车险条款考题（通用6篇）
篇1：车险条款考题
车辆保险示范条款征求意见 14项车险霸王条款被删
20日，中国保险行业协会就该协会组织起草的《机动车辆商业保险示范条款（征求意见稿）》向社会公开征求意见，意见反馈截止日期为11月5日。
经济导报记者研读商业车险示范条款发现，新条款弱化了保险公司的免赔责任，将14项“霸王条款”删除。对此，阳光财产保险股份有限公司山东省分公司车险部负责人张钦国22日接受导报记者采访时表示，新条款扩大保险公司赔付范围毫无疑问会造成保险公司综合赔付率的上升，导致车险成本增加，对保险公司的综合成本控制是一个考验。
删除14项“霸王条款”
新条款删除了现行商业车险条款实践中存在一定争议的14项责任免除条款。新条款首先对当前饱受质疑的“高保低赔”问题进行了修改，规定保险在承保时，车损险的保险金额按投保时车辆的实际价值确定（现行条款均按新车购置价来确定，车损险存在明显“高保低赔”问题），车辆全损时理赔按保险金额计算，部分损失时理赔按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
对于“无责不赔”问题，新条款规定，无论车主自身是否有责任，都可以直接向投保的保险公司进行索赔，免去了与第三方之间的沟通索赔之累。新条款第十九条规定：“因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。”
导报记者注意到，新条款还扩大了第三者的定义。现行商业车险条款中第三者不包括投保人、被保险人和车上人员，新条款对投保人在车下发生的事故也可以作为第三者进行赔偿。
此外，新条款部分降低了现行条款的免赔率。比如，现行条款中的“盗抢险”对于非指定驾驶人和丢失钥匙要有一定的免赔率，新条款将此规定删除，并减少无法提供单证的免赔率，这样盗抢险免赔率基本取消了，只有车辆确实没有来历证明的情况下保险公司才可以拒赔。
导报记者了解到，新条款还将“驾驶证失效或审验未合格”、“其他依照法律法规或者公安交管部门不允许驾驶机动车的情况”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌、临时号牌或临时移动证”、“改变使用性质未如实告知”、“被保险机动车拖带未投保交强险的机动车或被未投保交强险的其他机动车拖带”等现行条款的免赔责任纳入了保险责任范围。考验险企成本控制
中国保险行业协会的商业车险示范条款扩大保险公司的赔付范围，是否会造成费率增加呢？对此，中国保险行业协会指出，是否会增加费率现在很难说，条款正式确定后，将依据条款对费率进行精算，可以借助不同类的风险系数来计算，分类别收取保费.例如，通过风险系数计算，对少出险的车少收费，而对多出险的车加大收费。不过，这也对保险公司的经营提出了更高的要求，保险公司更应合理控制成本。
2009年以来，人保财险电销渠道业务取得了突飞猛进的发展，电子商务多中心运营渐成规模，客户满意度持续保持在98％以上。今后，人保财险将以此为契机，推动电销渠道业务发展。
篇2：车险条款考题
第一部分 基本险
本保险为机动车辆基本险。包括：车辆损失险、第三者责任险、乘客座位责任险、驾驶员座位责任险，保险人按承保险别及有关条款的规定，负赔偿责任。
1.保险责任 1.1车辆损失险
被保险车辆由于下列原因造成的损失，保险人负赔偿责任： 1.1.1碰撞、倾覆、火灾、爆炸；
1.1.2外界物体倒塌、空中飞行物体坠落、行驶中平行坠落；
1.1.3雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；
1.1.4载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)；
1.1.5如该车辆遭受在本保险单承保范围内的损毁而致不能行驶时，保险人承担为施救、保护或将其移送至最近的修车处所需的合理费用。但该项费用不得超过承保当地政府颁发的有关收费标准或修理费用的20%，以低者为准。
1.2第三者责任险
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。
1.3乘客座位责任险
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。
1.4驾驶员座位责任险
被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中因过失或被抢劫、被抢夺，而致驾驶员伤亡，依法由被保险人承担的赔偿责任，保险人依照保险合同的约定给予赔偿。
2.责任免除
2.1保险车辆的下列损失，保险人不负赔偿责任：
2.1.1自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、挡风玻璃单独破损； 2.1.2地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失； 2.1.3受本车所载货物撞击的损失；
2.1.4全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、失踪以及由此引起的车辆部分损失或车上零配件、附属设备单独被盗窃、被抢劫、被抢夺或丢失；
2.1.5车辆水淹后由于处理不当和涉水行驶致使发动机损坏； 2.1.6两轮轻便摩托车停放期间翻倒的损失；
2.1.7遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。2.2保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿：
2.2.1被保险人所有或代管的财产； 2.2.2本车上的一切财产；
2.2.3车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁；
2.2.4被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，被保险车辆肇事而致第三者人身伤亡或财物损失。
2.3下列原因造成保险车辆的损失或第三者、乘客、驾驶员的经济赔偿责任，保险人均不负责：
2.3.1战争、军事冲突、**、扣押、罚没； 2.3.2竞赛、测试、进厂修理；
2.3.3饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；
2.3.4保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物和未保险车辆拖带保险车辆造成的损失； 2.3.5车辆在停放时自动滑行；
2.3.6特种车辆(如起重车、推土机、挖掘机等)从事行业操作，或自卸车自卸系统(含机件)失灵或重大疏忽(加收特种车保险费者例外)；
2.3.7保险事故发生前，未按书面约定履行交付保险费义务。2.4下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
2.4.1保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；
2.4.2被保险人及其驾驶员的故意行为； 2.4.3驾驶员失踪； 2.4.4因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿； 2.4.5直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失； 2.4.6其他不属于保险责任范围内的损失和费用。3.保险金额和赔偿限额
3.1车辆损失险的保险价值根据新车购置价确定，可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定。但保险金额不得超过新车购置价，超过部分无效。
3.2第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分为四个档次：人民币10万元、20万元、50万元、100万元，被保险人可以自愿选择投保。
3.3乘客座位责任险的每次事故每人最高赔偿限额分为四个档次：人民币10万元、20万元、50万元、100万元,被保险人可以自愿选择投保。
3.4驾驶员座位责任险每次事故最高赔偿限额分为五个档次：人民币5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，被保险人可以自愿选择投保。
3.5在保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，应向保险人书面申请办理批改。
4.赔偿处理
4.1保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
4.2保险车辆发生第三者及乘客座位和驾驶员座位保险责任事故时，按《道路交通事故处理办法》(1991年9月22日中华人民共和国国务院令第89号)、有关法律、法规以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
4.3被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。
4.4被保险人自保险车辆修复或交通事故处理结案之日起三个月内不提交本条款第4.3条规定的各种必要单证，或自保险人书面通知被保险人领取保险赔偿之日起一年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益。
4.5车辆损失险按以下规定赔偿：
4.5.1部分损失。以保险价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用计算赔偿；保险金额低于保险价值的车辆，按保险金额与保险价值的比例计算赔偿修理费用。4.5.2全部损失。按保险金额扣减折旧后赔偿，折旧从新车购买之日起计算，每年按7.5%折旧，不足一年按一年计算，最高不超过60%折旧，但赔款不得超过出险当时的实际价值，以低者为准。
4.5.3保险车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失计算赔偿或部分损失一次赔款达到保险金额时，车辆损失险的保险责任即行终止。
4.6保险车辆、第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。
4.7被保险人提供的各种必要单证齐全后，保险人应迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。
4.8根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔10%，负主要责任的免赔8%，负同等责任的免赔5%，负次要责任的免赔3%，汽车免赔最低不少于1000元，摩托车免赔最低不少于300元。
4.9第三者责任险、乘客座位责任险和驾驶员座位责任险保险事故赔偿后，对受害第三者及驾驶员和乘客的任何赔偿费用增加，保险人不再负责。第三者责任险、乘客座位责任险和驾驶员座位责任险保险事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。
4.10被保险车辆发生全损赔偿后，保险单自行注销，未到期的保险费概不退还。4.11保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应向第三方索赔，如果第三方不予支付，被保险人应提起诉讼。在被保险人提起诉讼后，保险人根据被保险人提出的书面赔偿请求，应按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。
5.保险金额复原
被保险车辆发生部分损失时，按其修理费总额及车辆损失险短期费率，从出险之日起至保险期满止计收保险费，并由保险人在该次赔款中自动扣收后，保险金额自动恢复。
6.被保险人义务和其他事项
6.1被保险人对投保车辆的情况应当如实申报。
6.2被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。
6.3在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。6.4被保险人不得非法转卖、转让保险车辆，不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。6.5保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。
6.6被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。
6.7被保险人不履行本条款6.1-6.6条款规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。
6.8保险车辆在一年保险期限内无赔款者，续保时可享受无赔款优待，保险人按续保险种基准费率的90%收取本的保险费。
6.9保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则本保险单无效。
6.10被保险人与保险人发生争议不能达成协议时，应在车辆保险所在地申请仲裁机关仲裁或向人民法院提起诉讼。
第二部分 附加险
本附加险仅在承保基本险中车辆损失险和第三者责任险的基础上进行附加，所附加的险种以保险单上载明为准。附加险条款如与基本险条款有冲突，按所附加的条款执行，未尽事项，按基本险条款执行。
全车盗抢险条款
本附加险的保险车辆指领取了正式牌照的机动车辆。1.保险责任
1.1保险车辆（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫或被抢夺，经市公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落；
1.2保险车辆在被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
2.责任免除
2.1非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫或被抢夺； 2.2被他人诈骗造成的全车或部分损失；
2.3被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押； 2.4被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢劫或被抢夺； 2.5租赁车辆与承租人同时失踪； 2.6被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失；
2.7保险车辆在修理或被扣押期间被盗窃。3.赔偿限额
本附加险的赔偿限额按保险费的倍数确定，其中：15座以下车辆的最高赔偿限额为保险费的50倍；1.6吨以下车辆的最高赔偿限额为保险费的62.5倍；15座以上及1.6吨以上车辆的最高赔偿限额为保险费的100倍；摩托车的最高赔偿限额为保险费的10倍。保险费档次由保险人与被保险人协商确定。
4.被保险人义务
4.1被保险人得知或应当得知保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺后，应在二十四小时内（不可抗力因素除外）向当地公安部门报案，同时在48小时内通知保险人，并在市级报纸登报声明，否则保险人有权拒绝赔偿。
4.2被保险人向保险人索赔时，须提供保险单、行车执照、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，以及由公安部门确认的《深圳市保险车辆被盗抢侦破未果证明》，在外地出险，应由出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。
5.赔偿处理
5.1根据被保险人提供的索赔单证，保险人按以下规定赔偿：
5.1.1全车损失的，根据该车的使用年限，每年分别按最高赔偿限额的7.5%折扣，二年按15%折扣，以此类推，折扣从新车购买之日起计算，不足一年按一年折扣。
5.1.2在非停车场、车库或毫无防范措施被盗，在5.1.1条的基础上被保险人应自负5%的经济责任。
5.1.3车辆行驶证和附加费证同时遗失，致使索赔时不能提供行驶证和附加费证，或被盗后补发的行驶证，被保险人应在5.1.1条的基础上，自负10%的经济责任（被抢劫、被抢夺除外）。
5.1.4赔款最低不少于本附加险保险费的10倍。
5.1.5经查获后车辆受到损坏需要修复的合理费用，经保险人核定后可以负责赔偿，但最高不能超过最高赔偿限额的80%。
5.1.6被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。
5.2保险人确认索赔单证齐全、有效后，由被保险人签具权益转让书，赔付结案。6.其它事项
6.1保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人；
6.2本附加险条款与基本险条款有抵触之处，以本附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。
前后挡风玻璃单独爆裂险条款
保险车辆发生前后挡风玻璃单独爆裂，除被保险人及其驾驶人员的故意行为外，保险人按实际损失给予赔偿，不足额投保按比例赔偿，但每次赔款扣除绝对免赔额10%。最低免赔不低于100元。
无过错损失补偿险条款
本保险项下对被保险车辆在发生保险事故责任时，经公安交通管理部门依法裁决，由第三者(仅限于非机动车辆)负责部分或全部赔偿责任时：
1.对于被保险车辆由于第三者的责任所造成的损失，需要被保险人暂时垫付的修复费用，裁决后在一个月内仍未能向第三者追回的部分。
2.对于第三者人身的伤亡，属于第三者自负的责任，而被保险人为实施抢救必须垫支的合理抢救费用或医疗费、丧葬费，由于伤(死)者确实无偿还能力，裁决后在一个月内第三者仍未能偿还的全部或部分垫付的合理的抢救医疗费、丧葬费，合计赔款以第三者责任险最高赔偿限额为限。
对上述两项未追回之损失，在被保险人将对第三者之追偿权利转让保险人之后，保险人负责支付此部分损失，但被保险人有协助保险人向第三者追偿的义务。
自燃损失险条款 1.保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生本保险责任的事故时,为减少车辆损失所支出的必要和合理的施救费用,保险人负赔偿责任。
2.责任免除
保险人对下列各项原因及状态下的损失不负赔偿责任: 2.1人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;2.2因自燃仅造成电器、线路、供油系统及货物本身的损失;2.3在修理期间和被扣押期间;2.4车辆无档案或与档案不符及手续不全的;2.5未按政府规定进行检验或检验不合格的车辆。
3.车辆的保险金额和赔偿事宜按基本险中车辆损失险规定处理,但绝对免赔率为30%。4.无法确定新车购买之日的车辆,按最高折旧年限处理。
5.本附加险条款与基本险条款的基本险条款有相抵触之处,以本附加险条款为准,未尽之处以基本险条款为准。
新增加设备损失险条款
1.本附加险所指的新增加设备,是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外,被保险人另外加装的设备及设施。办理本附加险时,应列明车上新增设备明细表及价格。
2.办理了本项保险的机动车辆,在使用过程中,发生基本险条款第一条所列的保险事故,造成车上新增设备的直接损毁,保险人在保险单该项目所载明的保险金额内,按实际损失计算赔偿。
3.该项保险的保险金额以新增设备的购置价值确定。4.新增设备单独被盗或丢失,不属本附加险赔偿责任。
本附加险条款与基本险条款相抵触之处,以本附加险条款为准,未尽之处,以基本险条款为准。
不计免赔率特约险条款
投保了基本险的车辆,因发生保险责任范围内的事故造成基本险承保项目规定的赔偿,对其在符合赔偿规定的金额内按责应承担的免赔金额,本公司负责赔偿,但每宗赔款绝对免赔额为1,000元。本特约条款不适用于其他附加险。
免税车辆关税责任险条款 1.保险责任
保险车辆在中国境内（香港、澳门、台湾除外，下同）被盗窃或被抢劫、被抢夺而引起在法律上应向中国海关缴纳关税的经济责任，本公司直接将应课税款赔付给中国海关，赔付金额最高不超过车辆损失险保险金额。
2.责任免除
本公司将不负责赔付下列原因所造成的损失：
2.1被保险人在中国境内出售保险车辆，不论合法与否；
2.2被保险人及其代表的故意行为或重大过失而使车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺； 2.3因违反中国法律而致保险车辆被中国政府罚没和扣押； 2.4被保险人逾期不按约定交付应付的保险费； 2.5中国海关应征税款与保险单列明的责任限额的差额； 2.6保险车辆失踪。3.赔偿处理
3.1当保险车辆发生被盗窃、被抢劫或被抢夺时，被保险人应在24小时内通知当地公安机关立案侦查，同时书面通知本公司。被保险人需协助本公司进行必要的调查及提供一切情况。
3.2被保险人须会同本公司参与海关对保险车辆的估值程序。3.3被保险人应同时向本公司提交下列文件： A、保险单正本；
B、车辆的国内行车证副本；
C、公安机关立案证明及其他有关必要证明； D、海关向被保险人发出的征税通知书。承运货物责任险条款 1.保险责任
投保了本附加险的机动车辆，因碰撞、倾覆、火灾、爆炸事故致使车上货物遭受直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单该项目所载明的最高赔偿限额内计算赔款。
2.责任免除
2.1因自然损耗、哄抢、失窃、短少、包装不善、违章装载等造成的货物损失； 2.2被保险人、乘客或驾驶员的财产损失； 2.3其他不属于保险责任内的损失。3.其他事项
3.1承运货物发生保险责任内的损失，凡涉及施救费用及损余物资的处理，均应先征得保险人同意，否则保险人有权剔除不合理部分或拒绝赔偿。损余物资应协商作价折归被保险人，并在赔偿中扣除。
代步车费用险条款 第一条 保险责任
保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险保险责任第一条所列的保险事故，造成车身损毁需进厂修理，在双方约定的修复保险车辆期间内，被保险人需要租用代步车发生的费用，保险人按条款约定承担赔偿责任。
第二条 责任免除
下列损失及费用，保险人不负责赔偿：
（一）车辆被执法机关扣押、查封期间发生的租车费用；
（二）因保险车辆修理质量不合要求造成返修期间的代步车费用；
（三）本保险不承担其它附加险项下发生保险事故时需租车的费用。第三条 被保险人义务
（一）保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并在48小时内通知保险人；
（二）被保险人不履行上述规定的义务，保险人有权拒绝赔偿；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。
第四条 赔偿限额
赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准，但本保险的最高约定赔偿天数为30天。
第五条 赔偿处理
（一）每次事故绝对免赔额为一日的赔偿金额；
（二）发生部分损失，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修办理交车手续起至修复办理提车手续之日止的实际天数计算赔偿；
（三）发生全车损毁，按保险单约定的赔偿天数计算赔偿；
（四）在保险期限内，赔偿天数累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。交通事故精神损害赔偿险条款 第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因发生交通事故，致使第三者或本车上人员的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产，受害方据此提出精神损害赔偿请求，依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿。
第二条 责任免除 在下列情况下，被保险人承担的精神损害赔偿，保险人不负责赔偿：
（一）驾驶员在交通事故中无过错责任；
（二）保险车辆未发生碰撞事故，仅由惊恐引起，造成第三者或车上人员的行为不当所引起的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产；
（三）法院调解书中确定的应由被保险人承担的精神损害赔偿；
（四）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。第三条 赔偿限额
本保险的最高赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。第四条 赔偿处理
（一）按人民法院对交通事故责任人应承担的精神损害赔偿的判决以及保险合同的规定，保险人在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿；
（二）本保险每次赔偿均实行20%的免赔率。他人恶意行为损失险条款 第一条 保险责任
投保了本保险的机动车辆，因他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕、倒车镜及灯具单独损坏，保险人在合同约定的保险金额内承担赔偿责任。
第二条 责任免除
保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）被保险人或驾驶员的故意行为造成保险车辆的损失；
（二）他人因与被保险人或驾驶员及其家庭成员发生民事、经济纠纷造成保险车辆的损失；
（三）车身表面自然老化、损坏；
（四）其他不属于保险责任范围内损失和费用。第三条 赔偿限额
本保险的赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。第四条 赔偿处理
本保险每次赔偿均实行20%的免赔率。全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险条款 本保险以本公司已承保全车盗抢险的非营业类十四座及以下客车为承保对象。第一条 保险责任
被保险人存放于保险车辆之中的高尔夫球具在保险合同有效期内，与保险车辆同时遭受盗窃、抢劫、抢夺以及车辆失窃寻回后的球具丢失，由保险人承担赔偿责任。
第二条 责任免除
置放于保险车辆中的高尔夫球具的下列损失，保险人不负责赔偿：
（一）非全车遭盗抢，仅车上高尔夫球具单独被盗窃、被抢劫、被抢夺；
（二）高尔夫球具发生部分损失；
（三）其它不属于全车盗抢险责任范围原因所造成的球具丢失。第三条 保险金额
本保险的保险金额分为5000元、10000元、15000元和20000元四个档次，由保险人和投保人在投保时协商确定。
第四条 赔偿处理
（一）本保险实行20%的免赔率；
篇3：车险条款考题
很多商业车险案例分析和论文中都犯了一个错误, 即将过错归责原则适用于车损险。事实上车损险与商业三责险的投保的目的是不同的, 保险的性质也有很大的不同, 这就导致了二者不应适用共同的归责原则。而无责免赔条款只是一个与商业三责险有关的条款, 车损险并不应适用无责免赔。
1、车损险及其适用的归责原则
车损险, 是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故, 造成保险车辆受损, 保险公司在合理范围内予以赔偿。通过商业车险合同条款可知, 车损险保的是车主及其允许的驾驶员在使用车辆时遇到自然灾害或意外事故时遭受的损失。
这其中涉及两种情况:单方事故和双方事故。单方事故不涉及致损方, 赔偿方只能是自己投保的保险公司, 此时受损车辆不可能获得大于自己损失的赔偿, 符合损失补偿原则。第二种情况是双方事故, 这涉及到两个险种, 车损险和对方投保的商业三责险。基于双方事故要考虑责任的承担的问题, 故要适用过错责任原则:是对方责任的, 要先由对承担, 己方责任的要由自己承担。这样就不会造成补偿大于损失情况的发生。此时, 己方的保险公司负责赔偿自己责任的那部分损失。
民法中承担民事责任的一个基本原则是主观上要有过错, 过错包括过失和故意两个方面。《保险法》肯定了按照过错责任原则来分担经济损失这一内容。但车损险不适用“无责免赔”原则。这是因为车损险保的是意外事故和自然灾害情况下车主受损的情况, 在这种情况下如果按过错归责原则进行赔偿是行不通的。例如, 发生泥石流, 车主无过错, 无过错即无责任, 仍按无责免赔条款车主就不会获得赔偿, 这和买车损险的目的显然是相违背的。所以, 车损险适用的归责原则是无过错归责原则。
2、商业三责险及其适用的归责原则
商业三责险具有很强的公益性, 车主投保了三责险后, 一旦发生交通事故, 将由保险公司向受害第三方提供赔偿。
商业三责险的前提是发生双方事故。这必定涉及到责任的承担问题, 所以商业三责险采取的是过错责任原则, 即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任比例来确定其赔偿责任大小。具体为:保险车险方负全部事故责任的, 保险公司向对方赔偿比例最100%;负主要责任最高赔70%;同等责任最高赔50%;次要责任最高赔30%;最后是无责免赔。这也符合道路交通安全法的规定。
故由此可知, 无责免赔条款适用的对象是商业三责险, 而不是车损险。
二、现存问题解读
现在存在的主要问题是, 出现双方事故, 受损方的损失首先要由对方的交强险和商业三责险按责任赔付, 剩下的损失由己方的保险公司全额赔付。但问题就出在向对方索赔难上, 所以要引入代位求偿制度进行解决。但该制度在我国的实施难度非常大。相关领域尚未建立起统一、健全的代位求偿模式。当发生责任完全归于对方的保险事故, 被保险人向所投保的保险公司索赔时, 保险公司往往以“无责免赔”为由回绝投保人理赔的要求并拒绝代位追偿。
三、问题的解决
1、保险公司加强诚信
首先, 保险公司应更改保险条款, 在车损险一栏中去掉按责任比例赔偿损失条款。其次, 澄清概念和加强提示义务。将无责免赔条款条款放在明显的位置并告知投保方全险不等于全赔, 而是按照各个不同险种的规定加以赔付。
2、保险监管部门应起到切实的监
保险监管部门应首先完善车险领域相关立法, 改善其法律环境。同时引导、督促保险行业协会制定统一的操作流程规范, 使保险代位求偿制度实现成为可能。最后, 加强对保险知识的宣传, 提高公众对保险的认知度和认可。
3、保险行业内建立标准规范、降低代位求偿成本
各保险公司应将理赔流程标准化, 实现理赔款在各保险公司之间划拨和做好行业内客户信息的共享。
4、消费者的注意义务
投保方应尽量主动、负责的去了解保险条款, 尽量理解其含义, 避免之后出现纠纷。合理运用己方权利, 在遭遇“无责免赔”又很难从责任方获得赔偿时有权要求所投保的公司予以赔偿, 事先不擅自放弃向第三者追偿的权利, 并将其转给保险公司。
摘要：商业车险无责免赔条款引发的争议始终是一个热议的话题。一般说来, 车主投保的商业车险险种主要有车损险和第三者责任险, 前者补偿车主自身造成的车辆损失, 后者用于支付车主对他人造成的损害赔偿, 两险可基本覆盖一般交通事故中的损失补偿。与交强险“无责赔付”的原则不同, 商业车险的赔付原则一直是过错责任原则。而车主在投保车辆出了事、对方负全责的情况下却得不到任何赔偿, 成为事故中的最大受害人。这其中必然隐藏着车险条款、保险公司诚信、行业监管、法律规制等诸多方面的问题, 亟待解决。
关键词：无责免赔,代位求偿
参考文献
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[4]刘子操:《不能将车险“无责免赔”条款误读为“无效条款”》, 《上海保险》, 2011, (04) 。
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[6]李军慧:《车险“无责免赔”并非不赔保监会将完善代位求偿》, 《华夏时报》, 2011, (02) 。
篇4：车险条款前后矛盾
继寿险行业实行投保提示制度后，机动车辆投保从2005年5月1日起也实行了提示制度。登录许多保险公司的网站，点击“车险”，率先看到的便是一则针对投保人的“机动车辆投保提示”。提示共有6条内容，其中第2条着重强调：投保人签订保险合同前，应认真阅读保险条款中的保险责任、责任免除及保险单中的特别约定等内容，重点关注保费计算中的各种参考因素……但是，投保人是否真能做到这一点呢?
一天，张先生到一家保险公司为自己刚买的二手车投保车险。业务人员询问了车辆的使用年限和购买价格后，很快就计算出了保费。但张先生发现，业务人员并没有根据他提供的购车价格、而是按该车型的新车购置价格进行计算。张先生就此提出疑问，另一位业务员接过了话题：“您可以选择按照实际购买价格或者更低的价格投保。当然我们在赔付时会根据您投保的额度进行理赔。”结果，按照购车价格计算出的保费比按新车价格计算的保费低500元。
随后，业务人员提供了空白投保早和机动车辆综合险合同。面对长达8页(其中两页是对条款的特别修订)、多达百条的条款，张先生只觉头晕眼花，而业务人员也并未做过多解释。经过长时间耐心审读，张先生终于找到关于出险赔偿条款。按照该条款约定，投保车辆遭遇全部损失时，“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”。这就意味着，如果张先生按照第一位业务人员所计算的保费投保，不仅多缴了保费，而且一旦发生事故理赔，也无法获得与保额等值的赔付。
条款矛盾之主要表现
车险改革考虑了从车、从人地的因素，这是积极的一面。但一些保险公司公布的新车险条款还存在模糊、不合理的地方，甚至有些条款表述前后矛盾，容易使投保人踏入陷阱。如张先生所经历的投保金额陷阱，早在前两年便遭到业内专家的质疑。有的保险公司在车辆损失保险条款总则第3条中写明“本保险合同为不定值保险合同”，又在第9条中约定了保险金额由投保人和保险人从3种方式中选择确定。如此，可以理解为该保险合同是一份没有固定价值的合同，投保人可以根据自己的需求，选择保险金额高于、等于或低于保险车辆的实际价值。但是，在该条款第27条关于赔偿处理条款中的赔偿方式却与张先生遭遇的陷阱条款类似，即：“保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”。不难看出，该保险公司制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同，就要根据投保人的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时，保险金额高于保险车辆实际价值，却只能从实际价值计算赔偿。也就是说，保险公司鼓励投保人多缴保费，出险时却不给予相应于投保金额的赔偿。
保险条款前后矛盾之处绝非仅仅体现在保额方面。某保险公司的保险合同条款对第三者责任险有如此定义：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损失的直接损毁(各保险公司对该定义大同小异)。而在合同“责任免除”部分，又明确列出了“保险车辆造成下列人身伤亡和财产损失，无论法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”，其中就包括被保险人的家庭成员和车上成员。姑且不论家庭成员是否属于“第三者”，单就其第三者责任险的定义中来看，并没有将被保险人家庭成员排除在外。一旦发生与被保险人家庭成员有关的交通事故，责任很难界定，给日后理赔埋下隐患。
化解矛盾之简易策略
尽管我国保险行业近几年有所发展，但仍存在一些不尽如人意之处，保险条款本身存在的矛盾有待于保险行业的不断规范，但目前需要投保人在购买保险产品时自己要擦亮眼睛。
篇5：车险理赔考题答案
部门：
姓名：
得分：
一、单项选择题（每题2分，共40分。）
1、下列哪项不属于家庭自用汽车损失保险条款的保险责任范围（B）A、碰撞、倾覆、坠落； B、火灾、爆炸、自燃；
C、外界物体坠落、倒塌； D、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
2、非机动车驾驶人、行人在禁止非机动车和行人通行的城市快速路、高速公路发生交通事故，机动车一方无责任的，机动车一方（A）。
A、承担5%赔偿责任 B、承担10%赔偿责任 C、承担20%赔偿责任 D、不承担赔偿责任。
3、某日天下大雪，一行人被甲、乙两车相撞至死，后交警查实，该事故是因A车驾驶员酒后驾车所致，则行人的死亡近因是：（D）
A、大雪天气 B、甲车撞击 C、乙车撞击 D、酒后驾车
4、第三者责任险在符合赔偿规定的金额内，实行绝对免赔率，在交通事故中负次要责任的，免赔率为（A）
A、5% B、8% C、10% D、15%
5、发起理算任务时，下列说法不正确的是：（C）A、当前报案还未立案，不能产生理算任务。
B、只投保了交强险，并且交强已做结案，不能发起理算任务。C、存在未核赔通过的计算书，可发起理算任务。
D、立案已注销或正在注销中，对应保单不能发起理算任务。
6、被保险机动车投保一份以上交强险的,（B）
A、保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险金额的总和比例承担赔偿责任。B、保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。C、保险期间起期在后的保险合同承担赔偿责任，起期在前的不承担赔偿责任。D、随意一份保单承担责任。
7、营业用车多次出险加扣的免赔率，在实务中掌握最高为（C）A、10% B、20% C、30% D、40%
8、车身划痕损失险条款每次赔偿实行（C）的免赔率。A、5% B、10% C、15% D、20%
9、对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后（C）内支付赔款。A、3天 B、5天 C、10天 D、15天
10、超过5年的，每6个月检验1次的车型是：(D)A、大型非营运载客车 B、中型非营运载客车 C、载货汽车 D、营运载客车
11、两车碰撞，A车全责，提供B车有效交强险保单，A车损失金额1500元，B车损失金额500元，则A车交强险赔付金额为（C）。
A、1500元 B、500元 C、600元 D、1000元
12、如果车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失计算赔偿修理费用的基础是（D）。A、保险金额 B、新车购置价 C、保险价值 D、按照保险金额与投保时的新车购置价比例
13、交通事故中的财产损失一般情况下仅包括（A）。
A、车辆、财产的直接损失 B、现场抢救人身伤亡善后的费用 C、停工、停业等所造成的财产间接损失 D、停车费、罚款
14、火灾、爆炸、自燃损失险条款实行（D）的绝对免赔率。A、5% B、10% C、15% D、20%
15、下列费用属于直接损失的是（A）。
A、碰撞后的车辆修理费 B、出租车损坏无法运营的损失
C、电线杆被撞断造成的停电损失 D、救护车被撞后造成延误病人治疗的损失
16、玻璃单独破碎险的赔偿范围有（A）。
A、前后挡风玻璃 B、车镜玻璃 C、灯具玻璃 D、所有玻璃
17、保险标的汽车的实际价值低于保险金额，这种保险被称之为（C）。A、不定值保险 B、定值保险 C、超额保险 D、定额保险
18、车辆损失险可以按照（D）方式确定保险金额。
A、新车购置价 B、实际价值 C、协商价值 D、以上答案都正确
19、保险人承保的机动车辆必须是被保险人允许的合格驾驶员驾驶的车辆，以下属于合格驾驶员的是（A）。
A．持有有效驾驶执照 B．持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆 C．持学习驾驶证学习驾车，无教练随车指导 D．学习期驾驶执行任务的警车
20、新保险法开始实施的时间为（C）
A、2009年1月1日 B、2009年7月1日 C、2009年10月1日 D、2010年1月1日
二、多项选择题（（每题2.5分，共25分。少选但选择正确得1分，多选或错选均不得分。）
1、下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：（ADE）
A、被保险机动车发生全部损失；
B、按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；
C、保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（含施救费）达到保险金额。
D、按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；
E、保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。
2、保险金额由投保人和保险人从下列哪几种方式选择确定：（ACD）A、按投保时被保险机动车的新车购置价（含车辆购置税）确定。B、按投保时被保险机动车的新车购置价（不含车辆购置税）确定。C、按投保时被保险机动车的实际价值确定。
D、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。
3、机动车被盗抢收，被保险人未能提供（ABCD）每缺少一项，增加1%的免赔率。A、《机动车行驶证》 B、《机动车登记证书》 C、机动车来历凭证 D、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的
4、不计免赔率特约条款，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：（ABD）A、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； B、因违反安全装载规定而增加的； C、负次要事故责任免赔5%的。
D、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；
5、肇事机动车中的无责方车辆，参与下列哪些项的赔偿计算：（C D）A、其他无责车辆的损失 B、车外财产损失 C、全责/有责方车辆损失 D、本车以外人员伤亡损失
6、火灾、爆炸、自燃损失险条款责任免除项有：（ABCD）A、自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失； B、所载货物自身的损失； C、轮胎爆裂的损失;D、人工直接供油、高温烘烤造成的损失。
7、机动车盗抢保险条款保险责任范围：（ACD）
A、被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；
B、非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。
C、被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；
D、被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。
8、被保险机动车在哪些情况下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付：（ABD）
A、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的。B、被保险机动车被盗抢期间肇事的。C、因受害人故意造成交通事故的。D、被保险人故意制造道路交通事故的。
9、“违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。”是哪些保险条款的责任免除。（B D）
A、机动车盗抢保险条款 B、营业用汽车损失保险条款 C、非营业用汽车保险条款 D、特种车保险条款
10、下列哪些准驾车型可驾驶19座载客车的：（ABD）A、A1 B、A2 C、A3 D、B1
三、判断题（请在正确的表述后打√ ,错误的打X，每题1分，共10分）
1、碰撞指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。不包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。（×）
2、对于公车乘客下车时发生保险事故，区分是车上人员或第三者的依据是以乘客双脚是否着地为界定。双脚着地属于第三者，否则属于车上人员。（√）
3、发生交通事故造成人员伤亡，肇事者逃逸的，死亡丧葬费由保险公司先行垫付。保险公司有权向交通事故责任人追偿。（×）
4、保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。（√）
5、保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。（√）
6、单方肇事事故指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，包括因自然灾害引起的事故。（×）
7、被抚养人是指受害人依法应当承担抚养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。（√）
8、条款中规定的被保险人自行协商处理交通事故不能证明事故原因的免赔率与找不到第三方适用的免赔率不能同时使用，二者可与事故责任免赔率同时使用。（×）
9、发生保险事故前，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。（×）
10、在保险合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按合同约定增加保险费或者解除合同。（√）
四、简述题（共1题，10分）
1、请说出交强险的责任免除范围。
交强险第十条，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：A、因受害人故意造成的交通事故的损失；B、被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；C、被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；D、因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
五、计算题（共1题，15分）
一投保营业用汽车损失保险的车辆，在保险期限内与另一机动车发生第四次碰撞事故，新车购置价100000元，保额80000元，驾驶员承担主要责任，责任比例为70%。保单约定绝对免赔500元。本车维修费用40000元，施救费用500元，残值100元。试算本车的损失如何赔偿。（考虑到对方车的有效交强险）
车辆损失：（40000+500-100）=40400 扣除对方车交强险40400-2000=38400 主责免赔10%，第四次出险增加10%免赔率
篇6：车险条款考题
——太平洋保险车险条款
【险种】机动车损失保险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：
（二）驾驶人有下列情形之一者：
2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；
3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；
4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；
6、法律法规规定的其他属于无有效驾驶资格的情况。
【险种】机动车第三者责任保险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：
（三）驾驶人有下列情形之一者：
2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；
3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；
4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；
6、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。
【险种】机动车车上人员责任险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：
（三）驾驶人有下列情形之一者：
2、无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间；
3、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；
4、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车；
5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；
6、法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况。
【要点】无驾驶证
[详细说明]《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”也就是说，驾
驶人在驾驶机动车时，没有依法取得机动车驾驶证，属违法行为。同时，《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条亦规定“驾驶机动车时，应当随身携带机动车驾驶证。”《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”也就是说，驾驶人驾驶机动车的时候，应当随身携带机动车驾驶证。如果在驾驶机动车的时候，未随身携带机动车驾驶证，或因机动车驾驶证丢失、损毁、被依法扣留等情况下，未随身携带机动车驾驶证而驾驶机动车，将会被认为是“无驾驶证”。
【要点】驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车
[详细说明]《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定“驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车”，同时，《机动车驾驶证申领和使用规定》详细规定了机动车驾驶证的各项规定，其中以规定的形式进一步明确了《中华
人民共和国道路交通安全法》第十九条的规定。也就是说，驾驶人在驾驶机动车的时候，其所持有的合法有效的机动车驾驶证所准予驾驶的车型与其实际驾驶的车型不相符，属违法行为，将会被认为是“驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车”。
【要点】实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车、载有危险物品的机动
车或牵引挂车的机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，或驾驶出租机
动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书；
[详细说明]被保险人或驾驶人未按照法律规定的要求取得相应的驾驶资格，或未按照法律规定的要求规范驾驶行为和限制驾
驶行为，或未按照法律规定的要求取得相应的驾驶、操作证书，操作具有一定难度或危险性的机动车辆，属于法
律禁止的行为，因法律禁止的行为而产生的风险以及事故，保险公司都免责，保险不鼓励这样的行为。
【要点】法律、法规规定的其它属于无有效驾驶资格的情况
[详细说明]
1、无任何合法有效的驾驶证件。即狭义的无证驾驶，属于最常见的情形。
2、持有驾驶证件，但是该驾驶证件已经超过有效期。我们知道，除长期有效的驾驶证件以外，驾驶证件均有一
定的有效期，在有效期外而没有获得合法的延长，视同为无有效驾驶证件。依据是《中华人民共和国道路交通安
全法实施条例》第二十六条的规定。
3、持有驾驶证件，且在有效期，但是丢失、毁损。依据是《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十
八条的规定，驾驶证件丢失、毁损的，不得驾驶车辆，因而如果此时驾驶车辆即属于无有效驾驶证件的情形。
4、持有驾驶证，但是记分达到12分的。依据是《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条的规定，计分已满12分的，不得驾驶车辆，因而如果此时驾驶车辆即属于无有效驾驶证件的情形。
5、持有驾驶证，但是驾驶证处于被依法扣留、暂扣期间的。依据是《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》
第二十八条的规定，驾驶证处于被依法扣留、暂扣期间的，不得驾驶车辆，因而如果此时驾驶车辆即属于无有效
驾驶证件的情形。
6、持有驾驶证，但是准驾车型不符。如驾驶证类型为C1，但是被保险人驾驶了大型客车（A1类驾驶证件方能驾
驶），在此情形下，也属于无有效驾驶证件的情形。
7、持有驾驶证，且在有效期内，但是未能按时提交身体条件证明的。
【险种】机动车损失保险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：
（三）保险机动车有下列情形之一者：
2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；
3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十一条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车
危险程度显著增加而发生保险事故；
6、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、拖带、运输期间；
【险种】机动车第三者责任保险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：
（四）保险机动车有下列情形之一者：
2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；
3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十二条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车
危险程度显著增加而发生保险事故；
8、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；
【险种】机动车车上人员责任险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：
（四）保险机动车有下列情形之一者：
2、改变使用性质未向保险人办理批改手续；
3、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十一条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车
危险程度显著增加而发生保险事故；
7、在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、运输期间；
【险种】机动车全车盗抢损失险
[摘录]第七条下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：
3、保险机动车改变使用性质未向保险人办理批改手续；
4、保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行本条款第三十条规定的通知义务，且因转让导致保险机动车危
险程度显著增加而发生保险事故；
7、保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间，被运输期间；
【要点】改变使用性质未向保险人办理批改手续
[详细说明]改变使用性质：指在保险期间内，保险机动车变更用途，使其实际使用性质与承保时告知的情况不一致。机动车
车辆种类、厂牌型号、使用性质等重要特征和技术参数须经公安交通管理部门确认登记后核发《机动车行驶证》（详见《机动车登记规定》）。保险公司在承保时按照《机动车行驶证》上载明的车辆种类、使用性质、载重质量（载客人数）等因素确定相应费率档次。依照《机动车登记规》第十条规定“已注册登记的机动车有下列情形
之一的，机动车所有人应当向登记地车辆管理所申请变更登记：
（五）营运机动车改为非营运机动车或者非营运
机动车改为营运机动车等使用性质改变的”。保险公司依据《机动车行驶证》等因素确定相应的费率档次，使用性质是判断风险程度的一个主要的因素。保险法规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被
保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承
担赔偿保险金的责任。”如发生上述改变使用性质的情况，未及时通知保险人，导致保险机动车的危险程度显著
增加发生的保险事故，保险公司可按照保险法的规定而不予赔偿。
【要点】保险机动车被转让，被保险人、受让人未履行通知义务，且因转让导致保险机动车危险程度显著增加而发生保
险事故
[详细说明]《中华人民共和国保险法》第五十二条规定“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当
按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将
已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保
险人未履行规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”如发生上述改变使用性质的情况，未及时通知保险人，导致保险机动车的危险程度显著增加发生的保险
事故，保险公司可按照保险法的规定而不予赔偿。同时，保险条款中也对此内容有详细说明，如“保险机动车转
让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人并办理批改手续。因保险机动车转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到通知之日起三十日内，有权增加保险费或者解除合同，保险人解除合同的，已收取的保险费，扣除
自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”
【要点】在竞赛、测试、展览期间
[详细说明]《中华人民共和国道路交通安全法》第八条规定“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门
登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”同时条款中
也对机动车的概念进一步明确，“本保险合同中的机动车是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘
用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，不含摩托车和拖拉机。”依照法律和条款的规定，依法登记并取得相应的号牌后，机动车方可上道路行驶。但是，在竞赛、测试、展览期间，按照通常的理解和实践，机动车在上述期间可能存在未依法登记，或脱离道路行驶，或不是供人员乘用或者用于运送物品，因此，列为责任免除。
【要点】在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、拖带、运输期间
[详细说明]依照《中华人民共和国合同法》的规定，修理合同属于承揽合同，根据第二百六十五条规定“承揽人应当妥善保
管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损失赔偿责任。”这就是说，在营业性修理、保养和改装期间，实际上被保险人与修理方已达成了修理合同，对于这期间被保险车辆受到的损
失，应由修理方承担，而不应由保险公司承担。同理，在保险车辆被扣押、没收、征用期间，执法方与被扣方实
际上也形成了车辆保管合同关系。根据第三百七十四条规定“保管期间，因保管人保管不善造成保管物毁损、灭
失的，保管人应当承担损害赔偿责任”。因此，在营业性场所维修、保养、改装期间，被吊装、拖带、运输期间，发生的损失也是属于责任免除的，这部分损失也不应由被保险人和保险公司承担，应当由对损失负有责任的保管
方承担。
【险种】机动车损失保险
[摘录]第九条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（八）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；
【要点】遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分
[详细说明]《中华人民共和国民法通则》第一百一十四条规定“当事人一方因另一方违反合同受到损失的，应当及时采取措
施防止损失的扩大；没有及时采取措施致使损失扩大的，无权就扩大的损失要求赔偿。”《中华人民共和国合同
法》第一百一十九条规定“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使
损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”《中华人民共和国保险法》第四十一条规定“保险事故发生时，被
保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”由上述法律相关规定可以看出，出险后，被保险人有防
灾减损义务。相对应，对于被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承
担。作为被保险人违反一般义务后的处理方式，保险条款一般的表述为保险人有权拒赔，这种情况下，拒赔的主动性在保险方。出险后未经必要修理并检测合格后而继续使用，致使扩大的损失，未经必要修理并检测合格后而继续使用不仅是一项一般义务，而且通过在责任免除中将被保险人未履行义务所造成的后果明确作为一条除外责
任予以明确，也就限制了选择处理方式的途径。
【险种】机动车损失保险
[摘录]第八条下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：
（五）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。
【险种】机动车车上人员责任险
[摘录]第八条下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：
（四）保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定。
【要点】保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定
[详细说明]《中华人民共和国道路交通安全法》第四十九条规定“机动车载人不得超过核定的人数，客运机动车不得违反规
定载货。”第五十条规定“禁止货运机动车载客。货运机动车需要附载作业人员的，应当设置保护作业人员的安
全措施。”《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》又进一步对机动车装载作出详细规定，例如：
第五十四条机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢，并应当遵守下
列规定：
(一)重型、中型载货汽车，半挂车载物，高度从地面起不得超过4米，载运集装箱的车辆不得超过4.2米；
(二)其他载货的机动车载物，高度从地面起不得超过2.5米；
(三)摩托车载物，高度从地面起不得超过1.5米，长度不得超出车身0.2米。两轮摩托车载物宽度左右各不得超出
车把0.15米；三轮摩托车载物宽度不得超过车身。
载客汽车除车身外部的行李架和内置的行李箱外，不得载货。载客汽车行李架载货，从车顶起高度不得超过0.5米，从地面起高度不得超过4米。
第五十五条 机动车载人应当遵守下列规定：
(一)公路载客汽车不得超过核定的载客人数，但按照规定免票的儿童除外，在载客人数已满的情况下，按照规定免票的儿童不得超过核定载客人数的10%；
(二)载货汽车车厢不得载客。在城市道路上，货运机动车在留有安全位置的情况下，车厢内可以附载临时作业人
员1人至5人；载物高度超过车厢栏板时，货物上不得载人；
(三)摩托车后座不得乘坐未满12周岁的未成年人，轻便摩托车不得载人。
【险种】机动车损失保险
[摘录]第九条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（四）轮胎（包括钢圈）单独损坏，玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，车身表面油漆单独损伤，水箱或发动机单
独冰冻损坏，以及新增设备的损失；
（五）发动机进水后导致的发动机损坏；
【要点】轮胎（包括钢圈）单独损坏，玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，车身表面油漆单独损伤，水箱或发动机单独冰
冻损坏，以及新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏；
[详细说明]轮胎（包括钢圈）单独损坏和水箱或发动机单独冰冻损坏不能通过投保附加险保障；玻璃（不含天窗玻璃）单独
破碎，车身表面油漆单独损伤以及新增设备的损失，可以通过投保玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险、新增设备损失险来保障。发动机进水后导致的发动机损坏，可通过投保涉水损失险来保障。
【法规参考】中华人民共和国保险法
中华人民共和国合同法
中华人民共和国民法通则
中华人民共和国道路交通安全法
中华人民共和国道路交通安全法实施条例
机动车驾驶证申领和使用规定