风控工作流程

风控工作流程（精选7篇）

篇1：风控工作流程

风控部流程

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核： 1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求? 2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2.借款人的资产与负债情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他可变现资产情况。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。调查的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

七、档案管理

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

篇2：风控工作流程

贷款业务流程

1.客户申请

2.贷款受理和调查 3.贷款审查和审批 4.签订合同 5.抵押登记 6.项目上线 7.贷款发放 8.收取利息 9.贷后管理 10.贷款回收

客户群体

贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。客户来源可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下三个条件：

1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。

2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。

3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

贷款申请受理

大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。担保机构负责客户相关资料的收集与整理。

资料移交

大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

审核原则

1.全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。2.真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3.谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。

4.借款人信息保密原则。

定性指标审核内容

A.对借款人自身的调查和分析

1.借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等 2.借款人家庭、婚姻、居住情况等

3.借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等

4.借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等

5.借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为

6.借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。B.对借款人企业的调查和分析 借款人公司的股权结构及分工。

1.公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。2.借款人企业管理情况。

3.管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。4.借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。

5.是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

6.借款人企业发展前景

7.企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

C.（个人、企业）初审调查 拿到客户申请材料之后，查看客户申请表 审核：

1.姓名及身份证件：姓名、生日、地址、身份证号码、客户照片、发证机关及有效期清晰，其中姓名、身份证号码要与客户申请表核对为一致。

2.婚姻情况：夫妻双方姓名、身份证号、领证时间是否一致，离异时间，单身提供单身证明。

3.户口本：户主姓名、户籍地址、每一页的姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况、学历、迁进迁出的记录清晰，其中姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况与申请表核对一致。

4.家庭情况：家庭成员、供养老人、家庭成员工作情况、居住情况。

5.居住情况：地址、时间、房屋所有人、3个月水电煤、其中地址要与申请表上核对。6.贷款用途：借款用途是否良性、借款周期、行业周期、国家政策、还款能力。7.从业时间：开始时间，其中地址要与申请表上核对。

8.工作状况与收入：公司、职位、工资、其中地址要与申请表上核对。

9.公司名称：查看营业执照、验资报告与章程和工商网公司名称是否一致有无变更过，在百度网查是否公司有负面信息。

10.法人代表：查看注册法人变更情况是否频繁，询问法人代表是否是实际控制人，查看工商网与客户本人有无关联企业、企业的发展史，分析企业每一个转折变迁，有助于了解企业性格和经营作风，进而为观测其未来发展提供有利依据。

10.企业证件：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊证件、开户许可证、税务登记证）的号码及发证机关，证件是否过期等。11.注册资金：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业注册资金是否一致有无变更过，变更是否频繁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）。

12.企业类型：民营、国企、独资、合作社、股份制、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等。

13.办公地址：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业地址是否一致有无变更过。查看租赁合同(甲乙方姓名、身份证号码、地址、有效期、每月月租费、所有公司章、房屋用途),水电发票。

14.公司行业：企业的所销售产品、业务种类、行业地位、销量情况、生产性还是贸易性公司（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）。

15.股东：查看验资报告与章程股东结构、持股比例、注资情况与变更情况、是否股东参与经营，关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.财务信息：上下游单据、银行流水（对公、对私流水）、有收入情况、库存单据、报税凭证、固定费用。

17.上下游：上下游渠道是否稳定、在上下游地位、结款方式、有无账期、进货周期与出货周期情况。

18.征信状况：贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况。

19.资产情况：大型固定资产、房产、汽车、设备等，主要关注资产是否被抵押出质。20.关系人信息：记录客户的社会关系，对个人客户记录其亲属、合伙人或朋友等；对公司客户记录其股东组成、合伙人等。登记关系人信息作用有二：一方面有助于了解客户的社会关系网，掌握客户生意及生活情况；另一方面关系人可以作为贷款的共同借款人或担保人。将各种疑问逐条记录下来，在网查、电核、实地时核对客户所提供资料的真实性，可靠性稳定性。

21.质押物核查，包括：数量、产品类型、市场金额、网查：百度、社保，其他机构等查询借款人公司，姓名、电话、住址，工商网、人法网查询有无负面信息。

电核：（客户个人手机、公司电话、配偶电话、朋友电话），核实客户资料的真实性，借款用途、婚姻情况、家庭情况、住房情况、工作状况、收入情况，同时将各种疑问交叉询问核实，了解客户的品行、休闲爱好、人际关系。

实地调查：通过第二步核实客户材料真实，且征信信用情况、银行流水稳定，需上门现场核实，确定客户公司的真实经营情况及贷款用途是否合理。（根据不同行业的经营特点制定不同的评估方案）。

初审审核

风控部门（大美河套）进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。

复审调查

平台风控要对大美河套提供材料的内容进行全面、细致的审核。对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规、合理性进行审查。

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合农信商贷业务标准。2.申报材料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整； 3.贷前调查人员出具的《项目调查报告》、是否客观、详实。平台风控认真审阅申报材料，审定报批材料的真实性、完整性和有效性。对申报材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对申报材料不合规的，平台风控应签署审核意见并退回审核材料。

4.审核完毕后，连同所有申报资料一并送交有权审批部门人进行贷款审批。

受理审查

平台风控审查形成《项目调查报告》，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会，参与人员有审核员部门主管及总经理；

审议审批

1.会前准备：会议日期确定后，风险部提前通知评审委员、列席人员参加会议，并将《项目调查报告》发给各评审委员审阅。同时，平台风控准备好上会所需要的资料和《表决投票表》做好会议资料准备工作。风险部经理安排相关会议记录人员作好《会议记要》。

2.审议：会议在评审委员的主持下，首先，由平台风控向会议如实介绍调查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；审议的贷款事项进行投票表决，投票产生同意、附条件同意、不同意、复议四种结果；本着相互理解、求真务实，以公司利益出发做出最终决议，且三方签字；对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将《表决投票表》交业务部客户经理办理手续，客户经理根据《评审会决议》的审批结论，与客户或第三方沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实；有效期限为15天，超过15天的需要重新上报审批。

签订合同

平台联络大美河套通知客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。原则上签约地点在公司或公证处签订合同，复核资料原件。落实担保措施

大美河套与担保公司、仓储公司、借款人办理仓单质押手续，按照合同内容办理各类质押登记，并负责取回各类登记证明。

审查确认

合同签署和公证登记、仓单质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险部平台风控审核，确保与《项目评审决议》及《项目调查报告》内容一致。风控专员对限制条款、反担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核。

项目上传

平台通知大美河套录入借款人相关信息、仓单样本、合同范本、上传平台，等待平台进行项目审核。

线上审核

风控经理对借款人的借款项目审核，审核无误填写服务费、担保费、通过后，等待总经理进行项目发布审核。

项目上线

风控经理审核通过通知总经理再次审阅项目信息，审核无误后通过发标线上融资。

发放贷款

融资满标后，风控经理根据项目信息再次确认项目金额、期限、利率、合同签署、仓单信息落实，无误后通过满标交易，发放贷款，客户提现

收取相关费用

跟借款人收取保证金、服务费、担保费等。

资料整理

1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体移交。

贷后检查

1.贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查的内容和要求，履行贷后检查职责。

检查频率

原则上贷款期限两月以上的项目，要按照如下检查频率完成贷后检查：

1.首次检查：应在贷款发放后十五日内进行，业务经理与风控人员贷后回访，回访该借款人的经营收入情况，查看客户的稳定性；重点检查客户是否按照约定用途使用贷款。2.常规检查：第一次常规检查应在首次检查后的一个月内完成。后续贷后检查频率根据客户风险等级评定后确定。根据公司具体要求，客户经理应按照客户的经营情况、监测贷后风险状况，及时发现风险预警信号，检查后形成书面的《贷后检查表》。

贷后检查监督

风控专员不定期对客户经理的贷后检查工作进行监督检查，一方面全面了解贷后风险状况，另一方面监督客户经理的贷后检查工作质量。

贷后预警

在贷后检查和本息催收的过程中，贷款业务相关部门应提高信贷风险防范意识，密切关注风险预警信号的出现，及时调整客户的风险等级，并对风险预警项目提出风险化解方案建议，由风险总监直接上报风险评审委员会主任委员，按照主任委员的意见完善后执行。

等级评定

根据第一次贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议确定客户风险等级。客户风险等级根据后续贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议调整客户风险等级。

客户维护

客户经理在贷款期间，时时了解客户的经营情况、续贷、增贷、提前还款、展期等需求，持续维护客户资源。

客户经理对所监管的企业/个人应发现而未发现、或应及时而未及时预警和提出相应对策措施，错过最佳清收或处置时机的，承担监管不力的责任。贷款本息回收

1.贷款本息回收应当执行“先收息、后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。2.客户经理应当按规定（提前3-5天电话和发短信）及时通知客户落实还贷资金，按时归还贷款本息。

3.财务部每天都要查看在收息日和本金到期日款项到账情况，并及时告知客户经理

贷款逾期处理

1.贷款出现逾期，客户经理要在3-5个工作日内，向客户、保证人、质押人或出质人等发出盖有公司公章的《逾期贷款催收通知书》，标明催收对象、借款合同号和金额、期限，欠本息等关键要素，要求客户、保证人、抵押人立即还款。上述通知书需取得由客户、保证人、抵押人或出质人在相应处盖公章，其中的自然人签字盖手印确认的回执。若客户拒不盖章与签字的客户经理按合同约定地址以邮政特快方式邮寄通知。并妥善保管好邮寄回执。逾期贷款发生后按照《贷后管理办法》相关规定执行，直到贷款收回。

解除借款

贷款本息收回后，客户经理负责填写《结款证明》，将贷款收回以及利息应付和实付的息费列明，请总监签字确认。

注销登记

客户经理将审批后的《结款证明》交风控人员，风控人员以此为依据为客户办解押手续。

资料移交

客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段（客户资料、内部运作资料）和后段的相关贷款检查、展期、还款、解押、不良贷款处置等资料，确认完整无误后填写《业务档案资料移交清单》，请法务专员或风险控制部部门经理审核（监交）后，整体移交给行政人事部的档案管理员，资料移交每季度进行一次。

档案管理

1.档案管理员按照《业务档案资料移交清单》接收项目资料，确认完整后签收，并于10个工作日内进行立卷装订，并负责妥善保管。2.信贷档案立卷、保管、借阅等具体管理工作，按照公司《档案管理办法》的有关规定执行。

核对台帐

篇3：大数据“慧眼”谈风控

当然, 我首先检讨一下, 自认为我们塔塔数据是行业的引领者, 这段时间看到了一家银行已经有“税E融”也看到了他们组建了大数据工作站, 开展了大数据风控的各项探索。已经运用大数据D T引进大量外部数据, 在工商族谱、社交数据上做欺诈分析, 利用逻辑回归, 支持向量机 (SV M) , 决策树等模型补充或替代传统的打分卡, 在更广泛的数据源上开始进行建模分析等。在这种背景下我迫切的感受到了压力, 作为数据供应商与方案解决商我们不能夜郎自大了。

一、行业内对于如何落地大数据风控存在的疑问

第一, 不同的消费场景下, 客户客群的特征是不一样的, 收集到的客户信息差异可能很大, 这些大数据方法的客观性无法保证。就如针对热爱社交的年轻群体, 能够爬取到有价值的社交数据, 知识图谱就能发挥出一些价值。但针对贷款主流群体来说, 这些人的数据就很难获取了。

第二, 目前的信用体系中, 贷款审批的衡量、反欺诈能力、额度评估能力与催收手段等等, 共同决定了风险决策。大数据与风险决策落地探索依旧是困难重重。也许在不同的场景下, 有些可能是反欺诈的决定性更强些, 有些可能是额度的评定更强些, 有些可能是催收的手段来的更直接。抛开具体的贷款场景来运用大数据风控依旧不是很成熟。

第三, 算法模型具有一定的适用性和局限性的, 还需要通过不断地实践创新内测来完善。

第四, 传统的金融产品的风控决策也是以数据作支持的。人工的风控决策是信审人员长期与调查借款人信息与经验的判断, 风险控制在大数据与D T应用初期与信贷专员的经验还需要有机结合, 因为损失性的贷款成本是无法的估量的。

第五, 大数据风控成本。从基础的设施投入、系统研发, 大量的外部数据成本、再到到昂贵的大数据人才聘用, 以及不初期出现的损失贷款, 这些投入也是无法想象的。

第六, 大数据风控若是没有高瞻远瞩可持续经营的理念牵头人, 没有一帮拥有激情的的人才团队, 是没有最终的胜利, 大数据的产出都存在很大的未知数。这些未知数让很多望而止步。

二、让大数据风控落地产生价值

如何能让大数据风控落地, 继而产生可观的价值, 路漫漫其修远兮, 我们既然跨出了一大步, 我更希望大家永不止步。基于目前首先该建立效果评估体系, 循序渐进开展大数据风控各项工作:

第一, 在产品上线的阶段, 有放贷限额, 小范围测试;而业务成熟阶段, 则会追求更高的批过率和更低的坏账率, 并寻求两者之间最佳平衡。

第二, 用量化指标进行衡量。也就是说, 大数据风控作为风控的方法, 应该用清晰的指标来衡量取得的成果。

第三, 指标的物理含义是一般人都能理解的。只有让为投入买单的老板们理解了大数据风控的衡量指标, 他们才能作出决策以开展持续的技术投入。

第四, 完备的指标。比如, 实施了一种大数据风控技术, 可能带来坏账率的下降, 但同时也可能带来批过率的下降。虽然坏账少了, 但业务量也降低了。但从“得”的指标上衡量, 是没有意义的。要“得”与“失”结合起来, 根据企业不同的发展阶段, 选择不同的技术。

在该评估体系下, 决策者将能清晰地衡量具体的风控技术来带的R O I, 然后决策该采用什么样的技术手段。在有清晰的产出预期下, 大数据风控的投入就可以循序渐进的执行。人们将不再困惑于各种难以理解的模型算法, 而是把它们当成工具, 然后选择最优的算法即可。

三、大数据风控系统评估

基于大数据的思想, 人们提出了很多模型来做风控系统。同一种模型用不同的模型参数又可以横向衍生出很多新的模型。那么在众多的数学模型中, 怎样知道应该使用哪一种模型呢?模型评估体系的建设就显得尤为重要。通常评估一个模型的好坏应该从模型的三个属性去评估:

第一, 精确性:在预测状态变量时, 模型必须有一定的精确性。

第二, 稳健性:模型应该对于目标总体中的所有样本都有效, 而不仅仅是对开发测试样本有效。

第三, 合理性:模型表现出来的趋势对于观测到的行为必须有意义。

在这里我们主要讲模型的精确性。K S值、EV A、洛伦兹曲线 (R O C) 是被广泛使用的模型精确性评估指标。在统计学中, K S值是用来衡量模型的区分能力。通俗来讲就是模型区分好客户与坏客户的能力。好客户是指守约客户, 坏客户是指违约客户。K S值越大, 模型的识别能力就越强, 反之, 就越弱。R O C曲线的作用是衡量信贷模型的目标累积强度。这里的目标是指违约客户, 通俗来讲R O C曲线的凸度大小反应了模型识别坏客户的能力。凸度越大说明模型越优秀, 如:在20%的总体人群中就能够辨别出60%的所有违约人群。R O C曲线凸度大小和K S值大小是正相关关系。R O C曲线的凸度越大, 相对应模型的K S值就越大。这些指标有助于多个模型甄别, 模型参数优化的情况。即便对于当前来看不错的模型, 我们也应该定期检验模型的重要评估指标。评估体系的建立固然重要但同时也要充分认识模型的局限性。在利用模型制定信贷策略时, 我们应该信奉“实践是检验真理的唯一标准”。

目前芝麻征信关于企业征信的产品已经在做内测, 其他已经取得或者已经备案的企业征信大数据公司和我们塔塔数据致力于向消费金融公司和各大商业银行普及大数据技术, 提供标准化、模块化、的大数据风控系统, 以降低消费金融企业客户使用大数据技术的资金成本和技术门槛。但是作为数据业类人来说我觉得更多的来自于技术本身对既有业务管理体系和决策层知识结构的挑战, 它的应用也是双面的, 可能会对企业与银行的业务带来混乱和灾难。明确的效果评估体系, 能给大数据风控技术落地带来有效的指导和管控, 把业务的开展统一到一个目标体系上来。

综上基于在大数据不够大, 数据来源的客观性、信息传播的击鼓传花特性以及传统的风险模型都需要大量的模型实践积累的高昂的损失贷款成本、时间成本和数据引入成本。

因此在大数据时代初期阶段, 我们在风控应用上应做好有长期的积累与探索的思想准备, 在信息不对称性与共享的信息经济中, D T更多的是作为新型的生产工具, 在各大银行消费型贷款业务、P2P互联网金融业务中都应需要与征信服务公司和塔塔数据提供商进行多方位战略合作从而提升在数据积累和建模等多方面的能力以面对新经济形势带来的机遇与挑战。

参考文献

[1]巴曙松, 侯畅, 唐时达.大数据风控的现状、问题及优化路径[J].金融理论与实践, 2016, (02) :23-26.

篇4：风控，其实没有那么神秘

近几年，在国资委、财政部及证监会的大力推动下，央企、国企、上市公司逐渐掀起了建设全面风险管理体系与内控体系的热潮。然而，这是一个较新的管理领域，很多企业在体系建设中遇到的各种问题使得操作困难、难以落地，或者只是为了应付检查，体系建设成果最终变成几本束之高阁的手册。其实，全面风险管理与内控是当今大型企业核心竞争力的体现，具有极高的应用价值，它并没有那么神秘，也没有那么困难。

一、风险管理与内控的区别与联系

经常有客户问我：风险管理和内控是什么关系？我会这样告诉他：

第一，它们是包容关系，风险管理的涵盖面大于内控，内控是进行风险管理的最主要工具，大约占60%-70%的内容。

第二，内控侧重于将风险理解为潜在损失，进行内控主要是减少潜在损失；而风险管理将风险理解为中性词，是潜在损失与机会的结合体，进行风险管理就是减少潜在损失，放大潜在机会，从而提高价值获得。

第三，风险管理侧重关注决策的正确性，而内控侧重关注决策后在实施过程进行控制。例如公司要投一个项目，在决策前进行充分的可行性研究和风险评估，引导决策结果，这就是风险管理；而在已做决策并进行投资后，设计各种严格的项目控制机制和措施以防止项目失败，这就是内控。

第四，风险管理主要是国资委在推广，重点针对央企、国企；内控主要是证监会、财政部等五部委在推广，重点针对上市公司及拟上市公司。当然，今年5月国资委下发了红头文件，内控也开始在央企及下属公司推广。

二、为什么很多企业建设不好内控体系

第一，理念问题。内控是个比较新的概念，不少管理者认为内控就像镣铐，戴上了束手束脚，影响企业运行效率。这个想法是大错特错的。企业在快速成长时，往往容易忽视自身基础管理的夯实与提升，内控体系的不完善使得管理漏洞百出，企业内部缺少相互制衡，舞弊、造假、以权谋私现象频发，迟早会发生重大风险事件，到时候追悔莫及。只有正确认识到内控的价值及作用，才能具备建设好内控体系的先决条件。

第二，方案问题。很多咨询公司的内控体系建设方案是传统的合规型内控，这种方案以满足内控指引为出发点，保障内控体系通过外部审计、证监会检查为基本目的，一般包括内控诊断、风险识别与评估、流程梳理、穿行测试（编制控制矩阵、查找内控缺陷并提出整改建议）、内控手册编制等内容，其中穿行测试是审计方法，占整个方案内容的70%以上。

这种方案确实很合规，能够满足内控指引要求，但存在以下弊端：

（1）起点低，没有以战略分解作为出发点设计方案，内控体系建设成果容易与战略不匹配，甚至成为战略目标实现的阻碍。

（2）内控体系建设主体大多数是集团型企业，面临着各种各样的集团管控问题，如果方案中没有引入集团管控思想，容易出现总部与子公司内控体系建设水平差异大、内控管理权责不清、接口不明、流程衔接不畅、企业运行效率降低、内控体系难以推行落地等问题。

（3）70%以上的工作量花在穿行测试、内控缺陷挖掘及整改，过于偏向审计导向，容易造成内控强度过高，降低企业运行效率。内控真正的内涵不是把所有的风险都控死，而是把握控制强度与企业运行效率的平衡，降低潜在损失，提高经营效益，带来价值增长。

因此，内控体系建设方案应以管理提升为导向，以战略梳理及分解为起点。结合集团管控思想，除了使用传统方法，更要深入研究企业实际，对比标杆企业，将先进的组织体系、权责体系、制度及流程体系、管理策略与措施等与企业相结合，在满足合规要求的同时切实提升综合管理水平。AMT的集团内部控制体系产品正是基于上述思路设计。

第三，推进方式问题。有的公司领导把内控体系建设任务下达给审计部、企管部或法律部，让这些部门自己去推进，结果处处碰壁，部门间协调起来困难重重，体系建设进度一拖再拖，成果质量不符要求。

其实，内控体系建设必须要把握好以下原则：“高层重视、全员参与、考核纳入、逐步推进、分布实施。”笔者于2011年在江西省某大型试点上市公司的内控体系建设项目经验值得借鉴：

（1）成立内控体系建设领导小组，由董事长、总经理分别任组长及副组长，各副总为成员；下设项目办公室，由总经济师任办公室主任，成员由各部门经理组成，其中审计部经理为组织者，协调各项工作。

（2）通过邀标方式选择知名度高、专业实力强、经验丰富的咨询公司，提供全程咨询、技术辅导及成果检核服务。

（3）公司总部每个部门抽调2-4名人员，各试点子公司分别抽调5-7名人员，合计抽调100多名人员配合内控体系建设（实际建设工作中有更多人员配合，几乎实现了全员参与）。

（4）建立内控体系建设考核方案，对各部门及试点子公司进行考核。每月由项目办公室、咨询团队进行评分。对综合排名前三的部门予以公开表扬，增加5%-10%年终奖，排名最后的部门进行批评，扣减5%年终奖。

（5）配合咨询团队制定详细的工作计划，稳步推进内控体系建设。每周五下午三点开例会，咨询团队及各部门经理进行进度报告、成果检核、问题研讨。咨询团队深入到每个部门进行手把手辅导，对各部门工作成果进行检核，反复修订。

（6）内控体系建设初步完成后，分别召开专家评审会、经理会、董事会对成果进行检核。

（7）制定两年的内控体系分布实施工作计划，先选择三个部门及一个子公司试行三个月，第四个月对试行中发现的问题进行集中调整，然后再全面推广到所有部门及子公司，并在后续不断改进。

通过以上推进方式，该公司2011年底被江西省证监局评为“上市公司内控体系建设标杆企业”，本人有幸被证监会推荐为内控专家，各地上市公司纷纷到该公司去调研学习。

二、为什么有些企业建设不好全面风险管理体系

全面风险管理体系可谓是内控体系的升级版，内容比内控体系更丰富。很多企业建设全面风险管理体系遇到了与建设内控体系极为类似的问题，最终成果华而不实，难以落地，没有价值感，主要原因如下：

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第一，理念问题。这一点跟内控体系建设类似，不再赘述。

第二，方案问题。目前很多咨询公司的方案仍是传统方案，基本上是根据2006年《中央企业全面风险管理指引》设计，主要包括风险现状诊断、全面风险识别与评估、风险应对策略设计、风险管理组织建设、流程梳理及风控矩阵编制、全面风险管理报告编制、全面风险管理手册编制等。这种方案很符合指引要求，但存在以下弊端：

（1）没有以战略分解作为出发点设计方案，最终成果可能与战略不匹配。与传统内控体系方案的问题类似，不再赘述。

（2）没有设计全面风险管理工作规划。公司既然要制定战略规划、产品规划、人力资源规划、营销策略规划等，也应当制定全面风险管理工作规划，以“体系搭建、稳步推进、高效融合、能力提升、行业标杆”为基本思想，设计未来五年的全面风险管理工作规划。

（3）没有融入集团管控思想，风险管理组织建设仅有横向的三道防线（各部门为第一道防线、风险管理部及风险管理委员会为第二道防线、审计部及审计委员会为第三道防线），没有纵向母子公司间的风险管控条线（风险总控条线、人力资源风险管控条线、财务风险管控条线、营销管理风险管控条线、生产管理风险管控条线等）；没有明确各部门的风险管理职责，编入部门及关键岗位的职责说明书。

（4）没有把风险预警体系建设作为重中之重，这才是全面风险管理体系最具价值的内容。传统方案一般只设计财务相关的预警指标，其实外部环境、战略、人力、生产、研发、销售、财务、存货、信息等方面都可以设计预警指标。

（5）全面风险管理信息系统不实用。目前国内有全面风险管理信息系统产品的咨询公司或IT公司不超过五家，据笔者从客户处了解，这些产品都过于技术化，看起来很先进，用起来不实用，对操作者的风险管理知识要求较高，而且耗费较多人力成本。对此，笔者去年设计了一个新的全面风险管理信息系统框架，旨在“让不懂风险管理的人也能通过这套系统进行风险管理”，并且利用“流程引擎+BI+知识管理”驱动技术，实现全面风险管理信息系统与ERP及其他信息系统的数据交换及流程监控，实现真正的全程监控、自动预警、风险跟踪等真正有价值的功能。

第三，推进方式问题。这一点跟内控体系建设问题类似，不再赘述。

鉴于以上问题，笔者结合多年风险与内控咨询经验，打造了AMT的GRM（集团风险管理）体系产品、集团内部控制体系产品，欢迎读者来电垂询。

篇5：担保风控流程

银行将中小企业贷款风险转嫁给担保公司，担保公司就凭借自身风险管理的能力来化解由此产生的风险。

由此担保公司直接面对中小企业的风险，在实际担保业务操作过程中，个人认为须重点关注以下关键点：

1、企业和企业主信用记录

为防备道德风险须关注企业法定代表人和实际控制人的信用记录。验证途径：

人民银行的个人征信记录； 人民银行的企业贷款卡信息； 工商局的注册信息； 法院网站的相关信息； 税收缴纳信息；

该企业上下游、相关人士的反馈；

2、企业的固定资产投入情况 验证途径：

查看固定资产明细表、购建合同、相应银行支出流水，查核大型固定资产投入工程款、设备款或土地、房产等购买价款是否已按合同约定支付：

企业的主要固定资产的购建是否合法合规，是否取得有权审批部门审发的有关证件：

提供的个人资产、反担保资产状况、权属核查。

3、企业的管理状况 企业从事行业的年限； 企业的管理人员稳定性； 企业的经营模式、盈利模式； 企业在行业中地位及优劣；

企业所属员工人数及工资福利发放情况；

4、企业的物流情况 现场查看：

实地查看仓库，查看存货中原料标签上的进库日期（无具体日期的目测其成新度）；

企业年购进货物总量及金额的推断：核对该月的购货发票总额，是否和进库单总额基本相符： 大额购货合同的单笔抽查：

从应付账款和存货等明细账上随机挑选一宗或几宗（视金额而定）大额或重要的购货活动，从合同、进货单、卖方发票、相应银行支付流水，一路核查，该业务是否真实；

5、企业的现金流情况 现场查看：

了解产品生产或贸易的周期，以及生产线的产能，大致推算该产能是否能支持账上反映的销售额： 企业年销售总量及金额的推断：

最近三个月的银行流水，剔除各项往来款项后，每月现金流入是否和企业当年月平均销售额相符：

抽查核对相应月数的销售发票，是否和出库单总额基本相符；

6、该企业的多元化投资及关联企业和关联往来情况 多元化投资方向，资金来源，投资收益；

该企业的关联企业的股权结构，主营业务，主营收入情况等；

7、资金需求

资金用途及需求量的合理性； 贷款期限的合理性；

8、还款来源可靠性

通过企业的现金流情况判断该企业按期还款的可靠性； 对企业的还款来源进行测算和评估，来确定企业能够按期还款；

9、风险分析及方案设计

对企业的风险因素进行分析，所面对的困难；

如何对企业所面对的风险进行补偿，提高操作性包括反担保措施和过程控制方案；

10、责任归集

篇6：车贷风控流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。

客户的初步筛选，应符合以下六个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主

2、持有有效的身份证明文件。

3、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

4、业务开展城市长期居住和工作。

5、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。

6、保险单、车船税、进口车辆相关税证明业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。其中必要材料

包括身份证，近六个月之内的银行流水，深圳居住证明，工作证明和收入证明和车辆备用钥匙。其他材料包括社会保险卡，机动车行驶证，机动车驾驶证，机动车登记证书，机动车保险合同，购车发票。补充材料包括电、煤气、水、固定电话、手机的“发票”或“账单”，信用卡的详细“账单”，房屋的租赁合同，房产证，房产共有证明。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。

(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款

人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(4)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核

流程。

(5)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察

和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(6)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准

多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(7)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。

(8)风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(9)风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。

篇7：风控工作总结

一、行政工作

年初我主要参与了公司的行政工作。我很荣幸地与同事们全程经历了公司从筹备到注册开业的全部过程。在公司筹备期间，我曾仔细校对整理过开业申报材料；

协助领导召开第一次股东会、第一届第一次董事会；

配合公司开展了两次公司招聘；

参与了两次南京培训；

协助领导解决了公司装修的遗留问题；

并积极参与了公司开业典礼的筹备工作。公司开业后，我主要参与了办公用品购置、公司员工入职手续办理、公司行政制度初步建立以及召开第一次股东会、第一届第二次董事会的工作。

二、风控工作

我从行政岗调到风控岗也将近一年。在这将近一年的时间里，按照公司规定，我已基本把开业时期遗留的合同档案资料归档整理好，公司合同档案库初具雏形。如今新的业务资料，也能做到及时归档整理。

业务方面，对于我来说完全是一个新的领域。郭经理也带我走访了一些企业，我从中获益匪浅。但我深感自己金融知识以及工作经验的匮乏，所以我也不断督促自己继续学习，希望能尽快胜任风险控制这个岗位。

这一年工作的结束，对我来说是这个阶段的终点，也是下一个阶段的起点。正是因为这个不可或缺的经历，让我更加看清了自己的实力，摆正心态，虚心学习，积极工作。在接下来的工作中，我会继续坚持积极严谨的工作态度、孜孜不倦的学习态度，让自己从一个雄心壮志却处处碰壁的大学生迅速成长为一个工作负责、业务娴熟的好员工。

最后，我要感谢公司给我提供了这个平台和锻炼自己的机会，给了我人生新的起点，感谢所有领导的培育和关怀。

20xx年，风险控制部在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，按照公司总体工作思路和部署，努力工作，克服人员调整频繁给工作带来的不便，完成了申保项目保前实质性考察、法律文件审核及签署、组织项目论证会、拓展新业务品种、不良项目的处理等一系列工作。现将一年来的主要工作总结如下：

一、主要工作内容

1、引入专业人才，加强风控制度建设

顺利引进两名专业人才，为建设高效的风控团队、为提高风控工作质量奠定了基础。通过与领导、投资部同仁的多次沟通以及实践中的.不断探索，风险控制工作目前已经形成较为完整的流程。我部根据实际情况修订了《风险控制制度》，进一步规范了风险控制流程，完善了流程中的格式文本，包括《风险评估报告》、《投资部项目质量分析自评表》等。在投资部门的配合下修订了《项目投资管理制度》，将《风险控制制度》所制定的风险控制流程与措施融入《项目投资管理制度》，使风险控制工作变得更加日常化与具体化，在进一步规范公司项目投资工作的同时，完善了公司的风险控制体系。

2、揭示拟投资项目风险

汇总各投资部门的立项申请表，及时收集项目立项资料并进行初步风险分析，及时与投资部门交流意见以便更好地筛选项目。督促投资经理及时提交项目具体资料，并做进一步的风险分析，向项目组列示问题清单，向公司内审会出具拟投资项目的风险评估意见，为内审会提供决策依据。

对拟投资项目进行现场风控调查，实时与项目经理沟通，落实项目可能存在的风险点，在此基础上撰写项目风险评估报告提交至投资决策委员会与风险控制委员会，作为项目判断依据。负责风险控制委员会的会务工作，及时向风险控制委员会提交项目资料，汇总委员评审意见。按月向风险控制委员会报送工作简报，以便委员及时了解公司投资情况。

3、关注已投资项目情况

收集、汇总已投资项目的资料，对每一家企业的经营情况都进行了具体的分析，并撰写相应的报告，以便管理层更好地了解已投项目的进展。实时关注已投资项目风险点，多次与项目负责人、企业方沟通情况，并提出相应的建议，必要时与律师商议解决措施。撰写相关的专项情况报告。如港海建设的资产注入问题、鑫达银业重大问题等。

4、加强法务事项管理

按公司管理制度的要求进行常规的合同审核。与法律顾问沟通协调，督促其及时为我公司处理法务事项，包括合同的审核与出具法律意见、项目投资的法律风险咨询等。建议聘请了法律服务机构指派律师在公司坐班，有效提高公司法务事项的处理效率。

5、协助各部门的工作

根据项目调查的需要，为投资部门在投资过程中涉及的财务、税务问题提供咨询，并联系中介机构进行法务与财务尽职调查。为公司基金募资事宜提供财务、税务相关协助工作，并督促法律顾问提供法务支持。就公司资产评估、审计、验资等事宜联系事务所并就相关问题进行沟通协调。

二、不足之处

总结过去的一年，风险控制部做了一些工作，但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表现在以下几个方面：

1、风控业务工作流于形式，甚至成为业务部的附属部门。由于两个部门人员紧张，业务量大，有时工作出现两个部门交叉进行，许多项目为了赶进度导致风控部许多审核工作无法按时有序进行。我们认为严格完备的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个业务人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒顺序。回顾以往的工作，我们部门的工作人员出现与业务部门人员沟通少，发现问题碍于怕影响工作效率而没有及时提出。严格完备的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作可以大胆有序开展的前提和保证。

2、未及时督促业务部门开展保后检查。今年以来，受担保业务压力和人员变动影响，在保项目的常规保后管理基本停止，风险控制部也没有及时督促业务部门做好保后检查工作。导致没有及时发现风险的存在，发生了不良项目的代偿。

3、风控人员自身理论水平和专业知识有待进一步提高。随着公司业务的开展，对高素质专业人才的需求越来越大，风险控制部今年人员调整频繁，从制约了风控业务的全面开展。至今缺少备律师资格或有实际法律工作经验的法学毕业生，来处理法律文件的审核等法律事务。现有人员相关知识面较窄，应该加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高。

4、制度虽有，执行欠佳。今年，风险控制部根据实际情况相继制定了相关的制度和表格。但是执行力度不够，迫使一些制度成了摆设。好的制度重在执行，如果执行力度不够，再好的制度也等于零。我们反思执行力不够的原因，主要是制度本身的缺陷：制度与企业现实脱节，缺乏执行基础；

执行制度的人的问题，人对制度的重视程度不够，缺乏执行的动力。

总之，在新的一年里，我们将按照公司的安排，尽最大努力来完成各项决策的具体实施，加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

20xx年风险控制部根据公司总体思路和部署，克服人员少工作量大的实际问题，完成了风控制度建设、流程体系完善、岗位职责确立、保前实地考察、组织评审上会、法律文件审核、项目事中监管等一系列工作，现将具体情况总结如下：

一、加强风险防范，制定完善系列措施和制度

风控部在公司《业务实施细则》及《风控部工作细则》的基础上，陆续完善并确立了《项目审核实施细则》、《项目评审决策工作细则》、《项目反担保及核保工作细则》及《项目事中管理实施细则》等业务流程体系及附件，使公司在业务流程、风险管理、事中监管等方面做到有章可依、有据可查。

二、切实做好项目保前实地调查，监督业务人员尽职尽责

根据公司的业务流程要求，风控部需配合业务人员对担保客户的生产经营、财务状况、合同订单、工商信息等方面尽职调查，同时对业务人员撰写完毕的项目调查报告及移交的项目资料进行全面审核，做到风险前臵，发现问题及时提醒、及时处理，有效减少担保业务的风险。一年来与担保业务部共进行项目实地考察x次，出具担保意向书xx份。

三、积极组织项目评审会

20xx年风控部从项目资料完整、评审报告合规审核、会议申请组织、发布会议纪要等工作着手，共组织召开项目评审会x次，审核新增续保项目个。其中会议通过新增项目户，续保项目户。加快了公司业务量的飞速增长，目前在保额达到xx亿。

四、严格落实反担保措施及核保工作

风控部作为落实反担保措施的主责主办部门，严格按照设定的反担保措施落实抵押、质押手续，并对借款企业、反担保企业、连带自然人、银行等四方签署法律文件内容的合法、合规性进行详实审核。在最后放款程序依照核保流程严格把控，全年共出具担保确认函xx份，放款通知书份。

五、做好项目事中监管及项目到期提醒工作

根据担保项目在保期限，按照公司事中管理办法，对在保项目进行定期回访，建立项目保后回访档案，形成《事中监管报告》，全年共回访在保户x家。风控部认真做好项目统计工作，每月月底做好下一月到期项目及需事中监管项目的统计，并以书面形式送达业务部部门经理，为业务部及时做好续保工作及合理安排时间开展事中监管做好服务。

六、严格把控风险，完成法律文件审核与签署工作

在业务开展过程中与外聘律师合作，对标准合同模板（委托担保合同、抵押反担保合同、股权质押担保合同、个人信用承诺函、法人信用反担保合同等）进行完善，并针对反担保措施方式不断创新，设定出（动产浮动抵押、资金监管协议、股权过户协议）等法律文件，使新的操作模式正规化合法化，有效控制了风险。同时，对在保业务合同及反担保档案资料，进行统一编号管理，定期通报反担保手续未完善及档案资料不全在保客户后续进展情况，督促项目经理尽快办理缺失手续及完善档案资料。