照《担保法》的规定，由贷款行和担保人签订担保合同，办理担保手续，需要办理登记的，应依法办理登记;需交付的，应依法交付;

(五)贷款行发放企业贷款时，必须严格审查其是否在本行开设有基本结算账户以及历史资金往来情况，掌握并预测企业的现金流量;

(六)贷款行需发放项目贷款时，必须对项目立项的合法、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估论证;

(七)贷款行向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估

与借款人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

第五章 贷款审批

第二十二条 根据分类指导、分级授权，建立“权、责、利”相结合的运行机制，以“自主经营、自担风险、自我约束、自求发展”为指导方针，转授权范围内额度的贷款由各营业网点自主审批，超过转授权额度的贷款上报总行审批。

第二十三条 超过营业网点转授权额度贷款审批程序实行“审贷分离”具体操作为：由各营业网点将受理的贷款资料首先交由业务主管部门进行审查，业务部门经审查符合发放条件，提出书面审查结论后，转交风险部门审核，风险部门经审核没有问题的，签署审核结论，并退回业务部门提交审贷委员会表决，最后决定是否贷款。业务部门经审查不符合条件的贷款，要把材料及时退回各营业网点，需补充完善的，应及时补充完善;风险部门经审核认为不该发放的贷款，应及时签署意见把材料退回业务部门处理，认为需要补充完善的，应及时反馈业务部门补充完善。

第二十四条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司成立授信业务审批委员会，人员由行长或分管业务的副行长、信贷、财务、风险、监察、稽核等部门负责人组成，主任由行长或分管业务的副行长担任。

第二十五条 审贷委员会主任组织召开贷款评审会，参会人员必

须要超过审贷委员会组成人员的三分之二。对报批的贷款在听取情况介绍后，审贷委员会各成员应充分发表意见，明确表态，并实行记名投票方式表决，当会决定是否贷款，同意票数超过应参会成员的三分之二即为通过。董事长对审贷委员会通过的贷款有一票否决权。

第二十六条 各营业网点发放的贷款必须严格按照本办法第八条、第九条、第十条规定执行。如需向符合国家产业政策、市场前景好、科技含量高、产品适销对路、经济效益好的项目发放超规定比例且额度较大的贷款时，可由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司审查同意后，申请省联社组织发放社团贷款，具体操作办法按《陕西省农村信用社社团贷款管理暂行办法》规定办理。

第二十七条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司对各营业网点的贷款业务主要进行如下管理和指导：

一、审批超过对各营业网点转授权的贷款;

二、提供国家信贷投放导向政策、行业(产业)发展趋势等信息;

三、及时规范各营业网点贷款发放程序及要素，设定贷款投向范围;

第六章 贷款检查

第二十八条 各营业网点授信工作人员在贷款发放后要按照《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》的有关规定定期做好“贷后检查”。检查的主要内容包括：贷款的用途、效果等使用情况;借款人生产能力、产品销售等生产经营变化情况;借款人现金流量、

收入等财务状况变化情况;借款人重大经营决策变化等影响贷款风险的其他情况。授信工作人员要对以上情况及时掌握并提出相关意见和建议，以“检查报告”形式向行领导汇报，领导要在“检查报告”上签署处理意见。

第二十九条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司风险部门对发放的大额贷款要建立贷款管理台账。业务、风险、监察、稽核等相关部门要定期、不定期对贷款的管理情况进行检查，要做到对贷款风险和违规放贷等情况及时掌握并采取措施进行风险控制和违规处理。

第七章 贷款档案管理

第三十条 各营业网点应加强贷款的档案管理。每笔借款自接受申请之时起就必须按户建立贷款档案，申请资料、调查报告、审批资料以及贷款合同、借据和贷后检查报告、余额对帐单、催收通知单等有关贷款发放、管理和收回的一切书面资料都必须入档管理。稽核部门和业务主管部门要定期对各营业网点贷款档案管理情况进行检查。凡因贷款档案管理不规范造成贷款损失的，要追究当事人责任。

第八章 责任追究

第三十一条 各营业网点贷款管理责任制度是指对各营业网点发放的贷款，明确贷款管理责任人，由责任人负责贷款的管理和收回，贷款造成风险和损失的，根据责任人管理责任的大小，由责任人进行赔偿的制度。按照贷款种类和岗位职责的不同主要有以下五个方

面，其具体的认定标准和处理办法按照《陕西省农村信用社贷款管理责任制度》(暂行)执行。

(一)行长(主任)负责制。各支行行长、分理处主任对全部贷款发放和收回负全部责任。

(二)授信工作岗位责任制。各营业网点将贷款管理的每一个环节责任落实到相关部门、岗位和个人，并明确各自的管理职责。

(三)小额贷款独任负责制。是指授信工作人员在各营业网点授予的权限范围内所发放不需要经过集体研究审批的小额贷款(包括：信用、担保、联保、质抵押贷款)，实行五包独任负责制，即包调查，包审批、包发放、包管理、包收回。

(四)大额贷款责任制。是指发放大额贷款时，在严格落实“三查”制度、实行审贷分离、相互制约的基础上，由调查岗、审查岗、决策岗等授信岗位人员共同分别承担管理责任。

(五)离职责任追究制。对授信工作人员离开岗位后，发现其在原任期间或原单位存在有违规、违纪、违法行为贷款的，返回原单位追究相关责任。

第三十二条 对贷款责任认定和追究由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司负责。

第九章 奖惩制度

第三十三条 为了充分体现权、责、利相一致的原则，对贷款管理好、资产质量高、考评业绩突出的单位和授信工作人员应给予适

当奖励。

第三十四条 授信工作人员有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分;形成不良信贷资产的，要离岗清收;触犯法律构成犯罪的，移交司法机关处理。

(一)不执行“三查”制度造成贷款损失的;

(二)对借款人的财务、资信等状况调查不真实，导致审查、审批失误，造成贷款损失的;

(三)越权或变相越权审批信贷业务的;

(四)向关系人发放信用贷款的或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类条件的;前项关系人是指各营业网点的各级管理人员、授信工作人员和其近亲属及上述范围内人员投资办的公司、企业和其它经济组织。

(五)违规发放跨社区、异地贷款以及假名冒名贷款的;

(六)填写合同、借据和相关文件不规范的;

(七)对贷款的风险预警信号不及时上报处理，或措施不力，延误时机形成损失或对到、逾期贷款不及时催收失去法律诉讼时效的;

(八)随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的;

(九)不按规定管理信贷档案，导致贷款档案内容不完整或遗失的;

(十)上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。 第三十五条 各级管理人员有下列行为之一的，视其情节轻重，

分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分;触犯法律构成犯罪的移交司法机关处理。

(一)不按照规章制度规定审查、审批贷款的;

(二)与借款人、担保人串通提供虚假材料，误导贷款调查的;

(三)对合同、借据等贷款凭证审查不实有明显遗露的;

(四)逆程序或变相逆程序审批贷款的;

(五)越权或变相越权审批贷款的;

(六)向不符合规定和条件的借款人发放贷款的;

(七)向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款条件优于其它借款人同类条件的;

(八)依据未经核实的信息审批发放贷款造成损失的;

(九)审批贷款时运用政策法律不当造成贷款损失的;

(十)审批没有经过调查的贷款;

(十一)对授信工作人员上报的风险贷款化解方案不及时处理，或措施不力延误时机形成损失的;

(十二)随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的;

(十三)对授信工作人员管理不力，不落实责任追究制度的;

(十四)上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。

第十章 附 则

第三十六条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第三十七条 本办法从发文之日起执行，此前有关办法规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第二篇：***银行个人贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范***银行(以下简称本行)个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，防范风险，提高信贷资产质量，根据国家相关法律法规、银监会《个人贷款管理暂行办法》等以及本行《信贷管理基本制度》和《贷款操作规程》，制定本办法。

第二条 本办法适用于本行办理个人贷款业务操作和管理。

第三条 本办法所称个人贷款是指本行向符合条件的自然人(个人、个体工商户主、个人独资企业主、小企业法定代表人或负责人等)发放的用于个人消费、生产经营等明确合法用途的贷款。

第四条 本行的个人贷款业务品种包括但不限于：个人消费类汽车贷款、个人住房(按揭)贷款、个人商业用房(按揭)贷款、个人抵(质)押循环额度贷款、个人综合消费贷款、个人经营贷款、个人全额存单质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款。

第五条 在办理个人贷款业务时应坚持“以抵(质)押贷款为主、保证贷款为辅、限制发放信用贷款”的原则，并严格审查借款人信用记录。

第二章 贷款对象及条件

第六条 贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

第七条 借款人应具备的条件：

(一)借款用途明确合法;

(二)借款申请数额、期限合理;

(三)借款人具备还款意愿和还款能力;

(四)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

(五)能够提供具有代偿贷款本息能力的担保;

(六)本行要求的其他条件。

第三章 贷款期限和利率

第八条 贷款期限。个人贷款期限一般根据借款人的申请、收入状况、贷款用途、资金周转情况确定，结合不同的贷款种类，执行以下期限：

(一)个人消费类汽车贷款期限不超过5年;

(二)个人住房贷款期限最长不超过30年;

(三)个人商业用房贷款最长不超过10年;

(四)个人经营贷款期限最长不得超过3年;

(五)个人全额存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日最近的确定贷款期限;

(六)下岗失业人员小额担保贷款期限最长为2年。 第九条 贷款利率。个人贷款的利率、复息和利息计收方法按照中国人民银行的有关规定执行。

第四章 借款受理

第十条 借款人向本行提出借款申请时，必须有明确合法的借款用途，同时提交包括借款金额、用途、期限、还款来源保证等主要内容的借款申请书和申请资料。

第十一条 借款人资格审查。信贷业务经营单位接到借款人借款申请后，必须严格审查借款人资格，借款人应符合本行《信贷管理基本制度》规定的条件和要求。

第十二条 借款申请人有下列情况之一的，不宜受理借款申请：

(一)有贷款逾期、欠息、不良记录;

(二)连续两年亏损，无扭亏项目和可行计划;

(三)产品积压、陈旧、销售渠道不畅;

(四)卷入重大经济纠纷，因偷税受过行政处罚的;

(五)担保人不具有代偿能力或抵押物、质押物短期不易变现的;

(六)不宜受理借款申请的其他情形。

第五章 贷款调查

第十三条 信贷业务人员调查。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

对提供的借款人、保证人、抵(质)押物等相关资料，信贷业务人员应逐项实地调查、核实，进行报表与实际帐目核对。

第十四条 严格执行贷款面谈、面签制度。通过面谈、面签制度，有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力。

(一)对通过电子银行渠道发放的低风险个人全额存单质押贷款的情形，可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。

(二)除电子银行渠道办理的贷款，必须要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

第十五条 对借款申请经审查符合要求的，方可进入贷款调查程序。

第十六条 借款人向本行申请个人贷款必须提供有效、足值的担保。担保可采取抵押、质押、保证或组合的方式。

第十七条 借款人以保证方式提供担保申请借款的，保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人。保证人必须符合本行要求的所担保贷款种类的保证人资格。

本行只办理连带责任担保的个人贷款业务。

第十八条 采取抵押方式申请借款的，抵押物应符合易保管、易保值、易变现原则，同时应重点调查产权归属、现行状态和是否属于禁止抵押财产等。

第十九条 借款申请人或第三人有处分权的下列财产可以抵押：

(一)建筑物和其他地上附着物;

(二)国有建设用地使用权;

(三)以招标、拍卖、公开竞价等方式取得的荒地等土地承包经营权;

(四)生产设备、原材料、半成品、产品;

(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;

(六)交通运输工具;

(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

第二十条 借款人或者第三人有权处分的下列权利可以质押：

(一)银行汇票、支票、本票;

(二)债券、存款单;

(三)仓单、提单;

(四)依法可转让的基金份额、股票;

(五)依法可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

(六)应收账款债权;

(七)法律、行政法规规定可以质押的其他财产。 第二十一条 不能抵押的财产：

(一)土地所有权;

(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外;

(三)学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;

(四)所有权、使用权不明或者有争议的财产;

(五)依法被查封、扣押、监管的财产;

(六)乡(镇)、村企业的集体土地使用权不得单独抵押。以该类企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权应同时抵押;

(七)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 第二十二条 收集、整理贷款资料。信贷业务人员在贷款调查过程中，应按照规定充分收集相关资料，保证贷款资料的合法性、真实性、完整性。

第二十三条 撰写调查报告。信贷业务人员根据调查情况，对申请人的基本情况、财务状况、银行及商业信誉、借款理由及还款来源、保证人或抵(质)物状况、贷款风险及可控程度进行分析，提出拟发放贷款金额、期限、利率等具体意见，形成书面调查分析报告。

第二十四条 提交部门负责人审查。部门负责人接到信贷业务人员提交的贷款资料后，应进行认真、细致的审查，并在调查分析报告上签字认可。

第六章 贷款审查

第二十五条 本行贷款审查分为：贷款初审和贷款复审。 第二十六条 贷款初审和合规性审查。信贷业务经营单位在完成全部调查程序后，提交总行个人信贷业务管理部门进行初审、审查。个人信贷业务管理部门审查后，出具初审、审查意见，审查人员和部门负责人签字认可。

第二十七条 贷款复审。个人信贷业务管理部门初审、审查后，将初审意见和全部贷款资料提交风险管理部门进行复审，进行风险因素分析与提示，并出具复审报告，明确提出贷款金额、期限、执行利率等意见。 第二十八条 合法性审查。对提交风险管理部门复审的个人贷款，须进行合法性审查的，由本行法律审查部门进行合法性审查，并出具法律意见书。

第二十九条 按本行相关规定提交信贷审查委员会(以下简称“贷审会”)审议。

第七章 贷款审批

第三十条 对经过贷审会审议通过的个人贷款(包括在有权审批人授权范围内的贷款)，有权审批人在授权权限内逐级进行审批。

第三十一条 对经审贷会审议未通过的贷款，任何单位和个人无权发放。

第八章 贷款发放与支付

第三十二条 对同意发放的个人贷款，由信贷业务经营单位负责按照统一制式的合同文本，签订借款、保证或抵(质)押合同，协同跟踪办理相关登记手续。

第三十三条 合同生效后，由信贷业务经营单位负责贷款发放和监督使用。

第三十四条 本行设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。同时，在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

第三十五条 本行个人信贷业务管理部门设置贷款支付审批岗(是否改为)本行设立个人贷款支付审批部门或岗位。个人贷款资金采用受托支付方式向借款人交易对象支付的，由本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

第三十六条 有下列情形之一的个人贷款，经本行同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的;

(四)法律法规及本行制度规定的其他情形。

第三十七条 个人贷款支付实行分级审批支付的原则。

第九章 登记备案

第三十八条 对发放的各类个人类贷款，信贷业务经营单位要进行信贷系统录入，并逐笔登记，分类归档。

第三十九条 信贷业务经营单位在全部贷款手续办理完毕后，须将全部贷款资料提交相应信贷管理部门或岗位进行入帐前审查、(是否删除)登记备案。

第十章 贷后管理

第四十条 每笔个人贷款业务发放后，信贷经营机构应将抵(质)押品及整理齐全的贷款资料档案及时移交本行抵(质)押品及档案管理人员统一管理。

第四十一条 贷后管理的方式。信贷业务经营单位可采取现场检查或电话联系的方式进行，同时做好检查记录及登记，每季度提交书面贷后检查报告一并入档。

第四十二条 贷后检查频率：

(一)对除下岗失业人员小额担保贷款以外的各类贷款每季度检查不少于一次;

(二)对下岗失业人员小额担保贷款，在贷款期限内的贷后检查每年不少于一次;

(三)对发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。 第四十三条 贷后检查要求：

(一)信贷人员必须按规定进行贷后检查，撰写贷后检查报告;

(二)贷后检查报告的内容必须真实、完整，不得弄虚作假。在检查中发现影响贷款安全的问题，必须对问题进行分析，并提出建议或处置意见;

(三)在贷后检查工作中，如发现风险或影响我行信贷资金安全的问题，信贷人员必须以书面形式及时向本单位负责人报告，单位负责人接到报告后，必须在2个工作日内进行落实，并将风险状况和处置意见以书面形式报告总行风险管理部门。

第四十四条 贷后检查的一般内容：

(一)借款人是否按照约定的用途使用贷款;

(二)借款人的工作情况、收入/经营情况、家庭情况及其他可能影响借款人偿还贷款的情况;

(三)担保人的单位、住址、收入状况是否有变动;

(四)抵(质)押物状况;

(五)本行《贷后管理办法》规定的其他内容。

第四十五条 借款人存在下列情形之一的，应将其列入不良记录客户名单，并通过各种手段提前收回贷款：

(一)未经本行同意擅自处理抵(质)押物;

(二)存在欺诈行为;

(三)通过各种形式逃废银行债务;

(四)改变贷款用途;

(五)本行认定的其他情形。

第四十六条 对出现上述情形或存在合同约定的其他违约行为的借款人，应采取以下处理措施：

(一)要求借款人提前归还贷款本息;

(二)告知保证人，由其协助督促借款人还贷;

(三)与借款人或抵(质)押人协商，处置抵(质)押物;

(四)其他措施。

第四十七条 个人贷款的催收和展期按照本行《贷款操作规程》的相关规定执行。 第四十八条 贷款展期期限加上原贷款期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率根据新的期限档次利率确定，且利率浮动水平原则上不得低于原贷款利率浮动水平。

第十一章 贷款授权

第四十九条 本行授权个人信贷业务管理部门(这里应是一个专门的部门)对全行个人贷款业务进行管理。

第五十条 经本行授权后，受权贷款机构可按照授权范围及贷款程序办理相应的个人贷款业务。

第十二章 风险控制

第五十一条 个人贷款业务实行双人调查制。每笔贷款必须由两名以上(含)信贷人员同时实地进行调查，其中一人为主调查人，另一人为从调查人，在客户提供资料的复印件上为两人签字。

调查人员调查后形成的调查报告必须经信贷业务经营单位负责人审查签字。

第五十二条 对借款人所在行业或单位信誉度较差、影响借款人还款能力的，应不予新增贷款。 第五十三条 信贷业务经营单位发放的个人贷款不良率超过本行规定时，个人信贷业务管理部门应立即停止其新增个人贷款投放，待不良贷款化解后，视情况恢复其放款权。

对单项贷款品种，全行不良率超过规定比例，应及时制定整体不良贷款化解措施压缩到规定比例之内。

第十三章 罚 则

第五十四条 对违反本行相关信贷规章制度的信贷人员，将按照本行《授信业务责任认定及追究办法》、《员工违反规章制度处罚规定》及其他相关规定追究有关人员的责任。

第五十五条 对个人贷款风险加大，相应管理部门不及时采取措施或措施不力，导致风险不能得到有效控制的，视情节追究其负责人的责任。

第五十六条 对在工作中勤勉尽职的信贷人员，经尽职评价和责任认定后可免于追究责任。

第十四章 附 则

第五十七条 本办法由本行制定、解释和修改。

第五十八条 本办法自董事会审议后下发之日起执行。

第三篇：商业银行管理 第五章：商业银行贷款管理

第一节 贷款的种类及组合

贷款的重要性：

在市场主导金融体系中，资金需求者的融资需求可以有资本市场满足，交易成本的高低称为融资者选择融资方式的重要标准之一; 在银行主导金融体系中，国内经济的增长和衰退与银行体系贷款发放规模呈高度正相关性。

我国国内商业银行而言，贷款活动占银行总资产三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。 贷款的种类：

偿还期限分：活期贷款和定期贷款; 保障程度分：抵押贷款和信用贷款;

偿还方式分：一次性还清贷款和分期偿还贷款; 贷款数量分：“批发”贷款和“零售”贷款。 贷款组合：

决定银行贷款组合的因素：特定市场环境(首要因素)、银行经营规模

第二节 贷款政策与程序

贷款政策原则：6C原则——品质，能力，现金，抵押，环境，控制

品质：贷款目的明确，有能力按期偿还贷款，通过客户以往记录、其他贷款人与该客户往来经验以及客户信用评级

能力：贷款人具有申请贷款的资格和行使法律义务的能力

现金：贷款人要有充足的现金流，信贷员要用现金流量分析法判断借款人的现金状况 抵押：抵押资产的流动性、价值稳定性等关系到贷款安全的保证程度

环境：至借款人或行业的近期发展趋势、经济周期的变化对借款人的影响等，银行通过阅读借款者的信息档案获得相关信息

控制：涉及法律的改变、监督当局的要求和一笔贷款是否符合银行的质量标准等问题 贷款政策：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。

基本内容：贷款业务的发展战略，贷款审批分级授权，贷款期限和品种结构，贷款发放的规模控制，关系人贷款政策，信贷集中风险管理政策，贷款定价，贷款的担保政策，贷款档案的管理政策，贷款的审批和管理程序，贷款的日常管理和催收政策，对所有贷款质量评价的标准，对不良贷款的处理

贷款的决策程序：综合分析——确定贷款结构(X则拒绝贷款)——提出贷款结构方案——与客户谈判——贷款能否满足银行与客户的需要(X则拒绝贷款)——完成贷款文件——发放贷款

贷款协议：内容包括贷款金额、期限、贷款用途的规定;利率与计息;提款条件、提款时间及提款手续;还款;担保;保险;声明与承诺;违约事件及处理;扣划;税费;抵消、转让予权利保留;变更与解除;法律适用、争议解决及司法管辖;附件。

第三节贷款审查

贷款审查的重要性

贷款审查银行减少损失、减低贷款风险的重要环节，因为贷款发放后，会因借款人主客观因素的变化导致借款质量发生变化，这会影响借款人的清偿能力。 贷款审查的原则： 定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查; 借款人的财务状况与还款能力;

贷款文件的完整性和贷款政策的一致性; 银行对抵押和担保的控制程度; 增大对问题贷款的审查力度。

第四节贷款的质量评价

贷款分类：正常、关注、次级、可疑、损失 正常：借款人有充分把握还本付息;

关注：目前有能力偿还本息，但是存在一些可能产生不利的影响因素;

次级：借款人还款能力出现明显的问题，依靠正常经营收入无法保证足额偿还本息; 可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或者担保，也肯定造成部分损失;

损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

贷款分类过程：

阅读贷款档案——审查贷款基本情况(贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录)——确定还款可能性(评估还款能力，评估担保抵押状况，非财务因素分析，综合分析)——确定分类结果

评估还款能力：财务分析、现金流量分析

非财务因素分析：行业风险、经营风险、还款意愿„„

综合分析：现在的财务状况、过去的经营业绩、现有和潜在的问题、未来的经营状况 贷款分类结果： 量化指标：

不良贷款余额(次级+可疑+损失)/全部贷款余额 (正常贷款余额+关注贷款余额)/全部贷款余额 加权不良贷款余额/(核心资本+准备金)

(参考：正常1%，关注3%~5%，次级15%~25%，可疑50%~75%，损失100%) 其他比率：

逾期贷款余额/全部贷款余额 重组贷款余额/全部贷款余额 停止计息贷款余额/全部贷款余额

第五节问题贷款的发现和处理

问题贷款至借款人不能在约定的期限内偿还贷款或者银行对该贷款存在潜在的部分或全部损失。

问题贷款的产生和发现：

产生问题贷款的三个因素：借款人自身因素;借款人外界的因素;银行自身错误 发现问题贷款的三条防线：信贷员、贷款复核(不够及时)、外部检查(太晚) 贷款出现问题的早期财务信号：杠杆作用;获利能力;流动性

贷款出现问题的早期非财务信号：企业管理风格改变;行业、市场或产品变化;信息获

取的变化

问题贷款的处理程序：

追加资金：要保证能够收回资金 如不能追加资金： 减债程序和时间限制;增加抵押品、担保人、第二抵押;索取财务报告;立即监控抵押品和借款人;建立损失—安全点

破产清算 呆账准备金：

三种类型：按贷款组合余额一定比例提取的普通呆账准备金;根据贷款分类结果，对各类贷款按照不同比例提取的专项准备金;按照贷款组合的不同类别提取的特别准备金

(普通和专项准备金参考：正常1%，关注5%，次级15%~25%，可疑50%~75%，损失100%)

第六节我国商业银行信贷资产管理现状

我国金融机构体系信贷资产的增长：我国近20年来金融机构信贷资产以极快速度增长。 我国银行体系信贷资产的结构：垄断现象严重;非国有商业银行地位不高;信贷业务的高度

垄断不利于银行业的自由公平竞争，运行效率低下;国有商业银行的信誉优势和规模优势可能是造成垄断的主要原因;国家银行体系垄断地位在削弱。

我国国有商业银行信贷资产的质量：国有商业银行的经营状况和风险与国有企业的经营状况

密切相关。国有商业银行从90年代以来资产盈利率持续下降。

处理不良资产的金融资产管理公司：1999年4月20日，第一家金融资产管理公司：中国信

达资产管理公司成立

要全面改革：加快国有企业改革，实现国有企业经营机制转换;发展资本市场是解决国有企

业对银行过分依赖的重要途径之一;改革银行体系、加强竞争、消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。

第四篇：村镇银行农户小额贷款管理办法

平舆玉川村镇银行农户小额

贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。

第二条 本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农(林)场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条 农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。

第四条 农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条 农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章 贷款用途和准入条件

第六条 农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

(二)从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。

(三)职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。

第七条 申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

(一)年龄在18周岁以上(含18周岁)，且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60(含60);在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

(二)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上;

(三)应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

(四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

(五)品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

(六)贷款人规定的其他条件。

第八条 根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：

(一)采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位臵处于市县城区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户;

(二)信用等级A级(含)以上的大中型客户提供保证担保的，或从事订单农业，由信用等级在A级(含)以上的大中型农业产业化企业提供保证担保的客户;

(三)由我行认可的信用担保机构提供担保的客户。 第九条 严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的;

(二)有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外;

(三)有嗜赌、吸毒等不良行为的;

(四)从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条 农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过10万元(含)。我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50%以内。

第十一条 农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第十二条 农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。 第十三条 因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十四条 农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率。

第十五条 期限在1年以内(含)的农户小额贷款，可采取固定利率(贷款执行约定的利率直至贷款到期日)或浮动利率方式(如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率);期限在1年以上的贷款，采取浮动利率方式。

第十六条 还款方式。

(一)期限在1年以内(含)的贷款，采取按月结息到期还本还款方式。

(二)期限在1年以上的贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。

第十七条 对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策;对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报;对于信用环境恶化的地区，实施区域禁入政策。

第四章 担保方式

第十八条 农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类。担保贷款采取平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法中规定的担保方式，具体包括：

(一)保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

(二)抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、荒地承包经营权、林权等抵押担保。

(三)质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十九条 借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：

(一)联保小组成员不低于3户。

(二)联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分;

(三)联保小组成员的居所应相对集中。

第二十条 采用多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

第二十一条 对自然人保证人，在重点审查其担保能力基础上，同时进行信用等级测评。

第二十二条 对符合下列条件之一的客户，可办理总额不超过1万元的信用贷款：

(一)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级。

(二)在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录，且信用等级评定结果为A级(含)以上。

(三)建立了风险基金等增信机制的农民专业合作社和我行确定的信用村内社员、村民，且根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，信用等级评定结果为A级(含)以上。

(四)与信用等级A级(含)以上的大中型企业或信用等级A级(含)以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议，从事订单农业的农户。

首次信用贷款后，诚信守约、按时偿还贷款本息的客户再次申请贷款时，可将其信用贷款额度最高提至3万元。

第二十三条 积极引导借款人投保农业保险、人身意外伤害险等保险。鼓励有条件的地区，推行贷款和保险“双单作业”。

第五章 贷款程序和贷后管理

第一节 基本流程

第二十四条 农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。 第二十五条 信贷业务审批流程

农户小额贷款业务审批流程为：客户申请，客户经理调查，客户部门负责人(或网点负责人，下同)签字同意后，审查岗审查，交有权审批人审批。

第二十六条 农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在3个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的乡镇、边远地区等，可以适当延长办结时间。

第二节 贷款申请与受理

第二十七条 客户应填写平舆玉川村镇银行贷款业务申请表，向客户部门(营业网点)提出农户小额贷款业务申请。客户需要提供以下资料：

(一)借款人合法有效的身份证明。

(二)担保人合法有效的身份证明、抵押物的权属证明，符合信用贷款条件的除外。

(三)贷款人认为有必要提供的其他材料。

客户部门(营业网点)收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不符合贷款条件的，应及时通知申请人。

第三节 贷款调查 第二十八条 农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。客户经理要与客户进行面谈，并通过查询个人征信系统等有关途径，认真核实客户信用记录以及提供资料的真实、有效性。有条件的，还可借助村委会、农民专业合作社、“五老”诚信评议小组(老支书、老村长、老党员、老干部、老组长)等组织对农户进行贷前调查。对于农户小额贷款业务，主要调查以下内容：

(一)客户提供的资料是否真实、有效。

(二)客户基本情况，包括家庭基本情况、财产状况、信用记录(必要时可延伸查询配偶的信用记录)。

(三)客户经营管理能力、生产经营状况、借款期内现金流。

(四)借款用途是否合法。

(五)客户还款能力和意愿。

(六)核实担保人的担保能力和意愿、实地调查抵押物的产权归属、地理位臵、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

第二十九条 客户经理根据调查情况，依据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法对客户进行信用等级评定，并提出调查结论，明确拟提供贷款的金额、期限、利率、还款方式、担保方式等要素。

第三十条 我行客户部门审批权限内的农户小额贷款业务，客户经理签字后将有关信贷资料移送客户部门(营业网点)负责人签字认可，再将有关信贷资料移送审查岗审查。

第三十一条 调查认为不符合贷款条件的，经客户部门(营业网点)负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。

第四节 贷款审查、审批

第三十二条 审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。

第三十三条 审查岗对客户部门(营业网点)移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善;对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退客户部门(营业网点)。

第三十四条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

第五节 用信管理

第三十五条 经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订平舆玉川村镇银行农户小额贷款借款合同。

第三十六条 抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

第三十七条 贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理贷款发放。

第六节 贷后管理

第三十八条 积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。

第三十九条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率。管户客户经理要积极利用信息科技手段，采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。

第四十条 农户小额贷款实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：

对采取利随本清、按季(月)结息到期还本还款方式的，每季度至少进行一次实地检查。

第四十一条 管户客户经理贷后检查(回访)主要检查以下内容：

(一)重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

(二)借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场变化情况;

(三)借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系;

(四)担保人保证能力，抵(质)押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

贷后检查(回访)发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。

第四十二条 客户部门要根据当地实际情况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。

第四十三条 风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况，与客户部门紧密合作，共同控制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸至客户进行实地检查。

第四十四条 风险经理监测和监管的主要内容包括：

(一)信贷制度执行情况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理情况，信贷档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。

(二)业务风险状况。如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处臵情况等。

第四十五条 贷款到期前，客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，应按规定及时提起诉讼。

第六章 经办机构、客户经理管理

第四十六条 从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊原因确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。

第四十七条 我行必须结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立授权营销和等级管理制度。要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。

第四十八条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第七章 激励约束机制

第四十九条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第五十条 农户小额贷款必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、质量挂钩”、“包乡镇、包村、包片”的“三包一挂”制度，绩效工资按照平舆玉川村镇银行薪酬管理办法执行。

第五十一条 农户小额贷款业务责任追究实行违规责任和风险责任双重责任追究管理。

第五十二条 违规责任是指信贷人员在信贷经营管理过程中，违反国家法律法规、金融规章和我行各项规章制度应承担的责任。违规贷款主要包括顶名、冒名贷款、虚假贷款、私贷公用、以贷谋私、多人承贷一人使用、不符合国家政策法规以及我行贷款条件的贷款。违规责任追究执行平舆玉川村镇银行员工违反规章制度处理办法等相关文件规定。

第五十三条 风险责任是指信贷人员对经手(指调查、审查、审批、经营或贷后管理，下同)信贷业务的风险状况超过风险控制目标时应承担的责任。经手信贷业务风险状况保持在风险控制目标以内的，不追究信贷人员的风险责任;对超出风险控制目标的风险责任进行追究。农户小额贷款的风险控制目标为到期贷款收回率不低于95%，当年新发放贷款不良率(按余额计算)控制在2%以内。

第五十四条 因下列原因造成农户小额贷款风险的，该笔贷款不纳入信贷人员的风险责任管理：

(一)因重大自然灾害等不可抗拒因素，对借款人生产经营活动造成重大不利影响。

(二)客户因重大疾病、意外事故死亡，或因此而丧失收入来源或收入不足清偿贷款。

(三)经我行审查认定的其他情况。

第八章 其他管理

第五十五条 农户小额贷款要按我行相关规定足额提取损失准备金、及时核销呆账。

第五十六条 农户小额贷款在相应会计科目中核算。

第五十七条 农户小额贷款的信贷档案资料至少包括以下内容：《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务申请表》、《平舆玉川村镇银行农户小额贷款业务调查审批表》、《平舆玉川村镇银行农户信用等级评定测分表》、借款人身份证明复印件、保证人身份证明复印件、借款凭证、借款合同。联保小组贷款方式的信贷档案资料，应以小组为单位装订。

第九章 附 则

第五十八条 本办法由平舆玉川村镇银行解释、修订。 第五十九条 本办法自发布之日起施行。

第五篇：商业银行委托贷款管理办法

中国银行业监督管理委员会

银监发[2018]2号

中国银监会关于印发商业银行 委托贷款管理办法的通知

各银监局，各大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行：

现将商业银行委托贷款管理办法印发给你们，请遵照执行。

2018年1月5日

商业银行委托贷款管理办法

第一章总则

第一条 为规范商业银行委托贷款业务经营，加强委托贷款业务管理，促进委托贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。

第三条 本办法所称委托贷款，是指委托人提供资金，由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款，不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。

委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中，受企业集团客户委托，以委托贷款的形式，为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。

住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托，以住房公积金为资金来源，代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。

第四条 委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定，与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务，履行相应职责，收取代理手续费，不承担信用风险。

第五条 商业银行办理委托贷款业务，应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。

第二章 业务管理 第六条 商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度，合理确定部门、岗位职责分工，明确委托人范围、资质和准入条件，以及委托贷款业务流程和风险控制措施等，并定期评估，及时改进。

第七条 商业银行受理委托贷款业务申请，应具备以下前提：

(一)委托人与借款人就委托贷款条件达成一致。

(二)委托人或借款人为非自然人的，应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。

商业银行不得接受委托人为金融资产管理公司和经营贷款业务机构的委托贷款业务申请。

第八条 商业银行受托办理委托贷款业务，应要求委托人承担以下职责，并在合同中作出明确约定。

(一)自行确定委托贷款的借款人，并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。

(二)确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配，并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。

(三)监督借款人按照合同约定使用贷款资金，确保贷款用途合法合规，并承担借款人的信用风险。

第九条 商业银行审查委托人资金来源时，应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等法律效力的相关证明，对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核，重点加强对以下内容的审查和测算：

(一)委托人的委托资金是否超过其正常收入来源和资金实力。

(二)委托人在银行有授信余额的，商业银行应合理测算委托人自有资金，并将测算情况作为发放委托贷款的重要依据。

第十条 商业银行不得接受委托人下述资金发放委托贷款：

(一)受托管理的他人资金。

(二)银行的授信资金。

(三)具有特定用途的各类专项基金(国务院有关部门另有规定的除外)。

(四)其他债务性资金(国务院有关部门另有规定的除外)。

(五)无法证明来源的资金。

企业集团发行债券筹集并用于集团内部的资金，不受本条规定限制。

第十一条 商业银行受托发放的贷款应有明确用途，资金用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。资金用途不得为以下方面：

(一)生产、经营或投资国家禁止的领域和用途。

(二)从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资。

(三)作为注册资本金、注册验资。

(四)用于股本权益性投资或增资扩股(监管部门另有规定的除外)。

(五)其他违反监管规定的用途。 第十二条 商业银行应按照“谁委托谁付费”的原则向委托人收取代理手续费。

第十三条 商业银行与委托人、借款人就委托贷款事项达成一致后，三方应签订委托贷款借款合同。合同中应载明贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款计划等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。

第十四条 委托贷款采取担保方式的，委托人和担保人应就担保形式和担保人(物)达成一致，并签订委托贷款担保合同。

第十五条 商业银行应要求委托人开立专用于委托贷款的账户。委托人应在委托贷款发放前将委托资金划入该账户，商业银行按合同约定方式发放委托贷款。商业银行不得串用不同委托人的资金。

第十六条 商业银行应同委托人、借款人在委托贷款借款合同中明确协助监督使用的主要内容和具体措施，并按合同约定履行相应职责。

第十七条 商业银行应按照委托贷款借款合同约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人账户。对于本息未能及时到账的，应及时告知委托人。

第十八条 委托贷款到期后，商业银行应根据委托贷款借款合同约定或委托人的书面通知，终止履行受托人的责任和义务，并进行相应账务处理;委托贷款到期后未还款的，商业银行应根据委托贷款借款合同约定，为委托人依法维权提供协助。

第三章 风险管理

第十九条 商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务的风险，严禁以下行为：

(一)代委托人确定借款人。

(二)参与委托人的贷款决策。

(三)代委托人垫付资金发放委托贷款。

(四)代借款人确定担保人。

(五)代借款人垫付资金归还委托贷款，或者用信贷、理财资金直接或间接承接委托贷款。

(六)为委托贷款提供各种形式的担保。

(七)签订改变委托贷款业务性质的其他合同或协议。

(八)其他代为承担风险的行为。

第二十条 商业银行应对委托贷款业务与自营贷款业务实行分账核算，严格按照会计核算制度要求记录委托贷款业务，同时反映委托贷款和委托资金，二者不得轧差后反映，确保委托贷款业务核算真实、准确、完整。

第二十一条 委托贷款的借款人是商业银行存量授信客户的，商业银行应综合考虑借款人取得委托贷款后，信用风险敞口扩大对本行授信业务带来的风险影响，并采取相应风险管控措施。

第二十二条 商业银行应对委托贷款业务实行分级授权管理，商业银行分支机构不得未经授权或超授权办理委托贷款业务。 第二十三条 商业银行应制定统一制式的委托贷款借款合同。因业务需要使用非统一制式合同的,须经总行审查同意。

第二十四条 商业银行应建立健全委托贷款管理信息系统，登记资金来源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相关信息，确保该项业务信息完整、连续、准确和可追溯。

商业银行应及时、完整地在征信系统登记委托贷款相关信息。 第二十五条 商业银行应按照监管要求建立委托贷款业务统计制度，做好委托贷款业务的分类统计、汇总分析和数据报送。

第二十六条 商业银行应定期分析委托贷款业务风险，并组织开展业务检查。

第四章 监督管理

第二十七条 中国银监会按照本办法对商业银行委托贷款业务实施监督管理。

第二十八条 商业银行违反本办法办理委托贷款业务的，由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正，或其行为严重危及商业银行稳健运行、损害客户合法权益的，银监会或其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取相应的监管措施;严重违反本办法的，可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定实施行政处罚。

第二十九条 商业银行发放委托贷款后，应严格按照相关监管统计制度要求，准确报送委托贷款明细信息。 第三十条 商业银行违反本办法第二十九条规定，未及时、准确向监管部门报送委托贷款业务信息的，由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正的，银监会或其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定实施行政处罚。

第五章附则

第三十一条 银监会依法批准设立的具有贷款业务资格的其他金融机构办理委托贷款业务适用本办法。

第三十二条 本办法由银监会负责解释。