信贷风险成因及防范

信贷风险成因及防范（共6篇）

篇1：信贷风险成因及防范

个人住房信贷“假个贷”的成因及风险防范

随着我国“十一五”规划战略的实施、城市化进程的力n快和居民收入持续快速增长，居民购房消费需求将进一步增强，个人住房信贷业务的发展空间巨大。作为成长性和厚利性的个人金融产品，个人住房信贷业务已经成为国内商业银行大力发展的战略支柱业务。在个人住房贷款规模急剧扩张的同时，其自身积累的风险也随着时间的推移逐渐暴露，特别是不符合大数定律的群发性“假个贷”风险的屡屡曝光已经引起监管当局和社会各界的广泛关注，各家商业银行也使出浑身解数对“假个贷”进行排查和化解。在此，笔者结合工作实践谈谈防范个人住房信贷“假个贷”的粗浅看法。

1、个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式

（1）个人住房信贷“假个贷”的定义

目前个人住房信贷的“假个贷”无论在理论界还是实务界都没有统一的定义。笔者认为：个人住房信贷的“假个贷”主要是指不以真实购买住房为目的，通过虚构住房买卖交易或以虚假的借款主体或违背借款人的真实意识表示向银行提出住房按揭申请，骗取银行信贷资金的行为。

（2）个人住房信贷“假个贷”的主要表现形式

在个人住房信贷操作实务中，碰到的“假个贷”的形式多种多样，笔者从“假个贷”给银行造成危害程度的角度对“假个贷”的形式进行归纳：

①恶意套取银行资金的“假个贷”。这类“假个贷”往往是一些资金实力较差的项目公司因项目运作不成功，在项目销售过程中通过勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假个贷”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。还有部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易、勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假个贷”骗取银行信贷资 金，在获利后进行提前还款，如炒房失败则携款潜逃。

②融资用于项目建设的“假个贷”。这种类型的“假个贷”是开发商在开发建设过程中，或由于项目销售不理想或由于战线过长、在建项目多、后续资金不到位，或销售虽好但其他资金未按计划到位、项目不能停工、工程款又必须支付，于是就以假购房者的名义申请贷款，解决资金短缺，在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真。还有部分开发商不出于购房人的真实购房意识表示，以威逼利诱的方式借用关系人如公司内部职工、或花钱雇用民工的名义向银行申请按揭贷款，公司为其出具虚假未实际支付资金的首付款证明、虚假的收入证明并且告知其应对银行面谈的技巧，从而轻松套取银行贷款资金，用于后续项目的建设，后续贷款归还由开发商统一转账或存入假借款人开立的归还贷款的账户中由银行按委托协议进行扣款。

③债权债务抵冲的“假个贷”。如买房人与卖房人之间存在债权债务之间的纠纷，通过房子的抵债，债权人再将房子向银行申请按揭贷款，最典型的是开发商将房子抵作项目施工队的工程款。目前虽然建设主管部门规定不允许建筑施工单位垫资施工，但在房地产项目开发建设的过程中建筑施工单位垫资施工、带料施工早已成为“行规”。部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时因为资金紧缺没有钱支付工程款，往往会将房子作价抵作工程款给施工队，施工队就拿抵债的房子向银行申请按揭贷款进行变现，在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强，一旦在当地的工程结束没有新的项目，施工队便会逃废债将房子留给银行进行处置。

2、个人住房信贷“假个贷”的成因分析

剖析个人住房信贷“假个贷”形成的深层次原因，可以发现，地方行政部门对房地产开发企业的“软”管理和预销售制度的缺陷为开发商实施“假个贷”提供了土壤，而银行内控不到位又为开发商实施“假个贷”提供了便利。

（1）地方行政部门的原因

①地方行政部门对房地产开发企业管理的力度有待进一步加强

众所周知，房地产行业属资本密集型行业，对资本的要求相对较高，一个房地产项目的成功运作，需要成千万乃至上伍元的资金。住房的生产销售关系到、千家万户老百姓的切身利益，关系到地方行政部门“以人为本”施政理念的实施，也关系到社会的安定团结，地方行政部门对关系国计民生的房地产行业管理的力度需进一步加强。主要表现在：一是对房地产开发企业的资本充足率要求过低。根据建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》的有关规定，一级房地产开发企业需要注册资本5000万元，二级房地产开发企业需要注册资本2000万元，三级房地产开发企业需要注册资本800万元，四级房地产开发企业只需要注册资本100万元。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度，资本金占项目总投资的比例不得低于20%，这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%.过低的入门门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产开发领域，为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。二是房地产市场秩序尚需进一步规范，房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、偷税漏税和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止。

②预售资金管理制度设计不合理

根据《商品房销售管理办法》第十一条的有关规定，“开发企业预售商品房所得款项应当用于有关的工程建设，但商品房预售款监管的具体办法，由房地产管理部门制定”，这一制度设计的结果是各房地产管理部门要求房地产开发企业在银行开立预售资金专户，由银行履行资金监管职能。由于资金开户方和资金使用方都是房地产开发企业，地方行政部门没有在资金开户方和资金使用方之间架设“防火墙”，在房地产金融业务竞争日益激烈的情况下，房地产开发企业要求支用自己账户的资金，银行不可能真正起到监管的作用。地方行政部门把本该自己承担的责任转由银行来承担导致的结果是这一制度形同虚设，房地产开发企业可以任意支用预售购房款包括银行按揭贷款，广大购房群体的利益得不到应有的保护，同时也为有不良企图的企业实施“假个贷”提供了土壤。

③融资渠道单一

房地产行业属于资金密集型行业，同时它又属于资源消耗型行业，它对国家宏观调控政策和货币紧缩政策的实施十分敏感，从房地产行业发展历程分析发现，每一轮的宏观调控，首当其冲受影响的就是房地产行业。追根究源是因为房地产企业先天资本积累不足，大部分的房地产开发企业资金实力弱，都是以1000万元左右的注册资金来运作总投资上亿元的项目。在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下只能通过银行贷款来进行筹融资。这也是房地产开发企业资产负债率居高不下的主要原因。目前，房地产项目建设资金来源主要有企业自有资金、银行贷款、预收资金和其他资金。在操作实务中，这四项资金来源的比例一般是30%、30—40%、20—30%、5—10%.单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境为部分资金实力差的房地产开发企业实施“假个贷”提供了外部条件。

④诚信缺失，社会信用制度不健全

市场经济是信用经济、契约经济，完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志，也是市场经济发展到一定程度自然形成的要求。但长期以来，信用观念弱化和信用体系残缺是我国20多年改革以来一系列经济问题如假冒伪劣、偷税逃税、虚假广告、撕毁合同、欺骗股民、三角债、欠帐赖帐不还等现象的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。同时由于我国目前仍停留在建立个人征信制度的起步阶段，还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规，使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位又助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。

（2）银行内部的原因

①对风险与发展的把握不到位

个人住房贷款因其收益稳定、成长性好，已经成为各家商业银行的必争之地。但在激烈 的市场竞争环境中，受粗放经营时代形成的信贷文化的影响，各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想，特别是个人住房贷款风险暴露往往在贷款发放的5～8年后开始，眼前账面上相对对公贷款而言较低的不良率便助长了这种“冒进”主义思潮在住房金融业务条线的蔓延。同时由于国内商业银行的资产业务主要以公司类贷款为主，经营个人类贷款的时间不长、经验不足，对个人住房贷款的市场风。险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、风险的识别和计量研究不够。但以移植公司类贷款风险控制的经验作为指导思想制定出来的业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节，得不到市场和客户的认同，不利于业务的发展。因此树立新型科学的风险管理文化，正确把握风险与发展的平衡点，是商业银行面临的重要课题。

②对房地产开发企业、房地产项目以及房地产中介公司的审查不到位

对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一种情况是银行无开发贷款支持的项目，一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位，只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》、《建设工程用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》是否齐全，对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深人不全面，特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中，由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。

③对借款人的审查不到位

对借款人的审查重点是对借款人购房行为真实性、首付款的真实性以及房价的合理性进行审查，因为对借款申请人上述情况的审查对于银行防范“假个贷”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求，但在以效率取胜的激烈市场竞争中，绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一，或流于形式敷衍了事，或将面谈的内容格式化千篇一律，让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求事先进行针对性的准备，从而轻而易举地化解银行为防范“假个贷” 而设计的措施。

④贷后管理不到位

个人住房贷款期限长，严格的贷后管理有利于银行贷款质量的提高。但在以规模论英雄的今天，在个人住房贷款不良率较低的光环照耀下，银行各级管理人员的贷后管理意识跟不上贷款质量持续提高的管理要求，“重营销，轻管理”的思想还不同程度地存在于各级管理人员和客户经理的头脑中。主要表现在：一是各级行配备的贷后管理人员严重不足、贷款催收手段单

一、贷后管理的科技支撑缺乏，二是贷后管理制度的执行不力。按照银行个人住房贷款贷后管理规定的有关要求，贷后管理人员每季度对次级、可疑类贷款要进行全面检查，每季度要对房地产开发企业和项目进行回访，但这些制度的规定没有落实到行动上。

3、个人住房信贷“假个贷”防范的对策

（1）地方行政部门方面

①加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营

房地产开发企业开发的产品牵涉到千家万户老百姓的切身利益，关系到国家建设和谐社会的大局，因此在房地产行业已经成为国民经济的支柱产业和国家对宏观经济进行调控促进国民经济持续健康发展的今天，加强对房地产开发企业的监管，规范房地产开发企业的经营，提高其管理水平应当成为各级地方行政部门的头等大事。一方面修改《房地产开发企业经营管理条例》和《房地产开发企业资质等级管理暂行规定》有关内容，提高房地产开发企业设立的注册资金和房地产开发项目的自有资金比例，抬高房地产行业的入门门槛，加强房地产开发企业自身资金实力的积累；另一方面规范房地产—市场秩序，将房地产开发企业的诚信记录如虚假广告、囤积房源、偷漏税和虚假按揭等不良记录作为房地产开发企业资质年检的重要要素，提高房地产开发企业不讲诚信的成本，以此规范房地产开发企业的经营行为。

②加强对预售商品房的管理，改革商品房预售资金的管理制度

一方面修改《商品房销售管理办法》有关商品房预售的规定，要求房地产开发企业必须完成项目总投资的50%才能申领《商品房预售许可证》，另一方面充分利用现代信息技术建立起当地的商品房预售房数据库，并实行网上实时销售备案登记和预抵押登记，增加商品房预售相关信息的透明度，有效防止房地产开发企业利用消费者的信息不对称进行商业欺诈。同时改革商品房预售资金的管理模式，要求商品房预售资金统一由有一定公信力的第三方或由地方行政有关部门实行代管。当预售商品房项目的后期工程建设需要资金时，由资金需求方提供相关证明并进行支取，等工程完工决算后再将剩余资金划转房地产开发企业。改变由房地产开发企业在银行开设商品房预售资金专户任由房地产开发企业自收自支的混乱局面。在资金的使用者和管理者之间建立起一堵防火墙，杜绝开发商随意挪用预售资金和恶意骗贷行为的发生，切实保护购房者的切身利益。

③拓宽房地产项目的融资渠道，改变房地产项目运作资金主要来源于银行贷款的局面

房地产行业属于资金密集型行业，因此要使房地产行业真正成为国民经济的支柱产业，必须拓宽其资金筹措渠道，提高整个行业的资金实力。一是根据房地产项目的运作特点发展房地产信托业务，在房地产项目运作过程中最需要资金的购买土地阶段通过房地产信托资金的投入解决符合条件的房地产开发企业的资金需求。二是适时推出房地产产业投资基金，将社会上的分散资金集中，形成资金规模优势。由于产业基金主要投向有专业化优势和市场品牌的企业和优势企业的盈利状况好的项目，客观上形成了对有限资源的配置，有利于行业龙头企业的脱颖而出，有利于整合国内房地产业，加快房地产开发企业的结构性调整，优胜劣汰，增强整个行业的实力。三是鼓励符合条件的房地产开发企业充分利用资本市场不断发展壮大，在提高融资能力的同时，提高企业的透明度，利用社会的力量规范上市企业的发展。通过上述途径增强房地产开发企业的资金实力，减少对银行贷款资金的依赖。

④加强诚信建设，建立起失信惩罚的机制

社会诚信的建设是建立和谐社会的重要基石，是经济秩序和谐运行的前提，是党中央提出的一项极其浩繁的系统工程，因此加强诚信建设刻不容缓。一方面加强诚信法制建设，尽 快修订民法通则、金融法律和有关行政法规规章中如公民隐私权保护、银行为客户相关信息保密义务等规定，同时加快信息公开法、个人数据保护法和规范征信机构运作等法律的立法工作，使诚信的建设和利用有法可依，另一方面加快企业征信系统和个人征信系统的建设步伐，尽快将工商、税务、海关、公安、法院、电力以及各电信公司的有关个人的相关信息资料与个人征信系统连通，进一步扩充个人征信系统的内涵，同时提高征信系统信息的准确性和信息更新的及时性，在此基础上建立起全国范围的黑名单共享和制裁制度，提高法人和个人失信的成本，使其不敢轻易拿自己的信用作赌注。

（2）银行方面

①创新营销模式，大力推广直客式营销模式，自主选择贷款客户

长期以来，银行个人住房贷款的营销模式主要是通过与房地产开发商和房地产中介公司的合作来获得个人住房贷款客户资源。在这种传统的营销模式中，由于房地产开发商和房地产中介公司利用各商业银行急于发展个人住房贷款业务的心理，占住卖方市场，银行对房地产开发商和房地产中介公司推荐的客户没有选择权。为改变这一被动局面，银行必须创新营销模式。一是推出直客式个人住房贷款营销模式，对符合条件的非按揭合作个人购房客户，在确保客户购房行为真实且提供阶段性保证的前提下，直接给客户提供贷款。这样由银行自主选择客户主导个人住房贷款业务的发展。二是建立一支营销包括个人住房贷款在内的个人资产直销队伍，实行客户经理上门直销+个贷中心集中中后台运作的营销新模式。直销客户经理的职责是负责上门销售个人产品、上门收集贷款申请材料、上门调查和高端、顶端个人客户的售后回访，并对上门收集材料的合法、合规性、齐全性、上门调查报告的真实性负责，直销客户经理的收入跟个人资产业务营销目标的完成情况挂钩，个贷中心的客户经理只负责贷款报批、合同制作、抵押登记办理、贷款发放、贷后催收管理等中后台环节业务的处理。通过直销客户经理深入目标客户的上门服务，一方面扩大银行个人资产产品的影响，另一方面抢占未来社区金融服务市场先机。三是进一步优化“百易安”产品，将其操作流程与二手房贷款操作流程进行整合，使其更具可操作性和适应性，同时利用银行个贷中心的品牌优势大力营销买卖双方直接交易的二手房贷款业务。

②创新思路，大力营销以住房作最高额抵押的个人贷款，改变银行过度依赖个人住房贷款产品的局面

建设银行作为国内最早发放个人住房贷款的商业银行，经过多年的发展，已经拥有庞大的客户群体、系列的个人住房贷款产品。同时随着房地产市场的不断发展和居民可支配收入的日益增长，绝大部分城镇中等收入居民或多或少拥有自己的一套或一套以上的住房。这部分固化的房产如不能及时流动转化成现金流，将极大影响居民的生活质量。同时，考虑到我国房地产市场的发展现状和国家出台的一系列宏观调控措施，银行必须创新个人住房贷款业务的发展思路，发挥银行在个人住房贷款业务领域和住房公积金业务领域的传统优势，以住房贷款为平台，以住房为载体，大力发展以住房作最高额抵押的个人贷款业务，即以住房的评估价值为基础按照一定抵押率设定最高额抵押，在有效额度和有效期限内允许客户根据需要自由循环支用，满足客户除法律法规禁止用途外的所有合法资金用途，实现“个人贷款账户一户通”，改变个人住房贷款业务过渡依赖个人住房贷款产品的局面。

③加强对房地产开发企业和房地产中介公司的审查

对房地产开发企业的审查主要从以下几方面进行：一是通过查询企业项目土地出让金支付情况、土地出让金资金的来源等方面来印证企业的资金实力和筹资能力。二是从房地产开发资质等级证书取得的时间可以了解企业的从业经验，对于新成立的房地产开发企业要了解企业股东是否有过从业经验。三是要重点了解企业的组织架构，通过组织结构了解项目施工企业、物业管理公司、法律顾问单位是否与房地产开发企业存在关联方关系，防止企业通过关联方关系人实施“假个贷”。四是要了解房地产开发企业是否存在拖欠施工单位工程款的情况，注意防范企业通过以房抵债的方式实施“假个贷”。对房地产中介公司要重点了解其经营范围，掌握其是否存在自己炒房行为；了解其是否存在挪用客户资金情况，将有过不良信用行为的房地产中介公司排除在银行合作伙伴之夕L.④加强对购房人的审查

坚持与借款人面谈和与借款人当面签订借款合同等制度，重点从以下几方面对购房人进 行审查。一是借款人是否属于房地产开发企业股东或经营管理层及其亲属，是否属于房地产开发企业的内部职工、下属企业或其他关联企业的员工、项目施工单位的员工、原材料供应商的员工以及法律顾问单位的员工，防止企业以关联方关系人的名义实施“假个贷”。二是要重点审查购房人购房的真实性，除了灵活设计面谈问题外，还要通过电话回访的方式对购房人的直系亲属调查购房人购房的真实性，使房地产开发企业无法真正掌握银行调查的方式方法。三是通过分析勾对房地产开发企业银行专户资金流水帐和比照其他购房客户的房价等手段重点审查购房人首付款证明的真实性和房价的合理性。

⑤加强贷后管理与监控及时排除风险隐患

随着银行与房地产开发企业在“假个贷”市场的暗斗，房地产开发企业实施“假个贷”的手法越来越隐蔽，即使银行在贷前进行认真的审查也无法识别是否属于“假个贷”。因此银行必须加强贷后管理与监控，一是对同一楼盘或同一个房地产中介公司发生大面积拖欠贷款本息的客户必须及时进行“假个贷”排查。二是对虽然贷款还本付息正常但通过由房地产开发企业转账统一替客户归还个人住房贷款本息的客户必须及时进行“假个贷”排查。三是提高贷后管理的科技含量，通过技术手段对上述可疑贷款进行自动分类，使贷后管理人员能一目了然地了解情况，为贷后管理人员及时采取措施准备条件。

廖林 孟剑辉

篇2：信贷风险成因及防范

目 录

一、商业银行信贷风险相关理论................................................................1

1、信贷：..........................................................................................1

2、风险：..........................................................................................1

3、小微企业：...................................................................................2

二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因..........................................2

（一）、商业银行自身原因.................................................................2

1、相关内部机制不完善.....................................................................2

2、危险意识不强...............................................................................2

3、危机应对措施不全面.....................................................................2

（二）、小微企业原因.........................................................................2

1、诚信缺失.......................................................................................2

2、经营方式不当...............................................................................2

3、发展过程中的风险意识不够..........................................................3(三)政府部门方面...............................................................................3

1、立法不完善...................................................................................3

2、监管不到位...................................................................................3

三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施...................................3

1、商业银行加强内部监管。..............................................................3

2、商业银行建立全方位的信息系统...................................................4

3、加强法律宣传，各方共同抵御风险...............................................4

4、促进行业创新，与现代企业现状相结合........................................4

5、强化各方风险意识，力争减少损失...............................................4

6、加强监管，调控处罚力度..............................................................5

四、结语...................................................................................................5 参考资料...................................................................................................6 致 谢 辞...................................................................................................6

商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施

摘要 信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。

关键词 商业银行

小微企业

借贷

风险

一、商业银行信贷风险相关理论

1、信贷：

狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。

2、风险：

是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。

3、小微企业：

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。

二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因

（一）、商业银行自身原因

1、相关内部机制不完善

商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。二是：执行不到位。有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。

2、危险意识不强

人无远虑，必有近忧。商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。

3、危机应对措施不全面

根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。

（二）、小微企业原因

1、诚信缺失

个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。

2、经营方式不当

因为小薇企业没有形成有效、合理的管理制度和相关的规范流程，并且在日常运营当中经验不足等自己的原因，会使自己利润降低，那就无法及时偿还债款。这就需要小微企业从自身方面出发，及时的解决和处理自己发展中存在的一些问题，找到自己的核心竞争力，加强创新，转变发展方式，从而使自身有足够的能

力来偿还外部债务。

3、发展过程中的风险意识不够

一些小微企业的股东和主要经营者在经营公司一段时间之后，从营业额、公司规模等方面看，公司发展的很好，所以这些所有者和管理者们就进行盲目投资，甚至还向银行或者私人进行借贷。如果决策正确还好，可是一旦战略或者执行过程中出现问题，那么将会使公司的资金链断裂，如果不能及时的将手上的产品或者固定资产变现，那么很可能会进入倒闭状态。所以，公司资产所有者和经营者都应该有较强的风险意识，能够做出科学合理的决策，避免盲目。

(三)政府部门方面

1、立法不完善

当前一些银行贷款出现问题，有一部分可能源于国家相关部门立法不完善，导致一些违法行为不能及时的受到法律制裁。比如：国家应该对银行的某些具体放贷行为是否违法，做一个详细的法律说明或写入法律当中，做到有法可依。比如：小微企业的哪些行为应该受到处罚、处罚多少、何时处罚等进行详细说明，以此来树立法律权威和法律的作用。

2、监管不到位

因为商业银行的放贷量非常大，所以政府相关部门在监管时也有一定的困难，无法快速地、精准地拿到数据，所以导致一些监管滞后，从而出现一些违法放贷的情况没有得到及时解决。

三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施

1、商业银行加强内部监管。

发生借贷损失或者借贷纠纷，作为主体之一的商业银行应该从自身方面寻找原因，不断改变原有的、落后的一些不适合银行发展的相关制度。一是：加强银行制度建设。作为银行就应该制定科学合理的银行制度，对于一些企业进行借款，必须有相关的申请和审批程序，对于不合理的申请坚决拒绝，保证内部机制和管理的科学性，也要保证审核机制和监督机制的科学性。二是：加强银行运营执行。如果只有好的管理制度，没有足够的执行力，也无法促进公司很好的运作和发展。这就需要我们公司领导层从自身做起，以身作则时时刻刻谨记公司的使命，通过带动、激励、监督等方式提高员工的执行力。三是：加强员工素质建设。一些银行为了能够使放贷额度更大，获取更多的利息，所以采用一些方法和措施来吸引小微企业前来借贷。比如：采用员工激励制度，如果银行员工能够带来微小企业向本银行借钱，那么这个员工就可以得到相应的提成，而且还有升职的可能，所以公司员工就千方百计的寻找他们的目标客户。即使他们明知一些小微企业没有偿还贷款的能力，但是依然继续将其带到银行借贷，甚至还和小微企业一起填报

虚假信息等等，从而导致小微企业在借贷之后无法收回，产生借贷风险，造成非常大的损失。

2、商业银行建立全方位的信息系统一些小微企业之所以借贷之后没有及时还款，从银行对小微企业审核角度考虑主要有以下几方面原因：一是：商业银行对小微企业的还款能力了解不足。那么商业银行针对此项可以建立一些小微企业还款能力的数据库,进行有效确定小微企业的财务状况和经营状况。从而避免由于小微企业财务能力等问题所带来的风险。二是：商业银行应该了解小微企业的信用情况，从工商局、税务局等处了解其是否存在一些失信情况，甚至一些违法行为，对于一些有信用缺失行为的企业应该杜绝向其借款。三是：通过了解小微企业法人、主要股东的个人财产状况、及个人信用状况进行有效评估是否应该借款给该企业。

3、加强法律宣传，各方共同抵御风险

一些企业之所以出现不及时还贷、信用缺失等行为，主要是因为法律意识淡薄。不能深刻认识到，法律规定不可违的情况，必须坚决不为，法律规定应该履行的义务，必须坚决履行。他们认为向银行借去的贷款，推迟还款不会受到什么处罚等，这种侥幸心理，是一种法律意识淡薄的表现，所以应该加大对微小企业的法律宣传，让他们知法、懂法、守法。同时，对于一些商业银行，也应该加强法律知识宣传，让银行的管理人员有法律意识，同时也要让在银行工作的每一名员工有法律意识，在法律允许的范围内开展业务。所以，加强法律宣传必须从银行和中小企业两方面同时努力，以此减少商业银行向小微企业借贷所产生的危机。

4、促进行业创新，与现代企业现状相结合

银行金融业发展水平的高低，是一个社会经济发展水平的重要衡量指标，所以我们的金融机构必须从自身方面努力，不断创新，不断与现代经济制度、商业制度、企业现状相结合，促进自身不断发展。一是：要不断促进行业创新。不断创新管理制度、不断创新经营模式、不断创新方式方法，做到不断改进，不断升级。二是：要与现在企业的现状相结合。因为商业银行的借贷对象是小微企业，那么就应该考虑，小微企业的利润回报周期是多长，从而去确定我们要求其还款期限等等。所以商业银行自身的不断发展和进步是降低借贷风险的有效途径。

5、强化各方风险意识，力争减少损失

风险的发生，源于意识的淡薄。所以，我们必须加强意识教育，以此减少放贷风险，从而降低损失。商业银行想要在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行的相关管理者应该有责任意识、有爱岗敬业的精神，将自己的工作做得最好。同时小微企业主也要考 4

虑好自己企业的发展方向问题，如果没有好的产品、科学的管理模式，一旦亏损，公司将面临严重危机。所以，不管是商业银行、还是小微企业都应该不断加强风险意识。

6、加强监管，调控处罚力度

政府部门应该加强完善相关法律法规，必须保证本地法规、规章制度符合本地实际情况。同时，加强监管，对于违法违纪行为必须依法进行监管，比如商业银行的工作人员违规操作、小微企业的欺瞒行为、数据造假行为等等。同时，必须加大处罚力度，争取使一些违纪违法事情减少发生。

四、结语

在激烈地竞争氛围中，在千变万化的市场条件下，信贷风险的管理，关乎到银行的发展、关乎到企业的生存、关乎到市场平衡。所以本次研究从原因入手，分析了小微企业可能存在的原因，分析了商业银行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免风险的对策，希望这些对策能够对当前商业银行降低借贷风险有指导性意义。

参考资料

[1] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006.[2] 郑艳丽,刘金珠.当前我国商业银行信贷风险的成因与防范[J].河北联合大学学报(社会科学版),2013,05:69-72.[3] 沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学,2012.[4] 徐敏辉.国有商业银行信贷风险分析与防范[D].上海海事大学,2004.[5] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006.[6] 董有国.我国国有商业银行信贷风险防范研究[D].暨南大学,2006.致 谢 辞

在很多人的帮助下，我才完成了本次的论文，在此深表感谢。首先，非常

篇3：信贷风险成因及防范

一、我国商业银行信贷风险的成因分析

形成商业银行信贷风险的原因众多:既有主观原因、也有客观原因, 既有内部原因, 也有外部原因。本文从我国实际情况出发, 认为我国商业银行信贷风险的形成原因主要有三个方面:宏观经济、微观企业和银行自身。

(一) 宏观经济的不利因素形成了商业银行信贷风险

作为宏观经济主体中的重要一环, 商业银行的日常经济活动受宏观经济大环境的影响较大。主要体现在:

1. 利率风险。

利率不仅体现了资金的使用成本, 还直接影响着商业银行的经营业绩。我国利率正逐步向市场化转变, 再加上中国人民银行在进行宏观调控时, 将利率作为调控手段之一, 因此, 利率的变化再所难免。利率的频繁变化会影响到资金的使用成本, 也会使得银行的经营业绩发生巨大变化, 从而加大了商业银行的信贷风险。

2. 汇率风险。

商业银行在进行经济活动期间, 也会发生国际业务, 而国际业务的发生便会面临汇率波动问题。人民币汇率正逐步走向国际化。国际金融市场的剧烈波动, 汇率的大幅升水或贴水, 使得商业银行在国际业务中面临的风险较大, 尤其在我国商业银行缺乏国际业务风险管理经验的前提下, 我国商业银行外汇贷款面临的损失较大。

(二) 微观企业的经营不力形成了商业银行的信贷风险

企业在生产经营中, 所持有的资金不可能完全来自于自有资本, 而都是采用一定的财务杠杆, 通过借款来满足资金的需求, 其中一部分便是银行贷款。商业银行面临的信贷风险主要体现在:

1. 企业的主观短期行为。

企业责与权的不对等, 导致了企业的短期行为, 从而造成银行贷款被不合理占用, 资产无法正常流动, 继而加大了商业银行信贷风险。

2. 企业的客观经营风险。

商业银行在发放贷款前, 需要对企业的相关信息进行审核, 审核通过才能发放贷款。但是, 贷款发放前后, 某些因素会发生变化, 如产品的市场需求减少等, 从而使得产品滞销, 企业财务状况恶化, 继而影响贷款安全。

(三) 银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险

商业银行信贷管理机制和自我约束机制不完善。由于长期的机制原因, 我国商业银行的相关管理机制不够健全, 对防范贷款风险的意识不强, “重贷还轻”的思想仍然存在。同时, 银行可能会超过自身实力发放贷款, 或者贷款对象集中在几个企业, 这些企业一旦发生危机, 银行贷款的风险将加大。

二、我国商业银行信贷风险的防范措施

(一) 商业银行应该加大对宏观经济的影响分析力度

宏观经济的变化加大了我国商业银行信贷风险。因此, 培养专业的经济人才, 时刻跟踪、关注宏观经济变量, 及时反馈相关的信息, 依据此信息, 采取及时的措施手段, 较少甚至化解信贷危机。

(二) 商业银行应该加大对已发放贷款的追踪力度

商业银行发放贷款后, 需要定期到企业检查其生产经营情况及贷款的用途。

商业银行通过实地调查研究, 查阅企业的购销合同, 继而判断该笔贷款是否能够给企业带来盈利。如果借款人不按合同约定使用借款, 如将借款用作他处等, 银行将收回剩余贷款, 甚至全部贷款额, 减少由于企业不能按期还款带来的损失。

(三) 商业银行应该完善担保制度

银行为减少贷款风险, 保证贷款安全, 通常会要求借款人提供担保物或者抵押物。凡经银行发放的贷款应依法要求借款人提供担保物, 办理信用担保手续或者财产抵押手续, 当借款人不能按时还贷时, 银行有权处理该担保物。

(四) 商业银行应该健全银行约束机制, 杜绝违规贷款

我国《商业银行法》明确规定:商业银行不得向关系人发放信用贷款, 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件, 违反规定发放关系人贷款, 造成重大损失的单位, 直接负责主管人员和其他责任人应承担的刑事责任。

参考文献

[1]刘辉.商业银行贷款风险形成的原因分析[J].长春理工大学学报, 2008 (11) .[1]刘辉.商业银行贷款风险形成的原因分析[J].长春理工大学学报, 2008 (11) .

[2]周雁.商业银行贷款风险的成因及防范[J].鸡西大学学报.2008 (8) .[2]周雁.商业银行贷款风险的成因及防范[J].鸡西大学学报.2008 (8) .

篇4：信贷风险成因及防范

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险防范

一、个人消费信贷及个人消费信贷风险的定义

个人消费信贷，是指金融机构向符合一定要求的个人客户发放指定消费用途的人民币贷款。而个人消费信贷风险是指由于各种不确定性因素，申请人不能按时偿还贷款，从而给金融机构造成损失的可能性。

二、引起商业银行个人消费信贷风险的原因

1.商业银行方面

（1）贷款制度设计缺陷

商业银行在进行个人消费贷款的设计时就有很多缺陷存在：申请人在提供相关信息时可能会伪造收入证明；同时，信贷担保制度也存在很大问题，多数商业银行过于重视第二还贷来源，但实际上，担保只是提供了额外的安全保障，并不能代替信用状况的重要性。

（2）内部管理体制薄弱

一方面商业银行的信贷人员一般只凭借申请者的身份证明、收入证明等资料进行分析，而这些资料一般由申请者自己或其单位提供，而更为重要的信息，比如资产负债情况等，信贷人员并没有正规的渠道去了解，很可能出现信息不对称；另一方面，信贷人员的工作岗位流动性非常低，没有危机感，也不愿学习新的知识来改善和提高自身。

2.消费者方面

（1）消费者的履约能力

由于个人消费信贷在国内算是比较新兴的事物，很多人开始盲目消费，到最后才发现债台高筑。再者，市场经济体制的建立与发展，使得劳动力的流动性增大，进一步增加了收入的不确定性，直接影响了贷款的偿还。

（2）消费者的履约意愿

由于部分消费者的教育素质不足，信用观念缺失，忽视了按时偿还贷款的重要性。更有甚者，故意提供虚假信息给商业银行以骗取消费贷款并拖欠，使得信贷人员不得不交于专人进行催款，增加了商业银行的成本和坏账率。

3.社会经济环境方面

（1）个人信用评估体系不健全

商业银行获得申请者个人财务状况信息一般只能通过申请者自身或者其就业单位，大部分详尽真实的信用信息一般仅为政府部门所掌握，制度和法律的不健全使得如何公布和共享这些信息存在着很大的争议。而央行虽然拥有征信系统数据库，但该系统与地方政府的个人信用数据库并不能互通有无，无法形成真正有效的个人征信报告。

（2）相关法律法规不健全

一些现行的政策与方针与个人消费信贷的发展相背离，相关单位并不能完整地将信息提供给商业银行，法律法规的滞后严重影响了信用信息的共享与整合。同时，法律法规的不完善也使得监管力度大大下降，在我国尚没有完善的信息披露制度，仅仅依靠自我约束与监督太过理想化，相关监管机构在进行信息审核时也缺乏法律的支持，监管措施较为简单，并不能真正起到监督的作用。

三、我国商业银行的个人消费信贷风险防范的对策建议

1.政府层面

（1）完善法律法规，政策支持

一方面，法律应当确保申请人提供的财务信息真实性，如果申请人故意隐瞒信息应当受到法律的制裁，同时，如果申请人不按时偿还贷款，法律应当给予商业银行权利去保护自身利益；另一方面，法律也应当维护申请人的权益，规范商业银行的相关行为。国家应当出台专门的《消费信贷法》，明确规定消费信贷的原则、申请对象、申请条件和违约情况等，并辅助以其他与消费信贷有关的法律法规，形成完善的消费信贷法律体系。同时，国家应出台相关政策支持消费信贷的发展，发挥政策制定者的作用，表明自己对消费信贷发展的支持。

（2）推动二级市场的发展

为了减少个人消费信贷的流动性风险，美国等商业银行就想出了消费信贷证券化的方法，即金融机构以部分持有的消费信贷的债权进行结构性重组，经过担保和信用増级后，发行并销售以债权为基础的金融债券，将资本市场上的资金引入消费信贷一级市场。信托机构对证券组合采取的各种担保、评级等信用手段，分散了利率和违约之类的风险，商业银行在消费信贷资金不足的时候，可以通过出售证券获得现金，以满足新的消费信贷需求。社会资金源源不断地通过证券市场流入消费信贷领域，不但保护了投资者的利益，更降低了发行人的融资成本，得到了可靠地资金来源。

2.银行层面

（1）加快个人消费信贷制度建设

落实信贷分级审批责任，做好贷中监督工作。发放贷款之后，要及时关注贷款人的贷款使用状况，定期对贷款人的收入情况和抵押物状况进行监督。同时，建立科学完善的岗位责任制度和考核机制，形成权责分明，相互制约的风险约束机制。

落实责任，强化贷后检查。对于借款人无法按时偿还贷款本息或者信用记录较差的人员，应当在逾期一周内进行邮件或电话提醒，如果借款人仍然拒绝按时偿还贷款，应配备专业人员催讨贷款并记录在案，必要时可请律师出面。

（2）完善个人信用体系

首先，培养人们的信用意识，强化人们的信用观念，对遵守信用道德人与意褒奖，对违反道德规范的人给予惩罚，奖惩分明，形成良好的社会风气。其次，可以建立专门管理个人信用的机构或部门，协调统一有关部门，制定个人信用相关规则，监督资信部门的行为。同时可以利用互联网技术建立查询系统，实现信用信息的及时更新，便利信用信息的收集工作，提高信息的共享性。

四、结束语

个人消费信贷在我国具有非常广阔的发展前景，但飞速发展的新兴事物必然伴随着各种各样的问题，其自身的风险性也会持续存在。笔者希望在今后的学习生活中，对个人消费信贷业务的相关知识进行更加深入的学习，对个人消费信贷的风险和问题进行更加深入的研究。

参考文献：

[1]包军.个人信用体系终于浮出水面[J].现代经济信息，2000（11）.

篇5：商业银行信贷风险及防范研究

目前，我国的金融体系仍以银行为主，商业银行是整个社会经济稳定发展的基石，对经济的的发展起着关键作用。商业银行的主要收入来源之一就是信贷资产业务，但在获得高收益 的同时面临着高风险，信贷风险的防范的重要性对商业银行是不言可喻。我国商业银行不良贷款率较高，存在着很大的商业风险，因此，提高商业银行的抵抗风险的能力，提高经济收益，加强对商业银行信贷风险与防范研究，具有重要的理论价值和现实意义。

研究商业银行信贷风险与防范就是为了对我国商业银行信贷风险管理存在的问题进行原因分析并找到相应的防范措施。

信用风险通常也称为违约风险，是指商业银因借款人没能按照之前约定契约履行其中义务而造成的预期收益和实际收益偏离造成损失。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征“： 客观性。信贷风险是不以人的意志为转移的，它是客观存在的，只要有信贷活动，信贷风险就会在银行业务中存在。

隐蔽性。信用的特点会掩盖信贷本身的不确定性，信贷风险给银行所造成的损失会引起相关的链式反映，影响银行的发展。

可控性。信贷风险是可以通过对其进行事前识别、计量和事中的检测、控制及事后化解来控制的。

双重性。商业银行信贷风险对银行来讲，既是一种动力，也是一种挑战。

集中性。商业银行的贷款很大一部分是投向国有企业的，集中于一些传统行业，而且银行是负债经营的，一般都是在接受贷款获得充足的、稳定的资金来源才发放贷款的，容易受到国家政策、金融市场等方面的影响。

商业银行信贷风险的类型

信贷风险按照不同的标准可以分为不同的类型。从整体上看可以分为市场性风险和非市场性风险，其中市场风险主要是由市场条件和生产技术的原因造成的，非市场性风险有可分为自然风险和社会风险。从风险发生的范围可以分为系统性风险和非系统性风险。

市场风险。市场风险是金融体系中最常见的风险之一，它是指因市场价格发生不利的变化而造成潜在风险。利率、汇率的变动都会导致股票价格的波动，都会有使商业银行信贷业务遭受损失的可能性。

操作风险。操作风险可以说是普遍存在的并且是不可避免的，在银行人员办理业务时可能会出现电子系统故障、网络遭袭；通信、电力的中断；地震、水灾、火灾等不可抗力等。操作风险在银行业务的各方面都存在，可能是内部人员的监守自盗，还可能是外部人员钻漏洞、欺诈，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作风险。

流动性风险。流动性风险就是指因商业银行不具有充足的现金偿还债务或者以更高的成本才获得足够资金去支付到期债务的风险。资金流动性不足会导致银行破产，筹资会增加银行贷款成本，未预料到的资金外流等原因都会增加流动性风险。可以说流动性风险水平的高低能够体现出商业银行整体的经营状况。

法律风险。法律风险是指商业银行在各类经营活动中没有遵守相关的商业准则和法律原则，导致商业银行发生法律纠纷而给商业银行造成经济损失的风险。

声誉风险。对商业银行来说，良好的声誉能够提高银行在社会公众中的知名度和忠诚度，它能够给银行创造价值，是银行最宝贵的无形资产。

商业银行风险管理的环境包括公司治理、内部控制、风险文化、战略管理和风险偏好几方面。公司治理的目的是解决经营者与所有者之间利益冲突，建立有效的激励和约束机制。银行业内部治理有着“三高一低”的特征，具体是高杠杆性，信息的高不对称性，银行与股东或社会经济的高关联性，经营失败的低容忍性。内部控制是商业银行信贷风险管理的重要环节，是整个银行体系正常运转的有效保障，是商业银行通过建立自我约束和控制机制发挥作用解决商业银行在经营中所面临的各种风险，减少和控制潜在风险损失的管理制度。完善的内部控制机制不仅会改善公司治理结构，还可提升银行风险管理的水平。

商业银行信贷风险管理的核心是商业银行信贷风险管理理论。商业银行信贷风险管理是指通过科学的手段增强银行风险控制能力的一种活动，它包括对可能产生风险的因素经行预测、分析、防范、控制和处理来降低风险、减少损失等过程。

我国商业银行信贷风险形成的原因： 1.商业银行自身原因

首先，商业银行信贷管理水平不高，主要表现在：缺乏有效的风险分析工具，贷款档案管理不够规范，甚至存在丢失的现象，对贷款的调查研究不够深入、监督不严，缺乏有效的监督约束机制，没有健全的信贷管理机制等，这些都一定程度上加大了信贷的风险。其次，信贷人员业务素质不高。如果信贷人员的素质不高，一方面就会出现对借款人条件审慎不合理，调查评估失真，做出错误结论，在信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后监督三个环节中，信贷人员的“一人多岗”制度容易收受贿赂，为谋取私利给银行信贷业务带来很大的风险；另一方面，资深信贷人员追求高薪跳槽的现象屡出不鲜，这会使商业银行客户信息连续性受到影响，新旧员工的交替会降低银行对借款人信贷风险的控制能力。再次，银行资产结构不合理。商业银行为平衡赢利性、流动性和安全性之间的关系，通常会持有央行票据、存款准备金等收益相对较低的资产，这就使商业银行这部分的收益较低，保证了流动性和安全性的同时赢利性却是缺少的，为了追求赢利性，商业银行可能就会从事一些高风险、高收益项目甚至为抢占市场、争夺客户使银行的监管低效，增加信贷风险。最后，商业银行粗放式的经营是其普遍存在一种重贷轻管、重放轻收、重存轻贷现象，这不仅会使银行信贷资产质量下降，而且还会增加信贷风险发生的概率。此外，我国商业银行还缺乏信贷风险度量的先进方法和技术和信息不对称及滞后问题也是形成信贷风险的原因。2.借款企业的原因

我国资本市场不是足够的发达，多数企业通过向银行借款来周转企业的资金，往往有些企业为通过银行信贷的审批会隐满真实的经营业绩、风险状况、恶意的遮避债务，出现银企信贷关系中信息不对称和钻空子逃避银行债务的现象，加上企业内部治理水平不高和企业利用兼并、重组等方式逃避银行债务等等原因，银行信贷风险水平居高不下。3.社会环境对我商业银行的信贷业务产生非常大的影响。我国目前正处于经济改革时期，人们的信用观念淡薄，不讲信用、逃避债务的现象屡见不鲜，导致商业银行形成大量的不良贷款。通过对某市家企业调查发现，级以下的企业占，近一半的企业信用观念淡薄。如果信用违反者得不到相应的惩罚，就会使恪守信用者调整自己的行为，信用缺失成为一种普遍现象，这样就会增加银行的信贷风险。加上社会法制的不健全进一步加大银行潜在的信用风险，已经出台的法律内容过于简单，缺乏可操作性，企业破产过程对银行债权人的保护不够。商业银行信贷风险可以说是金融市场发育缓慢和运作不规范必然结果。一方面，企业最好的融资渠道就是向银行贷款，而银行对企业贷款的审批也是相对较松的；另一方面，银行作为存贷中心本身就是信贷风险的聚集地。

我国商业银行信贷风险管理存在的问题

首先，我国商业银行特别的国有商业银行计划体制经营理念依然比较浓厚，对政府的依赖 性比较大，扭曲了资源配置的效率。其次，商业银行产权不清晰，内部治理机制 不完善。商业银行的信贷管理需要完善的信贷管理机制和内部治理结构做保障。而 我国商业银行的控制权的垄断，使银行内部治理结构不完善；倾向于注重业务忽 略控制风险，缺少对风险的客观评估，控制体系落后于业务的需要等原因有使信 用风险内控制度不完善；外部监管存在缺陷；企业破产制度不完善等，这都使我 国商业银行信贷风险管理的基础薄弱。最后，人才队伍较为薄弱

我国商业银行信贷风险防范措施建议 1健全商业银行信贷风险管理理念 2.统一信贷风险管理理念

3.建立高效的信贷风险管理体系 4.完善信贷风险管理流程

篇6：信贷风险成因及防范

信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变，对我国商业银行的信贷市场营销产生越来越大的挑战，使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。由于市场营销模式是建立在顾客满意基础之上的，农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将受到巨大挑战。面对日趋激烈的市场竞争态势，研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销的发展情况，掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见，从而为农业商业银行根据自身的不足，调整营销战略和市场定位，确立适合自己发展的道路。

一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题

（一）市场营销模式单一，营销策略不到位

在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理信贷业务等。许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。

在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分的居民，只在农行办理存取款业务。分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。

（二）信贷管理和营销理念还有待提高

传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。

（三）农村信贷营销市场的开拓难度大

由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。

二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议

（一）实施营销项目化管理，提升管理水平

营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模式下的“团队精神”。国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本，有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。

（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力

随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。

（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式

农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。一般员工也要经常性与客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或沟通渠道。例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期客户交流会以及定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通与交流的目的。同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷服务。可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。通过建立这种良好的客户沟通模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。

（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体

农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。调整信贷和管理结构不只是简单的控制和收缩。这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的脉搏，加快信贷业务的发展。不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。新的形势下，农村商业银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经济发展规划、产业政策、投资环境等。然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。

三、结论

无论从农村商业银行的资本或资产结构来讲，农村商业银行当前的经营状况都还不够理想。面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位；信贷市场开拓难度大，资本监管手段不足等发展现状。政府部门必须创新对农村商业银行进行信贷监管，对农村商业银行进行信贷综合风险评价，提高农村商业银行资金的安全性。