车辆保险论文

车辆保险论文（通用9篇）

篇1：车辆保险论文

保险车辆的损失情况

根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：

（一）全部损失

保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：

赔款＝出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额 13保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：

赔款＝保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额

（二）部分损失

1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：

赔款＝实际修复费用×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：

赔款＝实际修复费用×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额

（三）施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按保险车辆出险时的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：

赔款＝实际施救费用×（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额；2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：

赔款＝实际施救费用×（保险车辆出险时实际价值/施救财产总价值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额。

保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞造成保险车辆损坏的，对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，保险人先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。

保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。

下列情况下，保险人支付赔款后，本合同自动终止，保险人不退还车辆损失险及其附加险的保险费：

（一）保险车辆在车辆损失险保险责任下发生全部损失；

（二）保险人按车辆损失险保险责任承担的一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）大于或等于保险金额的。14保险事故发生时，保险车辆重复保险的，保险人按照本保险合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。

其他保险人应承担的赔偿金额，本保险人不负责赔偿和垫付。

篇2：车辆保险论文

公司的一台行政部的车，今年到现在才半年不到出了三次险，都是两三千一两千的，第二年保费怎么定？ 如果出了5次以上事故，要怎么定？车辆商业险是四千多元。第二年应该是多少？

[车辆保险的保险费问题]

篇3：浅析机动车辆保险欺诈

1.1 投保人实施的欺诈

中国保险网转载有这样一则案例:禹州农民李志军通过投保、捏造交通事故、伪造交警事故认定书等材料、申请理赔一系列手段, 从2004年8月到2005年11月的一年多时间里, 炮制了6起虚假交通事故, 共骗取保险公司保费约63.3万余元。最终, 李志军被法院以保险诈骗罪一审判处有期徒刑13年, 并处罚金10万元。除了采取上述捏造交通事故、伪造证明材料手段以外, 还有包括以下情形在内的几种形式。

1.1.1 隐瞒案情。

保险事故发生时, 存在一些机动车辆保险条款中列明的免责情形, 为了获得赔偿, 相关当事人刻意隐瞒关键案情, 骗取赔款。例如:一个刚领驾驶证不久的驾驶员借了一辆车, 上路时不小心把自己的家人给撞了, 却向保险公司隐瞒伤者是自家人的事实, 骗取保险公司的赔款。

1.1.2 虚报损失。

在道路交通事故中接受民事赔偿的一方, 虚报、夸大己方损失, 以求获得高额赔偿;作出赔偿的一方, 由于其机动车辆已投保责任保险, 可以依据保险合同的约定, 向保险公司索取赔款, 便慷保险公司之慨, 接受对方夸大了的赔偿要求。在被保险车辆单方肇事、损坏路产的案例中, 当肇事者与提出赔偿要求的一方比较处于弱势地位时, 此类现象尤其严重。例如:车辆在高速公路上行驶时, 由于轮胎爆裂, 车辆失去控制, 撞向路边护栏, 导致车辆受损、车上人员受伤和路边护栏损坏;肇事者与高速公路管理部门协商赔偿时, 就常常不敢与对方讨价还价而接受对方夸大的损失赔偿, 然后通过保险赔偿把这一夸大的损失转移给保险公司。

1.1.3 一险多赔。

获得保险赔款后对出险车辆不进行修理, 过段时日又另编保险事故, 对同一损失进行多次索赔。例如:投保人因为自己开车不小心, 把车辆的后保险杠碰坏, 向保险公司取得赔偿后, 由于不影响车辆正常行驶而不修理。过了一段日子后, 又另编保险事故, 对这一损失再次要求赔偿。

1.1.4 重复投保。

故意把同一车辆向多家保险公司投保同一险种, 并隐瞒重复保险的情况, 发生保险事故后向多家保险公司索赔, 获取额外利益。例如:投保人就自己的车辆分别向A保险公司和B保险公司投保了第三者责任险和车身损失险, 行车时不小心把自己的车撞坏后, 持两张保单, 分别向A保险公司和B保险公司索赔, 获取双倍赔款。

1.2 汽修企业实施的欺诈

汽修企业实施的机动车辆保险欺诈通常是企业内一群人合伙进行, 把车主送来修的车拿去骗赔。这些犯罪分子常用的手段有如下几种:

1.2.1 伪造车祸。

开两辆车子去伪造车祸现场, 把已受损的车开到一个路口, 伪造成追尾事故的现场;再选择晚上7~12时报警, 此时天色黑暗, 他们往往能够迅速取得交警出示的事故认定书。

1.2.2 编造车祸。

如果来修的汽车挡风玻璃裂了, 他们就会把车子开到土路上, 然后报案称, 车子被一辆运石头的大货车弹起的石头把玻璃砸碎了, 骗到派出所的证明, 再去保险公司理赔。

1.2.3 制造车祸。

把送来修的车开出去真撞, 有着丰富经验的修理工人们, 可以撞得“刚刚好”, 即只撞坏车体表面, 不会伤到发动机等。要是撞得还不够惨, 就直接把车敲坏, 甚至用已损坏的配件换下好的配件。以上情形, 车主们往往毫不知情, 直到民警来调查, 向企业和保险公司求证时才知晓。类似的事例, 在社会上一些不规范的汽修企业里并不少见。

2 机动车辆保险欺诈的危害

2.1 机动车辆保险欺诈侵害了其他投保人的利益

保险公司是根据过往大量损失统计资料, 遵循概率论和大数法则, 通过精算来确定应向投保人收取多少保险费的。当机动车辆保险欺诈成为一种普遍存在时, 如果保险公司无法把损失统计资料中属于欺诈部分的损失剔除出来, 据此制定出来的费率, 必定高于投保人实际风险损失所应承担的费率, 这将导致诚实的投保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。如果保险公司能把损失统计资料中属于欺诈部分的损失剔除出来, 虽然投保人投保时未因机动车辆保险欺诈的存在而多支付保险费, 但是, 若保险公司在赔付过程中未能识别机动车辆欺诈伎俩, 因而多支付了赔款, 也会导致偿付能力低下, 无法保证正常的赔付, 必然损害其他诚实的投保人的利益。

2.2 机动车辆保险欺诈阻碍保险事业的发展

最大诚信原则是保险事业正常运行的基础, 被保险人和保险人双方均应最大限度履行告知、弃权与禁止反言等义务, 其诚信要求比一般的经济合同要求更严格, 否则保险事业无法运行, 也失去了保险自助助人的本质意义。机动车辆保险欺诈的存在恰恰打破了保险经营的最大诚信原则, 扭曲了机动车辆保险的正确功用, 使保险沦为不法分子及其合伙人谋取不当利益的工具。保险欺诈犯罪在威胁财产保险公司生存的同时, 让真正需要投保的诚实投保人对保险的诚信产生怀疑, “望保却步”, 阻碍保险事业的发展。

2.3 机动车辆保险欺诈侵蚀社会道德, 败坏社会风气

保险欺诈分子及其团伙利用机动车辆编造或故意制造保险事故, 损害他人财产, 影响道路交通安全, 造成他人人身伤害和财产损失, 扰乱社会秩序, 进而严重地侵蚀社会道德, 败坏社会风气。

2.4 机动车辆保险欺诈治理

在机动车辆保险欺诈案中, 危害最大的是诈骗团伙实施的欺诈行为以及多方联合骗赔。为了保障广大投保人的利益, 保证机动车辆保险运行和健康发展, 建议采取以下措施治理机动车辆保险欺诈现象。

2.4.1 大力宣传保险知识, 引导公众正确理解保险的原理

除了由保险公司的展业人员对公众进行的一对一的、因人而异的、为销售保单而进行的保险知识宣传以外, 应该利用各种媒体宣传保险知识, 引导公众正确理解保险原理, 正确使用保险这种转移风险、自助助人的工具。

2.4.2 大力宣传机动车辆保险欺诈的危害, 让公众自觉防范

机动车辆保险欺诈行为广泛宣传机动车辆保险欺诈的危害性, 让公众明白机动车辆保险欺诈虚增了机动车辆保险基金缴纳基数, 以牺牲其他已参保或将来参保的投保人、被保险人和受益人的利益, 来换取自己的额外所得, 破坏了保险公平互助的基础, 是一种害人害己的违法行为。提醒有车人士, 对车辆的检修维护, 尽量找信誉高、质量可靠的正规汽修厂进行;如果车辆受损, 需要找保险公司理赔时, 尽量自己出面去办理索赔手续或者委托自己信任的人或单位去办理。

2.4.3 加强法制教育, 发动公众, 运用法律武器严厉打击机动车辆保险欺诈行为

以各种形式向社会广泛宣传我国法律对机动车辆保险欺诈行为的定罪、量刑规定, 教育人们不得以身试法。对已发生的保险诈骗案, 一旦查实就依法惩处。发动社会公众一起参与打击机动车辆保险欺诈活动, 形成社会威慑力, 确保机动车辆保险市场正常的秩序, 保障机动车辆保险当事人的合法权益, 发挥机动车辆保险的正面效用。

2.4.4 保险公司加强机动车辆定损专业人员的培养, 完善经营管理制度

保险公司在扩大经营规模的同时, 应该注意专业人才的选拔和培养, 建立起一支具备保险、机动车辆及其维修、相关法律等方面知识的高素质车辆保险理赔定损队伍, 对机动车辆保险欺诈行为防患于未然, 止之于过程。同时应该完善经营管理制度, 规范理赔流程, 层层把关, 杜绝他人冒领了保险赔款而投保人还被蒙在鼓里的现象;完善内部监督机制, 互相监督, 杜绝内部欺诈的发生。

篇4：车辆保险，能否退保？

李行（河南洛阳）

律师意见：您所购买的交强险和商业险，两者是有区别的。

交强险是国家强制要求购买的保险，如果要退保需要符合下列情况：1.被保险机动车被依法注销登记的；2.被保险机动车办理停驶的；3.被保险机动车经公安机关证实丢失的。要退交强险，首先要看保单上交强险的生效日期，若保单尚未生效，可办理退保。如果交强险已生效，根據《机动车辆交通事故责任保险条例》规定，如果不符合退保条件，一律不予退保。

商业险是车主自愿购买的车险，只要是未到期的，未向保险公司出过险的都属于可退保的范围。除此之外，下列情况可以退保：1.投保人重复投保保险的；2.被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分）；3.新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

一般来说，保险公司是按天来办理退费手续，相关具体算法，需要车主到投保的保险公司咨询。也就是说，看什么时候买的保险，未使用的天数都是可以退的。

【编辑：陈彤】

篇5：车辆保险制度

为加强公司所属车辆保险管理，以人为本的原则，合理规避风险，最大限度减少事故损失，起到促进安全生产的作用，特制定本制度。

一、公司所属车辆必须严格遵循本保险规定，险种齐全，足额投保。

二、凡公司所属车辆，保险必须由公司统一登记办理，到期续保，严禁脱保。车辆保费一律由车辆经营者承担。车辆必须投保的险种为：

1、交强险；

2、承运人责任险（客运）；

3、商业三者险，其它险种自主选择投保；其中承运人险不低于50万/每座，三者险不低于100万/每车。如经营业户在外无法投保的情况下，应及时通知公司，由公司垫资购险，但公司以每天100元收取佣金。因故未及时办理续保手续的车辆公司将责令停运，车辆由公司统一停放。脱保并继续进行运营的车辆将处于5000元以上10000元以下罚款。由此停运造成的损失由车辆经营者承担。

三、车辆保险台账由公司安全科建立，车辆保险单由专人保存入档。

四、车辆在保险期间内如需变更、报废，经营户必须提前向公司写出书面申请，以便及时向保险公司申请变更、退保手续。

五、被保险车辆在发生道路交通事故后，驾驶员应保护好现场，及时向公安机关报案，并同时向公司报告，以便及时向保险公司报案。

篇6：车辆保险1范文

看到很多TX对车辆保险了解不多，尤其是新车主，看到大家花冤枉钱觉得不舒服，所以跟大家分享一下一些经验和专业知识。

首先，从大家常保的几项险种说起

强制保险：交通事故责任强制保险，交强险

商业保险

一、车辆损失险，就是车损

二、第三者责任险

三、盗抢险

四、车上人员责任保险

五、划痕险

六、玻璃单独破碎险

七、自燃险

八、指定专修厂

九、不计免赔（责任免除)

下面我就对这些险种做一一介绍，希望能给大家一些启示：

交强险。强制保险，在车辆发生交通事故时对第三者进行赔付，说的通俗些，就是只赔别人不赔自己，保费，家庭自用6坐一下车辆标准保费为950元，一年不出险的855，最低可降30%

保障额度为122000元，其中第三者财产2000元，就是说撞到别人的财务最多赔2000，多出的部分自己掏钱。第三者医疗费10000元，就是说如果把别人撞伤了，赔付给第三者的医疗费最多10000元，多了自己掏。第三者伤残死亡11000元，顾名思义，如果第三者人员被你撞残废了或者撞死了，交强险最多赔110000元，多了自己掏。虽然交强险保额不低，但是远远不够啊，所以还要保商业第三者责任保险。现在交强险2000一下的可以自赔，就是说两车相撞，损失都在2000一下可以自己用自己的交强险赔付。

商业保险

一、车损险

就是对车辆发生意外时造成的损失的保险，这个不用过多解释，大家应该都明白，就是不管你撞别人还是别人撞你，或者你撞石头，只要对车辆造成损失，保险公司就负责赔偿，当然在条款里有些在保障范围之外的责任，比如地震，纵火，故意破坏等。当然有时被撞了也不一定用到自己的保险，如果单方肇事，那么就可以全赔了，如果牵扯第三者，要有交警的事故认定书来划分责任。

案例：比如甲乙两人分了主次责任，甲占7成责任，乙占3成责任，甲修车花了10000，乙修车花了6000，这种情况下怎样赔付呢，两人修车一共花了16000元，按三七开，甲承担16000乘以0.7等于11200元，乙承担4800元，就是说甲修车10000自己花7000，乙要给甲3000；乙修车花6000，自己承担1800，甲给乙4200.所以在这种情况下甲的保险公司只会赔给甲7000元，乙的保险公司赔给乙1800元，交强险里有2000元的第三者财产损失，那么甲就在交强险里拿出2000来，再从第三者责任险里拿出2200来赔给乙，乙同理，交强险里拿出2000，第三者里拿出1000来给甲。如果不保第三者责任险只有交强险那多出2000的部分自己掏了。如果只保了商业险而没有交强险，那么甲给乙的4200保险公司只会承担2200，即使你的第三者保了20万或50万，所有的赔付都是以交强险为先。

二、第三者责任险

还是保别人的，有人说保了交强险就不用保第三者了，这是废话，现在人多贵啊，一个中年男子全赔下来最少也要五六十万啊，以为要赔偿子女抚养费和父母赡养费加上自己这条命啊，交强险的110000是远远不够的，这个不做过多解释，别的都可以不保，这个是必须的，对自己负责也对别人负责。最少也要200000的。又不明白的可以留言。

三、盗抢险

这个都知道，就是车被盗或者被抢了，新车主需要注意的就是如果在挂牌子前保的，那么挂牌后及时拿行驶证去保险公司变更车号，如不变更，盗抢险不生效，其他险种都没关系的。还有一点就是车被盗或抢后要及时报案，因为保险公司会要公安局的证明，也不是说车被盗了就接着赔，最少要等三个月，如果公安机关破不了案，车没找到，保险公司就赔，如果三个月内车子找到了就不赔了。车价也是要折旧的，一般来说每个月折旧0.6%。

四、车上人员

这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说不上了，20000起步了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，现在不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000才不到80块钱。

五、划痕险

其实大家对这个险种理解甚少，不是说我开着车划了一下就是划痕险的范围，应该在车损的保障范围内。那划痕保的什么呢。举个例子说，我的车停在楼下，另一个车经过把我划了，这也不是划痕，应该让他用他的交强险赔我。如果是个三轮车骑过去把我车划了，我们应该保护现场，及时报案，这个要用我们的车损赔自己了。重点在哪呢，就是划你车的这个人或车跑了，没有现场，车停在楼下被划了，这种情况是要用划痕的，所以一般车被划都有三者，要是小区和单位人员素质比较高，大可不保这个，其实有时找不到人了，我们也可以恢复一下现场吗。

六、玻璃单独破碎险

被砸玻璃，高速石子砸坏玻璃。如果撞车时玻璃碎了是在车损保障范围内的。

七、自燃险

不说了，用脚趾头想吧，但是纵火可不算

八、制定专修厂

就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高

案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧

九、不计免赔

保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。

好了，险种讲完了，再跟大家说说怎么保最合适。

结合上面的险种，大家应该对自己需要的险种有了一定的了解，跟据自己的实际情况有选择的购买。比如说90%的时间在单位与小区间穿梭的，天天住在车上的，划痕大可不保，一是两地比较安全，二是在行驶中划痕要用车损赔付，所以划痕可以不保。

玻璃，同上，但是经常跑高速着保上安心，一个小小的石子可以让你的玻璃支离破碎啊。

盗抢险，这个不好说，说不定哪会车就成人家的了，所以，别在乎那几百块钱了，保上吧。

车损是一定要的，小事还好说，万一保费就全完了。

第三者一定要。不计免赔一定要。自燃这个也不好说，这东西说不定哪会，但是如果在保修期自燃完全可以找厂家。

还有些生钱的小窍门，大家都知道新车8折，一年不出险第二年可以7折，其实新车第一年同样可以7折，何况现在新车已经到不了8这了，一般在85折。这样一个5000多的保险就可以省六七百了甚至更多，怎么省？有两项

一是约定驾驶员，最多可以约三个，这样又会优惠四五点，基本到20%多了，但是报案时驾驶员必须是约定的，所以如果车借出去出险了报案的时候也要用你的名字和你的驾驶证。

还有一项就是约定省内行驶，这样又会有几个点的优惠，约定省内行驶后再省外出险赔付80%

但是重点在于新车约定省内行驶后省外出险的也会100%赔付，所以说无形中又省了好几百。这两项加起来直接就到30%了就是7折，如果业务员再优惠点，那就善哉善哉了。还有就是现在的电话车险也不错，7折后还能优惠15%，加上上面我说的那些，在加上电话投保的话，不知道能省多少啊。应该很多。

一下也想不起太多需要说的了，暂时就这些吧，关于理赔的知识有需要的话再跟大家分享吧，大家有什么不明白的就给我留言。

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从年限看，非营运的9座以下轿车正常使用年限为15年，非营运9座以上汽车、旅游客车、货车的使用年限为10年。微型货车（含越野型）、带拖挂的汽车、矿山作业专用车、出租小轿车（排量1.0升以上）的使用年限为8年。排气量小于1升的出租小轿车使用年限为6年；轻型出租汽车、7座(含7座)以下的旅行出租汽车使用年限为5年。

宝马轿车(19张)从行驶里程看，轿车累计行驶50万公里，其他车辆累计行驶45万公里，必须报废。重、中型载货汽车（含越野型）累计行驶40万公里，轻、微型货车（含越野型）、矿山作业专用车累计行驶30万公里，必须报废。客车一般可按两种方法分类。

客车按用途可分为旅行客车、城市客车、公路客车和游览客车。

旅行客车

一种小型客车，座位数不超过17个。根据其外观形状，中国俗称“面包车”。旅行客车机动灵活，有较高的乘坐舒适性。

城市客车

行驶于城市和城郊的大型客车，常见的一种为城市公共汽车。车厢中除设有座位外，还有供乘客站立和走动的较宽通道。有的城市公共汽车的车厢分上、下两层，上层全部设座位，下层有座位和站位。双层客车较单层客车的载客数多，但重心较高，行驶稳定性较差。

公路客车

行驶于城市间或乡镇间公路线上的大型客车。可分为长途客车和短途客车。长途客车的运距达数百公里，有的车厢内全部设座位；有的全部设铺位，所以俗称“卧铺车”，并有存放乘客随身行李的行李架或行李仓。短途客车的运距仅数十公里，车厢内除设有座位外，还有站位。专门存放行李的仓架一般很小，甚至没有。

游览客车

供游览、观光乘坐。座位间距较大，乘坐舒适，视野广阔，一般都有通风、取暖和制冷设备。高级的长途游览客车还有卧铺、卫生间、厨房和文娱室等。

铁路客车

铁路公路上载运旅客用的车辆。铁路上的客车还包括餐车，邮政车和行李车。目前中国铁路常见客车型号为 22B、25B、25G、25K、25T。

小客车指载客人数在十人以下的，专用于载客的汽车。它包括：轿车、微型面包车、中型商务车

汽车是一个种类繁多的大家族，各种汽车有各种不同的用途，因此人们要将它们划分为不同的类型，有轿车、客车、货车、越野车、专用车、自卸车和牵引车等，类型里面还要根据车型细分，按照我国原国家标准规定各类汽车划分如下：

轿车按照发动机排量划分——

有微型轿车（1升以下）、轻级轿车（1－1.6升）、中级轿车（1.6－2.5升）、中高级轿车（2.5－4升）、高级轿车（4升以上）；

客车按照长度划分——

有微型客车（不超过3.5米）、小型客车（3.5－7米）、中型客车（7－10米）和大型客车（10米以上）；

货车按照载重量划分——

有微型货车（1.8吨以下）、轻型货车（1.8－6吨）、中型货车（6－14吨）、重型货车（14吨以上）。

轿车、客车和货车都是最普遍最常用的汽车，而越野车、专用车、自卸车和牵引车则具有专门的用途，适宜使用在特殊的环境和场合中。越野车主要用于坏路或无路地区的全轮驱动的汽车，但现在用途已经扩展为一般商用车；专用车又称特种车，是一种不同于上述任何类型汽车并具有特种结构，主要用于特殊用途的汽车，例如救护车、消防车、押钞车、洒水车、邮政车、电视转播车、油罐运输车、水泥搅拌车等等；自卸车是工矿企业和建筑工地用于装载散装原料、砂土并能使货箱自动倾翻卸货的汽车；牵引车专门用于牵引挂车的汽车，例如专门牵引集装箱挂车。

中国汽车分类新标准道路上行驶的汽车造型和性能特征等千差万别，如何区别这些汽车？ 一般来讲，根据新的汽车分类国家标准(GB9417-89)就可方便地区分车型。中国汽车划分为8大类： 1．载货汽车： 依公路运行时厂定最大总质量（GA）划分为：微型货车（GA≤1．8吨）

轻型货车（1．8吨＜GA≤6吨）

中型货车（6．0吨＜GA≤14吨）

重型货车（GA＞14吨）

2．越野汽车： 依越野运行时厂定最大总质量（GA）划分为：轻型越野汽车（GA≤5吨）

中型越野汽车（5．0吨＜GA≤13吨）

重型越野汽车（13＜GA≤24吨）

超重型越野汽车（GA＞24吨）

3．自卸汽车： 依公路运行时厂定最大总质量（GA）划分为:轻型自卸汽车（GA≤6吨）

中型自卸汽车（6．0吨＜GA≤14吨）

重型自卸汽车（GA＞14吨）

矿山自卸汽车； 4．牵引车： 半挂牵引车、全挂牵引车；

5．专用汽车： 厢式汽车、罐式汽车、起重举升汽车、仓棚式汽车、特种结构式汽车、专用自卸汽车；

6．客车： 依车长（L）划分为：

微型（L≤3．5米）

轻型（3．5米＜L≤7米）

中型（7米＜L≤10米）

大型客车（L＞10米）和特大型客车；

中大型客车又可分为城市、长途、旅游及团体客车，特大型客车指铰接和双层客车；

7．轿车： 依发动机排量（V）划分为：

微型轿车（V≤1升）

普通轿车（1升＜V≤1．6升）

中级轿车（1．6升＜V≤2．5升）

中高级轿车（2．5升＜V≤4升）

高级轿车（V＞4升）

8．半挂车： 依公路运行时厂定最大总质量（GA）划分为：轻型半挂车（GA≤7．1吨）

中型半挂车（7．1吨＜GA≤19．5吨）

重型半挂车（19．5＜GA≤34吨）

超重型半挂车（GA＞34吨）本站点车型定义与分类本网站主要收集小型客车, 如各种轿车, 轻型越野汽车, 微型货车, 微型客车。在中国，根据公安部的车辆分类标准,小型客车的共分为四类, 即：小轿车、越野车、旅行车、轻型小客车 本站点即主要采用这种分类办法。本站点还同时收录适宜家庭使用的小型货车(皮卡, PickUp), 归类为小货车 每辆车属于哪一种车型，请参阅该车的行驶证(不是司机驾驶证)正页第5行均已标明。小轿车举例：桑塔纳，宝马，奥迪等；夏利、奥拓属于小轿车。切诺基小客车在北京行驶按照小轿车进行管理, 但是这里归类为越野车 越野车包括国产吉普和进口吉普等型号, 以及其它品牌越野车 旅行车举例：松花江、昌河、长安、大发、柳州五菱、天津华利等属于7座以下旅行车 轻型小客车指凯特、海玉、中联等类型的小客车，中华子弹头也属于轻型小客车, 小客车的分类似有难以界定,主观上也归并到旅行车一类 小货车,如“田野”汽车

回答者： djin521 | 一级 | 2007-1-17 16:30

AOO级,微型车,AO级,小型车,有三箱,两箱五门和三门,旅行车

篇7：车辆保险新规定

1、出险1次的保费不打折;

2、出险2次的保费上浮25%;

3、出险3次的上浮50%;

4、出险4次的上浮75%;

5、出险5次的保费翻倍。

一年内无出过险的`打85折，2年出过险打七折，三年没出过险才能打六折。

即今年11月、12月到期的车主如果在11月30日前上保险还是能按旧费率，1、2月份之前到期的车险赶紧出。

车辆发生事故，如何保险?

1、现场：简单事故双方确认责任，填写快速处理。你的权责，那么双方去你的保险公司或保险承保渠道定损。如果事故严重需要报

交警来处理。需要救援，那就现场向保险公司报案，要求拖车，拖到你的维修地点或承保渠道。

2、双方带齐手续，保单、行驶证、驾驶证、被保险人身份证、在保险公司或者承保渠道，定损后修车。

3、无责方修理费按保险公司定损为标准，由被保险人现行垫付，收集修理发票，清单，相关证明，旧件。

4、如果你的保险是4s店承保的，那么4s店会根据情况选择是否直赔。两车都在你承保的4s店维修，那么手续齐全4s店可以做直赔，

你无须垫付。维修好了接车就是了。如果无责方不在这里修，那么还是需要你现行垫付收集手续。然后到保险公司报销。

5、保险公司理赔周一至周五，早8:30至5:00。全年365天都可定损。

保险公司如何理赔?

第十六条 同时投保机动车第三者责任强制保险(以下简称“交强险”)和第三者责任商业保险(以下简称“商业三者险”)的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：

(一)先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿;

(二)不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿;

(三)仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。

篇8：机动车辆保险经营风险分析

随着我国汽车保有量的增长, 汽车保险的地位越来越重要。1988年我国车险保费收入超过20亿元, 此后, 汽车保险一直保持高增长率, 2005年我国车险保费收入达855亿元。麦肯锡公司预计2010年中国汽车保险费用将增长至2400亿。虽然机动车辆保险市场不断发展壮大, 各个保险公司开展激烈竞争。但是机动车辆保险经营风险没有引起足够的重视, 没有采取相应措施控制保险经营风险的发生。造成为拓展业务, 不计成本, 盲目竞争的局面, 导致机动车辆保险的赔付率过高, 使财产保险公司面临亏损, 甚至破产和被保险人得不到应有的保障。因此机动车辆保险经营风险是一个亟待研究的问题。

2 机动车辆保险

2.1 机动车辆保险含义

(1) 机动车辆保险 (简称汽车保险) 是以汽车本身及其相关利益为保险标的一种不定值财产保险。这里的汽车是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。

(2) 汽车保险是财产保险的一种, 也称为机动车辆保险, 是以汽车本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。

2.2 机动车辆保险分类

汽车保险分为《机动车交通事故责任强制保险》 (简称“交强险”) 和《机动车辆商业保险》。2006年7月1日实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》将机动车辆保险分为机动车辆交通事故责任强制保险和机动车辆商业保险两种类型, 其中机动车辆商业保险又可以分为机动车辆损失保险、第三者责任保险、其它主险和附加险。

2.3 机动车辆保险的功能

基本功能是组织经济补偿和实现保险金的给付。机动车辆在使用过程中遭受自然灾害风险和发生意外事故, 是通过保险转嫁将风险及风险损失在全社会范围内分散、转移。

3 机动车辆保险经营风险分析

机动车辆保险经营中面临各种各样的风险。从风险的可控性来看, 机动车辆保险活动中的风险分为内在风险和外在风险。

3.1 内在风险

内在风险主要是保险公司经营管理不善、经营决策失误和逆选择等因素造成的保险企业损失的风险。机动车辆保险经营的内在风险有以下几方面。

(1) 产品设计风险。保险行业内基本条款统一后, 开发新险种成为保险公司增强自身的竞争力的主要手段。但是, 新险种开发很复杂, 它包括资料收集、信息反馈、最后推向市场检验等多个过程, 过程中任何一个环节的失误, 都将导致险种策划定位失败。例如, 某地一场大雨导致数以万计的机动车遭水淹, 其他保险公司不赔付水淹车, 唯有XX保险公司赔付水淹车, 结果损失近1亿元。

(2) 承保风险。承保风险主要表现在以下三方面: (1) 忽视风险责任控制, 随意降低费率, 放宽承保条件, 采取高额退费等进行破坏性竞争; (2) 超能力承保, 任何一家保险公司承保能力都是有限的, 如果超过自身的承保能力和承保技术, 盲目接受风险, 必然会导致财务的不稳定性; (3) 保险单证、保费收据等管理混乱, 为保险欺诈提供了机会。

(3) 理赔风险。保险企业在理赔过程中缺乏有效的核赔手段和对各种骗赔行为的鉴别手段就可能产生理赔风险。理赔风险产生的原因有两个方面: (1) 内部理赔风险。首先, 保险企业缺乏健全理赔机制, 为虚假理赔提供机会, 公司信誉度降低;其次, 保险理赔人员素工作不负责, 不及时赶赴现场查勘损失原因和损失程度, 为保险理赔带来困难;再次, 有些理赔人员缺乏相关专业知识, 不能科学地定损和准确地计算赔偿金额。内部考核机制不科学, 不考虑业务质量, 导致承保了大量“垃圾业务”, 保险公司就会存风险隐患。 (2) 保险欺诈风险。保险欺诈是不法分子以欺诈手段伪造损失或夸大损失来获取不合理的保险赔款的违法行为。保险欺诈的原因有很多, 但最主要的是保险企业内部管理不够规范, 缺乏有效完善的理赔机制。

(4) 车辆消费贷款保证保险操作不规范。车辆消费贷款保证保险潜在风险不可低估, 特别是货车的贷款逾期额度较大。单证管理不严、承保异地业务、资信调查流于形式、发生欠款催收不力等现象在少数公司比较严重。

(5) 附加险、摩托车保险等效益险种增长较慢, 险种结构未能优化。

3.2 外在风险

(1) 人为风险。关于驾驶员的风险因素, 可以分为以下几种因素: (1) 年龄因素。不同年龄人员驾驶机动车辆发生事故的概率不同。按照年龄分组表明:25岁以下年龄组的青年人, 活力激情, 喜欢开快车, 往往容易导致恶性交通事故;50岁以上年龄组的老年人, 驾车速度相对较慢, 反应相对迟钝, 也容易导致交通事故, 一般均为小事故;25岁至50岁之间年龄组的中年人, 具有一定的驾驶经验, 分析和判断能力较强, 同时具有稳健的心态和较强的责任感。 (2) 性别因素。交通肇事和性别有密切的关系。男性驾驶员的重大事故的肇事概率较女性要高。在饮酒肇事事故中男性的比例明显高于女性。 (3) 心理和生理因素。人的心理状态是不断变化的, 感觉、意识、行动等都是相当不稳定的。驾驶员的行动特性、身高、习惯、视力等也是影响事故发生频率的重要因素。 (4) 学历因素。驾驶员的文化素质高低与事故发生率成正相关。一般而言, 素质高、修养高的人开车遵守交通规则, 礼让他人;低学历者驾驶违规者居多。所以, 高学历的驾驶员的风险比低学历的驾驶员的风险小。 (5) 职业、婚姻、驾驶经验。首先, 职业会影响人的情绪和体力, 同时也可能影响其心理, 机动车辆驾驶员的职业与肇事率有很大的关系。其次, 已婚驾驶员的肇事记录低于未婚驾驶员的肇事记录, 因为已婚驾驶员有家庭督促会小心驾驶, 故其肇事率较低;而单身家庭, 由于无牵无挂, 稳定性不如已婚人士, 其肇事率比已婚驾驶员要高。最后, 驾龄越长, 肇事概率相对要低;驾龄越短, 肇事概率相对要高。

(2) 环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。

第一, 地理环境因素。 (1) 地形与地貌。平原地区由于地势平缓、视野开阔, 行车比较安全。山地则因地势高低不平, 道路曲折, 路面较窄, 而且, 隧道和桥梁较多, 易发生交通事故, 特别是恶性交通事故。 (2) 气候。我国各地域在不同的季节, 对车辆构成的风险也有很大的区别。东部与南部雨水较多, 车辆水浸的现象较多, 导致车辆容易锈蚀;雨季较长, 长期路面泥泞, 事故也会增多。西部与北部则因冬季气候寒冷, 降雪较多, 路面较滑, 在冬季事故则明显增多。 (3) 路面交通状况。路面状况通常是按道路的等级来划分的, 路面状况较好的地段, 车辆的事故率则相对要低些;路面状况较差的地段, 车辆的事故率则明显要高些。一般说来, 交通量大、情况复杂的路段事故发生率高, 如交叉路口高于路段, 城市道路高于公路, 出入口繁忙路段高于一般路段, 而重大的交通事故主要发生在郊区。

第二, 社会环境因素。 (1) 法制环境。法制环境对于机动车辆风险的影响主要有两个方面:被保险人和驾驶员的法制观念。法制环境良好的地区被保险人和驾驶员的法制观念均较强, 在经营和驾驶上均能够自觉遵守国家的有关法律法规;法制环境良好的地区, 一旦发生交通事故, 对于事故的处理无论是在法律依据和程序上均具有较高的确定性和透明度, 从而使保险人与被保险人的利益均得到比较充分的保障。 (2) 市场环境。机动车辆保险市场情况可以分为市场监管情况和行业自律情况。无序和恶意的竞争加大整个保险市场的风险。通过监督和管理可以建立一个良好的约束机制, 形成良好的市场秩序。

(3) 车辆风险。车辆风险因素主要包括以下几个方面。

(1) 厂牌车型。不同的厂家生产的车辆的特点不同。安全性能好的车发生交通事故时受损的财物就少, 车辆风险小, 反之, 安全性能差的车出险时受损就严重, 辆风险大。

(2) 排气量。排气量所体现的是汽车的动力性能。排气量越大, 汽车的能力性能就越好, 也就意味着速度会越快, 相对而言, 也意味风险越高。

(3) 使用性质。营业用车辆使用频率高, 车辆磨损率及事故概率要比非营业用车辆高, 因此, 营业用车辆的风险要高于非营业用车辆。

(4) 驾龄。驾龄是指最初车辆购置之日起至投保之日的年限, 年限以12个月日历年限为标准。车的使用年限越长, 车辆的磨损与老化程度就越高, 从而导致车况越差, 那么发生车辆事故的概率也同步上升。

4 机动车辆保险经营风险的防范和控制

4.1 加强内控建设, 提高风险防范能力

内控建设是否科学完善, 对于保险公司安全运行和稳健发展具有十分重要的意义。目前保险公司内控机制还缺乏有效性。内控机制遵循一项业务从发生到完成的全过程, 不由某个职工或部门单独处理, 所以能够有效地防范经营风险。

(1) 建立以利润指标为主的经营目标考核机制, 创造有利于控制经营风险的内部环境, 同时要将控制赔付率的指标量化到每个支公司、每个业务员, 并与个人的薪酬挂钩, 保证利益与责任的一致。

(2) 严格车险授权。各级公司根据其下级公司车险经营管理水平、内控制度执行情况对其承保、理赔权限进行动态管理, 随时调整。绝不允许对公司以外的任何单位和个人授予承保权和理赔权。

(3) 控制主要经营指标。首先, 建立对车辆保险经营进行风险警示的指标体系。其次, 建立未决赔款估损报告制度。所有的车险赔案建立完整的理赔数据库。最后加强对应收保费的管理。

(4) 控制机动车辆消费贷款保证保险风险, 促进消费贷款业务的健康发展。机动车辆消费贷款保证保险业务要实行集中管理, 省级分公司成立省级消贷管理中心, 实行有专门业务部门管理, 做到出单、核保、承保、理赔资料集中。

4.2 完善信息共享系统

我国机动车辆保险的核保水平不高的主要原因是核保时信息资料缺乏。如通过计算机网络为各保险公司提供机动车辆保险的核保、理赔、产品开发等相关信息共享系统, 就能提高核保水平。

(1) 加强数据积累, 建立和完善机动车辆保险行业数据库。建立和实行数据分级管理制度, 对数据按若干风险等级进行分类, 使数据库系统有序, 便于操作。充分利用机动车辆保险数据库, 逐步建立各个区域的机动车辆保险危险保费制度, 确定具体的行业基准费率。

(2) 加强信息共享, 建立信息共享系统。保险系统的信息共享机制可以有效的减少汽车保险经营过程中的风险。许多信息都可以通过共享系统来查询。据统计, 中国人保财险、太平洋财险、平安财险现在都已经有信息共享系统, 但是很多小保险公司还没有建立。建立信息共享系统不但可以有效的遏制一车多保、假承保等保险诈骗行为的发生, 增加各保险公司之间的交流, 共同与保险诈骗作斗争。

参考文献

[1]赵长利.汽车保险与理赔[M].北京:国防工业出版社, 2007.

[2]李景芝.机动车辆定损实务[M].北京:机械工业出版社, 2006.

[3]孙祁祥.中国保险业矛盾、挑战与对策[M].北京:中国金融出版社, 2000.

篇9：谁为车辆保险“真空期”埋单

郑女士家住郑州市金水区黄河路某小区。2012年五一节前夕，郑女士在市里某4S店买了一辆新车，整车交付了18万元现款，其中包含了4S店代办车险的费用。买保险时，郑女士一再向4S店声明，自己开车技术不太好，一定要上全险。工作人员信誓旦旦保证放心吧，在我们这里买车，一定让客户满意。当日，郑女士向郑州某保险公司投保了机动车交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险以及不计免赔险等。

万万没想到的是，郑女士当天上午提车，下午就出事了。那天下午，郑女士驾车回家的途中，与其他车辆相撞，经交警部门勘查认定，郑女士对此次事故负全责。好在双方驾驶员都没有受伤，但双方维修车辆得花费一笔银子。

事故发生后，郑女士第一时间想到了刚购买的车险，并拨打了保险公司的客服电话报案及申请理赔，可让郑女士不理解的是，理赔申请却遭到了保险公司拒绝。其理由是，倮单上的保险生效日期是从2012年4月25日零时起至2013年4月24日24时止。而郑女士发生事故的时间是2012年4月24日，出险时间并不在车险生效的时间范围内，所以不予理赔。

当天买保险，当天不能用，保险责任还有“空白时间”？郑女士大惑不解，自己买的是全险，怎么还有时间限制呢？于是郑女士再三向保险公司询问，可对方拒绝的理由很充分，还拿出相关的条文。郁闷的郑女士只好自认倒霉。

其实，与郑女士有同样遭遇的车主还有不少。北京的张先生就是一位，而他却将保险公司告上了法庭。

2012年3月13日，张先生的案子在北京市平谷区人民法院开庭审理。

2011年7月5日，张先生买了辆新车在往家开的行程中发生了交通事故，交警认定张先生负全责。张先生以为刚在4s店里上了交强险和商业车险。也就没太上火。可当张先生主张商业车险时，没想到保险公司的回答是：对不起，不能给您赔，您的保单在车辆出事故时还没生效……原来，目前保险公司提供的商业车险格式条款，往往约定保单从交费次日零时生效，而这个时间距离交费往往相隔十几个小时，保险公司就以此为由，拒绝赔偿张先生。

张先生认为保险公司转嫁责任，而且提供的是格式条款，又不主动说明，属于无效条款。为此，张先生将保险公司告上法庭，要求保险公司承担第三者责任险（商业险的一种）的赔偿责任。

法庭上，当事双方进行了激烈辩论，法院对张先生的案子没有进行当庭判决。

“两险”生效时间不同

据了解，车辆合格证上标注了汽车的车架号码、发动机号码，这些号码能够确定车辆的唯一性。因此保险公司凭购车发票、车主身份证等相关证件，可立即办理包括交强险、商业险在内的相关车险业务。然而调查发现，在新购车辆的投倮中，保险行业存在“次日生效”的习惯做法，这种状况直到2009年才发生了少许改变。

2009年3月25日，中国保监会下发了《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，明确规定交强险将实行“即时生效”。而此前，交强险也是“次日生效”，即车主投保的次日零时生效。“次日生效”会出现两个时间点当中的没有保险覆盖的“空当期”，一旦在此期间车辆发生交通事故，保险公司都不予赔偿。

当时，保监会的通知指出，因交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使得部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为此，要求各保险公司不得拒绝或拖延承保，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。根据保监会的要求，交强险保单上将有两种提示方式，一是在保单中“特别约定”栏中，保险期间会作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效；二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自×年×月×日×时……”覆盖原“保险期间自×年×月×日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。

遗隧的是，保监会这个通知仅限于交强险，目前，商业车险投保仍是“次日生效”，这对新车的车险投保人来说，同样面临无保险“空当期”。而且，保险公司也没有计划按照交强险的要求对商业车险的相关条款进行改动。

保险公司预留“真空期”，一些消费者认为，在4s店里代办车险就应该为车主考虑到汽车保险的生效时间，应该提车当日就应该生效，不能将“真空期”设置为免责期间。还有车主建议，商业险应该仿照交强险，采用保单“即刻生效”的方式，或消费者在买保险时与保险公司协商保单即刻生效列入补充条款。

“即时生效”背后的法律意义

事实上，国外的保险也有“真空期”，但他们有不同的解决措施。

一些国家明文规定，按照“谁受益、谁担责”的原则，投保人从缴纳保费之日起，就已产生保险责任。如果在办理保险期间，涉及保险公司审批投保人的资格，这期间是不能收取保费的。如果收取了保费，保险责任就应该从缴纳保费之日起有效。

也有一些国家出台了相关的法律法规，比如投保人交了全部或者首期保费后，保险责任如果没有正式开始，保险公司应给投保人提供一份临时保险，如发生保险事故，就按临时保险理赔。

但在中国，保险合同是有“真空期”的，或者叫“空白期”，即交纳保费的时刻并非就是合同生效的时刻。其法律依据是《保险法》第十四条：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”也就是说，保险合同按照约定的时间生效。投保人在工作时间交了钱，还要等十几个小时的空白期，而保证这十几个小时绝对不出问题的义务在投保人一方，该期间内发生事故投保人自己负责。

中国目前保险约定生效时间是“商业惯例”，除交强险外，其它商业险保险责任的开始时间，在相关法律法规中并没有明确规定。对车主们而言，签订保险合同一定要审慎。

郑州大学法学博士刘静认为，所有的保险公司都会严格按照《道路交通法》的规定来合理降低自己的风险，然而，保险公司的保险“真空期”给投保人增大了风险，保险公司不能而且也无权在高风险的机动车投保中沿用“次日生效”的格式条款，对于新购车或者超过衔接期续保的商业车险，保险应遵循收费和出单时间即时生效原则。

刘静博士称，“真空期”这种条款在保险公司没有履行明确提示或告知义务的情形下，应属于无效条款。而且，作为格式条款的免责条款，保险公司除必须在保险单上载明让投保人充分注意外，还应对免责条款的概念、内容及法律后果等以书面方式向投保人解释，以使投保人能够明了该条款的真实含义和法律后果。

令人欣慰的是，2012年3月14日。经过六次修订的《机动车辆商业保险示范条款》发布了，新条款将原有商业车险中的多项不公平的责任免除条款删除了。郑州大学法学博士刘静认为，新条款背后也有遗隧，比如说保险“空白期”没有得到解决，希望有关部门出台相关强制性规章进行法律规范。