银行贷款的技巧

银行贷款的技巧（精选11篇）

篇1：银行贷款的技巧

银行贷款的技巧

-----彭长青

如果您所在的公司是一个小公司，虽然企业正处于高速发展期，但没有什么土地房产，固定资产就是车和电脑。但是由于项目一下子增多，资金比较紧张，此时要找银行贷款是很困难的。

因为小公司和大型企业不同。在大型企业中即使不需要贷款时，往往银行也会上门求你们存款贷款。而小企业，即使您有很丰富的人脉关系，想要得到大额的贷款，银行也往往会委婉拒绝。

其中关键的问题是银行和企业管理者所站的角度不同、关注的重点不同。例如某小公司有很高的毛利率，对于企业管理者、股东来讲，这个很重要。但是，银行短期贷款（1年以内的）不看重这个。银行通常不把利润看作特别重要指标，只要别经营亏损就好，毕竟银行分享不了你们的高利润，利润也不一定能形成现金流用来还款。银行重点关注的财务指标除了利润还包括流动性、现金流、负债率及其变动等。财务指标之外，经营环境、市场地位、管理者、法律纠纷等很多方面都会加以调查，各种指标中如果有异常的，银行就会特别关注，并要求加以说明或者重点调查原因。银行关注的还款来源有两类：直接还款来源和担保还款来源。对于小企业，银行通常注意其抵押品及变现力;对于大型企业关注其经营前景稳定和市场地位；供应链融资，银行关注借款人上下合作的稳定以及你们企业在链条所依托的核心企业地位。

银行往往都会权衡自身收益、成本和风险。如果某项贷款可贷可不贷，但此时企业可以帮银行搞到一些存款，经过权衡下，银行是原因进行贷款的。

授信流程主要有几步：

1、和银行初次谈判，一般就是互相熟悉一下，对借款人的需求和自身整体情况做个系统介绍，银行根据借款人的资金需求及借款人情况，量身定做个初步的授信方案，然后会列出清单，让借款人提供很多资料复印件，包括法人代码、营业执照、财务报表、验资报告、经营许可等。

2、银行根据上次提供的资料，还会进一步调查，发现问题，要求补充资料以及实地调查等，然后银行根据调查结果初步做出授信调查报告。

3、银行的调查人员把调查报告以及相关资料复印件报内部审批中心或者信贷部审查。在审查阶段，审查员会提出一些问题，要求补充调查，直到审查员个人认为合格就接着上贷审会投票。

4、贷审会投票通过后，签订授信合同，根据贷审会意见，按照其限制条件出账。整个流程完毕。

篇2：银行贷款的技巧

1.巧选银行贷款也要“货比三家” 按照金融监管部门的规定,各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率,比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实,到银行贷款和去市场买东西一样,挑挑拣拣,货比三家才能选到物美价廉的商品。

对来说,国有商业银行的贷款利率要低一些,但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备,为了节省筹资成本,可以采用个人“询价招标”的方式,对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较,从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。

2.合理挪用住房贷款也能创业 如果你有购房意向,并且手中有一笔足够的购房款,这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业,然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。

住房贷款是商业贷款中利率最低的品种,如5年以内住房贷款年利率为4.77%,而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%,因此,办理住房贷款“曲线”创业,成本更低。如果创业者已经购买有住房,也可以用现房做抵办理普通商业贷款,这种贷款不限用途,可以当做创业启动资金。

3.精打细算合理选择贷款期限

银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款,贷款期限越长利率越高,如果创业者资金使用需求的时间不是太长,应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的,可以一年一贷,这样可以节省利息支出。

另外,创业融资也要关注利率的走势情况,如果利率趋势走高,应抢在加息之前办理贷款;如果利率走势趋降,在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款,等降息后再适时办理。

4.用好政策享受政府低息待遇

创业贷款是近年来银行推出的一项新业务,凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业需要,均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创

业贷款的期限一般为1年,最长不超过3年,按照有关规定,创业贷款的利率不得向上浮动,并且可按银行规定的同档次利率下浮20%;许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息;有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保健、养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。

5.提前还贷提高资金使用效率

篇3：银行贷款担保的若干思考

一、贷款抵押担保分析

(一)贷款抵押及抵押权的实现

贷款抵押担保及抵押权的实现方式主要具有以下几点:(1)提供担保的抵押人有借款人,或借款人以外的第三人。(2)抵押在为银行债权提供担保的同时,并不影响抵押财产为借款人服务。(3)银行可以在两类情形下实现抵押权:一是债务人不履行到期债务,二是发生当事人约定的实现抵押权的情形。在贷款出现问题时,银行就能够及时采取措施,尽量减少损失。(4)银行实行抵押权的方式有折价、拍卖、变卖三种。(5)银行在实现抵押权时,要首先与抵押人达成“协议”。(6)银行的抵押权只保证银行优先受偿,多余的部分归抵押人所有,不足部分则仍然要由债务人清偿。同时,在涉及多个债权人时,还要按抵押权是否登记以及登记顺序进行清偿。

(二)抵押财产的价值与抵押率

为保证银行债权的安全,抵押财产的价值要始终高于所担保债权的金额。所以,银行必须在办理抵押前,认真评估抵押财产的价值,确定适当的抵押率。

1.抵押财产的价值评估。对于抵押财产的价值,银行主要从三个途径获得:一是由借款人提供,银行与借款人通过协商对抵押财产进行合理的估价;二是聘用外部独立专业评估机构对抵押财产进行评估;三是由银行进行现场检查与评估。在具体实践中,银行一般把这三种方法结合起来使用,其中,外部独立专业评估机构的评估非常重要。

为确保抵押财产价值评估的准确性,银行要对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查,内容包括:评估机构是否具备评估特定抵押财产的资格;评估机构与所评估的财产是否存在资金或其他利益关系;评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系; 评估机构所使用的评估方法是否适用于评估项目等。同时,银行必须有内部评估人员对独立评估师提供的担保品估值进行审核。

2.抵押率的设定。抵押率是指贷款本息总额与抵押财产的评估价值的比率,它在一定程度上反映抵押财产作为次要还款来源的保障程度。抵押率的确定受多种因素影响,如抵押财产类型、抵押财产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、抵押财产的流动性、市场条件、贷款期限的长短和通货膨胀等。不同类型的贷款需要不同的抵押财产,抵押率也各不相同。

二、贷款质押担保分析

(一)质押担保与抵押担保的共性

质押担保在与抵押贷款在许多方面有其共性,这主要体现在以下几个方面:

(1)两者均属于物的担保,都适用《物权法》的规定。

(2)债权人实现担保物权的情形均包括:债务人不履行到期债务;发生当事人约定的实现担保权利的情形。

(3)抵押权人、质权人在债务履行期届满前,都不能与抵押人、出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。

(4) 债权人可以实现担保物权的方式主要有折价、拍卖、变卖,且都需要与抵押人、出质人先达成协议,协议不成,都可请求人民法院出面变卖或拍卖。

(5)债权人都可以就担保财产优先受偿,担保财产折价或拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归出质人所有,不足部分由债务人清偿。

(6)可协议设立最高额抵押权,也可以协议设立最高额质权。

(7)银行都要对担保财产的价值进行评估在担保财产价值出现变化时,银行需要采取类似的措施。

(二)质押担保与抵押担保的区别

在拥有以上共同点,同时质押担保与抵押担保也有着较大的差异,这些差异主要表现为以下几点:(1)担保财产不同。(2)财产的占有不同。(3)担保物权生效的程序不同。

三、贷款保证担保分析

保证担保属于人的担保,是以保证人的信誉为基础的,只有在保证人自身的财产足以偿还借款人的贷款,并且只有在保证人有能力和意愿代替借款人偿还贷款时,贷款的保证才是可靠的。所以,对贷款保证的分析和评估,先要确保保证人具有合法资格,保证合同有效,还要确保保证责任清晰,最后,要分析保证人的资信状况,确保其具有代偿债务的能力以及意愿。

(一)保证人的资格

只有符合资格的保证人,才有签署保证合同的权利,银行的利益才能受到法律的保护。我国《担保法》对保证人资格有明确的规定,即只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,才可以作保证人。

银行必须明确可以接受的保证人应当具备的条件,明确哪类企业法人的贷款保证可以优先选择,哪些贷款保证应从严控制,并明确拒受保证的相关规定,以明确哪些单位和个人提供的贷款保证不予接受。

(二)保证人的保证责任分析

依据我国《担保法》的规定,保证有一般保证和连带责任保证两种保证方式,其依据是保证责任的不同。

一般保证是指当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任。即在一般保证方式下,如果债务人违约,银行必须经过如下三道程序才能要求保证人承担保证责任,偿还借款人所借债务:一是起诉;二是法院判决或仲裁;三是就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务。

(三)保证人的履约意愿和能力

保证意愿是保证人对履行保证责任的主观态度,与其信誉密切相关,而更主要的是取决于其保证的经济动机。通常而言,能够为借款人提供保证的保证人,主要有借款企业的股东、合伙人、高级管理人员、母公司和有业务往来的公司,它们与借款人之间一般存在不同程度的经济利益关系,比如保证人在贷款项目上有相当比例的投资份额,或借款人提供了某项变现力很强的财产作为反担保,而该项财产又在保证人的控制之下;同时,它们比较了解借款人的信用状况和财务实力,相信借款人能如期履约。所以,银行在分析保证的有效性时,必须分析保证人为什么愿意提供保证,以及为什么能够提供保证,这样,能对保证人的保证意愿有个准确的判断。

在保证人具有保证意愿的同时,还需要具备履约的财务实力。判断保证人的财务实力,既从保证人的经营管理及所在行业发展趋势方面进行分析,也从财务角度进行分析。一些银行在保证人的资格条件中,对保证人的偿债能力作出限定,比如:信用等级低的企业提供的保证,必须经贷款审批委员会审查批准;发生资不抵债、有逾期贷款或拖欠利息的企业,不能作为贷款保证人;对借款人的全资下属企业或参加借款人合并报表的下属企业提供保证的,要审查确认其保证能力;等。

四、贷款担保的局限

(一)贷款担保不会改变借款人的经营和财务状况

银行对可以接受的目标客户发放贷款,贷款担保能为银行提供一种额外的保障,但不会由于贷款担保而改善借款人的经营和财务状况。虽然贷款担保对银行贷款具有一定的风险缓释作用,但它毕竟是贷款的次要或第二还款来源,银行不能由于拥有贷款担保而放松甚至放弃对借款人信用状况的审核、分析评价和贷后动态管理,不要以贷款担保取代借款人的自身信用,更不能以是否提供贷款担保作为授信决策的主要依据。

(二)担保财产具有价值风险和变现风险

担保财产要实现对银行债权的保护,一定要变成现金。担保财产最后是否能够转换成足以偿还银行贷款本息的现金,取决于其价值是否超过贷款本息,并且是否能够及时、低成本地变现。目前,我国抵押品市场深度不够,缺乏流动性,变现能力较差。同时,抵押品价值评估公允性不够,经常使抵押品的价值被高估。

(三)担保权的实现依赖于法律体系的完整

不管抵押权还是质权的实现,都要先获得债务人的同意,在与债务人达不成协议时,要通过诉讼解决。在借款人无法偿还银行贷款时,不管是抵押人还是出质人,一般都很少主动与银行合作,所以,银行在一般情况下不得不诉诸法律。即使是在保证的条件下,银行往往也需要借助法律的强制手段。我国目前的法律环境还存在一些缺陷。若没有健全的法制,银行就很难通过法律强制手段确保担保权的实现,担保对银行贷款的实际保障作用也就会大打折扣。

(四)担保权的实现要付出较高的成本

在法律强制措施有效的条件下,担保权的实现也要付出较高的成本。一是,在诉讼费时、费力,其成本昂贵;二是通过担保权的实现来保障银行债权,一般会使借款人丧失持续经营的能力,会使银行与客户已经建立起来的关系从此消失,因此而减少本来可能为银行带来的更多收益。

摘要：在我国,银行借贷活动的担保方式主要有抵押、质押和保证。抵押和质押属于物的担保,保证属于人的担保。抵押和质押都受《中华人民共和国物权法》的约束,而在涉及保证时,主要依据《担保法》。贷款担保为银行提供了额外保障,这是贷款担保最主要的作用,可以在一定程度上减少资本金要求。贷款担保的局限性主要体现在贷款担保不会改变借款人的经营和财务状况,担保财产具有价值风险和变现风险,担保权的实现依赖于法律体系的完整,担保权的实现要付出较高的成本等方面。

篇4：中小企业银行贷款技巧浅析

中小企业贷款融资大的环境是好的，但这并不意味着所有的中小企业一定能够成功地贷款融资，因为向银行融资是有很多的技巧需要中小企业掌握的，比如如何树立良好的企业形象、如何选择合适的信贷员、如何建立积极互动的银企关系、如何优化自己的贷款方案等， 这些技巧的运用能够让您在谈融资时更胜一筹，下面让我们就这几条技巧进行重点探究。

1.如何树立良好的企业形象

贷款故事：

A公司老板找到银行想贷款，跟信贷员说：“我们的订单已经订到了一年后了，销路非常好，但是缺资金，希望银行能够给我贷款。”银行信贷员看了该企业的报表之后质疑道：“你们公司年销售5.6亿元，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，你们的利润这么低公司还做什么呀，给银行付息都不够，你借什么钱呀？”A公司老板立即表示说“报表上利润是少了点，利润我已藏掉了，为了少交税。”可是银行信贷员却会想，既然你没有诚信，我们银行怎么敢借钱给你？到时候你不是照样反过来耍银行吗？类似的企业还真不少，最多的企业配了八套报表，针对不同的对象，编出不同的花样，这样的公司银行是不敢信任的。

融道网解读：

银行所销售的金融产品，与其他一般的商品相比更加复杂。一般性的商品卖出去就大功告成了，而银行这一卖家却必须时刻惦记着企业这一买家，因为贷出去的钱还必须收回来。银行为了控制风险，需要通过各种途径来了解企业的实际状况。一个拥有好的信誉和形象的企业，才能真正被银行所信任。我们看到上面的案例，弄虚作假必将丧失银行对该公司的好感。也无法成功得到贷款。

一般的，银行要从四个方面来考察企业的信用度。第一是银行信用，企业在现金结算业务中是否发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。在往期的银行借款中有无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。第二是商业信用，主要是该企业在合同履行、应付账款债务清偿上是否不失信。第三是财务信用，会计结算和报表要真实可信，无弄虚作假行为。第四是纳税信用，按时交税，无偷税漏税的不良记录等。在以上四个方面把好关就可以树立起良好的企业信誉形象。

融道网温馨提示：

1. 树立良好的银行信用

2. 树立良好的商业信用

3. 树立良好的财务信用

4. 树立良好的纳税信用

2.如何选择合适您企业的信贷员

贷款故事：

B公司是一家设立才两年左右的小企业，没有太多的融资经验，但是资金短缺的压力又使他们不得不去进行外部融资。可是从一开始就连连碰壁，去银行申请贷款，却迟迟得不到银行的积极回应。后来经过了解，是因为给他们办理贷款的信贷员对该公司所在的行业了解程度不深，所以贷款进程就停滞不前了。后来B公司找到了另一位熟悉该行业又有相应的业务经验的信贷员，并积极配合他们的工作。信贷员提交了更能实际地反映该公司经营状况和未来发展的申贷报告。从而B公司很快就从银行获得了贷款。

融道网解读：

我们常常听说信贷员挑选优质的客户，其实企业在贷款融资的时候也需要挑选好适合自己的信贷员。选择一个对自己所在行业情况比较了解的信贷员，他更能看出你的市场前景。银行信贷员在考察是否可以给企业客户贷款的时候，更多的是考虑哪些客户比较有发展前途？哪些客户盈利高、不亏损？对那些经营状况好和有潜力的客户更加青睐，然而并不是所有的信贷员都看得出你的潜力和前景。如果一个信贷员长期接触你所在行业的业务并对该行业了解很深的话，他就能够更客观、更科学、更有说服力地在申贷报告上凸显你的优势和潜力。帮助你成功贷款。

首先，不同的银行之间，信贷业务是有行业倾向性的，早期的中农工建交就是不同行业的金融服务分工。虽然现今的银行业务越来越综合了，业务范围更广泛了，但仍有一些贷款行业的倾向性。其次，即使是同一家银行，不同的贷款部门也有不同的业务倾向性，两个平行的业务部门，即使都在做中小企业客户的贷款，他们有的擅长做医疗行业或教育行业的，有的擅长做贸易类或IT类公司的业务的，找到相应的部门也是找到合适的信贷员的重要一步。最关键的是，拥有一个好的信息途径来找到合适您的信贷员，传统方式是通过熟人介绍，但效果不是很好，最近新兴起来的贷款网络信息平台，如融道网，就能给您的公司推荐最合适你的银行信贷员，快速便捷，而且是免费的，是一个不错的选择。

融道网温馨提示：

1.找对信贷员、找对部门、找对银行，才能便捷高效获得贷款

2.找对信息途径，才能找到适合您的信贷员

3.如何建立积极互动的银企关系

融道网解读：

建设积极互动的银企关系对企业融资是至关重要的，对于中小型企业来说，办理相关银行业务最好以一家银行为主（最好这家银行在定位上是以服务中小企业为主的），但同时和其他几家银行也保持良好的业务关系。

其次在申请融资过程中，中小企业要积极配合银行的各项工作，银行通常会有非常严谨的贷款流程，一项贷款要经手客户经理、风险经理、评审经理到后台严格监控等层层把关。企业应主动地配合银行的贷前调查和贷后资金使用情况反馈，及时提供规范的资料，按时履行还款或展期手续。这些都有利于化解银行对于企业运营的担忧，严格控制贷款风险，同时可以让企业较早地防范自身的运营风险。

最后还要正确处理与银行业务人员的关系，一些企业误以为贷款只要搞定银行行长就可以一劳永逸了，其实，随着银行体系的完善，金融监管力度的加强，使银行全面强化信贷追究责任制，实行审贷分离、集体决策，从而降低信贷风险。所以企业与银行工作人员打交道时要妥善处理这些问题，最重要的还是完善和优化自身的贷款条件，并树立银行对公司的良好印象。

融道网温馨提示：

1. 以一家银行为主，多家银行补充

2. 积极配合银行开展各项工作

3. 正确处理与银行业务人员的关系

4.如何优化自己的贷款方案

融道网解读：

企业在进行融资之前要有全盘计划，融资过程中要优化融资方案。其中三点最需要企业注意：第一选择银行要贷比三家，现今银行之间的竞争也是很激烈的，为了提高自身的竞争力，比如说他们会就贷款利率在央行规定的范围内上下浮动。中小企业在融资之前应该多方搜罗信息，进行比照，选择相对利率较低的银行去贷款。第二是融资规模设定要合理，企业确定好自己的融资规模是很关键的，贷款资金不足会制约企业的发展，而贷款太多又会增加成本及资金的闲置浪费，企业应通过财务预测来设定融资规模。第三是融资期限设定要合理，企业贷款用款的时间有长有短，合理地制定融资期限可以避免现金流安排失当。

融道网温馨提示：

1. 选择银行要贷比三家

2. 融资规模设定要合理

3. 融资期限设定要合理

篇5：银行贷款的技巧

A.银行产品B.信托产品C.证券投资基金D.金融衍生品E.保险产品

2、银行业从业人员应当遵守有关“监管规避”的规定，包括不向客户建议暗示如何规避法律法规的监管.不帮助亲友规避监管以及对规避监管的业务进行必要的报告等多个方面。()

3、被称为狭义货币供应量的是()。

A.M1 B.M0 C.基础货币 D.M2

4、银行的中间业务也叫收费业务，是指不构成银行表内资产.表内负债的非利息收入的业务。下列关于银行中间业务的说法，错误的是()。

A.不运用或不直接运用银行的自有资金

B.不承担或不直接承担市场风险

C.以收取服务费(手续费.管理费).赚取价差的方式获得收益

D.银行作为信用活动的一方参与其中

答案：D

解释：在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常提供有偿服务。

5、银行间债券市场与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。()

对错

标准答案：正确

解

析：1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。

6、()是法律限制开立保函的情况下出现的保函业务的替代品，其实质也是银行对借款人的一种担保行为。

A.备用信用证 B.客户授信额度

C.信用证 D.开立信贷证明

7、以下有关货币政策的说法不正确的是()。

A.我国货币政策的最终目标是保持货币币值稳定，并以此促进经济增长

B.现阶段我国货币政策的操作目标是货币供应量 C.货币政策的“三大法宝”包括公开市场业务.存款准备金和再贴现

D.M1被称为狭义货币，是现实购买力

答案：B

解释：现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量，故B选项说法错误。A.C.D选项说法均正确。

8、我国货币政策的目标是“保持币值稳定，并以此促进经济增长”。()9、20D.300

10、金融租赁公司是指经银监会批准，以从事经营租赁业务为主的非银行金融机构。()

对错

标准答案：错误

解

析：应为从事融资租赁。11、20 D.300

12、银行业是一个信息对称程度很高的行业，在创新方面，信息对称程度更高。()

13、我国货币经纪公司可以向境内外机构提供经纪服务，以及从事金融产品的自营业务。()

对错

标准答案：错误

解

析：货币经纪公司不得从事金融产品的自营业务。

14、中国人民银行对()有权进行检查监督。

A.执行有关黄金管理规定的行为B.执行有关反洗钱规定的行为

C.执行有关外汇管理规定的行为D.执行有关人民币管理规定的行为

E.执行有关清算管理规定的行为

15、在新中国的金融市场中，资本市场的发展晚于货币市场的发展。()

对错

标准答案：正确

解

析：资本市场的发展始于1990年底深交所和上交所的成立，而货币市场的发展始于1984年同业拆借市场的出现。

16、银行业是一个信息对称程度很高的行业，在创新方面，信息对称程度更高。()

17、银行业金融机构擅自提高或降低存款利率.贷款利率，违反金融市场公平竞争的行为，银行业监督管理机构对其的处理措施包括()。

A.责令改正，没收违法所得，并处20万元以上50万元以下罚款

B.情节特别严重或逾期不改正的责令停业整顿或吊销经营许可证

C.构成犯罪的依法追究刑事责任

D.没有违法所得的，处10万元以上50万元以下罚款

E.取消直接负责的董事.高级管理人员一定期限直至终身的任职资格

18、被称为狭义货币供应量的是()。

A.M1 B.M0 C.基础货币 D.M2

19、下列弥补财政赤字的融资方式中，不会导致基础货币增加的有()。

A.弥补财政赤字的税收融资B.弥补财政赤字的债券发行C.弥补财政赤字的通货发行D.向中央银行直接透支E.增加政府支出

20、()是衡量银行资产质量的最重要指标。

A.资本利润率

B.资本充足率

C.不良贷款率

D.资产负债率

答案：C

解释：资本利润率是衡量盈利能力的指标。资产负债率是衡量杠杆比例的指标。资本充足率是衡量银行资本是否充足的指标

21、下列属于农村金融机构的有()。

A.农村信用社B.农村商业银行C.农村资金互助社D.村镇银行E.农村合作银行

22、银行的中间业务也叫收费业务，是指不构成银行表内资产.表内负债的非利息收入的业务。下列关于银行中间业务的说法，错误的是()。

A.不运用或不直接运用银行的自有资金

B.不承担或不直接承担市场风险

C.以收取服务费(手续费.管理费).赚取价差的方式获得收益

D.银行作为信用活动的一方参与其中

答案：D

解释：在中间业务中，银行不再直接作为参与信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常提供有偿服务。

23、下列哪些属于民事主体?()

篇6：申请创业贷款的技巧

当前社会，很多人在创业的时候都缺乏必要的启动资金，不得不为了申请创业贷款而幸苦奔走。其实创业贷款还是有很多的，但是，我们在贷款的时候，不仅要考虑是否能贷到足额的资金，还要考虑，如何最大的限度的降低创业贷款成本，毕竟创业不是一件容易的事情，现在汇小贷就来为大家介绍申请创业贷款的技巧。

一、银行申请创业贷款要货比三家

按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实，到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。

相对来说，商业银行的贷款利率要比民间贷款公司低一些，但手续要求比较严格。如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵、质或担保贷款。

二、住房贷款可以作为创业贷款来使用

如果你有购房意向，并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后买房时再向银行申请办理住房按揭贷款。

住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如5年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通3至5年商业贷款的年利率为5.58%，因此，办理住房贷款“曲线”创业，成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以作为创业启动资金。

三、精打细算合理选择创业贷款期限

在银行申请创业贷款时一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款。比如原打算办理两年期贷款的，可以一年一贷，这样可以节省利息支出。

篇7：银行贷款的技巧

买房贷款银行的选择，银行流水解决方法

随着近年信贷政策的进一步收紧，购房人的买房压力也越来越大，对于大多数人来说，选择好适合自己的贷款银行就很重要了，目前市面上的贷款银行种类很多且贷款服务也是各式各样，怎么从这些琳琅满目的银行李苗苗选择适合自己的呢？另一方面，银行流水又该如何解决？

一 贷款银行的选择

1、对比个银行的房贷利率折扣。限购政策在今年3月份持续发酵，多家银行的首套房贷款利率都有相应的折扣。贷款人通过多家银行的对比，总能选择出大力度的利率折扣银行

2、在申请贷款时要考虑贷款利率的优惠力度。有的银行会对那些征信记录很好、单位好或是收入好的客户以大的优惠力度，所以贷款人在选择贷款银行前一定调查清楚各大银行的优惠利率门槛

3、买房贷款的利息直接影响贷款人的还款压力，贷款利息过高，利息上调幅度过于频繁

https:/// 的银行会给还款人造成巨大的经济压力。银行调息主要分为次年调息和次月调息，这两种方式都是随着央行的调节而发生改变的，另外贷款银行还有自己的固定利率，贷款人需要根据调息方式选择银行

4、选择提前还款无需提供违约金的银行。一般来说，银行都会规定在一段时间以后才能提前还款，有的银行还会收取一定的违约金，但是也有银行支持随借随还。

5、选择适合自己的还款方式。目前还款方式主要有等额本金还款和等额本息还款，前者的前期还款压力较大；后者的还款金额每月都相同，总的利息要比前者多。有的银行规定只能才有等额本息的方式还款，有的银行是由贷款人自行选择。因此，贷款人要根据自己的还款能力和收入等慎重地选择贷款银行。

6、买房是人生的一个大事情，银行款项的下款速度直接影响到个人是否能够及时地获得自己想要的房子，因此，最好选择办事效率高的银行缩短自己的贷款时间。

二

买房贷款银行流水解决方法

1、已婚人士可提供夫妻双方的流水 对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的流水，只要夫

https:///

妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。

2、用公积金缴存证明或者个人纳税证明代替银行流水 可以用个人纳税证明、社保证明代替银行流水，其前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入，同时也并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。

3、往银行卡中一次性存入一定数额的资金 可往银行卡中一次性存入一定金额的钱，同时提供自己的收入证明，也是可以证明自己的还款能力的。你还可以向银行提供其他大额财产证明，比如其他房产，汽车之类，同时完全可以提供你的基金或保单票据，这些也是可以的！

4、提供符合要求的担保办理贷款 有的银行允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的，但是由于各银行政策不同，并不适用所有银行。

篇8：国外商业银行贷款营销的启示

一、采用先进的金融服务技术, 积极开拓新的销售渠道

除了外延式的扩张, 国外大银行都致力于创新, 积极采用先进的金融服务技术, 积极开拓新的销售渠道。以汇丰集团为例。1989年原米兰银行建立了英国第一家24小时营业的电话银行, 品牌为”第一直线”, 这个牌子一直使用。随着全球电子商务蓬勃发展, 汇丰集团看好这一有利时机, 大胆地进军网上银行的新领域。2001年4月, 汇丰集团和美林银行合资成立第一家全球网上银行和投资服务公司——美林汇丰, 新公司将为美国以外的全球个人客户提供全面的网上银行产品和投资经纪服务, 并于年底前首先在英国开通网上银行服务。随后, 澳大利亚、加拿大、德国、日本也相继开通。据估计, 1 0年内欧洲、亚太和拉美地区从事个人投资的上网客户将翻两番, 达到5 0 0 0万。

在英国银行中, 美林汇丰公司的设立可谓一鸣惊人, 它继承了母公司的优势——先进的金融服务技术、产品与服务创新能力、研究能力、技术平台、地理覆盖优势和强大的品牌。它对全球网上银行业乃至金融服务业都将带来革命性影响。

二、实行全面整合营销, 业务上采取多元化发展战略

实行全面整合营销, 业务上采取多元化发展战略是国外商业银行贷款营销成功的秘诀。如汇丰银行实行了全面整合营销, 于2001年将原隶属于英国汇丰银行的6家分行划归美国汇丰银行管理, 理顺了集团在当地机构的隶属关系, 成为当地商业银行之最。在印度、泰国、法国、英国等地, 将集团资源进行整合, 成为一个具有全球竞争力的银行集团。同时, 各个银行有根据其自身发展特点, 业务上采取多元化发展战略, 并制定其不同的具体发展战略。如荷兰银行与汇丰银行在国际化经营和全球化发展中的战略重点、具体策略是有差异的, 其独特之处在于: (1) 以美国边缘市场为其跨国经营发展的起点。在开始跨国经营初期, 荷兰银行根据自身的实力和特点制定了基本的发展战略, 正确选择进入的目标市场, 并主要以收购目标银行方式进入目标市场, 以谨慎安全为原则, 不断拓展业务领域和市场范围。 (2) 避开强劲的欧美竞争对手, 走向亚洲及其它新兴市场。 (3) 大力发展批发客户, 拓展投资性业务。荷兰银行业务发展一直采用多元化的策略, 在拓展多元化业务中同样贯彻其谨慎安全的经营原则, 采取目标市场高成本渗透等运作手段努力推销自身产品和服务, 以实现市场的扩张。

三、建立严格的管理体系和健全银行的服务体系

2008年12月9日, 中国建设银行发起设立的首家村镇银行—湖南桃江建信村镇银行股份有限公司正式开业。村镇银行对于我国商业银行来说仍然是个新兴事物。要把村镇银行做大做强, 一方面我们要结合本地实际情况, 积极探索, 摸着石头过河;另一方面, 国外村镇银行发展相对于我国来说时间较长, 有着许多值得我们学习和借鉴的地方。从美国社区银行发展情况来看, 乡村银行之所以能取得这样显著的效果, 其原因主要为:

一是银行的机制严密, 顺应了当地生产力发展水平的需要。美国乡村银行的组织机构由两部分组成, 一部分是自身组织机构, 一部分是借款人组织机构。自身组织机构分为四级:总行一分行一支行—营业所。其中营业所是乡村的基层机构, 负责贷款和收款, 是直接和农民打交道的实际操作机构。而贷款人组织机构则分为三级:会员中心-会员小组-会员。每5个成员组成一个小组, 6~8个小组组成1个中心。

二是管理制度严格。美国乡村银行在实践中还形成了一套行之有效的运作制度。其中, 最基本的有三项:首先是5 0周还贷制度, 即当借贷人拿到乡村银行的贷款后, 从第三个星期开始还贷, 每周归还本金的2%, 到第5 0周时, 本金和利息全部还完。实行这种制度, 对放贷者来说, 可以减少风险;对借贷者来说, 可以减轻一次还贷的压力, 有零存整取的功效。其次是小组制度, 小组是乡村银行运行机制的支柱。整个贷款的发放和回收, 以及其他一切活动, 都是通过小组进行和实现的。每个小组一般由平时关系较好、相互信任的5个人自愿组合, 小组每周开会, 规定每人每周必须存入少量资金;贷款发放给小组成员, 还款义务由整个小组承担, 并根据各组的信贷记录决定今后的信贷额度。最后是中心制度, 中心是小组的上一级组织, 它使分散的小组形成一个集体, 一般规定6个小组为一个中心。主要职能是每个星期召开一次会议, 银行派工作人员参加, 组织还款、放贷, 帮助解决资金使用过程中存在的问题, 讲解乡村银行的有关规定, 开展其他活动。

三是服务体系健全。乡村银行除了向穷人发放贷款前要深入调查研究, 贷款后派员到中心收款外, 还先后成立了农业基金会、渔业基金会、织布基金会、信托基金会、乡村基金会。5个基金会在每个县都设立一个分会。有的地方还设立了乡分会, 主要任务就是向贷款户提供农业技术指导和物资, 包括种籽、化肥及其他农用品, 帮助农民发展生产, 提供信息, 寻找销路, 及时为贷款户提供了产前、产中、产后服务。

四、建立贷款风险管理机制, 成功化解风险

对银行来说, 管理风险最主要的因素是分散风险。经济困难时贷款方面总会有问题, 度过危机惟一的办法是和客户同心同德。这时, 耐心是最重要, 因为解决问题需要时间。对于银行来说, 有时危险来自外部, 比如金融风暴, 有时危险又是来自内部, 比如银行内部的诈骗行为。为成功化解风险, 汇丰银行建立了较为完善的风险管理机制。如:汇丰银行每一笔贷款, 都需要多层审批, 根据每个人的不同经验, 授予他们放款上限, 所以当一笔贷款出现不良情况时, 汇丰银行知道是哪一个人的责任。比如, 任何一笔限额以上的贷款, 都由持有这一权限的特定个人来批准, 这样的贷款出现不良情况, 就容易确定责任, 这种制度在汇丰很有效。汇丰的百年历史中, 化解了很多风险, 也处置过很多不良资产, 汇丰银行处理问题的绝招是:努力工作。耐心、理解、鼓励客户一块儿解决问题。有时也可以采取降低利率、延长付款时间, 或者根据现金流, 量身定做解决方案。最困难的决定是当一笔贷款发生不良情形时, 是该继续往里放款, 还是马上停下来。对此应根据每一客户的不同特点, 设有不同的解决方案。

参考文献

[1]顾卫平:《成功的启示——大型跨国银行国际化经营经典案例》.《国际市场》, 2004年第1期

篇9：创业贷款如何选择银行贷款

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

篇10：银行贷款需要的资料

1．营业执照正、副本

2．税务登记证正、副本

3．组织机构代码证正、副本

4．开户许可证

5．贷款卡

6．公司章程

7．验资报告

8．公司简介

9．最近6个月的银行对账单

10．最近全和最近一个月的财务报表

11．最近6个月的增值税纳税申报表和纳税凭证

12．购销合同（购货合同大于贷款额，销货合同越大越好）

13．厂房土地证、房产证

B－个人材料：

1．法人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证

2．法人资产（房产证、土地证、汽车行驶证）

3．个人最近6个月的银行流水

4．个人信用报告

C－辅助材料

篇11：银行贷款的担保合同

贷款人：中国农业银行____________

借款人：__________________

抵押人：__________________

__________________

经贷款人、借款人、抵押人充分协商，根据国家有关法律法规签定本合同，共同遵守。

一、贷款人同意向借款人发放贷款，贷款内容如下：

(一)贷款种类________;借款用途_________。

(二)贷款金额_________(币种及金额大写)。

(三)贷款期限：自____年__月__日起至____年__月__日止。还款方式_______(分期还款的日期和金额为：____年__月__日归还_____元;____年__月__日归还_____元;____年__月__日归还_____元)。

(四)贷款利率为月息____‰，按____计付利息(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)。

二、抵押人愿以下列财产________(详见抵押物清册)作为本合同载明借款的抵押物，抵押担保内容如下：

(一)上述抵押物评估价值________元。抵押的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。

(二)抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部贷款清偿完毕止。

(三)抵押担保的范围包括主债仅、利息、违约金以及贷款人实现债权及抵押权的费用。

(四)抵押财产由抵押人办理财产保险。如发生保险责任内损失，保险理赔款应用于提前向贷款人归还贷款本息或向第三人提存，不足部分由抵押人弥补或由借款人另行提供担保。否则，贷款人有权降低相应的贷款额度或提前收回贷款。

(五)抵押物由抵押人妥善保管。在抵押期间，如发生抵押物价值减少时，抵押人应及时通知贷款人，并有义务恢复抵押物价值，或提供与减少的价值相等的担保。否则，贷款人有权提前收回贷款或行使抵押权。

(六)抵押人负责依法向有权部门办理抵押物登记。未经贷款人书面同意，抵押不得对抵押物转让、变卖、转移、租借、重复抵押或用以清偿其他债务。贷款人有权随时对抵押物进行检查。抵押人因转制、被兼并、破产或其他原因危及借款方实现抵押权的，应提前通知借款方。

(七)抵押物的保险、鉴定、登记和评估费用由借款人承担。

三、借款人应按规定用途使用贷款，逾期贷款在逾期期间按日利率_______计收利息。借款人如需延期还款，必须在贷款到期前15天向贷款人提出延期申请，经贷款人同意后签定延期还款协议。

四、借款人应按规定用途使用贷款，对挤占挪用贷款在挤占挪用期间按日利率______计收利息。

五、借款人承诺：(1)向贷款人提供真实的资产负债表、损益表及所有开户行、帐号、存款余额等资料。(2)接受贷款人对其使用贷款资金情况和有关生产经营、财务活动的监督。(3)按规定用途使用贷款并按期清偿贷款本息。(4)用本企业资产对他人债务进行担保，应事先通知贷款人，并不得影响贷款人到期收回贷款。(5)借款人法定代表人更换、改变住所或经营场所以及减少注册资金时，应事先通知贷款人。(6)借款人因实行承包、租赁、联营、股份制改造、分立、被兼并(合并)、对外投资及其他原因而改变经营管理方式或产权组织形式时，应提前通知贷款人，并落实债务和还款措施。

借款人违反本条任何一款内容，贷款人有权提前收回贷款、停止发放借款人尚未使用的贷款或采取其他信贷制裁措施。

六、贷款到期，借款人有能力以资金形式归还贷款本息的，应首先以帐户资金归还。不能归还或不足归还的部分，由贷款人按照规定程序处理抵押物，收回贷款本息。不足受偿部分，贷款人有权继续向借款人追偿。

七、贷款人依照合同规定提前收回贷款本息时，贷款人

有权依照第六条规定行使抵押权。

八、抵押人违反本合同第二条第四、五、六款内容，使借款人因抵押权不能实现而遭受损失的，应负赔偿责任，并向借款人支付相当于抵押物作价______%的违约金。

九、贷款人按照本合同规定收回或提前收回贷款本息，均可直接从借款人帐户中扣收，并可在必要时商请其他金融机构代为扣收。

十、本合同发生纠纷，由贷款方所在地人民法院管辖。

十一、其他事项：

(一)

(二)

(三)

十二、本合同一式_____份，借、贷、抵押人各持一份。本合同自各方签章并依法设定抵押之日生效。

签约日期_________________