商业车险改革须知

商业车险改革须知（共6篇）

篇1：商业车险改革须知

商业车险改革

当前商业车险改革已经不断推进，在实际中如何构建一个更为有效的服务管理方式，构建完善的市场应对方式，这样以来才能在实际中发挥其所具有的特殊价值。

1.服务提升方面的积极影响。

（1）市场经济发展的必然趋势。现代市场经济条件下，各项经济活动的开展都要建立在社会发展的需求基础之上，我国在发展中建立了一整套的商业车险制度，利用这一模式达到优化用车管理，维护社会稳定的目的，为社会发展营造一个良好的社会环境，保障社会公众的安全。当前我国进入了一个新的发展时期，在这一阶段中，原有的车险已经难以适应社会发展的实际需求，因此要在实践中进行相应的改革优化，构建一个特殊的现代车险管理制度模式，发挥其在我国市场经济发展中的积极作用，这一改革是市场经济发展的必然要求，同时也是社会化大生产的一种有利尝试，借助这次商业车险，能够起到推动我国市场经济进一步发展的目的。

（2）服务质量不断提升。市场经济条件下，商业车险改革是为社会经济发展服务的，因此在实际中要认识到这一体制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相关政策存在着一定的特殊性，导致实际中很难适应社会发展的实际，因此要采用更为有效的方式，这样以来才能构建有效的现代商业车险管理应用方式。在新的商业车险中各险种均删除了多项责任免除约定，这表明其适应社会经济发展的能力有了很大的提升，在当前社会经济改革不断推进的过程中，商业车险也要适应这一发展趋势，构建更为有效的现代经济发展利用新模式，将更为的合理内容纳入到整个车险条例中，同时有避免了不合理的内容利用带来的负面影响。

2.存在的问题

商业车险改革是社会经济发展的必然趋势，在实际中也要认识到这一特殊的应用方式，也存在着一些问题与不足，难以充分发挥其所具有的特殊价值。

实施过程中出现一些偏差，作为一种新的制度，新的商业车改在实际中的使用时间相对来说并不是非常长，是2015年6月份实行的，在实际的应用中存在着一些理解偏差，导致其实际价值难以有效发挥主要原因在于很多内容条款出现了很大的变化，原有的规章制度已经发挥了变化，在这种环境下，要想发挥其所具有的价值就要认识到这一调整的实际意义，借助当前社会经济发展的有利时机，营造一个有效的使用环境。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，这就需要在实际的应用中认识到其所具有的特殊价值，营造一个良好的使用环境氛围。

篇2：商业车险改革须知

1.保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？ 答：48小时之内。2.什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。3.非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？ 答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。4.交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

5.保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？

答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。6.发生保险事故时，被保险人应该怎么做？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。/ 21

7.车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。8.示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？ 答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯 9.协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。10.标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付/ 21

本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付” 11.乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

答:界定为车上人员，行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。12.车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。13.车辆停放时轮胎被盗，该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付？

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏属于责任免除。14.货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞，货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔，条款约定违反安全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失，按照条款约定扣除/ 21

10%的绝对免赔后赔付。15.车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成三者人员死亡，三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。16.王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，并附加了精神损害抚慰金责任险，对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付，因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金。17.车辆发生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失？

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置以外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下，且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付。18.如何界定驾驶员饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的为酒后驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒/ 21

驾驶。19.王某倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损失？

答：王某父亲受伤保险公司应赔付，因为三者险条款因为三者险条款中仅约定了“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失”为责任免除；故王某父亲的人伤损失可以赔付，其大门损失不能赔付。20.标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险，只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗？

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。对属于保险责任的损失在保险金额内予以赔付，每次事故绝对免赔率为15%，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。21.车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险，发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故/ 21

中死亡的2头奶牛损失。22.车辆出险后车主要求到某专业维修厂进行修理，但是保险公司认为该修理厂价格较高，没有达成一致，什么情况下车主可以自己选择修理厂修理？

答：投保了车损险并附加了指定修理厂险条款，被保险人方可到指定修理厂进行修理。23.已获得学习资格的学员独立练习开车（驾驶车辆期间无合法教练随车指导）发生事故，保险公司是否赔偿？

答：不赔付，行业示范条款约定学习驾驶时无合法教练员随车指导造成的车损，为责任免除。24.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

答：赔付，行业示范条款删除了人保公司09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。25.车辆加装氙气大灯，某日车辆因为大灯线路过载起火燃烧，该车已投保自燃损失险，该事故造成的损失保险公司是否赔付？ 答：不赔，自燃损失险条款责任免除约定由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。26.车辆在涉水行驶过程中导致发动机进水而损毁，保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定发动机进水后导致的发动机损坏为责任免除；如果附加发动机涉水损失险，发动机损失可以赔付，需扣除15%的绝/ 21

对免赔。27.车辆投保了修理期间费用补偿险，发生事故的车辆修复仅需一天，能否得到修理期间费用补偿险的补偿？

答：不能，该附加险约定每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

28.李某驾车涉水行驶时，前保险杠被水流兜坏，保险公司对前杠损失是否赔付？

答；不赔付，行业示范条款关于碰撞的释义明确为被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击，因此本次事故不构成碰撞责任。29.王某投保了交强险，某日王某醉酒驾车将三者行人张某撞伤，现伤者张某向保险公司请求赔偿，保险公司是否赔付? 答：先赔付，后向王某（致害人）追偿。依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》规定因“醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故导致第三者人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持”。30.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，双方因交通事故主产生矛盾，B车不配合赔偿事宜，A车损失是否可以直接向B车的保险公司申请赔偿？

答：可以，《保险法》第六十五条规定被保险人怠于请求的，第三者有权/ 21

就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。31.A车与B车相撞，交警队判定B车全责，B车车主没有赔偿能力，A车损失是否可以向A车的保险公司申请赔偿？

答：如果A车承保车损险，可以请求保险公司赔付，保险公司代位赔付A车损失后，取得向B车车主追偿的权力，向B车车主追偿A车损失。前提是A车在保险公司未赔偿之前，不能放弃对第三方请求赔偿的权利，还需配合提供必要的文件和所知道的有关情况。32.车辆投保车上人员责任险，发生交通事故造成车上人员受伤，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能向承保的保险公司申请赔偿伤人的全部损失吗？

答：不能，行业示范条款车上人员责任险条款约定车上人员责任险按责赔付。33.保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？

答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。34.一台停放车辆起火燃烧，公安消防部门火因鉴定结论为“燃烧严重，火因无法确定，不排除自然原因”，请问车辆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，条款约定不明原因火灾造成的车辆损失属于责任免除。/ 21

35.车辆在修理厂修复竣工后，修理工试车过程中发生碰撞事故，标的车损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，车损险条款约定在营业性场所维修、保养、改装期间造成的车损为责任免除。36.一台自卸车在行驶过程中翻斗突然升起，将空中通讯电缆刮断，由此造成的通讯电缆损失保险公司是否赔付？

答：不赔付，行业示范条款三者责任条款约定“被保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵”导致的人身伤亡、财产损失和费用为责任免除。37.王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。38.王某将车借给朋友张某，张某以王某欠款为由，将车辆据为己有并失去联系，王某为该车投保了车损险、盗抢险，保险公司对王某车辆损失是否赔付？

答：不赔付，盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。39.附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额/ 21 赔付？

答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：

（一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

（二）因违反安全装载规定而增加的；

（三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的；

（四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额；

（五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的；

（六）不可附加本条款的险种约定的。40.驾驶营业性货车发生保险事故，驾驶员没有交通运输管理部门核发的道路货物运输资格证，保险公司对车辆损失是否赔付？ 答：不赔付，依照行业示范条款责任免除约定“驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书”为责任免除。41.王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。42.牵引车及挂车，投保第三者责任险（主车限额10万，挂车限额

510 / 21 万）、发生保险事故后，三者损失15万，保险公司能全部赔偿损失吗?（不考虑交强险）

答：不能全额赔付，三者险条款约定主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限，因此保险公司只能赔付10万元。43.此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。44.标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。45.新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强/ 21

险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释”本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

46.标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。47.标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。

保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承/ 21

担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。48.我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？ 答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。49.《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。50.车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最/ 21

高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用；施救费应加扣免赔率。51.我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。52.车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？ 答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.53.机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。54.费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体/ 21 变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。55.新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新条款将车损险免赔率与三者险免赔率进行了统一，即：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。而现行条款中车损险免赔率为：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。56.标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：应属于保险责任。根据车上人员责任险第三十八条约定： 保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第四十九条 保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。/ 21

注意是否有责任免除情形。57.标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。58.某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。59.标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予赔付，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公/ 21

司不能赔偿该部分损失。60.标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以外的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。61.标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。62.我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。63.我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出/ 21 险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。64.费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？

答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。65.车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司不承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。如车辆仅风挡玻璃损坏，需要在投保玻璃单独损失险的情况下才能赔付。

（2）车上人员受伤医疗费：根据车上人员责任险保险责任约定“被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致/ 21

使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”故，只要确认发生意外事故且无责任免除情形，车上人员的医疗费用即可赔付 66.请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。67.新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。68.新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡不属于保险责任范围。而：被保险人的家庭成员、被保险人允许的驾驶人的家庭成员的人身伤亡则不在责任免除范围内，可以正常赔付。” 69.我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？ / 21

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。70.我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于责任免除项目，不应给予理赔。71.我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。72.我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。73.2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？ 答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该/ 21

车辆燃烧造成的损失不应理赔。74.我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。75.由于车上人员在开车门过程中，造成过往非机动车或行人受伤具体赔付的方式为？

答：根据商业三者险保险责任第二十三条 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。将驾驶人责任扩展为“被保险机动车一方”的责任，扩大了保险责任范围。即：车上人员属于机动车一方，如在事故中交警认定其负有责任，应可以按第三责责任险条款相关规定予以赔付处理。76.我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？

篇3：商业车险改革须知

一、新商业车险费率改革的特点

在新的商业车险费率改革工作中,其改革的特点主要表现在费率市场化方向,体现在保险商品的费率出现了差异性、引入新的定价因素等方面,同时更加灵活的费率也使得保险企业之间的市场竞争进一步加剧。

二、车险行业成本构成及销售成本控制的难点

在商业车险行业中,其主要的成本包括了赔付成本、销售成本、管理运营成本、税费成本等各项成本费用,这些成本支出共同构成了车险企业的总体成本。其中销售成本是保险企业成本的重要组成部分,也是受费率改革影响最大的一块成本。

在金融企业中,保险企业因其所经营的产品效益是基于不特定的风险发生与否,由于其特殊性,所以成本管理的难度是比较大的。特别是在商业车险企业的销售成本控制工作中,其主要的工作难点主要表现在成本控制的两个极端上。

我国新的车险费率改革的主要内容就是以车险纯风险费率为基础,结合车型、渠道等因素定价,这样的费率制定标准更加适合市场化的要求,但是这样的情况一定会造成市场总体上车险保费大幅降低的情况出现,这对于大多数的商业车险企业来说是一个很大的问题。而近期国家已经加大了对于保险企业价格垄断行为的打击力度,特别是在浙江财险行业因垄断行为被保险监管部门罚款1.1亿余元后,保险行业中传统常用的使用价格同盟方式降低市场销售成本的行为已不可能。在这种情况下,商业车险企业往往会面对一个很严重的问题,那就是在一个价格不断降低的充分竞争的市场里,如何控制好企业的销售成本,才能保证在市场竞争中在保有并扩大已有的市场份额,同时还可以确保企业盈利。在这个过程中很可能会出现两个极端的问题,一方面如果销售费用成本控制工作做得不好,出现销售成本失控超支的情况,就会造成保费即使收取得很多,但是企业依然会出现亏损的情况,影响企业整体发展;另一方面如果企业的销售成本没支付充足,虽然在经营核算中会因为销售成本的降低会出现企业利润增加,出现盈利的现象,但是企业的业务规模也会出现快速萎缩,甚至被市场淘汰的情况。这两个极端的出现就是现阶段受车险费率改革影响而出现的保险企业在销售成本控制工作中出现的难点。

三、新商业车险费率改革对于车险企业销售成本控制工作的影响

随着我国商业车险费率改革的开展,保险企业财务管理工作部门在成本控制管理工作遇到了新的问题,这些问题对于企业成本控制管理工作造成了一定的影响。这些影响主要出现在以下几点。

(一)新产品费率制定对于销售成本规划带来的影响

在新的商业车险费率施行后,新的费率政策给了财险企业制定费率工作更大的灵活性,但也会给新的车险产品在市场上的运营和成本管理都带来一定的不确定性。这种不确定性主要体现在费率改革后保费充足率的下降,会直接导致原先各项成本规划中成本基数的减少,使原先根据经验数据作出的销售成本规划必然出现不确定的偏差,这种不确定性的存在,会给保险企业制定销售成本规划带来困难。

(二)市场竞争加剧对成本控制工作的影响

随着车险费率改革工作的进行,商业车险企业行业整体的竞争也在加剧中。这种竞争来源于车险费率改革后,保险公司在保险产品费率厘定中自由度的加大,会使保险市场中的保险产品的竞争加剧。这种竞争加剧的情况会严重的影响企业成本控制工作的难度。特别是在市场费用、内部激励及销售管理费用等销售费用的明细分类管理中,这种成本管理失控的情况更容易出现,而行业垄断被打破更加的会引起市场竞争的整体严峻性。

(三)经营管理成本出现问题

随着车险费率改革的推进,一定会对保险企业的经营管理工作产生影响。这种影响包括了人员管理难度加大、保险产品研发工作增加、市场调研工作增加等问题。如在新的费率改革工作中,对于新的市场环境下保险客户对于产品的需求情况的调研工作就是一项重要的市场工作。在这项工作中,企业必须投入巨大的人力、物力资源。而这些资源的投入都会间接加大企业的销售成本。这些问题都会造成企业整体销售成本的增加。而这种成本的增加都会对企业成本控制工作造成影响,严重时甚至会造成企业成本管理严重失控的情况。

四、商业车险企业成本控制工作措施

在新的商业车险费率改革进行中,针对企业成本管理工作中出现的问题和难点情况,企业必须做好成本管理的研究和实践工作。在实际工作中做好以下的工作措施。

(一)做好产品的市场调研和成本预估工作

在新的保险费率产品的设计和开发前,保险企业应做好产品前期的市场调研工作,并完成产品营销成本的预估工作。这些市场调研和成本预估工作包括了以下的几点。

一是对于产品市场需求和相关保险产品的调研及参考工作。一种保险产品的推出,其主要的评估标准就是市场需求的评估。市场客户对于保险产品实际费率的心理价位、费率和服务是否合理等问题都是市场调查的内容。这些内容的调查可以很好地为企业设计开发新费率保险产品提供参考,并为新产品的成本管理提供意见。同时在新费率保险产品的设计开发工作中,企业还应该很好的对相关的保险产品做好调查参考工作。这些相关产品包括了既有保险产品、企业自身其他的保险产品、其他企业已经推出的保险产品等。参考这些产品的成本构成及成本控制规则,能帮助保险企业在设计产品费率及配套销售成本时可能出现的成本控制问题提供很好的参考指标。

二是做好市场产品的差异化研究工作。保险企业在新的差异化的费率市场中,应寻求产品差异化所带来的市场机会,在营销工作中瞄准目标客户群体的需求变化,如在市场网点建设中健全分布较广的市场主体,还可以着重开发农村市场等。而创新能力较强的主体,可以开发创新的产品或服务流程来拓展客户。各主体均不应盲目跟风高企的市场费用,而是根据自身不同的情况,确定不同维度的差异化竞争层次与方法,进而避免重新回到恶性费用竞争的老路上。

三是做好保险销售费用的优化配置工作。在进行保险产品营销工作时,保险企业可以利用保险费率改革中加大费率灵活性的特点,在进行保险主体销售费用配置时,也可以对销售成本进行有针对性的差异化考虑,这也符合此次商业车险费率改革“按获取成本定价”的原则。在销售中业务品质优良的车型、车主及销售渠道,企业应该在总销售成本可控制范围内适当提高销售费用配置水平;对于品质较劣的业务,调减销售费用直至趋近零费用。

四是做好保险产品营销中的成本预估与配置工作。在完成市场调研工作后,企业的财务工作者应很好的利用调研成果,做出全面的产品营销成本的预估工作。这些成本的预估工作包括了宣传工作、产品营销工作、保险产品理赔工作、提升客户体验、良好的增值服务等各项工作中可能出现的营销成本。经验证明,业内诸多领先主体在重视直接销售费用投入的同时,也十分看重自身综合能力建设,在上述几项与客户体验及品牌美誉关系紧密的项目上,也投入许多间接销售成本,取得了良好的效果。反观个别主体,单纯以高费用博取市场,却在服务、合规等问题上频频爆出短板。所以,在费改背景下,如何结合新的发展方向做好产品销售中的评估与预测工作至关重要。

(二)做好企业的销售成本监控工作

在保险企业成本管理工作中,对于商业车险产品而言其销售成本监控工作是很重要的工作内容。监控工作的主要内容包括了市场费用、内部激励及销售管理费用等销售费用的明细分类等。在实际的工作中这些销售成本有时会因为人为或市场的种种不规范经营、不理性竞争等因素出现较大的波动,有导致成本失控的危险,作为财务部门应注重销售费用监控的过程化管理,结合自身公司经营特点及行业动态,制定严格但带有弹性的监控体制,平抑经营风险。

(三)做好企业成本控制预警工作

在做好保险企业成本控制工作中,保险企业应建立起完善的成本控制预警机制。这种预警机制应建立在保险企业整体成本控制管理工作基础上,同时要求企业必须设立专人进行预警工作的管理。在预警机制建立的过程中,企业除了将传统的成本风险计算在内,还必须将上述车险费率改革工作所带来的问题计算到成本风险中,同时还应加大对这一工作的预警监管力度。

五、结束语

随着我国商业车险费率改革的进行,大量的商业车险企业在成本管理工作中出现了新的问题。在这种情况下,我们发现这既是一次挑战,又是一次机遇。我们只要很好的应对挑战,抓住机遇利用创新性的工作措施进行应对,一定可以很好的完成商业车险企业的费率改革工作,推动车险行业的整体发展。

摘要：商业车险费率改革工作是我国财产保险行业整体改革工作的一项重要内容。在这项改革工作中,保险企业销售成本控制工作受到了极大的影响。在实际的工作中,保险企业财务管理工作者应利用有效的控制措施,加强对销售成本的控制工作。

篇4：商业车险改革试点首月观察

2015年6月是我国商业车险改革试点全面落地实施的首个月份。根据我国商业车险条款费率管理制度改革的总体安排，自2015年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。那么6月商业车险试点改革有哪些值得关注的地方？

让保费价格更合理

对于广大车主来说，可能最关注的问题是：保费价格降了吗？对于这个问题只能说，对不同的人、不同的车，保费价格有升有降。车主们不能把商业车险市场化改革等同于降价，毕竟这场改革的初衷不是“降价”，而是让保费更“合理”。什么叫合理？就是根据车辆的维修成本、出险可能性等各方面具体情况的不同，该涨价的涨，该降价的降。当然，价格不是由财险公司拍脑门、按心情来定，而是基于对一些指标数据的综合分析，有着一整套科学方法。简单来说，一是车型，二是驾驶风险。

车型零整比影响保费价格

由于不同车型在后期维修、零件更换上的成本差异显著，所以在车险保费价格制定考虑因素中纳入车型，是我国商业车险改革的重要内容。在这里需要注意，是按“车型”制定保费价格，不是按“车价”，这不是车主过去所了解的“车贵保险就贵，车便宜保险也便宜”。对于价格一样的两款车，由于零整比的差异，在保费价格上也可能相去甚远。车险改革相关负责人很早之前就表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”——该车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

回过头来看6月商业车险改革的实际试点情况，车型因素在保费价格上已经有了比较明显的体现。根据《证券日报》记者的调查，零整比分别为272.75%和635.25%的朗逸、卡罗拉两款车，目前在北京的新车保费价格相差20元，但是在作为商业车险费改试点的山东地区，两款车的保费差距超过1000元。

无出险记录会享受更大保费优惠

改革后商业车险保费除基准纯风险保费外，还与费率调整系数有关，包括无赔款优待、自主核保、自主渠道和交通违法4个系数。中保协示范条款的无赔款优待系数为0.6-2.0，驾驶习惯良好、出险频率低的车主保费将大幅降低，而对于驾驶习惯差、出险频率高的车主，保费则会面临上调。拿本次改革试点地区的一些今年6月续保的车主来说。去年没有出险记录的车主，续保时价格降低了，而去年出过险的车主，他们续保时则发现保费价格上调了。

在商业车险改革之前，虽然对于多年没有出险记录的车主，保险公司也会提供保费价格优惠，但根据相关政策要求，最多也只能给7折优惠。而在改革试点之后，对于那些多年没出险的车主，保险公司会给出更大的保费优惠，以留住这些优质客户。根据保监会现在的要求，“核保系数”与“渠道系数”这两个系数可调整的范围是0.85-1.15。根据测算，如果保险公司将这两个系数都用到最低范围，再加上无赔款优待系数也达到最低的幅度0.6，基准的车险费率可打4.3折，相比改革前的最低七折，优惠空间更大。根据一些媒体的报道，重庆、山东等地的一些保险公司对部分客户已经给出了接近4折的优惠。

对保险公司风险控制能力的要求会更高

随着车险保费价格日益差异化、车险产品和服务更加多元化，对保险公司的风险控制能力势必会提出更高要求。风险识别能力一直是保险公司的核心能力之一。针对车险业务，未来保险公司将通过车联网技术手段获取多维度的大数据，进而提升对出险可能性的预测和把控能力。未来全面获取行车数据，并进行有效分析，将成为保险公司做好车险业务的必由之路。保险公司的风险控制能力将越来越多地体现在基于车联网的车辆驾驶行为数据的获取与分析上。兴业证券分析师李明杰表示，商业车险市场化改革最核心的因素就是数据，基于用户行为数据的差异化定价保险将成为这一波改革的重中之重。

还需更多产品创新、服务创新

保费价格合理化是商业车险市场化改革的重要内容和体现，但并不是全部。改革的一个主要目的是促进车险产品和服务的创新。财险公司之间的比拼不应在价格战上，而是推出更多差异化的优质产品与服务，让用户从中选择自己最需要的。

就目前来看，车联网保险可以成为车险产品和服务创新的一个重要方向。车联网保险通过对车辆驾驶行为信息相关数据多维度地实时采集，不仅可以为保险公司提供宝贵而丰富的大数据资源，为保险公司提高风险识别能力提供数据支撑，还可以为车主提供多元化的增值服务。

车险改革有助于优化社会管理

车险改革给公众带来的不仅是经济上的“实惠”，还能带来很大的社会意义。黑龙江保监局副局长唐洪涛就表示，车险改革不仅是保险问题、行业问题，也是涉及民生保障、社会管理的一件大事。

车险改革将促使汽车厂商制定更为合理的零配件和维修价格。由于零整比正在成为影响车险保费价格的重要因素，零整比越高，车险价格就越高，未来公众在买车时，可能会将各款车型的零整比纳入买车考虑因素，会倾向于选择零整比低的车型。零整比高的车辆在销量上会受影响。这反过来会促使汽车厂商降低过高的汽车零配件价格，让价格更合理，从而降低车主的维修费用。从这个角度来说，车险改革不仅能给一些车主带来更低的车险保费价格，也能让他们享受到更低的维修费用，给车主带来很大的经济收益。

赛思比汽车技术咨询研究中心总经理张晓明表示，“今后，车主将有机会根据不同的车况和开车习惯，个性化地选择适合的车险产品，不仅可以比较车险费率，而且还能确保维修质量与行车安全。甚至，车险产品及维修费用将成为未来车主购车的重要考虑因素。”

车险改革也将带来交通安全管理水平的提升。驾驶习惯好、出险频率低的车主会享受很低的保费价格，反之会多花很多钱。对一些车主来说，这可能不仅是钱的问题，还涉及面子问题。这会促使更多车主开车时更小心。随着保费价格与车主的驾驶行为结合得越来越紧密，晒自己因驾驶行为优秀而带来的保费优惠未来或许会成为微信等社交平台上一道“新风景”。

篇5：商业车险条款费率改革考试重点

一、考试方式：

上机考试：系统内一共150道题目，每人抽取100道题目进行考试，现场系统计算成绩。考试题型为单选、多选（10道）、判断。时间1小时，满分100分。

笔试：填空（20道），案例分析（4道），简单题（4道），时间1小时，满分100分。案例分析和简单题目均出自行业协会版百问百答。

需要看：条款、费率、实务，百问百答。理赔中均为百问百答原题。

二、考试时间：

下周一开始，每半天考一个保险公司，10-20人，集中到湖北保监局考试，提前一天通知考试参加人员名单。

三、考试重点内容：

（一）案例分析题目：（每个10分）

1．王某驾车撞亡一行人后驾车逃离现场，迫于压力，第二天王某投案自首，王某为车辆投保了交强险及商业三者险，保险公司对亡人损失费用是否赔付？

答：保险公司在交强险责任限额内赔付行人死亡损失费用，但商业三者险不赔付。因为交强险没有将肇事逃逸列为责任免除，而商业三者险约定“事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场”为责任免除。

2．王某驾车发生一起保险事故，保险公司及时对损失做出了核定，并达成赔偿协议，但由于保险公司工作人员原因，赔款耽误了两个月才赔付到账，王某向保险公司提出赔偿赔款利息损失要求，保险公司是否赔付利息损失？

答：赔偿，行业示范条款约定保险人未及时履行十日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。

3．因紧急刹车，发生本车上副驾驶室乘坐人员头部碰撞前档玻璃，本车前档玻璃破碎，乘员受伤的事故。车辆投保车损险，未投保玻璃单独破碎险，也没投保车上人员责任险，保险公司是否赔付风挡玻璃损失？

答：不赔付，车损险条款约定“未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏”为责任免除。

案例分析除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。

（二）简答题：（每个10分）

1．为什么要进行商业车险改革？

答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配臵中的作用。

其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单

一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。

第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。

2．商业车险改革对消费者有什么好处？

答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。3．在投保手续方面与以往有什么较大的变化？

答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。

“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”这句内容要准确记忆，一个字都不能错。

简答题目除以上3道以外，还将增加一道题目，题目来源：百问百答。要对百问百答1-6题准确记忆。

（三）选择、判断、填空题考试重点：

1、无赔款优待系数的空间为：0.6-2.0。其中，连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险2次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。

NCD系数不可手调。

2、综合商业保险示范条款包括的有：机动车条款、特种车条款、摩托车拖拉机条款、单程提车保险。

3、第三者概念：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

4、车上人员概念：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

5、湖北是第二批试点的地区。系统将于12月18日切换。

6、市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值叫零整比。

7、即时生效终保日期统一调整为终保日期24:00时。

8、费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机商业险。

9、保险人未及时履行10日内赔付义务的，除支付赔款外，应当赔款被保险人因此受到的损失。

10、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任。

11、按照第三者责任条款约定：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，为责任免除。三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。

12、费率调整系数新增两个系数：自主核保系数和自主渠道系数。

13、新车概念：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整历史保单时。

14、费改后，保单起期前批改保险期间，可通过批单形式进行批改，修改后的保单起期不能早于批单生效时间，且批单生效后保险期间不大于1年。

15、新版商业车险不论是否被保险人是否有责，车辆损失均在车损险项下全额赔款。

16、现阶段平台暂未对接只能使用1.0系数的为交通违法系数。

17、示范条款新增附件险：机动车损失保险无法找到第三方特约险。如未投保，免赔率为30%，如投保，则按照100%赔付。

18、机动车承保的保险金额由实际价值确定，即新车购臵价减折扣，或根据市场公允价值协商确定。（单选就选实际价值，多选就三个都选上）

19、发动机涉水险种适用于家庭自用汽车、企业非营业用车、党政机关。不适用营业用车。

20、被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。（5/10/15/20，次要、同等、主要、全部）。

21、上张保单为短期单时，NCD系数为新保系数、最近一张完整保单NCD系数、短期单NCD系数中三者取最高。

22、车损险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。（这是新增的保险责任）

注意：车损险保险责任删除了“海啸”。

23、车上货物的责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷。

24、本次费改中以下变化会对实务产生影响：条款的变化、费率保费计算的变化、行业平台的规则规范的变化。

25、通用条款方面，共减少七条责任免除事项，分别是：a驾驶证失效或审验未合格，b其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车，c发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,d改变使用性质未如实告知,e发动机车架号同时变更,f诉讼费、仲裁费,g责任免除的兜底条款。（无证驾驶仍属于责任免除！）

26、可投保不计免赔的附加险：自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险。（没有指定专修厂和无法找到第三方险）

27、保险人有权解除合同的情况；

1、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；

2、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。

28、行业示范条款包括的四个主险：车损、车上人、第三者、盗抢。

29、车损险的索赔方式：向责任对方索赔、向对方保险公司索赔、向本方的保险公司索赔。

30、车身划痕险条款约定以下几种情况责任免除，一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。（多选题）

31、违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

32、示范条款的附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险及指定修理厂险。

33、批改不可以将旧条款批改成新条款。（判断题）

34、折旧金额最高不超过新车购臵价的80%。折旧金额=新车购臵价*被保险机动车已使用月数*月折扣系数。折扣按月计算，不足一个月的不计入折旧。折旧可以与保险公司进行协商。

35、家庭成员指配偶、子女、父母。被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

36、保险公司可用示范条款外，也可自主开发创新条款。

37、修理厂费用补偿保，补偿天数最高不超过90天。

38、取消车险是不定值保险合同的说法。

39、车险信息平台查找结案时期在“上张保单”投保查询至“本保单”投保查询之间的赔付情况。但第一次承保时，为签单日期至投保查询。

40、车损险保额原则上上下浮动不超过行业标准值30%。

42、退保收取手续费3%。

43、基准保费计算方法：基准纯风险保费/(1-附加费用率)。

44、代位求偿仅适用于车损险项下。

45、商车车险费率改革的主要任务是：建立市场化的条款费率形成机制。

46、投保了三者险和车上人员险的基础上方可投保精神损害抚慰金责任险。保险责任和责任免除的变动：（重点！！！！考了很多）

一、车损险保险责任调整

1、自然灾害部分：增加台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴，删除海啸，将雹灾改为冰雹。

2、增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击。

3、非营业车损险条款减少了“自燃”。车损险责任免除变化 删除了所有兜底条款：“其他不属于保险责任范围内的损失和费用 ”，所有的责任免除均清晰列明。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”。解决驾驶资格与驾驶能力的矛盾问题。

删除“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。”以体现代位追偿。删除“自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失”。

删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。” 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。”改为“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格”。

二、第三者责任险责任免除变化

删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡赔偿”不予赔偿的约定。

删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”不予赔偿的约定。删除“车辆未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保交强险的其他机动车拖带”造成的损失。

增加“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款”作为责任免除。

三、车上人员责任险责任免除变化

删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”的约定。

四、盗抢险责任免除变化

篇6：商业车险改革须知

（试点机构版）

1、商业车险费率改革的目的？

答：建立一个市场化的条款费率形成机制，让商业车险费率水平与风险更加匹配。

2、商业车险费率改革的基本原则？

答：保持价格总体平稳既是车险费改方案厘定的一个基本原则。

3、商业车险费率改革的背景？

答：一是保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰；二是保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足；三是车险条款费经的合理调整机制缺失。

4、商业车险费率改革的具体方案？

答：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

5、商业车险费率改革的具体实施时间？ 答：2015年5月1日。

6、商业车险费率改革的试点地区有哪些？ 答：黑龙江、山东、陕西、广西、重庆、青岛。

7、保险公司拟定商业车险产品的原则是什么？ 答：保险公司拟订的商业车险条款应当依法合规、公平合理、诚实守信、通俗易懂的原则，并切实考虑客户所关注的重点问题，满足客户风险保障需求，维护客户利益。而且所拟定的条款应通俗易懂，便于公众理解。

8、商业车险费率改革的商业车险示范条款由谁制定、如何制定？

答：为更好地维护消费者利益，解决公众关心的热点问 题，中国保险行业协会组织专业人才力量，依据相关法律、行政法规和保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》的具体要求，对原有商业车险条款进行了全面梳理，对不利于保护被保险人权益、表述不清、容易产生歧义的内容进行了修订，并在广泛征求社会意见、充分沟通、反复论证的基础上，最终形成了《协会条款》。综合商业保险示范条款

9、为什么要制定《机动车辆商业保险协会条款》？ 答：为指导各产险公司对车险条款的修订工作，进一步完善商业车险条款，切实提升车险承保、理赔工作质量，提高行业服务水平，促进保险业的持续健康发展。按照保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》要求，中国保险行业协会组织起草了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》，旨在通过为保险公司提供商业车险条款行业范本，更好地维护保险消费者合法权益。

10、商业车险费率改革的示范条款有哪些？ 答：中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）；中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）；中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）。

11、港、澳、台及其他国家是否都制定有协会条款？ 答：车险在财产险市场中占据着非常重要的地位，各国或地区的监管也较为严格。目前，大部分境外市场中都有示范性产品。

12、商业车险费率改革后，车辆价格该如何确定？ 答：以投保时车辆的实际价值确定，实际价值是由新车购置价减去折旧金额后的价格计算得来。车辆全损报废，保险公司按实际价值减掉残值后进行赔偿。车辆部分损失，保险公司按实际修复费用在实际价值内赔偿。

13、如果消费者对按照折旧方法确定的车辆实际价值不满意，可以和保险公司进行协商吗？

答：协会条款规定“保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。”

因此，消费者可以在保险公司计算的实际价值基础上进行协商，也可以按照其他市场公允价值协商确定。

14、商业车险费率改革后，保费便宜服务会变差吗？ 答：保监局将重点关注未按规定履行条款费率提示和说明义务，不明确解释不同类型条款保障范围差异，单纯比较附加费用率、个别费用浮动系数等费率构成要素，使用全险全赔等不全面、不准确、不真实概念误导消费者投保；通过虚假广告、虚假宣传等进行不正当竞争；商业车险理赔服务质量下降，存在拖赔、惜赔、无理拒赔行为的。

15、示范条款产品保险责任增加，费率将如何调整？对保险经营有何影响？

答：本次示范产品从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。这些调整，尤其是代位追偿制度的实施，预计将导致保险公司直接赔付成本及承保、理赔费用成本的增加。目前，费率正在厘定过程中，行业协会将依据充足和公平的原则对费率进行调整。

16、商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？

答：不可以，使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改示范条款项下的险种。使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。

17、商业车险费率改革后，商业险基础保险费的计算方式？

基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数

18、保险公司可否随便调整费率？

答：财产保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费 率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。

19、商业车险费率改革后，买商业车险肯定便宜了吗？ 答：保险公司选择使用商业车险示范条款，可分别在[-15%，+15%]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。中国保监会将根据保险市场发展水平，不断扩大财产保险公司费率调整自主权。

20、商业车险费率改革后，哪些客户的保费贵了？ 答：上年有赔案的，赔案次数越多，保费越贵。

21、商业车险费率改革后，保险条款有什么调整吗？

答：财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款或自主开发商业车险创新型条款。同一财产保险公司可以同时使用示范条款和创新型条款。

22、商业车险费率改革后，无赔款无违章能打折吗？

答：研究商业车险保费与以往年度保险赔款记录、交通违法记录等重要影响因素的相关关系，制定行业无赔款俦系数、交通违法系数等费率调整参考方案。

23、商业车险费率改革后，保费基准是固定的吗？

答：根据全行业商业车险经营数据，商业车险行业参考保费基准将进行动态调整。

24、商业车险费率改革后，不同的公司保费还会差不多吗？

答：财产保险公司原则上将根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率。基于阶段性的市场经营策略，也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率。

25、车辆保险脱保后，再投保时对保费会产生影响吗？

答：（1）脱保3个月（含）以内的，客户忠诚度和无赔优按正常投保处理；（2）脱保3个月以上到6个月（含）的，无赔款优待系数只上浮不下浮（即保费可增不可减，以下类似说法规则相同），客户忠诚度正常使用；（3）脱保6个月以上的，客户忠诚度和无赔优按首次投保处理。

26、费改后倒车镜、车灯单独破损是否有纳入责任范围？

答：有，新版条款将倒车镜车灯单独损坏纳入到车损险赔偿范，进一步提高服务保障。

27、费改后，跨省未出险车辆投保商业险可否享受保费优惠？

答：可以。

28、什么是“零整比”？

答：所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。

29、费改前承保出租车要求不足额承保，商改后车租出应如何承保？

答：商改后不存在不足额投保的概念，保险金额按投保 时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。

30、机动车辆交强险是否可以办理顺延业务？ 答：交强险合同有效期内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在交强险合同有效期内只能办理1 次保险期间顺延，顺延期间最短不低于1 个月，最长不超过4 个月。

31、费改后，对我们电网投保客户是否影响？

答：不会。

32、费改后，上年未投保商业险车辆，本年投保商业险 可否及时生效？ 答：可以。

33、行业是否有参考的车辆折旧系数？

答：目前行业参考的车辆折旧系数仍然沿用了原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。因为国家层面还没有出台相关的规定，而且我国的二手车市场还不完善，没有行业公认的汽车折旧计算方法。

34、代位追偿的使用条件？

答：追偿方和责任对方案件的出险时间均在商业车险改革版本启用后，案件若满足代位条件，新老保单项下案件均可以进行代位求偿操作。

35、代位求偿对消费者有哪些利好？

答：协会条款中，对车损险明确了三种索赔方式供被保险人选择，其中包括“代位求偿”的索赔方式。“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。

36、保险事故发生后，客户需多长时间之内报案通知保险公司？

答：48小时之内。

37、非营业性企业或机关车辆发生自燃事故，保险公司是否负责赔偿？

答：原条款保险车辆发生自燃事故，车辆损失险进行赔偿。新条款规定车辆损失险将不负责赔偿，需承保自燃损失险。

38、驾驶员在学习驾驶车辆期间无合法教练随车指导下，发生事故保险公司是否负责赔偿？

答：不负责赔偿。需有合法教练随车指导下，发生事故保险公司负责赔偿。

39、发生保险事故后，应先向保险公司报案还是向交警部门报案？

答：应先向承保的保险公司报案，如果事故责任清楚或单方面事故根据现场情况，可以不需要交警部门出具事故责任认定书。这样客户的理赔会更加方便和快捷。

40、车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，是否包括正在上下车的人员？

答：包括正在上下车的人员，旧条款对正在上下车的人员没有明确表述。新条款明确了该情况属于保险责任。

41、交强险和商业车险赔偿顺序是怎样的？

答：保险事故发生后，先由交强险按各赔偿限额内进行赔付，商业险负责交强险各赔偿限额超出部分的赔偿责任。

42、保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，需经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满多少天未查明下落的全车损失保险公司承但全车盗抢险的赔偿责任？ 答：新条款规定满60天，旧条规定为立案之日满两个月未查明下落的。

43、发生保险事故时，被保险人应该怎么做？ 答： 发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人。

44、车辆被盗怎么办？

答：被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。

45、保险事故发生后，多长时间可以领取赔款？ 答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。

46、什么是自燃？

答：自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。

47、示范条款中车损险取消了按责赔付，为什么三责险还保留？

答：三责险保留按责赔付的处理方式，符合法律法规的规定和保险经营原理。第一，《民法通则》、《侵权责任法》、《道交法》等法律规定了按照过错承担赔偿责任的法律原则。因此，被保险人在事故中负有责任，就需要通过自己所购买的保险来为自身过错导致的损失承担责任；第二，从车辆保险产品体系的角度看，车损险和三责险构成了车险产品体系的基本框架，两者相互补充从而基本覆盖了双方事故的损失。从保险行业来看，无论在车损险还是三责险项下赔偿，保险行业的整体风险承担水平基本不变；第三，采用按照事故责任比例赔偿的处理方式，可以有效减少追偿、诉讼等社会成本，符合现阶段绝大多数消费者的索赔习惯。

48、协会条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制投保人的选择？

答：减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。另一方面，减少协会条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，加大投保人的选择余地。

49、此次车险产品改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？

答：此次车险产品改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本。但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。

50、主车、挂车连接使用后是一个整体，挂车为何要投保？主挂车的责任限额在协会条款中有何变化？

答：主车与挂车各自有牌照，是两个独立的保险标的；在实际运输活动中主车与挂车并不是一一对应，存在一台主车对应多台挂车的情况；在交通事故中主、挂车可能需要分别承担事故责任与赔偿责任；主、挂车可能属于不同的车主。故主车、挂车需要分别投保才能获得相应的保险风险保障。

为了支持甩挂运输的发展，本次协会条款在三者险中对主挂车的责任限额由“以主车的责任限额为限” 修订为“在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任”。

如果当地有成熟的二手车市场，则该市场的二手车交易价格可以当作的市场公允价值。

51、标的车为非营运客车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中发生辆自燃，按照费改后新条款是否为保险责任，保险公司应如何赔付？

答：按照新条款，自燃损失险为综合保险条款的一个附加险种，如标的车承保附加险，自燃应该构成保险责任，如未承保附加的车辆自燃损失险则属于除外责任，保险公司不负责赔偿。

52、标的车为营运性货车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中，由于前方出现紧急状况，急刹车时，车身所载的一个箱子滑落将本车驾驶室大顶撞击，造成了标的车车顶损坏，保险公司是否赔付本车发生的损失？

答：应该构成保险责任，按照车辆实际发生的损失核定赔付金额，原因为原保险条款车上所载货物与本车碰撞造成的损失为除外责任，新条款第六条第六款列明保险责任“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；“所以应该赔付”

53、我个人2007年购买一台哈飞赛马轿车，买车时花了9.2万元，商车险费改后，想要承保车损险，我应该按照什么基准交纳保险费？

答：您应该按照承保时车辆的实际价值为基准计算保费，这个问题就是现行条款争议较大的“高保低赔”的问题，新条款第十二条投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。

54、新条款出台后，标的车为公交客运汽车，承保交强险，商业三者险，不计免赔特约条款，一乘客上车过程中不小心被标的车刮倒，是否应该赔付？

答:不应该赔付，因标的车并未承保车身人员责任附加险，三者险及交强险构成除外责任，根据新条款第四条对车上人员的解释” 本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”

55、标的车承保《机动车综合商业保险示条款》，行驶过程中因过水坑车速过快，水与前杠冲击，造成标的车前杠破碎，保险公司是否应该赔偿标的车的前杠损失？

答：不应该赔付，原因为：《机动车综合商业保险示条款》中对碰撞的解释与现行条款发生了变化，【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。此案中与车辆前杠发生直接撞击的为“水”水为液态物体，故不构成碰撞，保险公司不应该赔付此部分损失。

56、标的车与三者车主次责任，交警队判定标的承担70%责任，标的车承保《机动车综合商业保险示条款》的车损险，保险公司能赔偿我的全部车辆损失吗？需要我们提供什么手续？

答：根据条款第十八条的解释，保险公司可以赔偿您的车辆损失，具体解释如下：因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。

被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。

保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

57、我的车停在小区楼下，不知道被谁的车将我的车左前大灯撞坏，损失2万多元，我承保了商业车损险，请问能赔偿我的车辆损失吗？

答：不能赔偿您的全部损失，商业车损险条款第十一条 第二款的解释“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果承保时附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付哪30%的车辆损失。

58、《机动车第三者责任保险》中除外责任部分第二十六条第三款，“其中被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；“请问被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？

答：被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。

59、车辆出险后，如果需要施救，请问保险公司如果给付施救费用？

答：发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人或操作人员为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用； 不再扣免赔率及免赔额。

60、我公司一台自用轿车，承保了费改后的车损险，停放期间车辆发生了自燃，请问，保险公司是否赔付？为什么？

答：费改后机动车损失保险条款，如没有承保自燃损失险，车辆发生自燃损失，应为除外责任，这与原条款是存在区别的，原条例非营运用车条款中，自燃损失为列明的保险责任，所以承保车损险时，应附加自燃损失条款。

61、车辆承保了车损险，盗抢险，车辆停在小区内整车丢失，在办理保险理赔时因搬家，机动车完税证明，机动车行驶证，登记证书，购车发票均已丢失，保险公司办理理赔时是否加扣免赔？加扣多少？

答：应该加扣免赔，扣减免赔率2%;按照盗抢险条款，费改前以上每缺少一项加扣免赔率1%；费改后条款，只有《机动车登记证书》和机动车来历凭证、丢失，每项扣免赔率1%.62、机动车违反安全装载规定，发生了保险事故，请问，是否赔付？如何赔付？

答：首先要看违法安全装载规定是否为保险事故的直接原因，如属于直接原因引起的保险事故，则为除外责任，保险公司不负责赔偿；如违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。

63、在新条款（费改后）中，机动车损失保险在原条款的基础上，扩大了那些保险责任？

答：新条款出台后，将增加的保险责任为：受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；台风、热带风暴，沙尘暴；这些在现行条款中均为除外责任。

64、费改后的条款中，被保险人的含义与原条款是否存在变化？具体变化在那？

答：被保险人的含义发生了变化，新条款更加明确了被保险人的范围，包含：被保险人或其允许的驾驶人。

65、新条款出台后，在事故责任比例方面，免赔率与现行条款发生了那些变化？

答：新老条款对比，事故责任的免赔率发生了如下变化，被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；现行条款执行如下免赔：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行8%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行15%的事故责任免赔率。

66、标的车承保车损险，第三者责任险，交强险，车上人员责任险，附加以上险种的不计免赔条款，行驶过程中过一缓冲坑，将车辆踮起，车内副驾驶乘客头部与风挡玻璃撞击，造成乘客受伤，发生医药费5000元，请问保险公司能否对乘客的医药费用进行赔偿？

答：如执行新条款，应属于保险责任，保险公司应该对乘客的实际发生的损失按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和《国家基本医疗保险同类医疗费用标准》进行核定损失，在车上人责任险项下进行赔偿；因为新条款中第六条第六款中列明的保险责任受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击属于保险责任。

67、我的车承保车损险时附加了《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，停放在小区时，被其他车辆撞坏，向保险公司理赔时，还要扣减30%的免赔吗？

答：无需扣减30%的免赔，在现行条款中无法找到第三方属于绝对免赔，且没有这个附加险种，费改后新增《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，只要您承保车损险时附加了此条款，在保险理赔时，属于附加险赔付的范围，所以可以全额赔付您的损失。

68、标的车承保《机动车第三者责任保险》，行驶时发生保险事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，请问此项请求是否合理，保险公司能否正常给付？

答：此项赔偿请求保险公司不能支持，不能正常赔付；根据新条款《机动车第三者责任保险》第二十六条 第十款除外责任部分明确精神损害抚慰金为除外责任，但是新条 款中在第三者责任保险项下可以附加《精神损害抚慰金责任险》条款，如承保该附加险，可以在保险限额内进行赔偿。

69、某车在保险公司承保《机动车第三者责任保险》，《精神损害抚慰金责任险》行驶时发生交通事故，造成三者车辆一孕妇受伤，在医院住院第35天时，腹痛，造成孕妇婴儿流产，受害方向保险公司请求赔偿精神损害抚慰金，请问保险公司是否支持？

答：保险公司不能支持此部分赔偿，因为在《精神损害抚慰金责任附加险》条款中第二条 责任免除第三款中明确怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的；为除外责任，此案受害方流产发生在交通事故放生的30天后，应属于列明的除外责任，故保险公司不予赔偿。

70、标的车承保盗抢险，车辆停放楼下，被小偷用螺丝刀将车门撬坏，到4s店进行维修，发生修理费用800元，请问保险公司是否应该赔偿车辆损失？

答：保险公司不予索赔，原因为盗抢险条款第五十三条第五款“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏未列明的除外责任”。所以保险公司不能赔偿该部分损失。

71、标的车承保商业车损险，保险期间车辆发生事故，前保险杠护杠受损，护杠价格2000元，为购买后在4S店单独加装的饰品，请问本次事故损失的护杠，保险公司是否应该给我赔付？

答：不能赔付，因为机动车损失险列明的除外责任就包括，本车标准配置以为的新增设备为除外责任，但是如果在承保车损险是附加承保新增设备险的情况下，且该护杠也在列明的备件范围内，则可以在该备件的保险金额内确定赔付。

72、标的车承保车上人员责任附加险，发生交通事故时，交警队判定标的车负事故的主要责任，被保险人能够向保险公司申请代为追偿吗？

答：不能；代位追偿只适用于标的车承保车辆损失险，且只针对标的车的损失。

73、我公司一台主挂牵引车，承保了车损险，第三者责任险（主车限额10万，挂车限额5万）、发生保险事故后，三者损失12万，请问保险公司能够赔偿我的全部经济损失吗? 答：按照保险合同，保险公司应赔付您10万元，原因为保险条款列明主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。

74、我的车被其他公司承保的一台货车撞击，交警队判定对方全责，但是对方因交通事故后与我产生矛盾，不愿意配合给我赔偿，我是否可以对于我的损失向对方的保险公司申请赔偿？

答：您可以直接向对方保险公司申请赔偿；原因为，根据新条款，第三者责任险第三十三条保险人对被保险人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿；（被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。）

75、保险公司在承保自燃损失险时，是如何确定保险金额的（也就是说被保险人按照那个价格基准缴纳保费）？

答：根据自燃损失附加险中第三条保险金额由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内协商确定。

76、标的车承保了车损险，附加车身划痕损失险，请问哪种只要我的车被划伤了，保险公司均应给我赔偿吗？

答：不是的，有以下几种情况的，属于除外责任，被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失；这几种情况不予赔付。

77、我的车承保了车辆损失险，第三者责任险，发生保险事故后，送修理厂维修将近一个月的时间才修复完毕，请问，我没有代步车辆这段时间，上下班打车花费了将近2000元，保险公司是否负责赔偿我这部分经济损失？

答：根据车损险条款，因保险事故发生的间接损失，保 险公司不负责赔偿，但是您在承保车损险是附加了《修理期间费用补偿险》则可以按照合同约定的金额对您的修理期间的间接损失进行赔尝，每次免赔1天损失。

78、标的车承保商业三者险，附加车上货物责任险，发生交通事故，货车翻入沟内，驾驶员受伤昏迷，车上拉的10头奶牛，当场死亡2头，走失8头，保险公司是否应该赔偿被保险人全部的货物损失？

答：根据车上货物责任险条款，列明的除外责任第二条第一款“偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；”因有8头牛为发生保险事故后走失，不属于保险责任，保险公司只能赔付2头事故中死亡的货物损失。

79、邻居王大妈养了一条宠物狗，平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死，王大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外，还要求肇事司机赔偿其精神 损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险，附加了精神损害抚慰金责任险；对于王大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付？

答：不应该赔偿此项精神损害抚慰金；因为《精神损害抚慰金责任险》的保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金；本合同中已经列明，因保险事故造成人的人身伤亡，对于小动物的死伤，不应支持精神损失费。

80、我的车在保险公司承保了车损险，三者险，不计免赔附加险，出险后我就必须到我熟悉的王氏钣金进行修理，但是保险公司认为此修理厂价格较高，没有达成一致，请问什么情况下，我可以自己选择修理单位？

答：在承保期间投保了机动车损失保险的机动车，可投保附加险指定专修厂条款。投保了本附加险后，机动车损失保险事故发生后，被保险人可指定修理厂进行修理。

81、费率改革后使用行业新条款了，发生自然灾害保险公司是否承担保险责任？ 答：行业新条款将常见的自然灾害进一步明确到保险责任范围内，增加了台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹，去掉了海啸，对对被保险人更有利。

82、车辆行驶时发生意外事故，导致我车上的货物把自己的车撞坏了，能够赔付车损吗？如果是我的头撞到前风挡玻璃上，能够赔偿医疗费和风挡玻璃损失吗？

答：（1）车辆损失：按照现行条款规定：“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”属于除外保险责任，保险公司部承担保险责任。费率改革后根据行业新条款规定：“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”属于保险责任范围，因此本车的损失保险公司应该赔偿。

（2）车上人员受伤医疗费：如果您投保了机动车车上人员责任保险公司按照条款规定，在扣除责任对方的交强险赔偿金额后，根据您在事故中承担的责任比例进行赔偿。

83、上下车过程中人员受到伤害，属于车上人员责任险保障的范畴吗？

答：行业新条款中规定：“本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”因此明确了上下车过程人员也属于车上人员。

84、请问在新条款在结构上有什么变化吗？

答：在行业新条款实施后对过去的分营业、非营业、家庭自用等按客户划分的车损险产品体系整合，不在进行区分。同时合并了车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险等四大主险，采用统一条款。对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款。

85、新条款实施后，发生车辆全损时保险公司如何赔偿？

答：费改后使用行业新条款，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。因此，解决了高保低赔争议，将原有的不定值保险合同，改为定值保险合同。发生全损情况时按照保险金额计算后赔偿。

86、新条款实施后如果发生双方或者多方事故后，如果对方也有责任，我的保险公司能够先赔付我自己的全部车辆损失吗？

答：新条款实施后针对本车损失为被保险人提供了三种索赔方式：“一是向第三者责任方索赔；二是向第三者责任方保险公司直接索赔；三是向自己的车损险的保险公司申请代位赔偿”，提供了多元化的索赔途径。

87、新条款实施后第三者责任险中对被保险人及其允许的驾驶员的家庭成员的人身伤亡能够进行赔偿吗？

答：新条款责任免除：“被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”，因此被保险人及其允许的驾驶员的人身伤亡属于保险责任范围。

88、我的车借给朋友使用，因为其盗窃在被警察追赶过程中导致撞到花坛上，保险公司能对我的车损进行赔付吗？

答：行业新条款中：“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”属于责任免除条款，保险公司不予赔偿。

89、独立学习开车驾驶保险车辆发生事故，是否赔偿？ 答：根据新条款责任免除第八条第二款第七点，学习驾驶时无合法教练员随车指导，属于除外责任，因此不属于保险责任。

90、我的驾驶证过了换证时间，但是系统查询证件有效，此期间驾驶保险车辆发生事故是否可以获得赔偿？

答：新商车险条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，采用列明除外责任方式判断是否属于除外责任，被保险人驾驶证需更换新证件，且证件状态正常，应予以赔付。

91、我开车与三者发生碰撞，我方全部责任，三者车辆在交警处理期间被滞留于停车场，产生的停车费是否可以得到理赔？

答：按照第三者责任条款第二十六条第五款停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款，属于除外责任，因此该三者发生的停车费属于这人免除项目，不应给予理赔。

92、我刚投保的保险还未发生保险事故，如果退保的话我应承担多少手续费？

答：在保险期间内保险责任开始前投保人要求解除保险合同应支付手续为应缴保费的3%。

93、我要投保精神损害抚慰金责任险，有什么条件？ 答：精神损害抚慰金责任险属于附件险，需在投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的基础上方可投保该附加险。在发生保险事故时，可在限额内承担对应主险的给付精神损害抚慰金责任险的义务。

94、我车承保车上人员责任险，以及精神损坏抚慰金责任险，在未发生事故仅因制动过急，导致坐在副驾驶的爱人被吓到，是否可以得到赔偿？

答：按照附加险精神损害抚慰金责任险责任免除第二条第二款未发生交通事故，仅因第三者或者本车人员的惊恐而引起的损害，属于除外责任，对于上述问题不应赔付。

95、我投保了不计免赔率特约条款，发生保险责任事故时，精神损害抚慰金时能够限额内全额赔偿吗？

答：不能，精神损害抚慰金责任险，每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额。96、2014年我为爱车加装了预热器，承保自燃损失险，在冬天自燃起火，火因为预热器起火燃烧，该事故造成的本车损失能够得到赔偿？

答：根据自燃损失险条款第二条责任免除中第二款由于擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火造成的损失，属于除外责任。因此该车辆燃烧造成的损失不应理赔。

97、我的爱人与邻居争吵，邻家人员将我车辆划伤，产生划痕，是否可以得到理赔？

答：根据车身划痕损失险条款第二条责任免除中第二款因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失，属于除外责任。因此该损失不能得到赔偿。

98、我投保了发动机涉水损失险，在涉水过程中导致发动机进水后直接损毁，能否获得全额赔偿？

答：不能，该附加险在属于保险责任的前提下，每次赔偿均实行15%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定。

99、我为爱车投保了修理期间费用补偿险，发生事故时仅需一天即可修理完毕，我能否得到补偿？

答：不能，该附加险每次事故的绝对免赔额为1天的赔偿金额，且不适用主险中的各项免赔率、免赔额的约定。

100、我投保了车上货物责任险，在发生保险事故，导致运输期限延迟，这部分损失能够得到赔偿？