企业征信服务与应用

企业征信服务与应用（精选6篇）

篇1：企业征信服务与应用

绿盾征信系统服务睢宁地税局发布企业纳税信用信息

继5月7日睢宁地税局与绿盾征信系统签署了税收信用管理合作备忘录后，目前，相关合作事项正式进入实施阶段。

近日，税务人员到访绿盾征信睢宁服务机构，在绿盾征信工作人员的帮助下，依托绿盾全国企业征信系统录入、发布了相关企业的税收信用信息。

《睢宁县社会信用体系建设五年规划（2016-2020年）》曾提出了“加强诚信纳税宣传，推行诚信纳税承诺制度，进一步完善纳税人纳税信用信息数据库，推进纳税信用信息与其他部门的交换共享”、“规范开展纳税信用评价，实施纳税人分类管理，发挥信用评定差异对纳税人的奖惩功能”、“鼓励信用服务产品开发和创新，支持社会使用信用信息和信用产品，促进信用服务市场持续发展”等要求。

近年来，睢宁地税局不断优化税收营商环境，积极探索税收动态信用管理实践，通过健全组织体系、理顺工作流程、完善激励惩戒机制、构建税收共治格局、开发动态管理系统等措施，强化纳税信用的综合应用，将难以量化的纳税信用变成了直观的数据，让纳税信用更有“含金量”。

同时，睢宁地税局还积极重视发挥第三方大数据征信平台绿盾全国企业征信系统的作用，运用该平台对失信企业开展信用调查，建立完善企业信用档案，进行信用形象塑造和信用认证，共同促进税款征收，提高税款征收率，增大信用管税效应。

税收与经济发展关系密切。税收信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，是降低税收成本、推动税收高效运行的重要途径。借助、发挥第三方大数据征信平台的力量，建立完善税收守信联合激励和失信联合惩戒机制，推动征管手段由以票控税向信用管税转变，构建以税收信用为核心的征管监控体系，对于提升纳税人的纳税遵从度，促进其依法经营、诚信纳税，进一步优化营商环境，可以产生积极效果。

篇2：企业征信服务与应用

“信”是守信的信，“易”是容易的易，“+”是让守信的你在生活的方方面面感觉到便利。这就是“信易+”。

今年6月10日，2018年中国城市信用建设高峰论坛在福建省福州市举行。开幕式上，国家发展和改革委员会财政金融司司长陈洪宛宣布启动“守信激励创新行动”，标志着“信易+”项目正式启动。

为贯彻《湖北省社会信用信息管理条例》及其配套制度，落实《湖北省2018年社会信用体系建设工作要点》,促进信用信息应用,展示交流“信易+”应用场景及经验，7月26日-27日，湖北省发改委(省信用办)在黄石举办了“全省信用信息应用现场观摩培训班”。

省发改委(省信用办)、省信用信息中心负责人及工作人员，各市州、直管市、神农架林区发改委分管领导、信用工作职能科(处)负责人，信息技术支撑单位负责人以及绿盾征信等信用服务机构的代表参加了培训。

国家公共信用信息中心信息资源管理处处长蒋凯元，省发展改革委副巡视员李革鹏，省社会信用体系建设领导小组首席联络员、省发展改革委财金贸易处处长岑建德，黄石市发改委主任胡敏出席并讲话。

李革鹏指出，要夯实立信基础，释放信用力量，扎实推进“信用湖北”建设再上新台阶。一是提高政治站位，深化对信用体系建设重要性的认识；二是坚持问题导向，厘清信用体系建设存在的不足；三是坚持靶向施策，重点推进数据保障、信息应用、机制建设等。

胡敏介绍了黄石市社会信用体系建设情况，蒋凯元讲述了信用信息资源管理的方法和要求。

在“信易+”应用场景交流环节，第三方信用服务机构绿盾征信（北京）有限公司相关负责人杜林兵系统介绍了绿盾征信“信易+”场景应用的服务机制和各地应用案例成果。

杜林兵表示，绿盾征信正在积极发挥专业第三方社会信用服务机构的作用，全面输出以“立信、守信、用信、竞信”全流程应用服务为核心的专业成果，致力于服务各地社会信用建设。

绿盾征信展示的多场景“信易+”产品服务包括信易享、信易贷、信易收、信易销、信易投、信易游、信易批七个方面。

信易享是包含了互联网信用二维码、实地场景随手应用、服务社会共享信用、创新信用建设服务在内的绿盾信用可视化工程；信易贷是服务立信企业的高效融资渠道，包括贷前、贷中、贷后三个环节，从信用服务的角度，为银企双方带来实实在在的便利；信易收是面向守信企业推出的信用商账追收服务，解决企业收款难、资金循环断链的问题，化解债务纠纷；信用销是为了让守信企业获得更多回报而开发的信用二维码营销服务，独立的信用二维码链接企业信用档案，推进与客户的信用对接；信易投是服务招标单全面了解企业信用状况，筛选诚信优质企业。服务投标企业出具信用报告，为守信企业投标带来领先的竞争优势，赢得信用红利；信易游是绿盾立信企业联盟服务，促进旅游业诚信发展；信易批是输出绿盾征信数据库，将信用信息对接到各政府部门的审批流程中查询应用，是对信用数据应用支持做出的有益补充，供相关部门参考使用。

会议还举行了省信用信息平台展示、各市州信用信息应用展示及情况点评、省信用平台应用专题讲座及答疑、省信用平台联合奖惩系统专题讲座及答疑、发展改革领域信用建设任务清单讲解、城市信用监测专题讲座等事项，并为部分表现优异的市州颁发了信用建设和信息应用特色创新奖、优胜奖。

篇3：企业征信服务与应用

1 我国中小企业在征信方面的困难与成因

广发银行的调查显示我国中小企业的融资缺口高达22万亿元, 这种情况主要由两方面的原因造成, 一方面是由于国内社会信用环境不成熟导致中小企业融资风险被夸大, 金融信贷领域顾虑重重, 另一方面源于中小企业自身存在的种种不足, 这使得其与大企业相比在政策上受到了更多的限制。以广东为例, 根据东莞市中小企业局提供的数据, 全市有融资需求的中小企业占到了90%, 其中74%的企业表示急需融资, 16%的企业表示需要融资, 全市仅有10%的企业表示无需融资。然而与中小企业急迫的需求相比, 外部支持却显得远远不够。现阶段, 民营中小企业的启动资金多为股东自筹, 发展资金主要依靠自身积累和企业内源性融资, 而来自银行或其他机构的贷款则相对较少。

中小企业的融资困难既有自身问题, 也受到外部因素的影响。这里面有一个很重要的原因是银行及征信机构在对中小企业进行风险评估时缺少足够的有效信息, 数据采集手段落后导致了银企双方严重的信息不对称, 这致使金融机构很难对企业进行全面、准确的评估, 在一定程度上造成征信方面的困难。

2 现有的数据采集方法与问题

征信数据的主要采集渠道有以下几种:企业登记注册部门的公开查询 (工商局、统计局等) , 网络公开信息的收集 (黄页等) , 内部业务数据 (客户资料, 交易数据, 信贷信息等) , 商业调查数据 (调查问卷, 实地考察记录等) 。不难发现, 目前在企业信息采集上普遍存在时效性差而成本高的问题, 并且不同数据来源之间相互矛盾的情况也常有发生。

以“企业地址”数据项为例, 如果数据采集渠道为工商局, 则该地址为工商登记注册时填写的地址, 而未必是实际经营场所。如果数据来自统计局, 则地址源于最近一次的经济普查有三到五年的滞后性, 参考价值不大。如果数据采集渠道为黄页网站, 受成本与手段限制该地址很可能没有经过核实, 真实性和有效性都没有保证。根据作者的经验, 黄页地址数据很多都是企业的曾用地址。

数据采集渠道和方法决定了数据的时效性和可靠性, 而后两者又是衡量征信数据质量的重要指标。我国中小企业的分散性与多变性决定了信息采集手段上必然要与大企业有所不同。中小企业多分布在二三线城市乃至更边远地区, 交通成本高给商业调查和实地拜访造成了一定困难。中小企业的企业透明度低, 运营和管理比较灵活, 其经常会在产品或经营方向进行调整, 但是很少有公开的财务状况和信息披露。这些特征限制了传统数据采集方法的效果, 征信机构要想实时跟踪企业动态、全面了解企业信息就要依靠互联网数据采集和后续的数据分析挖掘。

3 企业官网信息抽取系统的优势

本文中的官网主要是指独立的企业官方网站。我国企业独立网站的增加速度相当可观, 根据CNNIC的统计, 截至2013年底全国有41.7%的企业建立了独立的企业网站, 而其中的86.4%具备了产品或服务的展示功能。通过数据可以看出, 第一, 我国已经具备了一定数量规模的企业独立网站;第二, 对于部分企业来说, 把产品和服务内容上传到官网已经形成了习惯。这两点构成了企业官网信息抽取系统的现实意义和基础。企业官网信息抽取系统与传统采集方式相比具备以下几点优势。

3.1 时效性强, 具有双向主动性

无论是工商、统计的调查表还是银行的商业调查问卷, 都是企业在有关职能部门或机构的要求下进行的被动填写。企业对所填写信息缺乏更新维护上的动力, 因此很少会有企业去主动申报信息变化。企业官网信息抽取系统则不同, 其具备双向主动性, 所谓双向主动性就是指企业对官网具有信息更新的主动性, 而抽取系统对官网具有信息采集的主动性。《第27次中国互联网络发展状况统计报告》显示, 无论是商务型官网还是品牌宣传型官网, 其中41.2%的更新频率都少于一个月, 因此通过系统主动抓取的数据有较高的新鲜度, 其时效性远超过传统数据渠道。

3.2 针对性强, 及时发现衰退企业

官网和企业有很强的共生性, 是反映企业经营状态的一个晴雨表。经营良好的企业, 其官网运行稳定、更新及时;经营不善的企业, 官网也缺乏必要的维护, 其网页更新频率与网站畅通度也都差强人意。对官网的两项重要观测指标是活跃度与畅通度, 活跃度的大幅度降低可能是企业在经营上发生了问题, 而官网的长时间无法访问则意味着企业的重大调整甚至破产。这方面的观测能够帮助银行或征信机构在第一时间发现衰退企业并及时做出风险预测。

域名本身也有征信上的分析意义。其一是域名价值分析, 域名属于有限资源, 其价值的高低和域名长度、相关性、容易被记忆的程度等都有关系, 域名价值可以作为评价企业的参数之一。其二是域名归属服务器分析, 对域名IP地址的解析可以追溯其服务器归属机构和地理位置, 同一服务器下托管的企业往往具有相似的企业特征, 以此为依据可以进行聚类和分析。

3.3 完整性强, 属性信息丰富

官网富含大量有效信息, 是一个天然的企业信息库。根据《征信业管理条例》规定, 征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息, 政府有关部门依法已公开的信息, 人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息, 采集和对外提供时都不需要取得企业的同意。因此通过企业官网信息抽取系统采集到的数据对征信来说是合法有效的。一般来说通过对官网页面的信息抽取有可能采集到如表1中的字段。

可以看出, 上述字段正是征信所需的有效信息, 而对其中一些非结构化数据的处理更可以从多角度对公司展开分析。网页源代码原则上都属于半结构化数据, 也就是介于结构化和非结构化之间的数据, 但也有一些页面的结构则相对清晰, 如联系方式等。官网信息抽取系统不仅可以及时有效的观测到企业当前的状态, 更可以凭借长期积累的历史数据对企业行为进行全方位的跟踪描绘。

3.4 稳定性强, 域名数据可持续使用

这里的稳定性主要是指官网域名的稳定性, 这使得域名数据具备了一次采集而长期使用的特点。官网与企业伴生其整个生态环境依赖于企业, 所以域名一旦注册成功则轻易不会变更, 可以说网址的稳定性远超过了地址的稳定性。域名作为企业在网络上的独有性标识一般不会被轻易变更或转让。企业即便购买了新域名也不会舍弃旧域名, 常规做法是把两者全部保留并解析到同一台服务器上。域名这种稳定性使得采集的工作量大大降低, 一旦针对企业官网的域名列表采集完成则可以长期使用, 而不必担心频繁的改变。

4企业官网信息抽取系统的基本设计思路

针对官网的信息抽取有很强的实用性和商业价值, 但是目前国内这方面的基础研究还不是很多。本文对于企业官网信息抽取系统的总体设计主要包含五个子程序, 它们分别为:域名搜索模块、官网监测模块、文本信息抽取模块、征信数据库模块、数据分析模块。各模块的工作思路如下图所示。

各模块主要功能说明如下:

1) 域名搜索模块:

域名搜索模块采用元搜索引擎 (Meta Search Engine) 方式对域名进行抓取。元搜索就是将检索条件提交给多个不同的搜索引擎, 然后对返回结果进行二次加工。这种方式的好处在于程序自身并不做网页下载和索引, 而只是把关键词提交给外部搜索引擎然后再对结果进行处理, 因此降低了开发的技术门槛和成本。域名搜索模块会把从企事业单位库中提取的关键词提交给目标引擎, 然后对返回结果进行网址真实性的计算, 并将结果保存为域名数据库。

2) 官网监测模块:

官网监测模块由针对目标网站的分布式页面抓取程序组成, 可以自主开发或采用免费的开源工具。例如APACHE NUTCH+SOLR+HADOOP的组合可以迅速搭建出一个搜索引擎, 完成对官网页面的抓取和储存工作。

3) 文本信息抽取模块:

文本信息抽取的核心是由正则表达式和分词程序构造的抽取规则。抽取模块负责对抓取到本地的文本信息进行分词和去噪处理, 然后抽取形成结构化数据。

4) 征信数据库模块:

网页数据抽取就是一个数据从非结构化成为结构化的过程, 最终得到的结果会按照一定的结构保存入企业征信数据库。

5) 数据分析模块:

结合征信需求编写统计分析模型对征信数据库中的企业数据进行分析并产生报告。

5 系统实现与实验验证

为了检验论文的设想, 作者应用VS2013开发了一个企业官网信息抽取的原型系统。技术思路简述如下:用.NET框架的Http Web Request类模拟浏览器发送搜索请求, 用Regex类构造正则表达式匹配规则, 抓取官网并做真实性计算, 排除虚假官网和黄页网站并记录入黑名单, 下载官网页面抽取结构化数据并保存入数据库。表2是原型系统的域名采集结果, 本次试验共采集到官网域名435 108个, 采集率最高的是上海11.63%。表3是企业网站的分类域名使用情况对比表, 可以看出原型系统的统计结果和CNNIC的结论非常吻合, 这也从一定程度上证明了信息抽取系统的技术可行性和准确度。

6 结论

本文为了解决针对中小企业的信息采集难题, 提出了企业官网信息抽取系统的设计思路, 并实现了相应的原型系统。通过信息抽取实验对北京、上海、福建、广东、江苏、河南、山东等7个地区5 138 793家企事业单位进行了数据采集, 测试结果对作者提出的思想方法做出了验证, 同时也证明了该系统具有相应的技术可行性和理论价值。作者认为, 企业域名数据库作为独立的数据资源本身具备一定的商业价值, 通过域名可以对企业进行关联度计算, 配合定向数据采集可扩展成为行业分析。企业官网信息抽取系统的应用范围也不仅限于征信领域, 同样也可以为经济调查机构或政府部门提供数据资源。然而本文的研究工作还处于一个起步探索阶段, 对于企业官网真实度计算的准确性以及对半结构化和非结构化数据的处理方面还有待提高, 这些都是下一步的研究和探索方向。

摘要：市场经济从实质上来说是一种信用经济, 良好的信用体系可以帮助企业更好的了解客户和控制风险, 是市场竞争的重要手段。本文研究了目前针对中小企业的信息采集上存在的问题, 并在此基础上提出了企业官网信息抽取系统的设想, 希望为大数据时代下的中小企业征信起到一定的参考作用。

关键词：征信,官网,信息抽取,数据,网页

参考文献

[1]中国人民银行.中国征信业发展报告 (2003-2013) [R].2013.

[2]CNNIC.2013年上半年中国企业互联网应用状况调查报告[R].2014.

[3]CNNIC.第27次中国互联网络发展状况统计报告[R].2011.

[4]门凤超, 濮德敏, 王东菊.论元搜索引擎的实现技术与发展趋势[J].现代情报, 2008 (7) .

篇4：企业征信服务与应用

一、企业征信静态博弈分析

(一)理想状态博弈

假定市场上有两个实力相当的厂商A、B,在竞争初期产品无差异,产品价格及市场占有率均相同,两厂商沿着相同的路径进行征信体系建立,若同时成功,两个厂商平分市场。此外,假定政府的制度设置是充分有效的,实施征信的社会信誉体系可以得到充分保护。在上述假定下,A、B两企业分别都有两种战略:实施征信。

在社会征信体系得到有效保护的情况下,企业有实施征信体系的动力。当A实施征信体系时,其企业发展得到支持,市场竞争能力提升,可以获得更大的市场份额,B如选择不实施,就会逐步失去竞争力,丧失市场份额;若B也实施征信体系,那么假定双方市场竞争能力同样提高,市场份额保持不变,但产品附加值提升,博弈双方的利润率提高,收益也都会增加。在这种情况下,博弈的均衡解是(征信,征信),增加了博弈双方的收益;更重要的是,征信行为得到有效激励,能够在全社会范围内形成鼓励征信机制实现的氛围,促进社会整体信誉体系的提升。

(二)智猪博弈

由于征信是一项长期不确定的活动,厂商很可能不会同时取得成功。假定A为信誉高的企业,B为信誉低的企业,A的征信所带来贡献率高于B,这时就会出现智猪博弈的现象。

在这个博弈中,没有“剔除劣战略均衡”,因为A没有严格意义上的劣战略。但是,B有一个劣战略(即“征信”),因为无论A如何选择,B选择“不征信”都比选择“征信”更好一些,所以B会剔除“征信”,而选择“不征信”。A知道B会选择“不征信”,自己只能选择“征信”,因为“不征信”的收益为0。所以,这时的纳什均衡是(征信,不征信),是一种“重复剔除劣战略的占优战略均衡”,其中B的战略“不征信”占优于战略“征信”,而给定B剔除了劣战略“征信”后,A的战略“征信”又占优于战略“不征信”。所以,在市场上,信誉高的企业要收集信息、分析市场、投入资金进行征信体系;但是大量信誉低的企业却不会花成本去进行征信体系,而是等待信誉高的企业的征信体系的建立,继而进行虚假模仿。从短期来看,智猪博弈中信誉低的企业可以通过虚假模仿节省成本,从市场中获得一杯羹;但是长此以往,信誉低的企业无法形成自己的核心竞争力,不利于自身成长壮大;对于信誉高的企业而言,就必须始终保持高信誉的领先优势,才能在市场竞争中立于不败之地。

(三)囚徒困境

如果社会信誉体系的保护力度不够,加上征信体系具有较强的外部性,不少征信体系建立之后很容易产生“征信外溢”现象。在这种情况下,相关厂商就会倾向选择“不征信”策略,而等待接受征信企业的“征信外溢”。当所有厂商都选择了这种“最优”等待策略时,征信体系活动就可能陷入停滞状态。根据福利经济学基本定理,完全竞争的市场经济机制将导致帕累托最优状态。但是,当市场不完备、信息不对称性以及非充分竞争等经济特征普遍存在时,市场机制将不能自行达到帕累托最优状态。

二、企业征信动态博弈分析

上面分析的几种博弈都是静态博弈,现实中企业进行征信体系的行为选择有先后顺序之分,是一种“动态博弈”。例如,假设企业A和B分别决定在同一时间上进行征信体系建设,由于市场需求有限,在同一细分市场有两家供应商,超过了市场对该产品的需求,供大于求会导致各自亏损1个单位。如只有一家企业在该产品进行征信体系,它可以全部售出,赚得利润1个单位。假定A先决策,B在看见A的决策后再决策是否开发该技术。

在“博弈树”的每一条“路径”末端,用向量给出A和B的支付,可以用“逆向归纳法”求解这个博弈。在B进行决策的两个“决策结”上,B在左边的决策结上选择“不征信”,而在右边的决策结上选择“征信”,即给定A征信,B就不征信;给定A不征信,B就征信,B应避免同时与A都选择征信而蒙受损失。在这种情况下,A在自己的决策结上当然选择“征信”,因为他预计当自己选择“征信”后,B会选择“不征信”,自己就净赚1个单位。当B威胁A:“不管你是否征信,我都会在这个信誉体系上进行征信。”倘若A将B的话当真,A就不敢征信,让B单独实施征信服务获利。但是,B的威胁是“不可置信”的:当A不理会B的威胁而果断地实施征信体系时,B其实不会将事前的威胁付诸实施,因为在A已实施“征信”的情况下,B的最优决策是“不征信”,而不是。因此,均衡解是(征信,不征信)。

三、企业征信不对称信息下的博弈分析

不对称信息,是指一些局中人拥有别的局中人不拥有的“私人信息”。当前,征信体系建立缓慢的一个重要原因就是,实施征信活动的交易市场效率很低。这是为什么呢?

在市场经济条件下,卖方比买方更多地知道征信体系的实际情况,但卖方不会将征信体系存在的问题如实告诉买方。买方也知道这种情形,因此在开出价格时会考虑到该产品的有效性问题。假定没有问题的好产品价值20元,有问题的产品只值10元,并且假设买方认为市场上出现好的产品和坏的产品的可能性各占一半,买方开出的价格不会高于15元(1/2*20+1/2*10)。这时,如果卖方的产品果真是好的,他就不会出售,好产品会退出市场,但当卖方的产品是坏的时,他会十分积极地将只值10元的产品按15元卖给买方。但买方知道愿意按15元卖的产品一定是坏的产品,从而认定市场上全是坏的产品。所以,除非他愿意买一项坏的产品,否则他会退出市场。当他愿意买坏的产品时,他只开出10元的价。于是,产品交易市场或者建立不起来,没有买主;或者完全充斥着坏的产品,真正的好的产品退出市场,而坏的产品在不断成交,但价格很低。这种情况势必会造成产品交易市场的恶性循环,最终抑制众多企业建立征信体系的积极性。

四、结论

(一)加大社会信誉体系的保护力度

社会信誉体系的建立,具有激励征信的功能,能够有效解决征信体系溢出的外部性问题。

(二)完善产品交易市场机制

完善产品交易市场,有助于克服不对称信息和减少机会主义行为,使得征信企业的产品的定价更为容易、合理,并能有效降低征信转移的困难,增加征信体系成果的收益。

(三)搭建社会信誉服务建设

征信体系,特别是大型国有企业,社会效益大大高于私人收益,具有一定的社会服务性质,私人或单个企业则缺乏参与此类征信活动的动力。

(基金项目:福建省社科规划课题, 项目编号:2008B2069;《福建省企业信用体系建设研究》)

篇5：企业征信服务与应用

最近互联网金融圈不仅自己玩的很开心，而且还拉上了金融界甚至央行的大佬们一起玩的很开心。尽管让互联网金融企业头痛的问题——央行征信系统不对市场开放，仍然没有解决，但至少央行的态度明朗，支持互联网金融的发展，并认为互联网金融是传统金融的有益补充。

生命的神奇之处在于它总能找到一个出口。作为新生事物的互联网金融也不例外，在那扇门朝他们关闭的同时，他们却找到了另外一扇窗。在亦步亦趋的探索中，他们中的大企业通过自身力量，小企业通过联合的力量找到了适合自身发展的风险控制生态系统，正朝着良性和有序的方向发展，正如凯文凯利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只无形的手。

互联网金融掌握了可以颠覆传统金融的风控技术

在不依赖央行征信系统的情况下，市场自发形成了各具特色的风险控制生态系统。大公司通过大数据挖掘，自建信用评级系统；小公司通过信息分享，借助第三方获得信用评级咨询服务。

互联网金融企业的风控大致分为两种模式，一种是类似于阿里的风控模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型。另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。

央行的征信系统是通过商业银行、其它社会机构上报的数据，结合身份认证中心的身份审核，提供给银行系统信用查询和提供给个人信用报告。但对于其它征信机构和互联金融公司目前不提供直接查询服务。2006年1月开通运行的央行征信系统，至2013年初，有大概8亿人在其中有档案。在这个8亿人当中，只有不到3亿人有过银行或其他金融机构发生过借贷的记录，其中存在大量没有信贷记录的个人。

而这些人却有可能在央行征信系统外的其它机构、互联网金融公司自己的数据系统中，存有相应的信贷记录。市场上一些线下小贷公司、网络信贷公司对于借贷人的信用评级信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市场化征信公司，目前国内较大的具有代表性的市场化征信公司有几家：如北京安融惠众、上海资信、深圳鹏元等等。

从P2P网贷公司和一些线下小贷公司采集动态大数据，为互联网金融企业提供重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务是目前这些市场化的征信公司正在推进的工作。而随着加入这个游戏规则的企业越来越多，这个由大量动态数据勾勒的信用图谱也将越来越清晰。

互联网海量大数据中与风控相关的数据

互联网大数据海量且庞杂，充满噪音，哪些大数据是互联网金融企业风险控制官钟爱的有价值的数据类型？下图为大家揭示了互联网海量大数据中与风控相关的数据，以及哪些企业或产品拥有这些数据。

（图）风控相关大数据及代表企业或产品

利用电商大数据进行风控，阿里金融对于大数据的谋划可谓非一日之功。在很多行业人士还在云里雾里的时候，阿里已经建立了相对完善的大数据挖掘系统。通过电商平台阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易支付数据作为最基本的数据原料，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况作为辅助数据原料。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类；信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据。国内最具代表性的企业是成立于2005年，最早开展网上代理申请信用卡业务的“我爱卡”。其创始人涂志云和他的团队又在2013年推出了信用风险管理平台“信用宝”，利用“我爱卡”积累的数据和流量优势，结合其早年的从事的FICO（费埃哲）风控模型，做互联网金融小微贷款。

利用社交网站的大数据进行网络借贷的典型是美国的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上开张，通过在上面镶嵌的一款应用搭建借贷双方平台。利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史。

在国内，2013年阿里巴巴以5.86亿美元购入新浪微博18%的股份，其用意给人很多遐想空间，获得社交大数据，阿里完善了大数据类型。加上淘宝的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手。

小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等。但单一企业缺陷在于数据的数量级别低和地域性太强。还有部分小贷网站平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据。这些特点决定了如果单兵作战他们必定付出巨大成本。因此，贡献数据，共享数据的模式正逐步被认可，抱团取暖胜过单打独斗。其中有数据统计的全国小贷平台有几百家，全国性比较知名的有人人贷、拍拍贷、红岭和信用宝等。

第三方支付类平台未来的机遇在于，未来有可能基于用户的消费数据做信用分析。支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据。代表产品为易宝、财付通等。

生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。代表产品为平安的“一账通”。

互联网金融风控大数据加工过程

（图）大数据加工过程图解析

如上图所示，在进行数据处理之前，对业务的理解、对数据的理解非常重要，这决定了要选取哪些数据原料进行数据挖掘，在进入“数据工厂”之前的工作量通常要占到整个过程的60%以上。

在数据原料方面，越来越多的互联网在线动态大数据被添加进来。例如一个虚假的借款申请人信息就可以通过分析网络行为痕迹被识别出来，一个真实的互联网用户总会在网络上留下蛛丝马迹。对征信有用的数据的时效性也非常关键，通常被征信行业公认的有效的动态数据通常是从现在开始倒推24个月的数据。

通过获得多渠道的大数据原料，利用数学运算和统计学的模型进行分析，从而评估出借款者的信用风险，典型的企业是美国的ZestFinance。这家企业的大部分员工是数据科学家，他们并不特别地依赖于信用担保行业，用大数据分析进行风险控制是ZestFinance的核心技术。他们的原始数据来源非常广泛。

他们的数据工厂的核心技术和机密是他们开发的10个基于学习机器的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条原始信息数据进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。

事实上，在美国，征信公司或者大数据挖掘公司的产品不仅用于提供给相关企业用于降低金融信贷行业的风险，同时也用于帮助做决策判断和市场营销，后两者不在本文的探讨范围内，但是可以从另一个方面给我们很多启发。

篇6：企业征信服务与应用

《江西省社会信用体系建设工作联席会议办公室关于开展行业信用产品开发应用的通知》指出：“在行政管理工作中，依法依规要求相关市场主体提供由具有经国务院征信业监督管理部门许可或备案的第三方信用服务机构出具的信用记录或信用报告。”

为大力推动信用记录和信用报告在青山湖高新技术产业园区“财园信贷通”工作中的使用，防范“财园信贷通”业务风险，解决与园区内办理“财园信贷通”的授信企业之间存在的信用信息不对称等问题，建立一套完整科学的企业信用信息采集和评价系统，江西青山湖高新技术产业园区管理委员会委托采购代理机构，对江西省青山湖高新技术产业园区第三方征信评估服务采购项目（采购编号：JXSTC-2018010）进行竞争性磋商采购招标。

绿盾全国企业征信系统凭借突出的专业实力和技术服务方案，完善周到的售后服务等优势，经过专家小组评定，中标该项目。按照采购公告的要求，绿盾征信将要为园区230家“财园信贷通”贷款企业提供出具企业信用报告、给予企业信用等级评价、建立企业信用档案服务。

信用产品开发和应用是社会信用体系建设的重要内容，也是发挥信用在行政管理和社会治理基础性作用的重要途径。《国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知》（发改办财金〔2018〕190号）曾明确提出“信用服务机构是社会信用体系建设的重要力量”、“多措并举发挥各类信用服务机构的积极作用”。