企业和个人征信系统介绍

企业和个人征信系统介绍（共12篇）

篇1：企业和个人征信系统介绍

企业和个人征信系统

征信系统建设背景

完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活 跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金 融系统乃至全社会面临的迫切任务。为 此，党中央、国务院高度重视征信系统建设，并做出了一系列重大决策部署，要求社会信用体系建设应从“信贷信用征信起步”，要“加快全国统一的企业和个人信 用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”。2003年，国务院明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。

为 落实党中央、国务院一系列指示精神，中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负 责建设、运行和维护。2013年3月15日起施行的《征信业管理条例》，明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融 信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。

征信系统建设情况

企业征信系统：1992 年，人民银行在深圳试点贷款证制度，纸质贷款证的出现形成了征信系统的早期雏形。从1996年起，伴随着纸质贷款证变为贷款卡，人民银行于1997年开始 筹建银行信贷登记咨询系统，2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系，实现以地市级数据库为基础的省内数据共享。该系统主要从商业银行等金融机构采 集企业的基本信息、信贷信息、企业主要财务指标等。在该系统多年运行基础上，2005年人民银行启动银行信贷登记咨询系统的升级工作,将原有的三级分布式 数据库升级为全国集中统一的企业征信系统。2005年12月，企业征信系统实现与主要商业银行的全国联网运行，并在天津、上海、浙江、福建四个省（市）试 行查询服务。2006年6月末，企业征信系统实现所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社的全国联网运行，并于2006年7月末完成全国范围内与银行 信贷登记咨询系统的切换工作。截至2013年11月底，企业征信系统收录企业及其他组织共计1900多万户，其中400多万户有信贷记录。

个人征信系统：个 人征信系统建设最早是从1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点开始的。2004年初，人民银行开始组织商业银行建立全国集中统一的个人征信系 统。2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农 村信用社的联网运行。2006年1月个人征信系统在全国正式运行。2012年，个人征信系统荣获金融行业的重要奖项——银行科技发展奖特等奖。截止 2013年11月底，个人征信系统收录自然人数约8.37亿人，其中近

3.17亿人有信贷记录。

企 业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用人民银行专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网 络，全面采集企业和个人信贷信息，按照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询秒级响应。

征信系统的信息采集

征 信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。收集的银行信贷信息覆 盖了所有银行类金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、票据承兑转让、保理等。此外，为全面反映企业和个人信用状况，帮助更多的企业和个人与商业银 行建立信贷关系，还广泛整

合企业和个人身份、非金融领域负债以及遵纪守法等方面的信息，如企业和个人的社保信息、住房公积金信息、法院判决和强制执行信息 以及行政许可和处罚信息等公共信息。此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。征 信系统采集到上述信息后，按信息主体对数据进行匹配、整理和保存，将属于同一个企业或个人的所有信息整合在其名下，形成该企业或个人的信用报告

征信系统的应用情况

多年来，征信系统始终坚持“立足金融，服务社会”，不仅广泛应用于金融领域，而且逐渐渗透到经济社会生活的各个方面，已成为我国重要的金融基础设施，在社会信用体系建设中发挥着重要作用。

企 业和个人征信系统应用广泛，使用范围和影响力逐年增加。一是服务金融，全面反映企业和个人信用状况，帮助商业银行核实客户身份，防范信贷风险，广泛应用在 金融机构在贷前审查和贷后管理中，为商业银行信用风险管理提供信息支持；二是服务政府部门，通过在行政管理、评选评优、司法调查中依法查询信用报告，促进 行业信用管理，提高行政执法效率；三是服务社会，提高社会信用意识，在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制。

篇2：企业和个人征信系统介绍

（一）什么是征信？为什么需要征信？

如果您向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访......两星期、甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

现在好了，征信出现了，银行了解您信用状况的方式变简单了：他们把各自掌握关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。

在我国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的“信用档案”，)并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

（二）征信对您有什么好处？

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得借款。

借款便利。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然 要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，觉积累自己的信用财富。

公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

（三）信用与征信的区别？

信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供您和信贷机构使用。

二、谁决定您能否获得贷款？

（一）决定您是否能获得贷款的机构：信贷机构？征信中心？

决定您能否获得贷款的是银行等信贷机构。征信中心只是如实地提供您的信用报告，作为银行等信贷机构决定是否给您贷款的重要参考之一。

（二）银行根据什么做出是否给您贷款的决定？

银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素： 银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定。

借款人的基本情况：借款人的工作性质、居住状况、财务状况等；

借款人的信用状况：借款人当前的负债水平；是否曾经有过借钱不还的信用历史等。

因此，您的信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。

（三）如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办？

如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。

三、您了解个人信用报告吗？

（一）什么是个人信用报告？

个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。

友情提示：为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证 件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，这既帮助您预防身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。

您开立银行结算账户的信息：您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括您结算账户的存取款、转账支付和余额信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

（二）我能看自己的信用报告吗？

当然可以。

（三）我怎样查询自己的信用报告？

您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行株洲支行的征信管理部门查询。（地址：株洲市天台路11号 联系电话：8839804 办公时间：周一至周五上午8：30-12：00，下午2：30－5：30（夏季3：00-6：00）。

（四）查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

（五）哪些人会有信用报告？

办理过贷款、信用卡、担保业务的人。

（六）除了我自己以外，还有谁能看到我的信用报告？

商业银行。商业银行在审查您的信贷申请时，可以看您的信用报告，但必须经过您的书面授权；如果您已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看您的信用报告，但不需要经过您书面授权。当然，您还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。

（七）个人信用报告是哪个机构提供的？

人民银行征信中心。它是人民银行的直属事业单位，负责个人信用信息基础数据库的日常运营和管理，提供个人信用报告及相关服务。

四、个人信用报告出错了怎么办？

（一）个人信用报告为什么会出错?

首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

（二）个人信用报告出错了怎么办？

您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法 律手段维护您的权益。

（三）个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？

个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便；但一经更正，错误信息将不再反映在您的信用报告中，因而也就不会影响您一生的信誉。

（四）提高个人信用报告的质量，您能做什么？

篇3：我国个人征信系统建设探讨

1我国个人征信系统建设和发展概况

我国的个人征信系统建设始于1992年。2003年底, 中国人民银行正式行使对信贷征信业的管理职责, 并在信贷登记咨询系统的基础上, 建立了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库系统。作为中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台, 个人信用信息基础数据库 (以下简称个人征信系统) 的功能主要是采集、整理、保存个人信用信息, 为金融机构提供个人信用状况查询服务, 为货币政策和金融监管提供有关信息服务。个人征信系统收集的数据主要来自于全国各家商业银行和公共事业系统, 共有4类信息。分别是身份识别信息, 包括姓名、身份证号码、家庭住址;贷款信息, 包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;信用卡信息, 包括发卡银行、授信额度、还款记录等;公共事业信息, 包括非银行信用信息、法院民事判决、欠税、固话缴费、手机缴费、缴纳水电燃气费用等。截止到2007年底, 征信系统已为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。

2建立个人征信系统的意义和作用

个人征信系统作为全社会的“个人信用信息平台”, 其建立和发展, 是我国市场经济发展的必然。该系统为纳入系统的自然人建立了一个“信用档案” (即个人信用报告) , 实现了征信报告使用者 (商业银行) 和被征信者 (借款人) 的双赢。一方面, 有助于商业银行快速实现异地跨行业的信用查询, 防止交易风险, 预防金融违规交易等情况的发生。另一方面, 可以节省借款人的时间, 方便其更快速地获得借款。现在, 无论是贷款买房、买车, 或者是申请信用卡, 商业银行查看申请人的信用档案成为必不可少的一道程序;而且, 信用报告的应用正向求职、租房等更多领域拓展, 已逐渐成为每个人的“经济身份证”。可以说, 个人征信系统建立, 对促进个人重视自己的诚信行为, 提高全社会的诚信意识有着十分深远的意义。

3当前个人征信系统建设存在的问题分析

3.1信息采集缺乏立法保护

目前, 在我国现行的法律体系中, 尚没有一项法律或法规为征信活动提供直接的依据, 使征信机构在信息采集、信息披露方面无法可依。在缺乏法律保障和规范的情况下, 对涉及诸如政务公开信息与国家秘密、企业公开信息与商业秘密、消费者公开信息与个人隐私等问题难以界定和操作。当前银行、电信、保险、工商、税务等均认为自身最具有征信的资格和能力, 各自为阵, 造成征信主体多元化、利益被分割、谁也不具有公信力。没有法律保障的个人征信体系, 对个人信用的采集极容易演变成“霸王条款”。与多数数据库一样, 个人征信系统肯定要走向商业化, 一旦对普通企业级用户有偿开放, 管理不善的话, 后患无穷。

3.2信息采集渠道单一, 缺乏公正

中国青年报社会调查中心与新浪网联合进行的一项在线调查 (1805人参加) 显示, 33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解, 69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。93.4%的人认为, 对于即将成为“黑户”的客户, 银行有责任提前告知;83.9%的人表示, 最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。 (6月9日《中国青年报》) 这样的担心不无道理。因为, 生活中常常会碰到诸如明明是银行的操作失误, “不良记录”的烦恼却让客户来“扛”的案例。公民个人信用档案是如此的敏感和重要, 然而当前的央行征信系统只单方面从银行、电信等机构采集资料作为信用惩罚依据。以手机欠费行为为例。2007年初, 央行和信息产业部达成协议, 同意电信用户缴费信息接入个人征信系统, 此举意味着手机欠费记录作为不良信用信息, 进入到央行的个人信用档案。众所周知, 电信收费领域一直以来饱受非议, 名目繁多的价格欺诈、乱收费、多收费, 令消费者防不胜防, 并经常引起消费者投诉。试问, 一个连自身信誉都无法保证的行业, 又如何能为他人征信?如果银行只听取电信的“一面之词”, 并作为“污点”记入个人征信档案, 被征信方往往在未告知或告知不充分的情况下, 就被单方面判定为信用不良, 显然有失公平。

3.3信用记录的标准过于草率

银行都以个人实际发生的银行交易结算过程信息、社保信息、话费信息等, 作为不良信用信息记录依据和评判标准。在现实生活中, 不良信用记录似乎很容易产生, 比如办理某些银行的信用卡, 不启用虽然不收首年年费, 但是第二年开始是要继续收年费的, 而且是直接在透支额度里扣, 有了一定数额的透支后银行又不一定会告知, 于是从第二年开始就有了逾期的不良记录。而商业银行无法区分这些数据是恶意还是非恶意的, 出于谨慎经营的考虑, 就将这些数据都作为恶意信息进行记录, 进入央行征信系统的黑名单。实际上, 偶尔轻微延期或者违约行为, 并不意味着个人诚信有问题。这种粗浅的评价标准, 却将大多数人打上不良信用记录的烙印, 造成的是多数人不诚信的社会局面。

3.4征信者本身也是利益关系人, 丧失征信公正性

上述银行与电信企业联手的征信活动, 电信企业既是征信信息的提供、经营者, 又是征信行为的利益一方 (借此催交电话费) , 如此一身而两任, 既当裁判员又当运动员的做法, 不具备征信本身应该具体的中立、客观、公正的要件。而且央行征信系统不仅通过商业银行及电信部门, 今后还将通过、水、电、煤、法院等机构取得征信数据。试想, 如果继电信之后, 诸如自来水企业、电力等强势的机构也可以通过“征信系统”给公众施加压力, 动不动就号称将不良记录调入“征信系统” 也不管这个费那个费的收得是否无理。那么必然会产生垄断企业利用征信来对公众进行新一轮的掠夺。而这种现象如果得不到有效的遏制与纠正, 将使公民和消费者的合法权益无法得到保障, 最终可能导致整个社会征信系统的失信直至崩溃。

4完善个人信用征信体系建议

4.1尽快对个人征信进行立法

个人征信制度的建设涉及到各方面的利益, 其数据的收集、公开、使用、个人隐私的保护等都离不开法律的支持。在个人信用制度建设中, 如何征信, 采集哪些内容, 怎样确保征信信息准确, 如何保障被征信人的权利, 必须由国家立法来解决。美国是一个个人征信体系非常发达的国家, 但它是建立在法制的基础上的。至今, 美国已经颁布了《隐私法》、《公平信用报告法》等十多部相关法律, 来规范信用信息的收集和披露。因此, 在还没有相关法律保障的情况下, 哪些内容应纳入我国的个人征信体系应该十分慎重。对个人征信立法要解决的几个关键问题是: (1) 明确信用专业机构可以采集和使用的信用信息范围; (2) 界定与政府信用信息相关的国家秘密、与企业信用信息相关的商业秘密以及与消费者个人信用信息相关的个人隐私, 并明确对国家秘密、商业秘密和个人隐私等特殊信用信息的保护措施; (3) 明确政府部门及其相关机构信用信息公开的内容、范围和具体方式; (4) 对信用专业机构采集和使用信用信息的权利与义务做出明确规定。

4.2赋予被征信者对征信活动的知情权

在一个信用体系很健全的国家, 个人信用档案直接影响每个企业和个人的切身利益, 其合法权必须予以维护。笔者认为, 个人征信系统不能由银行单方面说了算, 更不能由某些垄断企业和单位说了算。银行作为经营者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任, 在将不良记录提供给征信系统前, 应该建立善意确认制度, 以书面形式及时告知当事人, 给当事人提供异议和申辩的机会与渠道, 同时减少征信机构和被征信者之间的纠纷。个人征信中心应提高服务意识, 充分尊重企业和自然人的知情权, 赋予被征信者及时消除错误信息、更新过时信息的权利。当然, 信用信息透明与个人隐私保护并非不能调和, 以美国的信用立法为例, 既有《信息自由法》、《公平信用报告法》等法案来强化信息公开, 又有《隐私法案》、《隐私保护法》、《财务隐私权利法》等法案具体划定了个人隐私的范围。根据这些法律, 不仅公民有权随时查阅自己的信用记录, 在发现记录内容不实时也可以申请更改。而信用局在出具一份对个人不利的信用记录时必须通知本人, 公民一旦发现个人隐私权受到侵犯可以向有关部门提出申诉。

4.3积极引入第三方征信机制

从征信体系建设完备发达的许多国家的普遍经验来看, 要实现 “征信”之信——比如信息来源的正当可靠、信息发布的平衡公正、信息的不被滥用等, 一般都离不开这样两个方面:其一, 对征信机构及其征信行为进行有效监管, 维护消费者对征信信息的知情权、质询争辩权。其二, 保证征信机构独立的第三方身份, 并且征信机构之间可以进行充分竞争。因此, 必须引入独立于利益双方之外的第三方征信机制。第三方征信机制的合理性在于超越于具体的利益冲突, 其衡量的标准是市场主体的信用情况, 而不仅仅是利害相关的一方压制另一方的工具, 第三方征信机构按照相应的评估准则, 对某个利益相关者的信用情况进行客观的评估, 不做任何诱导性评论, 向授信机构和投资者提供各种基本信息和附加信息, 在一定范围内依法共享信用信息。由于第三方征信机构并不具备市场垄断的资本, 所以迫使其在市场竞争中不得不保持公正。

5结论

“民无信不立”, 毫无疑问, 信用建设十分重要。个人征信系统是金融企业防范风险的工具, 但同时也与公民财产、隐私等切身利益息息相关, 在其建立及使用的过程中, 还应多从社会公众的切身利益考虑。个人征信系统的成功建立, 应在立法的基础上, 一方面保证系统的透明度以及公民的知情权;另一方面, 还要保障公民对个人信用记录有质疑、申诉以及矫正的权利。

参考文献

[1]“评论:央行个人征信系统不能为垄断行业助威”[N].南方都市报, 2007-04-23.

[2]个人信用档案不能单方面建立.新京报, 2008-6-10.

[3]“我们需要什么样的个人征信”.金羊网, 2008-06-1214:31:49.

篇4：完善个人征信系统的建议

个人征信是社会信用服务的重要组成部分，是金融调控和监管的基础。建立个人征信体系对有效防范信贷风险，约束和规范个人信用行为，改善社会信用环境推动经济发展具有重要意义。然而在个人征信体系建设不断深入的过程中，也存在着某些问题，针对这些问题结合自己自身的感受谈谈对完善个人征信系统的几点建议。

一、目前个人征信系统存在的问题

1．对个人征信系统的宣传力度不够

为了调查大家对征信系统的了解情况，笔者进行了问卷调查，发放调查问卷500份，其中有效问卷472份。从调查情况来看，在接受调查的人群中有68.2%的人听过征信系统，但是只有14.2%的人对此很了解，而针对是否了解自己的信用状况这个问题，有40.9%的人完全不了解，只有18.6%的人能够全面掌握。随着征信系统建设的推进，的确有越来越多的人开始关注个人信用记录，但是又有多少人能够了解自己的信用状况，了解造成自己信用出现污点的原因，知道如何避免出现不良信用记录以及怎样解决出现的不良信用记录呢？特别是在广大的农村地区，在信息来源渠道比较单一的情况下，很多地方的征信宣传工作还存在空白。

2．个人合法的知情权得不到有效保护

随着征信系统的发展，越来越多的人意识到了个人信用记录的重要性，也越来越重视自己的信用报告，但是很多人都是在无法从银行获取贷款的时候才发现自己有不良信用记录的。通过统计发现这里面有很多人并不是故意违约，有些是自己疏忽又没有得到及时的还款提醒造成的，有些甚至是被他人借用、盗用、伪造自己的身份证等证件申请过信用卡或是贷款而导致欠款发生。因为没有及时的获取自己违约的信息即便消费者有心改正也已经错过时机。由于个人的知情权缺乏有效的保护，不知现在征信机构记录的不良信用记录里有多少属于客户不知的“待商榷”内容。

3．信用记录单方面说了算

目前个人信用信息记录是由银行或是某些垄断企业和单位报送的。在这种情况下，个人信用报告的真实性就让人怀疑，而实际上这样的事情的确发生过。由于与银行工作人员发生争执，就有客户的信用记录中出现了“透支耍无赖屡催不还”的恶劣评语从而影响到了个人信贷。如果信用评价的权利掌握在强势部门的手中仅凭工作人员的职业操守而缺乏相应的监督机制和机构，很难想象如何能保证对个人关系至深的信用评价是谨慎而不是轻率的作出的，如何能保证信用信息的客观、真实。

4．无法合理区分恶意和非恶意欠款导致的不良记录

从目前的征信系统设计来看，只要是存在拖欠违约的行为，信用报告上就存在不良记录，从而直接影响到个人信贷行为。而实际上有些消费者总体表现出良好的信用习惯，但却因为偶尔忘记还款或者其他客观因素无法还款造成不良记录，如果不能对不良记录的产生是源于个人主观恶意还是客观因素加以区分，只是采取“一刀切”的方式，尽管可以使商业银行控制风险，却违背了发展征信是为了更好的区分个人的信用状况，方便消费者在更大的范围内从事经济金融交易的初衷，使得非主观恶意造成不良信用记录而实际信用状况良好的消费者丧失获得贷款的机会。

二、对完善个人征信系统的建议

1．加大对征信系统的宣传

在征信系统建设不断深入的过程中，首先应该做到的就是让消费者对征信系统有一定程度的了解。人民银行应该协同商业银行继续加大征信宣传力度，通过报刊、杂志、电视、互联网、实地宣传等各种方式让更多的人能够了解征信系统，特别是在广大县城和农村地区，由于信息相对闭塞，绝大部分人意识不到征信系统的重要性，甚至根本没听说过征信系统，这更需要我们投入更多的人力、财力加大宣传力度。针对农村地区的特点，可以组织人员编排穿插了征信知识的文艺节目，以更通俗、更贴近生活的方式传播征信知识。

2．建立一个准确公正的个人征信系统

征信报告直接关系到每个个体的切身利益，因而信息数据的准确性就十分重要。由于个人信用资料收集范围广、来源渠道多、持续时间长、内容变化快要保证和维护个人信用资料的准确性本身就是个难题。如果不能保证数据的准确，建立在错误数据基础上的个人征信系统就彻底丧失了使用价值。因而从一开始就应该将保证和维护个人信用资料的准确性放在首位。避免因数据错误影响到消费者的日常信贷活动，导致利益受损。报数机构和征信机构应该建立一套高效的防范和纠错机制，在工作流程上设计一套完善的填报制度，尽最大努力提高数据质量减少数据错误，而一旦出现错误则应该迅速启动纠错机制，及时为消费者纠正错误，消除影响，切实保护信息主体的正当权益。

个人信用制度另一个重要的问题就是要确保公正。这首先要求信用制度要建立在信息对称的基础上，消费者的合法知情权应该得到保护。如果说消费者要在办理个人信贷时才能发现对他不利甚至错误的记录被收集到个人信用档案里，而此时改正为时已晚。在实践中，要让每个消费者的知情权都得到保护操作起来比较困难。但是目前各大银行既然能够每个月给客户寄送账单外带小广告，那么对存在违约风险的客户尽到告知的责任并不是难以完成的工作。其次，对于利用个人信用貸款来开展生产和经营的个体工商业者和广大农户，征信体系在建设中就应该考虑这部分人的具体实情，对于这些靠天吃饭的农户和小本经营的个体工商业者来说，存在信用违约纪录可能是因为受外部环境影响无力偿还所欠贷款，真正公平的征信系统应该给予这部分人一定的还贷缓冲期，在缓冲期内还款都不会影响其信用记录。只有切实从消费者角度出发，保障消费者的合法权益才能确保征信系统是在一个透明公正的环境中运行的，才能确保征信系统是公平公正的。

3．建立一个科学合理的信用评分模型

一个合理的信用评分模型应该能够合理区别信用恶意和非恶意贷款，区分不同违约期限从而区别对待。银行应综合欠款的金额、时间、次数、情节的严重及对社会经济生活的危害程度等多方因素，在模型中设置不同的参数把信用分成轻重不同的等级，根据信用等级制定相应的信用评分报告，避免因轻微的、不构成危害的逾期记录而造成不必要的信用危机。

4．提供强有力的法律保障

征信业的健康发展需要有强有力的法律支持和保障，因此需要加快征信法制建设。征信立法重点要处理好两方面的问题：一是要保护好个人隐私。个人信用档案收集的个人信用资料属于个人隐私，国家应该对个人信用数据的收集、个人信用的评定、个人信用数据的使用和披露作出明确的规定，对于各种违法以及破坏公民隐私的行为，制定制裁措施。由于个人信用档案收集的个人户籍资料和税务资料属于国家机密，国家也应当对这些机密的保护和使用作出明确的规定。二是要明确监督管理。内容应包括监督管理权的归属、监管方式和监管法律责任规范、征信机构资质、市场准入从业范围、高级管理人员的任职管理和从业人员的从业管理等。

篇5：企业征信介绍信

中国人民银行郑州中心支行：

现委托我单位员工 (身份证号 )于 年 月 日到贵行办理 业务，请协助为盼。

篇6：企业征信查询 介绍信

中国人民银行郑州中心支行：

现委托我单位员工(身份证号)于年月日到贵行办理业务，请协助为盼。

篇7：个人征信系统是什么

个人征信系统对于每个人来说都是很重要的，尤其是在个人办理贷款的时候，个人征信系统的作用显得尤为突出。那么，什么是个人征信系统呢?它有什么作用?

个人征信系统是由中国人民银行组织，各商业银行建立的个人信用系统。其信息包括三大类：一是身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息。根据国家相关文件规定，对没有按照协议协定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行对违法贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入个人征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。

篇8：个人征信系统异议处理问题研究

摘要：个人征信系统正式运行以来，在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。个人信用报告查询和异议处理次数明显增加，社会公众对个人信用报告的关注程度不断提高。本文结合山东省个人信用报告异议处理情况特点，针对目前个人异议处理工作的难点和问题，对个人信用报告异议处理问题进行了研究，提出了简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务等有关建议，并为金融机构制定个人征信系统异议处理相关操作办法提供了理论上的指导。

关键词：个人征信 异议处理问题研究

2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职能。人民银行根据国务院领导指示，组织金融机构顺利建成个人征信系统，该系统2006年1月16日正式运行以来，已经采集了全国5.6亿多自然人的信息，其中8000万自然人与金融机构有信贷交易往来。该系统在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。该系统正式运行以来，在山东省辖内共连接各金融机构查询终端6500多个，人民银行各分支机构及各金融机构共查询个人信用报告549.4万次，其中金融机构审贷、信用卡审批、贷后管理和担保资格审查查询分别为275.83万次、177.91万次、40.83万次和 50.64万次。据调查，通过查询该系统，金融机构拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%，为山东个人信贷业务发展提供了有力的支持。同时，由于个人系统与部分金融机构系统数据接口以及金融机构数据报送等原因，造成部分个人信用报告存在错误信息，对个人办理个人贷款等产生一定影响。对个人信用报告错误信息的异议处理业务，将对系统对外提供优质服务，提高信息质量方面发挥重要作用。

一、山东省个人异议处理总体情况

（一）异议数量的总量不大，但增长趋势十分明显。自2006年个人征信系统正式运行以来，山东省辖内人民银行及各金融机构目前共受理个人异议查询8685次，收到异议处理720笔。相对于全省入库人数、个人信贷业务总量及查询总笔数来看，异议处理的数量处于极低水平。然而从其变动趋势来看，却呈现出明显增长态势。2006年全省仅发生异议处理216笔，2007年共发生504笔，已增长1倍有余（见图1）。

（二）异议类型保持稳定，但变化趋于分散。调查显示，造成异议处理的原因大体可分为以下五种：个人基本信息有误造成的异议、贷款还款信息有误造成的异议、重复记录或数据错误引起的异议、担保数据错误引发的异议、虚假贷款和担保引起异议，2007年，分别发生了59、276、98、87、200笔。

从各类型异议处理的数量变动情况来看，2007年较2006年异议类型的种类未发生变化，但异议处理的类型，从2006年的集中于贷款（含信用卡透支）还款信息异议和重复记录或数据错误异议，至2007年逐步趋于分散。如2006年贷款还款信息异议占全部异议数量的比例为58.8%，2007年至今下降为29.56%。

（三）各国有商业银行涉及异议处理相对较少，农信社则涉及较多。从异议处理涉及的金融机构来看，与农联社系统有关的异议处理数量高于各国有商业银行。2006年，山东省辖内少部分农村信用社数据开始上报，2007年开始，山东省辖内所有农联社开始全面将个人信贷业务数据纳入个人征信系统，但由于农信社自身信贷业务系统的数据质量较差，加上接口程序尚不太完善，造成入库数据质量不高，也是导致2007年以来异议数量大幅增加的重要原因之一。如滨州、东营、菏泽、临沂、潍坊、枣庄等地，涉及农信社异议处理均高达90%以上。

（四）异议处理的诉求以清除不良信用记录为主，亦有不少客户放弃进行异议处理的要求。从客户提出异议申请的情况来看，绝大多数是在银行办理信贷业务时发现个人信用报告存在异议事项的，因此为了不影响个人从银行获得信贷支持，提出异议处理的诉求也以消除不良信用记录为主。自2007年以来，也有相当数量的个人对查询到本人存在不良纪录后处理方式相对较为理智，特别是对那些非恶意因素造成的不良记录，在了解了异议处理的方法和步骤后，绝大多数客户都采取放弃进行异议处理的要求，原因一是这种情况下由于违约事实存在且责任认定困难，寻求解决的可能性很小，而通过开具证明，走变通方式，银行一般都不予承认；二是异议处理过程相对较为麻烦，许多人没有精力来进行处理。

（五）人民银行和各金融机构在异议处理中做了大量工作，但客户的整体满意率却较低。针对个人异议处理工作，山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，并根据征信中心《个人信用信息基础数据库异议处理规程》要求，遵循便民、高效的原则，力争积极、快速、稳妥地处理各类异议事项。但据了解，不论异议是否得到解决，异议申请人整体满意率低于40%，不满意的原因一般集中在异议处理环节复杂、解决周期较长，以及无法消除非恶意因素不良记录上。大部分异议个人认为即使异议处理已经解决，也已经对自己的信用造成了不良影响，耽搁了其办理信贷业务的时间，尤其是那些在责任认定上难以定性的异议，满意率则更低。

二、个人征信系统有关投诉情况

调查显示，2006年以来，对个人征信系统的投诉数量较异议处理数量相比较少，山东省17个市中，仅有2个市发生客户投诉个人征信系统现象，至今共发生投诉约10笔，均为以口头方式，向当地人民银行进行投诉。

客户的投诉主要集中在以下两类：一类是对个人系统的数据质量进行的投诉。如对数据的更新不及时或数据存在错误较多进行投诉。由于目前各金融机构的数据更新是定期更新而不是即时更新，个人在一家银行归还个人贷款后，到另一家银行办理信贷业务，由于归还数据信息还没有上报，造成个人信用报告数据信息没有变更，影响其办理信贷业务，不得不到原贷款行往返开具有关证明；还有一些异议处理拖了很长时间都没有解决，不但影响了其办理信贷业务，有的就连出国留学都受到影响，客户对此意见很大。另一类是部分金融机构的业务人员服务质量较差。对办理异议的客户推诿扯皮，推卸责任，对属于本机构的问题以基层无法解决为由进行推托，有的甚至直接将责任推到人民银行，使客户往返奔波，意见很大。

对于客户的投诉，从山东省内来看，目前人民银行通常分类进行处理，属于异议处理的通过规范的异议处理规程加以解决，并及时与有关金融机构及时进行联系，加快异议处理的效果和速度，确保异议处理及时得到解决。对于属于服务质量的问题，在耐心做好解释的同时，及时向有关金融机构进行反映和协调，使金融机构正面面对问题，并积极给予金融机构各种帮助，尽量使问题得到圆满解决。如客户张某因贷款后连续出现逾期2-3天的不良记录，其认为这是银行通知不及时造成，并对人民银行产生误解，出现了一些不理智的行为，对此，人民银行业务人员通过大量的耐心细致的解释工作，使问题得到解决。

三、个人征信系统异议诉讼情况

自2006年至今，山东省辖内人民银行及各金融机构均未接到有关个人征信系统异议诉讼。虽曾经有个别异议申请人因不满异议处理结果，宣称要起诉人民银行或金融机构，但经过人民银行耐心细致的解释工作后，均未付诸实施。

四、目前个人征信系统个人异议处理工作难点和问题

（一）部分金融机构责任心不强，影响异议处理的效率。通常来看，当异议发生后，异议申请人通常会找异议发生金融机构去进行核实，如果确属金融机构业务处理过程中问题，责任者比较明确，一般来说通过修改业务数据后重新上报，很快就会得到解决，客户也易理解。然而如果金融机构未发现问题，则异议产生的原因就会存在多种，数据上报环节、错误报文反馈、修改环节、征信中心处理环节等均有可能，加上部分异议处理拖延时间较长，基层金融机构尤其是一口接入的各大股份制商业银行基层机构，往往会在办理异议过程中推诿扯皮，为了减轻自身的责任，有的将责任推至其总行，有的干脆直接推到人民银行，致使客户无所适从，有的客户因此对人民银行在个人征信系统中所承担的角色和所起的作用产生误解。由于责任主体难以明确，相应地更加缺乏相关的责任追究制度，不仅极大地影响到了异议处理的工作效率，同时，也非常不利于事实上的责任主体在今后能够及时查找、更正同类错误，致使同类异议的持续发生。

（二）人民银行和金融机构难以掌握异议处理进展情况，无法对客户进行清晰的解释。对正处于异议处理过程中的异议申请，不论受理异议的是人民银行还是各金融机构，对于目前异议处理到了何种程度，无法获知准确信息。如人民银行向征信中心报送了异议处理登记表后（目前为在个人系统中进行异议登记），即处于一种消息真空状态，既无法明确答复客户何时能够解决，也无法获知目前异议处理的进展情况，金融机构亦是如此。在查询个人信用报告需要授权的前提下，人民银行、金融机构以及异议申请主体，均不可能每天去查询个人信用报告，来判断异议问题是否得到解决，在无法得到准确答复的情况下，异议申请人只能一等再等，又无法获知当前异议已经解决到了何种程度，当异议处理时间过长时，客户往往就会产生极大不满。

（三）异议处理周期较长、部分错误信息修改困难，致使异议申请人无法获得正常的授信业务，也是异议申请人易对异议处理不满的重要原因。目前虽然山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，但异议修改工作是由各商业银行总行负责，商业银行各分支行发现异议信息并核

实属实后，只能将情况上报总行，等待总行的修改，大部分商业银行反映，同总行的协调较困难，异议信息修改周期往往需要多个工作日，不能满足申请人及时修改的要求。如滨州市滨城区王某于2007年3月22日提出异议申请，征信中心于2007年5月10日反馈回复函，时间长达58天。

五、几点建议

（一）尽快建立、完善和落实相应的责任追究制度，提高异议处理各环节各部门的责任感。在异议处理过程中，不论是人民银行和金融机构，也无论是否为造成异议产生的责任主体，都应当负有积极协助客户解决异议事项的义务，而不是事不关己，高高挂起。对造成异议产生的主体，更要加大相应的检查处罚力度，督促其及时查找数据错误产生的原因，防范同类异议情况的再次发生。为提高异议处理服务质量，人民银行、各金融机构及征信中心都应将负责异议处理人员的名单、联系方式等内容向社会公布，并设立投诉受理部门，接受社会公众对异议处理工作的监督，不断提高异议处理服务的质量和水平。

（二）进一步完善异议处理子系统。为方便人民银行和金融机构对异议处理流程进展情况的了解，建议在异议处理子系统中，能够明确标注异议处理的进展情况，使异议受理人员便于对异议审请人进行明确的答复，提高异议申请人对异议处理的满意程度。

（三）简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务。应进一步简化异议处理流程，缩短异议处理时间，为当事人提供更加快捷高效的服务。另外，人民银行总行应对各商业银行总行异议处理工作做统一协调和管理，并对异议处理情况进行定期检查，提高各商业银行总行异议处理效率、缩短处理周期。

（四）不断加快数据更新频率，提高系统数据质量是减少异议处理事项发生的根本途径。各金融机构要加强个人信贷业务各环节的规范操作和管理，加强接口程序的完善和运行管理，减少数据错报、漏报现象的发生，提高上报数据的准确性、及时性、完整性。加强个人信贷业务贷前审查工作，提高个人基础信息的准确性，切实防范冒名贷款、担保现象的发生。加大对前台业务操作人员的培训，防范数据错误录入。做好内部上、下级的沟通，对发现的错误数据要及时修改并重新上报。在贷后管理环节，要尽到告知义务，及时通知还款人按时、足额归还欠款，帮助借款人减少不良信用行为的发生。征信中心也应加快数据更新的频度、速度，加大数据从产生、上报到入库间各环节的核查力度，确保数据质量。增加核查信息的手段，如：查询统计功能和按金融机构查询汇总余额等功能，便于各金融机构进行数据核对。

篇9：企业和个人征信系统介绍

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工, 并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。建立和发展个人征信体系有利于促进个人消费贷款业务的健康发展;有利于改善经济增长结构;促进我国加快法制、法规建设, 引导人们懂法、学法、守法;有利于金融机构加强信贷风险控制, 防止不良资产发生。

今后我国消费信用的发展趋势会呈现多样化发展, 而且消费信用将会成为社会信用活动的重要支撑, 个人信用规模将会呈持续增长趋势。由此, 我们不难看出, 个人信用活动将成为现代社会主要信用活动之一, 而且会成为拉动经济增长的主要动力。在投资、消费、出口三架马车推动经济增长的结构中, 人们越来越意识到消费的重要作用。

然而, 个人信用活动也是把双刃剑, 不仅可以拉动经济增长, 同时没有约束和管理的个人信用消费也会给经济带来负面影响。微观层面上, 个人信用的时间间隔性特点往往会使得个人产生不能按时偿还债务、或者举债过高的风险, 导致个人破产的事件增多, 影响个人及家庭的生活;宏观层面, 金融机构的盲目授信、个人盲目的过度消费都会使得经济出现信用供给远远大于信用需求的局面, 出现微观主体竞相信用消费、宏观个人信用规模急剧膨胀的恶性局面。从经济学的基本原理看, 信用的扩张有近似于货币扩张的作用, 个人信用的扩张将导致个人消费预算约束线的右移, 消费能力增强, 但是假如这种购买力不是真实的、可以实现未来偿付的信用需求, 那么必然导致微观过度消费与宏观信用膨胀的恶性局面。个人信用风险的客观存在要求我们一定要加强个人信用管理、建立个人信用体系, 其中的基础工作就是发展个人征信业, 通过个人征信提供全面准确的个人信用信息, 降低信息不对称带来的风险和信用交易的成本。个人征信业通过对个人信用信息的收集、整理、存储以及依法传播过程实现信息共享机制的功能, 即减少逆向选择;为金融机构节省信息租金;披露违约信息的惩戒作用;化解多头、过量消费的风险。

一、我国个人征信体系发展过程

我国征信体系的发展大体经历了四个阶段:

(一)起步和初期发展阶段(1989-1994年)。这个阶段开始出现了中国第一家征信企业, 它是由当时外经贸部下面的计算机所发起的, 标志着我国的企业征信开始出现, 另外在20世纪90 年代初期的时候我国的资信评级企业开始产生了, 这个时期是初步发展的阶段, 规模普遍较小, 业务空间不大, 实际上可以说成立的这种机构更多地是在做其他的市场调查业务, 大多数是进行企业咨询策划的公司, 兼做信用调查业务。

(二)民营征信业发展进入阶段(1995-1999 年)。这是第二个阶段, 也是发展很快的一个阶段。这个阶段很多民营机构是在这个时期产生的, 国外资本以及国外的一些评级机构也是在这个时期开始进入我国, 这个时期伴随着中国经济的快速发展和商品“买方市场”的初步形成, 期间我国的银行信用和商业信用规模都在不断扩大, 客观上对企业信用

调查的市场需求也在增加。这个时期我国对资信这一块的外资准入还没有一个确切的规定, 它一般作为咨询业或调查业进入到我们市场。

随着一些以跨国公司为代表的外资大规模进入中国市场, 他们对企业信用调查普遍比较重视, 进而带动了企业征信业的发展, 使一些民营的征信企业发展起来。这期间美国邓白氏征信公司等也开始登陆中国市场, 开展企业征信业务。上海资信有限公司成立于1999年7月,它承担了上海市个人信用联合征信系统建设工作, 并同时开展企业征信业务。公司主要的征信产品和服务是为消费者提供信用报告、个人信用风险评分及系列评分、个人信用数据增值服务、个人信用风险控制解决方案等。

(三)政府重视征信业发展, 个人信用征信进入试点阶段(2000-2005年)。是我国个人信用体系发展的一个非常重要的阶段。这个时期, 资信行业开始受到社会广泛的关注, 中央一级的研究机构加强了这一方面的研究, 包括国务院发展研究中心、国务院研究室、经贸委还包括中央银行、发改委都开始在这方面进行了多方面研究, 另外也有实质性的动作, 有针对性地在全国选择了几个重要城市试点运作。2000年2月, 中国人民银行上海分行和上海市信息办联合印发5上海市个人信用联合征信的试点办法6, 开始个人信用联合征信的试点工作, 它标志着规范的个人征信在中国正式起步。该系统已于2005年6月底、7月初进入测试状态。在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份实行联网。

(四)人民银行牵头协调管理, 正式实施阶段(2006年至今)。这个阶段基本上按照2004年5月18日北京召开的“征信与中国经济”国际研讨会上中国人民银行副行长苏宁提出今后我国个人征信体系的发展思路。主要从五个方面: 一是加强征信法制建设, 抓紧制定有关法规, 包括征信业管理法规和关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规。二是“特许经营, 商业运作,专业服务”, 促进征信机构蓬勃发展。三是加快全国统一的企业和个人基础信用信息数据库建设, 该系统主要是建立全国银行信用信息共享平台, 形成覆盖全国的基础信用信息查询网络。四是依法对征信市场进行监管,在现阶段相关法律还不健全, 社会诚信环境有待发展的情况下, 有必要加强政府对征信市场的监管, 随着征信法规和市场的完善, 逐步向政府监管和行业自律相结合的方向发展。五是加强征信行业标准化建设工件。目前, 全国各城市已实现个人征信信用信息联网, 此举意味着今后不管是在哪个省份哪个城市、哪个银行出现的失信者, 都将出现在其他城市的银行失信数据库里, 各城市的“资源共享”将使得失信者处处受到牵制。至2006年12月, 个人征信系统已经为全国5.3亿人建立了办理贷款、信用卡和担保业务的个人信用档案。截止2007年9月底, 湖北省已有531万人被纳入个人征信系统，其中武汉占大多数。

二、我国征信业现状总结

为了探索我国个人征信业的发展思路, 中央银行首先批准上海进行个人联合征信试点工作, 深圳、广州等城市也先后开展了这方面的工作, 获得了初步的一些经验: 个人征信在政府和主管部门推动下实行企业化运营;建立董事会、理事会、政府部门多元管理、多方合作、利益共享的经营格局;强化个人征信数据库的网络安全和信息技术性能等。

目前全国有征信机构100 多家, 但是, 由于缺乏法律法规支持、各地区经济发展水平不平衡、没有统一可循的发展模式以及我国特有的文化背景和传统观念等原因, 使得其中的个人征信机构发展步履维艰。当然, 学术界和征信行业在广泛讨论和交流基础上也形成了一些共识:

1、发展我国个人征信业、解决个人失信以及消费信贷等问题迫在眉睫;分析我国部分经济指标不难看出, 虽然国民经济保持了相当高的增长速度, 但是其中消费增长速度缓慢、消费拉动不足、民间投资拉动不足等问题也十分突出。也就是说, 投资对经济的拉动作用比较大, 民间投资和消费对经济的贡献还比较小, 明显低于GDP 增长速度。需求不足成为了制约经济健康发展的重要因素。很多专家已经指出, 信用不足导致需求不足。解决信用不足, 从而解决需求不足是保证经济持续发展和缓解通货紧缩趋势的关键要素, 在这种形势下, 社会各界人士都意识到建立信用体系、发展我国个人征信业迫在眉睫。

2、个人征信业的发展不能超越经济发展阶段和基本规律;美国等发达国家建立并完善社会信用体系包括个人信用体系用了将近200年时间, 征信机构以及信用问题是逐步暴露并得以解决的, 所以在我国发展个人征信业不能超越经济发展阶段, 要和国家的整体经济发展水平密切联系起来, 统筹兼顾, 循序渐进, 要采取政府推动和市场拉动结合的发展模式,相关法律法规和组织机构也要慢慢建立并完善。

3、要减少不必要的争论、着力培育有中国特色的信用市场;我国个人征信业的发展不能只是依靠政府促动, 更要在大力发展和培育有中国特色的信用市场的基础上再来考虑适时促动。我国现在的征信市场软环境很差, 征信企业生存苦难, 整个征信市场需求量还很小, 个人征信市场就更小。如何培育信用市场, 成为各方共同关心的问题。

4、要在发展中解决问题, 逐步走向规范;在我国征信业发展的过程中, 要首先满足经济发展的要求, 谋求征信业务的开展, 并随着经济发展和征信市场的成熟在发展中发现问题, 在发展中解决问题, 逐步走向规范。参照国外一些国家的历史经验, 相关法律法规、组织机构、市场管理等一步到位是不现实的, 而且也没有现成的模式供我们照搬。只有以发展为基点, 立足经济规律和征信行业自身规律才能实现完善的征信管理。

5、要注重保护个人隐私权等相关权益。在《民法草案》被提出后, 讨论隐私权保护问题最有实际意义。严格讲,原先在我国是没有隐私权这一概念的, 从全民所有制经济下走过来的中国人, “私”字向来不敢登大雅之堂。但是, 我们从民法草案的立法精神上可以看出, 个人隐私权和信用信息相关权利肯定要被提到宪法层面予以保护。而且从国外诸多国家征信业的实际操作来看, 保护个人隐私权以及相关权利已经形成世界共识, 我们国家的个人征信业发展也要严格履行这一准则, 严格依法开展征信业务。

篇10：企业和个人征信系统介绍

日前，辖内部分小微企业对企业信用报告中关于自身企业的关联信息提出异议，即企业负责人认为企业信用报告中信息不准确，由于“担保人关联”导致企业征信出现提示，影响银行贷款审批效率。“企业信用信息基础数据库”对关联信息的甄别存在“高管信息认证难、高管关联甄别难、担保企业分析难”等问题，直接影响中小微企业融资，亟需引起关注。

一、存在问题

（一）企业高管信息认证难。在企业高管信息核查过程中，法定代表人信息可通过法人企业营业执照来验证，总经理和财务负责人的信息只能依据企业所填写的贷款卡申领（年审）报告书内容来认证。部分企业为避免其实际管理的几家企业成为高管关联企业，瞒报甚至错报企业总经理、财务负责人，对企业高管信息真实性造成影响。

（二）高管关联情况甄别难。因部分小微企业无专职的财务负责人，多由同一会计兼职几家小微企业的财务负责人。在“企业信用信息基础数据库”中财务负责人是作为企业的高管人员记录的，因此同一会计兼职的几家小微企业即显示为高管人员关联，但实际上企业之间并无任何关联。如常山的注册会计师刘朝金就兼职着常山骏马橡胶有限公司和浙江常山冠元家俱有限公司等企业的财务负责人，两家企业信用报告中则显示为“高管人员关联”。

（三）担保企业分析难。小微企业由于自身融资担保条件不足，向银行申请贷款时会寻求担保公司为其提供担保。多家企业由同一担保公司提供担保时，在企业信用报告中的都会出现“担保人关联”的提示，影响贷款发放。如常山县银河企业担保有限 公司为常山县文庆轴承有限公司提供担保，导致该公司与常山县柚缘食品有限公司、衢州鸿鼎臵业有限公司和浙江省常山茶叶有限公司等企业发生“担保人关联”。给该企业在银行贷款造成关联提示，对企业在银行贷款造成阻碍。

二、对策建议

（一）统一信息录入口径，确保高管信息真实有效。完善“企业信用信息基础数据库”中的企业高管人员认证，尤其是财务负责人的认证。可以在企业信用信息基础数据库中的高管人员信息处增加一条“是否在其他企业兼职”信息。同时要求金融机构加强对企业的信息甄别工作，确保关联信息的真实性。

（二）建立信息更新机制，确保关联信息及时准确。一是建议金融机构在贷款办理过程中遇到企业信息变更情况及时报备人民银行，确保企业征信信息更新的及时性。二是加强同工商部门和金融机构的联系，在注销企业的同时，应到人民银行办理贷款卡注销手续，避免该企业信息与其他企业发生关联关系，确保关联信息的准确性。

篇11：企业和个人征信系统介绍

中国人民银行个人征信系统还款信息多久才能更新？

中国人民银行个人征信系统还款信息多久才能更新？

各家银行至少每月上报人行更新一次个人征信信息，最慢一个月以后就可以显示贷款结清了，如果你急需更改，可以到你贷款所在银行提出要求，只要他们把你贷款结清信息上报给人行就可以尽快更新了。但你的逾期不良记录至少保留5-7年，现在还没有明文规定。

篇12：企业征信系统用户管理规定

为加强企业征信系统管理，规范系统用户管理操作，确保系统数据安全，根据中国人民银行征信中心《企业征信系统用户管理规程》制定本规定。

第一条 企业征信系统用户实行统一归口管理，由信息技术部指定专人担任管理员，履行用户管理职责。

第二条 企业征信系统用户分为管理员用户和普通用户。管理员用户负责普通用户管理，具体包括新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用用户、重置用户密码等。普通用户包括信贷业务人员及综合统计人员，其中信贷业务人员负责企业授权书提供、企业信息、业务数据的录入、修改、变更、删除，量化评估表填报等；综合统计人员负责数据审核、报文处理、批量业务删除、企业征信信息查询、异议信息处理等。

第三条 管理员用户由征信中心北京分中心创建和停用，创建和停用均由公司向征信分中心提出申请，提交《企业征信系统接入机构总部管理员用户申请表》（附件1），由征信中心北京分中心审查批准。管理员用户应尽量保持稳定，更换时需经公司及人民银行征信分中心批准。

第四条 普通用户由管理员用户进行管理，需要创建、停用普通用户或变更权限、修改用户信息时均需普通用户所在部门填写《企业征信系统用户申请表》（附件二），明确申请事项及用户操作权限，经部门负责人签字确认后提交信息技术部，信息技术部负责人审查同意后，交由管理员用户进行操作。

管理员用户必须严格执行用户管理要求，不得随意创建、停用普通用户、修改用户信息或增加、删除用户权限。

第五条 企业征信系统用户遵循“专人专用”原则，一个用户只能一人使用，不得混用、共用。第六条 用户离岗时必须及时停用用户，并为新接手人员重新建立用户，新接手人员不得继续使用原用户。

第七条 用户首次登录企业征信系统后必须立即修改初始密码，定期更换并妥善保管本人密码，密码丢失需提交申请由管理员用户进行重置。

第八条 用户需加强系统安全意识，严禁向他人提供用户账号和密码，离开操作台时，必须首先退出企业征信系统。

第九条 管理员用户建立《企业征信系统创建用户登记备案簿》（附件3）及《企业征信系统停用用户登记备案簿》（附件4），对用户创建、停用、变更信息、修改权限、重置密码等事项进行登记，并存档保管。

第十条 管理员用户每月对普通用户进行检查清理，及时掌握人员离岗等变动情况，对离岗人员停用用户权限。

第十一条 创建或停用用户按规定在2个工作日内向征信中心北京分中心备案。

第十二条 因用户管理不善影响系统数据安全或正常运行，公司将依据规章制度对用户及相应管理人员进行问责和处罚。

第十三条 本规定自发布之日起实施。