授权书企业征信业务

授权书企业征信业务（精选14篇）

篇1：授权书企业征信业务

授权书

致：中国光大银行股份有限公司

本单位（本人）不可撤销地授权贵行及贵行所属分支机构、子公司（以下简称“贵行”），在向本单位(本人)提供金融产品和金融服务以及与本单位（本人）开展其他业务过程中有权依据《征信业管理条例》进行以下行为：

一、信息查询。贵行可以通过中国人民银行征信中心、其他依法设立的征信机构以及金融信用信息基础数据库，查询、打印、保存并使用本单位（本人）的全部信息。

二、信息提供。贵行可将本单位（本人）与贵行签订的合同/协议/承诺项下所有授信信息和履约信息，以及贵行获得的其他相关信息提供给中国人民银行征信中心、其他依法设立的征信机构以及金融信用信息基础数据库。贵行可以根据法律法规和监管要求，将本单位（本人）的相关信息提供给有关的监管、司法、行政管理等部门。

三、第三方使用。贵行可以根据欠款催收、债权转让、金融服务外包等需要，将本单位（本人）的上述相关信息提供给有关第三方。

授权期限：本授权书自本单位（本人）签字或盖章后生效，在本单位（本人）接受贵行提供金融产品、金融服务以及与贵行开展其他业务期间一直有效。

授权人声明及法律责任约定：本单位（本人）在此申明知悉并理解上述条款内容；且贵行超出本授权范围查询使用本单位（本人）上述信息的一切后果及法律责任由贵行承担。

借款人公章： [ ]

法定代表人（授权代理人）：（签字）。

担保人公章： [ ]

法定代表人（授权代理人）：（签字）。

自然人1（身份证号），（签字）。

自然人2（身份证号），（签字）。

自然人3（身份证号），（签字）。

签署日期： 年 月 日

此授权书面谈面签人：（亲笔签名）

篇2：授权书企业征信业务

利辛县农村信用合作联社：

现因贷款需要，特授权贵单位在受理我公司贷款及贷后管理时，查询及打印我公司征信情况、贷款卡信息及法人代表、股东及实际控制人个人征信、身份证明等信息。

负责人签字：

股

东签字：

企 业 公 章：

日期：

篇3：授权书企业征信业务

一、全人征信业务服务公众和社会功能明显增强

(一) 个人信用报告本人查询量显著上升, 关注自己信用情况的人逐渐增多

个人征信系统是我国信用体系的基础设施, 随着国家个人征信系统建设力度加大, 以及我们对征信知识的大力宣传, 使社会信用环境逐渐改善, 公民的信用意识、维权意识不断增强, 因此个人信用信息的查询需求逐年增加, 主动查询个人信用报告的人增多, 越来越多的公民开始关注自己的个人信用情况, 尤其是公务员、在校大学生表现更为突出, 调查显示, 2009年查询数量125人, 2010年查询256人, 2011年查询304人, 2012年查询431人, 2013年9月末查询493人, 从统计数据明显看出, 个人信用信息本人查询量大幅度增长。

(二) 信用报告本人查询原因呈多样化

个人征信业务开展虽然时间较短, 但已应用到多个领域, 通过了解查询人和对查询申请表进行抽样调查, 主要有以下几种查询情况:一是申请商品房贷款;二是了解本人信用记录;三是申请信用卡被拒;四是申请异议处理;五是为他人担保被拒。此外还有求职应聘、出国留学申请等需要查询的。从中我们发现申请商品房贷款需要查询的比例较大, 这与当地的经济发展情况存在一定的关联, 某方面反映了国家对房产政策的调整, 在一定程度上也反映了楼市情况。近几年, 我县商品房销售呈大量增长趋势, 相应个人信用报告本人查询量也随着增加, 其变动趋势与商品房销售变动趋势基本一致, 商品房销售量大, 前来查询个人信用信息的人就多, 否则相反, 因此表明商品房销售对个人征信本人查询量有显著性影响, 个人信用报告本人查询量随着本县商品房销售量的变动而变动, 反映出楼市波动成为影响个人征信本人查询量变化的一个重要因素。同时从另一个角度来看, 随着人们在办理信贷业务前了解自己的信用记录意识的加强, 主动查询量的不断增多, 个人信用报告本人查询量在一定程度上也能反映楼市的变化情况;其次是“了解本人信用记录”也占了较大的比例, 说明公民的信用意识在不断增强。由此看出个人信用报告本人查询业务的开展较好地发挥了信用信息服务社会的职能。

(三) 个人信用报告本人查询外来人口占比较大, 多为房贷需要

由于本县口岸县城, 资源富集, 气候适宜, 环境幽雅, 因此吸引了很多外地从业人士和农民工来本市发展, 调查显示, 他们中有很多人在本地没有住房, 且具有很强的购买力。房产局数据显示, 购买商品群体中, 外地人口购买占20%, 本地居民购买占20%, 本地居民商品房动迁安置占20%, 可见外地人是商品房购买的主力军, 由于购买商品房大部分都需要贷款, 而贷款的前提是要提供人民银行出具的个人信用报告, 所以前来人民银行查询个人信用报告的外来人口较多, 从而增加了个人信用报告本人查询数量, 加重了基层人民银行征信部门查询任务, 基层人民银行为此付出了大量的人力物力。

二、个人不良信用记录成因

(一) 个人信用意识不强千万的不良信用记录

一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意, 信用卡透支后, 未按照与发卡行约定期限按时不还款, 导致出现个人不良信用记录。二是对个人身份证等身份信息保护意识不强, 将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗, 并与银行发生信贷关系, 从而导致出现不良信用记录。三是客户在银行办理业务时, 对相关合同条款理解不到位, 甚至只是模糊的知晓自己的还款付息义务, 这种现象导致客户在实际中不能完全正确的发行自己的相关义务, 进而出现不良记录。

(二) 银行方面的原因造成的不良信用记录

一是由于利率调整, 银行与客户之间信息沟通不畅导致的不良信用记录。二是由于商业银行信息上报质量不高而导致的不良信用记录。三是部分商业银行业务人员主观动机存在瑕疵, 基于业绩追求, 存在有意或无意忽略其对客户应尽的告知义务, 拖延客户的透支金额和透支时间等, 导致客户被动违约出现不良信用记录。

(三) 未激活信用卡年费形成的不良信用记录

我们发现信用卡方面的异议, 大都是由于年费产生的, 通过了解查询人, 通常是商业银行业务人员对群众性客户进行营销时会出现对某一群体客户进行批量办卡的情况, 但很多客户实际上并没有信用卡的业务需要, 同时也没有用卡的习惯, 由此产生了大量的未激活信用卡, 而且办卡不知道未激活信用卡会产生年费, 所欠年费被报人民银行个人征信系统就产生了连续多期的逾期记录。

(四) 系统数据更新不及时产生的不良信用记录

个人征信系统中数据一般是按月进行数据更新的, 但也有借款人已经还了所欠银行贷款或已经解除了担保合同几个月或几年之后, 发现在作用报告上仍显示借款余额或担保信息, 此类现象的原因, 一是贷款结清数据没有通过校验程序, 而返回的错误信息商业银行未及时更正并重新上报, 导致客户的贷款一直显示未结清。二是个别商业银行数据接口程序存在问题, 商业银行在进行接口程序开发过程中, 由于没有考虑到结清数据问题, 导致最后一笔结清数据无法提取上报, 使客户贷款一直停滞在未结清状态或担保额度与余额都为零但信息仍存在, 严重影响了客户真实的信用情况。

(五) 新增收费项目扣款产生的不良信用记录

商业银行目前开发出很多增值业务, 典型的如短信提示业务, 在客户与银行信用关系后, 对在客户约定还款日前发短信提醒客户, 开始时短信一般时免费的, 但后期可能会改为收费, 费用由还款账户扣除, 改为收费时如果客户并不清楚, 或没有得到及时的通知, 就会增加客户的还款金额, 如果客户还按原来的还款金额还款, 账户中还款金额就会不足, 千万客户连续多期违约。

三、对策建议

第一, 切实加强征信体制建设, 提高个人征信系统的影响力。通过广播、电视、报纸等多种载体, 加强征信知识宣传, 获救其审慎与银行发生信贷关系, 注重对细节的把握, 明晰自己的权利和义务, 提高其对身份信息保护的警觉, 从而提升个人信用保护意识, 营造良好的诚信氛围。

第二, 高度重视, 提高征信数据报送质量, 各商业银行作为征信系统的原始数据端, 应按时保质保量的报送相关数据, 人民银行征信监管部门应定期开展征信检查, 强化征信业务开展过程中的制度性要求, 用制度规范业务行为、保障报务质量。

第三, 应加强监管, 对未激活信用卡产生的年费形成的不良信用记录, 商业银行不能将逾期数据报人民银行征信系统, 已经报送的应进行批量删除。商业银行和征信管理部门应加强沟通协调, 对更新不及时问题应尽快查明原因, 妥善解决。

篇4：看清征信业务新模式

一份来自唐山市政府网站的公告将信托和地方平台PPP项目牵扯到了一块儿。

去年9月，《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（简称43号文）下发，这一文件在剥离政府融资平台公司政府融资职能的同时，推广使用政府与社会资本合作模式，这就是PPP模式。PPP项目的风险一般都被视为很低，投资层面却很有价值的项目，唯一不同的就是担保方从政府财政变成了基建公司的企业负债。

了解新政合作新模式

据说，中信信托涉及的这个项目是河北唐山的一处准公益基建。该项目由政府和社会资本按照股权比例注资，成立项目公司，中信托作为社会资本参与其中，将发行信托计划入股该项目公司，持股比例超过50%，而相应的信托资金极有可能来自银行。具体负责唐山世园会基础设施项目建设和运营。项目合作期限为15年，社会资本固定投资收益不高于8%，收益来源为项目运营收益，不足部分由政府安排运营补贴。项目到期政府指定专门机构对社会资本股权原值回购。这种通过转让有限合伙份额加回购的方式，是目前被认为是最为灵活的。项目将会在近期落地。

也有信托公司采用基金的方式，建信信托近期计划与绿地控股集团、上海建工集团决定共同投资中国城市轨道交通PPP产业基金。三家公司将组建一家基金管理公司，投资PPP项目库及政府统一采购的轨道交通与城市基础设施建设项目，且主要考虑省会城市及有一定条件的地级市。

最后一种是直接股权投资的方式。业内却并不看好它的效果。因为信托公司的特殊属性，它往往更加追求高收益，但是政府的PPP项目不仅投资规模大、运作周期长，同时并不将盈利放在首位，甚至很多都是公益性质的。那么信托就要找到其合适的赢利点。

目前来讲，更多的信托公司还是对新模式并不以为然，毕竟信托的融资成本还是很高的，如果没有政府财政担保，似乎有些得不偿失。这也就是为什么，我们可以发现去年年末发行的征信产品数量明显增多，但是今年却没什么动静。

看清新型政信产品

地方政府和各级财政部门此前陆续公布拟实施PPP项目名单，涵盖交通、市政、医疗、环保等多个领域，看起来极具诱惑，预计总投资近2万亿元。信托要想分一杯羹，就不可避免的调整成符合新政的模式。

作为投资者，我们要如何选择新的政信产品呢？

首先应该关注的是，项目所在区域经济情况，及选择好的区域的项目就等于在很大程度上规避掉了较大的风险。判断一个地区的情况是否良好，除了经济水平、收入水平、财政情况外，还应该看这个地区的市场成熟度、地理位置、发展前景等等，像是长三角、珠三角、环渤海等地区就多半是优质地区，还有一二线城市、百强县等。这些可以通过统计部门网站了解到。

其次就是融资主体实力，这个融资主体就基建公司。了解公司的股东背景则是捷径的办法，最好是有政府财政部门作为依托，有银行或者大型企业为背景也不错，这样一旦发生风险其处置资产变现进行兑付或者履行担保的能力就越强。然后还要关注它的现金流、净资产、资产负债率等财务信息，曾经或者目前在公开市场发行过较大规模债券的企业，常常被认为是资质较好、再融资能力强的企业。如何可以的话，还要看看融资方银行信贷状况、信托业务状况、小型私募融资等情况，毕竟银行停止贷款往往就是风险到来的前戏。

被质押物也要注意。被质押的是应收账款时，一般为融资方承接政府项目所产生的政府欠款，企业则是债务人的。被抵押是土地的时候，土地使用权抵押率一般设置在50%以下，即信托计划募集总规模占抵押物估值的比例最好低于50%，且越低越好，毕竟出让土地需要确认出让合同、出让金、入地是否闲置及闲置是否过期，出让是一个非常漫长的过程。

最后是当地行政长官任内发行。一般而言地方政府有中长期区域经济规划性质的“五年计划”等，存续期在其任内的产品，从政治信誉角度发生违约的概率较低。

由于政信产品的设计往往更加复杂，个人投资者接触政信类产品又有限，所以业内人士建议，可以借助第三方专业理财机构能力，获取专业意见。

篇5：渤海银行企业征信授权书

渤海银行股份有限公司 ：

本单位（包括企业、事业单位等组织，以下统称“本企业”）同意并不可撤销地授权贵行在办理以下涉及到本企业的相关业务时，根据《征信业管理条例》的相关规定，可以通过金融信用信息基础数据库查询并使用本企业信用信息及信用报告；并且可对包括本企业的基本信息、财务信息、信贷信息、担保情况等信息进行采集，同时可向金融信用信息基础数据库进行报送，贵行超出授权书的一切后果及法律责任由贵行自行承担。

□ 贷款业务； □ 贸易融资业务； □ 承兑汇票业务； □ 票据贴现业务； □ 保理业务； □ 保函业务； □ 信用证业务；

□ 审核本企业作为担保人；

□ 本企业股东、合伙人、法定代表人或实际控制人向贵行申请办理特定金融业务或与贵行开展特定金融业务； □ 其他情况。信息查询授权期限为：自本授权书生效之日至上述业务终结日。

信息报送授权期限为：自本授权书生效之日至上述业务结清信息报送至金融信用信息基础数据库之日止。

授权人做出本次授权时，已充分知悉并理解授权条款所声明的内容。若上述业务未获批准，本授权书、本企业信用报告等资料贵行无需退回本企业。

本授权书自本企业法定代表人签字或加盖公章之日起生效。

特此授权。

授权人（盖公章）： 法定代表人（签字）：授权日期： 年 2

日

篇6：企业征信授权(华夏银行)

编号：

授权人：

有限公司

与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）：

受权人：华夏银行股份有限公司 授权日期： 年 月

日 授权内容：

授权人因办理或涉及以下业务（勾选项），授权华夏银行股份有限公司向中国人民银行企业信用信息基础数据库查询、打印、复制、保存授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）的企业信用报告，用于业务受理、审查审批以及贷后管理，信贷业务管理的全过程。并将授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）基本信息、信贷交易信息、反映授权人信用状况的其他信息向中国人民银行企业信用信息基础数据库报送。授权期限为授权日起至所有业务终结日止。

授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）知悉授权人未按照合同履行义务的信息（如拖欠、逾期、法律诉讼等），受权人将有权报送中国人民银行企业信用信息基础数据库。若信贷业务授信未获批准，本授权书、企业信用报告等材料授权人及与授权人承担共同或连带责任的第三方（如担保人、承担无限责任的个人、股东）不要求退回。

□ 申请信贷业务授信

□ 信贷业务授信审批 □ 信贷业务贷款放款 □ 信贷业务贷后管理 □ 信贷业务保全管理 □ 信贷业务异议核查

□ 法人或其他组织申请信贷业务授信或提供担保，本人作为其法定代表人或出资人

□ 其他

授权人法定代表人（签字）：

授权人法人（公章）：

篇7：授权书企业征信业务

企业征信系统一、单项选择题

1、凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向（B）中国人民银行申领贷款卡。

A、当地B、注册地C、业务发生地D、经营场所所在地

2、除中国人民银行外，任何单位或个人不得暂停或（C）借款人的贷款卡。

A、销毁B、拒绝C、注销D、损坏

3、金融机构办理信贷业务时，应查验借款人贷款卡的（A）和借款人资信情况，金融机构不得对持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的信贷业务。

A、状态B、有效性C、真实性D、以上都对

4、金融机构对新发生信贷业务的借款人的（C）查询，必须由借款人提供贷款卡、密码。

A、资格B、信用C、资信D、信息

5、金融机构对中国人民银行处罚不服的，可依法申请复议或（D）。

A、拒绝执行B、向公安机关报案C、向人民检察院举报

D、向人民法院起诉

以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》银发(１９９９)２８１号

6、金融机构通过企业信用数据库查询的借款人信用信息，应该用于信贷审查、（C），不得用于其他目的。

A、发放B、收回C、管理D、以上都对

7、金融机构除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外，只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。当所有信贷业务关系解除后，金融机构（B）具有对该借款人资信情况的查询权。

A、继续B、不再

以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号

8、中国人民银行对金融机构向企业信用信息基础数据库报送的数据仅进行客观的保存和整理，不对其进行任何修改。（C）对数据的真实性和准确性负责。

A、中国人民银行B、征信中心C、金融机构D、借款人

9、各机构应当建立用户管理制度，明确各级用户的（B）和操作规程。各用户需要严格按照规程对系统进行操作。

A、权限B、职责C、权利D、义务

10、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在（A）工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。

A、五个B、十个C、十五个D、三十个

以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》

二、多项选择题

1、持有贷款卡的借款人有下列情形之一者，须向中国人民银行申请办理变更登记：ABCD

A、借款人名称变更B、借款人住所变更

C、借款人法定代表人、负责人更换D、借款人注册资本变更

2、借款人发生下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡暂停使用：

ABD

A、营业执照有效期满或批准设立期满

B、贷款卡未年审或年审不合格

C、借款人产生了不良信用记录

D、中国人民银行认为其他必须暂停的情况

3、金融机构的（ABCD）须报中国人民银行备案。

A、业务管理员B、操作员C、系统管理员D、安全员

以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》银发(１９９９)２８１号

4、各金融机构应当根据人民银行的有关规定，制定借款人信用信息（ABCD）等方面的内部管理制度和操作规程。

A、报送B、使用C、异议处理D、安全管理

以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号

三、判断题

1、人民银行及其分支机构、金融机构通过企业信用数据库查询获取的借款人信用信息，可以向有需求的第三方透露。×

2、金融机构查询借款人信用信息必须得到借款人的授权。√

以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号

3、企业信用信息基础数据库中各级系统管理员和普通用户可以相互兼任。一个用户可以多人同时使用。×

4、企业信用信息基础数据库中用户离岗后可以将该用户做删除操作。×

5、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在十五个工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。×

6、中国人民银行分支机构如发现借款人（或担保人）被宣告破产时，可以主动注销其贷款卡（编码）。×

以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》

四、简答题

1、金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数

据时应当如何处理？

2、金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数

据时，应采用合并生成报文的“累计报送方式”，即将从不能正常

报送数据之日起至生成报文之日为止所有新增信息和发生变更的信息合并到一个文件中上报，报文文件名中的时间填写报文的实

际生成时间。

以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》

五、论述题

试论述《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》中对金融机构数据报送规范的要求。

（二）金融机构报送内容及要求

１．金融机构将银行信贷登记咨询系统中未结清的信贷业务数据报送至企业信用数据库。

２．金融机构将新发生的借款人信贷业务数据按人民银行要求报送至企业信用数据库，同时按要求报送至银行信贷登记咨询系统。

３．金融机构与借款人发生信贷业务时，将借款人基本信息报送至企业信用数据库。

（三）报送时间要求

金融机构当天发生的信贷业务数据，应于第二个工作日结束前报送至企业信用数据库。

（四）报送方式

篇8：授权书企业征信业务

一、个人征信行为下的个人金融信息保护

(一) 个人金融信息

个人金融信息是指银行业金融机构在开展业务时, 或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取加工和保存的个人身份信息、个人财产信息、个人账户信息、个人信用信息、个人金融交易信息、衍生信息在与个人建立业务关系过程中获取保存的其他个人信息。

(二) 个人征信行为下的个人金融信息保护

个人征信业务是对个人信用信息的采集、整理、保存、加工, 并向信息使用者提供的活动, 主要涉及的是信息主体的个人信息。在这个业务流程中, 被收集、加工、处理和出售的唯一对象是消费者的个人信用信息, 这就不可避免地涉及到消费者个人金融信息保护的问题。我们要在规范个人征信行为下, 保证当事人对个人信用信息的参与和控制, 赋予信息主体相应的权利, 使信息主体积极主动地保护自身权益。

二、个人金融信息保护存在的问题

(一) 信息提供者在个人信息采集过程中未充分履行告知义务, 侵害了个人信息主体的知情权和选择权

如在个人金融信息保护专项检查中发现, 通过查看金融机构借记卡、信用卡申领表, 贷款合同、担保合同等资料, 大部分金融机构在收集个人金融信息时未专门向个人信息主题明确告知和警示收集和处理个人金融信息的目的、方式、类别、内容和留存时限, 个人信息的使用范围和保护措施, 提供个人信息后可能存在的风险等, 侵害了个人信息主体的知情权, 有违《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意, 未经本人同意不得采集”的规定。实际上, 信息主体个人也习惯认为在金融机构办理业务, 在格式合同中填写个人信息是必然的, 没有选择的余地。

(二) 金融机构征信从业人员对征信工作的重要性认识不足, 容易造成个人金融信息的泄露

一方面, 在个人金融信息保护专项检查中发现, 部分金融机构个人信用信息基础数据库管理员用户、数据上报用户和查询用户的口令、密码特别简单, 如用户名为姓名的拼音、密码虽然定期更换, 但是是极为简单和容易破解的“12345678”、“8654321”, 并交替使用, 极容易被非法利用, 造成个人信用信息的泄露。另一方面, 在日常个人征信业务现场监管中, 金融机构在办理信贷、担保等业务中, 未经书面授权查询个人信用报告、先查询后补授权书、使用用途不符的现象时有发生, 工作人员调离后用户名仍在使用的现象也偶有发生。

(三) 缺乏便捷高效的征信异议处理程序, 侵害了金融消费者更正异议权

根据《征信业管理条例》第二十五条“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的, 有权向征信机构或者信息提供者提出异议, 要求更正”, 在实践中, 金融消费者在发现信用记录有错误时, 想提出通过征信异议程序更正是很难的。一方面人民银行当地分支机构一般不会接受消费者的异议申请, 理由是消费者的个人金融信用信息均是由金融机构提供的, 就是接受了异议申请, 最终也是由信息提供者———相关金融机构进行核查, 因此, 遇到向人民银行提出征信异议申请的消费者, 会建议其向金融机构提出异议;另一方面, 作为金融机构出于上级行考核或者嫌麻烦等原因, 也不愿意让金融消费者提出异议申请, 能拖就拖。

(四) 监管机构对征信业务监管资源有限, 不能实现全面监管

在人民银行对信用报告积极推广应用下, 目前个人信用信息数据库的查询用户数和个人信用报告的查询量都日益增大, 为加强征信监督管理, 防范信息泄露, 人民银行每年均会选择2- 3 家金融机构开展征信制度执行情况检查, 现场检查虽能反映出许多问题, 但受场地、人员、时间覆盖面的制约, 不能保证及时全面的规避各种违规行为。另外, 虽然个人征信系统异常查询监测系统已经正式运行, 但地市级中支拥有的非现场监测资源仍然比较有限, 不能对金融机构的可疑查询行为进行及时预警和监管。

三、完善个人金融信息保护的建议

(一) 尽快出台与《条例》配套的司法解释和相关规定

《征信业管理条例》的出台, 改变了征信业发展中无法可依的局面, 从个人金融信息的采集、存储、处理、使用等环节加强了信息主体权益保护, 特别是信息主体的个人金融信息保护, 但是《条例》对个人隐私保护的规定与国外相比还是比较笼统, 原则性规定较多。例如, 我国对于查询权的规定较为抽象, 没有对征信从业人员查询数据的范围、查询程序等问题作出具体规范。另外, 我国征信立法只是赋予信息主体救济权, 但这项权利的实现需要更多程序性的法律规定。为了进一步推进个人征信业务, 应该尽快出台相配套的司法解释和相关规定, 细化个人金融信息保护的相关条款, 使《条例》具有更强的操作性。

(二) 加强征信人员培训和教育, 实行严格的征信业务从业资格准入制

从征信业务开展实际以及辖区内发生的几起相关案件看, 要做好征信业务个人金融信息保护工作要从“人”———即征信从业人员的角度抓起, 笔者建议通过建立严格的征信从业资格准入制, 针对不同群体的征信业务人员特点, 开展有效的征信业务知识培训和职业道德学习, 取得征信职业资格证书后方可从事征信业务工作。例如:对人民银行的征信业管理人员, 重点开展执法培训, 培养依法管理的法制观念, 提高依法履职的能力, 建设一支积极维护公众信用信息权益的征信队伍;对金融机构的征信从业人员, 重点开展保护信用信息安全教育, 提高从业过程中的责任意识和风险意识, 减少风险操作和违规操作, 打造一批道德品质优良, 业务素质过硬的征信从业人员, 最大限度避免和减少征信业务中个人金融信息泄露事件。

(三) 细化征信异议处理流程, 设立独立的征信异议处理服务窗口

针对实践中金融消费者申请征信异议难的问题, 建议通过完善征信异议处理程序, 如在人民银行明确设立征信异议受理处理窗口, 细化异议处理流程, 明确人民银行与各金融机构 (信用信息提供者) 处理时限, 从技术上保障征信异议处理的迅速、便捷, 解决消费者征信异议投诉无门、投诉难的现状。

(四) 加大现场监管力度, 探索多样化的非现场监管手段

一是改进现场检查的方式方法, 人民银行各分支机构以定期抽查与不定期全面检查相结合的方式, 开展征信安全制度执行情况检查, 通过缩小检查范围和确立检查重点, 达到较高的检查效率和检查覆盖面。二是不断探索非现场监测手段, 如征信管理系统设置各级别人民银行系统管理员的权限, 使其方便了解辖内所有查询用户的使用情况, 提取用户查询清单, 并通过技术手段与各金融机构的信贷系统、支付系统、信用卡信息系统相连通, 实时动态监测各用户查询操作发生笔数及查询目的, 提高异常查询的筛选灵敏性。

参考文献

[1]王锐, 熊键, 黄桂琴.完善我国个人信用征信体系的法学思考[J].中国法学, 2002, (2) :84.

[2]孙玉荣.个人信用征信过程中的隐私权的保护[J].法学杂志, 2006, (3) :69.

[3]张鹏.个人信用信息的收集、利用和保护[M].北京:中国政法大学出版社, 2012:207.

篇9：关于商业银行远程授权业务的思考

【关键词】商业银行；远程授权；风险

在互联网金融的大潮和第三方支付平台的竞争压力之下，商业银行在近几年取得了突飞猛进的发展，不管是在风险控制、产品创新还是在客户服务上都有了质的提升。银行有比较丰富的防控手段应对市场风险和信用风险，而对于操作风险，其防控手段正处在发展阶段，远程授权便是近几年开始被各大银行采用的防范操作风险的措施之一。授权包括远程授权和现场授权，现场授权指拥有審核权限的现场工作人员对业务办理的真实性、合规性进行现场审核，远程授权则是将业务办理的相关资料传输至远程后台，由授权人员在远程集中授权终端机上对业务进行审核的运行模式，其基本流程如下：

首先，客户发起业务办理请求，柜面工作人员搜集办理业务需要的相关客户资料，如果客户所办理的业务具有一定风险，则要求授权。有些高风险业务需要先经过现场授权，审核通过之后再提交远程授权，部分业务可直接拍摄并提交相关影像资料，发起远程授权请求，如果授权通过，则可进行下一步操作，如果授权拒绝，则需要重新发起授权或终止业务办理。远程集中授权主要有以下几个方面的优点：

1.远程集中授权可以降低银行的金融风险，其实质是通过限制柜面工作人员对于风险业务的操作权限，降低其在业务办理过程中的差错率。同时，授权中心是独立于网点的业务处理场所，与传统的网点现场授权模式相比，远程授权减少了网点工作人员之间串通作案的可能性，尤其是对于某些高风险业务而言，远程授权无疑是一道双重保障。此外，这种模式通过对业务实行实时监测，改变了传统授权模式下的事后监督的弊端，使得问题可以被及时发现。

2.远程授权模式的运用能减少人力成本，提高人力资源利用率。由经过专门培训的授权人员对业务进行统一化、集中化的处理，既提高了效率，也降低了风险。在传统的现场授权模式中，不同地点不同工作人员对同样的业务的风险点审核标准可能存在差异，但远程授权解决了这个问题，由于授权业务由授权中心统一负责，对授权人员进行统一培训，容易实现统一的审核标准。

3.远程授权模式能优化人力资源配置，满足银行业在转型过程中对人力资源结构调整的需求。远程授权其实也是一个将前台工作逐步推向后台的过程，我们不难想象，随着科技的迅猛发展，人脸识别技术和互联网金融的不断推进，人口结构的优化以及全民受教育程度的提高，银行业在未来很有可能进入真正的远程时代：即大部分业务都不需要经过前台工作人员而直接由远程中心处理，比如客户可以自己在智能机具上将业务办理的相关影像资料扫描上传，全程通过远程办理业务，客户甚至不需要到营业网点，自己在家里通过手机银行或者网上银行办理业务即可。所以远程授权模式的推进将节省柜面业务所占用的人力资本，银行可以把省下来的人员转向营销、市场开拓、科研等能为银行创造更高效益的岗位，这也是在银行业竞争日益激烈的时代下银行转型发展的大势所趋。

其次，当前的远程授权模式也存在一定局限性。

1.远程授权涉及到客户填写相关资料，工作人员拍摄并上传资料，等待授权等环节，流程比较繁琐，当客户办理的业务比较复杂的时候，等待授权的时间也会变长，尤其是如果发生了远程授权拒绝，柜面工作人员需要查明原因后重新传送资料申请授权，使得客户等待时间过长，容易导致客户积压，造成客户服务体验下降。

2.与现场授权相比，远程授权在对业务真实性进行识别方面发挥的作用较小。远程授权人员无法通过与客户的现场实时沟通、意愿核实、证照核对等方法判定业务的真实性。虽然有些业务需要先经过现场审核授权通过后再提交远程授权，但是有些时候，现场审核人员可能会因为思维惯性或过度依赖远程授权等原因使得现场审核流于形式，在这种情况下，远程授权人员仅依靠网点工作人员提供的相关影像资料无法确保业务的真实性。

为了克服远程授权模式的以上局限性，我认为可以从以下几方面采取措施：

1.从技术角度降低风险。充分运用先进的科技成果，将指纹验证、人脸识别、视频沟通、电子签名等技术结合到远程授权过程中，作为对纸质资料的补充证明材料，使得高风险业务实现线上可追踪。此外还可以运用大数据分析，对大额交易、可疑交易、异常交易等提供实时预警，降低审批环节的风险。

2.配备充足的远程授权人员，加强对授权人员的培训，以确保每一笔授权业务的处理速度，从而降低柜面授权等待时间，提高后台审核的效率和准确性。

3.强化工作人员风险意识和责任意识，确保现场审核的有效性，加强对员工的培训，加强工作人员之间的沟通，互相分享风险防范的措施和经验，学习有关远程授权的风险事件案例，同时根据每一个环节的风险点制定明确的责任划分制度，将每一个授权环节的风险责任落实到具体每一个人，使工作人员自觉履职，规避风险。还可以制定系统的考核指标以及奖惩机制，激励每一个环节的工作人员提高操作的准确性。

参考文献：

[1] 马胜蓝，王道春，周赓昊，林婉霞. 银行转型中远程授权业务的发展与思考[J] .中国金融电脑，2016，（6）.

[2] 何鑫.银行远程授权模式优势[J].风险与防控建议，财经界，2016，（21）.

作者简介：

篇10：征信查询授权书

致：中国邮政储蓄银行（含经办机构 及其上级机构）

本人同意并不可撤销地授权贵行：在办理 业务申请及业务存续期间，按国家有关规定向金融信用信息基础数据库查询本人信息，并向金融信用信息基础数据库报送与本次业务相关的本人身份、住址、电话、合同等信息（包括合同违约等不良信息）；查询结果仅用于本次业务相关的用途，具体如下（联保贷款应同时选择1、3项，其余单选）：

□ 1.审核本人贷款申请，并对已承诺或已发放的贷款进行贷后管理 □ 2.审核本人作为借款人配偶或者担保人配偶的贷款申请，并对已承诺贷款事项、已发放贷款、已承诺担保事项进行贷后管理

□ 3.审核本人作为担保人的贷款申请，并对已承诺担保事项进行贷后管理 □ 4.受理法人、其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要审核其法定代表人、出资人及其他关联人的信用状况，并对已承诺贷款事项、已发放贷款、已承诺担保事项进行贷后管理

□ 5.审核特约商户开户申请，并对特约商户进行事后管理

□ 6.法律法规允许的其他事项，具体为：

。本人声明：贵行已依法向本人提示了上述条款（特别是字体加粗的条款），应本人要求对相关概念、内容及法律效果做了说明。本人已经知悉并理解上述条款。对于贵行超出上述授权范围使用本人信息的行为，本人有权依法追究其责任。无论前述业务申请是否获得批准，本人均同意贵行继续保留本人身份证件复印件、本授权书原件，同意贵行以纸质或电子档案形式留存金融信用信息基础数据库查询结果，同意贵行向金融信用信息基础数据库报送本人信息。

授权人（签名）：

有效证件类型：□ 居民身份证 □ 其他（请注明）

篇11：光大征信授权书

（单签有担保方版）

中国光大银行：

本人授权贵行及其分支机构向国家设立的金融信用信息基础数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告，用于办理、审核以下第___________项涉及本人业务，同时将查询的信用报告发送 阳光财险保险股份有限公司 用于为本笔贷款提供个人贷款保证保险 的审核，并授权贵行及其分支机构将包括本人的身份信息、贷款信息等个人信息按照国家有关规定向金融信用信息基础数据库报送。

（1）审核贷款申请；（2）审核本人作为担保人；

（3）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；

（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况；

（5）特约商户实名审查；（6）异议核查。

授权期限：本授权自签署之日起生效，其中上述第（1）（2）（3）（4）授权事项有效期至涉及的贷款业务全部本息结清之日，贷款申请撤销的，授权随之失效；第（5）项授权事项有效期为6个月；第（6）项授权事项有效期至异议解除。

责任约定：被授权人如超出上述授权范围，本人可依法追究其相关责任。无论授权涉及业务是否获得批准，被授权人均有权保留本授权书及授权人个人信用报告等相关资料。

本人经认真阅读及询问，已完全知悉、理解并同意上述内容！

授权人签名：

授权人证件类型：

授权人证件号码：

授权日期：

年 月 日

篇12：2018个人征信授权书

尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各项条款，关注您在授权书中的权利和义务。长治漳泽农村商业银行：

一、本人同意并不可撤销的授权：贵社（行）按照国家相关规定采集并向个人金融信用信息基础数据库报送本人个人信息和与贵社（行）发生的信贷业务在内的相关信用信息（包括本人因未及时履行合同义务产生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤销的授权：贵社（行）可以根据国家有关规定，在办理以下涉及本人的业务时，有权向个人金融信用信息基础数据库查询、打印、保存本人及配偶的信用信息，并用于以下用途：（请按实际用途选择，并在□中打√）

（一）审核本人提出贷款（含授信）、贷记卡（信用卡）、准贷记卡申请的；（□贷款审批

□信用卡审批

□资信审查

□客户准入资格审查）

（二）审核本人或配偶做为担保人的；（□担保资格审查）

（三）受理本人担任法定代表人、负责人、实际控制人、企业经营者、出资人的法人或其他组织的贷款或该法人或其他组织作为担保人，需要查询本人信用状况的；（□法人代表、负责人、高管等资信审查）

（四）对已向本人、本人配偶、本人担任法人、出资人、担保人、企业经营者、实际控制人的个人、机构或组织发放的贷款、贷记卡（信用卡）、准贷记卡进行贷后风险管理的；（□贷后管理）

（五）特约商户开户申请及风险管理；（□特约商户实名审查）

（六）处理本人征信异议信息的；（□异议核查）

（七）贵社（行）合法经营范围内，向本人提供的的其他业务；（□资信审查

□客户准入资格审查）；

（八）□其他

三、如贵社(行)超出本授权书范围进行数据报送和查询使用，则贵社(行)应承担与此有关的一切后果及法律责任。

四、本授权书有效期至本人业务结清之日止。

五、若本人在贵社(行)业务未获批准办理，本授权书及本人信用报告等资料无须退回本人。

六、本授权书内容与相关业务的合同条款不一致的，无论相关合同在本授权书之前或之后签署，均应以本授权书的内容为准，但相关合同条款明确约定是针对本授权书内容所做修订的除外。

本人声明：本人已仔细阅读上述所有条款，自愿承担共同或连带责任，并同意贵社（行）在上述用途范围内查询及使用本人及与本人承担共同或连带责任的第三方的信用报告。贵社（行）已应本人要求对相关条款予以明确说明。本人对所有条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，本人自愿作出上述授权、承诺和声明。

授权人签章： 证件类型： 证件号码： 配偶签章： 配偶证件类型： 配偶证件号码：（附身份证件复印件）承担共同或连带责任签章：

签署授权日期：

****年**月**日

篇13：中小企业信用评定与征信法律问题

信用问题已经成为我国企业发展, 尤其是中小企业发展的瓶颈。无论是发达国家, 还是发展中国家, 担负国家经济力量的主体, 构成一个经济社会真正脊梁的是为数众多的中小型企业。中小企业在我国所有企业总数中所占比例可达90%以上, 在这样一个庞大的主体中却存在着非常严重的信用不足问题。主要表现在:

1、融资信用不足

融资信用不足, 直接表现为中小企业融资难。目前, 我国中小企业融资渠道单一, 大部分中小企业无法通过证券市场这种直接融资方式进行融资。银行贷款的间接融资方式仍然是中小企业的主要融资方式。但是目前的大环境是整个社会都陷入了信用危机, 受这样的大环境影响, 中小企业在从事经济活动时也屡屡出现信任透支的现象。一部分中小企业没有引起对融资信用的高度重视, 没有恪守信用按期偿还贷款, 这便在很大程度上影响了整个中小企业群体的信用形象;还有一部分中小企业不具有贷款的偿还能力, 信用风险比较高, 银行针对这部分企业不想放贷。

2、商业信用不足

中小企业是市场经济活动中最活跃的因素, 大部分的经济贸易和商品交易活动都发生在中小企业之间, 中小企业一味追求成本的节约和销售量的扩张, 经常利用委托、代理、合同、承诺、甚至复代理等信用交易方式。但事实上, 交易双方的信息不对称导致信用交易的背后是大量的违约行为。

3、生产信用不足

生产信用不足主要表现在企业违背《产品质量法》和《消费者权益保护法》的要求, 为了追求暴利而欺骗消费者, 以次充好, 以假乱真, 隐瞒事实真相。在生产期间, 使用假冒伪劣甚至有毒有害的原材料, 不具备严格的质量管理体系和认证, 蒙骗坑害消费者。

4、财务信用不足

财务信用不足是中小企业信用不足的一个最重要的表现。绝大部分中小企业都提供过虚假财务报告, 这些中小企业为了偷逃税款, 经常与审计、会计机构串通起来, 为了达到不纳税或者少纳税的目的而制作一些不真实的财务数据, 蒙骗交易相对人、投资者、银行和一些管理机构, 造成相对人的巨大损失、资本金的大量流失和银行的误贷。有的中小企业虚设分公司, 开立不同的多个账户, 从而实现套利。企业财务信用的不足主要原因在于企业自身, 但会计师审计师行业也有不可推卸的责任, 它的危害同样是非常严重的。

当前, 我国的中小型企业一般没有设立专门的信用管理部门和人员, 缺乏对企业财务信息准确性和真实性方面的有效监督, 即使在较为健全的财务制度下, 信息的真实性也难以保证。如:在受理贷款卡申请发放行政许可业务中, 发现企业提供虚假财务报表的情况时有发生, 其原因是企业财务报表不规范或根本就没有财务报表。

5、企业不讲诚信, 并不会受到严厉制裁

企业信用不足不讲诚信与整个社会大环境信用缺失有着密切联系, 道德因素的制约力本来就比较弱, 在整个社会诚信观念淡漠的情况下就更发挥不出什么作用, 法律是道德的底线, 然而法律在这方面并没有什么明确的严厉的制裁措施, 在利益的驱动下, 为了追求高额利益, 某些企业便将诚信抛于脑后, 出现了严重的信用不足。

二、中小企业信用状况征信的困境

中小企业信用的不足, 不仅成为中小企业发展的瓶颈, 也将中小企业信用评定监管的征信工作导入困境。主要体现在:

1、中小企业信用信息的征集存在诸多法律空白

第一, 中小企业征信成本过高。其主要原因在于对中小企业信用信息征集的市场价格没有明确的法律规定, 导致征信数据市场价格难以把握。

第二, 征信数据获得的渠道和手段不合法。目前, 征信公司获取中小企业信用数据的渠道主要有三方面:一, 公开获取, 通过公开渠道报纸、杂志、电视等新闻媒体获取;二, 直接获取, 直接对中小企业进行调查从而获取信用信息;三, 间接获取, 可以从政府部门、银行、税务局、工商局等机构获取。但现实情况是法律没有规定三种渠道的相对人有公开信用信息的义务, 中小企业信用信息数据处于相对封闭状态, 这就导致征信公司经常采用非法手段去获取信息, 使信息收集难度加大, 增加了信息收集的成本, 另一方面也使征信报告不真实不完整不准确, 失去了征信的意义。

第三, 征信数据不能公平享有。因为没有明确的法律规定加以规范, 不正当竞争日益严重, 市场秩序受到严重破坏。某些征信公司与工商局、税务局、银行等政府部门有特殊关系, 利用这些关系, 只需付出较低成本就可以顺利地获取准确的有价值的资料, 而有些征信公司却找不到关系没有“天然”优势, 在竞争中处于相对劣势地位。从而导致了征信数据享有的不公平性。

第四, 征信数据征集管理的从业人员人数、素质没有相应的法律规定进行规范。从整体情况来看, 征信数据征集管理的从业人员人数较少, 整体素质较低, 基本上都是低学历人员。造成这种情况的主要原因是法律不健全, 进入征信市场的门槛过低。这和征信工作的本质大相径庭, 征信工作从本质上讲需要采用高超的专业调查手段和数据分析技术, 去伪存真, 保证信用报告的高可信度, 与之相适应, 要求高素质人员。目前现实中由于法律的缺失无法实现这一点, 这就会提高收集成本, 降低可信度, 进而影响到该行业的发展。

2、中小企业征信数据的开放方面, 现行法律规定还存在盲区。

开放化和商品化是企业征信体系运转的基本前提。开放, 指企业和消费者个人或其他组织等拥有信用信息的市场主体, 基于获得信用交易和接受市场监管的目的, 在特定条件下必须披露自己的信用信息;商品化, 即征信公司这种信用商业化的机构——把所搜集到的各种信用信息, 经过加工整理从而形成信用评价报告并提供给用户。目前中小企业征信数据的开放方面, 现行法律规定还存在盲区, 由于法律规定很不明确, 征信数据开放的范围和方式方法没有办法界定, 中小企业在我国企业中所占比重很大, 现实中存在征信数据保密的传统习惯, 有些中小企业自我保护意识非常强, 不愿公开数据, 也不知道应该公开何种数据, 这就导致数据开放与保护商业秘密之间的关系很难平衡, 有些中小企业会以侵犯商业秘密为由拒绝公开征信数据, 这就使直接从企业本身获取信息的渠道受到阻碍。另外符合国际惯例的中国企业资信调查报告的信息和数据主要来自于财政、税务、银行、工商、海关、法院、技术监督、等政府和业务部门, 这些部门对信息实行垄断, 除商业银行和工商部门极个别信息有偿对外公开外其他都不对社会公众开放。我国《商业银行法》规定商业银行对客户具有保密义务, 规定对于单位存款, 商业银行有权拒绝任何单位或个人查询、冻结和扣划, 但法律另有规定的除外。这就表明, 即便是有望公开的个别有偿信息在获取时同样会受到这样那样的限制。商业银行保密义务在《海关法》和三大诉讼法等有关法律中有例外规定:法院、检察院、公安机关、海关等机关依法享有查询权, 除此之外的个人、其他组织均无权查询。从现有的这些规定可以看出, 企业的资信状况属于商业秘密的范畴, 不能向征信机构开放。

三、中小企业信用评定与征信法律建议

1、加大宣传力度, 营造诚信氛围

在地方经济的发展与完善中, 中小企业扮演着重要的角色, 起着不可或缺的重要作用。作为地方政府应充分认识到这一点, 在制定政策与日常管理中应加大宣传力度营造诚信氛围, 从而推动中小企业可持续健康发展。要实现这一目标, 政府应从正反两方面入手:提倡赞扬好的, 监督打击坏的。首先政府要讲诚信, 做出表率从而带动中小企业规范信用行为;其次, 对于不讲诚信的企业要严厉打击, 制定出具体的制裁措施。

2、建立并完善中小型企业风险揭示制度和资信调查体系

中小企业与大型企业不同, 中小企业没有信息披露制度或信息披露制度不健全, 不能提供可信度较高的信息, 这就导致了非常严重的信息不对称状况的产生, 因此, 需要建立风险揭示制度。银行或信用评级机构可以利用其本身存在的组织优势, 通过一些信用组织购买收集企业信用信息, 传输给银行或其他使用者, 建立商业化运作的信用管理制度, 完善中小型企业资信调查体系。

3、培育独立、公正的中小企业信用评级机构

就我国目前的信用评级机构来看, 绝大部分是从政府内部的资信评级委员会或银行系统内部的评级机构演化而来, 在人员、业务性质、资金各方面都与原来的机构保持着各种各样的联系。但信用评级机构应当是一个独立的法人组织, 它要具有中立性和公正性, 这样才可以实现评级过程的独立、科学和权威。为了达到这一点, 我国应该尽快建立并完善与政府部门相对独立的中小企业信用评级机构;其次, 应当积极借鉴国际评级机构的经验, 学习如返回检验、跟踪评级、违约统计等有关技术;再次, 评级机构人员的素质亟待提高, 可以采取两种方法:一是对现有人员进行培训二是引进评级方面的一些专家人才;最后要落实客观、独立、公正的评级精神, 努力提升评级水平, 树立权威的评级机构形象, 从而赢得投资者的信赖。

4、建立健全法律体系, 保障中小型企业信用评级业的发展

要促进中小型企业信用评级业的发展, 首先要有政策和制度的保障, 要完善相关法律体系, 从法律、行政法规、地方性法规、部门规章等各个法的渊源入手, 保证每个效力层级的法都有相关的规定, 增强可操作性。同时还要考虑信用评级在各个法律法规中的衔接问题, 做好配套的法制建设。可以从监管主体、市场准入、评级机构的法律责任、评级依据等方面入手制定法律法规。建立起涵盖生产、融资、商业、财务信用活动等各方面的完整的法律法规支持体系。

5、完善监管体系, 有效监督中小企业信用评级机构

结合我国现有的信用环境, 对中小企业信用评级机构的监管可以分两步走:在信用评级业发展的初级阶段实行政府主导型的发展模式, 可以让信用评估机构保留一定的垄断性, 从而避免信用评估机构的恶性竞争。监管主要包括信用评级业务的许可制度和“淘汰出局”制度。对评级结果要进行复审评价, 对违规操作的评级机构, 取消业务资格, 对评级质量高的评级机构要鼓励其发展, 鼓励其扩大规模。当信用环境完全市场化之后, 再逐渐打消这种垄断性, 由市场调节为主, 由政府监管作为补充。

参考文献

[1]孔英杰:《企业信用评级方法探索》, 首都经贸大学。

篇14：完善企业征信系统的探讨

企业征信系统二代建设的迫切性

现行企业征信系统的不完善之处

现有报告不能满足使用者需求。一是政府相关部门。现行的企业信用报告只是对企业情况的客观记录，不便于在诚信示范企业评定、培育推介拟上市企业资格审定等情况下进行比较和评价。二是中介机构。主要是以会计师事务所为代表的中介服务机构，信用报告能够满足其核对银行信贷等相关信息的需要，但不能满足其通过相关信息对被审计主体隐含信用风险、会计风险的辅助判断。三是拟成为合作伙伴的企业。当前的企业信用报告未收录企业商业信用方面的相关信息，不能满足新建合作关系、产品赊销等方面的决策需求。四是企业自身。信用报告中的信息企业都掌握，但缺少企业最为关心的信用状况直观评价的相关内容。

报告中的对外担保信息内容不完整。企业信用报告中的“当前对外担保信息”栏记录了企业之间发生的信贷担保与被担保信息、个人对企业的担保信息，但却没有被担保人为个人的相关信息。

报告中高管个人信息实用性不强。我国很多学者都研究并得出了企业家对企业诚信和未来发展具有重要影响的结论。现行企业信用报告中提供的高管人员信息主要是法人代表和财务负责人的身份信息和工作简历，参考性不强和应有功能没有得到发挥。出台企业家信用报告有利于促进企业家提升诚信意识，更好地向公众发挥诚信示范引领等重要作用，有利于推进辖区社会信用体系建设。

系统二代建设的时间窗口已经打开

从目前的形式看，征信系统二代建设正当时。国际方面：发达国家的社会信用处于较高水平，并在经济金融领域发挥着重要作用。但在金融危机爆发后，穆迪、标普等三大国际信用评级机构广受诟病，各类债务危机和债务违约屡见不鲜，社会信用水平大幅倒退；这就给了后起者追赶的时间和机遇。国内方面：近些年国内经济保持快速增长态势，信贷市场快速发展，征信需求不断提升，征信市场发展的基础更加稳固，社会信用意识得到显著提高，征信系统建设的外部环境得到极大改善。同时，征信系统基础设施建设存在的软件和技术瓶颈，产品种类比较单一、系统功能需要改进，产品开发速度和效率还不能满足商业银行业务快速发展要求等问题日益突出。此时启动征信系统二代建设就是在黄金时间、基础稳固、方向明确的前提下进行的技术、产品、服务全面升级，能够显著提升系统功能，使征信系统能够更好地为经济金融发展提供服务。

开展企业征信系统二代建设的意义

使信用报告能更具参考性。企业征信系统已安全平稳运行近7年，企业征信系统二代建设针对系统运行中的不足进行了全面改进和升级，使报告更具科学性，可读性进一步增强，能够帮助不同类型的报告使用者迅速、直观地了解掌握授信对象信用状况。

使企业征信系统功能更加完善。企业征信系统二代建设计划从数据采集内容和机制、数据存储和加工、产品和服务、运行管理等方面进行升级，将提高系统运行质量和效率、提供多元化的产品和服务，使系统功能更加完善、效用得到更好发挥。

提升征信系统影响力。系统二代建设后，征信系统运行效率的提高、功能的完善将提升公众对企业征信系统和信用报告的认知度、满意度，将进一步深化影响力，对促进社会信用体系建设具有作用。

完善企业征信系统基础产品的思考

完善各版本报告内容以满足不同需求

各版本信用报告新增的共性内容。一是增加200字以内简介，对企业进行摘要式介绍。二是增加历史沿革信息，对企业的设立及变更、改制、重组等情况进行记录；而大事记则专门记录保险赔付等对企业有重要影响但不涉及企业沿革的事项。三是对当前行业情况，企业经营状况进行概述。四是将财务信息明确为经审计后的财务信息，并增加报表附注以对重要信息进行有效披露。此外，在非银行信息的采集类别应具有统一性、避免因分区域采集等原因造成非银行信息入库不完整而给信息主体带来的隐性不公。

各版本信用报告的个性内容及具体信息。银行版新增内容：企业征信系统是在银行信贷登记咨询系统基础上建立的，信用报告契合了银行信贷审查和管理的主要需求。我们认为系统二代建设应从银行最为关注的企业信贷信息方面进行完善，增加银行对客户的评级、不良信贷详情、被担保风险揭示信息。社会评价版特定内容：社会评价版信用报告使用者是银行、企业自身和政府部门以外的单位或个人，用于满足对报告主体信用及诚信情况的综合判断，建议对银行信贷概况信息、银行综合信用评级、商业信用评价、法定保险缴纳信息、对外投资及收益概要内容进行修订。企业版信用报告：企业版信用报告供企业自身查询，所以信用报告应包含对企业信用产生影响的全部信息，即银行版和社会评价版内容的综合；涉及重复信息项的，取包含信息更为详细版本的格式和内容。此外，关联企业在部分商业银行已实现在线查询，建议将关联方查询结果列入企業版信用报告。如果企业认为记录信息与事实不符，可通过异议处理程序进行更正。政府版信用报告。建议在现有政府版信用报告的基础上增加银行对客户的综合信用评级，企业信贷不良信息概述（包含不良负债减少情况），企业最近3年的经营指标及行业参考比较信息，对外投资及收益概要（同社会版），关联方企业定位信息，对企业产生重大影响的关注信息，衡量未来发展能力的相关指标及是否为政府采购或隐性合作企业等信息。

将企业对个人的担保信息纳入企业信用报告

主要内容及报送主体。主要包括被担保人识别码、合同编码、合同有效状态、合同金额计量币种、合同金额、本担保人保证担保金额计量币种、本担保人担保金额、资金用途、被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额（与担保计量币种相同）等方面信息。被担保人个人征信系统贷款余额、是否代为偿还过债务、代偿金额等内容，主要是用于辅助判断该笔担保业务隐含的风险。建议由发生具体担保业务的金融机构作为信息报送主体，经加工、汇总后由顶级机构报入征信中心并加载入库。

信息项在信用报告中的展示。企业为个人提供的担保信息是企业对外担保的一部分，应将其列入“当前对外担保信息”项下、按树型结构显示（见图1），并在每种担保方式下按被担保对象划分为个人和企业两个分支。

在个人分支中，用合同号码等主要信息字段对每笔担保业务进行描述；在分支结尾处，显示对个人有效担保的小计笔数、有效担保合同金额和本担保人担保金额汇总信息。企业分支，按企业归类、小计。

提供企业家信用报告以增强参考性

企业家信用报告应遵循的原则。一是坚持客观性。运用定性与定量分析相结合的手段，将各项评价指标及结果客观记录，由报告使用者进行自主判断和评价。二是坚持公平性。应突出企业家诚信意识、品质等内在因素的衡量，通过运用统一的评价指标、公开和公正方式对企业家进行评价。三是坚持可比性。通过指标及技术手段调协，使不同行业企业家信用报告的项目值具有可比性；如不能实现，应分别给出所在行业的中间值或参考值。四是坚持相关性。企业家信用报告指标设定和信息采集应围绕影响“信用”评价的因素渐次开展。五是坚持短期与长期的融合性。企业家信用报告应能体现出当前与过往的信用情况，便于使用者进行综合判断；同时也给信用不佳者改过和积累信用的机会。

企业家信用报告的主要内容。企业家身份的特殊性使企业家信用报告披露信息的深度和广度要高于普通公众；同时，企业家是一种异质资源，也是一种生产要素，因而我们认为企业家信用报告应包括个人素质、能力、诚信意识、责任意识及过往任职期间企业信用等内容。具体可分为以下几个部分：一是个人基本信息。主要是与信息主体身份、素质相关的信息，以定性指标为主。二是企业家能力评价。主要包括盈利能力、偿债能力、资本运营能力、发展能力等方面的评价。掌管上市公司的企业家还需增加市盈率、股利收益率等相关指标。三是在现任企业高层任职信息及企业信用情况。用于反映信息主体在本企业任职或升迁至企业家期间个人和企业的诚信状况。四是以往企业家经历和期间企业信用情况。用于反映信息主体在其他企业担任法人、总经理期间本人及企业的信用情况。五是企业家社会责任与荣誉。企业家社会荣誉主要是企业所在地及以上级政府，行业协会，公益组织等授予的个人荣誉。六是企业家个人信贷偿还情况。