评级授信管理办法

评级授信管理办法（精选6篇）

篇1：评级授信管理办法

附件2

濉溪县扶贫小额贷款评级授信管理办法

第一章总则

第一条为认真贯彻落实《安徽省创新发展扶贫小额信贷实施意见》（皖扶办〔2015〕37号）和《关于印发安徽省扶贫小额信贷工作实施方案的通知》（皖农信联发〔2015〕84号）等文件精神，有效解决建档立卡贫困户（以下简称贫困户）产业发展资金短缺难题，促进贫困户增收脱贫，结合安徽濉溪农村商业银行股份有限公司（以下简称濉溪农商银行）实际，制订本办法。

第二条扶贫小额信贷工作原则：精准扶贫、信用贷款；政府引导，市场运作；加强宣传，尊重意愿；规范运作，防范风险。

第三条本办法所指评级授信对象为有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源、并选择了适合的发展项目的贫困户。

第四条扶贫小额信贷评级是指濉溪农商银行按统一标准，以借款人还款意愿和偿债能力为核心，从社会诚信度、家庭劳动力状况和上年人均收入三项指标对辖内贫困户进行信用状况的综合评价。

第五条扶贫小额信贷授信是指濉溪农商银行以贫困户信用等级、家庭财产总值或净资产、风险承受能力和产业项目发展前景等为基础，核定贫困户扶贫小额信用贷款最高限额。

第六条贫困户评级授信遵循“统一标准，全面评级；余额控制，周转使用；动态管理，适时调整”的原则。

“统一标准，全面评级”指扶贫小额信贷评级授信工作

组以统一的评级指标和方法对辖县内的所有贫困户进行评级授信。

“余额控制，周转使用”指濉溪农商银行对贫困户的授信实行余额控制，有效期内周转使用。

“动态管理，适时调整”指濉溪农商银行根据贫困户家庭情况、产业发展状况和风险状况的变化，适时调整贫困户信用等级及授信额度。

第二章评级授信工作组

第七条成立县、镇、村三级评级授信工作组，按照“村级评议、镇审查、县级审核”的程序，对所有贫困户进行公开规范评级授信。

村评级授信工作组由村两委、驻村扶贫工作队(支行行长参加）和村民代表组成，其中村民代表应德高望重、公道正派、有广泛代表性，且人数必须占2/5以上。负责对所辖村的贫困户逐户采集评级授信信息，真实、准确、完整填列申请人基本情况、贫困户家庭成员信息，对照评分项目打分评级、提出初评意见（包括信用等级和授信额度），填制“贫困户评级授信表”有关栏次。

镇评级授信工作组由当地濉溪农商银行支行行长、镇人民政府抽调人员组成，负责对村评级授信工作组初评意见进行审查，提出公开授信金额建议，将“贫困户评级授信表”（一式三份）报县评级授信工作组审定。

县评级授信工作组由濉溪农商银行、县扶贫办及相关部门抽调人员组成，负责核定贫困户信用等级和授信额度，并建立信用档案，将确认的贫困户评级授信情况，通过政府门户网站或主要媒体进行公告、公示。第三章贫困户评级授信

第八条贫困户信用等级采用记分方法评定，总分为100分，分为“很好”、“较好”、“一般”三个等级。根据“贫困户评级授信表”对贫困户信用等级进行测算，各等级贫困户

应达到如下分值：“很好”信用贫困户得分值≥90分、“较好”信用贫困户得分值≥80分、“一般”信用贫困户得分值≥70分、70分以下的评级无评级结果。

第九条濉溪农商银行授信分为总体授信和单户授信。总体授信是授信管理委员会根据国家扶贫政策和县政府扶贫小额信贷工作安排，结合濉溪农商银行实际情况，按照市场规则评估确定授信限额。包括全县扶贫小额信贷授信、乡镇扶贫小额信贷授信和行政村扶贫小额信贷授信。濉溪农商银行对评级得分70分以上、评级结果为“一般”以上贫困户全部一次性公开授信。

第十条评级授信操作流程：村工作组进行贫困户信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定→形成初评意见→镇工作组审查初评意见并提出授信额度建议→县工作组核定信用等级和授信额度→县工作组公告、公示评级及授信结果

第四章贫困户的用信管理

第十一条扶贫小额信贷办理实行“阳光办贷、五项公开”原则。即贷款流程和时限公开、评级授信原则公开、贷款违约责任公开、贷款金额方式、用途利率公开、贷款政策条件公开。

第十二条申请用信的评级授信贫困户须具有完全民事行为能力、有生产发展意愿和项目，遵纪守法、诚实守信、无不良信用记录。

第十三条扶贫小额信贷利率按照人民银行颁布的同期同档次贷款的基准利率执行。

第十四条扶贫小额信贷用途为支持贫困户发展特色种养业、农产品加工业、休闲农业、光伏发电、乡村旅游业等生产经营项目，支持贫困户带资入股参与农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体经营。

第十五条扶贫小额贷款具体期限根据所选项目生产周期合理确定。一年期还款方式为“利随本清”，二年期、三年期贷款还款结息方式为“按年结息、到期一次还本”。

第十六条扶贫小额信贷审批实行绿色通道，在授信额度内由所在地一级支行自主调查评审放贷。

第十七条扶贫小额信贷贷款申请资料：《贫困户评级授信表》，身份证、户口簿、婚姻状况证明、生产经营项目资料、贷款申请、贷款用途资料或说明、贷款审批表。

第十八条扶贫小额信贷办理流程： 借款人申请----客户经理（信贷员）受理---核实用途、评估风险---贷款审查----贷款审批---签订合同---贷款发放--↓--贷款收回---贴息申请

↓→→借款人出现死亡和意外伤害的---申请保险理赔 ↓→→贷款逾期且符合风险补偿条件的--申请风险补偿—濉溪农商银行继续追偿损失

第五章评级授信后续管理

第十九条支行要严格按照信贷管理制度，建立扶贫小额贷款台账，做好跟踪监测工作。对年内到期贷款回收率连续3个月低于98%的镇、行政村，停止该项贷款业务，查明原因，除符合风险准备金补偿条件的根据相关规定进行补偿外，农商银行应继续追偿剩余贷款本息，镇、行政村协助，直至年内到期贷款回收率达到或超过98%，经过一定时间的考察后，再行在该镇、村开展扶贫小额信贷业务。

第二十条濉溪农商银行经办支行信贷员（客户经理）要加强贷后管理，贷款到期前一个星期提示客户按约还款，贷款人因丧失还款能力造成贷款逾期的，应及时向当地镇人民政府报告，由镇人民政府审查汇总相关补偿资料，以书面形式向县扶贫办和财政局提出风险补偿报告，经县主管部门按相关程序审批后，濉溪农商银行在风险补偿资金中进行扣划处理。

第二十一条借款贫困户恶意拖欠或不归还贷款的，由支行负责追偿，扶贫部门及镇人民政府、村两委协助配合，必要时通过法律途径予以追偿。总行信贷管理相关部门对贫困户贷款进行管理和检查，授信管理委员会负责对支行上报的评级授信业务的组织、审查、审批。

第二十二条对借款人发生死亡、意外伤害情况的，无论贷款是否到期，信贷员（客户经理）要在借款人发生伤亡事故的24小时内，帮助贷款人申请保险赔付。

第二十三条信贷员因对贫困户经营状况变化掌握不准、反馈不及时等原因导致的信贷风险承担相应责任，责任追究按濉溪农商银行贷款责任追究办法执行。

第二十四条贴息申请。贷款还清后，由贷款户按照《濉溪县扶贫小额信贷贴息资金管理办法》要求申请贴息。

第二十五条保险赔付按签约的保险公司要求办理。

第六章附则

第二十六条信贷管理部要建立扶贫小额贷款台账，计财部要做好扶贫小额贷款单独核算工作。

第二十七条本办法由濉溪农商银行负责制订、解释、修改。

篇2：评级授信管理办法

第一章 总则

第一条 为进一步完善和规范农户信用评价机制，合理“量化”信用指标，实现适度授信，促进农户提高诚实守信意识，优化农村信用环境，有效提高信贷支农工作质量，特制定本办法。

第二条 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）和城关镇所辖行政村的住户和国有农场、林场的职工和农村个体工商户。

对于非本地户口居住一年以上、能够提供村委会或公安机关相关证明的，属于本机构信贷服务范畴的农户。对于乡镇和城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户以及有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地均不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条 信用评级级次。由高到低分为：AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级。B级农户只评级，不授信。

（一）集中评级授信：制定评级授信工作方案（成立各级评级授信领导组织及评级授信工作小组）→市地联社（含办事处，下同）方案审核→评级授信工作动员→基础信息采集→信用等级评定→初步评级结果公示→相关信息录入信贷业务管理系统→评级授信结果审批。

（二）随时评级授信。县级联社制定随时评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社负责受理和统计有意愿建立信贷关系农户→评级授信小组入户采集信息→信用等级评定→初步评级结果公示→信管系统内建立经济档案及评级信息→向风险管理部报送《基础信息采集表》、《信用等级评定表》→风险管理部负责审查资料及完成评级授信结果审批。

（三）按年修正评级授信。县级联社制定按年修正评级授信工作方案，并成立若干评级授信工作小组→信用社调查统计需按年修正评级授信农户→评级授信工作小组入户采集信息→信用等级评定→修正后信用等级公示→信管系统内修正评级授信信息→风险管理部负责按年修正评级授信审批。

第八条 农户授信。分为基础授信和专项授信。

（一）基础授信。是根据农户信用等级与农户家庭资产、负债等经济档案数据信息，由客户经理操作在信贷业务管理系统中生成，主要用于农户家庭基本生产、消费需求。

（二）专项授信。是农户通过提供有效的担保向信用社申请的贷款额度，主要用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。

第三章 集中评级授信

第九条 评级授信工作方案。重点包括计划目的、组织结构、评级授信时间、评级授信人员、阶段步骤、目标要求及督导检查等有关内容。

（一）市地联社成立农户评级授信领导小组，组长由理事长（董事长）或主任（行长）担任，副组长由其他班子成员担任，成员由市地联社机关部室人员组成，下设领导小组办公室在信贷业务管理部。

市联社领导小组办公室职责：

1、审查县级联社农户评级授信实施方案；

2、研究制定评级授信工作指导、检查及督导方案；

3、负责评级授信期间的通知、报表和总结工作；

4、负责组织检查验收农户评级授信成果；

5、其它与农户评级授信有关工作等。

（二）县级联社成立农户评级授信工作领导小组，组长由理事长（董事长）或主任（行长）担任，副组长由其他班子成员担任，成员由各部室负责人及有关人员组成，下设领导小组办公室在信贷业务管理部，办公室主任由主管主任

第十条 实施方案审核。县级联社制定具体信用等级评定及授信工作实施方案报市地审核，审核通过后方可操作。

第十一条 评级授信工作动员。要充分调动全体职工的主观能动性，在农村地区广泛宣传，积极争取地方党政和广大农户的支持和配合，保障农户评级授信工作的有效开展。

第十二条 基础信息采集。要全面细致完成对农户家庭基础信息的采集工作，主要包括以下内容：

（一）对已经建立或有意愿建立信贷关系农户按照本办法第二十一条有关规定，逐户入户填制《农户基础信息采集表》；

（二）随机或向村屯内有威望守信用的多户农户（非本户及近亲属）发放《农户综合素质调查问卷》。

第十三条 信用等级初评。评级授信小组按照本办法第二十二条和二十三条相关规定，充分收集农户家庭基础信息及其他信用评级所需信息，评级授信小组成员共同对照农户信用等级评定指标，客观公正的逐户完成农户初步评级，评级授信小组对分值增减变化具有解释权，并对评级授信结果负责。

第十四条 初步评级结果公示。农户信用等级初评结果出来后，要统一在村屯和信用社进行公示，公示期限不得少于3天，接受广大农户的监督。公示的重点内容主要有信用评级指标、信用评级时间、户主姓名及农户初评等级等。

级授信调查工作，组织成立调查小组，调查组中客户经理负责参加随时评级授信农户需求统计、相关信息和依据的收集以及信用评级准确性的认定；信用社主任承担审查岗责任，主要负责随时评级授信资料的完整性和合规性审查；县联社机关人员负责随时评级授信真实性把关；县级联社风险管理部承担审批责任，主要负责随时评级授信工作执行程序的把关。

第十八条 随时评级授信方法。

（一）调查与受理。信用社信贷客户经理负责管片区域内未参加集中评级授信农户的受理与调查工作。

客户经理要主动进入村屯走访未评级授信农户，掌握需求情况。结合农户主动申请对有意愿与信用社建立信贷关系农户按村屯进行统计。

（二）基础信息采集。随时评级授信工作小组根据客户经理统计情况，制定入户评级工作计划，原则上入户评级应在客户申请的5个工作日内，初步评级结果在信用社与村屯内公示3天以上。旺季期间对新增客户要在2个工作日内完成评级授信工作。

（三）评级授信审批。随时评级授信小组审查同意后，信用社将《农户基础信息采集表》、《信用等级评定表》报送县级联社风险管理部（距县级联社较远的信用社，可采用传真、扫描件上传等方式），县级联社风险管理部对上报资料

关。

第二十条 按年修正评级授信方法

（一）信用等级修正。评级授信工作小组在调查时，对老客户信用记录已经发生变化的，应按照《农户信用等级评定表》中各项评分标准重新打分,按照分值区间确定新的信用等级。

（二）授信额度修正。农户主动申请或评级授信小组在调查时发现老客户家庭资产、负债及收入较上年或基础信息采集时变化较大的，要在实地调查时根据变化情况填制《农户基础信息采集表》，需重新测算基础授信额度。

（三）信用等级公示。评级授信小组讨论通过的信用等级修正结果，要在信用社与村屯内进行集中公示，公示期限要在3天以上。

（四）信管信息修正。公示期满后，信贷客户经理要及时在信管系统内建立或修改农户信用等级评定及经济档案信息，在通过额度测算后，逐级提交审批。

（五）修正结果审批。评级授信小组成员按规定在《农户信用等级评定表》和《农户基础信息采集表》签字确认后，报送到县级联社风险管理部进行审查与审批。

（六）评级授信结果的应用。评级授信结果审批结束后，信用社可根据农户贷款申请，结合《黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法》的相关规定以修正后的评级授信结果为依

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场价值测算。

4、承包田:农户享受国家粮食直接补贴的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通过土地流转取得的土地。以发放粮食直补补贴证、折、卡（流水）为准。价值评估：测算价值=当年土地亩年租金×承包或流转剩余年限。

5、外包地:农户租赁他人(农户、林场、农场等)耕地，以承包合同为准（需对耕地来源真实性与发包方核实）。价值评估：测算价值=当年亩年租金×(剩余年限-1)。

6、其它资产：以产权证明及实物为准。如五荒(统计过的除外)、林地、水面、未变现产品及易变现其他物资等。价值评估：以易变现价值测算。

7、货币资金：以存单、保单、折、卡（流水）金额为准。

8、信用社入股：以内部查询农户股金余额为准。

（五）负债情况。

1、其他银行借款：以征信记录查询借款余额为准（剔除农信社贷款余额）。

2、民间借款：以农户间“借条”（或欠条）金额为准。

3、对外担保、对外房屋抵押：以征信记录查询（剔除农信社担保）以及房屋产权证核验为准。

（六）家庭收支。

1、种植业收入：以内种植作物种类、面积、产量

信时：主调查人由随时评级小组组长签字，经办调查人由其他成员签字。

第七章 信用等级评定

第二十二条 农户信用评级采用百分制主要考察农户信用、农户素质、农村信用环境等三项内容。下设十一项具体指标计算分值，确定农户信用等级。信用等级评价主要指标及分值标准如下：

（一）农户信用总体情况（总分70分）。其中：

1、个人信用（30分）。

（1）近三年在金融机构无不良信用记录，得30分。（2）近二年在金融机构无不良信用记录，得25分。（3）近一年在金融机构无不良信用记录，且在农信社贷款逾期90天以内本息已结清，得20分。

（4）一年以内有不良信用记录，但贷款本息已结清，得15分。

（5）在金融机构有不良贷款本息未结清，得0分。（6）首次与信用社建立信贷关系，在金融机构从未有过不良记录，得20分。

评分依据：以人民银行征信系统和信用社历年贷款记录查询结论为依据。

注释：本项指标中“首次与信用社建立信贷关系”是指

（3）近二年内无顶冒名、垒大户且没有违反合同约定事项，得9分；

（4）近二年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项，得7分；

（5）近一年内无顶冒名、垒大户但有违反合同约定事项，得5分；

（6）近一年内有顶冒名、垒大户贷款行为，得0分。评分依据：结合信贷业务调查、专项检查以及稽核检查案件查处工作中发现的农户顶冒名、垒大户、多户贷一户用、擅自改变借款用途等违约挪用贷款行为以及未按合同其它约定事项履约或尽义务的，应按贷款结清时间对照填制农户应得分值。未结清贷款应得分值为0分。

（二）农户综合素质（25分）。其中：

1、邻里关系（2分）。

（1）邻里关系融洽，有益于生产生活，得2分；（2）邻里不融洽，不利于生产生活的，得1分。评分依据：邻里关系、家庭关系及遵纪守法三个指标，信用评级工作小组应采用《农户综合素质调查问卷》的方式，每个参评农户要有3—5张调查问卷，在村屯内随机抽取农户或评级授信工作小组确定的农户，以填表评价方式进行抽样调查，通过汇总抽样调查结果对此三项指标评分。

2、家庭关系（2分）。

66、家庭资产（7分）。

（1）家庭资产处于本地区综合平均值以上，得7分；（2）家庭资产处于本地区综合平均值区间，得4分；（3）家庭资产处于本地区综合平均值以下，得1分。评分依据：以乡镇或行政村为单位，综合测算本地区内家庭资产平均值，平均值区间设定在家庭资产平均值上下浮动30%以内，例：本地区家庭资产平均值为10万元，平均值区间即为7—13万元，家庭资产高于13万元（不含）得7分，7—13万元之间的得4分，低于7万元（不含）得1分。

7、金融活动（2分）。

（1）家庭金融业务以农村信用社为主，得2分；（2）家庭金融业务不以农村信用社为主，得1分。评分依据：《农户基本信息采集表》。

（三）信用环境（5分）。其中： 环境建设（5分）。

1、本村贷款农户在上一个正常年景90%以上能按期还本付息，得5分；

2、本村贷款农户在上一个正常年景80%以上能按期还本付息，得3分；

3、本村贷款农户在上一个正常年景70%以上能按期还本付息，得1分；

4、本村贷款农户在上一个正常年景70%以下按期还本付

第二十五条 授信额度模型。由省联社负责授信额度模型的系数和公式设计与实施。授信额度模型按客户类型分为农户授信额度模型和农工授信额度模型两类。

（一）农户授信主要依据。

1、农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

2、农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；

3、农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

4、农户信用等级情况。

（二）农户授信公式。

授信额度＝[∑（资产分项×系数）－∑（负债分项×系数）－∑（担保分项×系数）+（净利润×系数）]×各信用等级权重系数。

第九章 评级授信督导检查

第二十六条 建立督导检查制度。市地联社（办事处）、县级联社要建立农户评级授信事后督导检查机制，每年都要组织对农户评级授信工作抽样检查，每年抽检信用社在30%以上，三年内抽查面达到100%。对检查发现评级授信结果严重失真情况，要及时研究制定评级授信结果失真的补救措施，并对有关评级授信责任人进行问责，要将问责结果报上

篇3：评级授信管理办法

湖北宜昌市现有9家商业银行机构 (含信用社) , 除招商银行、邮政储蓄银行外, 工行、农行、中行、建行、交通银行、城市商业银行、信用社七家均建立了小企业信用评级系统。各行对小企业的信用评级采用指标评分法, 评价指标存在差异, 综合起来主要有财务指标和非财务指标共11大类 (表一) 。根据小企业财务信息不透明的实际状况, 银行小企业评级体系加大了非财务信息评价比重, 非财务信息评价一般占比达50%到80%。

二、银行对小企业的评级授信效果不理想

一是参与评级的企业少。

2008年10月末, 宜昌市在银行、信用社开户小企业7786户, 参与评级的为923户, 占开户企业的11.85%。

二是达到授信级别的少。

2008年10月末, 宜昌市达到授信级别的小企业631户, 占开户小企业的8.1%, 占参与评级小企业的68%。表面上看, 近70%的参评企业能达到授信级别, 其实不然, 因为各行在小企业评级时有明确的选择性, 一般只对即将授信且已经符合信贷条件的好企业进行评级, 所以提高了参评企业达到授信级别的比例。三峡农行2008年开展了一次小企业“淘金行动”, 试图选择一些较好的小企业建立信贷关系, 有意识地选择150家经营状况较好的企业参评, 只有26家达到信贷准入级别, 占参评企业的17%。

三是小企业获贷面、获贷份额小。

2008年10月末, 调查的九家银行、信用社小企业贷款2004户 (有的企业未评级但获得了贷款) , 占开户小企业的25.7%;小企业贷款金额46亿元, 仅占全部企业 (大、中、小型企业) 贷款的8.4%。小企业贷款质量优良, 近三年未出现不良贷款。

三、银行对小企业评级授信存在五大问题

(一) 信用级别高低对小企业融资影响不大, 企业参评积极性不高

银行、信用社对小企业授信最为看重的是有无可靠足值的抵押担保, 即使对达到信贷准入级别的企业也普遍要求追加抵押担保。2008年10月末, 宜昌市631户达到授信级别的企业中, 以抵押担保方式授信的占比90.8%, 抵押担保贷款金额占所获贷款金额的96.4% (表二) 。小企业即使不评级或评级不过关, 只要有足值抵押担保一样可以获得授信, 事实上使评级对小企业意义不大, 影响了小企业参与信用评级的积极性。2008年10月末, 宜昌市对未评级或评级未达到授信级别的企业贷款达1373户, 贷款金额28.4亿元, 贷款户数和金额均大大超过经评级达到授信级别的小企业。

(二) 各行小企业评级标准、评级结果差异较大

一是非财务信息的比重各异。如交通银行小企业评级指标中, 非财务信息比重达到80%, 农行为70%, 城市商业银行约为65%, 中国银行为60%, 建行、工行为50%。二是指标的选择上存在较大差异。在财务指标选择上, 工行、建行比较全, 交通银行、农行、城市商业银行比较少 (表三) 。在非财务指标选择上, 工行、交通银行、信用社、农行将担保情况纳入了评价, 并且占较大比重, 其它行则没有。中行还将股东情况、政府支持力度纳入评价, 工行则把区域经营环境 (包括是否属于小企业优势区、区域小企业违约率) 纳入了评价, 体现了对小企业外部经营环境的重视。三是评级结果差异大。对同一家企业、同一年度的评级结果往往大相径庭。如劲松照明在城市商业银行的评级为“AAA”, 在中行评级为“BBB”、在建行的评级则为“A”, 凯普松电子在农行的评级为“AAA”, 在交通银行的评级只有“5”级 (相当于“BB”) , 宜昌太平鸟集团在工行评级为最高信用级别“AA”, 在交通银行的评级也只有“5”级, 宜红茶叶在信用社评级为“AA”, 在其它行则达不到授信级别。四是授信级别起点不一致。农行、建行、工行、信用社原则上对“A”级以上小企业授信, 中行、交行原则上对“BB”级或“6”级以上企业授信。

(三) 部分评价指标设置不符合小企业现状

利润增长率、纳税增长率、现金流量是多数银行对小企业评级比较重视的指标, 但多数小企业出于避税目的, 往往将财务报表做成微利和微亏, 纳税指标也不高, 多数企业不能提供现金流量表, 造成得分较低, 达不到较高信用等级。评级时对抵押担保品的质量要求较高, 一般只接受城镇房地产, 对担保人资质认定较严, 需要省级分行认定。由于评级指标要求高, 相当一部分经营状况不错的企业也很难达到授信级别。如宜都市2008年对100家小企业进行过滤, 选出15家经营状况较好的企业进行评级授信, 最后达到授信级别 (A级) 的企业只有2家, 评级结果连银行自身也比较失望。近三年来, 宜昌市银行、信用社小企业贷款无一笔不良贷款, 做到了“零风险”, 从另一个侧面也反映了银行对小企业评级授信条件之严有过之而无不及。

(四) 评级授信周期长, 不能满足小企业快捷灵活的融资需求

小企业评级要经过报表审计、调查评价、上报审批阶段, 一般周期在15天左右, 加上正式授信时的贷款审批、抵押评估登记时间, 则要超过20天, 与小企业快捷灵活的融资需求不相适应。为解决这一问题, 建行、农行、信用社推出了免评级抵押担保贷款, 受到企业欢迎。到2008年10月末, 宜昌市免评级小企业抵押担保贷款达到1081户21亿元, 分别占小企业贷款户数和金额的53.9%和45.7%。

(五) 宣传推动力度不够

银行专门针对小企业的评级授信工作起步较晚, 无论是政府小企业主管部门还是银行, 对小企业评级授信工作均缺少宣传辅导, 小企业对银行评级授信条件知之甚少, 在申请贷款时匆忙参与评级往往准备不足, 达不到相应条件。

四、改进银行对小企业评级授信工作的建议

(一) 加强银行小企业评级工作指引

建议央行与银行监管部门以缓解小企业融资难为出发点, 组织银行对小企业评级经验进行总结, 对小企业评级系统进行评估, 对小企业评级体系进行改进。在此基础上, 出台银行小企业评级指引, 就评级指标、评价内容、信用等级划分、授信额度确定、评级工作开展等方面提出基本要求, 使各银行对小企业的信用评级既有多样性, 又有统一性, 避免差异过大, 以利更有效地开展小企业评级工作。

(二) 进一步优化小企业评级标准

一是剥离或取消部分指标。担保状况可剥离作为授信条件而不作为评级条件, 担保条件的宽严应随信用级别的高低而变, 一定程度体现信用的价值。政府支持度、区域环境纳入小企业评级有失偏颇, 可考虑取消。二是降低部分指标的标准。销售收入增长率、利润增长率、纳税增长率指标要求较高大大提高了评级准入门槛, 建议适当降低标准, 使一些经营良好但成长性不足的小企业能够达到授信级别。三是补充部分指标。主要客户资信状况、企业职工工资水平及劳保政策执行情况与企业经营密切相关, 建议纳入评价体系。四是对非财务信息评价所占比重进行改进, 建议保持在65%左右为宜。

(三) 适当放松对高信用等级小企业的授信条件

对高信用级别的小企业可以从三方面适当放松授信条件:一是依级别高低给予全部或部分信用贷款, 二是对抵押贷款可适当提高抵押贷款率 (贷款与抵押物价值的比例) , 增加其抵押融资额度, 三是可以放宽抵押品范围, 如存货等商品抵押贷款可对高信用级别小企业较大范围地推开。

(四) 加强对小企业评级授信工作的培训辅导

一是银行系统要开展小企业评级授信培训, 提高基层银行信贷人员对小企业评级的认知程度, 使基层信贷人员较好掌握小企业评级技术, 促进小企业评级工作的开展。二是开展对小企业的评级授信辅导。建议央行征信部门联合地方小企业管理部门对小企业开展评级授信辅导, 使小企业了解银行评级授信标准, 提高自身经营管理水平, 努力向较高信用等级靠拢。

(五) 对小企业评级授信进行政府扶持

一是对银行, 特别是地方性小银行的小企业评级系统的开发和建设提供政府补贴, 支持银行进一步改进完善小企业评级系统, 提高其科技含量, 更好地建立切合小企业特点的评级体系。二是对有关部门开展小企业评级授信辅导提供财政支持。三是对小企业初次参与信用评级提供政府补贴, 分担小企业评级成本, 鼓励小企业参与信用评级。

摘要：对湖北宜昌市银行机构小企业评级授信的实证研究表明:商业银行建立独立的小企业评级授信体系, 但评级标准、评级结果差异较大, 对小企业评级和授信面很窄。建议加强银行对小企业评级授信工作的指引, 进一步优化小企业评级标准, 加强对小企业评级授信辅导, 对高信用级别小企业放宽授信条件, 切实发挥评级授信对缓解小企业融资难的促进作用。

关键词：信用管理,评级授信,小企业,制度

参考文献

[1]杨怀东信用转移矩阵预测模型的比较分析[J]东北大学学报 (自然科学版) 2004年05期

[2]毕明强基于贡献度分析和客户关系的商业银行贷款定价方法研究[J]金融论坛2004年07期

[3]单国霞利率市场化下商业银行贷款定价探讨[J]技术经济与管理研究2004年04期

[4]吴建政内部风险评级最新进展及中国银行业的战略选择[J]投资研究2002年12期

篇4：商业银行客户授信评级研究

关键词：商业银行；授信评级；多指标综合评价

中图分类号：F830.5文献标识码：Ａ文章编号：１００６－３５４４（２０12）０2－００17－03

贷款信用风险管理是商业银行内部风险管理的核心， 其中一个重要内容是对借款人进行信用风险评级，即商业银行在发放贷款之前，首先对借款人不能履约的可能性进行评估， 并把这种可能性划分为几个等级， 以此作为标准来区分借款人资信的优劣，进而做出贷款与否的决定。商业银行对客户的信用状况进行评价， 属于多指标综合评价的范畴，因此，引入多指标综合评价的思想、理论和方法，有利于提高授信评级的准确性、科学性。

一、多指标综合评价在授信评级中的应用

（一） 授信评级中的评价模式分析

综合评价模式大致分为三种类型：

1.“直接评价”。 目前我国商业银行大都采用该种模式，尽管有些商业银行的授信评级与该模式的流程有所出入， 但其思想和本质仍符合直接评价模式。直接评价模式简单易懂、可操作性强。

2. “先分类后评价”。该模式属于排序评价，候选方案的取舍不仅取决于自身，而且取决于其他方案的“状态”，商业银行的信贷行为更多的是取决于客户自身条件与既有标准的比较。因此，该模式很少应用于客户授信评级。

3. “先学习后评价”。实现“学习”，必须具备一定量的样本，样本的质量直接关系到“学习”的效果。商业银行要建立各类客户信用的数据库， 如冶金、化工、机械、贸易等，并用这些已“认可”的知识来评估客户信用状况，神经网络就是此类模式的代表。朱顺泉以广泛采用BP神经网络学习算法为例 [1] ，将评价指标个数定为输入结点数。可将信用状况分为两类，即输出结果为两个， 采用如下的形式表示： 良好（1，0），不良（0，1）；亦可分为五级，中间节点的个数应该小于输入节点数，而大于输出节点数，并通过公式计算确定。同时，确定隐含层、输出层的神经元的传递函数及网络训练的训练次数、精确度、学习速率等参数，将同类企业的已确认的结果作为训练数据，将被评价客户的指标值作为测试数据， 将神经网络优化算法分类程序存放在M文件wl. m中，并在Matlab状态下执行M文件，进而得到评估结果。应用以BP神经网络学习算法为代表的先学习后评价模式， 充分利用已“认可”的数据，结合计算机智能技术， 有效地提高了评级过程的简便性与结果的可靠性。此外，继神经网络之后，又一机器学习领域的方法——支持向量机（SVM）也用于授信评级，Young-Chan Lee [2] Wun-Hwa Chen and Jen-Ying Shih[3] 对此进行了应用研究，Zan Huang等 [4] 则将二者结合起来共同用于授信评级。

对于商业银行而言， 应根据实际条件选择有效的评价模式进行授信评级， 亦可将其他模式作为授信评级的辅助参考， 作为对原有模式的一种补充或验证。

（二）授信评级中的评价要素分析

任何一项综合评价活动的实现都是通过评价要素完成的，评价要素是评价活动的支撑，通常包括评价者、评价指标、指标权重、评价模型、评价对象等 [5-6] 。下面围绕前四个要素，探讨其在授信评级中的具体应用。

1. 评价者分析。授信评级从评价内容上看，既含有“硬评价”（如企业基本素质等）成分，也含有“软评价”（如财务结构等）的成分。相对于“硬评价”，“软评价” 则更依赖于评价者的知识和经验对评价对象做出判断。由于参与授信评级的人员在知识结构、经验等方面有所差异，加之银企之间信息不对称等问题， 因此， 有必要建立有效的信息沟通与反馈机制，实施群组评价。 群组的设置及评价方式是评价活动的关键，也是目前研究的重点，可借鉴评价小组对话式评价等方式，充分集结群体专家的知识与经验，提高授信分析、预测的准确性。群组评价主要体现在指标权重与评价指标值的确定上，同时，要根据群组成员的知识、经验及对企业的了解程度，对评价者赋予不同的评分权重，即引入专家权威因子，实现对评价者的集成。

2. 评价指标分析。 授信评级指标分析包含指标体系的建立、 内部结构的设置及评价指标一致化与无量纲化处理等内容，是授信评级研究的重点。指标体系是对银行客户资信状况的全面反映， 具有综合性的特点。 信用评级指标体系要遵循综合评价指标体系的构建原则，并呈递阶结构列示，其一级指标可用状态向量x=［x1，x2，…，xm］表征。目前，我国部分商业银行已建立各自的授信评级体系， 如中国工商银行的信用评级内容包括领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况和发展前景等6个方面； 交通银行的信用评级包括偿债能力、盈利能力、资产管理能力、企业发展潜力、行业状况、管理状况、经营状况和信用状况等8个方面的内容。同时，国内也有研究者针对指标体系做了较为全面的探讨。 如张燕卿[7] 指出现行的评级指标体系存在的问题，即过度偏好规模而忽略其他综合因素， 大多只反映企业过去而忽视未来的偿债能力， 并分析了设计思路及28个二级指标。朱子云 [8] 指出商业银行客户信用等级评判应当综合考虑客户守信程度、 客户财务风险程度和客户经营风险程度三个层次的因素， 应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合分析和评判， 并提出了客户授信等级评判系统。覃发艳 [9] 汇总了工、农、中、建、交等商业银行的财务评价指标， 建立了商业银行小企业客户评级指标体系，并以湖北省宜昌市为例做了实证研究。关于评价指标， 商业银行应在遵守中国人民银行及银监会相关法规的基础上，从自身的实际出发，建立符合自身特点的授信评级指标，同时应针对不同行业、不同企业规模设置不同的指标体系， 并根据评估环境的变化，适时地进行调整，体现合规性、动态性和及时性。关于指标值（尤其是定性指标），可充分集结评价者知识与经验；在指标值形式上，可尝试采用模糊数等形式，并与其他形式得出的结果进行对比分析，提高授信评级的可靠性。

3. 指标权重分析。目前，部分商业银行进行授信评级时，存在着指标权重“粒度”过大，方法过于简单的现象。由于授信评级多属于“整体”评价，而非排序评价，因此，指标赋权更多地采用主观赋权法。已有研究者采用层次分析法等方法为信贷决策者提供定量的赋权分析技术， 具有较好的科学性和可操作性。 [10] 关于权重，鉴于其重要性，笔者认为应引入群体知识与经验， 将指标权重与评价者要素结合起来，如可采用群体AHP、群体序关系分析法等方法，同时亦可结合某些智能技术如粗糙集（Rough set）算法，将多个客户样本信息利用Rosetta软件进行约简，提取“知识”，找出影响企业信用状况的核心因素，完成对指标权重的优化。

4. 评价模型分析。通过模型y=f（w，x）将各指标合成一个值，以反映银行客户信用的综合状况，其中w称为权重向量，x称为状态向量。 对客户的信用状况做出全面、客观的评估，选择合适的评价模型尤为关键。 目前， 有关商业银行信用量化评级模型的研究，主要有综合打分法、模糊综合评价法和多元统计分析方法，而在商业银行信用评级实践中，部分银行仅采用综合打分法来评定企业的信用等级， 综合评价的方法尚未得到完全开发与应用。理论界的研究成果主要有：王小明 [11] 对目前我国商业银行在信用评级研究中涉及的各种信用测度模型进行了系统的回顾与总结， 对现有各种评级方法的优缺点及适用场合等做了必要的比较研究， 并给出了建立信用风险评级模型的基本设想；尹宗成等 [12] 在对风险、信用风险概念分析的基础上，对国内外主要的信用风险评估方法进行述评； Liang-Hsuan Chen and Tai-Wei Chiou [13] 则将模糊积分（Fuzzy integral）引入到商业贷款信用评级中来， 模糊积分放松了对指标相互独立的苛刻要求，只要求指标满足单调性即可，而授信评级指标具有较强的相关性，因此，采用模糊积分模型可使评价结果更接近客观实际状况。

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二、 多指标综合评价在授信评级中的应用创新

通过文献分析发现， 理论界有关商业银行授信评级模型的研究已从传统方法向人工智能方法转化，从单一方法分析向组合方法过渡。但这些方法在走向实践中存在一个问题， 即众多方法属于静态评价方法（基于历史重复的假设），只能反映客户的历史，无法反映其未来的信用变化情况，而借款人未来的财务状况对商业银行来说意义更大。因此，应采用能动态预测借款企业未来信用变化的评估方法。笔者建议可尝试采用“三维立体”评价模型。 [14] “三维”是指“历史维”、“现状维”与“未来维”，此类模型将历史信息、现时状况及未来预测集结在一起，通过y=■?棕tyt给出综合评价值。?棕1，?棕2，?棕3为相应于“历史”、“现状”、“将来”的权重系数，由授信评级专家给出，为授信评级专家对客户未来发展的估测值。 该模型具有注重历史、立足现在、集纳未来的特性，充分利用了商业银行客户在不同时期的发展状况， 评价信息全面，形成了一个“三维”评价结构，具有动态性，符合授信评级的要求。

进行综合评价，并不意味着只注重“整体”，而忽视“局部”，有些客户的综合评价值较高，但部分指标可能存在较低的情况，仍然存在风险隐患。从系统学的角度出发，一个系统的内部如果是协调的，那么系统的整体功效应该是高的；相反，如果系统的内部是不协调的，尽管它在某些方面具有较大的局部功效，但整体效益相对偏低。因此，评价系统的运行状况应注重它的内部整体效益。 多指标综合评价一般采用线性模型集结信息，但对于线性模型而言，评价指标之间具有较强的弥补性，其对“弱指标”并不敏感，即某些较低的指标值可以通过较高的指标值来线性弥补， 而最后的综合评价结果并不能完全反映内部情况，这也是线性模型的主要缺陷。为此可引入状态空间划分理论， [15] 将m维状态空间D按照一定的分类线（既定标准） 划分为三个部分（A、B和C，D=A∪B∪C），根据指标值将指标对应到不同的状态空间。对于落入低水平空间C（各项指标值均低于低标准分类线）的客户基本上不予以考虑，虽然其内部是协调的，但整体效益也是偏低的；对于落入空间A或B（各项指标值均高于“低标准分类线”）的客户可予以考虑；对于落入高水平空间A（各项指标值均高于“高标准分类线”）的客户可优先考虑，而横跨三个空间的客户要具体分析。 只有那些整体效益高且发展协调的客户才是商业银行理想的信贷客户。

四、结语

将多指标综合评价的思想、 理论与方法应用于我国商业银行客户的授信评级， 将有利于促进银行授信评级的科学化，提高银行内部风险管理水平。商业银行实施授信评级应针对各种技术特有的优势，结合评估环境状况， 注重多种综合评价方法的组合使用，继承各自优点，克服缺点，互相补充。随着对数学、统计学、计算机智能等理论与方法的吸收借鉴，将有更多简单易行、 符合银行授信评级特点的综合评价方法引入， 这不仅能有效拓展综合评价技术的应用范围， 更重要的是可以提高我国商业银行授信评级的可靠性。

参考文献：

［1］朱顺泉. 基于Matlab的BP神经网络在现金流量分析中的应用［J］. 中国管理信息化，2008，11（6）：39-40.

［2］Young-Chan Lee. Application of support vector machines to corporate credit rating prediction［J］. Expert Systems with Applications，2007，33（1）：67-74.

［3］Wun-Hwa Chen and Jen-Ying Shih. A study of Taiwan’s issuer credit rating systems using support vector machines［J］. Expert Systems with Applications，2006，30（3）：427-435.

［4］Zan Huang，Hsinchun Chen，Chia-Jung Hsu，Wun-Hwa Chen and Soushan Wu. Credit rating analysis with support vector machines and neural networks：a market comparative study［J］. Decision Support Systems，2004，37（4）：543-558.

［5］陈衍泰，陈国宏，李美娟. 综合评价方法分类及研究进展［J］. 管理科学学报，2004，7（2）：69-79.

［6］王宗军. 综合评价的方法、问题及其研究趋势［J］. 管理科学学报，1998（1）：73-79.

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［8］朱子云. 商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用［J］. 金融论坛，2003（8）：48-53.

［9］覃发艳. 我国商业银行对小企业评级授信的实证研究——以湖北省宜昌市为例［J］. 时代金融，2009（1）：52-54.

［10］鞠鑫，李爽诗. 论专家判断分析法在银行授信业务中的应用问题［J］. 经济师，2008（2）：206-207.

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［13］Liang-Hsuan Chen and Tai-Wei Chiou. A fuzzy credit-rating approach for commercial loans：a Taiwan case［J］. Omega，1999，27（4）：407-419.

［14］王学军，郭亚军. 供应商选择的三维动态组合评价方法及应用［J］. 工业工程与管理，2005（6）：19-22.

［15］郭亚军. 综合评价理论与方法［M］. 北京：科学出版社，2002：16-18.

（责任编辑：李丹；校对：郄彦平）

篇5：评级授信资料

1营业执照正副本复印件

2机构代码证正副本复印件

3税务登记证复印件

4贷款卡复印件、行政延续许可书复印件

5人行征信查询授权委托书

6近三或二年经审计会计报表

7公司章程

8验资报告

9近期财务报表、11上年年底报表、(当期 报表）

10上年完税证明（缴纳增值税、所得税票复印件及纳税申报表）

11近期（缴纳增值税、所得税票复印件）

12公司简介

13法定代表人介绍

14（土地证、房产证）

15本电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

16本月电费、水费缴纳凭证、工资发放证明

17监管流程

18监管人员招募及培训标准

19法定代表人身份证复印件

20签字样本

篇6：依托评级授信促进合规经营

——对朱家铺信用社评级授信结果进行社会公示的几点思考

为了更好的服务三农，准确掌握客户的信贷需求，占领农村金融市场，朱家铺信用社从今年元月始，依托去年评级授信基础，及时掌握信贷客户资金需求动向，一季度累计投放贷款845万元，每笔贷款严格凭证发放，切实规范信贷操作流程，促进合规经营。

一、朱家铺镇基本情况

朱家铺镇地处汉寿县西南与鼎城区交界，属典型的山区小镇，全镇总面积80.94平方公里，其中耕地面积2.7万亩，林地面积2.3万亩，总人口23584人，总户数5125户，其中农业人口19787人，辖内共22个行政村，215个居民小组，农民主要经济收入来源是粮棉、花卉苗木种植、山林经营以及外出打工等。

二、信用等级证发放及贷款需求情况

辖内总户数5125户，应调查户数：5125户，已调查户数：4183户，调查面达81.6%。已评级农户数4127户，评级面达98.7%，其中，一级农户582户、二级农户1513户、三级农户821户、四级农户1211户。根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营状况、偿债能力等指标对2095户农户进行了授信，授信面达50.8%，授信金额近1.17亿元，其中，一级农户582户，二级农户1513户。商户调查及评级授信10户，授信金额900万元，信贷需要达720万。其他自然人评级授信46户，授信金额440万。并针对授信为一、二级农户发放信用等级证2095本，经过授信统计全镇有效信贷需求达1.3亿元。

三、公示评级授信结果及信贷流程，实行“贷款阳光操作。

朱家铺信用社将评级授信结果通过在全镇22个行政村及集镇张贴公示的方式向全镇居户宣传通告，让他们充分了解自己的信用等级。同时，公开客户办理贷款条件及贷款操作程序，提高贷款透明度，杜绝信贷员在办贷过程中故意抬高门槛、人为增加环节的现象，有效避免信贷员在贷款审批过程中的“吃、拿、卡、要”等不正之风，解决农户“贷款走弯路”等问题，密切了信用社与客户之间的关系，提升信用社在群众心中的形象。通过公示，朱家铺信用社严格按信贷流程操作，在合法、合规的前提下，本着“诚实守信、公开透明、礼貌热情”的原则，实行“阳光信贷”。对凭证申请支农贷款的客户，简化贷款手续，及时把资金发放到农户手中，做到应贷尽贷，大力解决农户春耕备耕资金需求。同时，认真筛选规模大，资信状况良好、产供销关系稳定的优质涉农个体工商户，尤其是对生产、经销化肥、农药、农膜、农机具等优质个体工商户以及从事农副产品购销、储运、加工的优质个体工商户，优化业务流程，简化审批手续，力求服务周到。

四、凭证发放贷款，规范信贷流程。

今年一季度，朱家铺受理贷款申请950万元，实际发放171笔，累计投放845万元，贷款净投放量达567万元，该社坚持笔笔贷款按流程操作，严格凭证放贷，处处彰显规范经营。凡持有《信用等级证》的农户不再重复审批、不找熟人、不托关系，只要手持信用等级证、身份证，即可在规定期限内凭证到信用社营业网点直接办理核定额度以内的信用贷款，借贷款像取自家存款一样方便。今年3月8日，朱家铺镇仙芝桥村仙芝组村民杨建军向朱家铺信用社信贷员杨友秋申请购肥贷款，当天便在营业间凭证办理了3000元的小额农户信用贷款，解决了春耕生产资金短缺的燃眉之急，杨建军高兴的说：“感谢信用社解决了我的困难，这才是我们农民真正的银行，等我收了稻卖了粮立马就来还贷款”。该社的信贷员们把客户调查、评级授信等工作做在了前面，当农户凭证上门申请贷款时只需进入信贷管理系统查证，即可通过贷信贷管理系统按流程发放贷款，大大的缩短客户等待的时间，优化了信贷系统操作流程，提高了工作效率，同时加强了信用社岗位与岗位之间、工作环节与工作环节之间的联系与相互监督，最大限度地防范了操作风险的产生。

五、对朱家铺信用社开展客户资源调查和评级授信并进行社会公示的几点思考。

1、广泛的评级授信是挖掘和拓展农村现有信贷市场的重要途径。

朱家铺信用社通过广泛开展评级授信工作积极挖掘农村现有信贷市场，有效掌握信贷需求，同时，营造了良好的信用氛围，不仅自己有市场，而且客户信的过，使贷款放的出、收的回，促进各项业务稳健发展。今年一季度朱家铺信用社累计投放各项贷款845万元，比去年一季度增加365万元，净投放量达567万元，比去年一季度增加338万元，今年一季度实现利息收入达46万元，比去年一季度多增了13万元。

2、严格信贷操作流程，是防范信贷风险的重要前提。

随着农村经济的不断发展，信用社的业务范围不断拓宽，经营环境中不确定因素也逐步增加，因此要更加重视信贷风险管理，采取更加全面、严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。尤其是以前信用社在贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节，形成了许多风险控制的“真空区”，要改变现状就必须有一套制度来进行规范，信贷操作流程适时而建，它能够有效地防范信贷操作风险，因此广大员工要及时转变思想观念，加强对按流程操作的必要性和重要性的认识，严格按规定执行管理操作流程，以防范信贷风险、提高管理水平、实现农村信用社可持续发展。

3、建立健全各项机制，是防范信贷风险的重要保障。

流程的制定关键在于执行，要执行到位就必需要有效的机制进行监督和约束，因此要进一步完善各项制度。一是要建立健全有效的监督管理机制。加强委派会计的监督职能，每笔贷款的发放必需经由信用社委派会计监督审查；完善信贷员对贷款客户的财务风险、发展态势按月监测的考核机制；制定和落实客户授信等级评判和监控的岗位责任制，建立信贷风险监控机制；建立信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励，使信贷流程真正按规范执行到位。二是要建立违规处罚机制。对于群众举报的冷、推、拖等不文明办贷、以及索、拿、卡、要等不廉洁办贷的，或未按贷款程序办理业务等违反流程操作者经联社稽核监察部门查实，应依据制度进行追究与惩罚，给予相关人员相应的经济处罚或行政处分。

4、推行评级授信公示制度，是防范信贷风险的有益补充。