交强险法律实务汇编

2024-05-04

交强险法律实务汇编（共6篇）

篇1：交强险法律实务汇编

交强险在法律实务中的缺陷及改进措施

交强险的建立，一是保障交通事故中的受害人能得到及时经济赔付和医疗救治；二是有利于减轻交通事故方（投保人）的经济负担，化解矛盾。但从交强法实施实践中看来，其仅在一定程度上减轻了事故方一定的赔偿责任，却并未保证受害人得到快速的救济，事故方也不能完全从事故赔偿责任中摆脱出来，其表现主要有如下几点：

1、对受害人救助不及时。受害人受伤入院后，一般由事故方垫付医药费，当事故方无能力支付或不愿继续支付的情况下，被受害人得不到及时救济。虽然《机动车交通事故交通事故责任强制保险条例》规定交警部门向保险公司发出通知，保险公司在责任范围内垫付医药费（即一万元），但实际生活中，一是交警部门极度不配合开具支付令，二是开了支付保险公司一般不会支付（之所以说一般，听一位湖北朋友说，他们那儿可以）。

2、增加受害人或事故方的理赔难度。受害人伤亡后，保险公司应在十一万元（有责任的前提下）限额内承担赔偿责任，但实际中，保险公司很难痛快赔付。由于保险公司不用承担诉讼费（强盗逻辑），所以其通常是不见到生效判决不会主动掏钱。这种做法无疑增加了受害人或事故方的维权成本。

3、基于以上二点，事故方往往被卷入长时间的事故处理。事故方为避免陷入漫长诉讼，或者经不起受害方的一哭二闹三堵门，干脆先自己掏腰包，然后再找保险公司索赔。而此时保险公司却说这也不能赔，那药也超标，最后总要砍掉一部分，剩下的由投保人自己买单。当赔偿金额较大，而事故方又没有能力赔偿的情形下，受害人和事故方只好进入漫长的诉讼程序。

4、在交通肇事致人死亡的情况下，保险公司是否积极赔偿还影响到事故方的刑事责任问题。打个比方，张某交通肇事撞死了一个70岁的农村大爷，按法律规定赔偿金额在15万元左右，而张某赔偿能力有限，此时如果保险公司能第一时间拿出理赔款来，余款由张某补足，然后取得受害人家属谅解，则张某取保候审或免于刑事处罚可能性非常大。但因为保险公司（包括其它险种，如第三者责任险）不积极理赔，制约了民事赔偿能力，导致肇事方身陷囹圄。在交通肇事故中，民事赔偿能力决定刑事责任的承担，虽然不太合理，但司法现实践中普通存在。

5、增加事故方的财产损失。交通事故中最让人痛恨的做法是“扣车”。事故无论大小，交警部门的工作习惯是一律先行扣车。我国的《道路交通安全法》并未授权给交警扣车的权利，如需扣车也只是鉴定的需要，鉴定完成就必须放车。但现实中，交警往往滥用职权，扣车没商量，取车拿钱来，没钱车就一直扣着，直扣到诉讼后保险公司理赔完。我曾碰到过一个案子，交警扣押的是一辆装满钢材的大型货车，货车停运一天的营运费就是近三百元，扣在交警大队的停车费是一百元一天，货车风吹日晒半年后的修理费花了二万多，另外因钢材生锈、迟延交货、价格下跌等原因遭遇货主索赔高达十万。

6、诉讼案件增多。受害人索赔难、保险公司理赔难，最后造成双方对簿公堂。受害人向人民法院提起诉讼后，不但要求保险公司给予赔偿，同时作为民事诉讼被告主体的有驾驶员、车主等一起告上法庭。这种诉讼机制，虽有其合法性但一味的依靠法院解决的处理机制，使法院的诉讼案件骤增，无形诉累，浪费社会资源，保险公司、驾驶员或车主都要浪费财力、物力去应付诉讼。

造成以上情形的存在，主要原因是交强险保险金赔付程序不完善引起的。结合司法实践，我认为交强应从以下几方面进行加强立法：

一、设立可由受害人直接要求保险公司理赔程序，保障受害者的直接请求权。对于这点，《机动车交通事故交通事故责任强制保险条例》第31条虽然规定了保险公司可以向受害人赔偿保险金，但又规定因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，需要公安机关交通管理部门的通知。这些规定虽肯定了受害人有权获取保险金，但将赔偿给谁的主动权交给了保险公司，或给予了一定限制，即公安机关通知、被保险人申请。设定“公安机关通知”，实际上是为权力寻租提供了法律的外衣，而“被保险人申请”基本无效。所以应取消这些限制，明明白白地给受害人理赔请求权。

二、设定保险公司赔付交通事故强制保险金的时限，界定拒不履行约定赔偿保险金的法定情形。对拖延、拒不履行约定赔偿保险金的行为予以严惩，且要赔偿权利人和各项经济损失。赔偿保险金的时限可以如此规定，交通事故发生后24小时内，无论事故责任认定书是否作出认定，应先保障将无责任交通事故的医疗费赔付给受害者。事故责任认定书送达后，若保险公司、被保险人对事故认定被保险人有责任无异议，应在事故认定书送达后一个月内，依据已发生的有效的证明资料，进行伤残赔付。这就涉及到一个分阶段赔付问题，我觉得只要规则制定明细，可操作性强，是没有问题的。当然，这些都有待立法专家时行详细论证。

三、因保险索赔引发诉讼保险公司应承担诉讼费。《交强险条款》第十条规定：“下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：……

（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”，我认为本条规定不合理，应予以取消。首先它违背了诉讼费用由败诉方交纳原则的相关法律规定；其次，它降低了保险公司诉讼成本，无形中助长了保险公司消极理赔的气焰。因为其消极理赔行为，不但不会受到制裁，反而得到了鼓励。

四、引入对受害人的“暂付款制度”。我们知道，在发生了机动车道路交通事故的之后，对事故责任人的认定需要一个过程，而对于交通事故的受害人而言，他最急需的是一笔抢救费用。为了解决这一矛盾，国外的交强险制度大都规定了“暂付款制度”。所谓暂付款制度，是指“在调解机关或司法机关尚未就机动车交通事故的损害赔偿责任范围和赔偿金额做出决定，受害人因而不能行使直接请求权时，受害人可以向保险公司请求一定金额的临时性赔付款的制度。”日本和美国均有这一制度。然而，我国的《道路交通安全法》和《条例》，均无此规定，这不利于实现交强险的“保障车祸受害人获得快速救济”的立法目的。因此，笔者建议，我国未来的交强险制度应首先推行“暂付款制度”，以保证对受害人给予及时的救助。

五、要加强建议社会诚信体系。在处理交通事故案子中，我发现保险公司不积极理赔潜在原因是，“趁火打劫”的人不少。如受害方过度治疗，理赔时漫天要。医院方面不按要求用药、滥用药、谎报用药，甚至与执法部门串通，给予回扣，与患者串通，更换药名，医治其他疾病的情况时有发生。大家都觉得保险公司的钱，不要白不要。保险公司也无暇处处监督，索性让索赔方上法院，那么监督、审查理赔合法性的责任都交给法院了。诚信的缺失，导致索赔、理赔均难。所以重建社会诚信，也是非常必要的。

汽车是人类文明进步的标志，它极大地方便了人们的出行。但伴随而来的是，汽车也成为人类的第一大杀手，世界上每年死于车轮下的人数多达100万，受伤者约3000万人。伤亡人数如此巨大，加强立法，妥善处理事故，减少伤害，是我们这个社会，或者说法律应该做的。

篇2：交强险法律实务汇编

交强险理赔实务规程（2009版）第一节接报案和理赔受理

一、接到被保险人或者受害人报案后，应询问有关情况，并立即告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。

涉及人员伤亡或事故一方没有投保交强险的，应提醒事故当事人立即向当地交通管理部门报案。

二、保险人应对报案情况进行详细记录，并录入业务系统统一管理。

三、被保险机动车发生交通事故的，应由被保险人向保险人申请赔偿保险金。根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者（受害人）赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者（受害人）有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

保险人应增加专门单证，或在《索赔申请书》中设置项目，要求被保险人确认是否需要保险人直接向第三者（受害人）赔偿保险金。被保险人与第三者（受害人）协商一致后，由被保险人现场亲笔签字确认。

四、书面一次性告知索赔单证。保险人应当在收到赔偿申请时立即以索赔须知的方式，一次性书面告知被保险人需要向保险人提供的与赔偿有关的证明和资料。索赔须知必须通俗、易懂，并根据《交强险索赔单证规范》（见附件3）勾选与赔偿有关的证明和资料。各公司可以减少交强险索赔单证，不得以任何理由增加索赔单证种类和要求。第二节查勘和定损

一、事故各方机动车的保险人在接到客户报案后，有责方车辆的保险公司应进行查勘，对受害人的损失进行核定。无责方车辆涉及人员伤亡赔偿的，无责方保险公司也应进行查勘定损。

二、事故任何一方的估计损失超过交强险各分项赔偿限额的，应提醒事故各方当事人依法进行责任划分。

三、事故涉及多方保险人，但存在一方或多方保险人未能进行查勘定损的案件，未能进行查勘定损的保险人，可委托其他保险人代为查勘定损；受委托方保险人可与委托方保险人协商收取一定费用。接受委托的保险人，应向委托方的被保险人提供查勘报告、事故/损失照片和由事故各方签字确认的损失情况确认书。第三节垫付和追偿

一、抢救费用垫付条件

同时满足以下条件的，可垫付受害人的抢救费用。

（一）符合《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定的情形（无照、醉酒、故意和盗抢）；

（二）接到公安机关交通管理部门要求垫付的通知书；

（三）受害人必须抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院提供了抢救费用单据和明细项目；

（四）不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。

二、垫付标准

（一）按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家基本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。

（二）被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进行均摊；也可以根据医院和交警的意见，在限额内酌情调整。

三、垫付方式

自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，及时向抢救受害人的医院出具《承诺垫付抢救费用担保函》，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开立的专门账户，不进行现金垫付。

四、追偿

对于所有垫付的案件，保险人垫付后有权向致害人追偿。追偿收入在扣减相关法律费用（诉讼费、律师费、执行费等）、追偿费用后，全额冲减垫付款。第四节抢救费用支付

一、抢救费用支付必须同时满足以下条件： 1.接到交警部门签署的书面支付通知书； 2.属于交强险保险责任范围内；

3.受害人被抢救，且抢救费用已经发生。医院提供了病历/诊断证明、抢救费用明细清单； 4.抢救所用药品、检查费用等必须与本次事故有关，并符合国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准。

二、不予支付抢救费用的情况

1.事故不构成保险责任，如受害人的故意行为等； 2.应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用：（1）抢救费用超过交强险医疗费用赔偿限额的；

（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。

3.非抢救费用或抢救费用不符合国务院卫生主管部门组织制定的有关临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准的费用；

4.非本次事故交强险受害人的抢救费用。

三、抢救费用的支付流程

（一）接到公安机关交通管理部门抢救费用支付的书面通知后，及时核实承保、事故情况，在1个工作日之内出具《承诺支付/垫付抢救费用担保函》，交被保险人送至伤者抢救所在医院，并提供医院接受支付抢救费的划转帐户的开户行及帐号。

（二）对伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细进行审核。

（三）满足以下条件之一，及时将款项划至救治医院指定帐户： 1．抢救费用总额达到或超过交强险医疗费用赔偿限额； 2．抢救过程结束。

抢救费用不得进行现金支付。

（四）向医院出具《交强险抢救费用支付/垫付说明书》。支付标准参照本实务第三节第二款的规定执行。第五节赔偿处理

一、赔偿原则

（一）保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任，赔偿金额以交强险条款规定的分项责任限额为限。

在上述损害赔偿责任中，被保险人未向受害人赔偿的部分，不得向保险人提出索赔。

（二）被保险人书面请求保险人直接向第三者（受害人）赔偿保险金的，保险人应向第三者（受害人）就其应获赔偿部分直接赔偿保险金。

被保险人未书面请求保险人向第三者（受害人）赔偿保险金，且接保险人通知后，无故不履行赔偿义务超过15日的，保险人有权就第三者（受害人）应获赔偿部分直接向第三者（受害人）赔偿保险金。

（三）交强险的案件应与其他保险业务分开立案、分开记录、分开结案。

（四）道路交通事故肇事方（被保险人）、受害人等对交强险赔偿以上部分存在争议的，不影响其及时获得交强险的赔偿。道路交通事故肇事方（被保险人）、受害人等对交强险某分项责任赔偿存在在争议的，不影响其及时获得交强险其他分项责任的赔偿。

二、赔偿时限

（一）保险责任核定时限。对涉及财产损失的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起1日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对涉及人身伤亡的，保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起3日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。

（二）拒赔通知时限。对不属于保险责任的，保险公司应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝或拒绝给付保险金通知书，并书面说明理由。

（三）赔偿保险金时限。

1、对属于保险责任在2000元以下的仅涉及财产损失赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应在当日给付保险金。

2、对属于保险责任在10000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在3日内给付保险金。

3、对属于保险责任在50000元以下的人身伤亡赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当5日内给付保险金。

4、对属于保险责任的交强险赔偿案件，被保险人索赔单证齐全的，保险公司应当在被保险人提出索赔申请不超过7日内给付保险金。

（四）先予支付保险金承诺。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起20日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

四、赔款计算

（一）基本计算公式

保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：

1．总赔款＝∑各分项损失赔款＝死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款 2．各分项损失赔款＝各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款＝死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款＝医疗费用核定承担金额财产损失赔款＝财产损失核定承担金额

3．各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

注：“受害人”为被保险机动车的受害人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人，下同。

（二）当保险事故涉及多个受害人时 1．基本计算公式中的相应项目表示为：

各分项损失赔款＝∑各受害人各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担金额财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担金额

2．各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。

3．各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：

被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额＝交强险分项赔偿限额×[事故中某一受害人的分项核定损失承担金额/（∑各受害人分项核定损失承担金额）]。

（三）当保险事故涉及多辆肇事机动车时

1．各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。

2．各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。

某分项核定损失承担金额＝该分项损失金额×[适用的交强险该分项赔偿限额（/∑各致害方交强险该分项赔偿限额）] 注：①肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。②无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。

一方全责，一方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以交强险无责任财产损失赔偿限额为限。

一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。

③肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。④对于相关部门最终未进行责任认定的事故，统一适用有责任限额计算。3.肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊：

（1）对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷（N-1）

（2）对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：某分项核定损失承担金额＝受害人的该分项损失金额÷N 注：①N为事故中所有肇事机动车的辆数。

②肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。

4．初次计算后，如果有致害方交强险限额未赔足，同时有受害方损失没有得到充分补偿，则对受害方的损失在交强险剩余限额内再次进行分配，在交强险限额内补足。对于待分配的各项损失合计没有超过剩余赔偿限额的，按分配结果赔付各方；超过剩余赔偿限额的，则按每项分配金额占各项分配金额总和的比例乘以剩余赔偿限额分摊；直至受损各方均得到足额赔偿或应赔付方交强险无剩余限额。

（四）受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。

（五）主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。

若交通管理部门未确定主车、挂车应承担的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。

主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故，按互为三者的原则处理。

（六）被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。

（七）对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。

（八）死亡伤残费用和医疗费用的核定标准

按照《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》规定的赔偿范围、项目和标准，公安部颁布的《道路交通事故受伤人员伤残评定》（GB18667-2002），以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的基本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金额。

例1：A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。设两车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为1万元，死亡伤残赔偿限额为11万元，则：

（一）A车交强险赔偿计算

A车交强险赔偿金额＝受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款

＝B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承担金额+财产损失核定承担金额

1.B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000÷(2-1)＝60000元 2.B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000÷(2-1)＝7000元

3.财产损失核定承担金额＝路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。其中，A车交强险对B车损的赔款＝财产损失赔偿限额×B车损核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元

其中，A车交强险对路产损失的赔款＝财产损失赔偿限额×路产损失核定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元 4．A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000元

（二）B车交强险赔偿计算

B车交强险赔偿金额＝路产损失核定承担金额＋A车损核定承担金额＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。例2：A、B两机动车发生交通事故，A车全责，B车无责，A、B两车车损分别为2000元、5000元，另造成路产损失1000元。设A车适用的交强险财产损失赔偿限额为2000元，B车适用的交强险无责任财产损失限额为100元，则：

（一）A车交强险赔偿计算

A车交强险赔偿金额＝B车损失核定承担金额+路产损失核定承担金额

＝5000+1000＝6000元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。

（二）B车交强险赔偿计算

B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额

＝2000元，超过无责任财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为100元。

B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险人在交强险无责财产损失赔偿限额项下代赔。

第六节特殊案件处理

（一）、满限额提前结案处理机制

1、适用条件

同时满足以下条件，属于交强险赔偿责任的事故：

（1）涉及人员伤亡，医疗费用支出已超过交强险医疗费用赔偿限额或估计死亡伤残费用明显超过交强险死亡伤残赔偿限额；

（2）被保险人申请并提供必要的单据。

2、基本原则

对于涉及人员伤亡的事故，损失金额明显超过保险车辆适用的交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的，保险公司可以根据被保险人的申请及相关证明材料，在交强险限额内先予赔偿结案，待事故处理完毕、损失金额确定后，再对剩余部分在商业险项下赔偿。相关证明材料包括：

（1）索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明；

（2）交通事故责任认定书；

（3）人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证；死亡证明，被扶养人证明等。

3、基本流程

（1）被保险人提出索赔申请。（2）被保险人提供必要单证。

（3）保险公司在收到索赔申请和相关单证后进行审核，对于根据现有材料能够确定赔款金额明显超过医疗费用限额或死亡伤残限额的案件，应由医疗审核人员签署意见，在5日内先予支付赔款。不再涉及交强险赔付的，对交强险进行结案处理。

（二）交通事故责任未确定案件的抢救费用支付

保险公司收到受害人抢救费用支付申请时，被保险人在交通事故中是否有责任尚未明确的，在无责任医疗费用赔偿限额内支付抢救费用。

在道路交通管理部门能够确认被保险人在交通事故中负有责任后，保险公司应及时在交强险医疗费用赔偿限额内补充应垫付的抢救费用。

（三）交通事故中死者为无名氏的交强险赔偿交通事故死亡人员身份无法确认的，其交强险赔偿金由道路交通事故社会救助基金管理机构提存保管。

无法由道路交通事故社会救助基金管理机构提存的，保险公司可以对已产生的费用如医疗费、丧葬费按照交强险赔偿标准凭票据赔偿，其它项目原则上不应向无赔偿请求权的个人或机构赔偿，可以根据法律文书另行处理。第七节支付赔款

一、支付赔款

有关赔付情况应按规定及时上传至机动车事故责任交强险信息平台。未建立机动车交通事故责任交强险信息平台的，保险人支付赔款后应在保险单正本上加盖“×年×月×日出险，负××（全部、主要、同等、次要）责任，××（有无）造成死亡”条形章。

二、单证分割

如果交强险和商业三者险在不同的保险公司投保，如损失金额超过交强险责任限额，由交强险承保公司留存已赔偿部分发票或费用凭据原件，将需要商业保险赔付的项目原始发票或发票复印件，加盖保险人赔款专用章，交被保险人办理商业险索赔事宜。第八节直接向受害人支付赔款的赔偿处理

一、发生受害人人身伤亡或财产损失，且符合下列条件之一的，保险人可以受理受害人的索赔：

（一）被保险人出具书面授权书；

（二）人民法院签发的判决书或执行书；

（三）被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔能力或书面放弃索赔权利；

（四）被保险人拒绝向受害人履行赔偿义务；

（五）法律规定的其他情形。

二、受害人索赔时应当向保险人提供以下材料：

（一）人民法院签发的判决书或执行书，或交警部门出具的交通事故责任认定书和调解书原件；

（二）受害人的有效身份证明；

（三）受害人人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据;

（四）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。经被保险人书面授权的，还应提供被保险人书面授权书。

三、赔款计算

保险事故涉及多个受害人的，在所有受害人均提出索赔申请，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。

（一）事故中所有受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。

（二）各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：

例3：A车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用7500元，乙医疗费用5000元。设A车适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，则A车交强险对甲、乙的赔款计算为： A车交强险赔偿金额＝甲医疗费用+乙医疗费用

＝7500＋5000＝12500元，大于适用的交强险医疗费用赔偿限额，赔付10000元。甲获得交强险赔偿：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元乙获得交强险赔偿：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元第九节结案和归档

保险人向被保险人或受害人支付赔款后，将赔案所有单证按赔案号进行归档。必备单证包括：

（一）保单抄件；

（二）报案记录、被保险人书面索赔申请；

（三）查勘报告、现场照片及损失项目照片、损失情况确认书、医疗费用原始票据及费用清单、赔款计算书（以上原始票据，由查勘定损公司留存）。

（四）行驶证及驾驶证复印件，被保险人和受害人的身份证明复印件（如直接支付给受害人）；

（五）公安机关交通管理部门或法院等机构出具的合法事故证明、有关法律文件及其他证明，当事人自行协商处理的协议书；

（六）其他能够确认保险事故性质、原因、损失程度等的有关证明、协议及文字记录；

（七）赔款收据、领取赔款授权书。注：本规程如无特别说明，均为工作日。附件1：

机动车交强险互碰赔偿处理规则（2009版）

本《规则》根据交强险理赔实务的基本原则制定，为交强险理赔实务的补充。

一、标准处理机制

（一）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，不涉及车外财产损失和人员伤亡 1．两辆机动车互碰，两车均有责

双方机动车交强险均在交强险财产损失赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。例1：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：

A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。

对于A车剩余的1500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。

同时满足以下条件的事故，适用《机动车交强险财产损失互碰自赔处理办法》中规定的方式处理: 1）．两车或多车互碰，各方均投保交强险； 2）．仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损失金额均在2000元以内； 3）．由交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；

4．当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。2．两辆机动车互碰，一方全责、一方无责

无责方机动车交强险在无责任财产损失赔偿限额内承担全责方机动车的损害赔偿责任，全责方机动车交强险在财产损失赔偿限额内承担无责方机动车的损害赔偿责任。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。

例2：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为： A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。

B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。

3．多辆机动车互碰，部分有责（含全责）、部分无责（1）一方全责，多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对全责方车辆损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；全责方对各无责方在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对全责方车辆损失应承担的赔偿金额，由全责方在本方交强险相应无责任财产损失赔偿限额内代赔。

例3：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失600元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元）。设B、C车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：

A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元，B车、C车交强险分别赔付A车：100元，共赔付200元。由A车保险公司在本方交强险两个无责任财产损失赔偿限额内代赔。（2）多方有责，一方或多方无责所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；有责方对各方车辆损失在交强险财产损失赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之间不互相赔偿。无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均分配。例4：A、B、C、D四车互碰造成各方车损，A车主责（损失1000元），B车次责（损失600元），C车无责（损失800元）、D车无责（损失500元）。设C、D两车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则赔付结果为：

1.C车、D车交强险共应赔付200元，对A车、B车各赔偿（100＋100）/2＝100元，由A车、B车保险公司在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。

2．A车交强险赔偿金额＝B车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额

＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元

3.B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＋C车损核定承担金额＋D车损核定承担金额＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元

（二）均投保了交强险的两辆或多辆机动车互碰，涉及车外财产损失有责方在其适用的交强险财产损失赔偿限额内，对各方车辆损失和车外财产损失承担相应的损害赔偿责任。

所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内，对有责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任。无责方之间不互相赔偿，无责方也不对车外财产损失进行赔偿。

无责方车辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额，由各有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。

例5：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失600元），B车无责（损失500元），C车次责（损失300元），车外财产损失400元。则A车、B车、C车的交强险赔付计算结果为：

（1）先计算出无责方对有责方的赔款

B车交强险应赔付A车、C车各100/2＝50元。由A车、C车在各自交强险无责任财产损失赔偿限额内代赔。

（2）有责方再对车外财产、各方车损进行分摊

A车交强险赔款＝（500＋400）/2+(300-50)＝700元 C车交强险赔款＝（500＋400）/2+(600-50)＝1000元（3）计算有责方交强险和代赔款之和

A车交强险赔款＋代赔款＝700＋50＝750元 C车交强险赔款＋代赔款＝1000＋50＝1050元

（三）均投保了交强险的两辆或多辆机动车发生事故，造成人员伤亡

1.肇事机动车均有责且适用相同责任限额的，各机动车按平均分摊的方式，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。

例6：A、B两机动车发生交通事故，两车均有事故责任，A、B车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。则A车交强险初次赔付计算结果为：

①B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000/(2-1)＝60000元 ②B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000/(2-1)＝7000元

③财产损失核定承担金额＝1000/2+5000/(2-1)＝5500元(超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元)。

A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000元其中，A车交强险对B车损的赔款＝2000×[（5000/(500+5000)）＝1818.18元;A车交强险对路产损失的赔款＝2000×[500/（500+5000）]＝181.82元。2.肇事机动车中有部分适用无责任赔偿限额的，按各机动车交强险赔偿限额占总赔偿限额的比例，在各自交强险分项赔偿限额内计算赔偿。

例7：A、B、C三车发生交通事故，造成第三方人员甲受伤，A、B两车各负50％的事故责任，C车和受害人甲无事故责任，受害人支出医疗费用4500元。设适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，交强险无责任医疗费用赔偿限额为1000元，则A、B、C三车对受害人甲应承担的赔偿金额分别为： A车交强险医疗费用赔款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元。B车交强险医疗费用赔款＝4500×[10000/（10000+10000+1000）]＝2142.86元 C车交强险医疗费用赔款＝4500×[1000/（10000+10000+1000）]＝214.28元 3．支付、垫付抢救费金额参照以上方式计算。

二、无责财产赔付简化处理机制

（一）适用条件

同时满足以下条件的双方或多方事故，适用无责财产赔付简化处理机制： 1．两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险；

2．交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责任，部分有责、部分无责。3．无责方车号、交强险保险人明确。

（二）基本原则

1．无责代赔仅适用于车辆损失部分的赔偿，对于人员伤亡部分不进行代赔。

2．对于应由无责方交强险承担的对有责方车辆损失的赔偿责任，由有责方承保公司在单独的交强险无责任财产损失代赔偿限额内代赔。代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和，在各有责方之间平均分配。

3．各保险公司之间对代赔金额进行分类统计，但不进行清算。4．有责方代赔的部分不影响交强险费率浮动。

5．各无责方车辆不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算。

（三）基本流程

1．出险后，由有责方向其承保公司报案，无责方不必向其承保公司报案。保险公司接报案时应提醒客户注意记录对方车牌号、被保险人名称、驾驶证号码、联系方式、交强险保险公司等信息。

当事人根据法律法规自行协商处理事故或要求自行协商处理的，应指导客户填写《机动车交通事故快速处理协议书》。

2．原则上由有责方保险公司对双方车辆进行查勘、定损，拍摄事故照片，出具查勘报告、定损单，查勘报告和定损单应由当事人签字确认。

3．对于本应由无责方交强险承担的对有责方车损的赔偿责任，由有责方承保公司在本方交强险无责任财产损失代赔偿限额内代为赔偿。有责方交强险项下合计赔款为：

①有责方交强险赔款＝其他有责方车损核定承担金额＋无责方车损核定承担金额＋车外财产损失核定承担金额（≤2000元）

②有责方保险公司无责代赔部分＝有责方车损（≤无责方车辆数×无责任财产损失赔偿限额/有责方车辆数）

③有责方保险公司交强险合计赔款＝①+②

4．为准确统计无责代赔数量和金额，有责方保险公司应对代赔款项加注“无责代赔”标识，并在查勘报告、业务系统中记录无责方车号、保险公司名称。5．有责方保险公司代赔后，应将无责方车号、代赔金额等有关数据上传至交强险信息平台。

（四）注意事项

1．当事人协商确定事故责任的，保险公司有权通过查勘、比对等方式，对事故原因和协商结果进行核实。

2．满足无责代赔条件，无责方已经支付赔款，并向己方保险公司索赔的，应提供付款证明或有责方保险公司未代赔的证明材料。

3．对于人员伤亡损失，有责方保险公司原则上不予代赔，仍应由无责方被保险人或其授权委托人向其承保公司索赔。

对于不符合无责代赔条件，仍需无责方自行向其承保公司索赔的，应及时告知双方当事人。

三、特殊情况处理

（一）一方投保交强险，一方仅投保商业险或无保险的机动车发生事故 1．一方机动车投保交强险，另一方仅投保商业险依照《条例》，军队、武警机动车参加交强险的办法由中国人民解放军、中国人民武装警察部队另行规定。在相关规定出台前，对于仅投保商业三者险的军队、武警机动车，与投保交强险的车辆互碰，按以下方式计算赔偿：

（1）对于军队、武警车辆，按照其所投保商业险条款和特别约定的规定计算赔偿。

（2）对于与军队、武警车辆碰撞的车辆，在计算其车损险赔款时，根据损失补偿原则，不扣除对方交强险应赔偿部分。

（3）两车同时碰撞车外财产或行人，按照事故责任比例，承保交强险的在交强险限额内承担受害人的损失，承保原商业三者险的在商业险限额内按条款规定承担受害人的损失。例8：A、B共同造成车外财产C的损失，A主责，B次责，C损失5000元。交警调解确定A承担60％的损失，B承担40％的损失，A投保了交强险，B为军队车辆，未投保交强险。则A交强险对C的赔偿金额应为： 5000×60％＝3000元>2000元（交强险财产损失赔偿限额）因此，A交强险对C的赔偿金额为2000元。2．一方机动车投保交强险，另一方无保险

2006年10月1日以后发生保险车辆与应投保而未投保交强险的机动车碰撞的事故，所有无保险的机动车均视同投保交强险参与赔款计算。

（1）原则上认为无保险车辆应该承担相当于交强险的赔偿责任。在计算本方车损赔款时，应当扣除对方相当于交强险的赔偿金额。

（2）但如果本车损失确实不能得到对方相当于交强险赔偿（如已按交警调解结果履行赔偿责任，或法院判决未要求对方承担相当于交强险的赔偿责任），可由本方交强险先行代为赔付。

对方无责，保险公司可先行在另一个交强险无责任赔偿限额内赔付全责方的本车车损和车上人员伤亡损失（道路交通事故社会救助基金成立后，由基金垫付的抢救费部分应予扣除）。对方有责，保险公司可先行在另一个交强险赔偿限额内赔付本车车损和车上人员伤亡损失。（3）为准确统计代赔数量和金额，应对代赔款项加注“无保险代赔”标识，代赔部分在另一个交强险限额内列支。

（4）保险公司代赔后应要求被保险人签具权益转让书，转让追偿的权利。

（5）应注意防范无保险车辆惧怕罚款，已私下向被保险车辆支付赔款，被保险人又向保险公司重复索赔的情况。

（二）关于挂靠同一单位的机动车互碰的赔偿方式

对于被保险人（营业性车队、挂靠单位等）为同一人，但投保人（所有人）为不同自然人的机动车互碰，可按互为三者的原则，由各方机动车交强险在其分项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。注：此种处理方式仅适用于投保人在投保时如实向保险人告知了车辆属于挂靠的情况，并且在保险合同中明确体现。如果在保单中体现为投保人完全相同（即不能体现出实际的所有人），则将视互碰的各车为同一被保险人所有，不能在交强险项下进行赔偿。

（三）经交警调解或当事各方协商，由各方机动车承担本方车辆损失

符合《机动车交强险财产损失互碰自赔处理办法》适用条件的，按照《办法》规定处理。不符合《办法》适用条件的，当地行业协会有相关规定的，按行业协会相关规定处理。行业协会没有相关规定的，按以下方式处理：

1．能够找到事故对方机动车并勘验损失的，对事故对方车辆损失在本方交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在商业车险项下按过错责任比例计算赔偿。

例9：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，交警调解结果为各自修理本方车辆。在能够勘验双方车辆损失的情况下，A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失，如A车投保了车损险、B车投保了商业三责险，则可以在B车的商业三责险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。

2．事故对方已无法找到并勘验损失，被保险机动车无法得到对方赔偿的，可对被保险机动车的车辆损失在本方机动车交强险赔偿限额内计算赔偿，超过限额部分在本方机动车商业车损险项下按条款规定计算赔偿。

例10：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元。交警调解结果为各自修理本方车辆。在无法找到B车勘验损失的情况下，A车保险公司可在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车的剩余的1500元损失，如A车投保了车损险，则在A车的车损险项下按条款规定计算赔偿。

四、理算程序

第一步：确定哪些损失属于本方机动车交强险受害人的损失；

第二步：判断是否满足无责代赔处理机制，如满足，按简化方式计算。如不满足则进入以下步骤；第三步：确定本方机动车交强险项下的分项核定损失承担金额。根据肇事机动车的分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例分摊，各方机动车适用限额一致的，按平均分摊的方式计算；第四步：对于分项核定损失承担金额没有超过交强险赔偿限额的，按分摊结果赔付；分项核定损失承担金额超过交强险赔偿限额的，在交强险限额内，按受害人分项核定损失承担金额占总分项核定损失承担金额的比例分摊；

篇3：论“交强险”制度之完善

关键词：交强险,道路安全法,侵权责任,赔偿限额

一、交强险在理赔方面和侵权过错原则应该有所区别

作为责任保险的一种, 交强险实际上是指机动车的使用人或者是所有人对于因为机动车而导致的损害而应承担的赔偿责任作为保险标的的保险, 其最大的特点就在于这是一个强制险种, 并不是自愿购买, 而是由法律规定的机动车所有人以及管理人都必须要参加的险种。其强制性主要表现为以下几个方面的内容, 首先, 保险限额是由《强制保险条例》来明确规定的;其次, 该保险是机动车所有人必须要投保, 不投保不允许上路;第三, 保险公司必须是有经营交强险资格的公司, 既不允许随意解除交强险合同, 同时也不允许拒绝承保;第四, 就是交强险自身的非盈利性。而在《道路交通安全法》中, 对该险种的赔偿责任也有明确规定, 其中包括财产损失和人身伤亡。但是这里需要注意的是, 第76条中对于赔偿责任进行划分是有一个前提, 即是“超过责任限额的部分”, 该部分里会对机动车和非机动车、行人之间的过程进行一个过错上的划分, 但首先前提都必须是要在“机动车第三者责任强制保险范围”内进行责任限额的赔偿。

因此, 交强险并非一种以过错责任来进行赔偿的险种, 具体而言, 就是交强险的赔偿需要在赔偿限额内适用于无过错责任, 而在保险费的支付方面并不需要考虑被保险人的过错, 这也是一种立法上的惯例。但是, 目前我国有不少学者对这种无过错责任保持了一种怀疑的态度, 他们认为, 在交强险的责任限额中这属于侵权责任法上的一个归责原则上的缺失。而在责任限额之外, 机动车之间所采用的是过错的赔偿原则, 机动车和非机动车行人之间所采用的是无过错责任原则, 这实际上是一种无过错和过错责任之间的混合适用。因此, 在交强险的范围内, 也应该依照这种混合适用的责任原则。

笔者认为, 这种观点属于对交强险在责任过错原则认定上存在一种误区, 交强险的理赔制度应该和侵权责任上的过错责任之间有所区别。首先, 交强险属于一种强制险种, 其强制性明确了无论是在保险限额以及保险类别上都有强制性的规定;其次, 由于在实践的过程中保险公司就交强险的赔偿往往会早于侵权责任人的赔偿, 这也就不存在上文中所提到的归责原则上的缺失这个问题。同时投保人、被保险人、保险公司之间存在是一种合同关系, 而不是侵权关系, 其赔偿都是依靠合同关系来进行的, 并不属于侵权行为上的赔偿, 除了特定的保险人免责事由, 一旦出现合同规定事项, 保险人必须支付保险金。而由于在赔偿之后存在被侵权人向侵权人需要进行一个侵权法律关系上的追究以及代位追偿上的问题, 这里所涉及到的就是单纯是侵权人和被侵权人之间的关系, 在这种法律关系下比然会对归责原则进行追究。而在交强险合同的履行过程中, 保险人所需要支付的实质上只是保险金, 只是作为了赔偿金的用途, 这和侵权行为并不是同一个法律关系。但是在保监会所颁布的限额中, 对无责任的赔偿限额中总价值为12100元, 而有责任的价值金额总额为122000元, 这就说明事实上还是存在一个过错责任上的区分, 这实质上和立法意图是一种违背。

二、交强险的赔偿限额中所存在的问题

其实按照最初设定交强险的目的上来说, 其法律价值就在于对被害人人身伤害的赔偿和保护。但是在我国的交通安全法中却在人身损害赔偿方面又加上了财产损失, 虽然2000元的财产损害赔偿在交强险整体的赔偿限额中所占的分量很小, 但是这种立法规定存在一定的问题, 这样不仅一方面加大了保险公司的赔偿负担, 同时也和交强险自身的非营利性是相违背的。在交强险制度的制定考虑中, 由于生命健康权是不能用价值等因素来进行考虑的, 不同人的生命健康权之间并不存在高低贵贱之分, 但是财产的赔偿是可以用价值等因素来进行区分, 这种物质上追偿权和人身损害追偿权放在一起实际上是与法理相违背的。2008年年初保险会实现了对交强险的第一次改版, 对责任的限额提高了一倍, 变成了现行的122000, 其中就包括10000元的医疗费用以及2000元的财产损失。被保险人无责任的时候其赔偿限额变成了12100, 包括1000元的医疗费用和100元的财产损失赔偿。这次调整属于保监会在各大压力下所作出的一个全新的较大程度的调整, 但是依旧存在质疑。首先对于一万元的医疗费用而言, 目前这个数额对于很多较大的交通事故来说根本不够, 同时还会导致出现致死比致残程度上侵权人所需要支付的赔偿金额还低的情况, 因此就在社会上产生了某些“撞残不如撞死好”的恶劣说法, 这也是目前医疗赔偿限额和死亡伤残赔偿限额之间的差距过大而导致的一种恶劣现象。

基于这种情形, 广东省各地法院在司法实践中对交强险各项责任限额的处理适用存在差异:按照交强险条款规定, 发生事故交强险赔付后, 额度不够再由机动车第三者责任险补充, 有的法院会直接将“三责险”纳入与交强险一同处理, 如佛山市南海区法院。从对珠三角地区法院对于道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件的司法实践看, 不同法院和法官对于交通事故中受害人对保险人的诉讼, 从诉讼主体是否适格即指能否同时起诉“三责险”, 在交强险处理中是否完全适用交强险等都有不同的理解, 这是由于“三责险”是商业保险, 而交强险属于强制保险, 二者之间协调不够导致, 交强险是一种特殊的险种, 没有具体的司法解释, 保监会审查备案的交强险条款不属于法律、法规有关。但是法院不同的判法对保险人利益却有很大的影响, 显然, 像广州法院、东莞法院及中山法院只处理交强险, 不直接处理三责险, 并且将交强险条款中死亡伤残赔偿限额110 000元、医疗费用赔偿限额10 000元以及财产损失赔偿限额2000元分开处理分项赔偿对保险人是最有利的。因为, 对于交通事故人身损害赔偿, 假若受害人只是花费了医疗费用, 且医疗费用比较高, 比如共花费了5万元, 远远高于医疗费用赔偿限额, 却未致残疾, 对于这种情形, 像广州市、东莞市的判决, 保险公司就只在医疗费用赔偿限额10 000元的范围内赔偿, 而像深圳市、江门市却是在交强险122 000元范围内笼统判赔, 所花费的医疗费用5万元就全由保险公司承担赔偿责任了, 这样一比较, 对保险公司利益的影响就显而易见了, 明显广州市、东莞市的判决对保险公司有利。

综上所述, 交强险在适用的过程中虽然在一定程度上对受害人实现了保护, 但是自然的局限性和滞后性也对其业务开展造成了一定的负面影响。随着我国向汽车大国迈进, 交强险覆盖面的扩大, 司法实践中需要明确的问题日益增多。因此, 结合我国保险业发展现状, 以及国家交通管理与社会保障政策, 对交强险制度进行科学的审视与改革已势在必行。

参考文献

[1]张新保.道路交通事故中的机动车第三者责任强制保险[J].法学家, 2010 (1) .

[2]张颖.机动车交通事故责任强制保险之归责原则研究[J].宁夏社会科学, 2011 (6) .

[3]文杰, 尹娜.论完善机动车交通事故责任强制保险法律制度[J].安徽大学学报, 2008 (5) .

篇4：交强险法律实务汇编

交强险是否将增加消费者的负担？交强险能给车主、给行人带来多大好处？交强险保费收入如何保证安全管理，会不会成为保险公司嘴里的“肥肉”？

反对声音：保费负担加重替经常出险司机“买单”

据公布，交强险责任限额(每次事故的最高赔偿金额)全国统一定为6万元，交强险实施第一年先分42种车型执行全国统一价格。消费者普遍关心的“6座以下家庭自用汽车”保费定为1050元。

不少私家车主将交强险与现行商业性机动车第三者责任保险(俗称“三责险”或“三者险”)保费进行比较，认为保险涨价了。在北京媒体工作的郝女士说：“我上月刚续保10万元三责险才花了990元。”

由于车险市场竞争激烈，消费者拿到的多是打折后的价格。郝女士算了一下，说交强险赔偿金额少了4万元，但要交的保费却多了60元，交强险这样定价是不是太偏袒保险公司了？也有消费者认为，对安全意识强的车主来说，每年上三责险花的是“冤枉钱”，让大部分人去替小部分经常出险、肇事的司机买单很冤枉。

赞同声音：事故发生率太高买保险以防万一

有十年驾龄的张先生看法不同，他说：“我从1996年开始买车险，每年上的都是全险，算下来交的保费也有五六万块了，而赔回来的钱不到一半。但车险一定要买，谁能保证绝对不出事呢，万一出个大事谁受得了。”

近年来我国机动车、驾驶员数量以及道路交通流量大幅增加，道路交通安全成为全社会关注的突出问题之一。2005年全国共发生道路交通事故45万余起，造成98738人死亡、47万人受伤，直接财产损失18.8亿元。在交强险推出之前，我国已有24个省(区、市)通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三责险，但从法律效力和适应性上看无法满足现实需要，商业三责险整体投保率较低，2005年仅为35%左右，大量机动车在没有任何保障的情况下上路行驶，造成对自身和他人生命财产安全的极大威胁。

北京大学光华管理学院博士生崔小勇说：“作为普通行人，我认为机动车辆投保交强险是应该的。每个人都有可能成为交通事故的受害人。机动车在享受‘路权’时也应承担相应的社会责任。保险的作用就是把大家的保费积累起来抵御少部分人的不可预测的巨大风险，达到互助共济的目的。”

一位汽车界分析人士认为，我国虽然已经从汽车保有量上快速迈过了汽车社会的门槛，但在配套法律法规、工作方法、思维意识等很多方面却依然站在汽车社会的门槛之外。保险、停车、维修、保养、车祸……所有这些不能回避的烦恼都需要私家车主们耐心“磨合”。

保险专家：交强险定价高缘于新的法律环境

“在北京，如因交通事故造成一人死亡，按过去赔偿标准，死亡补偿费约为12.2万元；但按新标准，死亡补偿费高达31.2万元。”中国人民财产保险股份有限公司北京分公司车险部总经理毕征说，“赔偿的标准高了，交强险定价当然也就高了。”

据了解，2004年5月1日起与道路交通安全法同步实施的最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》极大提高了人身伤亡赔偿的标准，交强险所依据的是这一新标准；而现行商业三责险依据的是1991年国务院颁布的《道路交通事故处理办法》。两相比较，最高院司法解释规定的赔偿项目新增加了必要的营养费、康复费、后续治疗费、精神损害抚慰金、整容费5项，同时赔偿标准还提高了。如死亡补偿费，原计算基准为事故发生地年平均生活费支出，补偿年限最长为10年；新计算基准为受诉法院地年人均可支配收入，补偿年限最长为20年。丧葬费、残疾赔偿金、被抚养人生活费、护理费、误工费等赔偿标准也都有显著提高。

中国人民大学保险系主任张洪涛还指出，现行商业三责险只需保障交通事故中无辜受害人的人身伤亡；但新交法规定，交强险除保障人身伤亡外，还要保障受害人的财产损失，且不论机动车车主是否在交通事故中负有责任。该立法精神从全世界来看都很超前。交强险将比商业三责险面临更大的经营风险。交强险投保人在交通事故中无责任的，赔偿限额为1.2万元。

监管部门：交强险单独核算盈余滚存每年向社会公布损益情况

市场人士透露，由于目前车险市场竞争很激烈，尤其在京、沪、穗等大城市，各公司为拼抢业务竞相打折销售车险，有些产品报价严重偏离了市场真实水平，造成车险行业基本处在亏损经营状态。而交强险是“不打折扣”的，同一车型全国执行统一价格。只有待保险行业与公安部门的统一信息平台搭建起来，实行保险费率与交通违法违章信息挂钩后，交强险保费才会随车主上年的出险次数、各地区交强险赔付率等因素进行浮动。

交强险这一大块业务会不会成为保险公司嘴里的“肥肉”呢？对此，保监会财产保险监管部主任郭左践强调，交强险作为国家法定强制保险不以盈利为目的，其强制性同时体现在强制性投保和强制性承保上。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，保险公司从事交强险业务实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算。交强险无论盈亏均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。交强险盈利部分将滚存计入下一年度。