我国“以房养老”模式探析

2022-10-15

一、“以房养老”概念

“以房养老”, 是指老人将自己独立拥有且有完整产权的房屋抵押给金融机构。相应的金融机构如银行、保险公司, 对借款人的实际岁数, 预测的年岁, 住房的现在的价值, 将来的增幅, 减值的情况等进行全面而综合的评估以后, 根据他们的房屋价值, 按人的平均寿命, 将房屋价值分配到预测的寿命年限中去, 逐月或者逐年地支付给借款人, 直到借款人死亡。若采用此种模式, 借款人可以继续居住房屋, 同时还还可以享受房屋的现金价值。由于与传统的抵押贷款的方式相反, 它被称为“反向抵押贷款”或“倒按揭”。 (1) 以房养老这种模式最大的特点是, 借款人可以一边享有使用住房的权利, 一边可以享受房屋的现金利益。这样老年人可以通过这种方式较好的自给自足, 满足自己的养老生活所需, 是对养老模式的一种拓展, 对养老体系很好的补充。

二、在我国推行以房养老的必要性

虽然现在摆在“以房养老”模式面前的是重重困境, 但是以房养老仍有破冰之势, 在寒冷的冬天过后, 将会迎来新的开始。“以房养老”作为国家社会养老保障机制的有力补充, 具有其现实意义。

(一) 老年人的自我养老能力得到提高, 国家的压力将有所减轻

纵然我国已从“现收现付制”转为“统帐结合制”, 我国严峻的养老问题仍未得到彻底解决, 许多社会成员对养老保障的需求仍然得不到满足。传统的必须买房的观念如同一道道枷锁锁住了许多人的自由。频频上涨的房价更使许多人耗尽毕生心血, 人到晚年积蓄却所剩无几, 从而增加了国家养老压力。以房养老的推行则可以使得老年人自我养老能力得到极大的提高, 国家负担也将有相应的减轻, 从而更好的完善社会福利制度。

(二) 养老资金更加灵活, 子女经济压力得到减轻

以房养老模式使得老年人的养老资金更加的灵活, 老年人可以一边继续居住在原住房, 一边又能够享受房子的消费价值和房屋增值带来的收益。这样一种提前消费的模式可以使得房屋的价值得到最大化的发挥。老人能够自己解决自己的养老资金, 子女赡养老人也将更加轻松。子女没有了对父母房子的依赖, 将更知道靠自己打拼。这样对子女的成长和子女潜力的挖潜也是很好的激励作用。

(三) 闲置资金得以发挥最大作用, 拓展金融机构业务

以房养老的践行需要金融机构有足够的资金作为资本。近几年来, 金融机构的各项业务发展迅速, 收入增多, 从而使得大量资金闲置。一方面可以将这些闲置的资金用于支持以房养老事业, 另一方面也可以使得闲置资金的作用得以最大化的发挥。以房养老促进了金融机构进一步的深化改造, 为金融机构带来新业务的同时, 也使得其社会责任得以很好的落实, 有利于实现多赢。

三、我国“以房养老”模式的障碍和困境

“以房养老”作为一个新生物, 正处于探索期, 发展的道路必定是曲折的。虽然它可以减轻我国的养老负担, 实现国家、社会、家庭的共赢, 但是由于各方面的原因, 以房养老模式还将面临诸多的困境和障碍。

(一) 传统的养老观念成为“以房养老”模式发展的束缚

以房养老缘起于荷兰, 在美国逐步蓬勃壮大。 (2) 作为一种新鲜的外来事物, 想要被众人所接受有一定的难度。传统家庭观念“养儿防老”“金屋银屋不如自己的草屋”已经根植人心。传统的观念已经在几千年的历史淘洗中变成了一种常态。种种调查数据也显示能够接受以房养老的人数实在是少数。

(二) 法律法规不完善

以房养老已在如火如荼的实行, 但是我国的法律法规在此方面仍然没有出台系统规范的法律文件, 仍然处于一片空白状态。以房养老牵涉多个部门, 多个主体, 涉及多种问题。地产、税收、拆迁, 任何一环都关系到以房养老是否能够顺利进行。没有规范而全面的法律的保障, 以房养老的实行只会是更多的混乱, 老年人的利益也很难得到保障, 以房养老的初衷也就难以实现。

(三) 养老机构不健全

老人思想大都比较传统, 不愿意离开自己居住多年的房子。除了传统观念这个因素, 另外一个重要的因素就是养老机构的不完善。要么收费太高, 要么服务不到位。养老机构的不健全也阻碍了以房养老模式的发展。

四、构建我国“以房养老”制度的对策

(一) 制定和健全相关法律法规

国家应出台相关的法律法规保障“以房养老”模式能够顺利进行。明确以房养老的业务主体范围, 对银行机构如何处置房产问题以及70年房屋使用年限规定做出更为全面和系统的规定。对房屋面积、房屋现金价值, 未来增值、贷款者年龄、房屋价值折旧、利率等进行细化。特别对评估测量机构的规模、标准作出具体规定。以房养老模式的顺利进行, 需要法律的支持, 需要健全的法律作为坚实的后盾。

(二) 政府应该充分发挥其作用, 从政策上保障以房养老模式

从美国“以房养老”模式的顺利推行, 可以看出政府在以房养老发展过程中扮演了极其重要的角色。以房养老作为国家养老保障体系的一项重要补充, 直接关系着经济的稳定和社会的安定, 而且养老的非营利性的特性, 决定了它离不开政府, 否则将会面临很大的风险。所以政府在以房养老模式上也应该扮演领头羊的角色, 用无形的手, 将市场和政府结合起来。一是出台扶持政策鼓励以房养老相关金融产品创新, 二是考虑设立专门机构来研究制订推进以房养老的政策措施。

(三) 金融、保险及房地产市场的不断完善

社会保险、商业保险和企业保险是我国养老保障体系的三大构成部分。绝大多数的老年人对商业保险缺乏认识, 更加没有参加商业保险的意识。企业保险也只是少数条件待遇较好的企业采用。所以绝大部分的老年人只有社会保险作为保障。 (3) 因此以房养老这种新型模式也就逐步成为养老保障的一种有力补充。以房养老并不是一个简单的工程, 也不能一蹴而就。它存在很多的不确定的风险, 所以需要金融机构的多方配合, 需要房地产市场不断完善。只有有了较为成熟的、安全的市场、完善的运作机制, 以房养老才能更好的推行。

五、结语

我国正面临着老龄化的威胁, “未富先老”的局面为我国的经济、政治各方面都增加了很大的压力。“以房养老”作为新兴的模式, 能够有效的补充社会养老保障机制, 缓解国家的养老负担, 减轻子女的养老压力, 对构建和谐社会有积极的影响。虽然还存在多种障碍, 传统观念的束缚, 法律法规的不完善, 养老机构的不健全。但是种种措施的出台为以房养老带来了希望。我国定能不断总结经验, 不断完善, 使这一模式能够在中国得以顺利推行, 为广大公众服务。

摘要：目前, 我国已经步入老龄化社会。养老问题是家庭问题, 更是不可逃避的社会问题。新的养老途径的探寻迫在眉睫。以房养老作为一种全新的养老模式弥补了以往我国社会养老保障体系的不足, 有助于缓解国家养老压力, 减轻子女负担, 稳定社会秩序。我们应该多借鉴各国经验, 从制定健全法律法规, 充分发挥政府作用, 冲破传统观念束缚, 完善金融、保险及房地产市场等四个方面来构建我国“以房养老”模式。

关键词：以房养老,困境,解决措施