农商银行贷款业务

第一篇：农商银行贷款业务

农商银行贷款资料清单

公司类流动资金贷款业务资料清单

一、借款企业需要提交的资料

1.股东会(董事会)同意借款决议书、同意借款的承诺书及借款申请书(借款企业)、股东会(董事会)同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明

----股东会同意借款的决议、同意借款的承诺书以及借款申请报告 2. 与借款有关的交易合同、协议，流动资金贷款需同步提供购货合同、营用资金计划及企业评级授信资料、规定比例资本金到位情况证明;借款人自有资金、其他资金来源到位或能购按计划到位的证明文件。

----用信项目交易合同、企业评级授信资料(例如授信证书、信用等级证书复印件等)、自有资金到位证明(账户余额对账单或近一个月账户流水明细单)。 3. 营业执照复印件，特种行业生产经营许可证及其年审记录复印件;企业资质等级证书及其年审记录复印件。

----通常以营业执照核准经营范围中所列的的特种行业许可证照为准收集。例如主要农作物和主要林木的商品种子生产实行许可制度。主要农作物杂交种子及其亲本种子、常规种原种种子、主要林木良种的种子生产许可证，由生产所在地省级人民政府农业、林业行政主管部门核发;其他种子的生产许可证，由生产所在地县级以上人民政府农业、林业行政主管部门核发。《主要农作物种子生产许可证》—甘肃省农牧厅。 《农作物种子经营许可证》--甘肃省农牧厅。

蔬菜制种等非主要农作物制种行业，需要有县级以上种子管理站核发的《非主要农作物种子生产登记证》、《制种基地准入证》及县级以上农牧局核发的《农作物种子经营许可证》。

本次列举的建筑安装企业应有《建筑业企业资质证书》、《安全生产许可证》。

4. 公司章程、批准成立的文件(非法人企业的合资、合作协议(合同)复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明)、行政公章或合同专用章印鉴样本。

----公司章程、验资报告(其附属机构或子公司情况说明需在借款申请书和贷前调查报告中详细说明)、签字及印鉴样本。

5. 法定代表人身份证复印件、印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明。

----法定代表人有效身份证复印件(正反面)、身份证联网核查资料、签字及印鉴样本(可以和主要管理人员签字及印鉴样本收集在同一张表中)、法定代表人身份证明书(不是法人代表身份证明书)、房产证复印件。

6. 股东会(董事会成员名单)签字及印鉴样本和身份证复印件。 ----如果上述决议和承诺是以股东会出具的，不需要收集董事会成员名单，直接以公司章程和验资报告来佐证其股东会成员;如果设立了董事会且以董事会出具的同意借款的决议和承诺的，需收集董事会成立的文件和股东会授权董事会办理对外融资或担保的授权书。需收集股东会成员有效身份证复印件(正反面)、身份证联网核查资料。

7.主要负责人、财务负责人及借款经办人名单、签字及印鉴样本和有效身份证复印件(正反面)、身份证联网核查资料。

8. 法定代表人、主要负责人(含股东会成员)、财务负责人简历。

9.办理借款手续的授权委托书(含股东会向法定代表人授权办理借款事宜的授权书、法定代表人向其他人员授权办理借款事宜的授权书)。

10. 授权委托人签字样本、有效身份证复印件(正反面)、身份证联网核查资料及身份证明书(授权委托人身份证明书)。

11. 贷款证(卡)复印件及其年审记录(含担保企业的贷款卡及其年审记录)、企业信用报告和主要管理人员、财务负责人个人信用报告查询授权书，借款企业、法定代表人及主要管理人员(含财务负责人)信用报告。

12.借款企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件(他行开立的账户需做出说明)。

13. 经审计的前三财务报告及借款企业近两年及借款前一期的完税证明。(注意只收集近两年年底汇算清缴和借款前一期的完税证明即可)

14. 信贷业务申请前一期的资产负债表、损益表、现金流量表及其主要资产负债项目明细清单(应收账款、其他应收款、 预付账款、应付账款、其他应付款、预收账款、存货、固定资产、无形资产、短期借款、长期借款)企业本及最近月份的存、借款及对外担保和在其他金融机构的融资情况说明。

15. 借款企业经营场地及主要财产证明(土地证、房产证等主要财产复印件)。公司股东会(董事会)成员亲笔签署的以个人家庭财产承担无限连带责任的承诺书。借款法定代表人及其配偶户籍、婚姻状况证明以及同意连带责任保证担保承诺书。

16.还款协议(超过1年期限或经办支行认为有必要分期还款的才需要签订)、用款及还款计划等资料;

(二)保证担保企业资料 1.营业执照、组织机构代码证、税务登记证(国税和地税); 2.特殊行业生产经营许可证及其年审记录复印件; 3.企业资质等级证书及其年审记录复印件; 4.公司章程(非法人企业的合资、合作协议(合同)复印件、验资报告、企业主管单位及其附属机构或子公司情况说明)行政公章或合同专用章印鉴样本; 5.法定代表人身份证复印件、股东会(董事会)成员名单、主要负责人、财务负责人及借款经办人印鉴及签字样本、法定代表人身份证明书及住所证明; 6.法定代表人、主要负责人、财务负责人简历; 7.办理贷款担保手续的授权委托书(分股东会向法定代表人授权办理借款担保事宜的授权书及法定代表人向其他人员授权办理借款担保事宜的授权书两种); 8.授权委托人签字样本、身份证复印件及身份证明书; 9.担保企业及法定代表人信用报告查询记录(授权书); 10.担保企业开户情况说明、基本户开户许可证及在我行开户许可证证明复印件; 11.经审计的近三财务报告和近三年资产负债表、损益表、现金流量表; 12.保证担保企业同意连带保证的合法有效文件(公司制企业股东会(或董事会)同意担保的决议和同意担保承诺书)。

以个人贷款需要提供：

四、其他自然人(个体工商户)保证担保贷款资料

(一)借款人资料 1.借款申请书， 2.借款人有效身份证明，联网核查资料及婚姻状况证明; 3.营业执照、税务登记证、组织机构代码证和特行经营许可证(经营特殊行业的还应提供相应的专业资质及许可证明)，个人信用状况查询授权书;

4、签订的相关合同

(二)担保人资料 1.同意连带责任保证的相关合法有效文件(保证担保的保证人应同时出具同意以家庭共有财产承担连带保证担保意见书和同意连带责任保证担保承诺书); 2.担保人有效身份证明，联网核查资料及婚姻状况证明; 3.营业执照、税务登记证、组织机构代码证、和特行经营许可证; 4.担保人个人信用状况查询授权书;

第二篇：农商银行贷款管理办法概要

某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法

(草案) 第一章 总 则

第一条 为了规范我行各支行、分理处(以下简称营业网点或贷款行)的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本办法。

第二条 本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。 第三条 各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度;应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。

第四条 各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第二章 贷款范围、对象和比例

第五条 各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。

第六条 各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商

户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。

第七条 各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关(事业单位登记管理机关)核准登记的企(事)业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款;不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。

第八条 各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%;500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。

第九条 各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。

第十条 各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75%(剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分)。

第十一条 各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。

第三章 贷款种类、期限和利率

第十二条 各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的各营业网点贷款;中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)的贷款;长期贷款是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。

第十三条 各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵

押担保贷款和保证担保贷款。

第十四条 贷款期限由借、贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等协商后合理确定。

第十五条 借款人申请贷款展期，应当在贷款到期日前20天内提出书面申请，经贷款行和担保人同意，可以展期。贷款行办理贷款展期须审查贷款所需的资产转换周期的变化原因和实际需要，并坚持审慎管理原则、合理确定贷款展期期限。短期贷款展期累计不超过原定期限;中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十六条 借款人提前归还贷款应在贷款合同中约定，并按合同约定执行;事先未约定的，应征得贷款人同意。

第十七条 各营业网点贷款利率由总行制定并发布执行，结息办法按有关贷款管理规定执行。

第四章 贷款调查和审查

第十八条 借款人条件。根据《贷款通则》及《商业银行授信工作尽职指引》的有关要求和风险提示，借款人应当是经工商行政管理机关核准登记(向事业单位登记管理机关办理了登记或备案)的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：

(一)第一还款来源充足，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划;

(二)除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续;

(三)已开立基本账户、结算帐户或一般存款账户;

(四)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过净资产总额的50%;

(五)借款人的资产负债率要符合贷款各营业网点的要求，一般应低于60%;

(六)申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

第十九条 借款人向贷款行申请贷款时，根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求，应当提交以下资料：

(一)借款申请书;

(二)借款人及担保人的基本情况;

(三)自然人必须提供有效身份证明、有关资信情况证明;

(四)法人、其它经济组织必须提供前三和前一月的财务报告(不足三年的，提供自成立以来的报表)，其中报告必须经省联社入围的会计(审计)事务所审计;

(五)借款和担保企(事)业法人代码证(副本及影印件)、工

商营业执照(副本及影印件)和年检证明、法人代表身份证及其必要的个人信息(历史背景、信用状况、道德品质、授信动机、管理水平等);

(六)借款和担保企业(其它经济组织)经税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明材料复印件;

(七)借款人和担保人双方的验资报告、公司章程;

(八)抵押(质押)物清单、有处分权人同意抵押(质押)的证明或保证人同意保证的有关证明文件、有法律效力的抵押(质押)物评估报告;

(九)借款和担保企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;

(十)若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作或承包经营性质的企业或组织，要提供董事会或发包人同意申请贷款(授信)和提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明;

(十一)借款和担保企业现金流量预测及营运计划;

(十二)股东大会关于利润分配的决议;

(十三)借款(授信)由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件);

(十四)贷款行认为需要提供的其他有关资料。

第二十条 受理借款人申请后，贷款行授信人员根据《商业银行授信工作尽职指引》中的相关要求和风险提示，应当对借款人的信用

状况，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人员的综合素质等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人等情况，测定贷款的风险度。

第二十一条 贷款行授信人员贷款审查应重点审核以下内容：

(一)借款人提供的各类信息是否真实、有效;

(二)评估借款人的还款能力。主要通过借款人的财务状况、现金流量以及历史还款纪录等因素;

(三)评估借款人的信用等级。主要通过借款人的人员素质、劳动能力、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素;

(四)担保的质量和法律效力。贷款行在发放担保贷款时，应对保证人的担保资格、担保能力，抵(质)押物的权属和价值的真实性以及实现抵(质)押权的可行性进行严格的审查。同时，必须按照《担保法》的规定，由贷款行和担保人签订担保合同，办理担保手续，需要办理登记的，应依法办理登记;需交付的，应依法交付;

(五)贷款行发放企业贷款时，必须严格审查其是否在本行开设有基本结算账户以及历史资金往来情况，掌握并预测企业的现金流量;

(六)贷款行需发放项目贷款时，必须对项目立项的合法、合规性和项目可行性进行严格审查，并要对项目贷款的可行性和风险预测进行评估论证;

(七)贷款行向相关联的多个企业之一发放贷款时，应统一评估

与借款人相关联的所有企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保情况，集中控制风险。

第五章 贷款审批

第二十二条 根据分类指导、分级授权，建立“权、责、利”相结合的运行机制，以“自主经营、自担风险、自我约束、自求发展”为指导方针，转授权范围内额度的贷款由各营业网点自主审批，超过转授权额度的贷款上报总行审批。

第二十三条 超过营业网点转授权额度贷款审批程序实行“审贷分离”具体操作为：由各营业网点将受理的贷款资料首先交由业务主管部门进行审查，业务部门经审查符合发放条件，提出书面审查结论后，转交风险部门审核，风险部门经审核没有问题的，签署审核结论，并退回业务部门提交审贷委员会表决，最后决定是否贷款。业务部门经审查不符合条件的贷款，要把材料及时退回各营业网点，需补充完善的，应及时补充完善;风险部门经审核认为不该发放的贷款，应及时签署意见把材料退回业务部门处理，认为需要补充完善的，应及时反馈业务部门补充完善。

第二十四条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司成立授信业务审批委员会，人员由行长或分管业务的副行长、信贷、财务、风险、监察、稽核等部门负责人组成，主任由行长或分管业务的副行长担任。

第二十五条 审贷委员会主任组织召开贷款评审会，参会人员必

须要超过审贷委员会组成人员的三分之二。对报批的贷款在听取情况介绍后，审贷委员会各成员应充分发表意见，明确表态，并实行记名投票方式表决，当会决定是否贷款，同意票数超过应参会成员的三分之二即为通过。董事长对审贷委员会通过的贷款有一票否决权。

第二十六条 各营业网点发放的贷款必须严格按照本办法第八条、第九条、第十条规定执行。如需向符合国家产业政策、市场前景好、科技含量高、产品适销对路、经济效益好的项目发放超规定比例且额度较大的贷款时，可由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司审查同意后，申请省联社组织发放社团贷款，具体操作办法按《陕西省农村信用社社团贷款管理暂行办法》规定办理。

第二十七条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司对各营业网点的贷款业务主要进行如下管理和指导：

一、审批超过对各营业网点转授权的贷款;

二、提供国家信贷投放导向政策、行业(产业)发展趋势等信息;

三、及时规范各营业网点贷款发放程序及要素，设定贷款投向范围;

第六章 贷款检查

第二十八条 各营业网点授信工作人员在贷款发放后要按照《贷款通则》和《商业银行授信工作尽职指引》的有关规定定期做好“贷后检查”。检查的主要内容包括：贷款的用途、效果等使用情况;借款人生产能力、产品销售等生产经营变化情况;借款人现金流量、

收入等财务状况变化情况;借款人重大经营决策变化等影响贷款风险的其他情况。授信工作人员要对以上情况及时掌握并提出相关意见和建议，以“检查报告”形式向行领导汇报，领导要在“检查报告”上签署处理意见。

第二十九条 陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司风险部门对发放的大额贷款要建立贷款管理台账。业务、风险、监察、稽核等相关部门要定期、不定期对贷款的管理情况进行检查，要做到对贷款风险和违规放贷等情况及时掌握并采取措施进行风险控制和违规处理。

第七章 贷款档案管理

第三十条 各营业网点应加强贷款的档案管理。每笔借款自接受申请之时起就必须按户建立贷款档案，申请资料、调查报告、审批资料以及贷款合同、借据和贷后检查报告、余额对帐单、催收通知单等有关贷款发放、管理和收回的一切书面资料都必须入档管理。稽核部门和业务主管部门要定期对各营业网点贷款档案管理情况进行检查。凡因贷款档案管理不规范造成贷款损失的，要追究当事人责任。

第八章 责任追究

第三十一条 各营业网点贷款管理责任制度是指对各营业网点发放的贷款，明确贷款管理责任人，由责任人负责贷款的管理和收回，贷款造成风险和损失的，根据责任人管理责任的大小，由责任人进行赔偿的制度。按照贷款种类和岗位职责的不同主要有以下五个方

面，其具体的认定标准和处理办法按照《陕西省农村信用社贷款管理责任制度》(暂行)执行。

(一)行长(主任)负责制。各支行行长、分理处主任对全部贷款发放和收回负全部责任。

(二)授信工作岗位责任制。各营业网点将贷款管理的每一个环节责任落实到相关部门、岗位和个人，并明确各自的管理职责。

(三)小额贷款独任负责制。是指授信工作人员在各营业网点授予的权限范围内所发放不需要经过集体研究审批的小额贷款(包括：信用、担保、联保、质抵押贷款)，实行五包独任负责制，即包调查，包审批、包发放、包管理、包收回。

(四)大额贷款责任制。是指发放大额贷款时，在严格落实“三查”制度、实行审贷分离、相互制约的基础上，由调查岗、审查岗、决策岗等授信岗位人员共同分别承担管理责任。

(五)离职责任追究制。对授信工作人员离开岗位后，发现其在原任期间或原单位存在有违规、违纪、违法行为贷款的，返回原单位追究相关责任。

第三十二条 对贷款责任认定和追究由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司负责。

第九章 奖惩制度

第三十三条 为了充分体现权、责、利相一致的原则，对贷款管理好、资产质量高、考评业绩突出的单位和授信工作人员应给予适

当奖励。

第三十四条 授信工作人员有下列行为之一的，视其情节轻重，分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分;形成不良信贷资产的，要离岗清收;触犯法律构成犯罪的，移交司法机关处理。

(一)不执行“三查”制度造成贷款损失的;

(二)对借款人的财务、资信等状况调查不真实，导致审查、审批失误，造成贷款损失的;

(三)越权或变相越权审批信贷业务的;

(四)向关系人发放信用贷款的或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类条件的;前项关系人是指各营业网点的各级管理人员、授信工作人员和其近亲属及上述范围内人员投资办的公司、企业和其它经济组织。

(五)违规发放跨社区、异地贷款以及假名冒名贷款的;

(六)填写合同、借据和相关文件不规范的;

(七)对贷款的风险预警信号不及时上报处理，或措施不力，延误时机形成损失或对到、逾期贷款不及时催收失去法律诉讼时效的;

(八)随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的;

(九)不按规定管理信贷档案，导致贷款档案内容不完整或遗失的;

(十)上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。 第三十五条 各级管理人员有下列行为之一的，视其情节轻重，

分别给予相应的通报批评、经济处罚和行政处分;触犯法律构成犯罪的移交司法机关处理。

(一)不按照规章制度规定审查、审批贷款的;

(二)与借款人、担保人串通提供虚假材料，误导贷款调查的;

(三)对合同、借据等贷款凭证审查不实有明显遗露的;

(四)逆程序或变相逆程序审批贷款的;

(五)越权或变相越权审批贷款的;

(六)向不符合规定和条件的借款人发放贷款的;

(七)向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款条件优于其它借款人同类条件的;

(八)依据未经核实的信息审批发放贷款造成损失的;

(九)审批贷款时运用政策法律不当造成贷款损失的;

(十)审批没有经过调查的贷款;

(十一)对授信工作人员上报的风险贷款化解方案不及时处理，或措施不力延误时机形成损失的;

(十二)随意提高或降低利率，不按有关规定收息或以贷收息的;

(十三)对授信工作人员管理不力，不落实责任追究制度的;

(十四)上报虚假数据信息，导致管理部门决策失误的。

第十章 附 则

第三十六条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。

第三十七条 本办法从发文之日起执行，此前有关办法规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第三篇：洞口农商银行不良贷款监测分析

根据《2013年农村中小金融机构监管工作要点》(银监办发

[2013]71号要求，洞口农商银行对本行不良贷款形成进行监测和分析。至2013年三月底，洞口农商银行贷款余额为20.24亿元，其中不良贷款余额为7182.93万元，比年初增加1262.53万元，不良贷款占比为

3.55%，比年初上升0.4个百分点。不良贷款余额与不良贷款占比与年初相比均有上升。

从分析看，不良贷款上升的原因是多方面的，有内部的，也有外部的;有政策性的，也有市场变化类的等等;内部原因：一是由于内部信贷人员素质差次不齐，对政策把握不准，违规违章操作时有发生，感情放贷、关系户贷款、冒名顶替贷款屡禁不止;二是考核缺乏连续性，各种考核措施难以落到实处，特别是在罚款上，因金额过大难以处罚到位;三是贷款手续不规范，引发贷款纠纷，难以得到法律保障，洞口农商行起诉贷款当中有部分因手续不规范而败诉，失去依法强制执行能力，如山门廖怀德贷款一案，一审判决洞口农商行败诉，至使该笔贷款40万元无法收回。外部原因：一是贷款户信用观念差，有的甚至以非法占有为目的，有钱不还，如廖XX263万元等;二是自然灾害或管理不善，如XX冷冻厂410万元，因经营管理不善，现已停产，贷款无法收回且严重资不抵债;三是受季节性影响，如小水电站，因雨水过少，发电量不足，至使贷款难以按期偿还而形成不良，杨XX贷款146.5万元修电站，因缺少水源，发电量小收入少，股东对还款缺乏信心，且意见不统一，至使贷款已逾期无法收回。政策性原因：

一是高能耗、高污染行业逐步退出市场，如小水泥厂、小造纸厂都在关停之例，原来发放的这部分贷款已无法收回;二是政府对房地产业的严格控制使房地产行业举步为艰，如谢XX190万元房地产贷款因房屋滞销，资金链难以跟上，无其他资金来源还贷，已形成不良;市场原因：一是今年猪肉价格一路猛跌，养猪专业户每出栏一头猪就亏损200余元，因此造成广大养猪专业户严重亏损，而洞口县系养猪大县，洞口农商行为支持县域特色经济发展，发放了大量养殖业贷款，该类贷款已有近500万元形成不良;二是洞口XX锰业有限责任公司因市场价格波动原因，致使企业难以开机生产已形成不良150万元，且股东过多，还款意见不一。

以上原因是形成洞口农商行不良贷款的主要原因，但不是全部原因，如要遏制不良贷款的突飞猛增，就应从以下几个方面入手：一是完善各项信贷制度和监督机制，从制度入手，把好制度关;二是提高员工业务素质和道德品质，加大培训力度，从人入手，把好人员素质关;三是加大惩处力度，不管牵扯到谁，决不例外，把好制度执行关;四是依法合规放贷，不盲目追求贷款规模，把好贷款良性循环关;五是注重个人信息中的不良记录，要将恶意逃避债务的人阻挡在银行贷款门槛之外，把好贷款客户进入关。

第四篇：洞口农商银行直接责任贷款清理情况汇报

洞口农商银行直接责任贷款清理及超诉讼时效贷款清理

情 况 汇 报

根据年初资产保全部工作计划安排，5月份资产保全部组成两个核查组，一组由尹XX、曾XX为成员，尹XX任组长，负责洞口、山门、竹市三个片区;二组由梁XX、陈XX为成员，梁XX任组长，负责高沙、石江、黄桥、江口、又兰五个片区的核查，历时一个月。检查组对辖内37个有贷款业务的网点进行了核查，特别是对直接责任贷款中提出异议的进行重点核查。核查组在核查中得到各网点负责人、会计人员、信贷人员及贷款直接责任人的支持和配合，为核查节约了时间，减少了工作强度。本次直接责任人贷款清理范围是指1996年10月1日以后新放贷款，该时间段以前发放的贷款不在本次考核之例。本次清理，共涉及责任人员405人，涉及金额217530.76万元;其中在职员工 317 人， 涉及金额203392.16万元，退休员工50人， 涉及金额2102.14万元，原信用站贷款11082万元，原基金会转入贷款41万元，无法落实责任人贷款1746万元。清理超诉讼时效贷款4141笔，金额16227.99万元;通过本次清理发现我们信贷工作当中还存在以下几个方面问题：

一、信贷系统所反映的数据与实际责任人不一致。在检查中发现，有部分网点信贷人员在信贷系统中将第一责任人输成借款人，造成数据统计不准确。如总行营业部，花古支行等网点。

二、转据后贷款责任人难以认定。有的因原责任人已调离本网点，现有管理责任人在转据时没有通知原包收责任人到场签字确认，或原包收人不愿签字管理责任人也不到总行资产保全部对原包收责任人加以确认，而自行在借据上签上原包收责任人的名字，造成现有借据上非原责任人签字，而原始依据又无法找到或丢失或烧毁。如石桥支行，黄桥支行等网点。

三、人为将原有责任人改为信用站或原信用代办员名字，逃避责任追究。有部分信贷人员，利用职务上的便利，将本属其本人的责任贷款在转据后改成信用站，将原始资料毁损，造成原信用站贷款越清越多。

四、部分信贷人员直接涂改借据或将原有直接责任人撕掉，造成责任无法界定。

五、原有利息转本贷款无责任人，无信贷人员签字，有的只有网点负责人审批，造成责任没有落实。

六、一户多借贷款转据后，对责任没有界定清楚，或原有老借据没有跟着转据后的网点走，有的只在借据上写上某某网点转入X元，造成责任无法落实。

七、信贷档案管理混乱，丢失毁损严重。信贷档案资料是借款合同的重要组成部分，同时又是我行依法维护债权的重要依据，在我们部分员工眼里可有可无的东西，随处乱丢乱扔，造成大量表外贷款原始资料缺失，直接责任人无法认定;在贷款诉讼保全上也失去了重要依据，因此每诉必败。如XX支行原会计人

员在清理档案时，以为这些档案都是无用的，就一把火烧了，黄桥支行说搬家了，找不到原有资料了等等。

八、贷款转据后随意改变原有担保方式，降低风险防范措施。如文昌支行肖艳玲借款20万元，以屋子做抵押，后来转据时该网点将这笔贷款一分为二，分别以林X、林XX为借款人各立据10万元，一位为88年出生，一位为92年出生的单身女子，同时将抵押改成个人担保，责任人仍旧写成原责任人，在清理当中原责任人向资产保全部提出异议，并表示不再承担该两笔贷款直接责任，要求资产保全部重新认定。

九、表外不良贷款成为“珍品”被珍藏。检查中发现，表外不良贷款基本无人问津，特别是农商行改革前核销的和原票据置换的贷款，更是成为“珍品”被打捆封存锁于保险柜内，更不用说定期催收了;就是农商行改革时股东购买的不良贷款和新核销的呆账贷款也很难找到几份催收通知书，连我行委托太蜂公司清收不良贷款时发出的催收通知书也不见几份。

以上九个方面的问题，充分暴露了我行信贷管理上的软肋，重投放，轻管理;重贷前调查，轻贷后检查。又因农商行改革，全行员工全力以赴，用了大量时间，加上这几年来总行没有搞过一次信贷业务大检查，造成员工重表内贷款，轻表外不良贷款，没有认识到表外不良贷款也是我行的信贷资产，没有真正领会表内表外只是我们在账务摆放上的区别，而不是摆在了表外，就可以不去理了;今年总行为了增加员工收入，在表外不良贷款清收

上采取只奖不罚，并提高了原有的计奖比例，以为这样既能增加员工收入，又能加大表外不良贷款的盘活力度，但我们的员工不认真学习文件领会文件精神，没有真正理解总行用意，更有一大部分信贷人员以为农商行成立了，清收不良贷款不重要了，特别是表外不良可以不去管了，这一思想严重影响了我行不良贷款化解工作。另外我行部分员工缺乏法律意识，没有注重债权的保护，贷款的有效催收包括多种形式，有书面催收、公示清收、邮寄催收、律师见证清收等等清收方式，但我们的信贷人员就是没有去想办法，而是一味地等、靠、盼，两眼向上，希望总行能给他收回来，有的甚至说，不良贷款是资产保全部的事，特别是大额贷款一到不良就两眼向上，说自己没辙了，还说全行前100大不良贷不是你们资产保全部和总行领导的事吗?这些想法太单纯，要知道，总行领导与资产保全部只能协助清收，主要清收力量还是我们基层网点。针对以上问题，我想，总行在加强员工思想教育和业务培训的同时，更应加强检查督导，发现问题及时处理，从严从快，抓典型，防违规;树榜样，促发展。希望我行通过教育、培训、检查、奖惩树立一支过硬的农金队伍，通过防危杜渐，树立案防墙，把我行带上健康快速发展的轨道。

第五篇：农商银行农户小额信用贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

农户小额信用贷款管理办法

(草案) 第一章 总则

第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理(以下简称营业机构或贷款行)处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。

(一)包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户;

(二)有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户;

(三)农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。

第二章 农户小额信用贷款方式

第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。

第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。

第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。

第三章 借款人条件及借款用途

第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：

(一)借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。

(二)遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。

(三)从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。

(四)有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。

(五)在贷款行开立了个人结算账户。

以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:

1、已婚农户且素质较高;

2、农户信用等级被评为优秀。

第七条 农户小额贷款的用途包括：

(一) 种植业、养殖业等农业生产费用贷款;

(二) 围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款;

(三) 小型农机具贷款;

(四)购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

第四章

期限和利率

第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。

第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。

第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。

第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。

第五章

贷款流程及管理

第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。

第十三条 调查建档。

(一)本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写

《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。

(二)对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

第十四条 评级授信。

(一)各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

(二)农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。

(三)对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。

(四)农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。 “优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。

“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长(分理处主任)、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长(分理处主任)为资信评定小组组长。

第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。

第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限

额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。

各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。

第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年 (一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。

(一) 对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次; (二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次; (三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。

(四) 各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。

第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融

机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。

第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。

第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。

第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。

第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：

(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等; (二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件; (三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况; (四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、

还款的记录等资料;

(五)人民银行个人信用报告; (六)其他与农户资信有关的资料。

第六章 信用村(社区)镇创建

第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。

第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件: (一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力; (二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力; (三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报;

(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。

第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件: (一)信用户占到辖内农户80%以上; (二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上;

(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。 第二十八条 信用镇还应具备下列条件: (一)信用户占辖内总农户50%以上; (二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下;

(三)乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。

第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。

第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。

第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。

第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。

第七章 罚则

第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。

第八章 附则

第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。

第三十五条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改，自发文之日起实施。