诚信与征信

诚信与征信（精选8篇）

篇1：诚信与征信

牵手诚信

了解征信

2013年4月10日,由中国人民银行峨眉山市支行、中国银行峨眉山市支行和西南交通大学峨眉校区学生助贷中心共同开展的征信知识宣传活动在羽毛球场旁拉开序幕。中国人民银行峨眉山市支行副行长吴炜，中国银行峨眉山市支行副行长何成军出席了本次活动的启动仪式。

在活动现场，来自银行的工作人员拉出了“落实《征信业管理条例》，促进征信也规范健康发展”的宣传横幅，吸引了众多过往的同学前来咨询和了解征信以及征信条例的相关信息。工作人员们热情服务，不厌其烦地为同学们答疑解惑，特别是向同学们介绍了大学生申请助学贷款和征信的联系。

征信是指专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。

在现代社会经济生活中，人们在银行类金融机构从事贷款等活动中，金融机构将会查看贷款人的征信记录，以决定是否提供贷款，以及提供贷款的额度。作为即将进入社会的大学生来说，建立良好的个人征信记录，有必要了解一些征信常识。

本刊记者对中国人民银行峨眉山市支行吴炜行长进行了采访。吴行长谈到，诚信是人的立身之本。征信活动的开展，其本质上是建立个人的一张“金融身份证”，这张“身份证”记录着一个人的诚信档案，将直接影响个人在社会生活中金融活动。大学生虽然还没有完全进入社会，但是在申请助学贷款等方面已经开始接触征信。同学们应该对征信，对建立个人诚信档案有一个清楚的认识，诚信立身。

吴行长还提到，今年3月15日，我国首部征信业法规——《征信业管理条例》正式开始实施，这对我国征信行业的健康发展将起到规范化的指导作用。该条例明确规定了个人不良信息的保存期限等具体内容，在今年在我们学校开展的征信宣传活动中，同学们可以在宣传点详细了解这些规定的具体内容。

文/罗鸣州

篇2：诚信与征信

——对大学生与征信有感

随着中国特色社会主义事业建设的不断前进发展，国家对高级人才的需要越加急迫，为了让更多的高级知识分子投身到社会主义建设中去，国家制定了大学扩招的政策。然而，在为国家建设储备人才，在实现了众位莘莘学子大学梦的同时，另一个问题也随之而来，那就是关于学费的问题。众所周知，我国做为一个发展中国家，并且是人口最多的发展中国家，要一个家庭每年拿出和人均GDP差不多的学费，对很多家庭式比较艰难的。面对这一问题，国家也适时出台了相应的政策——大学生助学贷款制度和征信制度。

一、大学生与大学生助学贷款现状

1999年6月,我国制定的关于大学生国家助学贷款政策——《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》的颁布标志国家助学贷款制度开始系统化。我国的助学贷款是由政府主导,财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。20世纪90年代末,我国高等教育成本分担体制基本形成,高等教育由公费变自费,而且收费逐步提高。高等教育全面收费政策以及大学生扩展政策的实施，导致高校贫困生群体的形成。为了解决家境贫困的学生因无法或很难支付学费而被剥夺接受高等教育的权利这样的问题,1999年大学生助学贷款政策出台。从1999年国务院颁发了大学生助学贷款政策文件到2009年新的国家助学贷款代偿政策实施,该政策在十年中不断被修正,且其政策所带来的成果愈加突显。教育部财务司巡视员、全国学生资助管理中心主任崔邦焱在2009年初说,从1999年至2008年年底,全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款政策圆了自己的大学梦,累计贷款金额达337.1亿元。大学生助贷政策,不仅帮助国家缓解了财政危机,而且给贫困学生缓解了上学困难的矛盾,更能够激励大学生珍惜来之不易的上学机会。

然而，在大学生毕业还贷款的问题上，也存在很多不好的现象。“北京工商银行从1999年9月开始向各高校发放贫困生助学贷款.目前工行已经按合同向全市发放了1.8亿元，从去年12月20日开始，有1250名毕业的学生进入还款期，但迄今仍有119人未还钱，占了近10%，第一季欠款金额共计10.3万元。第二个还款季度开始，如果这119人仍然不还钱，10.3万元就要翻番。现在还贷的大多是旧生贷款，真正还款期的最高峰还没有来。从总体统计来看，学生贷款不还的比例约为１０％，要远远高于一般居民的千分之一。就工行而言，广州地区到期不还的比例是３８％，而全国各地中最高可达8０％。一些学生毕业就走人了，连还款账号一起销掉，由于助学贷款完全是凭信用，所以学生毕业后不还钱，银行也无可奈何。”这是来至2004年的资料，资料中现象可谓是大学生助学贷款制度长远发展的硬伤，长此以往，有多少银行会再愿意贷款，有多少能上大学的大学生会面临无法支付学费的尴尬。而我们都知道2004年，加入世贸不久，与国际接轨不久，很多社会制度、人民意识都还不完善，导致了我国社会信用不健全。而这，又对一些贫困大学生有一种潜移默化的作用。然而，更重要的其实是制度，有什么样的制度，会形成什么样的公民意识！金融制度有缺陷, 凭信用道德来弥补，是不可靠的。道德是主动的，靠自觉。但如果人们没有这种自觉怎么办，显然，需要制度来规范。在这样的背景下，我国的征信制度开始建立，并逐步完善。

二、我国征信制度的现状

征信一词，我国自古便有。征信一词来源于《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。在传统文化的熏陶下，在现实制度的压力下，我国逐步建立了一系列征信制度，其体系是:由人民银行总行牵头，组建关于征信制度的计算机系统网络,并开发相应软件,向各个商业银行提供接口，让其与自己信贷系统连接,并定期接收全国联网的商业银行的个人信贷资料，以此，逐步建立各人征信体系。而目前,工行、农行、中行和建行等大型商业银行已经全部联网。他们一边提供各人信用的基础数据，同时也调取使用网络信用库中的数据。信用库中数据是各个商业银行共享的，央行只负责收集整理记录数据.并不对数据本身进行任何额外加工和评价，这就做到数据的原始化。让各个商业银行更公正的评价各人征信。

然而，做为一个事关国家、各人发展的制度，没有一个健全的法律保障是不行的。我国征信法律制度建设已有时日，但距离建立统一的征信法律体系仍任重道远。现有的征信规定多为规章、地方法规，呈部门、地区分割之势，与市场经济对统一市场的内在要求相悖，加之现有的规定本身也不乏需要完善之处，所以，在着眼尽快制定统一的征信法律或行政法规长期目标下，此次《征信管理条例》公开征求意见，对推动整个中国的信用进步，乃至中国经济长远的发展，在理论和实践上都有着十分重要的意义。对于尚不成熟的中国征信行业而言，加快立法进程，加强对征信业的有效管理，是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求。2009年10月12日，在此大背景下，已经酝酿了7年的《征信管理条例(征求意见稿)》终于揭开面纱。征求意见稿中首次对于个人信用污点记录的保留时长进行明确，即信用不良记录5年之后将不再公布，犯罪记录公开的时效则为7年。

虽然征信制度在不断完善，征信制度法规在不断建立，然而，不可预计的各种人为因素也会大大有碍与贷款制度的完善。所以，我认为，贷款制度的完善，除了制度的完善，还应该是人们思想道德的完善。而这方面，做为大学生更应该积极主动的树立诚信意识。

三、大学生的诚信及其因果

战国思想家墨翟说过：“志不强者智不达，言不信者行不果”，论语中也有“言忠信，行笃敬”的警句，而现代发达国家也流传着“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”这样的话，可见，诚信在人们的生活中，从古至今、从西方到东方都占据着十分重要或是起着决定一个人人品的作用。所以，这一点，对受着高等教育的大学生来说，尤为重要。有句话说的好，“先成人，后成才”。相对一个道德不达标的高级知识分子，我认为，一个道德高尚的普通工人更能为国家为社会奉献自己。

然而，在思想道德方面，一定要教育是很有必要的，然而更重要的是，大学生要建立起道德体系标准，自觉地遵守道德规范。我们需要认识到，诚信在以后的人生中是必不可少而又重要非凡的。我们要知道，征信体系中的信用记录是我们以后的第二身份证！

首先，关于我们生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。其次，信用记录的好坏决定我们是否能办成我们想办的事，以及花多大的成本办成我们想办的事。

比如以后大多数大学生都会面对的银行房贷，个人信用的好坏，直接决定着个人的生活质量。所以，在诚信问题上，除了客观的思想道德教育，个人的自觉性也是非常重要的。

大学生做为祖国的接班人，做为中国现代化建设的储备人才，做为国家繁荣发展的希望，本身应该是光明且兴兴向荣的。然而，正如“生命不能从谎言之中开出灿烂的鲜花”，大学生的人生记录若是加上“失信”二字，不仅辜负了国家的培育，也辜负了父老的期望，自己的憧憬。所谓“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，所以，做为未来接班人的大学生，应该树立正确的道德观，自觉遵守诚信原则，做一个言而有信、一诺千金的谦谦君子。

篇3：征信宣传存在的问题与建议

一、征信宣传现状

几年来, 寻甸县的征信宣传教育工作, 按人民银行上级部门的安排, 紧紧围绕“珍爱信用记录, 享受幸福人生”、“珍爱信用记录, 维护信用权益”、“关爱征信记录”等为主题, 以“农户要致富, 信用来铺路”和“中小企业要发展, 融通资金靠信用”、“关爱信用记录, 及时更新你的个人信息”等为口号, 印制《百姓征信知识问答》、信用报告是你的“经济身份证”及征信及相关金融知识等为资料, 采取多种形式的宣传, 一是辖区人民银行、银行业各金融机构网点在各单位采取悬挂宣传标语横幅或电子滚动屏播放宣传口号和主题, 张贴海报, 摆放资料, 专人讲解等设立专门宣传点进行宣传;二是组织各金融机构相关人员, 利用县城和乡 (镇) 的赶集日, 采取上街设立专门宣传点开展征信宣传活动;三是进机关、进校园, 采取专题讲解征信及相关金融知识的方式进行宣传;四是依托烤烟收购网点, 设立征信宣传点, 在烤烟收购网点向农户采取“一对一”、“面对面”普及个人征信知识宣传;五是征信及相关金融知识教育现状及需求情况以问卷形式进行调查和宣传;六是充分发挥人民银行企业和个人两个系统“守信激励, 失信惩戒”的宣传作用。七是银行业金融机构的信贷员在发放贷款时对客户进行征信知识宣传。

二、征信宣传取得的实效

(一) 企业和个人信用意识不断增强。

一是企业关注自身信用报告不断增多。据调查统计, 2011年10月末, 寻甸县企业在人民银行寻甸县支行查询企业信用报告的户数13户, 分别是2009年和2010年末的2.6和1.6倍。二是企业贷款卡年审率不断提高。据调查统计, 2011年10月末, 寻甸县企业贷款卡年审率达90%, 比2009年和2010年末分别提高10%和15%, 并且企业贷款卡年审的主动性和积极性也得到普遍提高。三是个人关注自身信用报告的明显增多。据调查统计, 2011年10月末, 寻甸县个人在人民银行寻甸县支行查询个人信用报告的户数是148户, 比2010年末增加65户, 增78.31%。四是个人信用意识不断增强。前几年, 很多客户要申请贷款时才关注自己的信用报告, 现在, 很多没有发生信贷的个人都到银行查询自己的信用报告。五是个人对信用的自我保护意识不断增强, 据调查, 现在随便为他人贷款、担保、抵押及办理信用卡的个人逐渐减少, 个人对信用的自我保护意识在不断增强。六是征信越来越得到社会和个人的关注。寻甸县创建省级文明县城测评体系任务分解项目需要征信体系的支持, 银行工作人员在与他人交往时, 询问和咨询征信知识、个人信用报告的内容及反映个人信用状况等人员在不断增加。

(二) 银行不良贷款率得到有效下降。

企业要发展, 个人要富裕, 都离不开资金, 资金哪里来?只有到民间到银行借, “借债还钱”本是天经地义之事, 但以前, 很多企业和个人是“到我有时方还钱”的观念。随着企业和个人信用意识的不断增强, “好借好还, 再借不难”的民间意识逐渐过渡到银行, 形成“好借想法还, 再借也不难”的观念, 使银行的不良贷款率得到有效下降, 据调查统计, 寻甸县农村信用合作联社, 2011年10月末不良贷款比率2.68%, 比2009年和2010年末分别下降4.94和1.52个百分点;农行寻甸县支行2011年10月末不良贷款比率4.08%, 比2010年10月末下降1.25个百分点。

三、存在的主要问题

(一) 宣传的内容不实用

据对50名不同职业的人员进行“全民征信及相关金融知识教育现状及需求情况调查问卷”调查, 在问卷中对现行征信及相关金融知识宣传教育工作中存在哪些问题时, 其70%的人员所选择的, 一是宣传的内容不系统不实用;二是宣传方式不灵活无趣味性。

(二) 宣传的广度不够

寻甸县2010年末, 有14个乡镇, 174个村委会 (居委会) 、1805个村小组 (居民小组) , 53.90万人口, 3588平方公里的土地面积。辖区银行业金融机构网点39个, 从业人员近300人, 面对分散的人口和广泛的区域, 单靠金融机构网点宣传, 受物力、精力、时间等方面都的限制, 存在宣传不到位, 广泛性不够, 特别是边远的山区还存在宣传死角。

(三) 宣传的深度不够

据调查, 部分金融机构在发放贷款时对征信的宣传, 特别强调还款频率, 而忽视利息的扣款时间和足额的利息金额等细节, 很多贷款客户不知道银行是哪天扣利息, 导致个人信用报告显示出负面信息, 影响客户的信誉。

(四) “贷免扶补”贷款易形成负面记录

在调查中, 据部分金融机构人员反映, 所发放的“贷免扶补”贷款, 因财政资金贴补不及时到位, “信贷系统”自动扣款未有足额资金可扣, 使个人信用报告显示出负面记录。

四、意见及建议

篇4：规范授信机构行为与完善征信立法

一、授信机构存在的问题

以商业银行为例，授信机构目前存在的问题主要有：

（一）开展授信活动时，未能充分告知信用使用人授信条件和成本等

这种情形在个人信贷活动中十分常见。目前商业银行都大力发展针对个人的消费信贷，彼此之间的竞争也十分激烈，例如信用卡业务。因此就出现了许多不规范的行为，其中就包括不充分告知授信条件和授信成本。信用合同通常是由商业银行提供的格式合同，由于个人在专业知识方面并不及金融机构，面对庞杂的信用合同条款，个人并不可能完全清楚其中具体包括哪些内容、代表什么意义，然而在商业银行工作人员的宣传鼓动下，甚至是对一些重要内容的过分夸大或避而不谈，个人就很可能接受超乎自己信用能力或与自己理解并不完全相同的信用合同。随后，个人按照自己的理解履行合同，但形成了不良信用记录，个人对此提出异议。

（二）授信条件发生变化时，未能及时告知信息主体

许多商业银行在授信条件发生变化时，如由于银行系统升级导致还款日期变化，或利率发生变化同时导致还款金额发生变化，未能及时告知信息主体，导致形成不良信用记录，信息主体对此提出异议。

（三）不能及时、准确、完整地提供信息

尽管人民银行发布的部门规章要求商业银行及时、准确、完整的报送信息，但许多商业银行仍不能完全做到，其中既有主观原因，如对数据库的积极作用认识不充分或不愿意报送正面信息等，也有客观原因，如硬件配套设施跟不上等。但无论如何，这些都在一定程度上影响了数据库的数据质量。

（四）异议信息处理效率不高

面对信息主体提出异议申请，商业银行的核查效率不高，即便发现是错误信息，也不能尽快甚至不愿意更正并重新报送。

（五）不能正确使用信用报告

商业银行在参考使用信用报告以做出授信决定时，不能正确使用信用报告中的不良信用记录，影响信息主体取得信贷。

二、规范目的

规范授信机构的与征信活动相关行为是十分必要的，其目的在于：

（一）改善数据质量

授信机构与信息主体开展信用交易，并将相关信息报送数据库，作为信息提供者，授信机构最了解信用交易的真实情况，知道数据是否真实准确，并通过提高其认识可及时更新和更正信息，从而有效改善数据质量。

（二）保护信息主体合法权益

对于信息主体而言，有问题的数据会在一定程度上对其合法权益造成侵害，例如不能正常取得贷款等等，而且随着信用报告应用范围的扩大，对信息主体各方面社会活动都会产生影响。因此，规范授信机构行为，改善数据质量，对于保护信息主体合法权益十分必要。此外，规范授信机构行为，还可以避免信息主体过度负债，促进社会信用经济的健康发展

（三）解决信息不对称，实现公平征信

征信的根本目的在于解决信用交易中的信息不对称，即对于授信机构而言的信息不对称，以防范信用风险。但是，信用交易中的信息不对称是双向的，还包括对于信息主体而言的信息不对称。解决这一方面的信息不对称就是要实现公平征信，确保信息真实，以有效防范信用风险。

三、国外相关经验

从世界上其他征信市场来看，从法律层面规范授信机构的行为是十分普遍的做法，尤其以征信市场最发达的美国为代表。美国征信业相关成文法有近20部，并主要分为两类，其中一类就是规范授信机构行为的法律，如《诚实借贷法》、《平等信用机会法》、《公平信用账单法》等。其目的在于保证信用信息能够真实反映信用交易中的信用消费者偿还债务的有关情况，防止授信机构盲目或欺诈性发放信用工具，致使消费者非出于真实意愿与之开展信用交易，并由此形成不准确的信用信息，从而保护信用交易中的信用消费者。这些立法实践对于我国征信立法而言，具有很大的借鉴意义。

（一）美国的消费信贷法律制度

消费信贷在国外已有一百多年的发展历史，在发达国家已发展成相当成熟的一个行业，是联系生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。目前，世界上消费信贷最发达的国家是美国。截止2005年1月，消费信贷余额是21289亿美元。在消费信用领域，美国1968年就制定了《消费信用保护法》（Consumer Credit Protection Act），并经多次修改，增补《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act）(1970)、《公平信用账单法》(Fair Credit Billing Act)(1974)、《平等信用机会法》（The Equal Credit Opportunity Act）等法律，对消费者的权利作了许多具体的规定。如《消费信用保护法》的第一编“诚实借贷法”(The Truth in Lending Act)要求向消费者提供信贷的债权人在提供信贷以前公开信贷的重要条件，特别是信贷的费用；还要求在广告中以及在与个人之间的交易中公开交易条件。《公平信用报告法》规定了信用报告机构提供信用报告的内容和规则以及信用报告机构违反该规则的法律责任。《公平信用账单法》要求债权人规定结账程序以便消费者按此程序进行结账并对账单中的错误提出申诉，并要求债权人对此做出解释或予以纠正。《平等信用机会法》禁止在提供信贷时因性别或婚姻状况予以歧视。

（二）英国的消费信贷法律制度

1974年英国制定了《消费信用法》，这部法律是对消费者与商家和金融机构的信用交易进行规制的法律。该法明确规定此时消费信用的信用授与者要由公正交易长官办理执照并进行监督。这是一部为保护消费者而制定的新的法律制度。也就是说，该法不仅对以金钱信贷的形式进行信用授予的企业如银行、贷款者进行规制，而且也对以物品的分期付款销售而进行信用授予的商家进行规制，换言之，该法是对以金钱信贷的形式进行信用授予和以物品供给的形式进行信用授予进行综合性规制的法律。

（三）日本的消费信贷法律制度

日本在1972年修改了其《割赋贩卖法》，即分期付款销售法，该法规制的交易种类有以下两种：一是分期销售；二是贷款融资销售。该法的目的在于保护消费者。其第一条规定：“这部法律是为了使与分期销售有关的交易公正化、为了使之健全地发展，对购入者等利益进行保护，并且为了使商品的流通顺利进行，从而促进国民经济的发展。”

（四）各国消费信贷法律制度的比较

在对以上各国消费信用立法进行比较中，可以看出其共同的观点就是，从保护消费者的利益出发，并以此为立法指导思想，对消费信贷交易进行规制。如1968年制定的美国联邦《消费信用保护法》对信用条件的披露进行了立法，其目的就是保障消费者能够在信用交易中做出正确选择。在保护消费者的基础上，为了达到确立消费者信用交易秩序与促进各种信用企业间的竞争的目的，对信用费、财务费用进行统一的表示并通过立法的形式加以法定化。作为联邦法的消费信用法律规制，与在私法领域的对当事者的利益进行调整的消费者保护不同，对请求金额内容的明确化和统一化进行了强行规制。在综合性的消费信用立法中，一般都规定了以下内容：第一，信用授与者对于消费者应递交统一的明白易懂的书面文件形式的申请书、合同书，这样规定，可以保证消费者对进行信用授与的条件进行比较，来选择接受对于自己最有利的银行提供的信用授与。第二，规定信用提供者不能强制消费者接受信用交易条件。第三，对于债权人的权利给予了适当的限制，目的在于保护消费者利益。第四，对信用授与者披露其信用交易条件的方式进行规制。

四、对完善我国征信立法的建议

我国在完善征信立法过程中，应当考虑对授信机构的与征信活动有关的行为进行规范，明确其应当履行的相关义务，主要包括：

（一）信息披露义务

该义务的主要内容是要求授信机构在授信活动的各个环节，包括授信机构通过有关商业广告进行宣传信贷产品时，在与消费者订立消费信贷合同过程中，以及使用消费者个人信息过程中，授信机构应该向消费者公开有关交易条件、交易费用以及个人信息等内容，以便于消费者了解各授信机构提供的信贷交易条件的优劣，做出最有利于自己的选择。主要包括：1、在开展授信业务时，披露授信条件和成本；2、做出不予授信的，披露所依据的信用报告及其来源；3、在授信条件变化时，及时告知信用使用人；4、在形成不良信用记录时，及时告知信用使用人。

信息披露的要求包括：充分、及时、易于理解。充分是对披露内容的要求；及时是对披露时效的要求；易于理解是对披露实效的要求。

（二）数据核实义务

该义务的主要内容是要求授信机构树立数据质量保障意识，在根据相关规定向数据库报送数据时，进行充分的信息核实，特别是身份信息的核实，从而避免数据库在信息整合时产生问题。同时，要进一步明确并强化其异议信息的核查义务要求，不得推诿或变相免除自身义务，如不更正信息而建议信息主体提交异议声明。

（三）规范使用信用报告义务

该义务的主要内容是要求授信机构正确使用信用报告，对于信用报告中的不良信用记录要综合判断。特别是在向借款申请人说明时，要正确表明信用报告的作用。

篇5：诚信与征信

信用记录是一个市民为人处世、道德品质的凭证，也是人们进入社会不可缺少的通行证。目前深圳银行、地铁等行业已经建立了比较完善的信用体系，而交通违法方面仍有空缺。7月30日，深圳市公安局交警局发布称，8月1日起，深圳将逐步建立交通出行信用报告，加强市民交通守法意识。据了解，深圳交警接下来会根据大数据平台行人、非机动车违法情况以及缴纳罚款接受处理的情况，发布一份针对违法人的信用报告。报告发布后会提供给相应信用机构。如果违法人信用过低，可能就会对个人进行商业交易行为如贷款、购物、就业产生影响。未来深圳交警还会把报告范围向更多的方面推进，如机动车，交通事故、违法次数等。由此可见，个人征信将会在不远的将来影响到我们的日常生活，其重要性正在凸显，与此对应的中国征信行业的发展前景也被普遍看好。

据前瞻产业研究院最新发布的《2015-2020年中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，中国征信体系建设从信贷征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。人行征信系统作为基础数据库，是征信体系的核心环节；立足于细分市场的市场化征信机构，发挥其细分数据优势，两者差异化配合构建了完整的征信系统。从服务对象来看，目前国内针对大中型企业征信服务的市场格局已相对稳定，而针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟，正在竞争中成长。随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元，可增长空间巨大。

图表1：征信市场的划分 资料来源：前瞻产业研究院整理

个人征信按照市场化运作，决定市场空间的主要因素是人口总数和价格水平。美国个人征信中征信报告和评分查询有250亿元市场规模。我国人口总数是美国的4倍，假如征信价格水平能与美国征信价格水平趋同，我国个人征信应当有千亿元的市场空间。此外，我们对中美两国征信市场规模进行测算，美国征信市场规模为671亿元。中国市场，我国个人征信行业进入高速发展期，征信服务人口覆盖率达50%，每人每年查询个人征信报告的次数为5次，央行征信中心个人报告查询服务的单价为25元，由此推算我国征信市场未来的规模约855亿元，极有可能超越美国成为全球最大征信市场。

近几年来，居民消费行为的日益“网络化”，加上信用消费规模的持续扩大，为征信业的大发展提供了巨大的需求。居民个人的信用状况不仅涵盖个人网上消费支付、网络信贷、出行住宿、通讯缴费等方面，还包括个人的社交信息。甚至朋友圈信用不好，都会影响个人的大数据征信记录。据了解，将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中，是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。

从目前的应用场景来看，凭信用记录订酒店；在线“秒速”申请小额贷款；雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货„„这些事情，依靠个人征信都能实现。2015年年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。而央行也在近期结束验收工作，预计牌照将会在8月上旬发放下来。同时，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请，目前在申请的机构估计已经超过了30家。

图表2：征信市场竞争图

注：NFCS为网络金融征信系统；MSP为信用信息查询与报送并行系统

资料来源：前瞻产业研究院整理

未来，“信用代码”将成为居民的“第二身份证”。很多以前认为不起眼的小事，或成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。比如，滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭馆却“放鸽子”、乘坐公交车的逃票行为等，都有可能纳入“民营报告”的信用数据。因此，信用已经不只是一种美德，而逐渐在转化为一种财富。随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥3 重要作用，征信行业的发展前景非常广阔。

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篇6：诚信与征信

《十堰市加强诚信示范创建 深化诚信体系建设行动方案》（十信用办【2018】12号）要求：“全面开展‘诚信行业’和‘诚信单位’、‘诚信示范街区（市场）’、‘诚信示范门店’等创建活动，广泛选树和推介社会诚信典型，构建政府、社会共同参与的跨地区跨部门跨领域的守信联合激励和失信联合惩戒机制，让守信者一路绿灯、失信者处处受限，加强诚信文化建设和宣传教育，促进市场主体依法诚信经营，营造遵纪守法、文明诚信的经济社会发展环境。”

为奋力争创第六届全国文明城市，全面推进诚信示范创建活动，引导市场主体诚信经营，规范市场经济秩序，改善市场信用环境，根据创建全国文明城市安排部署和十信用办【2018】12号文件的要求，十堰市信用办决定在该市京东路开展“文明诚信示范街”创建活动，并印发了《十堰市京东路创建“诚信经营示范街”工作实施方案》（十信用办【2018】14号，以下简称《方案》）。

《方案》指出，把京东路创建成“诚信经营示范街”，在示范街内开展“诚信经营示范店”评选活动。选树出一批诚实守信、文明经营的市场主体，把京东路率先打造成一条诚信经营、服务优质、文明有序的商业街区，并辐射、带动市内各主要商业街道。

《方案》明确，活动范围为“京东路路段所有个体工商户和企业”，时间为 “从10月中旬开始到11月底结束”，并制定了“规范各类经营主体”、“开展诚信承诺和规范经营活动”，“建立完善公示标识”、“开展‘诚信经营示范店’创建”的实施步骤，将第三方信用服务机构纳入了活动实施的责任单位之一。

诚信建设是十堰市创建全国文明城市的重要内容。第三方信用服务机构在人员、技术、服务等方面，拥有着自己独特的优势。在创建全国文明城市，打造京东路“诚信经营示范街”的过程中，积极发挥第三方信用服务机构的作用，重视调动市场化力量予以支持，对于提高活动的公信力和市场活力，提高效率，将产生有益影响。

篇7：诚信与征信

记者:全面推进“信用辽宁”建设要完善征信平台,那么征信平台的建设都涉及哪些方面?对于推进“信用辽宁”建设的意义何在?

胡建阳:信用是现代市场经济的基石,社会信用体系是保障经济社会持续、稳定、快速发展的长效管理机制,它以有关的信用法律法规为依据,以信用专业机构为主体,以合法有效的信用信息为基础,以解决市场参与者的信息不对称为目的,使守信者受到鼓励,失信者付出代价,保证市场经济的公平和效率。因此,我省的社会信用体系建设首先从信用信息征集工作入手,通过搭建全省信用信息征集平台,在同业征信的基础上,建立立体开放的联合征信服务体系,实现政府、企业、个人信用信息的交换与共享,并促进我省与全国其他省、市(区)信用信息的互联互通,为各级政府及其部门和社会公众提供专业化和规范化的信用信息服务,推动经济社会全面协调可持续发展。按照《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》和《辽宁省人民政府关于加强社会信用体系建设的意见》的总体部署和具体要求。目前,我省征信平台建设总体分为两大类,一方面是金融类征信平台,即中国人民银行建设的全国统一的企业和个人信贷登记咨询系统;另一方面是辽宁省信用数据交换平台(非金融类信用信息征集平台),即我省各级行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织收集、整理、保存与履行职责相关的信用信息。

征信平台建设是社会信用体系建设的基础性工程,政府部门、金融机构、公共事业单位、企业和个人的信用数据对全社会开放是建立社会信用体系的最基本条件。信用信息资源作为生产要素、无形资产和社会财富,与能源、材料资源同等重要,在经济社会资源结构中具有不可替代的地位,已成为经济全球化背景下国际竞争的一项重点要素。加快我省征信体系建设,实现信用数据的交换与共享,是落实科学发展观、推动经济社会全面发展的重要途径,是增强我省综合实力和提升国际竞争力的必然选择。不仅有利于增强政府宏观调控能力,更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务职责,有利于降低整个社会的运行成本,提高工作效率、促进企业发展、扩大社会消费、防范金融风险,更有利于营造良好投资环境,可以更好地吸引国内外人才、资金、技术、信息等要素汇聚辽宁,对促进辽宁老工业基地全面振兴和构建和谐辽宁将产生积极而深远的影响。

记者:目前我省征信平台建设已经进展到什么程度?

胡建阳:全省金融类信用信息征集使用情况。中国人民银行从1998年筹建银行信贷登记咨询系统,并于2006年建成全国统一的企业和个人信用信息基础数据库,其信息与服务网络覆盖全国所有金融机构,已经为1550万户企业(其中有信贷关系的730万户)和6.59亿自然人(其中有信贷关系的1.68亿人)建立了统一的信用档案。

截至2009年底,该系统共征集辽宁省29万户借款企业和2600万人(其中借款人760万人)的信用信息,部分住房公积金、社保、质检、环保、公安、法院、税务、交通征稽、担保代偿等部门或行业信用信息已经纳入人民银行的企业和个人征信系统。同时,辽宁信贷征信系统已经成为省内金融机构贷款管理、信用卡审批等业务的必备工具,有效地促进信贷业务创新和防范了信贷风险。在此基础上,人民银行沈阳分行各级分支机构向各级政府部门、各类金融机构、企业和社会公众提供信用报告查询、关联企业风险分析、行业风险监测等征信服务。

全省非金融类信用信息征集使用情况。截至2009年底,省信用数据交换平台(省信息中心)实现了省内26个行业、14个城市之间的网络连接、数据传输和信用信息共享,初步完成了非金融类信用信息的联合征集。目前,已征集了全省工商注册的40万户企业、101万户个体工商户,民政系统注册的近2万户民办非企业和社会团体,2148家司法机构,73所高校及学生信息以及省内1370万人的个人信用信息,涉及4529万条,共计42亿笔信用信息数据,随着系统的不断完善,非金融类信用信息征集范围及内容还将逐步扩大。信用辽宁网站已于2007年开通,并可对省内企业进行非金融类信用信息查询。预计在2010年出台个人信用信息征集发布使用管理办法后,可实现对省内个人信用信息的查询。为了进一步完善全省信用数据交换平台建设,从2010年起省本级专门设立专项资金,用于全省征信平台建设资金补助,扶持和引导全省社会信用体系行业的加快发展。

全省两类信用信息整合和共享问题。要想建立真正的社会信用体系必须实现金融类和非金融类信用信息整合与共享。这是一个共识,但还要做很多工作才能达到这一目标。多年来,人民银行沈阳分行始终站在服务于地方经济和社会发展的高度,以加大金融不断为改善和提高辽宁省金融生态环境建设而努力工作。2010年,省信用办将会同人民银行沈阳分行重点推进以下工作,一是协助省政府金融办开展政府关联类不良贷款清理调查工作,进一步提高政府公信力;二是对恶意逃废债务及长期拖欠银行贷款的企业和个人记入失信“黑名单”向社会公示,建立逃废债企业和个人信息共享制度和联合惩戒机制,有效化解金融风险;三是在重点建设工程领域招标投标领域内推行企业信用报告制度,届时信用报告的信用数据主要来自人民银行的企业和个人征信系统和省信用数据交换平台(省信息中心);四是研究推动省信用数据交换平台与人民银行信贷征信系统的有效对接,实现我省金融与非金融类信用信息的交换与共享。

记者:政府报告中还提到了要推进信用报告制度,请胡主任谈谈这方面的情况。

胡建阳:为了进一步贯彻落实《辽宁省全面推动“信用辽宁”建设工作方案》(辽委办发[2009]54号)精神,根据《辽宁省企业信用信息征集发布使用办法》(省政府第220号令)有关规定,经过认真调研和借鉴兄弟省区做法,省信用办起草了《关于在全省重点建设工程招标投标领域应用企业信用报告的通知》,并编制了《辽宁省企业信用评价指导性标准》《辽宁省企业信用报告格式文本》,拟从2010年2季度起,率先在招标投标领域推行企业信用报告制度。

重点建设工程招标投标领域应用企业信用报告具有重要意义。规范招标投标活动是完善社会主义市场经济体制的重要措施。当前,由于信用缺失,招标投标活动中还存在弄虚作假、伪造业绩、串通投标等问题。全省重点建设工程招标投标领域推行企业信用报告制度,有利于预防和遏制腐败,维护公平竞争的招标投标市场秩序,是加强招标投标领域信用建设的重要手段,也是培育和发展信用服务业的有效举措。推行企业信用报告制度是一项开拓创新工作,涉及面广、协调量大。各市人民政府、省直有关单位要站在建设“信用辽宁”的高度,充分认识这项工作的重要性和紧迫性,切实加强领导、协同配合。

记者:在集中整治清理政府关联类不良贷款和债务,进而解决政府自身失信问题方面,我省目前进展情况如何,取得了哪些实质成果?

篇8：中外征信市场的比较及启示与借鉴

关键词：征信市场；征信机构；建设；思考

中图分类号：F832.5

文献标识码：Ａ

文章编号：1003－9031（2007）11－0063－04

一、征信机构和信用产品是征信市场的顶梁柱

完善、高效的征信市场是征信体系的重要组成部分。就征信市场的构成来说，主要包括三个因素：征信机构、信用产品和市场监管。征信机构和信用产品是征信市场的顶梁柱，市场监管则被视为征信市场的稳定器。

（一）国内征信机构的外延与分类

狭义上的征信机构指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务、以营利为目标的信息服务机构。广义上讲，凡主要业务是通过提供信用信息帮助经济主体规避风险的机构都可以叫做征信机构。目前我国的征信机构大致有四类：一是政府事业部门。这类机构直接从事信息的收集、归类和查询服务。如中国人民银行征信中心。二是由政府主管部门派生或隶属的“三产”机构，其征信业务直接依赖于主管部门的“分配”，如挂靠各级工商部门的服务公司。三是其它类咨询中介机构，如会计师事务所、资产评估事务所、投资咨询公司等。四是专业从事征信业务的社会机构，如资信评估、信用调查公司等。

（二）社会征信机构的类型及信用产品

信用信息登记机构主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史信息，并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。信用信息登记机构由政府运营的称为公共征信机构；由非政府机构运营的一般称为信用调查公司。目前，人民银行组建的企业和个人信用信息基础数据库，银联的信用卡系统等属于公共征信系统，私营征信机构一般没有能力单独建立大型数据库。[1]

信用调查机构指根据客户要求，以购买、访谈等形式搜集、获得有关企业的信用信息并向客户提供信用报告的机构。我国现有信用调查公司260多家，新华信、华夏和邓白氏（中国）公司是该类机构的代表，各调查公司主要通过新闻媒体、被调查企业、政府部门和有关机构四种渠道获得企业信用数据。当前我国信用调查市场处于开发阶段，业务发展缓慢，迄今为止也未出现具有重大影响的信用调查机构。目前包括邓白氏、益百利、环联和艾可飞在内的全球四大征信机构已悉数进驻中国。

信用评级机构是在信用记录基础上采取专家综合论证方式对企业信用意愿和偿债能力进行分析评价的专业机构，大多诞生于20世纪80年代后期，目前全国有资信评估机构80多家。除了少数评估机构业务开展达到一定规模外，大部分评估机构经营不理想。被发改委（企业债券市场）、人民银行（银行间债券市场）、保监会（保险机构投资债券市场）认可的资本市场评级机构有5家，分别是中诚信、大公、联合、远东资信、新世纪。标准普尔、穆迪、惠誉世界三大评级机构已经以参股、开设子公司和成立代表处的方式进入中国评级市场，国内评级机构面临着日益增加的国际竞争压力。

信用担保机构是从事担保、再担保业务及相关融资服务，并独立承担代偿责任的专业化信用服务机构，按出资方划分为三类：政策性担保机构、商业性担保公司和互助性担保机构。信用担保公司近几年来发展迅速，据人总行调查的资料显示，目前全国有担保公司3000多家。2007年4月，国家发改委、税务总局联合发文对符合条件的255家信用担保机构予以三年免征营业税的政策扶持。[2]

二、制约我国征信市场发展的问题

我国征信市场经过二十多年的发展，市场化运作的模式基本形成，但制约征信市场的深入发展的瓶颈问题也日益凸显，亟待在征信市场自由发展的基础上加上政策助推力，以促进又好又快地发展。

（一）缺乏有效的法规支持

现行的《商业银行法》第6条“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”和《反不正当竞争法》第10条有关侵犯商业秘密的规定在一定程度上制约了征信机构信用数据的收集与使用。《行政许可法》实施后，与征信业相关的许可法规尚未出台，使得征信机构在信息采集、披露和准入管理等环节上无法可依。各地区出台的一些地方性法规、制度和单项政策，缺乏宏观指导作用。

（二）缺乏统一的行业监管

突出表现在信用评级、信用担保等中介征信机构领域。人民银行从2003年停止了对资信评估机构的审批，《中国人民银行法》修订后，虽然国务院赋予人民银行管理信贷征信业的职能，但监管缺乏明确的法律规定。证监会、发改委也涉足评级业的监管；信用担保机构的监管暴露出来的问题尤其令人担忧，担保机构实行“谁出资、谁管理”的方式，主管部门挂靠在各级政府的发改部门，由于业务联系不紧，制度约束缺乏，监管流于形式。

（三）征信市场供求双重不足

以借款企业资信评估为例，首先作为最大客户的金融机构对外部评级的公信力存在疑虑。其次企业信用评级在扩大信用交易方面作用不显彰，不能直接给企业带来融资效益，因此主动申请评级的企业较少。另一方面，征信行业整体水平不高，人才短缺现象十分突出，从业人员大多是以会计财务专业背景，还有部分兼职人员，有实力提供符合市场需求的高端信用产品的机构较少。[3]

（四）数据封锁制约市场做大

从国外经验看，一个国家征信行业能否健康迅速发展，关键在于有关资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，能否通过合法的、公开而有效的渠道被征信机构获取。从目前各政府部门对征信机构开放数据情况看，只有工商部门基本实现了部分数据向公众开放，但不完整，各地区开放程度也不一致，而且大多是有偿开放，数据的电子化程度也在一定程度上制约了信用信息的联网共享。[4]

（五）政策扶持的措施有限

一是政府扶持资金较少。以海南为例，信用担保行业高风险、低收益，应在营业税减免、风险准备金提取方面实行政策扶持。因省财政较为薄弱，各县市通常注入一笔启动资金后缺乏后续补偿机制，对其它社会担保机构更无暇兼顾。目前，列入国家营业税减免的担保机构仅有1家。二是担保机构缺乏合理的引导机制和有效的监管手段，虽然人民银行发文要求在贷款申请、贷款利率、信贷创新等方面给予优惠和优先，但落实存在许多不确定因素，对行业发展促进甚微。

三、国外征信市场的发展经验

征信机构从事的领域属商业服务行业。征信市场在国外已有一百多年的发展历史，国外的成熟经验可以成为我国征信市场发展的有益借鉴。

（一）发展模式

美国模式：美国拥有高度发达的私营征信体系，并逐渐向欧洲、拉美和亚洲等个国家扩展。美国第一家信用局于1860年在美国纽约成立，它是世界上最早出现的信用局。经过充分市场竞争，目前在美国征信领域形成了益百利、环联、艾可飞三巨头垄断的局面，他们都是世界级的信用管理公司。

欧洲模式：以公共征信体系见长，以强制性的公共征信为主，由各国中央银行管理的“向商业银行、中央银行以及其它银行监管当局提供有关公司及个人对银行体系的负债情况的信息系统”。德、法、意等7个主要国家均建立了公共征信系统。近年来，欧洲国家也出现了与公共征信系统互补的私营征信局。

（二）经营模式

国外征信机构与金融机构等主要信息提供者的关系可分为两类。一类是征信机构由主要的信息提供者投资，其客户也主要是信息提供者，被称为互助型征信机构；另一类是金融机构等主要的信息提供者与征信机构共同建立一个类似协会或俱乐部性质的组织，该组织的成员共同决定成员间信息共享的方式，任何征信机构若想获得该组织成员的信息，必须首先成为该组织的成员。

（三）监管模式

美国模式：以私营市场化运作为主，无论哪类征信机构政府都不作投资或组织，也不实施任何经营许可，而由市场机制去规制。市场的启动和认可是完全依靠市场经济法则，靠行业的自我管理而成长，利益导向是核心，而政府则是通过立法来规范各方行为，使各方参与者均能按照一定的游戏规则，遵循市场规律自由地开展竞争。

欧洲模式：以中央银行建立的中央信贷登记系统为特征的征信管理体系，政府仅负责提供立法支持和监管征信体系，征信机构的存亡，取决于其在多大程度上满足投资者的需求。但由于中央银行信贷登记系统掌握了企业和个人的信贷信息，中央银行在征信监管活动中扮演着重要的角色。

非征信国家模式：一些发展中国家特别是大多数的非征信国家属于“政府驱动型”模式，政府不仅是征信市场的监管者，而且是该国征信业发展的直接推动力。在该模式下，国家一般会对征信机构的市场准入、资格认定以及业务核准的等做出明确规定，而且有的监管当局（主要是中央银行）还直接参与发起设立评级机构。[5]

（四）立法情况

无论哪种监管模式都是由监管主体、监管对象、监管内容和监管措施构成的，体现这些内容的主要形式就是立法。以美国为例，在20世纪60至80年代，在信用立法方面集中制定了《公平信用报告法》(消费者对资信报告的权利并规范了调查机构对信用报告的传播)、《平等信用机会法》(不得因种族、宗教信仰、年龄、性别等因素作出歧视性授信决定)、《公平债务催收作业法》(规范追账机构对非工商企业的自然债务人的追账实践)《诚实租借法》(一切信用交易条款都必须向消费者公开)、《公平结账法》(反对信用卡公司和其它授信方在事前提供给消费者以不精确的解释和不公平的信用条款)和《电子资金转账法》(对电子转账的收据、通知、定期对账、公开信息等要求)等法律，对保护消费者隐私权，规范信用交易秩序，明确失信惩罚机制，起到了积极的作用。除法律外，美国政府还出台了一些信用管理规则，如统一消费者信用准则（UCCC）和统一商业准则（UCC）。[6]

四、国外征信市场的发展对我国的启示与借鉴

（一）社会征信机构应成为征信市场的经营主体，市场化运作是我国征信模式的基本选择

目前我国征信业的市场化运作模式基本形成，即使是一些原行政机构下属的征信机构，在业务运作上也基本采取了市场化的方式。社会征信机构的信息来源更广泛，能更好地向全社会提供信用信息服务。同时，市场竞争的压力，会促使社会征信机构不断创新信用产品。选择社会征信机构为主的市场化模式有利于调动社会上的一切积极因素（资金、人才等）投入到征信体系建设中，而不必政府大量投资。因此，有关的法律框架和管理制度，应当尽可能为社会征信机构的发展创造公平竞争的市场环境。

（二）以公共信用信息基础数据库为基础，建立多层次、全方位的征信服务体系

现阶段我国建立公共信用信息基础数据库应主要是为金融监管服务，而不是向社会提供商业化的信息服务，以避免对民营资本进入征信行业的挤出效应。另一方面，公共信用信息基础数据库不可能全面覆盖我国的征信服务市场，不大可能满足全社会对信用信息的需求。因此，我国征信服务体系应该由少数拥有全国基础信用信息资源的综合性征信机构及众多提供信用增值服务的区域性、专业性征信机构组成，从而形成在信用信息采集环节资源整合、信息共享、适度竞争，在信用评级、信用担保等增值服务环节各具特色、平等竞争，适应不同征信需求、多层次、全方位的征信服务体系。

（三）我国征信业宜先从信贷征信起步，走金融征信到联合征信的发展道路

国务院对征信体系建设十分重视，温家宝总理专门批示“从信贷征信起步”。从发达国家经验看，银行是最大的信用信息提供者和需求者，决定了现代征信的主体是信贷征信。其次，银行信息共享的资源较充分，人民银行推动建立的企业和个人信用信息基础数据库已顺利实现全国联网并发挥了重要作用。为了充分发挥征信市场的作用，应从信贷征信起步，尽快扩展到整个金融领域，并最终扩展到全社会，走联合征信的发展道路。

（四）建立和完善征信法规体系，为征信机构发展创造良好的外部环境

美国经验证明，信用管理相关法规的出台，大大推进了征信业在法制化的轨道上健康发展。征信业是个经营信用信息的特殊行业，如果信息被滥用，会严重损害企业和消费者的权益。相关法规的实施，既严格规范了信用报告的使用，有效地保护了借款人的合法权益，并给了借款人更正自身信用信息的权利，又给征信业一个合理的发展空间，不应单纯地强调保护隐私而阻碍征信业的发展。我国征信业尚在发展初期，征信立法必须尽快提上议程，否则，行业的混乱和信息的滥用会葬送社会征信机构的发展壮大。

（五）吸收国外政府经营模式和企业自由经营模式的优点，特许经营是我国征信市场发展的必然选择

我国的征信市场的发育过程不能单纯依靠市场自发形成，市场的作用相对较慢，且在国外机构的压力下，国内征信业很难壮大起来，对于我们这样一个独立性要求很强的国家，资信数据被别人控制所造成的灾难性后果是不可想象的。[7]因此，政府应积极推动实施特许经营模式，吸收国外政府经营模式和企业自由经营模式的优点，避免社会征信机构的无序经营，充分发挥政府的宏观主导优势，保障征信服务能在较短时间内以较低的成本覆盖国内的主要大中型企业和大多数居民。

参考文献：

[1] 戴根有，万存知.建设我国企业和个人征信体系研究[Z].中国人民银行金融研究重点课题，2005年.

[2][3] 中国人民银行征信管理局.当前我国征信机构及征信市场发展情况调查报告[R].2004年8月.

[4] 赵怀勇.中国征信业亟待发展——我国企业征信业亟待发展的现状、问题与政策建议[N].中国经济时报，2002-03-05.

[5] 徐宪平.关于美国信用体系的研究与思考[J].管理世界，2006，（5）.

[6] 陈潜.论信用征信活动的法律监管[J].电子商务，2003，（8）.